hype in potrošniško posojilo postal eden temeljnih vzrokov za uvedbo zavarovanja pri vlaganju vloge za posojila in posojila. Poleg tega ni vsak vedel, da je postal eden od udeležencev programa prostovoljnega zavarovanja. Razumevanje kupa dokumentov ni za vsakogar, ampak znesek zavarovalniška premija banke začele »prijazno« vštevati v znesek posojila. Zdaj, ko je veliko ljudi slišalo za zavarovanje in ne želijo preplačati niti centa pri pridobitvi posojila, obstaja pošteno vprašanje o možnosti zavrnitve uvedbe dodatnih storitev. In danes vam bomo povedali, kako izdati zavrnitev zavarovanja posojila pri Sberbank.
Če sem iskren, so državljani vedno imeli možnost zavrniti nabor dodatnih storitev. In to pravilo je bilo jasno zapisano v civilno pravo Rusija. Ampak navadni državljani nihče ni slišal za to, banke pa so to možnost skromno zamolčale. Zdaj, zahvaljujoč prizadevanjem Banke Rusije, je zavrnitev dodatnih zavarovalnih storitev strogo urejena.
Navodilo Banke Ruske federacije št. 3854-U z dne 20. novembra 2015 določa obdobje, ki se že popularno imenuje "obdobje ohlajanja". Njegovo bistvo je, da posojilojemalec med podpisom vse dokumentacije za posojilo ne razume vedno, katere dokumente podpisuje in zakaj je to potrebno. Toda dobesedno naslednji dan se lahko izkaže, da je naloženo Dodatne storitve sploh ga ne potrebuje. In tukaj je treba dati osebi možnost izboljšanja, torej zavrniti zavarovalno zaščito za čas trajanja posojila.
V 1. odstavku zgornjega Navodila je določeno obdobje, v katerem ima stranka pravico zavrniti zavarovanje - 5 delovnih dni, vendar če v teh dneh ne nastopi zavarovalni dogodek. Ni pomembno, ali je zavarovalna polica plačana ali ne.
S 1. januarjem 2018 se »obdobje za razmislek«, v katerem lahko odjavite od vsiljenega ali nepotrebnega zavarovanja, podaljša na 14 koledarskih dni.
V 5. in 6. členu istega Navodila je določen tudi znesek zavarovalne premije, ki jo mora banka vrniti. Če je stranka zahtevala vračilo zavarovalne premije v roku 5 dni, hkrati pa še ni nastopil datum začetka veljavnosti zavarovalne pogodbe, je dolžna vrniti celoten znesek. Če zavarovalno kritje že velja, potem finančna institucija ima pravico do preračuna višine premije sorazmerno s časom dejanske veljavnosti zavarovalne pogodbe.
In 8. odstavek istega normativni dokument določil obdobje, v katerem je treba posojilojemalcu vrniti neupravičeno zadržana sredstva. To je 10 dni od datuma pisne zavrnitve.
Pomembno je vedeti tudi to bančne institucije ima pravico samostojno določiti obdobje za "ohlajanje" posojilojemalca, vendar ne sme biti krajše od dokumenta Centralne banke Ruske federacije.
Več o hladilnem obdobju lahko izveste na.
Zavrnitev zavarovanja posojila pri Sberbank je brezpogojna pravica katerega koli posojilojemalca, ki je zapisana v pogojih sodelovanja v programu prostovoljnega življenjskega in zdravstvenega zavarovanja (program je na voljo na spletni strani banke v razdelku zavarovanja). Pogoji programa obravnavajo možnost prekinitve sodelovanja posameznika v njem.
Opozarjamo vas, da je sodelovanje v zavarovalnem programu prostovoljno in zavrnitev tega ne bo povzročila poslabšanja kreditnih pogojev (vsaj ne bi smelo povzročiti) - glejte nianse v članku na to temo. Če vas bančni uslužbenec prestraši s povišanjem obrestnih mer, ignorirajte njegove besede. V večini primerov zavarovalniška premija v bankah je nespodobno velik in je povsem možno, da ne zavarujete, vendar se pri nekaterih vrstah posojil zavarovanju ne morete izogniti, podrobnosti na zgornji povezavi.
Če ste se že vključili v zavarovalni program, še ni vse izgubljeno. Razmislite, kako in kdaj lahko vrnete zavarovanje posojila pri Sberbank.
Vračilo zavarovanja pri Sberbank je možno na podlagi pisno izjavo stranka. Pogoji za sodelovanje v prostovoljnem programu kolektivno zavarovanježivljenje in zdravje posojilojemalcev za potrošniška in avtomobilska posojila, ki jih je razvila Sberbank (zlasti njihov četrti odstavek), določajo, da se 100-odstotno povračilo zavarovalne premije (pristojbina za priključitev na zavarovalni program) izvede v naslednjih primerih:
1. Kreditojemalec je vlogo oddal najkasneje v 14 dneh od DATUMI PRIKLJUČITVE na zavarovalni program. To obdobje je obdobje ohlajanja Sberbank. Na to kaže točka 4.3 zavarovalnih pogojev, vendar že točka 4.4 pravi, da če je stranka zaprosila za izstop iz zavarovalnega programa po SKLENITVI zavarovalne pogodbe v zvezi z njo, potem znesek denar, vrnjena stranki, je obdavčena z dohodnino po stopnji 13% - za davčni rezidenti in 30% za davčni nerezidenti. Ta davek potekala davčni agent, in sicer OJSC "Sberbank of Russia" v času vračila denarja posojilojemalcu.
Hkrati banka ne pojasnjuje razlike med datumom priključitve na zavarovalni program in datumom sklenitve zavarovalne pogodbe, očitno je to posledica nians. Sberbank je v tem primeru posrednik (zavarovanec), zavarovalnica pa zavarovalnica in očitno poteka izvrševanje pogodbe za vsako povezano stranko ločeno za določen čas.
2. Zavarovalna pogodba je bila sklenjena s kršitvami in je dejansko neveljavna, ker ni izpolnjen pogoj za omejeno zavarovalno kritje.
Omejeno kritje pomeni, da je za nekatere osebe možno zavarovanje le za primer smrti, drugih zavarovalnih tveganj pogodba ne krije. Sberbank se nanaša na naslednje kategorije:
Možno je tudi delno povračilo zavarovanja. V skladu z odstavkom 4.2.1 zavarovalnih pogojev bo banka v primeru polnega plačila vrnila del 57,5 % zneska plačane premije (provizija stranke) - medtem ko se prejeti znesek plačila sorazmerno preračuna. dejanski termin dejanja zavarovanja. To pomeni, da če ste vzeli posojilo za 4 leta in ga predčasno odplačali 2 leti, se vam bo vrnilo le 28,75% vaše provizije za priključitev na zavarovalni program. Ni slabo, a vseeno. In ne pozabite na davek (13% za rezidente) v skladu z odstavkom 4.4 (glej zgoraj).
Vračilo v primeru odpovedi zavarovanja izvede banka v 30 dneh.
Tako lahko Sberbank vrne zavarovanje le v prvih 14 dneh od datuma priključitve na zavarovalni program in s popolnim predčasnim odplačilom posojila. V tem primeru bodo zadržane »dobre« provizije, vendar je tudi v tem primeru stranka na zmagi, saj številne banke prepovedujejo vračilo dela zavarovanja v primeru predčasnega odplačila kredita. Preverite okvirno vračilo dela zavarovanja za predčasno odplačilo kredita, čeprav vam mora banka zagotoviti standardni obrazec ustrezno vlogo na lastni pisemski glavi.
IN Zadnje čase Stranke Sberbank imajo velike težave pri vračilu plačila za vključitev v program prostovoljnega zavarovanja, pogosto prejemajo nemotivirane zavrnitve. To tematiko smo skušali obravnavati čim bolj podrobno, predvsem v smislu celotnega predčasnega odplačila. Upamo, da vam bo ta članek dal potrebne informacije in te usmeri v pravo smer.
Razmislili smo o možnosti vračila denarja v okviru zavarovalnega programa, ki "deluje" v zvezi z potrošniška posojila. Vendar je pomembno vedeti, da Navodilo centralne banke, ki je bilo omenjeno zgoraj, velja za vse vrste zavarovanj, vključno z OSAGO, CASCO, VMI in drugimi. Zato bodite pozorni, ne pozabite na zakonske norme in ne pustite se prevarati.
V tem članku bomo govorili o vračilu zavarovanja posojila pri Sberbank. Ta tema je pravi "kamen spotike" na poti številnih posojilojemalcev največje banke v Rusiji (pa ne le nje), ki so najeli posojilo, poleg tega pa so se na "prostovoljno-obvezni" osnovi zavarovali. Ne, ne morete ga sestaviti (z izjemo zavarovanja zastavljene nepremičnine na hipoteko), potem ne bo težav z njegovo vrnitvijo, vendar poskusite, zavrnite, ko brez njega ne dajo posojila. Čeprav je to, milo rečeno, nezakonito, kljub temu ne bo vsakdo mogel vztrajati pri svojem in zanikati - večina strank še vedno sklene zavarovanje, polaskana ob obljubah upravitelja, da bo vrnil del zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila posojila.
Veseli me, da je posojilojemalec danes dobro načitan (na srečo je na internetu veliko ocen) in takoj po prejemu posojila zaprosi za opustitev zavarovanja za pravne podlage(to lahko stori v 5 dneh glede na zakonsko odobreno obdobje ohlajanja ali v 14 dneh od datuma registracije v skladu s pogoji Sberbank). Kaj pa, ko je situacija drugačna - posojilo je odplačano pred rokom in obstajajo vsi razlogi za vračilo dela zavarovanja zaradi prenehanja obstoja zavarovalno tveganje? Vse je narejeno enako. Vloži se ustrezna vloga, vendar je v veliki večini primerov pričakovan odgovor banke zavrnitev. Upoštevajte, da ne v vseh primerih, nekaterim pa ga uspe vrniti. To temo bomo podrobneje analizirali, morda bo nekdo upal, da bo vrnil znatna sredstva, plačana banki, drugi pa bo izgubil vero v takšno možnost in opustil to zadevo. Začnimo...
Ne bomo govorili o pravni okvir in izvedljivost pridobitve zavarovanja pri Sberbank, a pojdimo takoj k bistvu. Torej se strinjate, da boste zavarovali svoje življenje in zdravje za celotno trajanje posojila. Hkrati vam ne dajo podpisa zavarovalne pogodbe, temveč vlogo za vključitev v »program prostovoljnega življenjskega in zdravstvenega zavarovanja posojilojemalca«.
Kaj to pomeni? To pomeni, da se pridružujete, po katerem zavarovanec niste vi, ampak PJSC Sberbank, zavarovalnica pa bo Sberbank Life Insurance LLC (osvežite spomin,). V tem primeru imate status zavarovane osebe, t.j. posameznik, za katerega je sklenjena zavarovalna pogodba.
Tako vam banka nudi storitev, ki prihrani vaš čas - zavarujete tveganja brez kontakta Zavarovalnica, in v primeru pojava zavarovalni dogodek, rešite vse težave v istem poslovalnica banke. To je seveda plus.
Obstaja pa tudi minus. Banka od posojilojemalca ne vzame le zavarovalne premije (nadomestilo stroškov banke za plačilo zavarovalne premije zavarovalnici), temveč tudi doplačilo za vključitev v program skupinskega zavarovanja, ki gre v širok žep banke (v obliki provizije za vključitev v program zavarovanja), in nima nobene zveze z zavarovalnico.
Opomba!Če ste ob vlogi za posojilo izrazili željo, da bi z nogami prišli v Sberbank Life Insurance LLC in tam sklenili individualno zavarovalno pogodbo, potem bi veliko prihranili spodoben znesek, upravnik pa ne bi imel kaj ugovarjati. Posojilo bi izdal brez poslabšanja pogojev, saj sami zavarujete vsa potrebna tveganja - ljudje na žalost o tem ne razmišljajo. Poleg tega lahko prav tako izberete katero koli zavarovalnico, akreditirano pri Sberbank, in takih podjetij je zdaj veliko.
Druga stvar je, da vam lahko banka zatakne palice, na primer, da brez police ne bo izdala kredita, ampak to je vse rešljivo.
Preden se strinjate z vključitvijo v program prostovoljnega življenjskega in zdravstvenega zavarovanja posojilojemalca (v nadaljevanju DS), ne bo škodilo, da se seznanite s pogoji sodelovanja v tem programu, ki določajo postopek sodelovanja stranke Sberbank v njem.
Mimogrede, prvi odstavek pogojev se glasi takole:
»Sodelovanje stranke v zavarovalnem programu je prostovoljno. Zavrnitev sodelovanja ni podlaga za zavrnitev izdaje posojila in dajanja drugega bančne storitve».
To je na vprašanje nezakonitosti zavarovanja vtyuhivaniya bančnih uslužbencev pod pretvezo nezmožnosti izdaje posojila brez njegove registracije.
Tam bomo našli tudi pogoje za vračilo zavarovanja posojila pri Sberbank (pravilneje je govoriti o vračilu položenih sredstev posameznik kot plačilo za vključitev v zavarovalni program). Trenutna različica tega dokumenta je na voljo na spletni strani Sberbank (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).
Seznanite se z njim le tako, da ga prenesete iz izvirnega vira ali da ga prejmete od bančnega uslužbenca v poslovalnici (če ga da). Dejstvo je, da se približno enkrat na leto spremenijo pogoji, s tem pa tudi pogoji za vračilo zavarovanja. Zato je treba upoštevati različico pogojev za sodelovanje v programu DS, ki je veljala v času zavarovanja (zakon ne retroaktivno). In, moram reči, bolj svež kot je ta dokument, tem več bank krši pravice posojilojemalca do prejema dela plačila za priključitev na zavarovalni program ob predčasnem odplačilu.
Torej je imel posojilojemalec pod pogoji sodelovanja do 6. aprila 2015 pravico do vračila zavarovanja v primeru celotnega predčasnega odplačila posojila.
Znesek vračila je omejen na del 57,5 % priključnine za odbitek dohodnine 13%.
6.4.2015 so bili pogoji spremenjeni. Zdaj nič ni rekel o predčasnem odplačilu, in v oddelku 4 pojavil zanimiva ponudba o možnosti vračila zneska denarja, ki je obdavčljiv.
Različica dokumenta z dne 21. 3. 2016 je spremenila tudi 4. razdelek. Sedaj je poudarjeno, da mora stranka osebno priti v poslovalnico banke, pošiljanje vloge po pošti ali na kakršen koli drug način pa ni dovoljeno.
Tu se pojavi tudi dvoumen odstavek 4.2 (če se stranka poveže s programom DS s dodatno tveganje neprostovoljna izguba zaposlitve posojilojemalca, potem bo to klavzula 5.2). Stranke in sama banka to točko razlagajo po svoje. Prvi menijo, da gre za možnost vračila dela priključnine, banka, ki jo predstavljajo njeni zaposleni, pa pojasnjuje nekaj povsem drugega. In izkazalo se je, da je Sberbank v nasprotju sama s seboj.
In na to jasno namiguje odgovor ene od strank na zgornje pojasnilo.
In končno, najnovejši dokument v času pisanja tega članka je z dne 16. januarja 2017, kjer je posojilojemalec še bolj "zategnjen" (glej klavzulo 4.4.), ker. Odslej se bodo vračila in davčna obravnava obravnavala individualno.
Pogovorili se bomo malo naprej, zakaj Sberbank v svojih pogojih ne predpisuje prepovedi vračila zavarovanja v primeru popolnega predčasnega odplačila - tukaj očitno ni vse tako preprosto. In zdaj bomo začeli opisovati dejanja posojilojemalca, ki kljub možne težave, lahko še vedno vodi do pozitivnega rezultata.
Pojdimo skozi opcije vrniti in se podrobneje posvetiti tem, kako vrniti zavarovanje pri Sberbank po predčasno plačilo posojilo.
V skladu z navodili Centralne banke Ruske federacije od 1. junija 2016 v Rusiji deluje tako imenovano obdobje ohlajanja, ki daje pravna možnost zavarovanec odpove zavarovanje v roku 5 dni z ustrezno vlogo. Po tem je treba vlogo obravnavati v 10 dneh in vrniti denar. O ohladitvenem obdobju smo podrobneje pisali leta , tukaj bomo pozorni le na dejansko neuporabnost tega zakona za stranke Sberbank, saj velja le za individualno zavarovanje in neuporabna za kolektiv. Lahko pa se uporabi, če gre posojilojemalec sam do zavarovalnice in kupi individualno polico.
Sberbank je svojim hvaležnim strankam na lastno pobudo zagotovila to možnost vračila denarja z zavrnitvijo zavarovanja v 14 dneh od datuma priključitve na zavarovalni program (prej, mimogrede, je bilo to obdobje 30 dni). O tem preberite v članku, posvečenem tej temi. Pri tem ni posebnih težav, banka gre strankam na polno, v nekaterih primerih pa zavleče obravnavo strankine vloge za odpoved zavarovalne pogodbe.
V prejšnjih pogojih sodelovanja v programu DS si je banka pustila vrzel, da stranki od vrnjene zavarovalnine odšteje 13 % (če je bila pogodba ob vložitvi vloge za zavrnitev že sklenjena), zdaj pa je vse videti pošteno – v 14 dneh lahko v vsakem primeru vrnete CELO priključnino. Enako lahko storite po 14 dneh, če zavarovalna pogodba za zavarovanca še ni sklenjena, vendar je to, kot razumete, iz področja fantazije.
Veliko težje je vrniti denar, če ste se recimo 1 leto kasneje prijavili na banko po predčasnem odplačilu posojila.
Postopek vračila zavarovanja v tem primeru zahteva izbiro določene taktike. Najprej mora posojilojemalec obiskati banko in napisati vlogo za odpoved zavarovanja v zvezi s predčasnim odplačilom posojila.
Skupaj s to aplikacijo so običajno na voljo naslednje dokumente: kopirati posojilna pogodba; potni list; bančni izpisek z dne polno poplačilo kredit; vloga za vključitev v program prostovoljnega zavarovanja.
Obstaja velika verjetnost, da boste dobili negativen odgovor, a nekje je treba začeti.
Naslednji korak je pisanje zahtevkov. Za začetek napišemo obrazložen zahtevek Sberbank in ga pošljemo s priporočeno pošto po pošti (s potrdilom o prejemu). Še bolje je, da ga daste v poslovalnico banke, kjer ste dobili posojilo.
Če ste posojilo prejeli pred aprilom 2015, se po njegovem predčasnem odplačilu sklicujemo na 4. razdelek pogojev in pričakujemo odgovor (ker pogoji jasno določajo možnost vračila, potem najverjetneje ne bo težav).
Če se datum prejema posojila spreminja od sredine 2015 do 2016, potem je eden od argumentov klavzula 4.2 (5.2.), kjer je jasno navedena možnost vračila zavarovalne vsote.
V skladu s čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije:
"Pri predčasna odpoved zavarovanca (upravičenca) iz zavarovalne pogodbe, se plačana zavarovalna premija zavarovalnici ne vrača, razen če pogodba določa »drugo«.
V našem primeru je vračilo predvideno s pogodbo.
No, za posojila, prejeta od leta 2017 (in če druge metode niso pomagale), predstavljamo popolnoma drugačne argumente.
Ne škodi, če pustite zahtevek na znanih javnih mestih, kjer zaposleni v Sberbank odgovarjajo na vprašanja strank in jih pomagajo rešiti. Pravzaprav je ostalo nekaj takšnih pregledov s srečnim koncem finančni portal banki.ru, bomo analizirali malo naprej. Bolje kot je zahtevek napisan, večja je verjetnost odločitve banke v vašo korist.
Ne pozabite napisati o prošnji za obravnavo vašega vprašanja prej sodni red, čemur sledi zatekanje k višje oblasti(na sodišče). Tukaj je primer končnega zaključka takšne trditve:
»Prosim vas, da mojo vlogo za prekinitev sodelovanja v zavarovalnem programu ob vračilu obravnavate na način, predsodno poravnavo. V nasprotnem primeru si pridržujem pravico, da se obrnem na sodišče in druge nadzorne organe za zaščito pravic državljanov Ruske federacije.
Obstaja tudi zelo dober priročen način rešite svoje težave na spletu. to napotitev na spletna mesta pravni nasvet v spletnem načinu, kjer vam lahko odvetniki pomagajo brezplačno ali za nominalno plačilo (na primer pravoved.ru ali druga spletna mesta). Tam lahko neposredno zastavite svoje vprašanje in objavite svoje dokumente, ki bodo pravnikom pomagali pri sprejemanju pravilna rešitev in vam dal potrebne argumente za vložitev vloge na sodišče (ali celo pomoč pri takšni pritožbi). Takšna spletna mesta so dobra v tem, da boste dobili kolegialno mnenje strokovnjakov in ne boste vezani na mnenje ene osebe, čeprav odvetnika, če se odločite za stik z njim brez povezave. Če je strošek zavarovalne premije impresiven znesek, potem je smiselno porabiti denar za takšne storitve.
Torej, če se odločite iti do konca, potem razmislite o nekaj argumentih, ki jih odvetniki uporabljajo za zaščito svojih strank v takih primerih.
1. Posojilojemalec ni bil pravilno obveščen o znesku provizija banka - banka je bremenila denar v enem znesku (provizija za priključitev na zavarovalni program). Obstaja kršitev 10. člena zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov" o zagotavljanju potrošniku potrebnih in zanesljive informacije o storitvah, ki jim omogočajo prava izbira. V tem primeru banka zavaja kreditojemalca, ko slednji vplačani znesek šteje za višino zavarovalne premije, kar dejansko ni tako.
V resnici je provizija banke lahko nekajkrat višja od zavarovalne premije. Hkrati je v skladu s čl. 29. člena tega zakona ima potrošnik, če ugotovi pomanjkljivosti pri opravljeni storitvi, pravico zavrniti sklenitev pogodbe o opravljanju storitve in zahtevati, da celotno vračilo izgube. Znesek zavarovalne premije, ki ga je plačal posojilojemalec, ni predmet izterjave (ta znesek lahko ugotovite z zahtevo pri zavarovalnici), saj zavarovalna pogodba velja do obdobja, ki je v njej določeno (ali dokler zavarovalnica ne izplača odškodnine ob nastanku zavarovalnega primera). In provizija se vrača. Poleg tega v skladu s čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije se v primeru nezakonitega zadrževanja sredstev, izogibanja njihovemu vračilu itd. Zaračunajo obresti na vrnjeni znesek.
torej glavna naloga posojilojemalca ni prekinitev zavarovalne pogodbe, temveč vračilo dela sredstev, danih kot nadomestilo za vključitev v zavarovalni program.
2. Če je bila na zavarovalnico nakazana le zavarovalnina, banka pa je provizijo za priključitev na zavarovalniško storitev vzela v obliki provizije za svoje storitve, potem lahko sodišča izračunajo (obstajajo podobne prakse) tako provizijo neupravičeno obogatitev banki (člen 1102 Civilnega zakonika Ruske federacije) in ga lahko izterja na sodišču. Dejstvo je, da v resnici takšna komisija ni nič drugega kot fikcija - katera koli posebne storitve banka ne zagotovi, ampak le po svoje izpolni obveznost posredniška pogodba z zavarovalnico.
3. Če je bila pristojbina za vključitev v program DS vključena v znesek kredita (tj. kreditiranje je tesno povezano z zavarovanjem), potem gre za kršitev čl. 16 zakona "O varstvu pravic potrošnikov", ki prepoveduje pogojevanje z nakupom ene storitve. prisilna pridobitev drugo. Vklopljeno ta znesek banka zaračuna obresti splošni pogoji pogodbe, kar pomeni, da je dodatni vir dohodek, ki ga banka prejema nezakonito bančna provizija. Takšne provizije ne predvidevajo norme Civilnega zakonika Ruske federacije, zakon "O bankah in bančništvo" in drugi zvezni zakoni in pravni akti.
4. člen 32 zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov", ki pravi, da ima potrošnik pravico kadar koli zavrniti sklenitev pogodbe o opravljanju dela (opravljanju storitev), pod pogojem, da izvajalec plača stroške, ki jih je dejansko imel v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz te pogodbe.
Dandanes si banke aktivno prizadevajo povečati svoje dobičke. različne poti. Eden od teh načinov je nakup zavarovanja s strani stranke ob prijavi na katero od bančnih storitev. Zato bo koristno, da se naučite, kako zakonito zavrniti zavarovanje, ko ste že prejeli posojilo, kako vrniti zavarovanje, ki vam je bilo naloženo, in tudi, kako vrniti zavarovanje v primeru predčasnega odplačila posojila.
Najprej razumemo pomen takega pojma, kot je zavarovanje.
Zavarovanje kredita je zavarovalni produkt, ki zmanjšuje tveganja banke v primeru neugodnih situacij v življenju kreditojemalca, zavaruje pa tudi življenje komitenta.
Tako bo v primeru izgube zaposlitve kreditojemalca ali drugih neugodnih situacij zavarovalnica prevzela celotno breme odgovornosti na banko.
Odstotek zavarovanja je odvisen od izposojenega zneska. Vzamemo več - zavarovanje bo dražje. Nihče ne bo delal z izgubo - zato ne bodite presenečeni nad stroški zavarovanja za veliko posojilo.
Če boste vzeli (vključno), potem boste zavarovali samo svoje življenje in odgovornost. In v primeru ali katerem koli drugem posojilu, kjer se zahteva zavarovanje, boste morali zavarovati svoje življenje in zastavljeno premoženje pred škodo.
Pozor! V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije zavarovanje potrošniškega kredita ni obvezna in se opravi na željo posojilojemalca. Istočasno zavarovanje premoženja je obvezno če gre za hipoteko ali katero koli drugo posojilo, ki za pridobitev zahteva zavarovanje. Toda v tem primeru niste več dolžni zavarovati odgovornosti.
Za dobrobit vsakega hleva banka v razvoju zmanjšati odstotek neplačila posojila. Kar zadeva Rusijo, tukaj situacija ni enostavna in zato bankam ne preostane drugega, kot da vsem strankam "vsiljujejo" zavarovanje. Zavarovanje je zelo donosen posel, zato številne banke ustanovijo lastne zavarovalnice in jih nato vključijo v svoj holding. Tako se izkaže, da zaslužite tako na kot na storitvi dvomljive uporabnosti, imenovani "zavarovanje".
Če pogledamo z vidika navadna oseba- to je seveda nedonosno. Navsezadnje se poleg zneska zavarovanja poveča tudi znesek posojila. In kdo želi plačati samo obresti na "zrak"? No, če je vaša dejavnost povezana s tveganji in obstaja velika verjetnost, da boste odpuščeni ali onemogočeni, potem boste zavarovani določeno korist.
Koristne informacije! Pogosto svetovalci v banki trdijo domnevno nesporne prednosti zavarovanje kot je na primer:
Če izgubite službo, bo vaš dolg krilo zavarovanje ali če postanete invalidi. Poleg tega, če umrete, bo dolg zaprt in ne bo podedovan. Zdaj pa si podrobneje oglejmo te izjave. Posojila jemljejo predvsem ljudje stari od 18 do 45 let. Kako dolgo boste zdržali brez službe? Mislim, da ne. Hitro najdi novega. Bi sanjali, da bi postali invalid sredi svojega vitalnost? Tudi št. No, če umreš in dediči ne dedujejo, potem tudi posojilo ne bo preneseno nanje. To so "ugodnosti" zavarovanja.
Mislimo, da vas bo zanimal tudi odgovor na spremno vprašanje: "Koliko stane zavarovanje in koliko časa velja?"
Veljavnost zavarovalna polica točno tako, kot je navedeno v posojilni pogodbi. Če ste vzeli posojilo za 3 leta, bo zavarovanje veljalo 3 leta.
Sberbank ima svojo hčerko, ki se ukvarja z zavarovanjem - "Sberbank Insurance"
Stroški zavarovanja:
Višina posojila je odvisna od dveh kriterijev: obrestne mere za zavarovanje in zneska posojila. Kot smo že omenili zgoraj, višji kot je znesek posojila, večja je skupna vsota zavarovanja posojila.
Kaj pa, če Sberbank pri vlogi za posojilo naloži zavarovanje? Ali je zakonito?
To je nezakonito! voditi po ta primer potrebujejo 958 členov civilnega zakonika Ruska federacija, ki pravi, da banke nimajo pravice vsiljevati kreditojemalcu življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, nimajo pravice kaznovati kreditojemalca v primeru zavrnitve in izvajati drugih nedovoljenih dejanj zoper kreditojemalca. V nasprotnem primeru bo banka lahko tožena in proti njej bodo uvedene sankcije.
Zakon vsebuje tudi podatke, ki jih posojilojemalec ima pravico do vračila polni stroški zavarovanje če od trenutka izdaje posojila ni minilo več kot 30 dni , in če od trenutka registracije minilo je več kot 30 dni , a zavarovalna polica še ni potekla, torej le 50% vrnjenih od stroškov zavarovanja.
Ampak če pogovarjamo se o zavarovanem posojilu (hipoteka) zakon obvezuje posojilojemalca, da zavaruje zastavljeno nepremičnino (Civilni zakonik Ruske federacije št. 102, člen 31), zavarovanja pa ne bo mogoče zavrniti.
Nasvet! Torej, če vam banka noče izdati posojila, zaradi dejstva, da ste zavrnili zavarovanje, lahko tožite banko, vendar je to možnost, če imate denar in čas. In če želite doseči svoj cilj in dobiti želeno posojilo, se pogumno strinjate z zavarovanjem in v 30 dneh po sklenitvi pogodbe zavrnete zavarovanje tako, da na bančni poslovalnici napišete vlogo in si povrnete celoten strošek zavarovanja.
Odgovor: vrnejo, če od izdaje kredita ni minilo več kot 30 dni, če je minilo več kot 30 dni, pa polica še ni potekla, potem se lahko vrne le 50% stroškov, lahko pa tudi vrnete denar za zavarovanje v primeru celotnega ali delnega zavarovanja (kar ne vpliva na določbe o vračilu stroškov zavarovanja).
In zdaj o tem, kako vrniti zavarovanje na posojilo Sberbank.
Pozor! Obstaja mnenje, da je zavarovanje mogoče vrniti le, če je posojilo odplačano pred rokom. To ni res! Zavarovanje je možno vračati ves čas trajanja kredita in zavarovanja. Edino, kar ostaja neznanka, je, koliko bo vrnjeno.
Kako vrniti zavarovanje:
Če zavrnejo sprejem vloge in se sklicujejo na vse vrste neumnosti, potem se pogumno začnemo pritoževati raznih organov. Začnemo z vodjo podružnice Sberbank in končamo s tožilstvom, Rospotrebnadzorjem in Centralno banko Ruske federacije.
Imate polno in zakonito pravico, da izrazite svojo zavrnitev zavarovanja po prejemu posojila pri Sberbank, in če je vse storjeno v skladu z zakonom, vam nihče ne bo mogel "odvzeti" izdanega posojila in tudi nihče v banki vas ne bo gledal postrani.
Gre le za vračilo izdelka, ki ne ustreza, tako kot pri oblačilih.
Vračilo zavarovanja v primeru predčasnega odplačila posojila je veliko lažje kot v drugih primerih. Vse je logično - posojilo se je končalo, obveznosti do banke ste izpolnili in zavarovanje ni bilo uporabno, kljub temu, da je še veljavno. Zakaj ne bi vrnil denarja za storitev, ki ni bila v celoti uporabljena?
Kako vrniti denar v tem primeru:
Če želite vrniti sredstva za zavarovanje po odplačilu posojila pri Sberbank, morate zavarovalnici predložiti vlogo za vračilo in s tem povezane dokumente.
Dokumenti o vračilu zavarovanja (tako v primeru običajne odpovedi zavarovanja v roku 30 dni, kot tudi v primeru vračila zavarovanja ob predčasnem odplačilu kredita):
Če povzamem vse, kar je navedeno v tem članku, in sklepe iz zakonodajni okvir, tako v primeru običajnega vračila zavarovanja (no, produkt vam ni bil všeč) kot v primeru vračila zavarovanja ob predčasnem odplačilu posojila pri Sberbank, morate:
Kje se prijaviti?
Zavarovalnica, kjer ste sklenili zavarovanje. V primeru Sberbank se lahko prijavite v kateri koli podružnici Sberbank.
Koliko kopij vloge napisati?
Obstajata samo dva izvoda: enega banka sprejme v obravnavo, na drugem pa uslužbenec Sberbank označi, da je banka sprejela vlogo v obravnavo (ta izvod ostane pri vas).
Zgodba o vračilu zavarovanja iz življenja posojilojemalca:
Zagotovil bo program zavarovanja Home Protection zavarovalno kritje vaše stanovanje ali hišo za najpogostejša tveganja.
Pomagal vam bo pri zavarovanju pred nepredvidenimi težavami na potovanju v tujino.
Vam in vašim najdražjim bo zagotovil zanesljivo zavarovalno zaščito v primeru nepredvidene okoliščine povezane z zdravjem.
Program zavarovanja nepremičnin in Vozilo kupljeno na kredit.
Plačilo pomeni zavarovanje zanesljivo zavarovanje tvoje bančna kartica ter možnost vračila izgubljenih sredstev v primeru zavarovalnega primera.
Program življenjskega in zdravstvenega zavarovanja z možnostjo varčevanja vnaprej določen znesek Za določeno obdobje in možen prejem dodatno prihodek od naložb ob izteku programa.
Po obrestni meri in pogojih odplačevanja se potrošniški kredit pri Sberbank ne razlikuje od kreditov pri drugih bankah. Enako 20 - 25% na leto, obstaja možnost delnega in celotnega predčasnega odplačila posojila brez kazni, obresti pa se zaračunajo na stanje dolga. Na splošno ne slabše, vendar ne boljše. Vendar, ko določene okoliščine Sberbank vam lahko ponudi manj obrestna mera. Za to mora biti izpolnjen eden od treh pogojev.
Sberbank ponuja storitve, kot so npr prostovoljno zavarovanježivljenje in zdravje. Morda pa vam ne povedo, da je zavarovanje prostovoljno. Preprosto vas bodo obvestili, da bo zavarovanje stalo toliko rubljev na mesec. Zavrnitev zavarovanja? Poskušali vas bodo prestrašiti z zavrnitvijo izdaje posojila. Čeprav v sami zavarovalni pogodbi piše, da pomanjkanje zavarovanja ne vpliva na verjetnost pridobitve posojila.
Če ste še vedno naložili zavarovanje, poskusite vsaj ne vključiti njegovih stroškov v znesek posojila. Ne stane veliko, vendar na ta denar ne bo zaslužil obresti. To bo nekoliko zmanjšalo preplačilo posojila.
Obstaja še ena pomembna točka. Strošek zavarovanja je možno delno povrniti v štirih primerih. V celoti povrniti strošek zavarovanja ni mogoče, saj je vrnjeni znesek obdavčen davek na prihodek (13%).
Prvi primer. Naredili ste popolno predčasna vrnitev posojilo. Potem boste prejeli povračilo v sorazmerju s preostankom zavarovalne dobe. To pomeni, da če ste vzeli posojilo za 2 leti in ga vrnili leto kasneje, boste prejeli 50% stroškov zavarovanja (minus davek, seveda). Vendar ne smete računati na dejstvo, da bo denar samodejno vrnjen. Predčasno boste morali iti v poslovalnico banke in zaprositi za vračilo. Če tega ne storite, denar ne bo vrnjen. Poleg tega banka vlogo obravnava v treh dneh, zato ne računajte na takojšnje vračilo.
Drugi primer. Imate eno od bolezni, pri kateri takšnega dogovora ni mogoče skleniti. Seznam bolezni je v sami zavarovalni pogodbi, ni pa zdravniških pregledov pri pridobitvi kredita. In ob upoštevanju uvedbe zavarovanja s strani osebja Sberbank, lahko oseba preprosto podpiše pogodbo iz nevednosti ali nepazljivosti. V tem primeru vam takoj, ko banka izve za vašo bolezen, povrne stroške zavarovanja (brez davka, ne pozabite).
Anketa: Ali ste na splošno zadovoljni s kakovostjo storitev Sberbank?
jašt
Tretji primer. V roku 30 dni od dneva sklenitve pogodbe lahko zaprosite za izstop iz zavarovalnega programa. Potem morate vrniti (vključno z davkom) 87% stroškov zavarovanja. Vendar Sberbank denar v tem obdobju zelo nerada vrača. Morda boste morali celo na sodišče, vendar je tukaj veliko odvisno od osebja določene bančne podružnice.
Četrti primer. Od 31 koledarski dan in pred iztekom obdobja, določenega v zavarovalni pogodbi, lahko vrnete 57,5% stroškov zavarovanja. Izkazalo se je (vključno z davkom) približno 50%. prvotni stroški. Za to morate določeno obdobje pridite v poslovalnico Sberbank in zaprosite za vračilo.
Tukaj so morda vse glavne značilnosti potrošniškega posojila pri Sberbank. Za konec pa še nekaj praktičnih nasvetov.
Za odplačilo posojila (ne samo v Sberbank, ampak na splošno katerega koli) je najbolje uporabiti delno predčasna odplačila. Bodo zmanjšali le preplačilo posojila, temveč tudi mesečno plačilo. Res je, v Sberbank za vsako zgodnjo delno odplačilo moraš v bančno poslovalnico, a to so malenkosti.
In končno, če imate kakršna koli nesoglasja z osebjem Sberbank, se (če je mogoče) obrnite na drugo poslovalnico banke. V Sberbank je vse zelo odvisno od posameznika. Na primer, v eni poslovalnici banke vam bodo prisilno vsilili zavarovanje, v drugi pa bodo vašo zavrnitev sprejeli mirno.
