Október első felében a pénzügyi szolgáltatásokat igénybe vevők jogaira való fokozott figyelem irányult. 2014. október 8-án pontosan 100 nap telt el a 353-FZ "A fogyasztói hitelről (kölcsön)" hatálybalépése óta. A szakértők összegezték oroszországi munkájának első eredményeit, és kiderült, hogy ezek nagyon ellentmondásosak. Egyrészt a professzionális piaci szereplők - finanszírozók, bankárok, gyűjtők - tudomásul veszik alapvető tevékenységükben bekövetkezett változásokat, amelyek új jogi aktust eredményeztek. Ezt bizonyítják az oldal eredményei.
De a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói, akiknek jogait a 353-FZ védelme szolgálja, a bankok munkájának változásai nagyrészt ,. Ezt bizonyítják az Állami Dumának az új törvény első "évfordulójára" benyújtott jelentések eredményei. Sőt, az oroszok mindössze 8% -a tud a 2014. július 1-jei 353-FZ hatálybalépéséről a Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség (NAFI) szerint. Ez a szervezet a fordulónapot megelőző napon - 2014. október 7 -én - saját sajtótájékoztatót tartott a szegények segítésével foglalkozó tanácsadó csoporttal (CGAP, Világbank), a Beyond Philanthropy GmbH -val és az Orosz Mikrofinanszírozási Központtal (RMC) együtt. ahol részletesen megvitatták az út minden akadályát.növelő pénzügyi befogadás Oroszországban. Az eseményt a „Pénzügyi befogadás: A fogyasztói perspektíva” című kutatás eredményeinek bemutatására és nyilvános megvitatására szentelték.
A harc minden jóért
A "Segítségnyújtás a lakosság pénzügyi műveltségének növeléséhez és a pénzügyi oktatás fejlesztéséhez Oroszországban" projekt koordinátora, a G20 (G20) pénzügyi integrációjának növelését célzó globális partnerség társelnöke Anna Zelentsova hangsúlyozta, hogy a szakmai közösség erőfeszítéseinek a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növelésére és a lakosság pénzügyi műveltségének mutatóinak javítására kell irányulniuk.
Ezen intézkedések komplexumát - a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növelése, a lakosság pénzügyi műveltségének növelése és a fogyasztók jogainak védelme - tavaly, a G20 -ak orosz elnöksége idején vezették be ennek az egyik legfontosabb munkaterületének Egyesület. A szakemberek egy csoportja keményen dolgozott azon közös mutatók létrehozásán, amelyek segítségével pontosabban nyomon követhető a helyzet Oroszországban és a világban. Az orosz pénzügyminisztérium pénzügyi műveltségi projektjének részeként számos oktatási programot fejlesztenek ki minden korosztály számára. Az oktatási modulok célja, hogy gyakorlati útmutatást nyújtsanak az embereknek a pénzügyi termékek navigálásához. Magyarázza el, mire kell figyelni, hogyan kell helyesen elolvasni a szerződést, mi áll a "kis betűs írás" mögött stb. „Dolgozunk azon, hogy információs és oktatási forrásokból álló rendszert hozzunk létre az idei és a jövő évi terveinkben, a Központi Bankkal közösen egy nemzeti stratégia kidolgozását a pénzügyi műveltség területén” - hangsúlyozta Zelencova. A dokumentum azokat a pénzügyi hozzáférhetőséggel kapcsolatos problémákat fogja érinteni, amelyek polgáraink alacsony biztonságához, valamint ahhoz, hogy képtelenek maradéktalanul használni azokat a pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat, amelyeket egy fejlett pénzügyi rendszer nyújt.
A szegényeket segítő tanácsadó csoport (CGAP) kelet -európai és közép -ázsiai regionális képviselője, a Világbank Olga Tomilova emlékeztetett arra, hogy először a pénzügyi szolgáltatások hazánkban való elérhetőségének témáját hazánk belpolitikájában is a válság előtt prioritásként nyilvánították. 2007 -től az orosz lakosság mintegy 40% -a nem rendelkezett megfelelő minőségű pénzügyi szolgáltatásokhoz. Azok száma, akiket e szolgáltatások nem fedeztek megfelelően, ekkor elérte a 60 millió embert. 2012 -re a helyzet jelentősen javult - a pénzügyi szolgáltatásokhoz nem hozzáférők száma 40% -ról 22% -ra csökkent. 2014. áprilistól júliusig további kutatásokat végeztek a helyzet nyomon követésére. Az elvégzett alapvető munka egyik feladata volt annak megállapítása, hogy a lakosság mely szegmenseire nem terjed ki a pénzügyi szolgáltatás. Érdekes volt azt is tudni, hogy milyen pénzügyi szolgáltatásokra van igény, de nem nyújtanak. Ezután fontos volt azonosítani a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés szubjektív és objektív akadályait, majd konkrét javaslatokat kidolgozni ezek leküzdésére. A pénzügyi befogadás olyan állapotot jelent, amelyben minden háztartás, valamint vállalkozás, jövedelemtől függetlenül, hozzáfér az életminőség javításához szükséges pénzügyi szolgáltatásokhoz és igénybe veheti azokat. Három szempont áll a szakmai elemzés középpontjában - hozzáférés, használat és minőség - pontosan ezek azok a kategóriák, amelyekre a G20 -ak kidolgozott mutatókat (jelenleg 24) határoztak meg a pénzügyi befogadás állapotának mérésére és a pénzügyi befogadás összehasonlítására a világ különböző országaiban . Jelenleg az egyetlen forrás a pénzügyi szolgáltatások Oroszországban és más országokban történő felhasználására vonatkozó adatok beszerzésére a Világbank Findex globális adatbázisa. A legutóbbi részletes globális felmérést 150 országban, köztük Oroszországban is 2011 -ben végezték el. Az új tanulmányban a szakértők megpróbálták frissíteni a korábban megszerzett információkat.
Azon emberek átlagos aránya, akik nem vesznek igénybe pénzügyi szolgáltatásokat Oroszországban, 2012 óta nem változott, és ma 22-23%-os szinten van. De ha a lakosságot a jövedelem kritériuma szerint rangsoroljuk, akkor kiderül, hogy az alacsony jövedelmű csoportok között a pénzügyi szolgáltatások által nem fedezett személyek aránya 53%. Ez még több is, mint a különbség a hitelintézetektől kapott szolgáltatások között a városi és a vidéki lakosság között (vidéken a pénzügyi szolgáltatások „nem használók” száma ma eléri a 33%-ot). Az alacsony jövedelmű rétegbe azok az emberek tartoznak, akiknek havi jövedelme 3 ezer rubel vagy annál alacsonyabb. A legérdekesebb az, hogy már a „szomszédos rétegben”-azoknak a polgároknak a körében, akiknek jövedelmi szintje 3-6 ezer rubel (valamivel magasabb), a szolgáltatások „nem használók” szintje 26%-ra csökken, vagyis sokkal közelebb az átlaghoz. A lakosság legszegényebb szegmense ötször kisebb valószínűséggel vesz igénybe megtakarítási szolgáltatásokat, mint a hitelszolgáltatások. Csak 3% -uk rendelkezik lekötött betéttel vagy számlával. Csak 42% -uk vesz igénybe biztosítási szolgáltatásokat, míg a biztosítási szolgáltatásokat igénybe vevők országos átlagos részesedése 63%. A pénzügyi termékek ismertsége 10-20% -kal alacsonyabb az átlagnál.
A munkaadók és a törvények azok, akik valóban "népszerűsítik" a pénzügyi szolgáltatásokat
A NAFI igazgatója Guzelia Imaeva megjegyzi, hogy az egyik fő következtetés, amely lehetővé tette a globális vizsgálat elvégzését, így hangzik: a pénzügyi szolgáltatások szolgáltatói és fogyasztói gyakran különböző nyelveket beszélnek, sőt, ha ugyanazokat a dolgokat vitatják meg, különböző jelentéseket adnak nekik. Hazánkban meglehetősen sok ATM és bankfiók van 100 ezer főre számítva. Másrészt azonban, ha ugyanazt az arányt vesszük figyelembe 1000 négyzetméterenként, azaz földrajzi alapon, nyilvánvaló, hogy Oroszországban a pénzügyi szolgáltatások megszerzésének lehetősége egyenlőtlenül oszlik meg: elsősorban a nagyvárosokban koncentrálódik. E kritérium szerint Oroszország 4-5-ször elmarad a hasonló méretű országoktól (Kína, USA). A lakosság körében az infrastruktúrával való elégedettségi szint 64%. Minél távolabbi régió kerül a tanulmány középpontjába, annál kisebb az elégedettség a pénzügyi infrastruktúrával.
Általánosságban elmondható, hogy a felmérés azt mutatta, hogy a munkaképes korú lakosság részaránya, amelyet különféle hitel-, kártyatermékek és szolgáltatások fedeznek, meglehetősen magas és 77%. Az oroszok 57% -a bizonyos mértékig használ biztosítást. „Ugyanakkor az ilyen termékek használata nem nevezhető aktívnak: a fogyasztók körében a legnépszerűbbek a szolgáltatások, amelyek regisztrációját általában törvény szabályozza vagy harmadik felek határozzák meg - fizetési kártyák (44%), A munkáltató által kiadott VMI (17%), az OSAGO (22%) ” - mutatják a tanulmány eredményei. A pénzügyi termékek használatának akadálya a beszállítóikba vetett bizalom szintje. A bankokat tartják a legnagyobb tiszteletben (a válaszadók 74% -a bízik bennük). A biztosítók, befektetési társaságok és mikrofinanszírozási szervezetek (MPI) népszerűsége a társadalomban jóval alacsonyabb szinten van (44%, 21%és 14%). Az emberek kevéssé ismerik tevékenységük lényegét, ezért nem bíznak bennük különösebben.
A tanulmányból kiderült, hogy komoly probléma továbbra is a lakosság alacsony pénzügyi műveltsége, ami ahhoz vezet, hogy sok fogyasztó nem érti a termékek közötti különbségeket, vagy nem is veszi észre, hogy néhányat használ; különösen összekeverik a különböző típusú gépjármű -biztosításokat, a betéti és hitelkártyákat, a kötelező és kiegészítő egészségbiztosításokat. A szakértő kevéssé ismeri a fogyasztókat és a biztosítási termékek lényegét, amelyek nagyon gyakran kísérik a fogyasztói kölcsön megszerzését. A lojalitás és az egyik vagy másik pénzügyi intézménnyel való együttműködés megválasztásának tényezője az egyszerű bejelentés és a kölcsönszerződés feltételeinek könnyű felfogása. Minél kevesebb megjegyzést, lábjegyzetet, kiegészítést lát az ügyfél a dokumentumban, annál valószínűbb, hogy megállapodást köt ezzel a bankkal a NAFI adatai szerint.
Mindent összefoglalva nyilvánvaló, hogy az oroszok számára a pénzügyi szolgáltatások elérhetősége ma viszonylag alacsony szinten van. Akadály a fióktelepek, ATM -ek és egyéb infrastrukturális létesítmények földrajzi eloszlása, valamint a pénzügyi termékekkel való munka pszichológiai jellemzői (bizalmatlanság, negatív hozzáállás a hitelekhez), valamint ezek túlzott összetettsége a szerződésekben, a banki alkalmazottak leírásában, dokumentumok megnyitása webhelyeken stb.
Az ütemterv legyőzi a bizalmatlanságot
A NAFI bankszektor kutatási osztályának vezetője Irina Lobanova megjegyzi, hogy miután gyakrabban vonták vissza az engedélyeket a bankoktól, a fogyasztók bizalma a bankrendszerben 13 ponttal csökkent. A biztosítások, befektetési társaságok és MPI -k iránti bizalom általában meglehetősen stabil, és évek óta viszonylag alacsony szinten van. De szem előtt kell tartani, hogy a válaszadók nagy része nem tudja megmondani, hogy bíznak -e az ilyen típusú pénzintézetekben, vagy sem, mert rosszul ismerik, vagy soha életükben nem vették igénybe szolgáltatásaikat. A biztosítótársaságokba vetett bizalom fő problémája a tevékenységük átláthatóságának hiánya, ami riasztja a fogyasztókat, valamint az a tény, hogy meglehetősen nehéz megérteni munkájuk lényegét, valamint azt az elvet, amely alapján a szerződések költségei és kiszámítják a kártérítést. Egy másik fontos tényező, amely megakadályozza, hogy a biztosítókat nagy magabiztossággal érzékeljék, a szabályozó hiánya a fogyasztók szemében. Nem mindenki tudja, hogy a mega-szabályozó szerepe ma a Központi Banké. A fogyasztók gyakran jelzik, hogy szívesen látnának egy "központi biztosítótársaságot", amely nehéz helyzet esetén védheti érdekeiket. A szakértő megjegyezte, hogy az oroszországi hiteleket gyakran nem annyira azért érzékelik negatívan, mert drágák a külföldi társaikhoz képest, hanem azért, mert az emberek nem akarnak eladósodni.
Rövid szünet után a konferencia második részének moderátora, a mikrofinanszírozási piaci résztvevők nemzeti partnerségének elnöke, a Nemzeti Fizetési Tanács nonprofit partnerségének elnöke Alekszej Savatyugin megjegyezte, hogy a pénzügyi befogadás mint elemzési kategória sokrétű, és nagyon szorosan összefügg a pénzügyi műveltség kérdéseivel. Ha valahol nehézségekbe ütközik a klasszikus pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés, ez leggyakrabban nem jelenti azt, hogy egyáltalán nem léteznek, mert az árnyékhitelezési piac „virágzik”. Előbb vagy utóbb ilyen körülmények között megsértik a hitelfelvevők jogait, és felmerül a kérdés, hogy harcolni kell az árnyékpénzügyi szektorral.
A mikrofinanszírozási piac főigazgatóságának és az Oroszországi Bank pénzügyi befogadási módszertanának főosztályvezető -helyettese a nagy és rendszerszinten fontos piaci szereplők felügyeletére Nadezhda Prasolova hangsúlyozta, hogy a G20 nemzetközi szakértői szerint a helyzet javulása pénzügyi befogadással még egy olyan jelenséget is legyőzhet, mint a „párhuzamos banki tevékenység”. A pénzügyi szolgáltatásokat átfogóan kell fejleszteni - mind a hitelintézetek átláthatóságának növelésével, mind a távoli hozzáférési csatornák fejlesztésével. Jelenleg háromféle akadály létezik ezen az úton - jogi, technikai és pszichológiai. Ezek leküzdésére egy speciális munkacsoportot hoztak létre a fogyasztók és a kisebbségi részvényesek jogainak védelmére, valamint egy tárcaközi munkacsoportot, amelyet az Orosz Bank első elnökhelyettese vezet. Szergej Svetsov... Három héttel ezelőtt bemutatták az első ütemterv tervezetét, amely felsorolja a szükséges intézkedéseket a helyzet javítása érdekében hazánk pénzügyi befogadásával.
Gondolj magadra, dönts magadról
az oldal úgy döntött, hogy saját felmérést végez a professzionális piaci szereplők körében, és megtudja, hogyan néz ki az oroszországi pénzügyi szolgáltatások elérhetőségével kapcsolatos helyzet az ő szemszögükből, és hogyan kell megszüntetni a meglévő akadályokat. Kiderült, hogy a szakértők általában egyetértenek a pénzügyi szolgáltatások fejletlenségével hazánkban, de a maguk részéről nem fognak semmit tenni ennek érdekében, mivel az üzleti életben a fő hangsúly a hatékonyság növelésén van. A fiókok megnyitása a kisvárosokban drága és szükségtelen öröm a lassuló gazdaságban. Ezzel a megközelítéssel könnyen megérthető, hogy Oroszországban a pénzügyi hozzáférhetőség még sokáig "viszonylag alacsony szinten" marad.
A Rosgosstrakhbank igazgatótanácsának elnöke Alexander Falev Egyetértek azzal, hogy ma a pénzügyi műveltség javítása, a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének fejlesztése és a fogyasztóvédelem szintjének növelése kiemelt feladat mind az állam, mind maguk a piaci szereplők számára. Nemzetközi szinten is figyelmet fordítanak ezekre a problémákra: a Világbank több ilyen irányú kezdeményezést hajt végre, és az elmúlt néhány évben már határozott hatást fejtettek ki. Például 2008 -hoz képest Oroszországban a pénzügyi szolgáltatások nyújtása átlagosan ötszörösére nőtt. A pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét tekintve azonban Oroszország még mindig messze elmarad a fejlett országokétól. A Világbank szerint az ország lakosságának mintegy 30% -a vagy korlátozottan, vagy egyáltalán nem fér hozzá. Ezek főleg kisvárosok és vidéki területek lakói, induló vállalkozók, alacsony jövedelműek.
A bankár szerint a helyzet javítása a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségével Oroszországban távoli interakciós csatornák kialakítása lehet az ügyfél és a bank között. Ma aktívan bevezetik a távoli banki szolgáltatásokat. A távoli banki modell rugalmas, skálázható és robusztus, nem beszélve hatékonyságáról és gazdaságosságáról. A bank javíthatja távoli szolgáltatásait, így könnyebben használhatók, ügyfélközpontúak és személyre szabottak. Az ügyfelek egyszerűségük és kényelmük miatt nagyon gyorsan megszokják az internetes és mobilbanki szolgáltatásokat, és hűségesek maradnak ehhez a szolgáltatáshoz.
Számos új ügyfélnek azonban bizonyos akadályai lehetnek a távoli banki szolgáltatások igénybevételében, részben technológiai tényezők (a szükséges alkalmazás jelenléte okostelefonon, kommunikációs képességek a távoli régiókban stb.) Miatt, részben pedig az ilyen típusú szolgáltatások igénybevételének megszokása. Ezért a teljes körű távoli szolgáltatásra való áttérést eddig csak az egyszerű tranzakciók és a kis összegek szegmensében figyelték meg. Például egy telefonszámla feltöltése, a rezsi fizetése, ritkábban a hitelek törlesztése. Ami a nagyobb összegeket igénylő műveleteket illeti, az átlagos ügyfél továbbra is jobban bízik az emberekben, mint a technológiában. A legelfogadhatóbb fejlesztési lehetőség ma a bankirodák új formátumú fiókokká alakulása. Népszerű megoldás a ház melletti „pénzügyi mini-szupermarket” koncepciója. A mini-szupermarket egy 60–100 négyzetméteres kisméretű iroda, ahol az ügyfél, a lehető legközelebb az otthonához, sokféle lakossági banki és pénzügyi szolgáltatást kap. Ugyanakkor egy ilyen iroda aktívan használja a mobil munkaállomásokat, mindenféle kütyüt - éppen a kiszolgálási folyamat egyszerűsítése és felgyorsítása, valamint az ügyféllel való kommunikáció "otthoni" légkörének megteremtése érdekében.
A MaxiMarkets elnöke Yakov Livshitsúgy véli, hogy a pénzügyi szolgáltatások népszerűsítésének fő és meghatározó csatornája a távoli szolgáltatások lesz, és végső soron a kisvárosok és a vidéki térségek számára ez végül még szélesebb körű csatornává válhat, mint a megavárosokban. Úgy véli azonban, hogy a "lassulás" másik oka nem a pénzügyi kommunikációs eszközök hiányában rejlik, hanem abban, hogy hiányzik az oroszok szokása a pénzük aktív kezelésére. A szakértő szerint azonban ez is csak idő kérdése.
Alternatív értékesítési csatornák fejlesztési osztályának vezetője, Raiffeisenbank Natalia Masarskaya Folytatva az RBS -t, mint az oroszországi pénzügyi megfizethetőség növelésének egyik módját, megjegyzi, hogy számos korlátozás vonatkozik mind a pénzügyi tranzakciók biztonságára vonatkozó követelményekre, mind pedig az ilyen tevékenységek jogi vonatkozásaira. banki szolgáltatások területén. Ennek eredményeként egyszerűen nem lesz lehetséges teljes mértékben felhasználni az RBS -t minden pénzügyi igény kielégítésére. A másik dolog az, hogy az oroszok többségének banki szolgáltatások iránti igényei nem terjednek túl a szokásos műveleteken - hitel törlesztés, mobilkommunikáció, internetszolgáltatások és közművek fizetése, elektronikus pénztárcák (Qiwi, Yandex.Money stb.) Feltöltése, átutalások kártyáról kártyára vagy saját vagy harmadik fél bankjának ügyfél számlájára. A legtöbb internetbank már képes elvégezni mindezeket a műveleteket, és ma nincsenek külső akadályok annak érdekében, hogy ezt a szolgáltatási kört szabványossá tegyék az egész banki ágazat egészére, ezáltal kielégítve az oroszok pénzügyi igényeinek 90–95% -át. szolgáltatásokat.
A VTB24 marketingstratégiai és kutatási osztályának vezetője Dmitrij Lepetikov ellenkező álláspontját fejezte ki, és kijelentette, hogy nem ért egyet a NAFI kutatóinak következtetéseivel. "Véleményem szerint a banki szolgáltatások elérhetősége Oroszországban ma magas" - mondta. - Becsléseink szerint a munkaképes korú lakosság majdnem 90% -a már a bankok ügyfele, azok között, akiknek átlag feletti jövedelme van - közel 100%. Ugyanakkor a banki szolgáltatások elérhetősége egyenetlen - a vidéki területeken és a távoli területeken néha nemcsak banki irodák, hanem ATM -ek is vannak. Az okok tisztán gazdaságiak: a bankok, mint minden kereskedelmi szervezet, nyereségre törekednek, és nagyon alaposan mérlegelik a költségeket. " A lakosság részéről a banki szolgáltatások fejlődését korlátozó legfontosabb ok az alacsony pénzügyi műveltség. Például a VTB24 elemzői szerint az oroszok csak fele gondol arra, hogy szükség van egy "biztonsági párnára": a banki betétekre vonatkozó megtakarítások, amelyek lehetővé teszik a pénzeszközök gyors kivonását ideiglenes bevételkiesés esetén. Sokan továbbra is kétes és szabályozatlan pénzügyi struktúrákhoz fordulnak stb.
A pénzügyi hozzáférhetőség növelése érdekében Oroszország egészében szükséges a hagyományos hálózati és távoli csatornák fejlesztése. Egy modern ember azt szeretné, ha bárhol és bármikor banki műveleteket végezhetne, mivel az idő a legértékesebb erőforrás számára. De bár vannak sikeres példák a fizikai hálózat nélküli bankok fejlődésére a világon, e bankok egyike sem vált általában piacvezetővé. Azok az emberek, akik a bankokra bízzák a pénzüket, élő kommunikációt akarnak folytatni a banki alkalmazottakkal, fel akarják mérni, mennyire szilárd és megbízható a bank, látni akarják a valóságban, és nem a számítógépen. Ezért lehetetlen teljes mértékben kielégíteni az oroszok pénzügyi szolgáltatások iránti igényét csak távoli csatornákon keresztül, bár részesedésük a banki műveletekben folyamatosan növekedni fog.
A VTB24 szakembereinek nehéz panaszkodniuk hitelintézetük szolgáltatásainak elérhetetlensége miatt: ez a bank az ország 72 régióját lefedi. Csak a Sberbank van jelen nagyobb mértékben. Más dolog, hogy a VTB24 a fiókhálózat sűrűségére, valamint a lakosok számára összpontosít. Jövőre mintegy 80 új iroda megnyitását tervezik országszerte, ugyanakkor a legkevésbé jövedelmező fiókok közül mintegy 35 -et bezárnak. A VTB24 optimalizálja a hálózatot, de továbbra is növekedni fog. Az előrejelzések szerint a banknak jövő év végéig több mint 1120 fiókja lesz Oroszország -szerte.
De Oroszországban az egész országban legfeljebb öt nagy bank működik. Ha elemezzük a közepes és kis hitelintézetek regionális jelenlétét, akkor értékesítési pontjaik száma általában kétszámjegyű. A Globex Bank (Vnesheconombank Group) hálózatfejlesztési osztályának vezetője Albina Voronina elmondta, hogy bankja 66 értékesítési ponttal rendelkezik 5 szövetségi körzetben (középső, északnyugati, szibériai, déli, Volga) és 14 szövetségi alanyban (Moszkva, moszkvai régió, Pétervár, Novoszibirszk, Altaj terület, Tomszk régió, Rosztov régió, Krasznodar terület, Penza régió, Uljanovszk régió, Samara régió, Szaratov régió, Perm terület, Nyizsnyij Novgorod régió). 2014 végéig nem tervezik új értékesítési pontok megnyitását, ilyen igény esetén a divíziók (fióktelep, operatív és kiegészítő iroda) formátumának megválasztása a gazdasági fejlődés elemzésén alapul. egy jelentős régió, jelentős üzleti potenciállal.
Otthoni hitelbank elemzője Stanislav Duzhinsky emlékeztet arra, hogy az Orosz Központi Bank kiszámítja a régió banki szolgáltatások nyújtásának összesített indexét, amely a következő mutatókat tartalmazza: intézményi telítettség, a régió pénzügyi telítettsége banki szolgáltatásokkal (eszközök és hitelek tekintetében), valamint a a megtakarítási üzletág (az egy főre jutó betétek tekintetében). Az ország egészében az értéke 1. A legfrissebb adatok szerint 2013 -ban ennek az indexnek a magas értékét csak az ország fővárosaiban észlelték. Tehát Moszkvában értéke 1,53, a Központi Szövetségi Körzetben - 1,22, Szentpéterváron - 1,34, az Északnyugati Szövetségi Körzetben - 1,1 volt. A többi szövetségi körzetben ennek a mutatónak az értéke egy alatt van. Ez a kép arra enged következtetni, hogy a banki szolgáltatások eloszlása az országban egyenetlen, az ország középső régióiban koncentrálódik, amit a NAFI kutatási adatai is megerősítenek.
A "Szojuz" bank távértékesítési és szolgáltatásminőségi osztályának igazgatója Albert Zvezdochkin felhívta a figyelmet arra, hogy az egyik vezető orosz hitelintézet szerint 2014 közepén az iroda adatbázisa Oroszország gazdaságilag aktív lakosságának csaknem 90% -ának hitelképességét tartalmazta. Ez a mutató már azt jelzi, hogy a hitelszolgáltatások Oroszországban magas szintűek. Igaz, ugyanakkor a magánszemélyeknek nyújtott összesített hitelállomány aránya az ország GDP -jéhez még mindig alacsonyabb, mint a kelet -európai országoké, és jelentősen alacsonyabb, mint a nyugat -európai és észak -amerikai országoké.
Más szóval, a lakossági hitelezési piacon még mindig van hova növekedni. Ennek ellenére a lakosság pénzügyi szolgáltatásokkal való lefedettsége az ország egészében már magas. A banki szolgáltatások fogyasztóinak természetes akadályai a bankok elégtelen képviselete az ország kisvárosaiban és településein. Gyakran az orosz postahivatalon kívül nincs más alternatíva a gyakorlati pénzügyi igények megoldására - nyugdíj, nyugdíj, betét vagy hitel regisztrálása. A pénzügyi szolgáltatások elterjedését befolyásoló másik fontos mutató az ország lakosságának jövedelmi szintje. A polgárok nagy része nem engedheti meg magának, hogy megtakarítást takarítson meg azzal, hogy betéteket helyez el a bankokban. A "Szojuz" bank regionális hálózatának osztályának igazgatója Vil Khazyrov megjegyezte, hogy jelenleg hitelintézetének regionális hálózata 37 értékesítési ponttal rendelkezik, és kiterjed Oroszország fő ipari és kulturális központjaira: Moszkva, Szentpétervár, Jekatyerinburg, Nyizsnyij Novgorod, Szamara, Krasznojarszk, Krasznodar, Irkutszk, Kazan, Rostov-on -Don, Volgograd, Tyumen, Tomsk, Izhevsk, Kaliningrad, Sochi, Bratsk, Sayansk, Arzamas, Ust-Labinsk. Rövid távon a Bank Soyuz vezetősége nem veszi figyelembe annak lehetőségét, hogy irodákat nyissanak a 100 ezer fő alatti településeken, bár van tapasztalata a „kis” városokban való munkavégzésről. A bank irodái sikeresen működnek és fejlődnek az Irkutszki régióban található Sayansk és a Krasznodar Terület Ust-Labinsk városaiban, amelyek száma nem haladja meg a 45 ezer lakost. Mindazonáltal, felmérve mindazokat a kockázatokat, amelyek elsősorban a makrogazdasági helyzethez kapcsolódnak, a szakértők nem tartják stratégiai fontosságúnak ezt az irányt (irodák megnyitása a kisvárosokban). Az üzleti életben a fő hangsúly a meglévő ágak hatékonyságának javításán van.
Az SB-Bank Regionális Fejlesztési Osztályának igazgatója Olga Myasina megjegyzi, hogy a pénzügyi szolgáltatások elérhetősége Oroszország különböző régióiban nem azonos. Egyrészt nagy szövetségi bankok vannak, fejlett hálózattal, amelyek lefedik a távoli településeket is. Az ilyen pénzintézetek általában nem állnak meg a hagyományos banki szolgáltatások nyújtásánál, hanem az elektronikus szolgáltatások egy szegmensét is fejlesztik. Másrészt, a szövetségi bankok jelenléte ellenére, a helyi hitelintézetek által kínált pénzügyi termékek a régiókig sok régióban keresletben voltak. Ezután a regionális bankok engedélyeinek visszavonásának gyakoribb esetei néha pánikhoz vezettek az ügyfelek körében - mind magánszemélyek, mind az üzleti közösség képviselői körében. Ilyen például Kalinyingrád, Szamara megye és most Jekatyerinburg. Moszkvában a bankrendszer minden változatosságában bemutatásra kerül - ez hagyományosan megkülönbözteti őt Oroszország más városától. A moszkvai régió központi irodája mellett az SB-Banknak 13 további és 4 operatív irodája is van. A pénzintézet olyan városokban képviselteti magát, mint Szentpétervár (fióktelep és egy további iroda), Nyizsnyij Novgorod (két hitel- és pénztár); Jekatyerinburg (fióktelep). Szeptember végén egy fiókot nyitottak Szamarában, amelynek alkalmazottai hamarosan teljes körű banki szolgáltatásokat nyújthatnak az ügyfeleknek. Hosszú távon - bankfiókok megnyitása a moszkvai régióban. Jelenleg azonban a pénzintézet fejlesztésének prioritásai között szerepel az üzleti tevékenység magas jövedelmezőségének biztosítása a jelenlévő régiókban, de nem a legtöbb település fiókhálózatának maximális lefedettsége révén. Így a bank vezetősége jelenleg nem fontolja meg a kisvárosokban és falvakban fiókok megnyitásának kilátását.
A Promsvyazbank kiskereskedelmi üzletágának vezetője Leonid Kachalovúgy véli, hogy a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének fő kérdése az oroszországi távoli területeken lévő fiókok és önkiszolgáló eszközök fizikai elérhetőségének kérdése. Van egy bizonyos sztereotípia, miszerint a bankfiókok fejlődésének korszakát felváltja a távoli szolgáltatás ideje, de ez nem teljesen igaz. A bankfiók szükségessége mindig releváns lesz. Az ügyféllel való offline kommunikációt kényelmes online szolgáltatások egészítik ki, amelyek segítenek az ügyfélnek pénzügyi szükségleteinek gyors megoldásában. A Promsvyazbank oroszországi hálózata több mint 300 értékesítési ponttal rendelkezik, valamint a bank ciprusi fióktelepe és képviseleti irodái Ukrajnában, Kínában, Kazahsztánban és Indiában. A hálózatfejlesztési utak általában a meglévő ágak újraformázását vagy újak megnyitását jelentik. De általában nagy településekről beszélünk.
Összefoglalva mindazt, amit elmondtunk, el kell ismernünk, hogy a közeljövőben a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének kérdése nem fog megoldódni, mivel maguk a piaci szereplők nincsenek készen arra, hogy a régiókba menjenek a vállalkozások elégtelen jövedelmezősége miatt. kisvárosok. Teljes értékű banki szolgáltatások hiányában nehéz lesz javítani a felhasználói műveltséget, és az RBS csatornák minden előnyükkel nem képesek helyettesíteni a hitelintézetek fiókjaiban nyújtott szolgáltatások minőségét és mennyiségét. Tehát élni fogunk.
Az Orosz Központi Bank kidolgozott egy stratégiatervezetet a pénzügyi integráció növelésére Oroszországban a 2018–2020 közötti időszakra. A dokumentum előkészítésekor figyelembe vették az orosz pénzügyi piac résztvevőinek, azok szövetségeinek és állami szervezeteinek képviselőivel folytatott megbeszélések és megbeszélések során elhangzott észrevételeket és javaslatokat, valamint a szakértők nemzetközi tapasztalatait és ajánlásait.
A stratégia céljai és kiemelt területei az oroszországi pénzügyi befogadás jelenlegi állapotának elemzésén alapulnak. Ezen a területen számos megoldatlan probléma kapcsolódik az ország sajátosságaihoz, beleértve földrajzi és demográfiai jellemzőit, gazdasági helyzetét, valamint az orosz pénzügyi piac viszonylag fiatal korát.
A stratégia egyik fő célja a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének és minőségének javítása a távoli, ritkán lakott és vidéki térségekben élő fogyasztók számára; a pénzügyi szolgáltatásokhoz korlátozottan hozzáférhető lakosságcsoportok (fogyatékkal élők, idősek, alacsony jövedelmű polgárok); kis- és középvállalkozások számára. A stratégia második, általánosabb célja, hogy javítsa a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés sebességét és minőségét az internethez hozzáférő lakosság számára.
E célok elérése érdekében a stratégia különös figyelmet fordít a digitális termékek és szolgáltatások szerepére, az információs és kommunikációs technológiák digitális csatornáira és infrastruktúrájára, a pénzügyi intézmények interakciójára a távközlési szolgáltatókkal és a pénzügyi ügynökökkel, valamint a csatornák felhasználásának lehetőségeinek tanulmányozására. műholdas televízión és más alternatív technológiákon alapuló pénzügyi szolgáltatások. Ugyanakkor a dokumentum külön rögzíti annak szükségességét, hogy meg kell védeni a fogyasztót az új pénzügyi technológiák alkalmazása által jelentett lehetséges kockázatoktól, és rámutat arra, hogy a pénzügyi befogadás biztosításának egyik akadálya a mentális akadály, mivel a a polgárok bizonyos csoportjainak kölcsönhatása a pénzügyi szektorral.
Továbbá az oroszországi pénzügyi befogadás biztosításának legfontosabb tényezői között a stratégia kidolgozói a szabályozási akadályok felszámolását, az egyes pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét jelentősen befolyásolni képes jogalkotási kezdeményezések elemzését, valamint a pénzügyi szabályozási keret.
A pénzügyi befogadási stratégia végrehajtása során kiemelt figyelmet kapó kérdések közé tartozik a garanciarendszerek létrehozása és fejlesztése a pénzügyi piacon, következik a dokumentumból. Garanciarendszer fejlesztéséről beszélünk a hitelkooperációs piacon, garanciarendszer létrehozásáról az értékpapírpiacon (a CPC és az értékpapírpiac szakmai résztvevőinek hozzájárulásaiból), valamint az alapok biztosításáról a kisvállalkozások (a mikro- és kisvállalkozások számláinak bevonása a betéti biztosítási rendszerbe) és a letéti számlák biztosítása (a banki betétek biztosítási rendszerének kiterjesztése a 10 millió rubel összegű letéti számlákon lévő pénzeszközökre).
A stratégia tervezetét az Oroszországi Bank igazgatósága fogadta el alapként, és nyilvános és osztályi vitára ajánlja. Befejezése után, és figyelembe véve a beérkezett javaslatokat, a dokumentumot az Orosz Bank jóváhagyja a végleges változatban.
A pénzügyi integráció javítására irányuló cselekvési terv végrehajtása a stratégiával összhangban megkezdődik, miután azt az érintett osztályokkal egyeztették. A projekttel kapcsolatos észrevételeket 2018. február 16 -ig fogadják el.
A 2013–2014-es csúcs után az oroszországi bankfiókok száma gyorsan csökken, bár világviszonylatban is nagyon magas. És a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének szintje, a lakosság általi megértés mértéke rendkívül egyenetlen a régiók és társadalmi csoportok között. Ez az Orosz Föderáció pénzügyi felzárkózásának állapotáról készített első felmérésből következik, amelyet az Orosz Bank jegyzett ki.
Csak 2015 végén a banki részlegek száma 11,2 százalékkal csökkent, ugyanakkor jelentősen nőtt a fizetési terminálok száma, és 5 százalékkal (39,5 százalékra) nőtt a lakosság interneten keresztül történő pénzátutalási képessége ). A valóságban ezt a polgárok mintegy negyede használja.
A Bank of Russia szerint a távoli csatornák fejlesztése kompenzálja a bankok fizikai jelenlétének korlátozását. A digitális szolgáltatásoknak kell az alapjává válniuk a "modern pénzügyi integráció ökoszisztémájának" kiépítésének országszerte - mondta a Központi Bank az RG -nek. Egyenlő szolgáltatásokat feltételez az ország bármely szegletében élők számára, függetlenül a fő központoktól való távolságától. Ehhez meg kell oldani egy kulcsfontosságú feladatot - a távoli azonosítás és az ügyfél -hitelesítés elindítását. Mint az RG már megírta, az elektronikus közszolgáltatások rendszerét (ESIA) fogja használni a bankok számára engedélyezett információforrásként.
Időközben a legnagyobb bankok számos régióban folyamatosan felszámolják a veszteséges fiókokat, a pénzügyi elérhetőség valójában romlik ott - mondja Oleg Ivanov, az Oroszországi Regionális Bankok Szövetségének alelnöke. „Amint a gyakorlat azt mutatja, az emberek, különösen a regionális központokban, szívesebben élnek egy élő banki alkalmazottal, és nem kockáztatják meg, hogy megtakarításaikat olyan bankra bízzák, amelyik nem képviselteti magát városukban. Arról nem is beszélve, hogy senki nem fog egymilliót nyomni ATM -en keresztül online letétbe helyezni, és ez a pszichológiai tényező évtizedekig nem lesz képes visszafordítani " - győződött meg a szakértő.
Az a tény azonban, hogy hazánk az elsők között lett, ahol a pénzügyi hozzáférhetőség kérdéseit állami szinten oldják meg, optimizmusra sarkall.
A Központi Bank fontos kezdeményezése a lakosság legsebezhetőbb rétegeinek, köztük a fogyatékkal élők jogainak védelme. Sokan közülük egyszerűen nem tudnak ellátogatni a bankba, és elsősorban nekik van szükségük a távoli azonosítás lehetőségére, amely lehetővé teszi számukra, hogy minimalizálják a pénzintézetek látogatásait.
A Központi Bank ajánlásokat fog kiadni a pénzügyi szolgáltatások fogyatékossággal élő személyek alkalmazkodásához, vagy felajánlja a piaci szereplőknek, hogy olyan új termékeket dolgozzanak ki, amelyek minden fogyasztó számára egyformán kényelmesek. E célból a szabályozó speciális „útiterv” kidolgozását kezdte. Azt is elemzi, hogy milyen akadályokkal szembesülnek a fogyatékkal élők, amikor panaszt nyújtanak be a bankok, biztosítók stb.
A digitális pénzügyek gyors növekedése elsősorban a városok tehetősebb és képzettebb és tájékozottabb fogyasztóira koncentrálódik. Ezt a problémát a pénzügyi műveltség és a célcsoportok és területek tudatosságának növelését célzó intézkedések oldják meg - közölte a Központi Bank.
A kölcsönök, mikrohitelek stb. Elérhetőségének potenciális növekedése. kockázatokkal teli, a szakértők meg vannak győződve. Így a Központi Bank által megrendelt felmérések azt mutatták, hogy a nyugdíjasok és az alacsony jövedelműek rosszul értik a pénzügyek alapjait. És általában csak a lakosság harmada érti helyesen, mi az infláció, még kevesebben értik az összetett kamatokat, csak a lakosság negyede tudja, mi a kockázat -diverzifikáció, és minden ötödik ember helyesen értelmezi a monetáris illúzió jelentését.
A finanszírozók "kínai falakat" építenek
A befektetési alapok, brókerek és más intézmények alkalmazottainak, akik bennfentes információkat kapnak az ügyfelektől (például értékpapírok vásárlásával kapcsolatban), el kell költözniük a pénzügyi piacon műveleteket végző alkalmazottaktól. Kommunikációjuknak a lehető legszűkebbnek kell lennie. A Központi Bank vitára bocsátotta az erre vonatkozó iránymutatás -tervezetet.
Ugyanakkor a bennfentes információkhoz való hozzáférést a vállalati elemzők számára is korlátozni kell. A szabályozó azt javasolja, hogy speciális listákra vegyenek fel olyan értékpapírokat, amelyekről bennfentes információkat szereztek, és bizonyos esetekben megtiltják a velük való tranzakciókat.
Ezek az ajánlások a "kínai falak" létrehozásának elvén alapulnak, amikor a szervezeti egységeket a nem nyilvános információkhoz való hozzáféréstől függően osztják ki, és azok továbbítása csak a megállapított szabályok szerint lehetséges.
Infografika: Anton Perepletchikov / Igor Zubkov / RG
