Orice împrumut are o serie de parametri, pe care este extrem de nedorit să-i pierzi din vedere, deoarece, ca urmare, te poți condamna să plătești fonduri suplimentare băncii. În practica actuală de creditare, la întocmirea unui contract, pot fi indicați mai mult de o duzină de astfel de parametri, dintre care cei mai cunoscuți sunt suma maximă a creditului, valoarea avansului, mărimea comisionului perceput, sancțiunile pt. decontarea anticipată a împrumutului etc.
Mai mult, unele dintre condiții sunt importante doar pentru o anumită perioadă de timp sau sunt în general unice, altele rămân relevante pe toată durata contractului de împrumut. De exemplu, plata pentru examinarea cererii se percepe o singură dată, penalitatea pentru rambursare anticipată amenință de obicei împrumutatul doar pentru un anumit timp, dar comisionul de deservire a contului va fi preluat până la decontarea integrală a împrumutului luat. .
Un potențial împrumutat este, de obicei, cel mai interesat de rata dobânzii la un împrumut, dar aceasta este cel mai adesea promovată de băncile înseși. Între timp, asta rata nu este un parametru determinant pentru a determina costul total al împrumutului. La fel de important este și tipul de rambursare a împrumutului, care poate fi în două moduri:
O caracteristică a plăților diferențiate ale creditului este acumularea de dobânzi doar pentru partea neachitată a creditului. Avantajele unei astfel de scheme includ reducerea treptată a sarcinii plăților, deoarece plățile dobânzilor vor scădea, iar inflația va reduce și mai mult valoarea acestor sume. Cu toate acestea, este destul de dificil să obțineți un împrumut cu plăți prin metoda diferențială, deoarece un potențial împrumutat va trebui să-și confirme capacitatea de a rambursa împrumutul la prima dată, când ratele dobânzilor vor fi foarte semnificative.
Plățile de anuitate implică plăți ale împrumutului în rate egale. Conform acestei scheme, cel mai adesea decontarea creditelor bancare are loc astăzi.
Cu toate acestea, aparenta simplitate a planificării plăților ascunde câteva momente neplăcute.
În primul rând, cu o schemă de calcul a anuității, procentul dobânzii în plata totală lunară va fi puțin mai mare decât în cazul unei metode gradate.
În al doilea rând, pentru aproximativ toată prima jumătate a termenului împrumutului, dobânda va constitui cea mai mare parte a structurii de plată.
Și acest lucru este extrem de neprofitabil pentru clienți, deoarece în cazul necesității rambursării anticipate a împrumutului, suma datoriei principale rămase va fi mai mare decât în cazul unei scheme diferențiate. Și banca nu va returna împrumutatului dobânda deja plătită în avans. Prin urmare, înainte de a lua un împrumut cu plăți de anuitate, trebuie să înțelegeți clar procedura de calculare a creditelor.
De regulă, băncile oferă un program cu procedura de plată a plăților de anuitate pentru confortul clienților lor, dar le puteți verifica singur calculele.
Suma plăților lunare de anuitate se calculează folosind următoarea formulă:
x = S * (P + (P / (1 + P) N -1)),
unde x este suma plății lunare, P este rata dobânzii lunare (rata anuală / 12), N este durata împrumutului în luni.
Pentru a calcula procentul plății anuității, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului pentru perioada specificată cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți toate acestea la 12 (numărul de luni dintr-un an).
P n = S n * P / 12
Aici Р n este suma dobânzii acumulate, S n este suma datoriei rămase, Р este rata dobânzii (anuală).
Pentru a determina partea din plată lunară care va merge ca sumă pentru achitarea datoriei principale la împrumuturi, este necesar să se scadă dobânda acumulată din suma totală a plății:
Aici x este plata lunară, p n este dobânda până la momentul în care este efectuată a n-a plată, s este partea din plată care este destinată rambursării datoriei principale.
Pentru a determina partea care urmează să achite datoria, este necesar să se scadă dobânda acumulată din plata lunară. Deoarece valoarea lui s este afectată de plățile anterioare ale împrumutului, aceasta ar trebui calculată într-un mod consistent pentru fiecare lunăîncepând din prima.
Dacă se ia un împrumut în valoare de 100.000 la o dobândă anuală de 10% pe o perioadă de 6 luni, atunci procedura de calcul a plăților de anuitate va fi următoarea.
Mai întâi, se calculează suma plății lunare:
300.000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333) 6 - 1)) = 17.156,14 ruble.
Pentru prima lună, dobânda va fi de 833,33 ruble, de la 100.000 * 0,1 / 12.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 16 322,81 ruble, deoarece 17 156,14 - 833, 33 = 16 322,81.
Pentru a doua lună, soldul sumei principale a datoriei va fi de 83.677,19 ruble, deoarece 100.000 - 16.322,81 = 83.677,19.
Dobânda va fi de 697,31 ruble, deoarece 83 677,19 * 0,1 / 12 = 697,31.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 16.458,83 ruble, deoarece 17.156,14 - 697,31 = 16.458,83.
Pentru a treia lună, soldul sumei principale a datoriei va fi de 67.218,36 ruble, deoarece 83.677,19 - 16.458,83 = 67.218,36.
Dobânda va fi de 560,15 ruble, deoarece 67 218,36 * 0,1 / 12 = 560,15.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 16.595,99 ruble, deoarece 17.156,14 - 560,15 = 16.595,99.
Pentru a patra lună, soldul sumei principale a datoriei va fi de 50.622,38 ruble, deoarece 67.218,36 - 16.595,99 = 50.622,38.
Dobânda va fi de 421,85 ruble, deoarece 50 622,38 * 0,1 / 12 = 421,85.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 16.734,29 ruble, deoarece 17.156,14 - 421,85 = 16.734,29.
Pentru a cincea lună, soldul sumei principale a datoriei va fi de 33.888,09 ruble, deoarece 50.622,38 - 16.734,29 = 33.888,09.
Dobânda va fi de 282,40 ruble, deoarece 33.888,09 * 0,1 / 12 = 282,40.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 16.873,74 ruble, deoarece 17.156,14 - 282,40 = 16.873,74.
Până în ultima a șasea lună, soldul sumei principale a datoriei va fi de 17.014,35 ruble, deoarece 33.888,09 - 16.873,74 = 17014,35.
Dobânda va fi de 141,79 ruble, deoarece 17.014,35 * 0,1 / 12 = 141,79.
Suma plăților pentru datoria principală va fi de 17.014,35 ruble, deoarece 17.156,14 - 141,79 = 17.014,35.
În măsura în care plățile de anuitate cresc ușor suma totală a dobânzii plătite, atunci se poate calcula suma acestei plăți în plus. Pentru a face acest lucru, plata lunară este înmulțită cu numărul de plăți, iar din rezultat se scade suma luată pe credit. Pentru exemplul dat, suma plății în exces va fi după cum urmează:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
După cum știți, afacerea dvs. începe cu un plan. Acest link este totul despre cum să vă scrieți planul de afaceri.
Deoarece calcularea manuală a plăților anuității se dovedește a fi prea greoaie, pentru a reduce probabilitatea unei erori și a accelera întregul proces, puteți utiliza o funcție specială într-unul dintre procesoarele de masă. În special, Excel utilizează funcția PMT în aceste scopuri.
Pentru a o utiliza, trebuie să creați o foaie goală și să introduceți funcția PMT cu parametrii corespunzători într-una dintre celule. Pentru exemplul folosit mai sus, ar arăta astfel:
PMT (10% / 12; 6; -100000).
După încheierea introducerii, cifra de interes va fi evidențiată în celulă.
Nu este necesar să utilizați semnul procentual în primul parametru, deoarece puteți introduce imediat rezultatul diviziunii. În plus, dacă nu este necesară aplicarea rezultatelor de calcul în construcții matematice mai complexe, atunci semnul minus pentru ultimul parametru este și el opțional.
Dacă trebuie să rambursați anticipat împrumutul, banca vă poate oferi una dintre două opțiuni:
Vă rugăm să rețineți că unele bănci percep un comision pentru recalcularea programului de plată a anuității sau chiar pentru faptul însuși rambursarea anticipată. Este mai bine să aflați aceste întrebări, precum și alte taxe și comisioane ascunse, înainte de a semna un contract de împrumut.
Este mai profitabil pentru cineva să scape de datorii mai repede, pentru cineva este mai important să-și redirecționeze fondurile de la rambursarea împrumutului către un alt scop. Alegerea uneia sau a altei metode depinde în întregime atât de împrumutat, cât și dacă banca oferă o astfel de oportunitate.
Plățile anuale sunt unul dintre tipurile de rambursare a împrumutului bancar. Esența metodei este achitarea datoriilor în sume echivalente pe toată durata contractului de împrumut. În acest caz, valoarea datoriei rămase nu contează.
Componența plății lunare, de regulă, include dobânda acumulată, precum și corpul (suma datoriei principale). Dacă vi se oferă o schemă de plată a anuității, rețineți că în total va trebui să plătiți puțin mai mult. Dar un astfel de sistem are un avantaj incontestabil - este mai accesibil debitorului mediu decât plățile diferențiate.
Plățile anuale se fac o dată pe lună. Suma obișnuită de plată nu se modifică pe toată durata împrumutului. Dacă nu sunteți unul dintre împrumutații deosebit de scrupuloși care verifică din nou corectitudinea calculului aritmetic al dobânzilor și anulării datoriilor, un calculator obișnuit de anuitate pe site-ul creditorului va fi suficient pentru a prezenta o viitoare schemă de rambursare. Pentru a verifica rata dobânzii la plățile anuității, unele organizații sugerează utilizarea unui așa-numit calculator de împrumut invers.
Pentru calcul se folosește următoarea formulă:
x = S * (P + P / (1 + P) N -1)
Valorile sunt decodificate după cum urmează:
x - plata lunara a creditului;
S este suma totală a împrumutului;
P - a douăsprezecea parte din rata dobânzii:
N este numărul de luni.
Există, de asemenea, o formulă conform căreia se calculează două părți ale împrumutului - să achite dobânda acumulată și să achite împrumutul în sine. Dar sunt necesare cunoștințe matematice speciale pentru a utiliza acest instrument. Pentru a vă verifica propriul credit, exemplul dat este suficient.
Plățile de anuitate par a fi benefice pentru debitor atunci când vine vorba de împrumuturi pe termen scurt pe o perioadă de cel mult 3-5 ani, precum și în cazurile în care rambursarea anticipată este planificată în avans.
Dacă iei un împrumut cu plăți de anuitate pentru o perioadă mai lungă, o plată în plus a dobânzii mari este inevitabil.
Dezavantajul unui sistem de plată diferențiat este considerat a fi sumele mai mari ale primelor rate.
În ciuda anumitor avantaje pentru debitor, schema de rambursare a anuității este benefică în primul rând pentru instituția de credit. În cazul plăților în rate egale, se percepe dobândă de fiecare dată la valoarea de pornire a împrumutului. Dacă banca oferă o rată diferențiată, va trebui să plătiți un procent din suma totală doar în prima lună, toate plățile ulterioare urmând să scadă treptat, întrucât dobânda de plătit este recalculată în fiecare lună din suma organismului de credit restant. Băncile și instituțiile de creditare oferă adesea împrumuturi de anuitate ca parte a anumitor promoții sau oferte speciale.
Sfat de la Sravn.ru: Într-o relație cu o bancă, ar trebui să vă pese în primul rând de propriul beneficiu. Prin urmare, incearca sa folosesti toate posibilitatile de a obtine un credit cu sistem de rambursare sub forma platilor diferentiate. Acceptați un împrumut de anuitate numai dacă nu există alternativă. Și nu uitați să vă măsurați capacitățile financiare înainte de a aplica pentru orice împrumut.
Prin împrumutul de bani de la o instituție financiară, clientul se obligă să plătească suma împrumutului și rata dobânzii stabilite de bancă în termenul specificat prin contract.
Există mai multe modalități de a rambursa un împrumut. Cea mai comună este plata anuității.
O anuitate este o anuitate financiară primită în sume egale la intervale de timp egale (lună, an etc.). Plățile de acest tip sunt folosite pentru plata dobânzii acumulate la deduceri de diferite tipuri, precum și pentru rambursarea împrumuturilor existente, fie el sau.
Debitorul care efectuează plata anuității stinge corpul de împrumut și dobânda.
O anuitate se numește:
Programul este folosit atât pentru calcularea plăților împrumutului, cât și pentru calcularea sumei de bani acumulate într-o anumită perioadă.
Plățile de anuitate sunt foarte diverse și sunt împărțite în mai multe tipuri, în funcție de anumiți factori.
Momentul plății taxelor de intrare:
Perioada de valabilitate:
Primele de asigurare diferă prin natura plăților și se împart în simple, amânate, urgente, garantate și cu protecție personală a capitalului.
Anuitățile sunt:
Plățile pot fi lunare, trimestriale și anuale și variază în funcție de urgență:
Clasificarea depinde și de numele plătitorului:
Cerințe de bază pentru un împrumutat care a ales o metodă similară de plată a împrumutului:
Avantaje de plata:
Acești factori permit clientului să își controleze cheltuielile, să planifice și să ajusteze bugetul familiei.
Schema are o serie de dezavantaje, printre care:
Important:în general, plățile anuității sunt o modalitate excelentă de a plăti împrumuturile mici, pe termen scurt. O sumă de contribuție clar definită rezolvă problema rambursării restanțelor pentru persoanele care primesc un salariu fix la un moment dat.
Utilizarea plăților de anuitate este foarte benefică pentru băncile care fac dobânzi bune.
Plata anuității este cea mai comună opțiune pentru plățile lunare ale împrumutului. În fiecare lună clientul depune în contul bancar, indiferent de suma datoriei rămase, o sumă fixă, formată din două părți: corpul împrumutului și rata dobânzii.
Aceasta deosebește anuitatea de opțiunea de plată diferențiată, unde la începutul perioadei de împrumut, cea mai mare parte a sumei depuse este dobândă. Datoria principală scade lent, în timp ce suma plăților în plus crește semnificativ.
Folosind formularul de calcul online, puteți afla sumele care merg la plata datoriilor și a dobânzilor.
Dar calculele efectuate independent folosind formula vor da un rezultat mai precis.
Există o formulă specială pentru calcularea unui împrumut:
în care:
Cunoscând formula de calcul a plăților, este foarte ușor să aflați cuantumul exact al plății anuității. De exemplu: banca a contractat un împrumut pe 2 ani, în valoare de 20.000 de ruble. Rata anuală a dobânzii este de 22%. Cum îmi calculez rata lunară?
Rata lunară a dobânzii se calculează folosind formula m = P / 100/12, unde P este rata anuală a dobânzii a instituției financiare. În acest caz, P = 22%, ceea ce înseamnă
Înlocuind datele în formule, obținem:
Adică, clientul trebuie să plătească 1037 de ruble băncii în fiecare lună timp de 2 ani. 20 de copeici
Calculatorul de plată a împrumutului care există pe site-ul Sberbank și al altor instituții financiare va afișa același rezultat. Posibilele diferențe se datorează rotunjirii sumelor primite sau diferitelor rate ale dobânzii.
Excel are o funcție specială care vă permite să calculați plata anuității - „PMT”. În stânga motorului de căutare se află semnul „fx”, când dai clic pe el, o listă de funcții disponibile se deschide într-o fereastră nouă, inclusiv „PMT”.
După ce utilizatorul selectează „PMT” și dă clic pe „OK”, va apărea o altă fereastră cu pictogramele „Rate”, „Nper”, „Ps”, care trebuie completate conform datelor. Se va dovedi:
Important:suma împrumutului este introdusă în formular cu semnul minus.
Imediat după introducerea datelor, rezultatul calculului va apărea în linia de jos: 1 037,56. Aceasta este suma pe care împrumutatul ar trebui să o plătească lunar. După ce faceți clic pe „OK”, numărul rezultat va ocupa propria celulă din tabel.
Apropo, datele despre împrumut pot fi introduse între paranteze situate în linia motorului de căutare. Lângă semnul „fx” vor apărea literele „ПЛТ” și parantezele (), unde se introduce o astfel de înregistrare 22% / 12; 24; - 20.000.
Pentru a evita erorile în calcule, este necesar să se respecte ordinea înregistrării datelor și punctuația. După apăsarea pictogramei „Enter”, rezultatul calculelor - 1.037,56 - va apărea în celula tabelului.
Calculatorul online nu diferă ca funcționalitate de MS Excel. În acest caz, utilizatorul nu trebuie să descarce nimic. Operațiunile se efectuează online.
Funcțiile calculatorului de împrumut:
Pentru a obține informațiile necesare, trebuie să introduceți datele în anumite ferestre. Rezultatul calculului va apărea instantaneu.
Plata anuității: Formula de autocalculare și sfaturi
Plata anuitatii este o plată care este stabilită într-o sumă egală la intervale regulate. Deci, cu un program de rambursare a creditului de anuitate, plătiți aceeași sumă în fiecare lună, indiferent de soldul datoriei. O altă modalitate de a efectua plăți lunare este o metodă de rambursare gradată.
Spre comparație, când suma principală este plătită lunar în rate egale, iar dobânda se calculează la soldul datoriei. În acest caz, suma plății lunare scade în timpul procesului de rambursare a creditului.
De exemplu, valoarea dobânzii pentru prima lună de utilizare a unui împrumut este:
S% 1 = S * i,
Unde S% 1- suma dobânzii pentru prima lună,
S- suma creditului.
i- rata dobânzii la un împrumut pe lună (calculată ca anual, împărțită la 12 luni).
Pentru a doua și următoarele luni:
S% n = (S - ∆S) * i,
Unde ∆S- cuantumul datoriei principale rambursate.
Formula de calcul a sumei unei plăți lunare pentru o schemă de rambursare a anuității este următoarea:
A = K. S
Unde A- cuantumul rentei lunare,
LA- coeficient de rentă,
S- suma creditului.
Se cunoaște valoarea împrumutului. Și pentru a calcula K - coeficientul anuității, se folosește următoarea formulă:
Unde i- rata dobânzii la un împrumut pe lună (calculată ca anual, împărțită la 12 luni),
n- numărul de perioade (luni) de rambursare a creditului.
Aplicând schema de calcul de mai sus, puteți afla suma care va trebui rambursată lunar.
Să presupunem că doriți să calculați plata lunară pentru un împrumut cu un program de rambursare a anuității la o rată a dobânzii de 48% pe an pentru o perioadă de 4 ani în valoare de 2.000 de ruble. Folosind formula de mai sus pentru calcularea plății lunare (A = K. S) și a coeficientului K, vom calcula plata anuității.
Avem:
i = 48% / 12 luni = 4% sau 0,04
n = 4 ani * 12 luni = 48 (luni)
S = 20.000.000
Calculăm K:
K = (0,04 * 〖(1 + 0,04)〗 ^ 48) / (〖(1 + 0,04)〗 ^ 48-1) = 0,0472
Acum să înlocuim valoarea rezultată în formula pentru plata lunară:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 ruble.
Astfel, în termen de 4 ani (sau 48 de luni) va fi necesară efectuarea unei plăți către bancă în valoare de 94,4 ruble. Supraplata pentru 4 ani va fi de 2.531,2 (= 94,4 * 48 - 2.000).
În primul rând, metoda de rambursare a anuității este benefică băncii. Acest lucru se explică prin faptul că pe toată perioada de rambursare a creditului se percepe dobândă la suma inițială a creditului. Cu un orar diferențiat, dobânda se plătește pentru 100% din suma împrumutului doar în prima lună (dacă nu există întârziere la plata datoriei principale), atunci se percepe dobândă la sold, motiv pentru care plata în plus la împrumutul va fi mai mic. Cu alte cuvinte, dintre două împrumuturi cu aceleași dobânzi, scadență și comisioane suplimentare, un împrumut cu o schemă de rambursare a anuității va fi întotdeauna mai scump.
De exemplu, să calculăm supraplata la creditul discutat mai sus, dar acum cu un program de rambursare diferențiat. Se va ridica la 1.960 de ruble. Aceasta este cu 571,2 ruble mai puțin decât în cazul schemei de anuitate.
Pe de altă parte, rambursarea datoriilor și a dobânzii în părți egale este convenabilă pentru debitor, deoarece plata lunară este constantă și nu solicită băncii să clarifice suma necesară a contribuției, în timp ce, cu un program diferențiat, suma plății. va fi diferit în fiecare lună.
Prin urmare, utilizarea metodei de rambursare a anuității va costa mai mult, dar este mult mai convenabilă.
Anuitate Este un termen general acceptat care înseamnă structura rambursării unui mecanism financiar (plata lunară a unui împrumut, dobândă etc.).
Plățile anuale sunt structurate cu aceleași sume pe aceeași perioadă de timp. Programul de rambursare prevăzut prin această metodă prezintă anumite diferențe față de graficul obișnuit de rambursare, unde întreaga sumă a debitorului este direcționată către sfârșitul termenului mecanismului financiar. În programul obișnuit de construcție a plăților, dobânda este plătită mai întâi și abia apoi suma principală a datoriei este anulată.
Cu alte cuvinte, o anuitate este un anumit sistem de plată a datoriilor, în care suma datoriei și dobânzile sunt plătite uniform pe toată perioada împrumutului. O anuitate se mai numește și chirie financiară, care este una și aceeași în ceea ce privește componenta sa.
De exemplu, dacă salariile unui angajat sunt plătite în fiecare lună în sume egale, atunci acest venit este anuitate. La realizarea unui plan de rate într-un magazin pentru orice produs, plata lunară către bancă va avea și statutul de anuitate.
Suma plății anuității constă întotdeauna din ratele principal și procentual. În conceptul său, acest termen are o sferă largă: o anuitate poate fi considerată:
Renta este stabilită întotdeauna de organizațiile bancare individual pentru fiecare client. Este de doua feluri:
De asemenea, renta se împarte în:
La rentă urgentă fondurile sunt creditate într-o anumită perioadă, care are o perioadă limitată de timp. Încasarea banilor se caracterizează prin părți egale și după aceeași perioadă de timp. Calculul acestui tip de anuitate are loc după sistemul de angajamente sau după sistemul de discount. Scorizarea înseamnă identificarea valorii plăților prin examinarea încasărilor de numerar la un anumit moment în timp. Mai simplu spus, este o analiză a raportului dintre venitul viitor și valoarea lor actuală. Exemple de anuități pe termen determinat pot fi tot felul de plăți pentru chirie de locuințe, terenuri etc.
Renta perpetua este considerată a fi plăți egale după o perioadă egală de timp pe o perioadă lungă. Consola este un exemplu excelent pentru înțelegerea specificului unei anuități perpetue. Aceste obligațiuni garantate de guvern au o maturitate de peste 30 de ani.
Plățile de anuitate diferă în funcție de numărul de plăți. Acestea pot fi plătite atât o dată pe an, cât și de mai multe ori pe parcursul anului (cu anuitate urgentă).
Dobânda poate fi acumulată o dată pe an, de mai multe ori pe an sau continuu. Această problemă este întotdeauna rezolvată individual între organizația bancară și client.
În funcție de situația financiară din țară sau de politica băncii, se pot stabili următoarele:
Pentru a determina valoarea plăților egale ale împrumutului într-un anumit timp, este necesar să se calculeze raportul anuității, care este capabil să transforme plata sumei forfetare într-un program de plată.
Pentru a calcula acest coeficient, se utilizează o formulă specială general acceptată:
Din punct de vedere practic, pot exista unele discrepanțe din calculul matematic folosind formula: pentru comoditatea efectuării unei plăți, se poate utiliza un sistem de rotunjire pentru valoarea plăților sau rotunjirea sumei se efectuează datorită un număr diferit de zile într-o lună sau alta. Acest lucru este valabil mai ales pentru ultima lună din programul de plată. De fapt, suma care închide lista diferă întotdeauna în jos cu o anumită valoare.
Aproape întotdeauna, cu o anuitate, plățile se fac la sfârșitul perioadei de raportare - postnumerando. În acest caz, suma plătită pentru perioada ar trebui calculată folosind o formulă diferită:
Pentru a arunca o privire mai atentă asupra structurii plăților de anuitate, merită să rezolvați o problemă simplă. De exemplu, trebuie să calculați plata lunară a unui împrumut pentru o perioadă de cinci ani și cu o sumă de 30 de mii de ruble la 8% pe an. Plățile se vor face lunar, este necesar să se transpună dobânda anuală într-una lunară. Acest lucru se face folosind o formulă destul de simplă:
Apoi, trebuie să înlocuiți valorile i = 0,00643 și n = 60 în formulă (5 ani înseamnă 60 de luni). Coeficientul rezultat trebuie înmulțit cu suma împrumutului - 30 000. Prin urmare, obținem că suma plății lunare este de aproximativ 603 ruble.
Rambursarea împrumutului are loc de obicei în fiecare lună sau trimestrial. Pentru astfel de plăți, rata anuală a dobânzii se stabilește i. Cu condiția ca plățile să fie atribuite postnumerando de m ori pe an timp de n ani, atunci există o formulă care diferă de formula anterioară prin precizia sporită a calculării coeficientului de anuitate:
Formula specificată pentru calcularea coeficientului plăților de anuitate se bazează pe creșterea sumei sumei datoriei folosind o formulă procentuală complexă. În calculele bancare, există o altă formulă de determinare a raportului, care se bazează pe creșterea sumei sumei datoriei folosind o formulă procentuală simplă. O trăsătură distinctivă a dobânzii simple și compuse este absența unui decalaj în capitalizarea ratelor procentuale. În acest scenariu, în primul rând, datoria principală va fi rambursată, iar după ce aceasta a fost plătită se va plăti dobânda.
Este demn de remarcat faptul că efectuarea tuturor acțiunilor de mai sus cu propriile mâini este un proces foarte lung și laborios. Va dura mult timp pentru a sorta o persoană, iar dacă trebuie să calculați câteva sute de anuități, atunci situația pentru un simplu angajat al băncii va fi complet imposibilă. Prin urmare, atunci când solicită un împrumut, angajații organizațiilor bancare au în arsenalul lor calculatoare și programe speciale în care trebuie doar să introduceți corect valorile numerice și vor calcula în mod independent programul de plată a anuității pentru fiecare client.
Plățile de anuitate sunt una dintre modalitățile moderne de a plăti o datorie de împrumut către o bancă. Această opțiune de achitare a unei obligații nu este întotdeauna benefică pentru client, dar se distinge prin confort sporit - nu există confuzie „când să plătească și în ce sumă”. Plata împrumutului se primește lunar în același timp și în același echivalent în numerar. Acesta este un plus uriaș pentru client și pentru organizația bancară: nu este nevoie să mergeți la bancă și să luați un statul de plată pentru a identifica suma datoriei pentru luna următoare.
În plus, această metodă de plată a creditului este de preferat pentru acele persoane care au venituri mici.
Alături de plățile de anuitate, există și plata datoriilor creditare după un sistem diferențiat, în care plățile sunt recalculate lunar, deoarece se plătește o parte din dobânda din suma finală a datoriei clientului. Cu fiecare lună după achitarea împrumutului, suma datoriei scade și, în consecință, se modifică și valoarea procentuală. Se dovedește că în fiecare lună este necesar să se depună din ce în ce mai puțini bani, dar sumele de plată inițiale sunt destul de mari și nu fiecare persoană are posibilitatea să le plătească.
Acest tip de plată are un mare dezavantaj: inițial plățile sunt efectuate cu predominanța echivalentului procentual, adică. suma datoriei este construită pe 2/3 din dobândă, iar 1/3 este valoarea datoriei.
O anuitate este benefică pentru o organizație bancară: în primul rând, banca se va proteja prin luarea de dobânzi, iar apoi va „accepta” banii împrumutului.
Dacă clientul intenționează să-și achite datoria înainte de termen, atunci această operațiune ar trebui efectuată înainte de achitarea dobânzii. Această operațiune practic nu va avea sens la plata „după” - nimeni nu va returna suma plătită pentru dobândă. În acest caz, rambursarea anticipată va scăpa pur și simplu de obligația de împrumut.
Rezumând, putem spune că o anuitate este o bună ieșire pentru debitorii care au obligații de datorie și nu au un nivel ridicat de venit. La urma urmei, este întotdeauna mai ușor și mai ușor să plătiți aceeași sumă o dată pe lună în aceeași zi.
