Plata diferentiata- optiunea de plata lunara a creditului, atunci cand marimea platii lunare de rambursare a creditului scade treptat spre sfarsitul perioadei de creditare.
Plata lunara, daca schema diferentiata rambursarea împrumutului constă din două componente. Prima parte se numește plata principală, a cărui mărime nu se modifică pe toată perioada împrumutului. Plata principală este utilizată pentru a achita datoria principală a împrumutului. A doua parte este în scădere, care scade spre sfârșitul perioadei de împrumut. Această parte plata este destinată achitării dobânzii la împrumut.
Cu o schemă diferențiată de rambursare a creditului, plata lunara se calculează ca valoare a plății principalului și a dobânzii acumulate la suma rămasă a datoriei. Desigur, valoarea datoriei rămase scade până la sfârșitul termenului de împrumut, de unde și scăderea mărimii plății lunare.
Pentru a calcula mărimea plății principale și a dobânzii acumulate, puteți utiliza site-ul web sau utilizați un calculator obișnuit.
Se calculează valoarea plății principale în felul următor: este necesar să se împartă suma împrumutului la numărul de luni pentru care se plănuiește rambursarea împrumutului, numărul primit va fi plata principală.
Pentru a calcula dobânda acumulată, aveți nevoie de soldul împrumutului pt perioada specificataînmulțiți cu rata anuală a dobânzii și împărțiți totul la 12 (numărul de luni dintr-un an).
Pentru a calcula soldul restant al perioadei, i.e. găsiți valoarea din formula de mai sus, trebuie să înmulțiți mărimea plății principale cu numărul de perioade care au trecut și să scădeți toate acestea din suma totală a plății.
De exemplu, să calculăm programul de plăți pentru un împrumut în valoare de 100.000 de ruble. și procent anual cu o rată de 10%. Vom avea nevoie de 6 luni pentru a rambursa împrumutul.
Să stabilim suma plății principale:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Să determinăm suma plății pentru fiecare lună a perioadei de creditare:
Rezultatul calculelor pentru exemplul nostru de pe site va arăta astfel:
Ceea ce confirmă corectitudinea calculelor noastre.
Avem norocul să trăim într-o eră a consumului. După cum știți, cererea creează ofertă. Același lucru este valabil și pentru și (deși sună destul de paradoxal).
Multe bănci institutii financiareși companiile destul de dubioase sunt bucuroși să ofere bani gheata cetăţeni cu orice venit. În același timp, ratele dobânzilor încearcă să le mascheze sau să le minimizeze importanța.
De exemplu, expresia despre unii (mizerabil) 25% pe an timp de patru ani. Se pare că pare puțin, și logic, va trebui să dai de 2 ori mai mult decât ai luat (dar psihologic e mai ușor - o iei aici și acum, și plătești 4 ani în plăți incomparabil mai mici).
Ați putea crede că este suficient să luați, să înmulțiți mărimea împrumutului cu 2 (unii fac) și să împărțiți la 48 (numărul de luni). Ca urmare, ar trebui să obțineți suma pe care trebuie să o plătiți lunar. Și unele dintre persoanele/organizațiile care oferă fondurile pot face același lucru.
Faptul este însă că, efectuând plăți lunare, reduceți datoria principală, așa că dobânda ar trebui recalculată de fiecare dată și aplicată nu întregului credit, ci soldului.
Dar marketerii vicleni merg chiar mai departe. Expresia „ia acum, plătește mai târziu”, mai ales la acea vreme, face minuni. La urma urmei, nu toată lumea își poate permite o cheltuială unică de câteva zeci (sau chiar sute) de mii și cu siguranță mai multe mai puțini oameni cu banii aia se duc la magazine.
Așadar, se dovedește că, pentru a cumpăra unul nou (sau un televizor, sau altceva), unii cetățeni trebuie să ia credit, care poate fi emis chiar și online. Situația se agravează când vine vorba de locuința ta, pentru că creditele ipotecare își permit și mai puțin.
Dar dacă o persoană alegere grea a făcut și s-a decis să contractăm un împrumut, aici s-ar putea să ne așteaptă o altă surpriză.
Există anuitate și plăți diferențiate. În a doua, totul este clar - o parte fixă este plătită lunar (suma împrumutului împărțită la întreaga perioadă) plus dobânda pentru împrumut. O rentă este mai ușoară din punct de vedere psihologic – consumatorul știe imediat câți bani trebuie să plătească lunar, pe toată durata împrumutului.
În cele din urmă, valoare totalăîn termeni monetari, pentru plățile de anuitate, este evident mai mult decât pentru plățile diferențiate. Dar, luând în considerare inflația și indexarea salariilor, este posibil ca lucrurile să nu fie atât de simple.
Mai mult, pe stadiul inițial mai profitabil mai exact plăți de anuitate, deoarece sunt mai puțin diferențiate. Dar în timp, această diferență este mai întâi nivelată, apoi își schimbă semnul.
Datorită faptului că plățile diferențiate presupun plata cu o scădere constantă a datoriei (datorită faptului că la soldul curent se percep dobândă), după un timp acestea vor deveni egale cu plățile de anuitate, iar apoi vor deveni din ce în ce mai mici.
Dacă vă îndoiți că puteți „trage” această povară, vă sugerez să utilizați calculator online, pentru a vă evalua capacitățile. Este necesar să introduceți doar trei parametri: termenul împrumutului în luni, dobânda anuală și suma.
Calculatorul va afișa instantaneu rezultatele, deoarece nu este necesară reîncărcarea paginii pentru a funcționa. Calculul se efectuează pentru ambele tipuri de plăți: anuitate și diferențiate.
După cum puteți vedea Microsoft Excel functioneaza destul de simplu. Formulele și valorile pentru celulele rămase ale calculatorului nostru de credit pentru plăți diferențiale sunt setate într-un mod similar. Să aruncăm o privire la modul în care sunt calculate. Click pe imagine:
Formula 4 poate fi numit „clasic”, deoarece este folosit în calcule în care toate plățile sunt anuitate, este folosit în majoritatea băncilor, calculatoare de împrumuturi, în foi de calcul. Este folosit și în calcule pe site-ul Calculator-Credit.ru.
Calculul plăților de anuitate conform acestei formule se poate face folosind MS Excel și funcția de foaie de lucru PMT încorporată (în versiunile rusești ale PLAT sau PMT)
Plată a anuității minime obtinute prin calcule prin formula 4, cel mai mare - conform formulei 6. Mai mult, cu cât rămâne mai puțin AP înainte de calculul final, cu atât această diferență devine mai semnificativă. Acest lucru este deosebit de important pentru rambursarea anticipată. Asa de este necesar să fii interesat nu numai de dobândă, dar și prin formulă prin care se calculează AP.
Realizarea unui calculator de împrumut în Excel Deci, orice împrumut are 4 parametri principali: Există, de asemenea, două forme - anuitate (când plătiți aceeași sumă în fiecare lună) și diferențiate (când o parte din plata lunară rămâne constantă - cea care achită datoria principală, iar cea de-a doua parte este contabilizată în mod regulat). Dacă cunoașteți 3 indicatori, atunci îl puteți ridica pe al patrulea. Vom face mai întâi un calculator.
Renta si metode diferențiate prin - argumente pro și contra, formule de calcul, calcul în Excel. Formula de calcul. AP = NEO x PS /, unde AP - plata anuală lunară NEO - sold datoria de imprumutПП - rata lunară a dobânzii conform contractului de împrumut (egale cu 1/12 din rata anuală a dobânzii) ПП - numărul de perioade rămase până la rambursarea împrumutului.
Dacă împrumutul are mai multe plăți anticipate, atunci calculul este similar. Se ia suma datoriei, se iau rambursările anticipate și plată nouă pentru a reduce valoarea datoriei principale.
La final, calculează plata dobânzii si plata generala.
Figura arată calculul unui împrumut cu mai multe rambursări anticipate.
Când rambursare anticipată un împrumut diferenţiat, are loc o scădere a cuantumului datoriei principale.
Să presupunem că între datele primei și celei de-a doua plăți am efectuat o rambursare anticipată de 20 de mii de ruble.
Să calculăm noua plată a împrumutului după rambursarea anticipată.
Mai întâi, să calculăm suma principală a împrumutului pentru a treia lună
De exemplu, expresia despre unii (mizerabil) 25% pe an timp de patru ani. Se pare că pare puțin, și logic, va trebui să dai de 2 ori mai mult decât ai luat (dar psihologic e mai ușor - o iei aici și acum, și plătești 4 ani în plăți incomparabil mai mici).
S-ar putea să credeți că este suficient să luați un calculator, să înmulțiți suma împrumutului cu 2 (unii fac) și să împărțiți la 48 (numărul de luni). Ca urmare, ar trebui să obțineți suma pe care trebuie să o plătiți lunar. Și unele dintre persoanele/organizațiile care oferă fondurile pot face același lucru.
Până la sfârșitul perioadei de împrumut gravitație specifică datoria principală în plată va crește, iar dobânda va scădea (ceea ce este de înțeles - se încasează în sold). Formula este complicată, dar nu există trucuri în ea, totul este corect, bani în plus nu vei fi taxat. Personal imi place si mai mult - poti contracta un imprumut pe o perioada mai lunga (de ce, iti spun la final).
Apropo, atunci când utilizați un calculator de împrumut, trebuie avut în vedere că atunci când îl utilizați, este posibil plăți suplimentare legate de credit. Aceasta poate fi asigurare, taxe de întreținere cont de împrumut(care este deja ilegal), comisioane cu titlu oneros și emitere, servicii de decontare în numerar etc.), care pot diferi în fiecare caz concret.
Atunci când solicită un împrumut la o bancă, toți oamenii studiază cu atenție valoarea dobânzii, termenii pentru care este acordat împrumutul. Dar puțini oameni acordă atenție unor astfel de lucruri punct important ca sistemul de rambursare propus și în zadar. Sistemul de rentă și plăți diferențiate este foarte diferit. Primul nu prevede o scădere a volumului dobânzii, al doilea doar oferă o astfel de oportunitate, reducând astfel costul împrumutului. Prin urmare, este important să știți cum să folosiți un calculator de împrumut pentru a calcula plăți diferențiate.
Cum să alegi cel mai mult credit ieftin cum se determină suma reală a plății în exces - orice împrumutat își pune aceste și alte întrebări, încercând să facă față ofertelor tentante ale băncilor. Nu este un secret ce fel de anul trecut piaţă servicii de creditare umplut sumă uriașă diverse produse, iar strategia de promovare a acestora a devenit mai agresivă. Suntem atacați din toate părțile cu reclame care promit cele mai bune, cele mai discrete condiții, iar uneori este foarte greu de navigat în toată această varietate de oferte.
Din păcate, rata anuală procentuală menționată în broșuri nu reflectă valoare reala bani împrumutați- in plus, pretul creditului depinde de diverse comisioane, comisioane si alti factori neevidenti (de exemplu, de modalitatea de rambursare). Această opacitate a condițiilor nu ne permite să comparăm direct costul banilor pe care ni-l oferă băncile și singurul indicator care ne permite să identificăm Cea mai buna oferta Este suma absolută a plății în exces a împrumutului, exprimată în ruble, dolari sau euro. Suma plății în exces poate fi obținută folosind un calculator de credit (a nu se confunda cu costul total al creditului, exprimat în procente).
În cazul în care valoarea ratelor creditului scade pe măsură ce se efectuează plățile, împrumutul a fost emis sub rezerva utilizării calculelor de plată diferențiate. În trecut, în Soviet sistem bancar vedere dată calculele a fost singura aplicată în practică.
Plata diferentiata efectuate lunar, cuantumul plății se reduce direct proporțional cu scadența acord de împrumut... Structura de plată diferențiată este, de asemenea, formată din două părți - o singură dată suma stabilită rambursarea datoriilor și o parte în scădere a costului împrumutului, care se calculează din restul organismului de împrumut.
Plata anuitatii – rambursare lunară primit fonduri de credit prin efectuarea de plăți fixe uniforme. Rambursarea rentei reprezentată de două părți - plata pentru utilizarea fondurilor de credit și suma care este trimisă pentru rambursarea împrumutului în sine.
La întocmirea unui program de rambursare a împrumutului, se poate folosi una dintre cele două metode de calcul a unei plăți lunare (trimestriale). Prima este metoda anuității, când datoria principală, împreună cu dobânda acumulată, este împărțită în sume egale pe toată perioada. Al doilea – diferențiat, care este considerat mai profitabil, dar mai puțin convenabilpentru debitor... Ce este plata diferențiată? Cum se calculează și care sunt avantajele și dezavantajele?
Plata diferențiată este un tip de rambursare a creditului, în care corpul creditului este plătit în rate egale, iar dobânda se calculează la soldul datoriei. Aceasta metoda de rambursare a creditului presupune scadere lunara datoria principală, distribuită uniform pe toată perioada de creditare.
Această schemă este destul de simplă, de înțeles și corectă în raport cu clientul. Cu toate acestea, împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru mare povară financiarăîn primele luni de rambursare a creditului. Atunci când alegeți un împrumut diferențiat, totalul ar trebui să fie cu aproximativ un sfert mai mare decât în cazul unei scheme de rambursare a anuității. Nu e de mirare că acest tip este numit o plată pentru clienții bogați.
Principalele avantaje ale calculului diferențiat al plăților creditului includ:
Dezavantajele acestei metode de rambursare sunt:
Esența calculării unui împrumut într-un mod diferențiat este că acesta constă din două părți:
Excel este un instrument versatil analitic și de calcul care este adesea folosit de creditori (bănci, investitori etc.) și debitori (antreprenori, companii, persoane fizice etc.).
Funcțiile Microsoft Excel vă permit să navigați rapid prin formulele complicate, să calculați dobânda, plățile și plățile în exces.
Plățile lunare depind de schema de rambursare a împrumutului. Distingeți între anuitate și plăți diferențiate:
Renta este folosită mai des: este mai profitabilă pentru bancă și mai convenabilă pentru majoritatea clienților.
Suma lunară a plății anuității se calculează folosind formula:
A = K * S
Formula coeficientului de anuitate:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
V programul Excel există functie speciala care numără plățile de anuitate. Acesta este PMT:
Celulele au devenit roșii, în fața numerelor a apărut un semn minus, pentru că vom da acești bani băncii, îi vom pierde.
O metodă de plată diferențiată presupune că:
Formula de calcul a plății diferențiate:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Să întocmim un program de rambursare împrumut anterior dupa o schema diferentiata.
Datele de intrare sunt aceleași:
Să întocmim un program de rambursare a creditului:
Datorii rămase la împrumut:în prima lună este egală cu suma totală: = $ B $ 2. În al doilea și în cele ulterioare - se calculează prin formula: = IF (D10> $ B $ 4; 0; E9-G9). Unde D10 este numărul perioadei curente, B4 este termenul împrumutului; E9 - soldul creditului în perioada anterioară; G9 - suma datoriei principale din perioada anterioară.
Plata dobânzii: soldul împrumutului în perioada curentă înmulțit cu rata dobânzii lunară, împărțit la 12 luni: = E9 * ($ B $ 3/12).
Plata datoriei principale: suma totală a împrumutului împărțită la termen: = IF (D9
Plata finala: suma „dobânzii” și „principalului” în perioada curentă: = F8 + G8.
Să introducem formulele în coloanele corespunzătoare. Să le copiem în întregul tabel.
Să comparăm supraplata cu o anuitate și o schemă diferențiată de rambursare a creditului:
Număr roșu - anuitate (au luat 100.000 de ruble), negru - mod diferenţiat.
Vom calcula dobânda la un credit în Excel și vom calcula dobânda efectivă, având următoarea informație asupra creditului oferit de banca:
Să calculăm rata dobânzii lunare și plățile împrumutului:
Să completăm un tabel ca acesta:
Comisionul se ia lunar din intreaga suma. Plată totală pe un împrumut este plata anuitatii plus comision. Suma principalului și suma dobânzii fac parte din plata anuității.
Suma principală = plata anuității - dobândă.
Suma dobânzii = Datoria rămasă * Rata lunară a dobânzii.
Principalul rămas = sold perioada anterioară- cuantumul datoriei principale în perioada precedentă.
Rezemat pe masă plati lunare, să calculăm rata efectivă a dobânzii:
Rata efectivă a dobânzii pentru împrumutul fără comision este de 13%. Calculul se efectuează în același mod.
Conform Legii cu privire la credit de consumator pentru calcul cost integral credit (UCS) aplică acum o nouă formulă. UCS este determinat ca procent cu o precizie a treia zecimală conform următoarei formule:
Luați, de exemplu, următoarele date de împrumut:
Pentru a calcula costul total al împrumutului, trebuie să întocmiți un program de plată (vezi procedura de mai sus).
Trebuie definit perioada de bază(BP). Legea spune că acesta este intervalul de timp standard care apare cel mai des în programul de rambursare. În exemplu, BP = 28 de zile.
Acum puteți găsi rata dobânzii din perioada de bază:
Avem toate datele necesare - le substituim în formula UCS: = B9 * B8
Notă. Pentru a obține procente în Excel, nu trebuie să înmulțiți cu 100. Este suficient să setați formatul procentual pentru celula cu rezultat.
UCS de către formula noua a coincis cu rata anuală a dobânzii la împrumut.
Astfel, pentru a calcula plățile de anuitate la împrumut, se folosește cea mai simplă funcție PMT. După cum puteți vedea, metoda de rambursare diferențiată este ceva mai complicată.
