Plata diferențiată- opțiunea unei plăți lunare a împrumutului, atunci când mărimea rambursării lunare a împrumutului scade treptat spre sfârșitul perioadei de creditare.
Plata lunară, cu un sistem diferențiat de rambursare a împrumutului, constă din două componente. Prima parte se numește plata principală, a cărui dimensiune nu se modifică pe întreaga perioadă a împrumutului. Plata principală este rambursarea datoriei principale a împrumutului. A doua parte este în scădere, care scade spre sfârșitul perioadei de împrumut. Această parte a plății este utilizată pentru achitarea dobânzii la împrumut.
Cu un sistem diferențiat de rambursare a împrumutului, plata lunară este calculată ca suma plății principale și a dobânzii acumulate pentru suma rămasă a datoriei. Bineînțeles, suma rămasă a datoriei scade până la sfârșitul termenului de împrumut, de unde scade și mărimea plății lunare.
Pentru a calcula mărimea plății principale și a dobânzii acumulate, puteți utiliza site-ul web sau puteți utiliza un calculator obișnuit.
Suma plății principale se calculează după cum urmează: trebuie să împărțiți suma împrumutului la numărul de luni pentru care intenționați să rambursați împrumutul, numărul primit va fi plata principală.
Pentru a calcula dobânda acumulată, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului pentru perioada specificată cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți toate acestea la 12 (numărul de luni dintr-un an).
Pentru a calcula soldul restant al perioadei, adică găsiți valoarea din formula de mai sus, trebuie să multiplicați dimensiunea plății principale cu numărul de perioade care au trecut și să scăpați toate acestea din suma totală a plății.
De exemplu, să calculăm programul plăților unui împrumut în valoare de 100.000 de ruble. și o rată anuală a dobânzii de 10%. Vom lua 6 luni pentru a rambursa împrumutul.
Să stabilim suma plății principale:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Să stabilim suma plății pentru fiecare lună a perioadei de creditare:
Rezultatul calculelor pentru exemplul nostru de pe site va arăta astfel:
Ceea ce confirmă corectitudinea calculelor noastre.
Puteți automatiza procesul de calcul diferențiat al împrumutului utilizând un calculator de împrumut dezvoltat în Microsoft Excel. În această postare vă vom spune și vă vom arăta cum se face acest lucru. Să începem!
Nu vă mirați, prieteni, dar mai întâi trebuie să descărcați calculatorul de plăți diferențiale gata realizat pe care l-am dezvoltat în Excel. De asemenea, îl vom „dezasambla pentru piese”. De asemenea, dacă doriți, îl puteți modifica pentru a se potrivi cerințelor dvs.
Utilizând acest calculator ca exemplu, vă veți familiariza puțin cu Microsoft Excel, precum și automatizați calculul plăților diferențiate ale împrumuturilor. Puteți descărca calculatorul gratuit făcând clic pe linkul de mai jos:
S-a întâmplat? Asta este grozav! Să începem „descrierea”!
În primul rând, să ne dăm seama cum funcționează calculatorul nostru. Deschideți fișierul Excel descărcat. În colțul din stânga sus al paginii, veți vedea două tabele. Acestea se numesc: „Specificați datele pentru calcul” și „Rezultatele calculului”. De asemenea, deasupra tuturor coloanelor paginii noastre Excel, există literele A, B, C, D, E, F etc., iar în stânga opusă rândurilor sunt numerele 1, 2, 3, 4, 5, 6 , etc. Exact aceste litere și cifre definesc coordonatele fiecărei celule din tabel.
Faceți clic stânga pe celula cu valoarea „5958 freca”., care se află în rezultatele calculului în linia „Plată în plus a împrumutului”. În calculatorul nostru, această celulă are coordonate B8... Iată o imagine pentru claritate:
În imagine, am încercuit această celulă cu o linie roșie și am marcat-o cu numărul unu. Rețineți încă un lucru. Când faceți clic pe orice celulă din foaia de calcul Excel, atunci această celulă este evidențiată cu un cadru negru îngroșat, iar coordonatele sale alfanumerice de deasupra și din stânga sunt pictate cu un fundal diferit. De exemplu, în imaginea noastră scrisoarea B sus și număr 8 în stânga, a schimbat culoarea de fundal din albastru-gri în gălbui. De asemenea, în bara de formulă de sus, în stânga căreia se află un buton „Fx”(în figură este încercuit cu roșu și indicat de numărul doi) este indicată valoarea sau formula prin care se calculează datele pentru celula selectată. În exemplul nostru, pentru o celulă cu o coordonată B8 calculul se efectuează conform următoarei formule: = B7-B2... Într-o fereastră cu o coordonată B7 este indicată suma totală a plăților la împrumut, care în exemplul nostru este egală cu 55 958 ruble, dar B2 Este împrumutul în sine, care este 50.000 de ruble... După efectuarea unui calcul matematic simplu, programul nostru a intrat în celulă B8 sens 5958 (55 958 – 50 000=5958).
După cum puteți vedea, Microsoft Excel funcționează destul de simplu. Formulele și valorile pentru celulele rămase ale calculatorului nostru de plăți diferențiate sunt stabilite în mod similar. Să aruncăm o privire la modul în care sunt calculate. Faceți clic pe imagine:
Deci, în dreapta, în cadrul portocaliu, vedeți un grafic al plăților diferențiate ale împrumuturilor. Toate valorile din acest tabel sunt calculate automat în conformitate cu formulele pe care le-am luat în considerare. Aceste formule sunt scrise în celulele calculatorului nostru. Să ne uităm mai atent la exemplul primei linii a programului de rambursare a împrumutului.
Într-un mod atât de simplu, a fost dezvoltat calculatorul de credit al plăților diferențiate în Excel. Este conceput pentru împrumuturi de până la 12 luni. Dacă doriți, îl puteți îmbunătăți și extinde acest interval la 24, 36 și mai multe luni. În general, acum totul este în mâinile voastre, prieteni. După cum se spune, ți-am dat o undiță și tu însuți decizi ce să faci cu ea în continuare.
Portalul site-ului web este asistentul dumneavoastră de încredere în materie de creditare. Stai cu noi!
Ipotecă - ipotecă de bunuri imobiliare, în principal terenuri sau clădiri, pentru a obține un împrumut. Cu acest tip de gaj, proprietatea nu trece creditorului; debitorul continuă să-l folosească. O altă semnificație a cuvântului „ipotecă” este o ipotecă pe un credit ipotecar, atunci când proprietatea devine garanție pentru obligații de creanță, împrumuturi și alte contracte de cumpărare, vânzare, închiriere etc.
Există tot atâtea tipuri de împrumuturi ipotecare pe cât există tipuri de imobile. Împrumuturile sunt acordate împotriva securității unei case, apartamente, camere, locuințe în clădiri noi etc. Aproape toate băncile oferă mai multe programe de creditare ipotecară. Numele pot varia, dar în cea mai mare parte indică scopul împrumutului sau modul în care a fost obținut. Al doilea tip servește în primul rând ca o tehnică de marketing pentru a atrage clienți.
Tipuri comune de programe vizate:
Există întotdeauna o mulțime de oameni care doresc să folosească un credit ipotecar, deoarece cumpărarea unei locuințe necesită mulți bani, care trebuie acumulați mulți ani. Ipotecile vă permit să vă puneți la dispoziție proprietatea mult mai repede, ceea ce este deosebit de important pentru familiile tinere. Locuința devine proprietatea împrumutatului imediat și atât persoana căreia i se eliberează ipoteca, cât și membrii familiei sale se pot înregistra în ea. Un alt avantaj al creditării ipotecare este securitatea. Chiar dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria pentru o perioadă de timp, dreptul de proprietate îi va rămâne. Pentru împrumutați, se prevede o deducere fiscală care reduce rata dobânzii, deoarece impozitul pe venit nu se percepe pe banii pe care a fost cumpărată locuința, precum și pe dobânzile la ipotecă.
Plata în exces pentru acest tip de împrumut poate fi mai mare de 100%. Împrumutatul trebuie să plătească dobânzi la împrumut, în plus, în fiecare an trebuie să plătiți bani pentru asigurarea obligatorie. Când primiți un credit ipotecar, va trebui să plătiți suplimentar:
Programele ipotecare sunt oferite de multe bănci și, atunci când alegeți un program adecvat, ar trebui să studiați cu siguranță mai multe oferte și să luați o decizie după calcule atente.
Împrumuturile ipotecare se întind pe mai mulți ani, prin urmare, intenționând să cumpărați locuințe pe un credit ipotecar, trebuie să vă potriviți capacitățile financiare cu povara financiară viitoare. Suma contribuțiilor nu trebuie să depășească jumătate din venitul lunar pentru ca plățile să fie accesibile. Un împrumutat care cunoaște suma posibilelor plăți va putea calcula el însuși mărimea ipotecii, durata împrumutului și valoarea plății în exces.
Cel mai simplu mod de a calcula o ipotecă este utilizarea unui calculator online care conține un set de formule pentru a determina parametrii de interes. Costul ipotecii, calculat și pe calculator, este influențat de rata dobânzii la împrumut, de comisioane și comisioane posibile, de valoarea avansului disponibil împrumutatului. Pentru un calcul mai precis, este recomandabil să aflați dimensiunea ratei dobânzii, informații despre disponibilitatea comisioanelor pentru un program de credit adecvat.
Calculatoarele ipotecare sunt postate pe site-urile lor web de multe bănci și portaluri de internet. Serviciile funcționează ținând cont de categoriile de potențiali împrumutați, de dorința acestora de a asigura un împrumut, de tipul de locuință, de programul de creditare. Parametrii împrumutului sunt calculați în conformitate cu condițiile specificate de utilizator. În același timp, nu este nevoie să mergeți la bancă, ceea ce economisește timp și vă permite să calculați în detaliu toate opțiunile ipotecare posibile. Este recomandabil să calculați un împrumut pe site-ul băncii în care intenționați să luați un împrumut, doar că în acest caz rezultatele dvs. vor coincide cu rezultatele băncii. Auto-decontarea este o estimare preliminară, nu o schemă finală de rambursare.
La calcularea unui împrumut, băncile sunt ghidate de nivelul venitului lunar al potențialului împrumutat. Plățile de anuitate se determină împărțind suma venitului la două - rezultatul obținut va fi valoarea maximă a ratei lunare.
Plățile diferențiate sunt calculate diferit. Jumătate din venitul lunar va fi suma contribuției în primele etape ale rambursării, iar apoi contribuțiile vor scădea. Astfel de împrumuturi sunt convenabile, deoarece este posibil să se ramburseze împrumutul înainte de termen din fondurile eliberate. Modificările legislației permit rambursarea anticipată nelimitată fără comisioane.
Nu are rost să calculăm plățile la o ipotecă militară, deoarece statul a preluat plățile. Folosind calculatorul, vă veți putea orienta în prealabil în ceea ce privește suma împrumutului, pe care vă puteți baza. Folosind metodologia descrisă, calculați în funcție de venitul dvs.
Dacă intenționați să cumpărați un apartament sau orice alt imobil pe credit, ar fi util să calculați în avans plata ipotecară lunară. Cunoscând suma posibilă a plăților lunare, un potențial împrumutat poate calcula cu ușurință el însuși ipoteca maximă, plata în exces și termenul de împrumut.
Pentru a calcula cu exactitate plățile ipotecare, este foarte convenabil să utilizați un program special disponibil pentru toată lumea - un calculator de credit ipotecar. Acest program, care conține un set de formule matematice, este utilizat pentru a calcula toți indicatorii de credit semnificativi. Cea mai importantă funcție a programului este calcularea ipotecii online. Folosind calculatorul, împrumutatul poate calcula cu ușurință toate condițiile cheie ale ipotecii: plăți, suma ipotecii, plata în plus, termenele și altele.
Pentru ca rezultatul calculării ipotecii făcute pe calculator să fie corect, este imperativ să se țină seama de parametri precum rata dobânzii împrumutului, diferite comisioane și comisioane care pot apărea, precum și valoarea dobânzii plata la dispoziția împrumutatului. Prin urmare, nu va fi inutil să clarificați cu informațiile băncii despre mărimea ratei dobânzii și a comisioanelor pentru programul de credit selectat.
Un calculator ipotecar poate fi găsit cu ușurință pe Internet. Majoritatea băncilor postează astăzi un program similar pe site-urile lor oficiale. Aceste servicii de pe site-urile băncilor ajută la calcularea ipotecii și a condițiilor de împrumut care sunt relevante pentru fiecare debitor specific - rata individuală a dobânzii, plăți etc. În aceste servicii, de obicei, categoria împrumutatului, tipul de locuință fiind achiziționate, posibilitatea de a vă conecta la programul de asigurare sau de a-l refuza, sunt deja luate în considerare programul de împrumut adecvat.
Există calculatoare online care calculează mărimea ipotecii, postate nu numai pe site-urile băncilor, ci și pe alte portaluri de internet specializate în astfel de servicii. Astfel de calculatoare vor calcula cu ușurință condițiile de împrumut în funcție de parametrii specificați de utilizator. Calculatoarele online oferă împrumutaților o oportunitate excelentă, fără a vizita personal banca, de a calcula în prealabil toți parametrii de care sunt interesați.
Cu toate acestea, nu uitați că rezultatul calculului obținut pe serviciile care sunt situate pe site-uri terțe nu va fi definitiv. Pentru sfaturi profesionale și calcularea exactă a creditelor ipotecare imobiliare, puteți contacta managerul direct la bancă. Calculatorul ipotecii este un serviciu convenabil care face posibil ca cei care intenționează să achiziționeze locuințe pe credit, să-și evalueze preliminar capacitățile pentru a înțelege gradul de povară a creditului pe termen lung.
Rata dobânzii este un parametru foarte important la calcularea unei ipoteci. Măsurat ca procent pe an. Acest parametru arată cât de multă dobândă se percepe pe datoria dvs. pe an. Pentru claritate, să luăm o valoare specifică a ratei dobânzii - 12%. Aceasta înseamnă că 12% din datorie se adaugă anual la datoria dvs., DAR: cu împrumuturile ipotecare, banca vă percepe dobânzi nu o dată pe an, ci zilnic pentru suma rămasă a datoriei. Nu este dificil să calculați cât de mult se percepe dobândă în fiecare zi: 12% / 12 luni / 30 de zile = 0,033%.
Dacă ați folosit deja calculatorul nostru ipotecar și ați făcut calculul, probabil ați observat că plata lunară constă din două părți: principal și dobândă. Deoarece datoria dvs. scade în fiecare lună, se percep mai puține dobânzi. De aceea, prima parte a plății (datoria principală) crește, iar a doua (dobândă) scade, iar suma totală a plății rămâne neschimbată pe întreaga perioadă.
Diferite bănci oferă rate ale dobânzii diferite, acestea depind de condiții diferite, de exemplu, de suma plății în avans, de tipul de locuințe achiziționate etc. Evident, trebuie să căutați opțiunea cu cea mai mică rată, deoarece chiar și o diferență de jumătate la sută va afecta suma plății lunare și plata în exces totală a împrumutului:
Tabelul 1. Demonstrarea influenței ratei dobânzii asupra parametrilor împrumutului.
Rata fixă a dobânzii- Aceasta este rata împrumutului, care este stabilită pentru întregul termen al împrumutului. Acesta este specificat în contractul de împrumut și nu poate fi modificat.
Rata dobânzii variabilă- aceasta este rata împrumutului, care nu este o valoare constantă, ci este calculată conform formulei, care este stabilită în contract. Mărimea ratei constă din două părți: prima componentă este plutitoare, legată de un indicator de piață (de exemplu, Mosprime3m sau rata de refinanțare a Băncii Centrale) și se modifică cu frecvența specificată în contractul de împrumut (de exemplu, lunar, trimestrial sau la fiecare șase luni). A doua componentă, fixă, este procentul pe care banca îl ia pentru sine. Această parte rămâne întotdeauna constantă.
În prezent, cea mai comună plată a anuității.
Calculatorul de împrumut folosește formule standard și, luând un calculator obișnuit, puteți verifica cu ușurință rezultatul, conform formulelor de mai jos.
Calculator de împrumut - ajută la calcularea sumei lunare a plăților pentru rambursarea împrumutului, rata efectivă a dobânzii conform formulei Băncii Centrale a Federației Ruse, puteți afla, de asemenea, ce parte a plăților merge pentru a rambursa suma împrumutului principal , și ce parte să ramburseze dobânzile la împrumut.
Calculatorul de pe site permite calcularea a două tipuri de plăți: - aceasta este o plată lunară egală pentru un împrumut, care include suma dobânzii acumulate la împrumut și suma principalului, este utilizată în majoritatea băncilor comerciale; plata diferențiată- Aceasta este o plată lunară care scade către sfârșitul termenului de împrumut și constă într-o cotă constantă plătită din datoria principală și dobânzi la soldul creditului neplătit, adesea utilizat în Sberbank. Calculator de credit - aplicat , să compare diferite tipuri de împrumuturi și să obțină informațiile necesare fără a recurge la ajutorul specialiștilor bancari.
La începutul mandatului, împrumuturile sunt mai lungi și apoi scad treptat, adică plățile regulate ale împrumuturilor nu sunt egale. Structura unei plăți diferențiate constă din două părți: o sumă fixă pentru întreaga perioadă utilizată pentru rambursarea sumei datoriilor și o parte descrescătoare - dobânda la împrumut, care se calculează din suma soldului ipotecii pe împrumut. Datorită scăderii constante a sumei datoriilor, cuantumul plăților dobânzilor scade, iar odată cu acestea plata lunară.
Pentru a calcula valoarea rambursării datoriei principale, este necesar să împărțiți suma inițială a împrumutului la termenul împrumutului (numărul de perioade):
Formula 1., Unde
OD- rambursarea datoriei principale; SC- suma inițială a împrumutului; KP- numărul de perioade.
Aici se termină asemănările în abordările băncilor și încep diferențele. Acestea constau în abordări pentru calcularea cuantumului dobânzii datorate. Există două abordări principale, diferența este în baza de timp utilizată. Unele bănci pornesc de la presupunerea că „sunt 12 luni într-un an”
apoi valoarea plăților lunare a dobânzilor este determinată de formula:
Formula 2.
, Unde
NP
- cheltuieli cu dobânzile; Bine PS- dobândă anuală.
Unele bănci presupun că „sunt 365 de zile pe an”
iar această abordare se numește calcularea dobânzii exacte cu numărul exact de zile de împrumut. Suma plăților lunare a dobânzilor în acest caz este determinată de formula:
Formula 3.
, Unde
NP
- cheltuieli cu dobânzile; Bine- soldul împrumutului într-o lună dată; PS- dobândă anuală; ChDM- numărul de zile dintr-o lună (este clar că acest număr variază de la 28 la 31).
Exemplul 1.
De exemplu, există un program de plată pentru un împrumut de 1.000 de unități convenționale pentru o perioadă de 12 luni, cu o rambursare lunară de 1/12 a împrumutului și plata dobânzilor. În acest exemplu, cum ar fi pe site-ul site-ului, la calcularea dobânzii acumulate, se utilizează formula nr. 2 („într-un an timp de 12 luni”).
Tabelul 1. 
!
Anuitate
, adică Plățile egale sunt plăți care se fac egale între ele pe toată durata împrumutului. Cu acest tip de plată, împrumutatul efectuează în mod regulat o plată cu aceeași sumă. Această sumă se poate modifica numai prin acordul părților sau, în unele cazuri, rambursarea anticipată parțială. Structura plății anuității constă, de asemenea, în două părți: dobânda pentru utilizarea împrumutului și suma care va rambursa împrumutul. În timp, raportul acestor valori se modifică și dobânda începe treptat să fie mai mică, respectiv suma pentru a achita datoria principală în cadrul plății anuității crește. Deoarece, la plățile de anuitate la început, suma care va plăti datoria principală scade încet, iar dobânzile sunt întotdeauna taxate pe soldul acestei sume, atunci suma totală a dobânzii plătite pentru un astfel de împrumut este mai mare. Acest lucru se observă mai ales în cazul rambursărilor anticipate. În primele perioade de împrumut, principalele plăți revin rambursării dobânzii la împrumut.
Valoarea plății anuității este determinată de formula:
Formula 4. 
, Unde
AP
PSSC -
suma inițială a împrumutului ; KP -
numărul de perioade.
!
Acestea. dacă plățile sunt lunare, atunci KP este termenul în luni, iar PS este rata lunară a dobânzii (1/12 din anual)
Formula 4 poate fi numit „clasic”, deoarece este utilizat în calcule în care toate plățile sunt anuitare, este utilizat în majoritatea băncilor, calculatoarele de împrumut, în foi de calcul. De asemenea, este utilizat în calcule pe site-ul site-ului
Calculul plăților anuității conform acestei formule se poate face folosind MS Excel și funcția de foaie de lucru PMT încorporată (în versiunile rusești ale PLAT sau PMT)
Exemplul 2.
Un exemplu este programul plăților anuității pentru un împrumut de 1.000 de unități convenționale pentru o perioadă de 12 luni.
Unele instituții de credit folosesc formula, unde prima plată nu este renta:
Formula 5.
, Unde
AP
PS- rata dobânzii pentru perioada de acumulare; SC -
suma inițială a împrumutului ; KP -
numărul de perioade.
Prima plată este preliminară - nu renta. Este întotdeauna, se presupune, mai puțin AP, tk. include doar dobânda pentru prima perioadă, care poate fi completă sau incompletă. Dar cu perioada completă - 31 de zile, cu PS ridicat și împrumuturi pe termen lung, plata în avans poate fi mai mare decât AP! Restul ( KP-1) plăți - anuitate. Această formulă este utilizată de AHML.
De asemenea, în practică există o aplicație formule în care prima și ultima plată nu sunt anuitate:
Formula 6. 
, Unde
AP
PS- rata dobânzii pentru perioada de acumulare; SC -
suma inițială a împrumutului ; KP -
numărul de perioade.
Prima și ultima plată nu sunt rente, prima este doar dobânda pentru prima perioadă, iar ultima este soldul, „cozile” etc.
Restul ( KP- 2) plăți - anuitate. Aparent, băncile ajustează AP la un număr întreg de ruble sau dolari. Prin urmare, se formează o „coadă”, care merge la ultima plată non-anuitate. Mai mult, după fiecare rambursare anticipată, băncile ajustează deja noul AP redus la un număr întreg de unități monetare. Acestea. „coada” se poate micșora sau mări.
Plata minimă a rentei obținute prin calcule prin formula 4, cel mai mare - conform formulei 6. Mai mult, cu cât AP rămâne mai puțin înainte de calculul final, cu atât devine mai semnificativă această diferență. Acest lucru este deosebit de important pentru rambursarea anticipată. prin urmare este necesar să te intereseze nu numai rata dobânzii, ci și formula prin care se calculează AP.
Potențialii împrumutători își pun adesea întrebări despre alegerea unui sistem de plată pentru un credit ipotecar. Atunci când se compară anuitatea și schemele diferențiate, cele mai evidente diferențe sunt următoarele:
Rezumând, putem spune că tipul de plată este unul dintre parametrii principali ai unui împrumut, dar trebuie luat în considerare împreună cu alți parametri.
