Despre ce ar trebui să acordați atenție atunci când alegeți un împrumut și astăzi aș dori să vorbesc mai detaliat despre metodele de rambursare a împrumutului. După cum știți deja, în funcție de modul în care se rambursează datoria principală a împrumutului (puteți întâlni și denumirea de „organism de împrumut”), există două modalități de rambursare a împrumutului: anuitate și diferențiat.
Dar în ce se deosebesc anualitatea și plățile diferențiate?
Înainte de a răspunde la această întrebare, aș dori mai întâi să spun că, în calitate de împrumutat, nu aveți dreptul de a alege metoda de rambursare a împrumutului. Banca are dreptul să stabilească în mod independent metoda de rambursare, în funcție de împrumut. Trebuie doar să fie de acord cu acești termeni sau să refuzați. Prin urmare, citiți cu atenție contractul de împrumut și clarificați această problemă cu angajații băncii.
Plăți de anuitate
Astăzi, aproape toate băncile au trecut la plăți de anuitate. Cu acest tip de plăți, plătitorul plătește aceeași sumă în fiecare lună (în rate egale). Cu acest tip de plată, suma plăților este mai mică decât în cazul rambursării diferențiate, dar există un mare dezavantaj - plata în exces a dobânzii va fi mult mai mare.
Al doilea dezavantaj al plăților de anuitate este că în prima jumătate a termenului, împrumutatul plătește aproape doar dobânzi, parcă „în avans”, iar datoria principală rămâne intactă.
Ieșirea este rambursarea anticipată a împrumutului! Este profitabil să se producă în prima jumătate a termenului, atunci când dobânzile sunt plătite în principal.
Plata diferențiată
Diferența dintre plata diferențiată este că rambursarea nu se face în rate egale, iar până la sfârșitul termenului, suma împrumutului scade. De asemenea, acest tip de plată este alcătuit din două părți: cea care merge la plata datoriei principale și cea care merge la plata dobânzilor. Cu toate acestea, valoarea principalului este întotdeauna aceeași, iar dobânzile scad pe măsură ce se încasează pe sold.
Astfel de plăți sunt dificil de rambursat la început, dar scad semnificativ spre sfârșitul perioadei de rambursare a împrumutului.
Plata diferențiată este mai profitabilă în ceea ce privește plata în exces totală a împrumutului, dar mai puțin profitabilă la plata datoriilor.
În cele din urmă, să aruncăm o privire la un mic exemplu bine cunoscut care demonstrează clar diferența dintre plăți.
Două persoane diferite au luat împrumuturi de 22.000 USD la 10,5% pe an timp de 10 ani în două bănci diferite. Primul dintre ei, conform planului de rambursare a împrumutului, în prima lună trebuie să plătească băncii 300 USD, a doua 375,8 USD. A mai trecut o lună, prima merge la bancă și plătește din nou 300 USD, a doua 374,2 USD, Trece o altă lună, prima plătește 300 USD, a doua 372,6 USD. Și așa toate cele 120 de luni până la rambursarea integrală a împrumutului. După puțin peste patru ani, plățile vor deveni egale, iar apoi al doilea plătitor va continua să transfere o sumă din ce în ce mai mică către bancă în fiecare lună, iar plățile primului plătitor vor fi egale cu 300 USD pe lună și așa până în ultima lună.
Tabelul 1. Comparația plăților lunare pentru anuitate și rambursarea diferențiată a unui credit ipotecar.
Număr secvențial al perioadei de plată (1 pp. = 1 lună)
Pentru plăți de anuitate
Cu plăți diferențiate
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Total timp de 10 ani: 35 790 $ 33 346 $ Tabelul 2. Componența plății diferențiate.
Numărul perioadei de plată Datoria rămasă Rambursarea lunară a împrumutului Plăți de dobânzi Plata lunară a împrumutului 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
Plata creditului astăzi este prezentată în două tipuri - anuitate și diferențiată. Astăzi, băncile trec treptat la tipul de decontare a rentei, de atunci îi avantajează mai mult... Este important ca debitorii să aleagă tipul de plăți care este benefic pentru ei înșiși, așa că vom afla care dintre cele două tipuri este mai preferabil pentru clienții din sectorul creditului.
Anualitate - aceasta este rambursarea împrumutului în rate egale... Împrumutatul plătește creditorului o sumă fixă în fiecare lună, care nu se modifică în timp. Acest lucru are sens, deoarece un astfel de format de rambursare a împrumuturilor este mai convenabil pentru acei împrumutați care sunt obișnuiți să vadă stabilitate în toate.
Format diferențiat caracterizat de scăderea dimensiunii plății de fiecare dată... Plata este împărțită în două părți - prima merge pentru a achita datoria principală, a doua - pentru a plăti dobânzi. Se creează următoarea imagine: suma datoriei rămâne neschimbată, dar dobânzile la împrumut scad.
Diferența dintre tipuri este că anuitatea implică stabilitatea sumelor de plată, iar plățile diferențiate vizează reducerea plăților dobânzilor. Problema alegerii formatului de decontare cu banca se pune constant în fața clienților din sectorul creditului, deoarece din cauza analfabetismului financiar este dificil pentru oameni să aleagă singuri opțiunea de rambursare ideală a datoriilor.
Fapt interesant
Începând din 2015, instituțiile mari de creditare au început să treacă brusc la renta. Acest lucru se datorează faptului că 90% dintre debitorii ruși nu înțeleg diferența dintre tipurile de plăți. Al doilea motiv este comoditatea pentru debitorii de a achita datoriile în rate egale. Astăzi în Rusia există trei bănci care emit împrumuturi conform standardului cu un tip diferențiat de calcul:
Tipul diferențiat de calcul este cel mai benefic pentru împrumutați, dar și creditorii nu rămân în roșu. În ciuda faptului că, cu acest tip de plată, banca primește mai puține plăți de dobândă, în comparație cu plățile de anuitate, rămâne o garanție a rambursării integrale a datoriei.
Avantajele utilizării plăților diferențiate sunt:
Plățile diferențiate prezintă, de asemenea, dezavantaje:
Corelând avantajele și dezavantajele, putem concluziona: dacă împrumutatul este solvent, împrumutul va fi aprobat împreună cu o schemă de calcul diferențiată. În cazul în care creditorul vă consideră „sărac” - fie veți rambursa împrumutul cu plăți anuitare, fie nu îl veți primi integral
Anualitatea este benefică pentru împrumuturi pentru ambele părți. Pentru instituțiile bancare, beneficiul se exprimă prin faptul că împrumutatul va plăti mai mulți bani în dobânzi decât cu metoda diferențiată. Din acest motiv, cea mai mare parte a băncilor au trecut la plăți de anuitate, care includ următoarele instituții:
Plățile de anuitate sunt benefice pentru împrumutați, deoarece, în acest caz, debitorul își va aminti întotdeauna cât de mult va trebui să fie plătit la scadență. De asemenea, exclude o povară financiară ridicată pentru perioada de creditare, deoarece debitorul va trebui întotdeauna să plătească o sumă strict fixă, care este convenită cu banca la semnarea contractului de împrumut.
Fapt interesant. Președintele Sberbank, German Gref, într-unul dintre interviurile sale din 2017, a spus că renta este benefică ambelor părți într-o măsură mai mare decât cele diferențiate. El a explicat acest lucru foarte simplu - oamenii nu se vor confunda și vor cunoaște suma datoriei lor lunare, în timp ce banca primește fonduri suplimentare pentru acest serviciu (datorită creșterii plăților dobânzilor). Este neprofitabil din punct de vedere financiar pentru clienții băncii, însă instituția de credit în sine primește dividende destul de bune din aceasta. Gref a remarcat, de asemenea, că tranziția către un astfel de sistem de calcul s-a datorat nivelului ridicat de analfabetism financiar general al rușilor.
Pentru a calcula anuitatea, a fost inventată o formulă specială:
X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1
unde X este suma plății lunare, N este numărul de luni, P este 1/12 din rata dobânzii, S este suma nominală a datoriei.
Formula pare complicată, dar dacă aveți la îndemână valorile necesare, este ușor să calculați plata. Fiecare o poate face singură. Cel mai important lucru este să nu vă confundați în cifre și să vă amintiți că toate valorile pentru auto-recalcularea pot fi preluate acord de împrumut.
Să luăm o situație reală pentru a demonstra calculul aproximativ al plății anuității unui împrumut. De exemplu, a fost luat un împrumut în valoare de 150.000 de ruble, pentru o perioadă de un an, la o rată a dobânzii de 12%. Înlocuiți toate valorile din formula de mai sus și obținem că suma plății lunare este de 13327,39 ruble.
Se pare că calculul nu se poate face singur. Dacă da, puteți utiliza un calculator special de împrumut pe site. Pentru a calcula anuitatea, este suficient să cunoașteți rata dobânzii la împrumut, valoarea împrumutului și data scadenței. Ca urmare, veți primi nu numai suma plății pe lună, ci și un raport detaliat cu privire la ce parte a sumei pe lună va merge pentru a achita datoria principală și veți vedea soldul care va achita interes.
Există o formulă ușor diferită pentru calcularea unei anuități în MS Excel și este la fel de ușor de utilizat ca în cazul utilizării unui calculator de împrumut. Formula arată astfel:
PMT (12% / 12; 12; 150.000)
Să explicăm semnificațiile. 12% / 12 - rata dobânzii împrumutului, al doilea număr 12 - numărul de plăți, 150.000 - suma împrumutului. Înlocuind valorile dvs. în această formulă într-o celulă Excel, puteți obține suma exactă a plății anuității pentru împrumutul dvs.
Arată așa:
| = PMT (12% / 12; 12; 150.000) | |||
| -13327,32 |
Clienții încearcă adesea să ramburseze împrumutul înainte de termen. Pentru aceste cazuri, se face o nouă recalculare a plăților dacă suma datoriei nu este rambursată integral. Forma de recalculare este mult mai simplă aici.
Să analizăm aceeași situație. Au luat cu credit 150.000 de ruble pe an la o rată a dobânzii de 12%. La 6 luni de la primirea împrumutului, împrumutatul a decis să ramburseze împrumutul înainte de termen și să plătească băncii 50.000 de ruble. Recalcularea este următoarea:
13327,32 * 6 = 79.963,92 ruble - suma fondurilor plătite de împrumutat timp de șase luni.
În total, împrumutatul a trebuit să plătească băncii 159.900 de ruble, unde 150.000 era suma principală a datoriei, iar 9.900 erau dobânzi.
Obținem că 159.900 - 79.963,92 = 79.936,08 ruble - soldul datoriei.
Dăm 50.000 de ruble și obținem: 79.936,08 - 50.000 = 29.936,08 ruble.
Acum recalculăm: 29.936,08 / 6 = 4989,35 ruble - suma plății lunare după rambursarea anticipată.
Adică, trebuie să împărțiți suma rămasă la numărul de luni rămase pentru a obține valoarea anuității după recalculare.
În martie 2016, Curtea Supremă a decis introducerea plăților anuității pentru bănci „prea profitabilă”. Potrivit avocaților, anuitatea îi obligă pe plătitori să extragă sume mari din portofele pentru a achita dobânzile, în timp ce băncile profită de aceasta. Acest lucru se aplică situațiilor cu rambursare anticipată a împrumuturilor. Și dacă băncile sunt obligate să plătească fonduri suplimentare, atunci se vor confrunta cu pierderi foarte grave. În acest caz, piața va fi forțată să abandoneze cu totul plățile de anuitate.
Fapt interesant
Până în martie 2016, litigiile privind plățile excesive la împrumuturi în cazul rambursării anticipate în cadrul schemei de anuitate nu au fost în favoarea debitorilor. Dar în martie, Curtea Supremă a luat partea clientului băncii pentru prima dată în istorie, iar acest lucru s-a întâmplat după ce împrumutatul a pierdut procedura în instanțele de fond.
De atunci, Curtea Supremă a garantat protecția plătitorilor de împrumuturi atunci când aceștia merg la instanțe pentru recuperarea fondurilor plătite în plus.
Potrivit lui Rosstat, doar 6% dintre împrumutați se adresează instituțiilor de credit pentru a modifica formatul de plată- de la diferențiat la anuitate și invers.
Acest lucru indică un nivel extrem de ridicat de analfabetism financiar în rândul cetățenilor ruși. Potrivit majorității managerilor marilor bănci rusești, aceștia oferă un serviciu pentru schimbarea formatului plăților împrumutului, dar în practică acest lucru este aproape imposibil.
Cometariu. La sfârșitul anului 2016, președintele Sberbank, German Gref, a refuzat să comenteze trecerea de la o renta la un tip diferențiat, la cererea clientului băncii. El a declarat că tranziția necesită o renegociere a acordului dintre împrumutat și creditor, ceea ce implică o pierdere de timp și utilizarea ineficientă a acestuia. Domnul Gref a tăcut cu tact despre pierderea profitului pentru bancă.
Fapt interesant. Singura bancă care schimbă cu adevărat formatul plăților împrumutului la cererea clientului este Banca agricolă rusă. Cu toate acestea, în unele sucursale acest serviciu este plătit. Adică banca continuă să obțină profit din această cerință, deși nu este proporțională cu pierderea atunci când natura plăților se schimbă de la anuitate la diferențiată.
O anuitate este cea mai benefică pentru instituțiile de credit, dar beneficiază și consumatorii de credite. Pot apărea probleme în cazul rambursării anticipate a împrumutului - atunci clientul instituției de credit va trebui să plătească în exces mai mult. Dar atunci când contactează banca și autoritățile superioare pentru plata fondurilor plătite în plus, clientul are dreptul să se bazeze pe un rezultat pozitiv.
Un format diferențiat de rambursare este, de asemenea, benefic pentru bănci, dar într-o măsură mai mică. Pentru plătitori, povara este mare doar pentru prima dată, deoarece valoarea plăților scade în timp. Acest tip de plată este mai convenabil pentru împrumutați. Dar nu fiecare bancă poate obține o astfel de opțiune de rambursare a împrumutului, prin urmare, atunci când solicitați o bancă un împrumut, este mai bine să aflați despre posibilitatea unei rambursări diferențiate.
Canalul video Ipotek.ru oferă propria metodologie pentru a face o alegere în cunoștință de cauză între două metode de rambursare a unui credit ipotecar. Modul de utilizare a calculatorului este explicat în detaliu.
Rambursarea împrumutului în majoritatea cazurilor înseamnă efectuarea de plăți lunare de către debitor în contul instituției de credit. La încheierea unui contract de împrumut, fiecare debitor primește de la bancă un program de plăți lunare, la care trebuie să respecte, cu excepția cazului în care acordul prevede altfel. În caz de încălcare a condițiilor, împrumutatul va trebui să plătească amenzi și penalități pentru împrumut.
În unele cazuri, băncile se pot abate de la regulile lor și pot oferi împrumutatului un program individual de rambursare a împrumutului, dar această oportunitate este oferită doar clienților VIP ai băncii. În același timp, sumele împrumuturilor emise sunt destul de mari, dar nu pot schimba radical situația de pe piața creditelor.
Pentru toți ceilalți împrumutați, există două tipuri principale de plăți lunare: anuitate și diferențiate. Mulți împrumutați nu știu ce înseamnă acești termeni, rambursând pur și simplu împrumutul fără niciun fel de beneficii și facilități pentru ei înșiși. Cu toate acestea, fiecare dintre aceste tipuri de plăți are propriile sale caracteristici. Acest lucru este deosebit de interesant pentru acei împrumutați care sunt obișnuiți să-și numere banii.
| bancă | Suma (RUB) | Rata dobânzii | Vârsta împrumutatului | Verifică |
| inainte de 300 000 | de la 19,9% pe an | de la 18 la 70 de ani | ||
 |
din 10.000 la 1.000.000 | de la 10,9% pe an | de la 22 la 70 de ani | |
 |
din 30.000 la 1.000.000 | din 11% pe an | de la 21 la 75 de ani | |
 |
inainte de 1 000 000 | din 16,99% pe an | de la 22 la 70 de ani | |
 |
inainte de 1 000 000 | din 11,5% pe an | de la 25 la 68 de ani | |
 |
inainte de 1 300 000 | din 11,99% pe an | de la 23 de ani | |
 |
inainte de 3 000 000 | din 9,99% pe an | de la 21 la 70 de ani | |
 |
inainte de 3 000 000 | din 11,5% pe an | de la 21 la 70 de ani |
Plățile de anuitate implică efectuarea de plăți lunare pentru un împrumut sub formă de sume egale de bani. În acest caz, lunarul include plata dobânzilor acumulate și nu se modifică pe toată perioada de rambursare a împrumutului. Prin urmare, plățile de anuitate nu sunt legate de datoria principală, iar valoarea acestor plăți nu depinde de soldul datoriei.
Vedere diferențiată a dependenței cuantumului plății de valoarea soldului datoriei. În același timp, cele mai mari plăți vor fi în etapa inițială a rambursării împrumutului, dar vor scădea constant pe măsură ce datoria este rambursată.
Plățile de anuitate sunt mai convenabile pentru împrumutat, dar trebuie să plătiți pentru comoditate. Prin urmare, plățile excesive finale pentru plățile anuității vor fi mult mai mari decât pentru cele diferențiate. Cele diferențiate sunt relevante pentru acei împrumutați care doresc să obțină cel mai ieftin împrumut și nu cel mai convenabil. Dar atunci când alegeți un sistem diferențiat, trebuie să vă evaluați cu adevărat capacitățile financiare, deoarece primele plăți ale împrumutului vor fi destul de mari.
Dacă împrumutatul nu dorește să se deranjeze cu calcule inutile, atunci plățile de anuitate sunt mai potrivite pentru el și dacă dorește să economisească cât mai mult la plățile în plus, atunci în acest caz este mai bine să alegeți plăți diferențiate.
Împrumuturile joacă un rol important în viața populației cu venituri medii. Pentru cei care nu își pot permite o plată unică din propriile fonduri atunci când cumpără proprietăți imobiliare sau alte proprietăți scumpe, împrumuturile sunt foarte utile. Însă viitorul proces de plăți pentru astfel de fonduri împrumutate pentru mulți rămâne inițial un mister și puțini știu ce este o renta și plata diferențiată.
Pentru a naviga în ratele lunare ale împrumutului și a nu rămâne cu faptul de sume insuportabile, ia în considerare ce tipuri de plăți sunt.
După semnarea contractului de împrumut, împrumutatul descoperă brusc că primele rate ale împrumutului depășesc semnificativ posibila limită pe care o poate aloca fără durere pentru a rambursa sumele împrumutului din veniturile sale. În viitor, pentru a face față și pentru a preveni întârzierile de plată, debitorii trebuie să „strângă mai bine centura” sau să împrumute sumele lipsă de la prieteni și cunoscuți. Care este diferența dintre anuitate și plăți diferențiate și care plată este mai profitabilă?
Chiar și în vremurile recente, în practica de creditare rusă (sovietică), a fost utilizat un singur tip de plată - diferențiat. Plata diferențiată este aceea primele luni de plăți sunt sumele maxime, care include o parte din principal și dobânzile la împrumut.
Cu plăți diferențiate, suma datoriei principale, așa-numitul corp al datoriei, este împărțită în părți egale pentru întreaga perioadă de plată, dar dobânzile se percep lunar pe soldul datoriei. În consecință, în prima lună, plățile sunt cele mai mari, deoarece dobânda la împrumut este substanțială.
Și până la sfârșitul termenului, plățile vor fi minime. Plățile diferențiate sunt convenabile pentru cei ale căror venituri nu sunt constante și, după un timp, poate fi posibilă rambursarea datoriei înainte de termen. În acest caz, plata în exces a împrumutului va fi mai mică decât în cazul decontării anuității.
Nu orice împrumutat își poate permite să plătească în primele luni sumele adunate în calculul diferențiat al plăților. Va trebui să refuze un astfel de împrumut sau să ia o sumă mai mică decât este necesar pentru a achita fără probleme obligațiile datoriei. Un tip de plată a anuității este mai potrivit pentru un astfel de împrumutat.
Diferența dintre o plată a anuității și una diferențiată este că suma ratei lunare este întotdeauna neschimbată, dar structura acestei sume se schimbă de la lună la lună. Principala parte din primele luni este dobânda la împrumut, iar suma datoriei este minimă. Astfel, banca asigură riscurile de pierdere a profitului în cazul rambursării anticipate a împrumutului de către împrumutat. Un program similar de rambursare a plăților cu o sumă lunară - constantă este foarte benefic pentru persoanele cu venituri fixe:
Pentru a determina singur ce este mai bine: o renta sau plata diferențiată, puteți calcula în avans sumele lunare conform formulelor:
Formula pentru calcularea plății diferențiate:
Această formulă este adesea utilizată de bănci și instituții de credit pentru a calcula plăți diferențiate. Suma totală a plății în exces pentru acest tip de împrumut poate fi văzută în tabel:
Formula pentru calcularea plății anuității:
Această formulă este considerată principala pentru calcularea plăților anuității și este utilizată de majoritatea băncilor și a organizațiilor de credit, care este utilizată în majoritatea calculatoarelor de împrumut. Rezultatele obținute la rambursarea lunară a împrumutului și suma plății în exces pentru utilizarea împrumutului pot fi văzute în tabel:
Din calculele de mai sus, se poate observa că suma finală a plății în plus pentru tipul de plată diferențiat este ușor mai mică decât pentru calculul anuității. Dacă suma împrumutului este semnificativă, atunci diferența va fi mai mult decât evidentă. Astfel, înainte de a încheia un contract de împrumut, este necesar să se cântărească toate avantajele și dezavantajele ambelor tipuri de plăți: diferențiate și rente.
Un calcul preliminar vă va ajuta să determinați ce este mai profitabil pentru împrumutat: să plătiți în exces o anumită sumă în cele din urmă sau să fiți mulțumit de o plată lunară fixă. În anul 2019, calculul și determinarea corectă a potențialului stării dumneavoastră financiare va fi mai mult decât relevant.
Nu fiecare bancă oferă debitorilor săi să aleagă un sistem de rambursare a împrumutului. De regulă, această condiție face parte integrantă dintr-un anumit program de credit și nu depinde de voința împrumutatului. Dar dacă, totuși, acest lucru s-a întâmplat, este puțin probabil ca un cetățean să poată înțelege imediat toate nuanțele calculării și perceperii plăților dobânzilor pentru a-și alege condițiile cele mai favorabile. Prin urmare, articolul se va concentra pe alegerea unui sistem de rambursare. Persoanele fizice au acces la rente și plăți diferențiate.
Cuantumul plății diferențiale se schimbă în fiecare lună și în direcția de scădere: prima plată este cea mai mare, iar ultima este cea mai mică. Acest nume provine din latinescul differentia - „diferență, diferență”. Această schemă de rambursare este considerată clasică.
De ce sunt diferite plățile? La întocmirea unui program de plată, întreaga sumă a datoriei (corpul împrumutului) este împărțită în părți egale, al căror număr depinde de numărul de luni de împrumut. Ca urmare, aceeași „bucată” din datoria principală se încadrează în fiecare lună. Dacă suma împrumutului nu permite crearea de acțiuni egale pe baza numărului de luni, atunci ruble sau copeici indivizibili rămași se reflectă în ultima plată.
La fiecare bucată din principal se adaugă dobânda de plătit - taxa bancară pentru serviciul pe care îl oferiți, de obicei afișat în următoarea coloană a graficului de plată. Dobânzile se percep pe soldul datoriei împrumutului. Deoarece nivelul împrumutului scade treptat în fiecare lună, cuantumul dobânzii va scădea, de asemenea. În consecință, suma totală a plății va scădea, de asemenea.
Pe de o parte, o astfel de schemă este mai plăcută, deoarece în fiecare lună trebuie să plătiți din ce în ce mai puțin. Pe de altă parte, nu este foarte convenabil pentru cetățenii uitați cărora le va fi greu să urmărească costul următoarei plăți - vor trebui să țină programul de rambursare în fața ochilor lor.
În plus, solvabilitatea împrumutatului potențial este calculată în raport cu aceste prime plăți. Aceasta înseamnă că veniturile dvs. trebuie să depășească suma primei rate de cel puțin 2 ori. Și acesta nu este un capriciu al unei anumite bănci - legea stipulează o normă conform căreia plățile împrumuturilor nu pot depăși jumătate din salariul lunar. În caz contrar, banca poate refuza să împrumute sau să reducă suma împrumutului, ceea ce nu este întotdeauna pe placul debitorilor.
De fapt, se utilizează adesea o altă formă de plată - renta.
Cuvântul anuitate este derivat din latinescul annuus - „anual, anual”. O astfel de schemă de rambursare implică faptul că pe întreaga durată a împrumutului, veți efectua plăți în fiecare lună exact la fel în ceea ce privește suma. Aceasta va fi principala diferență față de un sistem diferențiat.
Dobânda aici se percepe și la soldul datoriei, dar în primele luni de rambursare, practic nu scade. Primele rate sunt în mare parte dobânzi plus o mică parte a corpului împrumutului. Doar după un an sau doi, sau poate mai mult (în funcție de termenul împrumutului), veți începe să vă achitați datoria principală. Datorită acestui fapt se realizează echivalența sumelor depuse.
Acest tip de rambursare este atractiv din punct de vedere al stabilității. Nu este nevoie să vă uitați la programul de plată în fiecare lună și să specificați următoarea sumă a ratei, deoarece este constantă. În plus, prima plată este întotdeauna mai mică decât prima diferențiată, care joacă un rol semnificativ în determinarea capacității de plată. Cu sistemul de anuitate, puteți obține o sumă mult mai mare la credit și acest lucru este valabil mai ales pentru cei care doresc să încheie un credit ipotecar. Această metodă de rambursare are și un minus - plata în exces pentru aceasta este mult mai mare în comparație cu metoda anterioară.
Deci, ce cale este mai profitabilă pentru împrumutat? Să analizăm acest lucru mai jos.
Deci, care este mai profitabil - renta sau plata diferențiată? Totul depinde de ce anume sunteți obișnuit să solicitați un beneficiu.
Anuitatea este benefică, așa cum am spus, în ceea ce privește memorabilitatea. Cu o plată diferențiată, suma este instabilă și se schimbă în fiecare lună. Dar acest lucru este, desigur, irelevant.
Dacă luăm în considerare beneficiile în ceea ce privește valoarea împrumutului primit, atunci ar trebui să se acorde prioritate schemei de rambursare a anuității. Sarcina împrumutului este distribuită uniform, iar împrumutatul va putea conta pe o sumă mai mare a împrumutului, ceea ce este uneori important!
Contribuțiile diferențiate, pe de altă parte, se caracterizează printr-o încărcare de credit ridicată în primele luni (sau chiar în anii) de rambursare și numai atunci scăderea plăților va deveni vizibilă. Luați aceeași ipotecă - este puțin probabil să trageți primele rate pe ea dacă alegeți un sistem de rambursare diferențiat.
Beneficiul poate depinde și de perioada în care intenționați să rambursați efectiv împrumutul. La noi, rambursarea anticipată nu este neobișnuită. Dar nu va fi profitabil dacă ați ales plățile de anuitate în perioada de primire a împrumutului. Se pare că ați plătit deja băncii o sumă imensă de dobândă, iar datoria principală a rămas practic neschimbată. Rambursarea anticipată în acest caz va duce la o pierdere de bani exact pe dobânda pe care ați plătit-o în avans - de fapt, veți restitui organismul împrumutului înainte de termen și veți câștiga puțin. Prin urmare, cu acest sistem, este recomandabil să plătiți împrumutul pentru întreaga perioadă planificată.
Cu plăți diferențiate, povestea este diferită - organismul împrumutului este rambursat treptat în rate egale, iar rambursarea anticipată a cel puțin unei părți a datoriei reduce valoarea dobânzii acumulate și, în consecință, toate plățile ulterioare.
| Termen de credit | Licitați | Plata diferențiată | Plată în exces | |
|---|---|---|---|---|
| Primul | Ultimul | |||
| 5 ani | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 ani | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 ani | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 de ani | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 de ani | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Dacă luăm calcule matematice banale, atunci cu aceeași sumă, termen și rata de creditare, plata în exces în cadrul sistemului de anuitate va fi mai mare decât în cea diferențiată. Și, uneori, diferența dintre sumele plătite în exces este foarte, foarte semnificativă - acordați atenție exemplelor condiționate ale diferitelor scheme pentru rambursarea aceleiași sume de 1 milion de ruble cu aceleași rate (pentru simplitate) și perioade de împrumut diferite.
Dacă știți sigur că veți rambursa împrumutul înainte de termen și este în puterea dvs. să plătiți primele rate mai mari, atunci este mai bine să acordați preferință plăților diferențiate.
După cum puteți vedea, beneficiile sunt diferite, dar nuanțele sunt doar marea. Prin urmare, atunci când stabiliți schema de rambursare de care aveți nevoie, solicitați angajaților băncii să efectueze o imprimare preliminară a plăților pentru împrumutul solicitat. Apoi, veți putea să vă evaluați capacitățile reale și să faceți singura alegere corectă dacă banca vă poate oferi.
