Ipoteca - Ipoteca de imobiliare, în principal terenuri sau clădiri, pentru a obține un împrumut. În același timp, proprietatea nu trece la creditor, debitorul continuă să o folosească. Un alt sens al cuvântului "ipotecă" - împrumut ipotecar, atunci când proprietatea devine obligații de datorie, împrumuturi și alte contracte de cumpărare, vânzare, închiriere etc.
Specii credite ipotecare Cât mai multe specii de bunuri imobiliare. Împrumuturile sunt furnizate securizate de case, apartamente, camere, locuințe în clădiri noi etc. Aproape toate băncile oferă mai multe programe. Împrumuturi ipotecare. Numele pot diferi, dar, în cea mai mare parte, ele indică scopul împrumutului sau asupra metodei de obținere a acestuia. A doua viziune servește drept recepție de marketing pentru a atrage clienții.
Tipuri comune de programe vizate:
Dorind să le folosească credit ipotecar Există întotdeauna multe, deoarece pentru cumpărarea de locuințe necesită cantități considerabile, pentru a acumula de ce aveți nevoie de mulți ani. Ipoteca vă permite să primiți imobiliare la dispoziție mult mai repede, ceea ce este deosebit de important pentru familiile tinere. Cazarea se referă imediat la proprietatea asupra debitorului, iar persoana pe care este încadrată ipoteca și membrii familiei sale pot fi înregistrate. Un alt avantaj al creditării ipotecare este siguranța. Chiar dacă debitorul nu poate plăti o taxă de ceva timp, proprietatea asupra ei va rămâne. Pentru debitorilor sunt furnizate deducerea fiscalăReducerea ratei dobânzii, deoarece nu este percepută impozit pe venit Cu banii la care se achiziționează locuințele, precum și procentul de ipotecă.
Plăcuța plăcută a acestui tip de împrumut poate fi mai mare de 100%. Împrumutatul trebuie să plătească dobânzi la împrumut, pe lângă aceasta, trebuie să faci bani în fiecare an asigurare obligatorie. La primirea ipotecii care urmează a fi finalizată suplimentar:
Programele ipotecare oferă multe bănci și alegând program adecvatEste necesar să se studieze mai multe propoziții și să ia o decizie după calcule aprofundate.
Creditele ipotecare sunt întinse de mulți ani, deci intenționând să achiziționeze locuințe în ipotecă, trebuie să comparați oportunitățile materiale cu viitorul Încărcarea financiară. Valoarea contribuțiilor nu ar trebui să depășească jumătate din venitul lunar, astfel încât plățile să fie corecte. Debitor. mărimea Plățile posibile vor putea calcula dimensiunea ipotecii, durata creditării și cantitatea de plată excesivă.
Este mai ușor de calculat ipoteca folosind un calculator online care conține un set de formule pentru a determina parametrii de interes. Costul ipotecii, calculat și pe calculator, afectează rata dobânzii la împrumut, comisioane posibile și taxe, dimensiune contribuția inițialăDisponibil pentru debitor. Pentru un calcul mai precis, este recomandabil să aflați dimensiunea ratei dobânzii, informații despre disponibilitatea comisioanelor pentru un program de credit adecvat.
Calculatoarele ipotecare plasează multe bănci și portaluri de internet pe site-urile lor. Servicii Lucrul ținând cont de categorii de potențiali debitori, dorința lor de a asigura un împrumut, cum ar fi locuința, program de credit. Parametrii de credit sunt calculați de condițiile specificate de utilizator. În același timp, nu trebuie să mergeți la bancă care economisește timp și vă permite să calculați totul în detaliu opțiuni posibile Credit ipotecar. Este recomandabil să numărați un împrumut pe site-ul web al băncii în care intenționați să faceți un împrumut, numai în acest caz rezultatele dvs. vor coincide cu banca. Calcule independente sunteți estimare preliminarămai degrabă decât schema finală de rambursare a împrumutului.
Băncile la calcularea împrumutului se concentrează asupra nivelului venit lunar potențialul împrumutat. Plățile de anuitate sunt determinate prin împărțirea cantității de venit în două - rezultatul va fi valoare maximă Contribuție lunară.
Plățile diferențiate sunt calculate altfel. Jumătate din venitul lunar va fi dimensiunea contribuției la primele etape de rambursare și apoi contribuțiile vor scădea. Astfel de creditare este convenabil, deoarece din fondurile eliberate pot fi rambursate devreme pentru a rambursa împrumutul. Modificările legislației permit rambursării anticipate nelimitate fără comisioane.
De ipoteca militară Plățile pentru a conta în nici un sens, deoarece plățile au preluat statul. Folosind un calculator, puteți pre-naviga în cantitatea de împrumut pe care vă puteți baza. Cu ajutorul metodei descrise, calculați în funcție de veniturile dvs.
Demonstrează clar schema diferențiată Rambursarea împrumutului este cea mai bună capabilă formule reale Și calculele pe care le mergem acum! Să începem cu formula principală.
Dorim imediat să vă liniștească - dacă ar părea complexă și incomprehensibilă pentru cineva, atunci chiar și un de cinci grade vor înțelege cu ușurință formula. Iat-o:
P. - marimea plata diferențiată pe credit;
S T. - suma care merge pe rambursare;
I N. - suma procentului plătit.
După cum puteți vedea, formula pentru calcularea plăților diferențiate arată destul de simplă. Plata este formată din două părți: plata ponderii corpului împrumutului și rambursării dobânzilor la împrumut. Acum rămâne să dau seama cum sunt calculate. Vă sugerăm să luăm în considerare această întrebare exemplu specific. Deci, aici este datele sursă:
Suma creditului: 50 000 de frecare.Să calculăm plățile pe corpul împrumutului și plăților de dobândă, precum și o programare diferențiată de plată.
Dacă schema de anuitate este neschimbată, atunci în cazul nostru este contribuția care vine să ramburseze organismul împrumutului. Se calculează printr-o formulă foarte simplă:
S T. - suma care se referă la rambursarea corpului împrumutului;
S. - suma creditului;
N. - perioada de împrumut (a indicat numărul de luni).
Să calculăm acum S T. Pentru împrumutul nostru:
Deci, suma împrumutului este egală cu SUA 50 000 de ruble, luăm 12 luni. Ca urmare a calcule necomplicate, găsim dimensiunea unei contribuții lunare care a venit să ramburseze corpul unui împrumut, care este egal 4167 ruble. Ei bine, este timpul să mergem la interese.
Pentru a calcula cota de interes în plățile diferențiate, vom folosi următoarea formulă:
I N. - suma care se referă la rambursarea dobânzii la împrumut la o anumită perioadă estimată;
S N. - echilibrul datoriei la împrumut;
p. - Dobândă anuală.
Acum, să luăm în considerare ce sumă va duce la rambursarea dobânzii la împrumut în cea de-a doua plată diferențiată. În mod specific, luăm prima, și anume a doua plată. Deci, vă vom arăta că vom arăta cum se calculează echilibrul datoriei de împrumut ( S N.). Faptul este că, din valoarea totală a datoriilor, numai suma a plecat pentru a rambursa organismul împrumutului (dobânda plătită nu scade datoria generală pe credit). În cazul nostru, dacă vorbim despre a doua plată, atunci S N. = 50 000 – 4167 = 45 833 RUB. Acum puteți calcula interesul:
Deci, echilibrul datoriei la împrumut este egal 45 833 RUB., dobândă anuală - 22% În cele din urmă, avem o parte din dobânzi la împrumut în a doua plată diferențiată de egal - 840 RUB. După cum puteți vedea, nu este nimic complicat aici.
Cunoscând cota corpului împrumutului și o fracțiune de interes, putem calcula plata diferențiată, folosind formula deja cunoscută. De exemplu, vom calcula acum a doua plată pe împrumutul diferențiat:
În calculele anterioare, am găsit cota corpului de împrumut în plăți (este același peste tot și egală 4167 ruble), precum și ponderea interesului pentru a doua plată ( 840 de ruble). Plierea acestor sume, am calculat cea de-a doua plată diferențiată asupra împrumutului nostru, care este egală 5007 ruble.
Prin analogie cu exemplul anterior Pot fi calculate toate plățile lunare diferențiate asupra împrumutului nostru. De fapt, am făcut deja acest lucru și am făcut un astfel de program:
Graficul de plată arată astfel:
Cum se poate vedea grafic diferențiat Plăți valoare totală contribuții lunare în mod constant în scădere (cu 5083 ruble inainte de 4243 ruble). În același timp, plățile pe corpul împrumutului sunt întotdeauna constante (în cazul nostru, acestea constituie 4167 ruble), iar procentele cu fiecare lună sunt reduse semnificativ (dacă în prima lună au constituit 917 rubleApoi, în ultimul - doar 76 ruble).
Acum să rezumăm:
Corpul de credit: 50 000 de frecare.După cum puteți vedea, suma totală de plată a împrumutului nostru este 5958 rubles.. În consecință, o rată efectivă a dobânzii este egală 11,9% .
Puteți automatiza procesul de calcul diferențiat al împrumutului utilizând un calculator de credit dezvoltat în program Microsoft Excel.. În această publicație, vă vom spune și vă vom arăta cum se face. Să începem!
Nu fi surprins, prieteni, dar la început trebuie să descărcați cu adevărat calculator gata Plăți diferențiate pe care le-am dezvoltat în Excel. El este că vom "dezasambla piese". De asemenea, dacă doriți, îl puteți finaliza în conformitate cu cerințele dumneavoastră.
Folosind exemplul acestui calculator, veți obține un pic familiar cu programul Microsoft Excel, precum și automatizarea calculului plăților de împrumut diferențiate. Puteți descărca calculatorul făcând clic pe mai jos:
S-a întâmplat? Grozav! Noțiuni de bază la "Zboruri rele"!
În primul rând, să ne ocupăm de ce principiu funcționează calculatorul nostru. Deschideți fișierul "Excelență" descărcat. În colțul din stânga sus al paginii veți vedea două tabele. Acestea sunt numite: "Specificați datele pentru calcul" și "rezultatele de calcul". De asemenea, de mai sus toate coloanele paginii noastre Excel există litere A, B, C, D, E, F, etc., iar în partea stângă în fața rândurilor - numerele 1, 2, 3, 4, 5, 6, etc. Aceste litere și numere determină coordonatele fiecărui tabel celular.
Faceți clic pe butonul stâng al mouse-ului din celulă cu valoarea "5958r."care este în rezultatele calculului în șirul de plată a împrumutului. În calculatorul nostru, această celulă are coordonate B8.. Aici aveți o imagine pentru claritate:
În imagine această celulă Am înconjurat linia roșie și am desemnat numărul unu. Acordați atenție la ceea ce. Când faceți clic pe orice celulă din tabelul Excel.Această celulă este evidențiată într-un cadru de grăsime neagră, iar coordonatele sale alfanumerice de sus și în partea stângă sunt vopsite cu un alt fundal. De exemplu, pe scrisoarea noastră imagine B. de sus și de a figura 8 Stânga a schimbat culoarea de fundal cu gri-albastru în gălbuie. De asemenea, în formulele de linie de sus, în stânga a cărui buton există un buton "FX" (În figură, este înconjurat în roșu și desemnat două) valoarea sau formula pentru care se efectuează calculul datelor pentru celula selectată. În exemplul nostru pentru celule cu coordonate B8. Calculul se efectuează următoarea formulă: \u003d B7-B2. În fereastra de coordonate B7. Suma totală a plăților la împrumut este indicată, care în exemplul nostru este egală 55 958 ruble, dar B2. - Acesta este un împrumut însuși, care este egal 50 000 de ruble. După efectuarea unui calcul matematic simplu, programul nostru a adus la celulă B8. valoare 5958 (55 958 – 50 000=5958).
După cum puteți vedea, Microsoft Excel funcționează destul de simplu. Pentru un principiu similar, formulele și valorile pentru celulele rămase ale calculatorului nostru de credit sunt date plăți diferențiate. Să ne uităm la modul în care sunt proiectați. Faceți clic pe mouse-ul din imagine:
Deci, dreptul din cadrul portocalii veți vedea un program de plăți de împrumut diferențiate. Toate valorile din acest tabel sunt calculate automat cu formulele pe care le-am luat în considerare. Aceste formule sunt speriate în celulele calculatorului nostru. Să le considerăm în detaliu cu privire la exemplul primului rând al programului de rambursare a împrumutului.
Aceasta este o modalitate atât de simplă de a fi dezvoltat un calculator de credit al plăților diferențiate în Excel. Acesta este conceput pentru împrumuturi pentru până la 12 luni. Dacă doriți, vă puteți îmbunătăți și extindeți această gamă de până la 24, 36 sau mai mult de o lună. În general, acum totul este în mâinile tale, prieteni. După cum se spune, ți-am dat o tijă de pescuit și te hotărăști ce să faci cu asta.
Site-ul portalului - Asistentul dvs. de informare fiabil în creditare. Stai cu noi!
După cum puteți vedea, Microsoft Excel funcționează destul de simplu. Pentru un principiu similar, formulele și valorile pentru celulele rămase ale calculatorului nostru de credit sunt date plăți diferențiate. Să ne uităm la modul în care sunt proiectați. Faceți clic pe mouse-ul din imagine:
Formula 4. poate fi numit "clasic", pentru că Se aplică în calcule, unde toate plățile de anuitate se aplică în majoritatea băncilor, calculatoarele de credit, în foi de calcul. Este, de asemenea, utilizat în calcule pe calculator-credit.ru
Calcularea plăților anuitate pentru această formulă, poate fi făcută utilizând MS Excel și funcția încorporată a foii de lucru PMT (în versiunile rusești ale PPLA sau PLT)
Cel mai puţin Plata anuitate Se dovedește la calcule conform formulei 4., cea mai mare - conform formulei 6. Și cu atât mai mic, AP rămâne înainte de calculul final, cu atât este mai semnificativă importanța. Ceea ce este deosebit de important în rambursarea anticipată. prin urmare este necesar să se intereseze nu numai de rata dobânzii, ci și de formula care este calculată de AP.
Facem un calculator de credit în Excel, astfel încât orice împrumut are 4 parametri de bază: există și două forme - anuitate (atunci când plătiți una și aceeași sumă în fiecare lună) și diferențiată (când rămâne constantă plata lunara - Cel care vine cu datoria principală, iar cea de-a doua parte recalculează în mod regulat). Dacă știți 3 indicatori, puteți alege al patrulea. Vom face mai întâi un calculator.
Anuitate I. metode diferențiate Potrivit lui Pluses și Contra, formulele de calcul, calculul în Excel. Formula de calcul. Ap \u003d OSS X PS /, unde AP este dimensiunea plății lunare de anuitate a OSZ - reziduul datoria de împrumut PS este o rată lunară a dobânzii la un acord de împrumut (egală cu 1/12 rata dobânzii anuale) a PP - numărul de perioade rămase până la rambursarea împrumutului.
Dacă un împrumut este oarecum plățile anticipateCalculul are loc în mod similar. Cantitatea datoriei este luată, calculată anticipată, calculată plata nouă În reducerea cantității datoriei principale.
La sfârșit se calculează procedeu de plată și plata generală.
Figura arată calculul unui împrumut cu mai multe răscumpărări precoce.
Cand rambursarea anticipată Împrumut diferențiat Există o scădere a valorii datoriei principale.
Să presupunem între datele primei și celei de-a doua plăți, am făcut rambursarea anticipată cu 20 de mii de ruble.
Ne vom aștepta la o nouă plată de împrumut după rambursarea anticipată.
În primul rând, vom calcula valoarea datoriei principale la împrumut pentru a treia lună
De exemplu, fraza este despre unele (patetice) 25% pe an timp de patru ani. Se pare că pare a fi puțin și, potrivit logicii lucrurilor, va trebui să dați de 2 ori mai mult decât am luat (dar psihologic atât de ușor - luați-l aici și acum și plătiți 4 ani cu plăți incomparabil mai puține).
S-ar putea să credeți că este suficient să luați un calculator, să multiplicați o dimensiune a împrumutului cu 2 (unii o fac) și să împărțiți cu 48 (număr de luni). Ca rezultat, suma trebuie să fie disponibilă lunar. Și unii oameni / organizații care oferă bani gheata, deci poate calcula.
Până la sfârșitul mandatului de utilizare a împrumutului gravitație specifică Datoria principală din plată va crește și procentele de scădere (este de înțeles - acumulată la reziduu). Formula este complexă, dar nici un sfat în el, totul este corect, bani în plus Nu te vei lua. Personal, îmi place chiar mai mult - puteți lua un împrumut pentru o perioadă mai lungă (de ce, voi spune la sfârșit).
Apropo, folosind un calculator de credit, ar trebui să fie purtat în minte că atunci când este folosit, nu este posibil plăci suplimentare Credit legate de credit. Acestea pot fi comisioane de asigurare, punere în funcțiune cont de împrumut (care este deja ilegală), Comisia pentru examinare și emitere, RTO, etc.), care poate varia în fiecare caz.
La contactarea băncii pentru un împrumut, toți oamenii studiază cu atenție suma dobânzii, a cărei calendare este eliberată împrumutului. Dar puțini nu acordă atenție la astfel de un punct importantCa sistem de rambursare propus și în zadar. Anuitatea și sistemul de plăți diferențiate sunt foarte diferite. Primul nu prevede o scădere a volumului procentual, al doilea dă o astfel de oportunitate, reducând astfel prețul împrumutului. Prin urmare, este important să știți cum să utilizați un calculator de credit pentru a calcula plățile diferențiate.
Cum să vă alegeți credit ieftinCum de a determina cantitatea reală de suprapunere - orice împrumutat își stabilește aceste și alte întrebări, încercând să se ocupe de propunerile tentante ale băncilor. Nu este un secret anul trecut piaţă servicii de credit Completat. Umplut. Plin număr mare O varietate de produse, iar strategia lor de promovare a devenit mai agresivă. Suntem atacați prin publicitate cu promisiunile celor mai bune, cele mai deșurubate condiții și navigarea pe toate aceste propuneri este uneori foarte dificilă.
Din păcate, rata dobânzii anuală declarată în perspectivele publicității nu reflectă valoare reala bani împrumutați - În plus, prețul împrumutului depinde de diferitele comisioane, comisioane și de alți factori nevăzuți (de exemplu, din metoda de rambursare). Această opacitate nu vă permite să comparați direct costul banilor pe care îl oferim băncilor și un singur indicator care vă permite să identificați cea mai buna oferta - Aceasta este exprimată în rublele de dolari sau suma exactă a împrumutului euro absolută. Cantitatea de plată excesivă poate fi obținută utilizând un calculator de credit (să nu fie confundat cu valoarea completă împrumut exprimat ca procent).
În cazul în care dimensiunea contribuțiilor la împrumut este redusă ca plată, împrumutul a fost emis sub rezerva utilizării plăților diferențiate. În trecut, în sovietic sistem bancar această specie Calculele au fost singura care a fost utilizată în practică.
Plata diferențiată efectuate lunar, valoarea plății scade direct proporțională cu termenul limită până la sfârșit acord de împrumut. Structura plății diferențiate este de asemenea formată din două părți - o dată suma stabilită Returnarea datoriei și o parte scăzută a valorii creditului, calculul căruia provine din echilibrul corpului împrumutului.
Plata anuitate – rambursarea lunară obținut fonduri de credit Prin efectuarea unor plăți uniform fixe. Maturitatea anuității Reprezentate de două părți - o taxă pentru utilizarea fondurilor de credit și suma trimisă pentru a rambursa împrumutul în sine.
De regulă, băncile utilizează două modalități de recoltare a unui împrumut (anuitate sau diferențiat). Aceștia sunt calculați diferitele calculatoare de credit. Ele vă permit să calculați o sumă lunară de plăți pentru rambursarea împrumutului, determinați dimensiune maximă Împrumut, perioada de credit și rata optimă a dobânzii bazată pe totalul dvs. venitul familiei. Variază diferite sume și termenii împrumutului, ratele dobânzilor, Tipuri de date de plăți și alegeți un împrumut și, eventual, o altă bancă.
Anunțați. calculată În felul următor. Pe parcursul perioadei de rambursare (program) plata lunara (Datoria primară și dobânda) va fi o valoare constantă (a se vedea Schema 2). Formula este utilizată interes complexÎn conformitate cu care la începutul utilizării împrumutului, veți rambursa o mică parte din datoria principală și dobânzile la reziduu.
Până la sfârșitul mandatului de utilizare a împrumutului, ponderea datoriei principale în plată va crește, iar procentele de scădere (este de înțeles - acumulată la reziduu). Formula este complexă, dar nu există nici un sfat în el, totul este corect, nu veți lua bani în plus cu dvs. Personal, îmi place chiar mai mult - puteți lua un împrumut pentru o perioadă mai lungă (de ce, voi spune la sfârșit).
bine si diferențiat Plata este mai simplă. Suma împrumutului (datoria principală) este pur și simplu împărțită în părți egale pe numărul de perioade (de obicei luni). Fiecare parte este adăugată la un interes lunar pentru echilibrul datoriei. Astfel, diagrama de stingere este descendentă cu descendentă - la început plătiți foarte mult, apoi mai puțin și mai puțin și până la sfârșitul termenului limită aproape nu observați Încărcarea creditului (vezi schema 1).
Apropo, folosind un calculator de credit, ar trebui să se țină cont de faptul că nu ia în considerare posibilele plăți suplimentare asociate împrumutului. Acestea pot fi asigurarea, Comisia pentru menținerea unui cont de împrumut (care este deja ilegală), Comisia pentru examinare și emitere, RKO, etc.), care pot diferi în fiecare caz.
Eu personal încerc să aleg un împrumut următoarele condiții (Oportunitate) de rambursare:
Mi se pare că aceasta este cea mai optimă povară datoriilor.
