V lumea modernă, există multe tipuri diferite de programe ipotecare care au propriile lor plutitoare si fixate dobândă ... Au propriul număr de parametri: termen, suma împrumutului, rata dobânzii, condiții rambursare anticipată, suma avans, mărimea comisionului și așa mai departe.
Rata dobânzii variabilă- reprezinta sistemul de acumulare a%, este legat de indicatorul de piata.
Rata fixă a dobânzii- reprezinta un sistem de acumulare a%, in care platile la un credit sunt calculate in functie de% de utilizare a sumei creditului.
O rată fixă a dobânzii diferă semnificativ de o rată a dobânzii flotantă prin faptul că au diferite categoriiși au, de asemenea, propriile avantaje și dezavantaje.
Pentru a emite împrumuturi în Rusia, sunt utilizați doi indici: MosPrime folosit pentru împrumuturi în ruble, LIBOR- pentru valută. Rata dobânzii variabilă este împărțită în mai multe părți: rata dobânzii și indicele flotant, care face ca rata finală a dobânzii să fie variabilă. Dacă indicele tinde să crească, dobânda totală va crește în consecință, împrumutatul va plăti mai mult. Dacă indicele scade, împrumutatul economisește în consecință.
Ce este LIBOR?
LIBOR este un indicator faimos în lume venituri financiare... În acest ritm, multe bănci acordă împrumuturi altor mari institutii bancare pe interbancar Bursa de Valori din Londra. Rata asta, este foarte comună în toată lumea. Se formează la ratele dobânzilor băncilor mondiale.
Ce este MosPrime?
MosPrime este indicatorul ratei dobânzii a împrumuturilor în ruble pentru piata bancara Moscova. Este format din moneda națională. Ratele anunțate de bănci sunt informații orientative și ar trebui să reflecte în totalitate și complet nivelul ratelor dobânzilor.
Cum se modifică exact rata dobânzii variabile
Rata LIBOR este fixă pentru perioade care variază de la câteva zile la douăsprezece luni. Împrumuturile ipotecare folosesc adesea LIBOR 6 luni. De regulă, atunci când împrumuți o rată variabilă, modificarea ratei dobânzii are loc de două ori pe an. Posibil diferite variante, indicele poate fi revizuit la fiecare trei sau douăsprezece luni. Modificarea frecventă a ratei nu este convenabilă pentru beneficiarii de împrumuturi.
Cum se modifică rata dobânzii „fixă”.
Această rată prevede modificări prin acordul ambelor părți și în conformitate cu condițiile specificate în contractul de împrumut. Legislația nu prevede alte motive pentru modificare. Prin urmare, dacă contractul nu prevede altfel, tariful se poate modifica la semnare document suplimentar, care va modifica termenii contractului de împrumut.
Dezavantaje și beneficii
Rata % „flotante”.- capacitatea de a obține un împrumut la o rată mai mică în comparație cu situația prețurilor de pe piață în ansamblu. Cu toate acestea, într-un asemenea ritm, există riscul ratei dobânzii, ceea ce în final poate duce la o creștere a ratei procentuale.
"Rata fixa- permite împrumutatului să-și plătească cheltuielile, care se vor ridica întotdeauna la o anumită sumă.
În procesul de alegere a unui împrumut, dobânzile variabile și fixe au propriile avantaje și dezavantaje și doar tu poți decide care este cea mai bună opțiune pentru tine.
Aproape niciunul dintre oamenii care au luat vreodată un împrumut le-a acordat atenție tipul ratei dobânzii specificate în contractul de împrumut. Dar el este cel care va influența schema de rambursare împrumut bancar(). De exemplu, un ascuțit salt în cursul valutar, iar situația cu rata dobânzii se va schimba. Rata flotantă poate crește sau scădea. Nu există stabilitate. Cu o rată fixă, este adevărat invers. Aceasta este o valoare constantă care nu depinde de situatia economicaîn țară. Deci, care este rata dobânzii pe care să o alegeți atunci când solicitați un împrumut?
Rata dobânzii variabilă Este o rată care se poate schimba pe tot parcursul perioada de creditare... Acest tarif este format din următoarele părți:
Datorită celei de-a doua părți (variabile) și se va schimba împrumut bancar... Rata dobânzii variabilă poate fi reprezentată prin următoarea expresie:
„Rata dobânzii variabilă” = „variabilă” + „...%”
Variabilele bancare includ următoarele:
Fiecare dintre aceste valori afectează rata dobânzii variabilă în felul său. Depinde de care institutie financiara foloseste pentru calcul, finala rata împrumutului... Deci, Libor este rata medie ponderată la Bursa de Valori din Londra. În acest ritm, băncile se împrumută între ele. Când este cazul cu împrumuturi de consum, atunci rata dobânzii va arăta astfel:
„Libor + %%”.
Dobândă suplimentară- aceasta este prima băncii creditoare. De obicei pentru împrumuturi în moneda straina dobânda peste norma este stabilită la 3,5%, iar pentru împrumuturi în moneda nationala- 5% pe an (considerat cel mai volatil și dependent de dolar, euro sau altele unitate monetara). În timpul creșterii indicelui flotant, valoarea procentuală va crește. De exemplu, ați apelat la Sberbank și el a decis VTB-24 pentru exact un an. Deci, în cursul acestui an, rata dobânzii cu dobândă suplimentară creditorul va fi fix pentru exact un an. Dacă contractați un împrumut pentru câțiva ani, atunci ar trebui să vă așteptați la o creștere a ratei în al doilea și în anii următori ai termenului de împrumut. În plus, rata dobânzii la împrumuturile acordate către termeni diferiți(1 lună, 6 luni, an etc.), are sens diferit... Aproape toate sunt emise la o rată a dobânzii variabilă. Modificarea mărimii ratei dobânzii are loc în medie de două ori pe an, o dată la șase luni se modifică coeficientul ratei variabile. Această valoare se poate modifica și după trei luni sau după un an. Din cauza faptului că modificările frecvente ale ratei dobânzii nu sunt convenabile atât pentru bancă, cât și pentru debitor, instituția financiară își modifică valoarea în medie o dată la șase luni. La întocmire programul de creditare, banca ia in calcul valoarea indicelui flotant in fiecare perioada de creditare. Dobândă se poate modifica conform termenilor contractului de împrumut, precum și prin acordul părților (creditor și împrumutat).
Rata fixă a dobânzii- aceasta este rata stabilită de bancă cu dobândă suplimentară, riscuri posibile etc. Nu se modifică pe toată perioada de creditare și nu depinde de stabilitatea economică in tara noastra. Rata fixă a dobânzii este stabilită pentru doar un an. De aici și dimensiunea plata lunara de asemenea, nu se modifică pe toată durata împrumutului. Deci, de exemplu, dacă ai luat împrumut auto pentru o perioadă de 5 ani la 15%, apoi toți cei cinci ani veți face plăți regulate ținând cont de aceste 15%. O rată fixă este un semn de stabilitate și încredere în Mâine... Iată ce spun împrumutații despre asta. La urma urmei, dacă ai un grajd salariu, angajare oficială, și nu depinzi, de exemplu, de cursul de schimb al dolarului american, atunci chiar cel mai bun mod pentru tine este împrumut cu rată fixă.
Dacă comparați cele două rate ale dobânzii de mai sus, atunci trebuie menționat că fiecare dintre ele are avantajele și dezavantajele sale. De exemplu, dacă indicele flotant crește, atunci dobânda la împrumut va crește, dar dacă scade, atunci acest tip de împrumut poate fi salvat. Și aici trebuie să decizi imediat dacă să riști sau nu. La urma urmei, nimeni nu știe în ce direcție se va mișca indicele ratei: „sus” sau „jos”. Cu o dobândă fixă, din punct de vedere al fiabilității, situația este diferită. Împrumutatul nu trebuie să se gândească la ziua de mâine și să mărească rata de împrumut.
Rezumat: decideți singur ce tarif să alegeți. Să spunem un singur lucru – nu sunt atât de multe bănci care emit împrumuturi cu dobânzi variabile (Raiffeisenbank, OTP Bank).
La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să citiți cu atenție toate punctele care sunt scrise în acesta. problema principala constă în faptul că după citirea întregului acord, un cetățean obișnuit nu înțelege întotdeauna că împrumutul său se poate schimba, în consecință, poate fi foarte diferit de cel despre care i-a spus inițial managerul. Și totul pentru că împrumutul a fost luat la așa-zisa dobândă flotantă. Ce este și există și alte tipuri de pariuri?
De fapt, atunci când luați credit de consumator de obicei, astfel de întrebări nu apar - este vorba despre o rată fixă. Ce înseamnă? Aceasta înseamnă că o dobândă fixă este stabilită în momentul semnării contractului de împrumut și este valabilă pe toată perioada împrumutului. Adică acesta este tariful pe care ți-a spus managerul inițial. În același timp, nu contează câți ani ai luat un împrumut, fie el cel puțin minim, cel puțin termen maxim- nimic nu se va schimba și asta are avantajele sale. De exemplu, dacă Banca Centrală a majorat rata cheie, ceea ce a fost făcut la sfârșitul anului 2014, valoarea plăților dumneavoastră nu se va modifica.
În ceea ce privește rata dobânzii flotantă, aceasta se poate modifica în funcție de mai multe motive. De obicei depinde de situația pieței. împrumuturi interbancareși se calculează luând în considerare unul dintre indicatorii săi. Există doi indicatori principali pe piața noastră - LIBOR și MosPrime. Primul este folosit pentru împrumuturi în dolari, iar al doilea - în ruble. Fluctuațiile la care sunt supuși principalii indicatori, în termen lung este imposibil de calculat din punct de vedere fizic, deoarece situația pieței se poate schimba dramatic într-o singură zi. Prin urmare, împrumutatul își asumă toate riscurile.
Cu toate acestea, multe bănci oferă să folosească mecanism special asigurare. Vă permite să setați un fel de cadru pentru indicatorul fluctuant al ratei de împrumut pe piață. În acest caz, atunci când indicatorul depășește cadrul, este considerat invalid și indicatorul este fixat la cel mai înalt sau cel mai scăzut nivel. Apropo, acest lucru este benefic nu numai împrumutatului, ci și băncii.
Apropo, aș dori să remarc că dobânda flotantă este folosită cel mai des în, pe piața creditului de consum este folosită mult mai rar. Totuși, totul se poate schimba. După cum sa menționat mai sus, Banca Centrală a ridicat rata cheie la 17% de la 10,5%, drept urmare băncile au fost nevoite să majoreze dobânda. Prin urmare, atunci când iei un împrumut, există acum o probabilitate considerabilă ca rata dobânzii să fie exact flotantă.
În curent şi foarte situatie instabila, care s-a schimbat mult în 2014, bineînțeles, este mai bine să-ți dai preferința unei rate fixe, ca să nu depinzi de cantități diferite... Și nu vă încurcați de faptul că, în cazul unei dobânzi variabile, plățile împrumutului vor fi puțin mai mici, deoarece în viitor, cel mai probabil, un împrumut cu rată fixă va fi mult mai profitabil. Un alt lucru este că băncile au crescut semnificativ ratele de creditare, care cu siguranță va afecta scăderea numărului de împrumuturi luate... Totuși, acesta este un subiect pentru o altă conversație.
Atunci când solicită un credit ipotecar, unele bănci oferă debitorilor două tipuri de dobânzi și anume rate ale dobânzii fixe și variabile... Au fost inventate de bănci pentru a diversifica oferta de produse pentru debitori și a face posibilă alegerea celei mai interesante variante. Și, așa cum arată practica, fiecare își găsește propria aplicație.
Rata fixă a dobânzii- Acesta este un sistem de calcul al dobânzii, atunci când, pe toată perioada de împrumut, plățile creditului sunt calculate pe baza aceleiași dobânzi pentru utilizarea sumei creditului.
Rata dobânzii variabilă- Acesta este un sistem de calcul al dobânzii, care este „legat” de orice indicator al pieței. Mărimea ratei dobânzii variabile este formată din două părți - partea de bază și indicele flotant, care influențează creșterea sau scăderea mărimii ratei. Majoritatea debitorilor le este frică să contracteze un împrumut cu o rată a dobânzii variabilă, pentru că le este frică crestere rapida indicele care afectează rata dobânzii, totuși, aproape toate băncile sunt pregătite să susțină interesele clienților lor și, în cazul unei creșteri semnificative a indicelui, stabilesc dimensiune maximă rata dobânzii peste care nu poate crește.
Pentru a acorda împrumuturi pt piata ruseasca cei mai des sunt utilizați doi indici: LIBOR (London Interbank Offered Rate) pentru împrumuturile în valută și MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - pentru împrumuturile în ruble.
LIBOR Este un indicator de valoare recunoscut la nivel internațional resurse financiare... În acest ritm, cele mai mari bănci din lume sunt gata să împrumute altora bănci mariîmprumuturi la Londra schimb interbancar... LIBOR înseamnă London InterBank Offer Rate.
MosPrime(Moscow Prime Offered Rate) este o rată orientativă pentru acordarea de împrumuturi (depozite) în ruble pe piața din Moscova. Această rată este formată de Asociația Națională a Monedei (ANV) pe baza ratelor de plasare a împrumuturilor (depozitelor) în ruble anunțate de principalii participanți în Rusia. piata monetara clasa întâi institutii financiare... Ratele anunțate de bănci pentru formarea Ratei indicative MosPrime sunt informații pur orientative, în același timp, ratele anunțate ar trebui să reflecte nivelul ratelor dobânzilor la care băncile participante la momentul anunțării cotațiilor vor fi gata să furnizeze. împrumuturi acordate în conformitate cu legislația Federației Ruse instituțiilor financiare de primă clasă care desfășoară operațiuni pe piața monetară din Moscova.
Cum se modifică rata dobânzii „flotante”?
Rata LIBOR poate fi fixată la perioade diferite de la câteva zile până la 12 luni. V credit ipotecar des folosit LIBOR 6 luni (LIBOR 6m). De obicei, atunci când se împrumută cu o rată variabilă, dobânda este schimbată de 2 ori pe an, i.e. la fiecare 6 luni partea flotantă se modifică, în funcție de valoarea unui anumit indicator de piață... Sunt posibile și alte opțiuni, de exemplu, indicele poate fi revizuit la fiecare 3 sau 12 luni. Prin urmare, modificările frecvente ale ratei dobânzii nu sunt convenabile pentru debitorii înșiși institutii de creditîncercați să respectați exact perioada de 6 luni. În fiecare nouă perioadă, împrumutatul va rambursa împrumutul ținând cont de noua valoare a indicelui.
Cum se modifică rata dobânzii „fixă”?
Rata fixă a dobânzii se poate modifica numai în conformitate cu termenii contractului de împrumut sau prin acordul părților. Legislația rusă nu prevede alte motive pentru modificarea ratei dobânzii. Prin urmare, dacă contract de credit neprevăzut altfel, rata dobânzii poate fi modificată numai atunci când împrumutatul semnează un document adițional care modifică termenii contractului de împrumut.
Principalul avantaj al unei dobânzi fixe este stabilitatea, în care împrumutatul știe întotdeauna cât trebuie să plătească și nu are nevoie de o opinie regulată. acorduri suplimentare la o banca insa, la obtinerea unui imprumut cu dobanda variabila, exista intotdeauna posibilitatea de a economisi putin, deoarece chiar si 0,5-1% din diferenta poate rezulta in foarte notabile pt. bugetul familiei suma. În cazul în care crestere vizibila rata dobânzii variabilă în ultima solutie Puteți contacta oricând o bancă pentru a refinanța un împrumut, de ex. acordarea unui nou împrumut pentru achitarea celui existent. în care împrumut nou merită luat la o dobândă fixă.
Când un împrumutat ia un împrumut de la o bancă, atunci are de ales. Împrumutatul poate alege nu numai banca specifica, dar adesea, poate alege o rată fixă a împrumutului, sau poate alege una flotantă.
Ce este un împrumut cu rată variabilă?
Spre deosebire de o rată fixă a dobânzii fixată printr-un contract de împrumut pe întreaga durată a împrumutului, o rată variabilă este o rată a dobânzii care se poate modifica pe durata împrumutului. De obicei, o rată variabilă constă dintr-o parte variabilă și o sumă fixă. În funcție de modificarea componentei variabile, se modifică și rata creditului.
Ca și în matematică, există mărimi variabile (de exemplu, „X”, „Y”, „Z”) și în bancar sunt variabile.
Dar, spre deosebire de matematică, unde variabilelor li se pot atribui orice valoare, în domeniul bancar, deși valorile variabilelor se schimbă, luând sensuri diferite, dar aceste valori sunt obținute după anumite reguli.
După cum am scris mai sus, ratele dobânzilor flotante arată astfel:
„Rata dobânzii variabilă” = „variabilă” + „...%”.
Variabilele bancare sunt diferite: sunt Libor, MOSPRIME, Euribor și altele.
Împrumuturile în valută la o rată variabilă (atât în EURO, cât și în dolari) primite ca Libor + %%, Euribor + %% și împrumuturi în ruble la o rată variabilă primite ca MosPrime + %% - sunt emise în Rusia și, în special, la Moscova, mai multe bănci.
Voi arăta aceste caracteristici folosind exemplul ratei Libor.
După cum am spus mai sus, Libor este rata medie ponderată a ofertei de împrumut la Bursa de Valori din Londra.
Dar cui oferă băncile împrumuturi la o asemenea rată?
Unele la altele: adică la alte bănci.
Împrumutul către populație este un tip de împrumut mai riscant. Prin urmare, pentru populație, rata arată astfel: „Libor + %%”. O bancă care acordă un împrumut unui împrumutat primește un împrumut la rata Libor (sau aproape de aceasta), adaugă dobândă și emite un împrumut debitorului la o rată de Libor + %%, unde %% este, de fapt, profitul băncii. Mai mult, aceste %%, această „adăugare” la Libor – este fixă pe toată perioada de împrumut.
Am primit banca noastră (la care aplicăm) un împrumut de la o altă bancă timp de un an, am adăugat dobânda și am emis un împrumut împrumutatului...
Indiferent dacă rata se schimbă sau nu, banca poate să nu-și facă griji timp de un an: banca a primit un împrumut pentru acest an și l-a emis pentru exact un an. Mi-am câștigat dobânda.
Un an mai tarziu, banca contracta un imprumut la rata Libor pentru inca un an. Este clar că sensul Liborului este diferit. Dar acestea sunt problemele împrumutatului. Banca primește propria dobândă fixă.
Vă rugăm să rețineți că Libor Libor „y este diferit. Faptul este că Libor este rata medie ponderată la creditele acordate pe o lună, și pe 2 luni, și pe jumătate de an și pe un an. Numai valoarea este diferită: împrumuturi. pentru 1 lună sunt emise la aceeași rată: pentru ei - o valoare Libor, împrumuturile pentru 1 an sunt emise la o rată diferită, deși sunt denumite și Libor. Pentru a distinge valorile Libor pentru împrumuturile emise pentru perioade diferite, o literă corespunzătoare primei litere este adesea plasată lângă cuvântul Libor care indică termenul împrumutului. Astfel, înțelegem că Libor (1w) (din engleză săptămână - săptămână) este valoarea Libor pentru împrumuturile emise pentru 1 săptămână; Libor (2m) (din luna engleza - luna) este valoarea Libor pentru creditele acordate pe 2 luni; Libor (1y) (din engleza an - an) - valoarea Libor pentru creditele acordate pe 1 an.
De regulă, atunci când o bancă oferă un împrumut la o rată variabilă, atunci această rată este mai mică decât rata fixa credit.
De exemplu, 2 aprilie 2008 Libor (1Y) = 2,56125. Iar împrumutatul, în consecință, a avut posibilitatea de a obține un împrumut pe 25 de ani, astfel încât rata pentru primul an a fost fixată la 6,81125% pe an. (Se numește „găsiți mai ieftin”)
Însă aceeași bancă a emis împrumuturi la o rată fixă de 9,75% pe an.
Mai mult, așa cum spuneam mai sus, cu un împrumut la o rată Libor + %%, banca nu are riscuri asociate cu o creștere a costului strângerii de bani: aceste riscuri sunt suportate de împrumutat; atunci când acordă împrumuturi la rate fixe, banca își asumă riscurile asociate cu strângerea de bani.
După cum puteți vedea, diferența de rată: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - aceasta este „plata de risc”.
Vreau să rată scăzutăși nu vrei să riști?
Dupa cum te inteleg! (Îl vreau eu însumi).
Sunt bune rate variabile?
Nu stiu!
Pe de o parte, credit ipotecar emis pentru termen lung iar rata variabilă este fixă doar pentru un an.
Adică, un împrumut cu rată variabilă este un risc suplimentar.
Dar, câți oameni - atâtea situații de viață:
Imaginați-vă un împrumutat care trebuie să cumpere un apartament într-un oraș, după care vinde un apartament într-un alt oraș.
Cât durează un astfel de schimb?
O persoană ia un împrumut la rată mică, cumpără un apartament, după care își vinde apartamentul și stinge împrumutul. (Sau poate nu stingeți, ci puneți bani în bancă: dacă dobânda la depozit este mai mare decât dobânda la împrumut).
Sau alt caz:
O persoană are nevoie urgentă de un apartament. Dar nu vreau să „trag bani” din afaceri (chiar acum). O persoană ia un împrumut, cumpără un apartament și rambursează împrumutul într-un an.
Dar este posibilă și o situație în care rata flotantă se dovedește a fi mai mică decât rata fixă de câțiva ani: ce noroc.
Într-un cuvânt, poți contracta un împrumut la rată fixă sau la rată variabilă (și dacă să-l iei deloc) - decideți singuri: decizii bune !!!
