- elég új szolgáltatás a területen fogyasztói hitelezés... Ez a fajta hitel rövid távú forrásfelvételt jelent, a tőkeösszeg későbbi törlesztésével, használati kamattal együtt. Most már elég nagyszámú az emberek értékelték egy ilyen szolgáltatás előnyeit. Az egyetlen jelentős hátrány Az ilyen hitelezés megemelt kamatláb, ami gyorsan ráveheti bármelyik hitelfelvevőt egy még magasabbra adósságlyuk... Sajnos ma már nagyon kevesen vannak normatív dokumentumok amelyek szabályozzák az MFO-k tevékenységét, ezáltal védik a fogyasztók érdekeit. Tavaly fogadták el új törvény a mikrohitelekről, amely a források felhalmozását szabályozza kamatláb, megvédi a hétköznapi hitelfelvevőket a használatért való eszeveszett túlfizetéstől. Ez a törvényjavaslat 2017. január 1-jén lép hatályba.
A cikk vázlata:
A hitelfelvevő és a mikrofinanszírozási társaság közötti együttműködés megváltoztatásának új formátuma 2017. január 1-je óta visszafordíthatatlanul lendületet kapott. a szabály Szövetségi törvény № 230 „A jogok és jogos érdekek védelméről magánszemélyek a lejárt tartozások visszatérítésére irányuló tevékenységek végzése során, valamint azt követően, hogy a mikrofinanszírozási tevékenységekről és a mikrofinanszírozási szervezetekről szóló jelenlegi szövetségi törvény 2017 elejétől hatályba lépett. Minden hitelfelvevőnek és képviselőnek nyugodtan fel kellett volna sóhajtania, de kiderült, hogy az új törvényben rengeteg ellentmondás van, amit menet közben minden érdeklődőnek "ki kell bontania".
Leggyakrabban az új törvény „aknamezeje” meglepetéseket okozott az MPI-knek, a gyűjtőknek és a behajtó cégeknek, akik nem tudják, hol „belefussanak” egy aknába, amely Negatív hatás dolgozni pénzügyi szerkezet... Egy kis segítség csalólap formájában segít az MPI-knek és a hitelezőknek megtanulni, hogyan kezeljék ezt a helyzetet.
Függetlenül attól, hogy az MPI mikor jött létre, a szervezet köteles módosítani a érvényes szerződés hitelkibocsátással kapcsolatos szolgáltatások nyújtására. Az új szerződésnek lényegében meg kell változtatnia az új és minőségi szint interakciók a hitelfelvevő (aki „váratlanul” adóssá vált) és az MPI között, ha a jövőben egy „jó” hitelfelvevő adósnak bizonyul. Így az MPI-ben „jó” ügyfél (hitelfelvevő) esetében nem a részvételi szabályokat változtatja meg a törvény, hanem az adósnál. új szerződés ismertetnie kell a tartozás keletkezését követő magatartási szabályokat.
A mikrofinanszírozási piac minden érintett szereplőjének meg kell értenie három fő szempontot, amelyek az új szabályozásban is tükröződnek hatályos törvény(bár vannak még ilyen pillanatok):
Az új törvény lényegében szabad mozgást biztosít a hitelfelvevőknek, de még mindig van lehetőség a törvényhozóknak az új törvény felülvizsgálatára. Új hitelezők és igénylők 230-FZ megkötött kéz-láb.
a fő cél az új törvény az MPI és az adós közötti bármilyen megállapodás megkötése. E nélkül nincs értelme további szétszerelést végezni a kölcsönvevővel. alapján kötött szerződéshez kötelező csatolni kell további megállapodás, amely nélkül nincs értelme további lépéseknek az MPI részéről. Ezeket a megállapodásokat három feltételes kategóriába lehet feltételesen felosztani.
Első csoport. Ki kell dolgozni a hitelfelvevő és a hitelező, pontosabban az adós és az igénylő közötti interakciós csatornákat. Ez a séma lehetővé teszi a mikrohitel-társaság és adósa közötti kommunikáció szabályszerűségének nyomon követését. Elméletileg nincs értelme ilyen megállapodásokat kötni, ugyanakkor szigorú előírásokat határoztak meg, amelyek a hitelező és a hitelfelvevő közötti interakciós rendszert biztosítanak - naponta egyszer, 7 napon belül 2 alkalommal, legfeljebb 8 alkalommal. havonta alkalommal. A törvény lehetőséget ad az adós „riasztásának” gyakoriságának megváltoztatására a korábban megállapított paraméterek megváltoztatásával.
A megállapodássablon e kritériumok szerinti megfelelő elkészítéséhez figyelmesen olvassa el törvény 230-FZ 4. cikke (1., 2., 3., 4. bekezdés), és 7. cikk, 13. rész. Itt eltéréseket tapasztalhat az összes érintett és fél közötti interakció gyakoriságában.
Második csoport. Meghatározzuk a "szerelmi" háromszög interakciójának szabályait - MFO, adós, behajtó iroda ("harmadik fél"). A „harmadik fél” bevonásához az interakciók ebbe a sorrendjébe egy kiegészítő jellegű megállapodást kell kötni, amelyben az adós „beleegyezik” a harmadik fél összekapcsolására. Nézzük 4. cikk (5) bekezdésés cikk is 6. cikk (3), (4) és (7) bekezdése, ahol a megfelelő tervezetet feltüntetik a hitelfelvevő számára, aki megfelelő megállapodást és hozzájárulást ad az MPI-nek az adatok harmadik fél részére történő továbbításához. Így ezek a cikkek jelzik az adatok, a kölcsönfelvevőről szóló információk harmadik fél részére történő továbbításának lehetőségét, csak az ő (az adós) hozzájárulásával. Azonnal foglaljuk le, hogy nem lesz könnyű adatátvitel, ugyanaz a 230-FZ törvény tele van ellentmondásokkal e tekintetben... A törvénynek van egy olyan pontja, ahol nem járul hozzá harmadik fél ahhoz, hogy kapcsolatba lépjen a hitelezővel, azaz az MPI-vel. De egy másik törvény helyzetében - 152-FZ, az MPI hozzájárulása szükséges és behajtó cég... Ebben az esetben a sapper lapát módszerével kell eljárni, ahol az MFO "aláássa", amely bírságot kaphat a szabályozótól, pontosabban a A Központi Banktól Oroszország. Miután egyszeri bírságot kapott, az MPI kénytelen lesz tevékenységét egy harmadik féllel módosítani.
Harmadik csoport. A tájékoztatás és ismételten a tájékoztatás az új törvény fő követelménye a jogosult és az adós közötti interakció tekintetében. Az új törvény az adós és a hitelező közötti tájékoztatás, értesítés, pontosítások és egyéb "információk" fogadása tekintetében határozta meg a játék rendjét.
Ha hiányzik a figyelem a tudatosságra, vagy inkább egy értesítőbázis létrehozására a hitelező számára, akkor igen nagy összegű bírságot kaphat. 200 ezer rubeltől a szabályozó oldaláról. Nagyon sok szűk keresztmetszet és víz alatti hely van a bejelentések elkészítésében, a szabályozó szigorúan betartja az értesítések továbbítási határidejét, valamint be kell tartani a egységes forma dokumentumok nyilvántartásba vétele, beleértve a válasz fogadását a kiválasztott fellebbezési kategóriától; ajánlás az adós további interakciótól való megtagadása feldolgozásának részleteiről és még sok másról. A szabályozó mindezeket a pontokat nagyon szigorúan felügyeli.
A papírmunka-sablonokra vonatkozó részletes utasításokat ugyanabban a törvényben találja, 8. cikk a 11. részhez, és Ugyanazon törvény 9. és 10. cikke (FZ-230) elősegíti a megfelelő interakció érdekében a jelenlegi adósnak egy harmadik fél „sorsában való részvételéről” szóló értesítési sablonok helyes kidolgozását, valamint a válaszok fogadására szolgáló űrlapokat és a harmadik felekkel való együttműködést megtagadó adós nyilatkozatának elkészítését. .
Természetesen bevezették az új törvényt kötelező rendszer dokumentumáramlást az MFO és az adós között, és ezáltal többletmunkát jogi felosztás mikrofinanszírozási társaságok. A vicc kedvéért elmondhatjuk, hogy annak ellenére, hogy 2017-et Oroszországban az ökológia évének tekintik, ahol a papírgyártáshoz szükséges az erdőirtási folyamat csökkentése, az MFO-k nagy valószínűséggel nem vesznek részt ebben a környezetvédelmi programban. úgy tűnik, „szankciókat” vethetnek ki az ökológia éve elvének megsértéséért Oroszországban.
A mikrofinanszírozási szegmens résztvevői, SRO MFO, valamint a legnagyobb mikrohitel-társaságok azt javasolják, hogy a "dopnik" regisztrációs eljárását egyetlen egésszé vonják össze, de ez az ötlet egyelőre a levegőben van, és nagy valószínűséggel idén nem fogadják el. Jelenleg minden MPI-nek gondosan meg kell tisztítania a terepet, ahol az új MFO-törvény sikeresen „csapdákat” állított a mikrofinanszírozási szegmens minden résztvevője számára. Abban az időben, Központi Bank Oroszország, az FSPP nem alszik, és a jól elhelyezett csapdák ellenére követeli az MFO-król szóló törvény szigorú végrehajtását.
Jelenleg legalábbis vannak olyan precedensek, ahol az adósok nagyon sikeresek olyan ügyek megnyerésében, amelyek figyelembe veszik az orosz mikrohitelezés területén érvényes új jogszabályi követelményeket. Ezzel együtt az SRO MFO a minimalizálás módjait keresi negatív hatásúj törvény a mikrofinanszírozási rendszer működéséről.
Mikrofinanszírozó szervezet hiteligénylésekor az állampolgár kötelezettséget vállal arra, hogy határidőket fizesse ki az adósságot a felhalmozott kamattal együtt. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, az MPI megkezdi a beszedési eljárást. Az ügy átalakulhat interakcióba gyűjtőkkel és próba... A behajtási folyamat nem sokban tér el a banki hiteleknél megszokottól.
Mikrohitel igénylésekor online kliens nem írja alá a papír változatot kölcsönszerződés, de egyetért az elektronikus ajánlattal. Ez a művelet egyenértékű az aláírással standard szerződés, ezért a felelősség pontosan ugyanaz lesz. Az elektronikus ajánlattal kötött megállapodás teljes jogi ereje, ennek alapján az MPI elindíthatja a behajtási eljárást és bírósághoz fordulhat.
Amint a hitelfelvevő késedelembe esik, a hitelintézet már másnap megkezdi a kamatok felszámítását. Az MPI-k minden munkája a Központi Banknak van alárendelve. Megvédi a hitelfelvevőket a mikrohiteleket kibocsátó cégek önkényétől.
A problémás adósokkal szembeni büntetések alkalmazására törvényi korlátozások vonatkoznak:
Minden mikrofinanszírozási szervezet, amely szerepel a MFO-k jegybank honlapján közzétett nyilvántartásában, megfelel ezeknek a szabványoknak. Ezért, ha összegyűlt egy csomó kölcsönt, könnyen önállóan kiszámolhatja az Ön számára bemutatott összes hitelező maximális összszükségletét. Nem szabad adósság-elengedésre számítani.
Minden hitelintézet kész párbeszédet folytatni az adósokkal, ezért mindenekelőtt kapcsolatba kell lépnie az MFI-vel, és meg kell kérdeznie, hogyan lehet ebből a helyzetből kikerülni. V nagy cégek Vannak speciális osztályok, amelyek a problémás hitelekkel foglalkoznak, általában már vannak kész cselekvési forgatókönyveik.
De mielőtt megkongatná a vészjelzőt, nézze meg, hogy a mikro ajánlatok-e pénzintézet meghosszabbítási szolgáltatás. Ez a kibocsátott mikrohitel visszafizetési feltételeinek eltolódása nem rövid időre, például akár több hétre is. Ez idő alatt megoldhatja pénzügyi problémáit, és adósságtörlesztési ütemtervet alakíthat ki. A meghosszabbítás többször is alkalmazható, de nem lesz ingyenes.
A megtérülési idő meghosszabbításának összekapcsolásához az ügyfélnek a már felhalmozott kamatot kell megfizetnie. Egyes cégek is igénybe vehetik járulékos költség meghosszabbítására. De ez mindenképpen jobb, mint késlekedni. Ha a te pénzügyi nehézségek ideiglenes, érdemes ezt a szolgáltatást igénybe venni. Így elkerülheti a bírságot és a károkat. hiteltörténet.
Ha nincs megújítási szolgáltatás az MFO-ban, hívja a telefonját forródrótés megtudja, hogy a cégnek vannak-e programjai az adósok megsegítésére nehéz helyzet... Valamilyen módon segíthetnek, de megtagadhatják is. Mindenesetre érdemes felvenni a kapcsolatot a hitelezővel.
A lejárt tartozás behajtásának folyamata késhet. A késedelem első napjától kezdődően az MFO behajtási szolgáltatása kapcsolatba lép az adóssal. Elég kemény tud lenni. Ha egy állampolgár továbbra is kijátssza a kifizetéseket, az ügyet átadják egy behajtó cégnek. Előfordul, hogy a mikrofinanszírozási szervezetek nem adják át beszedés céljából az ügyeket harmadik félnek, egyszerűen csak alkalmazottaik vannak, akik ezzel a kérdéssel foglalkoznak.
A bankok és az MPI-k kezdeti követelésbehajtási folyamata jelentősen eltér egymástól. A bankok együttműködnek a jogi behajtási irodák akik jogi módszereket alkalmaznak az adóssal való kapcsolattartás során. De ha Ön MPI-hitelfelvevő, akkor nagy nyomás nehezedik rá, hogy felkészüljön. A médiában folyamatosan jelennek meg információk a kifejezetten mikrofinanszírozási szervezeteknek dolgozó fekete gyűjtők atrocitásairól.
Fel kell készülnie az igénylők következő lépéseire:
Mindezek a nyomásgyakorlási módszerek ellentétesek a törvénnyel gyűjtési tevékenység, amely 2017 elején lépett hatályba. Ha ilyen cselekményeket alkalmaznak Önnel szemben, akkor fel kell vennie a kapcsolatot az ügyészséggel, a rendőrséggel, a Roskomnadzorral (ha a gyűjtők nyilvánosságra hozzák az Ön adatait, sorban mindenkit felhívnak). A végrehajtói szolgálat az összes behajtó cég felügyeleti szerve, ezért a jogosultak jogellenes cselekményeivel kapcsolatos panaszokat az FSSP-hez vagy e szolgáltatás forródrótján lehet küldeni.
Ha visszariad a fizetéstől, és még a gyűjtőktől is hosszú időszak az idő nem tudta befolyásolni, akkor előbb-utóbb bírósághoz fordul a mikrofinanszírozási szervezet. Igazságügyi hatóság oldalra fog állni hiteltársaság, mivel Ön a szerződésszegő fél. Az adós a megítélt, kamatostul visszafizetendő kölcsön összegén felül perköltséget is köteles fizetni az MFO-nak. Emlékezzünk vissza, hogy a mikrohitel tartozás összegét tekintve az a törvény érvényben van, hogy az nem nőhet több mint 4-szeresére az eredetileg kapott tartozás összegéhez képest.
További teljesítménylista továbbított bírósági végrehajtók... A legelső dolguk az, hogy megtudják, hol dolgozik az adós. Ezt az információt nem nehéz megszerezni, az információ benne van Adóhivatal... A végrehajtó bírságot szab ki az adós által befolyt jövedelem összegének 50%-ára.
Ha az adós nem dolgozik hivatalosan, akkor a végrehajtó letartóztathatja bankszámlákés kártyákat, valamint megszervezi a tartozások miatti vagyonlefoglalási eljárást. Mivel a mikrohitelezés területén általában csekély összegekről beszélünk, az adósnak csak a lakóhelyén lévő személyes tárgyai kerülnek lefoglalásra.
Egyetlen hitelintézet sem adja fel és nem engedi el az adósságot, mindent megtesz azért, hogy kamatokkal és kötbérekkel együtt visszaadja pénzeszközeit. De van elég jogi módszer egyáltalán ne fizessen. Tovább hitelpiac van olyan, hogy " rossz adósság". Ez azt jelenti, hogy az állampolgárral nem lehet kezdeni senkit és semmit, a pénztörlesztést még a végrehajtók sem tudják befolyásolni. Az ilyen behajthatatlan követelések több évig lóghatnak a behajtáson, de előbb-utóbb kikerülnek a mérlegből.
Az adósságleírás feltételei:
Sikertelen behajtási kísérletek után a végrehajtó dokumentumot küld a mikrofinanszírozási szervezetnek arról, hogy a tartozás behajtása lehetetlen. Egy MFI sokszor újraindíthatja a folyamatot, de ha nem sikerül, akkor előbb-utóbb leírja az adósságot. De idáig elmúlhat 2-3 év, és ebben az időszakban az adós folyamatosan nyomás alá kerül a behajtók, majd a végrehajtók részéről.
Az egyetlen lehetőség a leírás, mást nem lehet tenni. Oroszországban érvényben van a magánszemélyek csődjéről szóló törvény, amely lehetővé teszi, hogy egy állampolgárt csődöt jelentsenek, és minden tartozását leírják. hitelintézetek... De ezt a törvényt önmagára is alkalmazni lehet, ha az összes hitelezővel szembeni teljes tartozás meghaladja az 500 000 rubelt. Tekintettel arra, hogy az MPI-k kis összegeket kölcsönöznek, Ön nem felel meg ennek a kritériumnak.
Kivételt képez, ha nem csak mikrohitellel tartozik, hanem azzal is banki kölcsönök... De ne feledje, hogy a csőd egy hosszú folyamat, amely pénzbeli költségekkel is jár (pénzügyi vezető szolgáltatásainak kifizetése, jogi költségek, a csődeljárással kapcsolatos információk SMS-ben történő közzététele és egyéb költségek).
A mikrofinanszírozási szervezetektől kölcsönző polgárok számára könnyebbé vált. Az új évtől normatíva lépett életbe, amely a korábbinál szigorúbban korlátozza az MFO-ügyfelek adósságterhét.
Eszerint a kamattartozás összege nem lehet több három hiteltestnél. Vagyis ha egy személy 100 rubelt kölcsönzött egy mikrohitelezőtől, akkor legfeljebb 400-at kell visszaadnia, amelyből 100 a fő adósság, 300 - maximális kamat- a pénzbírságok és büntetések nem tartoznak ide. Erről Ilya Kochetkov, a Mikrofinanszírozási Piac és Módszertani Főigazgatóság vezetője nyilatkozott a Rosszijszkaja Gazetának. pénzügyi befogadás Oroszországi Bank.
Milyen új szabályok léptek életbe 2017-ben az MPI-hitelesek jogainak védelmére vonatkozóan?
Ilja Kocsetkov: 2016-ban a mikrofinanszírozási tevékenységről és a mikrofinanszírozási szervezetekről szóló törvény módosításai betiltották a rövid távú szerződések felhalmozását az MFO-k számára. fogyasztási hitel a kölcsön összegének négyszeresét meghaladó kamat. 2017. január 1-től ez a korlátozás megemelkedett. Most a felhalmozott kamat összege nem haladhatja meg a tőketartozás összegének háromszorosát.
Ha valaki 100 rubelt kölcsönzött egy mikrohitelezőtől, az új szabályok szerint legfeljebb 400-at kell visszaadnia.
Késedelem esetén a kamatlimit a kölcsön fennálló részének kétszerese ig részleges törlesztés a hitelfelvevő által a kölcsön összege vagy a felhalmozott kamat megfizetése.
Hány mikrofinanszírozási szervezetet zártak ki 2016-ban az állami nyilvántartásból?
Ilja Kocsetkov: A Bank of Russia arra törekszik, hogy csak lelkiismeretes, törvénytisztelő és életképes, a szabályozói követelményeknek megfelelő szereplők dolgozzanak a piacon. 2016 végéig több mint 1700 szisztematikus törvénysértésről szóló információ, aki nem lépett önszabályozó szervezetek(SRO) nem válaszol megállapított követelményeket vagy nem teljesítő MPI-k.
Mit tesz a jegybank, hogy az állami nyilvántartásból kizárt MFO-k ne csatlakozzanak az illegális hitelezők közé?
Ilja Kocsetkov: Az úgynevezett illegális hitelezők elleni küzdelmet 2016-ban a Bank of Russia, az önszabályozó szervezetek, az MPI-k és a rendvédelmi szervek közösen vívták.
A szabályozó számos kezdeményezéssel állt elő. Ezek között szerepelt az illegális mikrofinanszírozási tevékenységek végzésének felelősségének szigorítása - a méret növelése közigazgatási bírság, bevezetés büntetőjogi felelősség az egyéni szervezők ismételt szabálysértési azonosítás, valamint elvonás esetén bírói védelem törvényt sértő és a mikrofinanszírozási piacon illegálisan dolgozó személyek. Reméljük, hogy 2017-ben megvalósulnak.
Az MFO egy kereskedelmi vagy nem kereskedelmi célú, nem hitelt nyújtó pénzügyi intézmény, amely nem bank, és a mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010. július 2-i 151-FZ szövetségi törvény és a decemberi szövetségi törvény értelmében kölcsönöket bocsát ki. 21, 2013 No. 353-FZ „On Fogyasztói hitel(hitel) ".
Az MPI-k az ország legtávolabbi szegleteiben képviseltetik magukat, ahol a bankok nem működnek, vagy csökkentek banki irodák... Az MPI-k olyan termékeket kínálnak, amelyekkel a bankok nem dolgoznak (hitelek rövid időszak jelentéktelen összegek esetén pedig fedezetlen hitelek).
A mikrofinanszírozó szervezetek munkájának további jellemzője, hogy gyorsan hoznak döntéseket a hitelnyújtásról, finanszíroznak kockázatosabb projekteket, startupokat a kis- és középvállalkozások szegmensében, illetve hitelt nyújtanak olyan ügyfeleknek, akiknek nem a bankok hiteleznek. Beszélünk például azokról az esetekről, amikor potenciális hitelfelvevő nincs hiteltörténet vagy állandó jövedelem.
2016-ban az MFO-kat mikrofinanszírozási és mikrohitel-társaságokra (MFC és MCC) osztották fel.
Az IFC-k esetében a követelmény a saját tőke 70 millió rubel. Az ilyen társaságok olyan személyektől vonzhatnak forrásokat, akik nem alapítók (résztvevők, részvényesek). De legalább 1,5 millió rubel egyfajta garancia arra, hogy az IFC-kölcsönt nyújtó személy az minősített befektető, akik tisztában vannak a vállalt kockázatok mértékével.
Azokat az MFO-kat, amelyek információi 2016. március 29-e előtt kerültek be a mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartásába, az MCC automatikusan elismeri, de nevüket 2017. március 29-ig hozzá kell igazítaniuk az új követelményekhez. Az Ügyfélközpontok nem gyűjthetnek pénzt olyan állampolgároktól, akik nem alapítói.
A Bank of Russia felügyeli az IFC-t. Az önszabályozó szervezetek (SRO-k) felügyelik az MCC vonatkozó jogszabályainak betartását. Az SRO-t a Bank of Russia felügyeli.
PDL (payday credits) az rövid lejáratú hitelek(általában legfeljebb 1 hónapig, de legfeljebb 2 hónapig) kis összegek esetén (legfeljebb 15 ezer rubel, de legfeljebb 30 ezer rubel).
Az ilyen kölcsönök kamatai magasak relatív kifejezés... Abszolút értékben, tekintettel arra, hogy a kölcsönt erre a célra adják ki kis mennyiségűés rövid távon a hitelfelvevő költségei meglehetősen elfogadhatóak. Ha például egy személy hitelt vett fel egy hétre, a túlfizetés nem lesz nagy összeg.
Van egy korlátozás - egy beállított érték formájában határköltség hitel (UCS). A hitelfelvevő számára a legrosszabb feltételek mellett történő kibocsátás illegális.
Fontos észben tartani, hogy a „fizetésnapi kölcsönnek” csak vészhelyzetben van értelme. Általánosságban elmondható, hogy az MFO-piacon a „fizetésnapi hitelek” a teljes MFO-portfólió legfeljebb 20 százalékát teszik ki.
Az MFO-k kis- és középvállalkozásoknak adnak ki hiteleket, a kamatok itt alacsonyabbak, mint a banki kamatok. A kezdő üzletemberek nagyobb valószínűséggel kapnak kölcsönt egy MPI-től, mint egy banktól.
Az MFO-k tevékenységük végzéséhez kölcsönök vagy kötvénykibocsátás formájában gyűjtenek forrást. Pénzeszközöket gyűjthetnek kölcsönök formájában jogi személyektől, egyéni vállalkozók, magánszemélyek - MFO-k alapítói és csak egyének támogatója. Az MPI-k által biztosított pénzeszközök nem betétek, nem tartoznak rájuk a betétbiztosítási rendszer hatálya alá.
Az illegális hitelezők nem résztvevői az MFO-piacnak, tevékenységüket nem szabályozza vagy ellenőrzi az Orosz Bank.
Ha MFO-státusszal nem rendelkező szervezettől, azaz illegális hitelezőtől vesz fel kölcsönt, az állampolgár nagy veszélynek van kitéve. Megtévesztés lehetséges, és az ilyen hitelfelvevő érdekeit nem védi a törvény. A kötelezettségek összegére és a kölcsön feltételére vonatkozó minden információ hiánya miatt ( teljes költség kölcsön) kölcsön felvételekor az állampolgár csillagászati összeggel tartozhat az ebből eredő összes következménnyel együtt. Ezenkívül az illegális hitelezők ügyfele fennáll annak a veszélye, hogy áldozattá válik illegális módszerek adosságbehajtás.
Az állampolgárok jogainak védelmében megállapított munkarendet betartó, MFO státuszú szervezetekről szóló tájékoztatást a állami nyilvántartás MFO, amelyet az Oroszországi Bank irányít.
Bent van a nyilvántartás nyílt hozzáférésű a Bank of Russia honlapján: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx. A hitelfelvétel előtt ellenőriznie kell a nyilvántartási adatokat. Nem tartalmaz információt az illegális hitelezőkről. Ha a szolgáltatásokat olyan személy kínálja, akinek adatait az állampolgár nem találta meg a nyilvántartásban, ez azt jelenti, hogy az illető illegális hitelező, nem vehet fel tőle kölcsönt.
A múlt év végén olyan törvényeket fogadtak el, amelyek 2016-ban változásokhoz vezettek az MPI-k számára. A mikrofinanszírozási intézmények kiterjesztik a hozzáférést kölcsönzött pénzeszközök azoknak a polgároknak, akikkel a bankok megtagadták az együttműködést, és egyszerűsítsék a megszerzési eljárást rövid lejáratú hitelek... A mikrohitelek növekvő népszerűsége és a hozzájuk kapcsolódó botrányos történetek számának növekedése riasztotta az államot. Ezért szükségessé vált a tevékenységüket szabályozó törvények felülvizsgálata.
Ha egy állampolgár akut hiányával szembesül Pénz, a mikrofinanszírozó szervezetek mindig készen állnak a segítségére - a kölcsönt 5 perc alatt kiadják, a tranzakciót online bonyolítják le, a készpénzt számlára utalják vagy házhoz szállítják.
A hitelt mind a munkanélküliek, mind azok, akik elfelejtik a kölcsönt időben visszafizetni, illetve nagyon fiatalok vagy idősek is igénybe vehetik. Az ilyen lojalitás nem ingyenes – az MFO napi 2-4%-os hitelkamattal fedezi kockázatait. Az MFO-k tevékenységében 2016-ban bekövetkezett változások fő célja a hitelfelvevők jogainak védelme.
Most maximális összeget a kamat vagy egyéb kifizetés nem haladhatja meg az eredetileg kibocsátott tartozás négyszeresét. Nem fogadható el olyan üzleti modell, amelyben a haszon túlnyomó része kamatokból és késedelmi díjakból származik. Kamatláb információk és teljes összeget visszaküldeni kell a szerződés első oldalán.
Fontos! Az egyéni hitelfelvevő hozzájárulása nélkül az MFO-nak csak a szerződés szerinti kamatcsökkentési joga van.
A 2016-os reformok a szövetségi törvények mellett kötelezik az MPI-ket, hogy megfeleljenek előírások Központi Bank. A CBR most szabadon létrehozható gazdasági mutatók az MPI-k számára. A ZHK non-profit partnerségi alapok ki vannak zárva a mikrofinanszírozással foglalkozó alanyok listájából. A cégeknek tilos nemcsak termelést és kereskedelmi tevékenység, hanem az alapokmányban is jelezni kell az ilyen cselekményekhez való jogot.
A javítás céljával jogi szabályozásés a tevékenységek felügyeletének megerősítése érdekében 2016 márciusa óta minden mikrofinanszírozással foglalkozó szervezet 2 kategóriába sorolható:
A törvény tiltja az „MFO” rövidítés vagy a „mikrofinanszírozási szervezet” szavak kombinációjának használatát a névben.
A törvény hatályba lépése előtt ahhoz, hogy egy jogi személy megkezdje a mikrofinanszírozás megvalósítását, elég volt egy charta elkészítése és a nyilvántartásba vételhez szükséges dokumentumok benyújtása. Az adatokat 14 napon belül bevitték az állami nyilvántartásba. Most a futamidő 30 napra nőtt, a szükséges dokumentumok listája pozíciókkal bővült.
Minden szervezet automatikusan megkapja az Ügyfélközpont státuszát a következő jogosultságokkal:
A „mikrofinanszírozási társaság” szervezeti és jogi formára lesz szükségük azoknak az intézményeknek, amelyek online hitelkibocsátást terveznek. Az IFC követelményei:
Az IFC-k felhatalmazást kaptak az ügyfelek azonosítására egy banki adatbázis segítségével a csalás kockázatának csökkentése érdekében. Most egy potenciális hitelfelvevő adatait ellenőrzi a tárcaközi elektronikus interakciós rendszer ill egységes szerkezet a Távközlési és Tömegkommunikációs Minisztérium hitelesítése és azonosítása. Az útlevéladatokon kívül a személy megbízhatóságát számos további adat is megerősíti:
Az IFC-nek joga van pénzeszközöket vonzani magánszemélyektől és egyéni vállalkozóktól, de legalább 1,5 millió rubelt. Az állam nem biztosítja ezeket a beruházásokat.
Árnyalat! Az MCC és az IFC elveszti státuszát attól a naptól kezdve, amikor a rájuk vonatkozó információkat törölték az MFO-k állami nyilvántartásából.
A 2015.15.29-i 407-es szövetségi törvény 2016.03.29-én hatályba lépett módosításai jelentősen megváltoztatják a mikrofinanszírozást nyújtó társaságok hatáskörét és funkcióit:
A szervezeti és jogi státusz meghatározásához névváltoztatás, módosítás törvényi dokumentumokat törvény hatálybalépésétől - 2016.03.29-től 2017.03.28-ig - 1 évet kap. Ezen időszak letelte után az új szabályoknak nem megfelelő cégeket kizárják az egységes állami MFO-nyilvántartásból, megtiltják a tevékenység folytatását, és felszámolási eljárást alkalmaznak.
A 2016-os változtatások célja, hogy növeljék a befektetők és a lakosság mikrofinanszírozási szervezetekbe vetett bizalmát. Az üzleti átláthatóság és a szigorúbb ellenőrzések csökkentik a kockázatokat, növelik a fejlesztési lehetőségeket és bővítik a kínált termékek körét. Annak érdekében, hogy az adott ügyfél adósságterhe ne növekedjen, a jövőben a CBR korlátozza a szerződéshosszabbítások és a kihelyezett hitelek számát.
