Uvod
Zavarovanje je ekonomska kategorija, sistem gospodarskih odnosov, ki vključuje niz oblik in načinov oblikovanja ciljnih sredstev sredstev in njihovo uporabo za nadomestitev škode, ki jo povzročijo različni nepredvideni škodljivi dogodki (tveganja).
Prostovoljno zavarovanje je ena od oblik zavarovanja. Za razliko od obveznega zavarovanja nastane le na podlagi prostovoljno sklenjene pogodbe med zavarovancem in zavarovalnico.
Raznolikost trga zavarovalnih produktov omogoča potrošniku, da se zavaruje za različne prostovoljne vrste zavarovanj - osebno zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje premoženja, zavarovanje odgovornosti, avtomobilsko zavarovanje ...
Že samo ime - prostovoljne vrste zavarovanja, nakazuje, da gre za prostovoljno, zavestno izbiro osebe - njeno naravno željo po zaščiti najdragocenejšega, zavarovanje pred nepredvidenimi stroški v primeru neprijetnih nepričakovanih dogodkov - nesreče, bolezni, prometa nesreča, tatvina, požar, rop, poplava, od plačil oškodovancu, če je zavarovanec kriv za povzročitev škode tretjim osebam.
Če se zgodi kaj od zgoraj navedenega, bo zavarovalnica branila interese svoje stranke (odvisno od razpoložljivosti ustrezne police in znotraj zavarovalne vsote).
Prostovoljno zavarovanje se izvaja na podlagi pogodb in zavarovalnih pravil - zavarovalnice te norme sprejmejo in odobrijo neodvisno v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije in zakonom "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" z dne 27. novembra 1992 .
Zavarovalnice ponujajo svoje storitve v obliki zavarovalnih programov. V okviru vsakega od teh programov je pod določenimi osnovnimi pogoji zavarovana določena vrsta premoženja.
1. Osebno zavarovanje in njegove značilnosti.
V skladu z zakonom o organizaciji zavarovalnih poslov so lahko predmeti osebnega zavarovanja premoženjski interesi, povezani z:
1) z preživetjem državljanov do določene starosti ali starosti, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
2) povzročajo škodo življenju in zdravju državljanov, jim zagotavljajo zdravstvene storitve (zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, zdravstveno zavarovanje).
Po mnenju strokovnjakov je življenjsko zavarovanje v Rusiji vse bolj razširjeno. Konec leta 2006 so prispevki po pogodbah o življenjskem zavarovanju po vsej državi znašali 16 milijard rubljev.
1.1 Prostovoljno življenjsko zavarovanje
Med številnimi vrstami življenjskih zavarovanj lahko izberete:
- zavarovanje za določeno obdobje (brez kopičenja);
- mešano zavarovanje;
- življenjsko zavarovanje.
S svojim pisnim soglasjem lahko za določeno obdobje zavarovate svoje življenje ali življenje druge osebe. Če med trajanjem pogodbe ne pride do smrti zavarovanca, potem plačila niso izvedena. Stopnje za to vrsto zavarovanja so nižje kot pri pogodbah o življenjskem zavarovanju, kjer je pogostnost nastanka zavarovalnih dogodkov večja.
Osebe, mlajše od 60–70 let, so lahko zavarovane na podlagi pogodbe o življenjskem zavarovanju - vsak zavarovatelj ima svojo zgornjo mejo najvišje starosti.
Zavarovatelj ne bo sprejel odločitve o tveganju pri osebnem zavarovanju za zavarovanje (smrtna nevarnost iz različnih razlogov, invalidnost, bolezen itd.) Brez objektivne analize zdravstvenih in finančnih tveganj.
Predložiti bo treba karton zdravniškega pregleda, ki ga je treba izpolniti, preden se zavarovalnica dokončno odloči o pripravljenosti zavarovanja za navedena tveganja.
Na višino zavarovalne premije, ki jo zavarovalnica določi za stranko, vplivajo naslednje okoliščine:
· Starost; (Zavarovatelj ob upoštevanju starosti zavarovane osebe izračuna predvideno število let, v katerih bo zavarovanec še naprej aktivno delal)
· Poklic;
· Dohodek; (Pri ocenjevanju dohodkov zavarovancev se pri zasebnem poslovanju upoštevajo plače, prisotnost avtomobila, polica zdravstvenega zavarovanja, socialni paket, ki ga zagotovi delodajalec.)
Odvisna leta)
1.2 Prostovoljno zdravstveno zavarovanje
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje (VHI) se izvaja na podlagi programov VHI in državljanom ponuja dodatne zdravstvene in druge storitve, ki presegajo tiste, ki jih določajo programi obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se izvaja na podlagi dogovora med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, zavarovatelj določi neodvisno v skladu z določbami zakona Ruske federacije z dne 27. novembra 1992, št. 4015-1 "o organizacija zavarovalnih poslov v Ruski federaciji. " Posebni zavarovalni pogoji se določijo pri sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Subjekti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija, zdravstvena ustanova.
Zavarovatelji prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so posamezniki s poslovno sposobnostjo in / ali podjetja, ki zastopajo interese državljanov. Če sodišče v času veljavnosti pogodbe o VHI prizna zavarovatelja, da je v celoti ali delno nesposoben, se njegove pravice in obveznosti prenesejo na skrbnika ali zaupnika, ki deluje v interesu zavarovanca.
Zavarovanec ima pravico:
· Sodelovanje pri vseh vrstah zdravstvenega zavarovanja;
· Prosta izbira zavarovalne organizacije;
· Spremljanje izpolnjevanja pogojev pogodbe o zdravstvenem zavarovanju;
Višina zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se določi s sporazumom strank.
Zakon o zdravstvenem zavarovanju vsebuje splošno opredelitev pogodbe o zdravstvenem zavarovanju.
Pogodba o zdravstvenem zavarovanju je sporazum med zavarovancem in zavarovalno zdravstveno organizacijo, v skladu s katerim se ta zavezuje, da bo organiziral in financiral zagotavljanje zdravstvene oskrbe zavarovanemu kontingentu določenega obsega in kakovosti ali druge storitve iz obveznega zdravstvenega zavarovanja in prostovoljne programe zdravstvenega zavarovanja.
Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju mora vsebovati:
· Imena strank;
· Pogoji pogodbe;
· Število zavarovancev (v kolektivni pogodbi);
· Višino, pogoje in postopek za oblikovanje zavarovalnih premij;
· Seznam zdravstvenih storitev, ki ustrezajo programom prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;
· Pravice, obveznosti, odgovornost strank in drugi pogoji, ki niso v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije.
Pogodba VHI se šteje za sklenjeno od trenutka plačila prve zavarovalne premije.
Razlike med obveznim in prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem so naslednje:
1. Obveznost zavarovanja po DZI izhaja iz zakona, pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju pa temelji le na pogodbenih razmerjih, kar pa ne izključuje potrebe po izvajanju DZZ s sklenitvijo zavarovalne pogodbe med zavarovancem in zavarovalnico. (Člen 936 Civilnega zakonika Ruske federacije, 2. del).
2. Glavna razlika med DZZ in VZI je na področju odnosov, ki nastanejo med njunimi subjekti pri zagotavljanju zdravstvene oskrbe na račun zavarovalnih skladov. Če se obvezno zdravstveno zavarovanje izvaja zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov, delodajalcev in interesov države, potem se prostovoljno zdravstveno zavarovanje izvaja le zaradi zagotavljanja socialnih interesov državljanov (posameznikov ali kolektiv) in delodajalcev. .
3. Iz prejšnje razlike izhaja zlasti razlika v tem, kdo so zavarovalnice za obvezno zdravstveno zavarovanje in prostovoljno zdravstveno zavarovanje: po obveznem zdravstvenem zavarovanju - to so izvršni organi in delodajalci, po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju - državljani in delodajalci.
4. Obvezno zdravstveno zavarovanje in prostovoljno zdravstveno zavarovanje se razlikujeta tudi glede vira sredstev. VMZ ima osebne dohodke državljanov ali dohodek organizacij, MHI pa davčne prispevke.
5. Obvezno zdravstveno zavarovanje zagotavlja minimalni zajamčeni obseg brezplačne zdravstvene pomoči in pomoči pri zdravilih. VHI vam omogoča, da prejmete dodatne zdravstvene storitve, ki presegajo zajamčene.
6. Seznam zdravstvenih ustanov, ki delujejo v sistemu CHI, določa teritorialni program državnih jamstev. Razvoj programa VHI in vključevanje zdravstvenih ustanov za njegovo izvajanje zavarovalna organizacija izvaja samostojno.
Razlik je veliko, vendar sem poimenoval najosnovnejše.
Za razliko od klasičnih vrst zavarovanj se pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zavarovalno plačilo ne izvaja v gotovini, ampak v naravi: v obliki paketa zdravstvenih in drugih storitev, ki jih plača zavarovalnica. Tako je VHI posebna vrsta zavarovanja, saj je upravičenec (zavarovanec) potrošnik zavarovanja in hkrati zdravstvenih storitev.
Ta lastnost zdravstvenega zavarovanja igra pomembno vlogo pri odločanju o mejah odgovornosti zavarovalnice do zavarovanih državljanov. Sodelovanje zavarovalnice z zdravstveno ustanovo, ki jo določa zakon pri zagotavljanju zdravstvene oskrbe državljanom, zavarovatelja odgovarja za kakovost organizacije tega procesa in do neke mere tudi za kakovost njegovih rezultatov.
1.3 Sklenitev pogodbe o osebnem zavarovanju.
Za pogodbo o življenjskem zavarovanju ali pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju zakon določa obvezno pisno obliko njegove sklenitve! Standardna oblika pogodbe je pri vsakem zavarovalnici praviloma drugačna.
Vsaka zavarovalna pogodba mora vsebovati naslednje podatke.
1. Imena strank. Zahteve morajo biti popolne.
2. Pogoji pogodbe. Če pogoji pogodbe niso določeni, se prizna kot nedoločen in zato neveljaven.
3. Število zavarovanih oseb. Če govorimo o zdravstvenem zavarovanju, potem to, kot že vemo, ni le individualno, ampak tudi kolektivno. V tem primeru je treba pogodbi priložiti seznam imen oseb, ki so prostovoljno zdravstveno zavarovane. V pogodbi mora biti navedeno, da je priloženi seznam "sestavni del pogodbe." Seznam mora odobriti zavarovalnica, to pomeni, da mora biti priloga žigosana in podpisana s strani pooblaščenega delavca zavarovalnice.
4. Višina, pogoji in postopek za oblikovanje zavarovalnih premij. Ti pogoji morajo biti jasni in ne smejo biti predmet dvoumne razlage. V vsakem primeru je cena odvisna od pogojev zavarovanja. Tu se morate potruditi in primerjati cene konkurentov - drugih zavarovalnic, saj visoka cena ne pomeni vedno dostojne kakovosti.
5. Seznam zdravstvenih storitev v okviru programa VHI. Podroben seznam takšnih storitev je lahko priložen tudi pogodbi.
6. Pravice, obveznosti in odgovornosti strank.
Vsi ti pogoji so priznani kot bistveni pogoji pogodbe, to pomeni, da se morajo z njimi strinjati pogodbeni stranki. Če vsaj eden od bistvenih pogojev sporazuma v njem ni določen, se lahko sporazum prek sodišča prizna kot nezaključen.
Pri sklenitvi pogodbe je treba upoštevati, da mora imeti zavarovalnica licenco za pravico do zdravstvenega zavarovanja.
2. Premoženjsko zavarovanje.
V skladu s pogodbo o premoženjskem zavarovanju se ena stranka (zavarovalnica) zaveže, da bo drugi stranki (zavarovancu) ali drugi osebi, v korist katere je bila pogodba sklenjena (upravičencu), povrnila plačilo (zavarovalno premijo), določeno v pogodbi (zavarovanje) premija) ob nastopu dogodka (zavarovalnega dogodka), predvidenega v pogodbi, izgube na zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovatelja (za plačilo zavarovalnine) v znesku, določenem v pogodbi (zavarovalna vsota) ).
V skladu z zavarovalnimi pogodbami, povezanimi s tveganjem izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodbe premoženja, je mogoče zavarovati: 1) premoženje pravnih oseb; 2) lastnina posameznikov.
Predmeti zavarovanja premoženja pravnih oseb so lahko:
- prostovoljno zavarovanje kopenskih vozil;
- prostovoljno zavarovanje letalskih vozil;
- prostovoljno zavarovanje vozil za vodni promet;
- prostovoljno zavarovanje tovora;
- prostovoljno zavarovanje drugih vrst premoženja. Predmeti zavarovanja premoženja posameznikov so lahko:
- prostovoljno zavarovanje stanovanja;
- prostovoljno zavarovanje podeželskih hiš, dač, vrtnih hiš;
- prostovoljno zavarovanje vozil;
- prostovoljno zavarovanje nepremičnine;
- prostovoljno zavarovanje drugih vrst premoženja.
Zavarovalna storitev je zagotovljena s sklenitvijo dvostranskega zavarovalnega posla med zavarovancem in zavarovalnico - zavarovalno pogodbo. Zavarovalna pogodba je sporazum med zavarovancem in zavarovalnico.
Za večja tveganja zavarovalec običajno predloži zavarovalnici pisno vlogo v obliki, ki jo določi zavarovalnica, samo dejstvo sklenitve zavarovalne pogodbe pa potrdi zavarovalna polica z uporabo zavarovalnih pravil.
Pogodba o premoženjskem zavarovanju je sestavljena v kakršni koli obliki. To pomeni, da po pravilih odstavka 3 čl. 940 Civilnega zakonika Ruske federacije ima zavarovalnica pri sklenitvi zavarovalne pogodbe pravico uporabiti standardne oblike pogodbe (zavarovalne police), ki jih je razvil on ali združenje zavarovalnic za nekatere vrste zavarovanj.
Pri sestavi pogodbe o zavarovanju nepremičnin: seznam zavarovalnih tveganj mora biti največji in po možnosti vključevati požar, strelo, eksplozijo plina, naravne nesreče, škodo na vodi iz različnih sistemov, nezakonita dejanja tretjih oseb, pa tudi terorista dejanje.
Najvišji znesek zavarovalne odškodnine je omejen le z zneskom zavarovalnega zneska, ki ga je treba plačati.
Če je potrebna natančna ocena nepremičnine, se boste morali dogovoriti za pregled stanovanja s strani predstavnika zavarovalnice ali pa se pogajati z neodvisnim cenilcem, da ugotovite tržno vrednost stanovanja. Slednje je luksuz, ki ga je treba plačati.
Pregled premoženja s strani predstavnika zavarovalnice običajno spremlja njegova fotografija ali video.
V skladu s pravili čl. 9 zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" je zavarovalni dogodek, ki je nastal v skladu z zavarovalno pogodbo ali zakonom, z nastopom katerega mora zavarovalnica skleniti zavarovanje. plačilo zavarovancu, zavarovani osebi, upravičencu ali drugim tretjim osebam.
Zavarovanec je ob nastopu zavarovalnega primera dolžan:
Čim manj zmanjšajte materialno škodo
· Na prizorišču se ne dotikajte ničesar. Po požaru, poplavi itd. Ni priporočljivo premikati predmetov, spravljati stvari v red in se jih samo dotikati. Počakajte na prihod predstavnika zavarovalnice.
· Takoj obvestite zavarovalnico. Pogodba določa natančno obdobje, ki je za obveščanje zavarovalnice o incidentu. Običajno je to en dan. V tem času morate poklicati telefon, poslati faks, poslati e -pošto - karkoli, tako da bodo informacije res prišle do zavarovalnice.
· Zavarovatelju predložite dokumente v skladu s seznamom, določenim v pogodbi ali zavarovalnih pravilih. Rok za zavarovalnice za plačilo odškodnine je približno 5 do 15 dni po predložitvi vseh potrebnih dokumentov.
Če se je zgodilo res resno, je bolje, če je mogoče, da sami odpravite posledice nujne situacije pred prihodom izvedenca. V spornih situacijah so video in fotografski materiali ključnega pomena.
3. Zavarovanje vozil
Prostovoljno zavarovanje motornih vozil se nanaša na prostovoljno zavarovanje premoženja.
Vozila, zlasti avtomobili, spadajo med premičnine, lastnine posebne vrste - vir povečane nevarnosti. To pomeni, da lahko vozila z visoko stopnjo verjetnosti povzročijo škodo življenju, zdravju ali premoženju ljudi. Avtomobilsko zavarovanje je možno v različnih različicah:
- avtomobilsko kasko (zavarovalni dogodki: škoda zaradi nesreče, dejanja vsiljivcev, naravna nesreča, padajoči predmeti. Izguba avtomobila zaradi ropa, ropa, tatvine)
- Auto-combi (zavarovalno nadomestilo za tveganje poškodbe ali izgube prevoza, pa tudi zavarovanje voznikov in potnikov pred nesrečami, prtljago in dodatno opremo, nameščeno na vozilu.)
Obstajata dve vrsti zavarovalnega kritja: 1) polno kasko 2) delno kasko.
Delno kasko zavarovanje vključuje tveganja: poškodbe ali uničenje predmeta ali njegovih delov zaradi nesreče - trčenje, prevračanje, padec; eksplozija, požar, naravna katastrofa, potapljanje pod ledom, škoda zaradi zlonamernih dejanj treh oseb itd.;
Popolni kasko vključuje vse nevarnosti, povezane z delnim kaskom in tatvino.
Zavarovalna pogodba je sklenjena od dveh mesecev do enega leta. Zavarovalna premija se plača hkrati ali v dveh terminih (najmanj 50%, prvo plačilo po sklenitvi pogodbe in drugo plačilo 3-4 mesece po sklenitvi pogodbe)
Pogodba začne veljati praviloma naslednji dan po plačilu v gotovini ali z bančnim nakazilom od trenutka, ko so sredstva nakazana na račun zavarovalnice.
Obstajata dve obliki zavarovalnine za škodo:
1) Denarno nadomestilo za krajo ali popolno uničenje (ko se sredstva za obnovo porabijo več kot stroški avtomobila)
2) Plačilo za popravila v primeru poškodbe avtomobila.
Pogodba, po kateri je bilo zavarovalninsko nadomestilo že izplačano, vendar ne v celoti, velja do konca roka v višini razlike med zavarovanim zneskom in opravljenimi plačili.
Odškodnina se izplača zavarovancu samemu, njegovim dedičem ali upravičencu (če premoženje ni njegovo ali zastavljeno).
Zavarovalna odškodnina se ne izplača, če je zavarovanec storil dejanje, ki prispeva k zavarovanemu primeru (RTA): namerno, v stanju alkoholiziranosti (droge), ni imel vozniškega dovoljenja, poškodovanega premoženja ni predložil zavarovalnici za strokovno oceno, obveščene namerno lažne podatke o zavarovalnem primeru ...
Zaključek
Dejavnosti v tržnih razmerah spremljajo različne vrste tveganj. Zato se narava in funkcije zavarovalništva v Rusiji bistveno spreminjajo, njegov pomen se povečuje kot učinkovito, racionalno, ekonomično in cenovno ugodno sredstvo za zaščito lastninskih interesov poslovnih subjektov, proizvajalcev blaga in storitev ter državljanov.
V državah z razvitim gospodarstvom ima zavarovalništvo najširši obseg, ki podjetnikom zagotavlja zanesljivo zaščito njihovih interesov pred škodljivimi posledicami različnih nesreč, ki jih povzroči človek, in finančnih tveganj.
Prostovoljno zavarovanje je ena od oblik zavarovanja. Za razliko od obveznega zavarovanja nastane le na podlagi prostovoljno sklenjene pogodbe med zavarovancem in zavarovalnico. Pogosto je pri sklenitvi take pogodbe med strankami posrednik v obliki zavarovalnega posrednika ali zavarovalnega zastopnika. Zavarovalna pogodba je potrjena z zavarovalno polico. Regulativni okvir za organizacijo in izvajanje prostovoljnega zavarovanja ustvarja zavarovalna zakonodaja. Na podlagi pravnega okvira se oblikujejo pogoji ali pravila za nekatere vrste prostovoljnega zavarovanja. Ta pravila in pogoji, ki jih je razvil zavarovatelj, so predmet obveznega licenciranja s strani državnega nadzornega organa za zavarovanja.
Zavarovalniški trg je eden bistvenih elementov tržne infrastrukture, tesno povezan s trgom investicijskih dobrin, potrošniškega blaga, trga kapitala in vrednostnih papirjev, dela in dela.
Literatura
Zavarovanje je posebna vrsta odnosa med zavarovalnico in zavarovancem, ki temelji na sporazumu o zaščiti interesov posameznikov in organizacij v času nastanka posebnih dogodkov. Hkrati se izvaja zaščita materialnih interesov. Zavarovalna pogodba je v bistvu dokument, ki potrjuje nakup in prodajo zavarovalnega produkta, in je sestavljen v obliki police.
Posebnost zavarovalnih produktov je v tem, da je prispevek zavarovanca vedno precej manjši, pri katerem se ocenjujejo premoženjski interesi in ki se ga zavarovalnica zaveže plačati ob nastopu nekaterih zavarovalnih dogodkov, predpisanih v zavarovalnih pogodbah). Zato to razmerje zagotavlja tržno privlačnost zavarovalnih produktov.
Zavarovanje ima svojo klasifikacijo. Glede na obliko vpletenosti v zavarovalne odnose obstajajo:
Obvezno zavarovanje v skladu z zakonodajo;
Prostovoljno zavarovanje.
Prostovoljno zavarovanje pomeni prostovoljno zavarovanje. Zavarovalna pravila za take zavarovalne produkte oblikuje zavarovalnica. Posebni pogoji za takšno pogodbo se določijo posamično v skladu z željami vsakega zavarovanca posebej.
Prostovoljno zavarovanje lahko zaščiti materialne interese določene osebe na različnih področjih življenja. Oglejmo si nekatere izmed njih.
Ta vrsta zavarovanja se izvaja skupaj z obveznim zavarovanjem - OSAGO in ga nikakor ne nadomešča. Potreba po tej vrsti prostovoljnega zavarovanja je posledica dejstva, da OSAGO praviloma ne krije resničnih izgub, če je meja odgovornosti za železo le 120.000 rubljev, za žrtve pa 160.000 rubljev. Prostovoljno zavarovanje (DSAGO) avtomobilske odgovornosti je namenjeno razširitvi meje odgovornosti, pri čemer se znesek plačil čim bolj približa dejanskim stroškom, saj je mogoče zavarovanje avtomobilske odgovornosti povečati do 3 milijone rubljev. To prednost v primerjavi z OSAGO še povečuje dejstvo, da je DSAGO precej nižji.
Zasnovan za zaščito vas in vaših ljubljenih pred neprijetnimi presenečenji, kot so bolezen, invalidnost, poškodbe in smrt. Pozitiven vidik so nizki stroški police (zavarovalne pogodbe), tudi z najbolj popolnim paketom tveganj. Vsak zavarovanec sam zase izbere tista tveganja, ki so po njegovem mnenju najbolj pomembna. V okviru tega programa je povsem mogoče in potrebno zavarovati otroke, saj so zaradi visoke aktivnosti in radovednosti v tako lepi starosti najbolj dovzetni za različne dramske situacije. Prostovoljno nezgodno zavarovanje vam bo omogočilo, da ostanete finančno neodvisni, tudi če pride do zavarovalnega dogodka, saj je zavarovalnica dolžna povrniti vse stroške nujnega zdravljenja in rehabilitacije, če gre za zavarovalni dogodek, katerega zaščito varuje ta vrsta zavarovanja.
Prostovoljno zavarovanje lahko sklenejo ne le posamezniki, ampak tudi pravne osebe, kar vam omogoča zaščito vaših zaposlenih. Omeniti pa velja, da je prostovoljno zavarovanje, ne glede na to, kdo je zavarovanec, nujno v prid določenemu posamezniku: družinskim članom ali zaposlenim v organizaciji.
Zavarovalništvo je zelo zapleteno področje.
Teoretično lahko zavarovate karkoli pred kakršnim koli tveganjem: obstajajo celo eksotična zavarovanja pred ugrabitvijo tujcev ali okvaro dvigala na poti v službo.
Toda v praksi se bolj praktične vrste zavarovanj veliko pogosteje uporabljajo za osnovna premoženjska in druga tveganja, ki lahko zavarovani osebi povzročijo znatno škodo, kar bo močno poslabšalo finančno stanje zavarovancev ali pa bo načeloma neznosen breme zanj.
V tem članku vam bomo poskušali čim bolj preprosto povedati o razvrstitvi in posameznih vrstah zavarovanj.
Ob nastopu zavarovalnega dogodka se zavarovanec povrne dogovorjeno znesek strank.
Oba sistema se aktivno uporabljata v ruski in svetovni praksi. Politika sorazmernega vračila veliko ceneje polne police vračila, zato se pogosto uporablja, kadar so stroški rednega zavarovanja previsoki.
Zavarovalna pogodba najpogosteje ima omejen čas, po katerem se lahko podaljša, obstaja pa tudi življenjsko zavarovanje na primer v primeru zavarovanja pred smrtjo ali invalidnostjo.
Večina zavarovalnih pogodb z znatnim zneskom odškodnine je sklenjenih za omejeno obdobje.
Škodo, povzročeno tako na ozemlju Ruske federacije kot v drugi državi, je mogoče zavarovati - vse vrste zavarovanja so vključene v takšno zavarovanje. potovalno zavarovanje obvezno ali prostovoljno kupljeno.
Namenjeno zavarovanju Poglavje 48 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Civilni zakonik določa tudi, da je zavarovanje lahko oboje prostovoljno in obvezno, vključno z obveznim stanjem, brez navedbe tveganj, od katerih je lahko posameznik ali pravna oseba zavarovana.
Vsa druga tveganja se lahko vključijo v zavarovalno pogodbo.
Glede na višino odškodnine zakon razlikuje popolno, nepopolno in dodatno zavarovanje premoženja, pod pogojem, da je znesek odškodnine enak ali manjši od zneska škode, eno tveganje pa je mogoče delno zavarovati pri več zavarovalnicah.
Osebno zavarovanje zavaruje premoženjske interese, povezane z osebo - življenje, zdravje, delovno sposobnost.
Cilj zavarovanja premoženja je zaščita lastninski interesi posameznika, zato so zavarovalni dogodki škoda ali izguba premoženja ali premoženjska škoda, pridobljena na kakršen koli drug način. 
Pogodba lahko predvideva zavarovanje katerega koli premoženja pred skoraj vsemi tveganji, na primer povečanjem cen goriva in izgubami, ki jih bo zaradi tega utrpela posameznik ali pravna oseba.
Zavarovanje odgovornosti uporablja se na številnih področjih, kjer lahko poklicna napaka povzroči veliko škodo - v medicini, med prevozniki, poslovneži.
V skladu s pogodbo o zavarovanju odgovornosti je odškodnina lahko predmet škode, povzročene premoženju tretjih oseb, pa tudi stroškov zdravljenja, moralne škode, različnih stroškov neposredno prizadetih oseb - na primer zaradi izgube hranilca.
Zavarovana je lahko le nenamerna škoda ali škoda, ki bi jo lahko predvideli in izključili.
Lahko imenujemo ločeno vrsto poslovno zavarovanje in s tem povezana tveganja. Zavarovalni primer po pogodbi je lahko praktično karkoli.
V poslovanju se zavarovanje uporablja precej pogosto - v primerih, ko so možne izgube znatne in kritične za finančno stanje zavarovane osebe in njihovega pojava ni mogoče predvideti.
Zavarovanje zmanjšuje potrebne rezerve za nepredvidene dogodke in pomaga zaščititi podjetje pred prevelikimi enkratnimi izgubami.
V zavarovalno pogodbo so lahko vključeni vsi pogoji, ni v nasprotju z zakonodajo zato je v praksi po dogovoru strank lahko oseba zaščitena pred skoraj vsakim tveganjem, ki bi lahko povzročilo materialno škodo.
Kako večja verjetnost pojav kakršnega koli tveganja in večji znesek odškodnine, dražje bo zavarovanje, ne glede na zavarovalni sistem in pogoje pogodbe.
Preberi več:
kaj zdaj pač ne pomislijo, da bi od ljudi dobili denar ... lahko zavaruješ kar hočeš, obstaja veliko različnih vrst zavarovanj ... komaj čakam. Je kdo zavaroval hišo? kaj mi lahko poveste v tej situaciji?
Rad bi zavaroval svoje življenje, zanima pa me več vprašanj: 1. v kateri banki je to bolj donosno, ali obstajajo na primer kakšne ugodnejše obrestne mere, ki bi vam omogočile več denarja kot pri mnogih drugi? 2. Če imam hipoteko, ali sem po katerem koli zakoniku ali členu dolžan zavarovati svoje življenje v njihovo korist? zelo vztrajno prosim in priporočam, da to storite, vendar se res ne želim zavarovati v njihovo korist, ali se je temu mogoče izogniti?
Življenjskega in zdravstvenega zavarovanja za hipoteke ne obravnava banka, ki izda hipotekarno posojilo, ampak zavarovalnica. Običajno ima banka pogodbeno razmerje z več zavarovalnicami. Na predlaganem seznamu lahko izberete zavarovalnico. Veliko zavarovalno plačilo vedno pomeni višjo zavarovalno premijo (to pomeni, da boste zavarovalnici letno plačevali do konca hipoteke, premije po višji stopnji). Hipotekarno življenjsko zavarovanje je prostovoljno! Se pravi, zavarovanje lahko v celoti zavrnete, toda ali bo banka sodelovala z vami, je drugo vprašanje. Seveda bo banka v tem primeru upravičenka. Sicer pa kaj je smisel. Ali bodo vaši dediči prejeli tako zavarovanje kot stanovanje? Ko nastopi zavarovalni primer, banka prejme zavarovanje in odplača posojilo, dediči pa stanovanje. Obstaja še ena možnost - zavarovati življenje v različnih zavarovalnicah. Dvojno zavarovanje pri osebnem zavarovanju ni prepovedano z zakonom. Tisti. zavarujte se v zavarovanju, ki ga ponuja banka, kjer je ta upravičenec. In hkrati sklenete pogodbo z drugo zavarovalnico, v kateri ste upravičenec (v primeru invalidnosti) ali vaši dediči »drugače«.
Pri pridobivanju hipoteke smo prostovoljno in obvezno uporabljali storitve zavarovalnice. Najbolj me je razveselilo, da obstaja zavarovanje lastništva. Ja, to je znatno povečalo letna plačila, a glavno je, da lahko mirno spite. Hvala, banka je zahtevala, da se po treh letih ta postavka opusti (zaradi zastaranja). In plačilo je postalo veliko manjše. In zavarovalnica o tem ni rekla niti besede ...
Ničnost transakcije, na podlagi katere je zavarovanec pridobil lastništvo nepremičnine, je navedena v členih 168-179 Civilnega zakonika Ruske federacije. Transakcije so razdeljene v dve vrsti: nične in nične. Dejansko je zastaralni rok za nične transakcije 3 leta (prej je bil to 10 let). Za nične transakcije - 1 leto od datuma odkritja. Trenutek odkritja se lahko zgodi pogojno v 15 letih. Zato tveganje "naslova" traja tudi po 3 letih.
Zavarovalne pogoje določi banka. In če bi rekel, da bi lahko zavarovanje »naslova« prenehali po 3 letih (brez spreminjanja obrestne mere), bi to lahko storil. Po hipoteki je po zakonu obvezno zavarovati le zastavljeno stvar, t.j. nepremičnina. Življenjsko in lastniško zavarovanje je prostovoljno. Toda razpoložljivost takega zavarovanja vpliva na hipotekarno obrestno mero. Če imate zavarovanje, je nižje in je varnejše zase in za vaše dediče. V nasprotnem primeru tveganja ostanejo pri posojilojemalcu. Cena zavarovanja je običajno primerljiva z zvišanjem obrestnih mer brez dodatnega zavarovanja. Na vas je, da se odločite, kaj je bolj donosno. Hipoteka se vzame za dolgoročno (10 - 25 let), zato je naše "morda, mislim, in nekako obvladati" tukaj neprimerno.
Pogodba o prostovoljnem zavarovanju - pravna oblika, ki služi oblikovanju zavarovalnih skladov zavarovalnih organizacij na stroške zavarovancev.
Zavarovalna polica ali zavarovalno potrdilo, - dokument uveljavljene oblike, ki ga zavarovatelj izda zavarovatelju (zavarovanemu) in potrjuje dejstvo sklenitve zavarovalne pogodbe.
Trajanje zavarovalne pogodbe ječas, ki ga določajo zavarovalni pogoji, v katerem velja zavarovalna odgovornost zavarovalnice, t.j. njegova obveznost plačila zavarovanja ob nastopu zavarovalnega primera. Razlikovati med kratkoročnimi zavarovalnimi pogodbami, katerih veljavnost ne presega enega leta, in dolgoročnimi zavarovalnimi pogodbami, katerih veljavnost ni manjša od enega leta.
Prostovoljno zavarovanje se izvaja na podlagi zavarovalne pogodbe, ki mora biti sklenjena v pisni obliki. Poleg zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" so pravne določbe, ki urejajo zavarovalno pogodbo, predstavljene v poglavju 48 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Zavarovalna pogodba je sporazum med zavarovancem in zavarovalnico. Po tem sporazumu se zavarovatelj zavezuje, da bo v primeru zavarovanega dogodka zavarovalcu plačal zavarovanje, zavarovanec pa se bo v predpisanem roku plačal zavarovalne premije.
Pred postopkom sklenitve zavarovalne pogodbe je predpisano zavarovanje.
Zavarovanje Je postopek razdeljevanja potencialnih zavarovancev v razrede na podlagi ustrezne razvrstitve tveganja, da se jim dodeli ustrezna stopnja. Zavarovalnica se odloči, ali bo sprejela tveganje, predstavljeno v vlogi za zavarovanje. Običajno je razlikovati med postopki individualnega in skupinskega zavarovanja. Skupinsko zavarovanje ocenjuje značilnosti skupine, demografske statistike in pretekle izgube. Pri posameznem zavarovanju mora zavarovanec predložiti podatke, ki potrjujejo, da je njegovo tveganje primerno za zavarovanje (za življenjsko ali zdravstveno zavarovanje) ali posebne podrobnosti glede njegovega premoženja ali avtomobila (za zavarovanje premoženja ali podjetja). Pri življenjskem zavarovanju mora zavarovalnica zavarovalnice odobriti tveganje posameznega zavarovanca (ta postopek lahko traja dolgo). Običajna praksa je, da zavarovanec izpolnjuje vprašalnike, ki vsebujejo vprašanja o njegovem življenjskem slogu, kajenju, zdravstvenem stanju zavarovatelja samega in njegovih družinskih članov. V primeru življenjskega zavarovanja za velike vsote mora zavarovanec opraviti zdravniški pregled.
Če se zavarovalnica odloči prevzeti tveganje za zavarovanje, mora naslednjo stvar uporabiti pravilno stopnjo premije. Premijske stopnje ki jih aktuarski oddelek dodeli vsakemu razredu zavarovancev. Vloga zavarovalnice je določiti, v kateri razred naj bo določen določen zavarovanec. Zavarovalnica se ne more izogniti določeni diskriminaciji; v nasprotnem primeru bo posledična protiizbira marsikomu zavarovanje postala nedostopna. Do anti-selekcije lahko pride, če so cenovne kategorije tako široke, da se tako ugodna kot neugodna tveganja za zavarovalnico združijo v eno skupino in zavarovatelji zanje plačajo enako ceno. V takih okoliščinah je zavarovancem z visokim tveganjem zavarovanje donosnejše, ker je cena nižja, kot je potrebno za ustanovitev zavarovalnega sklada, zavarovancem z neznatnimi tveganji pa bo cena previsoka. Posledično zavarovatelji z neznatnimi tveganji ne bodo zainteresirani za zavarovanje pod takšnimi pogoji, saj jim transakcija ni donosna. Če se za zavarovanje sprejmejo le neugodna tveganja, bo postalo zelo drago. Da bi preprečili nastanek te tržne napake, bi morali zavarovalnice za majhna tveganja zaračunati nižje premije, to pomeni, da je treba razlikovati zavarovalno ceno.
Glavni namen dela zavarovalnice je pridobiti zaupanje v to da zavarovalna premija, dodeljena vsakemu zavarovatelju, resnično odraža njegovo tveganje in s tem tudi njega samega zavarovalno poslovanje je donosno.
1. stopnja: narediti oceno tveganja na podlagi vloge za zavarovanje ali podrobnejše raziskave;
2. stopnja: odloči se, ali bo to tveganje sprejel za zavarovanje;
3. stopnja: zavarovancu ponuditi najbolj optimalne zavarovalne pogoje za obe strani;
4. stopnja: izračunajte zavarovalno stopnjo.
Postopek zavarovanja vključuje oceno tveganja na podlagi vloge za zavarovanje ali podrobnejše raziskave. Zakonodaja si pridržuje pravico zavarovalnice, da neodvisno oceni tveganje. To je potrebno za odločitev, ali sprejeti to tveganje za zavarovanje. Nadalje zavarovalnica razvije zavarovalne pogoje in izračuna zavarovalno premijo. Zavarovanje je izjemno odgovoren postopek v dejavnosti zavarovalnice. Posledice napake zavarovalnice pri ocenjevanju tveganja lahko privedejo do napačnega izračuna zavarovalne premije in posledično do izgube posla (v najslabšem primeru do insolventnosti družbe).
V nekaterih primerih podatki iz zavarovalne vloge zadostujejo za sklenitev zavarovalne pogodbe. Toda z vidika najbolj natančne ocene tveganja se tak pristop šteje za zavarovalnico tvegan. Če podatki v vlogi ne zadoščajo za oceno tveganja, potem zavarovalnica (visoko usposobljeni specialist na področju zavarovalništva, ki ima pooblastila vodstva zavarovalnice, da sprejme predlagana tveganja za zavarovanje, določi tarifne stopnje in posebni pogoji zavarovalne pogodbe za ta tveganja) ima na podlagi pravil zavarovalne zakonodaje in ekonomske izvedljivosti pravico zahtevati dodatne informacije od zavarovatelja.
Postopek sklenitve zavarovalne pogodbe se začne z izpolnitvijo prijavnice za zavarovanje. Podlaga za sklenitev pogodbe je ustna ali pisna izjava zavarovanca... Za razliko od ruske zavarovalne prakse v tujini je potrebna pisna vloga. Na podlagi te vloge zavarovalnica sestavi zavarovalno pogodbo, izda potrdilo ali polico.
Vloga ima standardni obrazec zavarovalnice in vsebuje podatke, potrebne za zavarovalnico za oceno tveganja potencialne stranke - vlagatelja. Obrazec za prijavo vsebuje vprašanja, ki vam omogočajo, da opredelite tveganje ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Zavarovalni izkaz je glavni vir informacij o tveganjih in vsebuje številne klavzule, povezane s profilom tveganja. V nekaterih primerih podatki iz zavarovalne vloge zadostujejo za sklenitev zavarovalne pogodbe. Toda z vidika najbolj natančne ocene tveganja je tak pristop za zavarovalnico tvegan. Če podatki v vlogi niso dovolj za oceno tveganja, ima zavarovatelj pravico zahtevati dodatne informacije od zavarovatelja.
Pri izpolnjevanju vloge mora prosilec vedeti, da bodo vse informacije, ki jih posreduje, še naprej delovale kot podlaga za zavarovalno pogodbo. Prosilca je treba obvestiti o posledicah namernega zavajanja njegovih zdravstvenih podatkov. Prva obveznost bodočih zavarovancev je spoštovanje ene od osnovnih doktrin zavarovalniške dejavnosti - načela največje vesti.
Zavarovanec je dolžan zavarovalnici posredovati vse potrebne informacije za oceno tveganja. V primeru, da zavarovalnici ne posreduje navedenih podatkov, ima vse razloge, da zavrne sklenitev pogodbe.
To je zato, ker samo zavarovanec ve vse o svojih tveganjih. Zavarovalnica ve le, kaj mu bodo povedali. Za pravilno oceno tveganja je pomembno poznati vse materialne okoliščine.
teli - okoliščine tveganja, ki lahko vplivajo na odločitev zavarovalnice, da sklene zavarovalno pogodbo ali v njeno vsebino vnese ustrezne dogovorjene pogoje.
V skladu s tem je zavarovanec dolžan resnično in v celoti zagotoviti vse potrebne informacije o tveganju. To se imenuje načelo najvišje integritete v zavarovalništvu.
Da bi zavarovalnica prejela potrebne informacije, uporablja dve metodi:Neupoštevanje tega pogoja daje zavarovalnici razlog, da stranki zavrne zavarovalno kritje. Obveznost razkritja vseh pomembnih dejavnikov se nanaša na trenutek sklenitve pogodbe, saj gre za dolgoročno pogodbo. Pri zavarovanju premoženja in zavarovanju odgovornosti ta obveznost ne obstaja le ob sklenitvi pogodbe, ampak tudi, ko se po enem letu obnovi.
Na splošno lahko zavarovalnice prosto izberejo obliko zavarovalnine. Glavna stvar je, da ta obrazec ustreza potrebam zavarovalnice. Odločitev o strukturi in vsebini dokumentacije je v pristojnosti zavarovalnice, nato pa jo potrdijo trženjska služba, oddelki za vzdrževanje pogodb in obdelavo terjatev. Končna odločitev o prijavnem zahtevku za zavarovanje je v oddelku za razvoj (gradnjo) zavarovalnih produktov.
Ugotoviti je treba, kako razumna in ustrezna so vprašanja v vlogi, ali so žaljiva za zavarovance, poleg tega pa je treba izključiti možnost napačne razlage vprašanj.
Tradicionalno je izjava sestavljena tako, da opredeljuje vse podrobnosti in vidike, ki veljajo za pomembne v zvezi s tveganji.
Vsaka zavarovalnica ima svoj pogled na obseg vprašanj, vključenih v prijavo, kar je predvsem odvisno od ravnovesja med potrebami zavarovalnice in oddelka za trženje. Pogosto je kompromis med željo po pridobivanju čim več informacij in potrebo po skrajšanju izjave, da ne prestraši potencialnih strank.
V skladu s čl. 940 zavarovalno pogodbo je mogoče skleniti le v pisni obliki. Izjema so pogodbe o obveznem državnem zavarovanju, kjer pisna oblika ni potrebna.
Oblike zavarovalne pogodbe so lahko različne: pogodba, ki sta jo podpisali dve stranki, ali zavarovalna polica (potrdilo, potrdilo, potrdilo), ki jo podpiše zavarovalnica in je sestavljena na podlagi pisne ali ustne izjave zavarovanca.
V skladu s čl. 930 GK, je zdaj možno, da se pojavijo prinosniške politike, ki, čeprav niso, lahko krožijo na sekundarnem trgu in tako igrajo vlogo naložbenega predmeta. Zavarovatelji pa bi morali biti previdni pri postavljanju takšnih politik med državljane, saj klavzula 2 dekreta predsednika Ruske federacije "o zaščiti interesov vlagateljev" z dne 11. junija 1994 prepoveduje takšne dejavnosti brez ustreznega dovoljenja.
Ena od vrst polic, ki je v civilnem zakoniku neposredno opredeljena kot zavarovalna pogodba, je splošna polica
(Člen 941). Predstavljajte si situacijo, ko je treba sistematično zavarovati pošiljke blaga, zavarovalni pogoji za različne pošiljke pa so enaki, razlikujeta pa se le sam zavarovalni predmet (pošiljka je vsakič drugačna) in zavarovani znesek ter s tem tudi plačilo. Za take primere je bila razvita splošna polica ali splošna zavarovalna pogodba, ki opredeljuje vse zavarovalne pogoje, razen zavarovalne vsote in izplačila. Zavarovalni predmet v splošni pogodbi opisujejo splošne značilnosti, saj ga na tej stopnji še ni mogoče individualno določiti. Zavarovalna vsota, plačilo in posamezne značilnosti zavarovalnega predmeta so določene s policami ali potrdili, ki se izdajo za vsako serijo.
Dogovor med zavarovancem in zavarovalnico, izražen s splošno polico, v večini primerov ne more vsebovati vseh bistvenih pogojev zavarovalne pogodbe, saj sta najpomembnejša med njimi - zavarovani znesek in individualna gotovost zavarovalnega predmeta - znana samo za določeno serijo premoženja.
Umetnost. 927 Civilnega zakonika navaja, da je pogodba o osebnem zavarovanju javna. To pomeni, da je zavarovatelj, ki ima licenco za katero koli vrsto, dolžan skleniti to pogodbo z vsakim, ki se obrne nanj "če je mogoče"
(Člen 426 Civilnega zakonika).
Za pogodbe določene vrste so potrebni bistveni pogoji. Pogodba se šteje za sklenjeno le, če se stranki dogovorita o vseh bistvenih točkah. Če se stranki nista dogovorili o vsaj enem od bistvenih pogojev, pogodbe ni mogoče skleniti.
Tisti pogoji sporazuma, ki so kot takšni priznani v ustreznih zakonih in drugih predpisih, se štejejo za materialne.
Ruski seznam bistvenih pogojev je nekoliko drugačen.
Umetnost. 942 GK določa štiri bistvene pogoje zavarovalne pogodbe, od katerih so trije skupni za premoženjsko in osebno zavarovanje: narava zavarovalnega primera; znesek zavarovanja; trajanje zavarovalne pogodbe. Četrti pogoj je nujen za zavarovanje premoženja: premoženje ali premoženjski interes, ki se zavaruje. Za osebno zavarovanje: zavarovana oseba.
Ne smemo pozabiti, da se pogodba šteje za sklenjeno, če med strankama ni dosežen dogovor o vsaj enem od teh pogojev.
Za pogodbo, v kateri ni zavarovalne vsote, se šteje, da ni sklenjena, saj v skladu s čl. 942 ГК se zavarovalna vsota nanaša na bistvene pogoje zavarovalne pogodbe.
Pogodba praviloma začne veljati od trenutka, ko zavarovanec plača zavarovalno premijo, razen če v njej ni drugače določeno.
Posamezni sporazumi v zavarovalnih pogodbah se nanašajo na posamezno tveganje. Poleg tega ima takšna individualna pogodba vedno prednosti pred splošno vsebino pogodbe. V praksi je v takih primerih priporočljivo uporabiti naslednje pravilo: pogoji, razviti na podlagi individualnega sporazuma, so pred standardnimi pogoji.
V civilnem zakoniku je obveznost zavarovalnih pravil za zavarovalnico določena s čl. 943. Zavarovanec in upravičenec daje pravico, da se sklicujeta na pravila, če se nanje sklicuje v zavarovalni pogodbi. Poleg tega se lahko pogodbeni stranki v pogodbi dogovorita o spremembi določenih določil pravil.
Da bi pogoji zavarovalnih pravil postali zavezujoči za drugo stranko pogodbe (zavarovanca in upravičenca), je to treba najprej določiti v pogodbi, drugič pa morajo biti pravila sestavni del pogodbo. Če so le priloženi pogodbi (polici), je treba v pogodbo zabeležiti dejstvo, da so pravila zavarovana.
Standardna zavarovalna pravila vsebujejo naslednje točke:Pravili spremljajo preglednica osnovnih in vzorec zavarovalne police.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Rusiji nima stabilne zakonodajne podlage. To pa pomeni, da je pogodba o VHI tudi papir "o zaupanju", zavarovan ne toliko s pravno odgovornostjo, kot z ugledom zavarovalnice in pozornim odnosom stranke. Kaj bi moralo biti v zavarovalni pogodbi in kako bi moralo biti videti, da lahko zavarovanec v primeru zavarovalnega primera zagovarja svoje interese in prejme zahtevane storitve?
Osnova odnosa med zavarovateljem in zavarovancem v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je pogodba ZVM. Določa osnovne pravice in obveznosti strank, seznam in postopek opravljanja storitev ter pomaga pri reševanju sporov.
Pogodba o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je dokument, ki stranki omogoča možnost zdravstvene oskrbe v znesku, določenem v pogodbi, zavarovatelj pa bo za to zaračunal enkratno (ali redno) pristojbino (zavarovalno premijo).
Preprosto povedano, zavarovanec kupi polico VHI za znesek, določen v pogodbi, zavarovalnica pa plača zdravstvene storitve, ki jih zavarovana oseba opravlja v skladu z zavarovalnim programom in ob nastopu zavarovalnih dogodkov. Večina Rusov je navajenih uporabljati storitve zdravstvenih ustanov za obvezno zdravstveno zavarovanje, zato menijo, da je prostovoljno zdravstveno zavarovanje neupravičen luksuz, vendar temu ni tako. Pravzaprav so si politike podobne le po značilnem imenu, vendar se zelo razlikujejo:
Iz primerjalne tabele je razvidno, da polica VHI dopolnjuje obvezno zdravstveno zavarovanje in zavarovancem odpira vrata v svet zdravja brez čakalnih vrst, težav in doplačil.
Včasih lahko programa CHI in VHI delujeta vzporedno in v medsebojni kombinaciji. Na primer, zavarovanec odhaja na kliniko v kraju stalnega prebivališča v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja in se zdravi v bolnišnici na stroške države. Če ima zavarovalnica dogovor z isto kliniko, potem lahko bolnik v skladu s politiko VMI ostane na plačljivem oddelku (povečano udobje), zdravljenje pa bo nadomestilo tudi v okviru police obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Pri sklenitvi pogodbe lahko stranka samostojno s pomočjo zavarovalnega zastopnika »zbere« primerno polico ali izbere standardno, ki jo zagotovi zavarovalnica. Vsekakor morajo biti v pogodbi o VHI predpisane naslednje točke:
Priloga k pogodbi o VHI mora vsebovati seznam zavarovalnih primerov in izjeme od njih. V nasprotnem primeru lahko zavarovalnica zavrne plačilo, pri čemer vsako težavo prizna kot zavarovalni primer.
Pogodbenici se o pogoju pogodbe pogajata ločeno, najpogosteje je to 1 leto. Če je zavarovalna doba krajša od 12 mesecev, je znesek zavarovalne premije določen kot odstotek letne vrednosti. Pogodba brez določitve roka veljavnosti je neveljavna. Politika začne delovati takoj po podpisu pogodbe s strani strank, včasih pa pogodba začne veljati od datuma, navedenega v dokumentu. Najpogosteje so takšni pogoji predpisani v VHI, ki zagotavlja zavarovanje v tujini.
Treba je razlikovati med VHI za organizacije in za posameznike. V prvem primeru ima zavarovanec pravico do zdravstvene oskrbe (ali preveriti njeno zagotavljanje zavarovani osebi) v skladu z zavarovalnimi pogoji ter v dogovoru z zavarovalnico spremeniti zavarovance in njihovo število. Posameznik ima v skladu s pogodbenimi pogoji pravico le do zdravstvene oskrbe - osebe v politiki ne bo mogoče prosto spremeniti. Prav tako lahko zavarovanec s svojo odločitvijo odpove pogodbo ali jo spremeni (po dogovoru s SK). V tem primeru se mu povrne izplačani del plačil za neiztečeno obdobje. Poleg tega lahko zavarovanec poišče nasvet ali pomoč pri zavarovalnici in v primeru izgube dobi dvojnik police. Obveznosti zavarovanca in zavarovancev so v standardni pogodbi precej natančno opisane. Tu so glavni:
Zavarovalnica ima pravico odpovedati pogodbo, če so kršeni pogoji za plačilo zavarovalnine ali v primerih, ki jih določa pogodba, zavrne plačilo in / ali opravljanje storitev. Poleg tega lahko IC na kakršen koli primeren način preveri zanesljivost podatkov, ki jih posreduje zavarovanec. Obveznosti zavarovalnice so jasno zapisane tudi v pogodbi VHI:
Dobivanje police VHI je precej preprosto, še posebej, če ima zavarovanec finančne zmožnosti in razumevanje, kaj pričakuje od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Če želite to narediti, se dovolj obrnite na izbrano zavarovalnico in predložite potni list ter izpolnite standardno vlogo. Na zahtevo zavarovalnice bo za določitev višine premij in stopnje tveganja morda treba izpolniti zdravstveni vprašalnik, ki navaja zanesljive podatke in predloži dokazila.
Nato se izbere ustrezen program zavarovanja, sestavi seznam zdravstvenih ustanov, se izpogaja obdobje veljavnosti pogodbe. Višina zavarovalne premije se izračuna na podlagi obrestnih mer zavarovalnice in zdravstvene ustanove, zdravstvenega stanja potencialne zavarovane osebe, izbranega zavarovalnega programa; pogodbo določene oblike sestavi in podpiše obe strani.
Po tem zavarovatelj izda zavarovancu izvirno polico VHI, ki daje pravico do prejemanja storitev po pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, zavarovanje pa začne veljati.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je nekakšen »konstruktor«, katerega kakovost montaže določa pravočasnost in popolnost storitev, ki se zagotavljajo zavarovani osebi. Tu so osnovna pravila, s katerimi se boste izognili težavam pri nakupu pravilnika VHI:
