Va fi util pentru fiecare persoană împovărată cu obligații de datorie să se familiarizeze cu mecanismul de calcul și calcul al dobânzii. Dacă înveți să calculezi singur dobânda, poți nu numai să verifici corectitudinea informațiilor specificate în contract, dar și să afli cât va trebui să plătești în caz de întârziere.
Contractul de împrumut indică aproape întotdeauna valoarea comisionului pentru utilizarea fondurilor furnizate. Dacă în document nu se spune nimic despre acest lucru, dobânda va fi plătită conform ratei actuale de refinanțare.
Un contract de împrumut poate fi gratuit numai dacă este precizat clar în document. Întrebarea cum să se calculeze corect dobânda pentru un contract de împrumut poate apărea dacă împrumutatul dorește să se asigure că toate calculele plăților sunt corecte sau dacă suma plății în exces nu a fost deloc determinată în avans.
Pentru a calcula corect dobânda la un împrumut, trebuie să vă asigurați că aveți toate documentele necesare la îndemână: contractul în sine, un acord suplimentar, un program de plată (dacă împrumutul a fost emis într-o organizație de microfinanțare), chitanțe. , extrase bancare etc.
Calculul independent al dobânzii se efectuează pe baza informațiilor conținute în documente și anume:
În cazul în care documentul prevede acumularea dobânzii pentru încălcarea termenelor, este necesar să se calculeze pe baza acestei rate.
Există două moduri de a determina dobânda la un contract de împrumut:
Prima opțiune pare puțin mai atractivă, deoarece nu trebuie să faceți altceva decât să introduceți datele inițiale. Găsirea unui astfel de serviciu nu este dificilă - acum există o mulțime de calculatoare de împrumut pe internet.
A doua metodă de calcul, deși mai complicată, este mai fiabilă. In plus, poti tine cont de acei factori pe care serviciile online nu ii iau in considerare. Pentru început, să luăm în considerare o metodă de calcul a dobânzii la un împrumut, cu condiția ca rata să nu fie indicată în document.
După cum sa menționat mai sus, într-un astfel de caz, dobânda este calculată la rata de refinanțare.
Următoarea formulă este utilizată pentru a calcula dobânda:
Exemplu:
S-a primit un împrumut în valoare de 50.000 de ruble pentru 30 de zile. Există 365 de zile într-un an, rata actuală de refinanțare este de 8,25%. Să calculăm:50000*8,25% = 4125;
4125 / 365 * 30 = 339,04 ruble.
Suma dobânzii va fi de 339,04 ruble. Plata totală va fi:
50000 + 339,04 = 50339,04 ruble.
Dacă în contract este specificată rata dobânzii, se folosește aceeași formulă ca în exemplul anterior, dar în locul ratei de refinanțare indicăm valoarea dorită.
Exemplu:
Un împrumut în valoare de 10.000 de ruble a fost acordat pentru 14 zile. Sunt 365 de zile într-un an, conform contractului, tariful este de 2% pe zi (rata anuală, respectiv, va fi egală cu 730%).
Să calculăm:10000*730% = 73000;
73000 / 365 * 14 = 2800 ruble.Suma dobânzii este de 28.000 de ruble. Plata totală va fi:
10000 + 2800 = 12800 ruble.
Deoarece acest acord indică imediat rata dobânzii pe zi (2%), puteți simplifica calculul și faceți acest lucru:
10000*2% = 200;
200*14 = 2800.
Împărțirea la 365 de zile este omisă aici, deoarece calculul se bazează pe rata zilnică, nu pe rata anuală.
Pentru a determina dobânda datoriei, trebuie să utilizați următoarea formulă:
Datoria este de 8.000 de ruble, 6 zile restante, rata este de 12%:
Dobândă la restanțe \u003d 8000 * 6 * 12% \u003d 5760 ruble.
Esența dobânzii simple este că rata se percepe pe aceeași sumă de bani. De exemplu, dacă un împrumutat a împrumutat 30.000 de ruble, se va acumula dobândă pentru toate aceste 30.000.
Cuantumul dobânzii simple se determină pe toată perioada de plată, pe baza sumei inițiale a creditului.
Puteți calcula dobânda simplă folosind formula:
Unde:
Ks- suma totală pe care o primește creditorul la sfârșitul perioadei de acumulare,
Cu- suma inițială a datoriei,
T– perioada (în zile) în care se acumulează dobânda,
An- numărul de zile dintr-un an
Ps- rata dobânzii.
Pentru tranzacțiile financiare pe termen scurt (de exemplu, împrumuturi pe un an sau mai puțin), este folosită cel mai des metoda dobânzii simple.
Acest lucru se datorează mai multor motive:
Unele instituții financiare recurg la metoda de calcul a dobânzii compuse, care este următoarea: procentul profitului de la sfârșitul fiecărei perioade se adaugă la suma inițială, iar rezultatul devine baza pentru calcularea dobânzii noi.
Dobânda compusă este utilizată pentru a se asigura că împrumutatul nu are dorința de a încălca condițiile de efectuare a plăților.
În cazul în care documentul prevede plata unei dobânzi în fiecare lună, dar clientul întârzie din orice motiv, la suma fondurilor împrumutate se adaugă dobânda neplătită.
Aceasta înseamnă că până la următoarea plată se va calcula dobânda la valoarea majorată a datoriei principale. Astfel, mai multe încălcări la rând conduc la o extindere rapidă a bazei de calcul a dobânzii.
Împrumutatorul are, de asemenea, dreptul de a cere plata unei penalități sau restituirea integrală a fondurilor împrumutate cu toate dobânzile acumulate.
Dobânda compusă este determinată de formula:
s- tarif anual sau lunar,
n- numărul de luni sau ani trecuți.
De fapt, datoria folosind o astfel de formulă crește exponențial. La calcularea dobânzii anuale compuse, indicatorului s i se atribuie mărimea ratei anuale, iar n înseamnă numărul de ani.
Acordurile de împrumut prevăd în general plăți lunare, așa că schemele anuale complexe nu sunt atât de comune. Un exemplu vă va ajuta să înțelegeți diferența dintre calcularea dobânzii simple și compuse:
Împrumutatul a primit fonduri pentru un an cu 3 la sută pe lună. Dacă utilizați formula „simplu”, datoria într-un an va fi:
Astfel, dacă împrumutul s-a ridicat la 10.000 de ruble, după 12 luni va trebui să plătiți 13.600 de ruble.
Să luăm aceleași numere și să aplicăm formulei „complexe”:
Se pare că într-un an va fi necesar să returnați 14.258 de ruble (dacă suma inițială a fost de 10.000 de ruble). Diferența dintre 14258 și 13600 de ruble este mică, dar încă există.
Cu toate acestea, pentru sume mari, discrepanțele vor fi deja sesizabile, ceea ce va deveni un stimulent pentru împrumutat să facă plățile la timp.
Uneori, creditorii vor aplica o schemă de calcul combinată a dobânzii, cu toate acestea, pentru împrumuturile pe termen scurt, această metodă de calcul nu este practic utilizată.
Metoda combinată poate fi aplicată pe perioade lungi, dar nu întregi, în timp ce dobânda compusă este percepută pentru un număr întreg de ani, iar dobânda simplă pe un sold neîntreg.
De exemplu, dacă pentru 2 ani și 46 de zile (46 de zile reprezintă 0,13 parte din an) a fost emis un împrumut în valoare de 500.000 de ruble (la 10% pe an), datoria totală va fi calculată folosind formula:
În unele cazuri, creditorii percep o dobândă mai mare dacă plățile nu sunt efectuate la timp. O astfel de măsură poate fi aplicată în locul unei sancțiuni sau poate fi combinată cu aceasta.
Contractul de împrumut trebuie să precizeze clar că dobânda majorată se percepe pentru utilizarea fondurilor împrumutate și nu reprezintă o penalizare. De asemenea, indică modul în care se realizează acumularea - pentru întreaga sumă a datoriei sau pentru o parte a acesteia.
Penalitățile sub formă de dobândă sporită se întâlnesc cel mai adesea în creditele ipotecare, împrumuturile auto sau împrumuturile de consum. Uneori, instituțiile financiare percep dobânzi mai mari pentru cardurile de credit delincvente.
Un exemplu de amendă sub forma unui procent sporit:
Împrumutatul a întârziat următoarea plată, egală cu 5.000 de ruble. În contractul de împrumut se prevede că, în caz de întârziere, penalitatea este de 12% din suma plății restante. Astfel, împrumutatul, împreună cu datoria, este obligat să plătească o amendă de 600 de ruble.
În conformitate cu legislația în vigoare, împrumutătorul are dreptul de a percepe debitorului dobânda acumulată la suma împrumutului (). Contractul încheiat reglementează procedura de calcul și cuantumul dobânzii.
Dacă în document nu se spune nimic despre dobândă, asta nu înseamnă că împrumutul este gratuit. Într-o astfel de situație, dobânda se percepe la rata actuală de refinanțare.
Dacă creditorul dorește cu adevărat să ofere un împrumut fără dobândă, acest lucru ar trebui să fie precizat clar în document.
La paragraful 1 al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse prevede că părțile la contractul de împrumut determină ele însele suma și metodele de calcul al dobânzii.
Dobânda poate fi simplă sau compusă, iar o rată „flotante” poate fi, de asemenea, definită de document, care depinde de condițiile specificate.
Dacă documentul conține rate prea mari (inclusiv folosind o formulă „complexă”), împrumutatul poate dovedi în instanță că acestea sunt prea mari și poate cere o reducere.
Întârzierea plății este o încălcare a obligațiilor din partea împrumutatului, iar împrumutătorul are dreptul de a cere plata unei dobânzi suplimentare din momentul în care survine întârzierea.
Suma dobânzii suplimentare este determinată de acord, în alte cazuri, calculul acestora se efectuează în conformitate cu.
În cazul în care împrumutatul primește un împrumut în sumă stabilită într-o valută străină, dobânda la utilizarea fondurilor se calculează pe baza sumei reale a datoriei. Datoria este determinată în moneda împrumutului și este plătită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale la data plății.
Nu este dificil să înveți cum să calculezi dobânda în baza unui contract de împrumut, principalul lucru este să extragi informațiile necesare din documente și să înlocuiești corect numerele din formule.
Aceasta este o abilitate foarte utilă care va ajuta împrumutatul să determine plățile viitoare și să verifice corectitudinea datelor specificate în contract.
(1) Pentru utilizarea fondurilor altor persoane ca urmare a reținerii ilegale a acestora, sustragerii de la restituirea acestora, alte întârzieri la plata sau primirea sau economisirea nejustificată a acestora pe cheltuiala altei persoane, se plătește dobândă la cuantumul acestor fonduri. Valoarea dobânzii este determinată de rata de actualizare a dobânzii bancare existentă la locul de reședință al creditorului (și dacă creditorul este persoană juridică, atunci la locul acesteia) la data îndeplinirii obligației bănești sau a părții corespunzătoare acesteia. . La recuperarea unei creanțe în instanță, instanța poate satisface creanța creditorului, pe baza ratei de actualizare a dobânzii bancare din ziua depunerii creanței sau în ziua pronunțării hotărârii. Aceste reguli se aplică cu excepția cazului în care prin lege sau contract se stabilește o sumă diferită a dobânzii.
2. În cazul în care pierderile cauzate creditorului prin folosirea ilegală a fondurilor sale depășesc cuantumul dobânzii care i se cuvine în temeiul paragrafului 1 al prezentului articol, acesta are dreptul să ceară debitorului despăgubiri pentru pierderile care depășesc aceasta. Cantitate.
3. Dobânzile pentru utilizarea fondurilor altor persoane se percep în ziua plății către creditor a sumei acestor fonduri, cu excepția cazului în care se stabilește un termen mai scurt pentru calcularea dobânzilor prin lege, alte acte juridice sau prin convenție. Din Decretul Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 8 octombrie 1998 nr. 13/14: 30 de zile, dacă nu se stabilește altfel prin acordul părților, regulile obligatorii pentru părți, precum și obiceiurile afacerilor. Dobânda se acumulează până la îndeplinirea efectivă a obligației monetare, determinată pe baza condițiilor privind procedura de plăți, forma decontărilor și prevederile articolului 316 din Codul civil al Federației Ruse privind locul îndeplinirii obligație bănească, dacă legea sau acordul părților nu prevede altfel.
Dobânda se acumulează pe suma de fonduri transferate în folosința împrumutatului. Dacă împrumutatul rambursează datoria în plăți periodice, atunci dobânda este calculată pentru suma restantă a datoriei. În cazul în care împrumutatul nu rambursează împrumutul în termenul convenit, dobânda continuă să se acumuleze până la rambursarea efectivă a datoriei.
Trebuie remarcat faptul că, în caz de întârziere în rambursarea unui împrumut, pe lângă dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate, se percepe dobândă suplimentară pentru suma datoriei conform articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse. Încasarea acestor dobânzi este o măsură a răspunderii pentru încălcarea de către împrumutat a obligațiilor asumate.
Acumularea dobânzii conform contractului de împrumut începe în ziua următoare transferului de bani/lucruri către debitor. Dobânda se calculează în ziua în care datoria este rambursată. Frecvența plății acestora, de regulă, este stipulată în contract. Dacă acest punct nu este soluționat prin acordul părților, atunci dobânda trebuie acumulată și plătită în fiecare lună.
Părțile pot stabili în contract una dintre două metode de calcul a dobânzii:
O modalitate simplă este de a percepe dobândă doar pentru suma restantă a împrumutului. Calculul dobânzii pentru o anumită perioadă de timp (lună, trimestru) se va efectua după formula:
Sumă = (Datoria x Termen x Rată) / Zile pe an
O modalitate complicată este de a calcula dobânda nu numai la suma împrumutului, ci și la suma dobânzii acumulate, dar nu plătite la timp. În acest caz, există dobândă de capitalizare (adăugată la suma datoriei) neplătită la timp. Această metodă de calcul este folosită pentru a încuraja împrumutatul să ramburseze principalul la timp.
Pe lângă dobânda contractuală, creditorul are dreptul de a cere o amendă de la împrumutat pentru încălcarea perioadei de rambursare - o penalizare sau o taxă de penalizare. Cuantumul penalității este specificat de părți în contract.
În cazul în care penalitatea nu este specificată, aceasta se calculează la rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice, publicată de Banca Centrală. Ratele variază în funcție de regiune, iar Banca le revizuiește periodic. Prin urmare, la calcularea penalității, puteți aplica mai mult de o cotă, dar cote corespunzătoare perioadelor de calcul.
Cuantumul dobânzii pentru rambursarea cu întârziere a datoriei se calculează după formula:
Penalizare = (Suma x Termen x Rată) / 360
Dobânda conform unui contract de împrumut, conform Codului civil, se percepe pe suma împrumutului, iar apoi pe partea sa nerambursată, dacă împrumutatul o rambursează parțial lunar. Dacă împrumutul nu este rambursat în perioada specificată în contract, dobânda continuă să se acumuleze până la rambursarea integrală a datoriei. În fapt, acumularea dobânzii are loc din ziua următoare zilei virării sumei creditului până în ziua rambursării efective a creditului, inclusiv. Totuși, legea nu limitează părțile, fiind posibil să se stipuleze o procedură diferită de calcul a dobânzii sau a remunerației pentru utilizarea împrumutului:
Toate acestea nu contravin legislației actuale, deoarece articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse prevede în mod expres că procedura de plată și valoarea dobânzii pot fi stabilite în orice acord. De asemenea, potrivit legii, în cazul în care împrumutatul nu a rambursat împrumutul în termenul stabilit prin contract, dobânda continuă să se acumuleze la partea nereturnată până la rambursarea integrală a sumei împrumutului.
Cel mai adesea, contractele prescriu plata dobânzii lunar, mai rar - trimestrial. De asemenea, este o practică obișnuită să plătiți dobânda la sfârșitul termenului, când trebuie rambursată întreaga sumă a împrumutului (într-o singură plată).
Rata dobânzii din contract poate fi specificată anual sau lunar. Dacă acordul prevede o rată a dobânzii de 12% pe an, cu plăți lunare de dobândă, atunci se va percepe 1% pe lună (12% / 12 luni) din suma împrumutului.
Conform părții 2 a articolului 309 din Codul civil al Federației Ruse, în cazul în care termenul și procedura de plată a dobânzii nu sunt specificate în contractul de împrumut sau biletul la ordin, dobânda se acumulează și se plătește lunar. De exemplu, dacă data transferului împrumutului este 09/05/2014, atunci este deja 10/05/2014. împrumutatul este obligat să plătească dobândă, chiar dacă procedura de plată a acestora nu este stabilită prin contractul de împrumut.
Calcularea ratei anuale reale în acest caz este destul de laborioasă și de înțeles doar pentru economiști. La emiterea de împrumuturi în bănci, se utilizează o formulă de calcul a plății anuității, astfel încât împrumutatul să efectueze aceleași plăți în fiecare lună. Să-l folosim:
Valoarea împrumutului este de 10.000 de ruble. Remunerație de 200 de ruble pe lună (sau 2% din suma împrumutului). Rambursarea are loc la 2000 de ruble pe lună. Astfel, taxa lunara este de 2200. Acum sa calculam rata anuala cu urmatoarele date initiale:
Suma plății lunare este determinată de formula utilizată de bănci pentru plățile împrumutului de anuitate:
Plată lunară \u003d suma împrumutului * (rata dobânzii pe lună + rata dobânzii pe lună / ((1 + rata dobânzii pe lună) ^ (numărul de luni) - 1))
Înlocuiți toate valorile în formula:
2200 = 10.000 * (rata dobânzii pe lună + rata dobânzii pe lună / ((1+rata dobânzii pe lună)^5-1))
Acum, prin selecție (puteți folosi Excel), calculăm rata dobânzii pentru a egaliza părțile din stânga și dreapta ale ecuației.
Rata dobânzii = 0,0326348
Sau 3,26% pe lună
Sau (0,0326348+1)^12 = 47% pe an
Dobânda compusă este utilizată pentru a stimula împrumutatul să nu încalce programul de plată a dobânzii. Atunci când dobânda conform acordului trebuie plătită lunar, iar împrumutatul a încălcat termenul limită, suma împrumutului este majorată cu suma dobânzii neplătite, iar luna viitoare se va calcula dobânda din capitalul majorat. Astfel, baza de calcul a dobânzii (suma împrumutului) poate crește exponențial în fiecare lună dacă împrumutatul pierde perioada de rambursare de mai multe ori la rând. Totodată, în plus, creditorul va avea dreptul să ceară plata unei penalități legale sau contractuale și chiar să ceară restituirea întregului împrumut cu toate dobânzile datorate (mai multe despre asta în articol). Cum se calculează dobânda compusă pentru un împrumut? Formula dobânzii compuse arată astfel:
Suma creditului acumulat = suma inițială a creditului * (1 + r) n
unde r este rata dobânzii pe lună (an), exprimată în acțiuni (pentru a face acest lucru, trebuie să împărțiți procentul la 100, de exemplu, 5% în acțiuni va fi 5% / 100 \u003d 0,05)
n - numărul de perioade trecute (luni, ani)
De fapt, datoria crește conform legii unei progresii geometrice, al cărei prim termen este egal cu suma inițială a împrumutului, iar numitorul este (1+r)
Dobânda anuală compusă se calculează în același mod în care se calculează dobânda compusă lunară, cu singura diferență că formula indică procentul anual, iar n va fi numărul de ani trecuți.
Deoarece plățile dobânzii conform unui contract de împrumut sunt efectuate mai des lunar, dobânda anuală compusă este utilizată mai puțin frecvent decât dobânda lunară compusă. Să folosim un exemplu pentru a explica diferența cu cât va crește suma împrumutului dacă aplicăm o rată de 3% pe lună folosind metoda dobânzii simple și metoda dobânzii compuse:
1) Calculul dobânzii simple și datoriilor împrumutatului într-un an:
datoria împrumutatului într-un an = suma împrumutului * (1 + 0,03 * 12 luni) = 1,36 din valoarea creditului inițial
2) Calculul dobânzii compuse și datoria debitorului într-un an:
datoria împrumutatului un an mai târziu = suma împrumutului * (1 + 0,03) 12 = 1,4258 din valoarea creditului inițial
Diferența este destul de sesizabilă și este un puternic factor de disciplinare pentru ca împrumutatul să plătească întotdeauna dobânda la timp, astfel încât suma împrumutului să crească exponențial. De aceea, recomandam calcularea dobanzii compuse si includerea in contract a conditiei corespunzatoare. Cu toate acestea, odată cu intrarea în vigoare a Legii federale nr. 42-FZ din 03.08.2015, de la 06.01.2015 există o restricție legislativă privind calculul dobânzii compuse - numai dacă ambele părți acționează în contract ca subiecte a dreptului afacerilor (antreprenori individuali sau organizatii comerciale). Condiția acordului privind calculul dobânzii compuse, dacă cel puțin una dintre părți - o persoană fizică - este nulă. Prin urmare, dacă sunteți un creditor sau un debitor, acționând ca persoană fizică, nu trebuie să citiți mai departe.
Pentru a face mai ușor calculul dobânzii compuse, iată un tabel al dobânzii compuse (1+r) n
Dobânda compusă este utilizată pe scară largă în activități bancare și de investiții. Pentru a prescrie calculul dobânzii compuse, este necesar să se stipuleze în contract metoda de calcul a acestora, de exemplu, prin completarea textului contractului cu sintagma:
« dobânda neachitată la timp mărește suma împrumutului (capitalizat), luna viitoare se plătește dobânda la suma împrumutului, ținând cont de creșterea acesteia.»
Unii creditori preferă să prescrie în loc de penalizare (sau chiar împreună cu aceasta) o dobândă sporită pentru rambursarea cu întârziere a sumei împrumutului sau a unei părți a acesteia și subliniază în contract că acestea reprezintă o dobândă sporită pentru utilizarea sumei împrumutului și nu o penalitate. . O astfel de condiție trebuie prescrisă cu o grijă deosebită, astfel încât judecătorul să nu aibă dorința de a „reduce” aceste procente. În caz contrar, instanța poate vedea în aceste dobânzi sporite pentru utilizarea împrumutului o penalitate, iar instanțele reduc penalitatea doar pe parcurs. Dobânda pentru utilizarea sumei împrumutului, instanțele nu au competența de a reduce, fie ea cel puțin 1000% pe an. Detalii despre cum să prescrie diferite rate ale dobânzii în acord, în funcție de perioada de rambursare a împrumutului, sunt descrise în articol. În acest caz, va trebui să acordați libertate împrumutatului în perioada de rambursare. Dar acest caz este destul de complicat și trebuie să țineți cont de multe dintre nuanțele relației dvs. cu împrumutatul, așa că vă recomand să contactați un avocat, de exemplu, eu în interior.
3,7 (73,33%) 6 voturi
Fiecare dintre noi, mai devreme sau mai târziu, recurge la împrumuturi, pentru că fondurile proprii nu sunt întotdeauna suficiente pentru a ne satisface propriile nevoi. În plus, împrumuturile sau microcreditele sunt atât de accesibile fiecărui cetățean adult încât este dificil să reziste și să nu profite de oportunitatea oferită. Dar atunci când solicităm un împrumut, nu ne gândim la cum să calculăm suma finală pentru rambursarea datoriei, deoarece calculul dobânzii la împrumut este efectuat de către creditor. Dar este, de asemenea, util ca împrumutatul să știe să calculeze și să înțeleagă independent cât de mult îi va fi benefică o astfel de obligație, cât va trebui să plătească și să plătească în exces în caz de întârziere.
Orice datorie este emisă numai de comun acord, care este stabilit într-un contract scris. Obligația creditorului de a descrie toate condițiile, adică termenii, rata dobânzii, penalitățile și penalitățile în cazul unei datorii restante. Dacă nu există informații despre dobânda în contractul de împrumut, atunci se ia în considerare rata de refinanțare stabilită de Banca Centrală, momentan fiind de 11% pe an. Dar aceasta este o raritate, sau mai bine zis, o excepție, deoarece dobânda la credit depășește 100% pe an.
Ce trebuie să știți pentru a calcula corect:
Contractul ar trebui să specifice, de asemenea, amenzi și alte plăți suplimentare în cazul încălcării de către împrumutat a obligațiilor sale. Dar dacă nu intenționați să amânați plata, atunci aceste informații nu ar trebui să vă intereseze.
Care este formula de calcul a dobânzii la un contract de împrumut:
%=S×p365×x
Calcul % \u003d 5000 × 730% 365 × 15 \u003d 1500 de ruble.
Conform acestui exemplu, dobânda la împrumut va fi de 1.500 de ruble pentru întreaga perioadă a acordului, excluzând penalitățile pentru întârzierea plății, sau 2% pe zi. Folosind această formulă, puteți calcula supraplata la un microîmprumut.
Într-o situație dificilă, organizațiile de microfinanțare ne ajută adesea. Acesta este unul dintre tipurile de creditare, în care se emite o sumă mică la un procent anual ridicat, dar datorită faptului că termenul de creditare este mic, supraplata este nesemnificativă. Și în ciuda faptului că condițiile de microcreditare sunt departe de a fi favorabile pentru debitor, acesta se adresează în continuare la IMF, pentru că aici se pot lua bani în doar 15 minute, cu un istoric de credit prost și fără acte, cu excepția pașaportului.
De obicei, creditorul nu anunță clientului său rata anuală, ci doar procentul pentru fiecare zi de utilizare a fondurilor împrumutate. Prin urmare, un potențial împrumutat nici nu își imaginează ce este o plată în exces la un microîmprumut pentru un an.
Calculul dobânzii anuale la un împrumut este destul de simplu, rata pe zi trebuie înmulțită cu numărul de zile dintr-un an. De exemplu, dacă rata pe zi este de 1,5%, atunci pentru an este de 547,5% pe an.
Orice creditor care împrumută bani trebuie să avertizeze împrumutatul în avans cu privire la penalități în cazul unei plăți cu întârziere. Când vine vorba de microcredit, în cele mai multe cazuri, dacă datoria nu este rambursată la timp, dobânzile continuă să acumuleze la valoarea împrumutului. Și după ceva timp, de exemplu, o săptămână sau o lună, la sumă se adaugă o sumă fixă a amenzii. Alți creditori, după expirarea perioadei de plată, capitalizează dobândă, adică se percepe dobândă la suma datoriei cu dobândă deja disponibilă.
Înainte de a semna un contract cu un creditor, citiți-l cu atenție. Toate penalitățile trebuie să fie indicate în acesta, în caz contrar, cererile creditorului de plată a fondurilor suplimentare vor fi nerezonabile.
Dacă fondurile împrumutate nu sunt rambursate deloc, atunci împrumutatul se poate confrunta cu consecințe neplăcute, sub formă de lucru cu el de către angajații departamentului de datorie restante și apoi de către o agenție de colectare. Și în această situație, instanța va fi o adevărată ieșire dintr-o situație dificilă, deoarece datoria va crește cu viteza luminii.
Un contract de împrumut este o tranzacție care nu este interzisă de lege, dar există o serie de cerințe pentru aceasta. În primul rând, o cerință obligatorie este o formă scrisă, creditorul trebuie să-și stabilească condițiile, iar împrumutatul își confirmă acordul cu acestea prin semnătura sa. În al doilea rând, împrumutătorul trebuie să indice rata dobânzii din contract pentru anul, precum și costul integral al împrumutului, penalități pentru încălcarea condițiilor.
Cerințe legale pentru contractele de împrumut și credit
Vă rugăm să rețineți că, în cazul în care contractul nu conține acordul dumneavoastră cu privire la cesiunea dreptului de revendicare a creanței, creditorul nu are dreptul de a transfera creanța către recuperatori în cazul unei datorii restante.
Astfel, înainte de a încheia un contract de împrumut, asigurați-vă că luați în considerare cu atenție totul și, mai ales, capacitatea dumneavoastră financiară de a rambursa datoria. Și rețineți întotdeauna că dobânda anuală nu este costul final al unui împrumut sau al unui împrumut, iar alte condiții trebuie să fie afișate în contract.
La încheierea unui contract de împrumut, părțile pot conveni asupra procedurii și cuantumului dobânzii plătite împrumutătorului pentru utilizarea banilor. Chiar și în situația în care contractul de împrumut nu prevede dobândă, acestea trebuie acumulate și plătite lunar. Să încercăm să ne dăm seama cum să calculăm dobânda la un împrumut.
Dobânda este o plată pentru utilizarea banilor sau a altor proprietăți care este plătită creditorului.
În funcție de prezența dobânzii, există două tipuri de contracte de împrumut:
Împrumuturile rambursabile presupun plata obligatorie a dobânzii în condițiile specificate în contract. Orice împrumuturi în numerar sunt purtătoare de dobândă. Excepție fac contractele între cetățeni pentru o sumă care nu depășește 50 de salarii minime.
În unele cazuri, părțile pot conveni asupra unui împrumut fără dobândă. În această opțiune, împrumutatul nu plătește o taxă creditorului pentru utilizarea banilor. Penalitățile pot include acumularea dobânzii în cazul în care programul de plată este încălcat.
Important! Împrumuturile pentru obiecte sunt întotdeauna considerate fără dobândă, cu excepția cazului în care acordul conține informații contrare.
Există multe opțiuni pentru calcularea dobânzii. Pentru a exclude litigiile, este necesar să se pună o condiție adecvată. În caz contrar, dobânda trebuie plătită lunar la rata de refinanțare a Băncii Centrale.
Legislația rusă permite părților să determine în mod independent procedura de calcul a dobânzii, iată cele mai comune opțiuni:
Cea mai comună opțiune este atunci când este indicată dobânda pentru perioada unei zile, luni, an. Părțile pot stabili mărimea pariului la propria discreție.
Uneori, contractul prevede plata unei remunerații pentru utilizarea împrumutului sub forma unei sume fixe. Poate fi taxat regulat sau setat imediat pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului și plătit o singură dată.
Mult mai rar, o formulă este utilizată pentru a calcula dobânda specifică pentru o perioadă. În acest caz, rata poate fi variabilă și se poate modifica pe durata contractului. Cel mai adesea, societățile comerciale prevăd o modificare a cursului în contractele lor în cazul unei creșteri semnificative a cursurilor de schimb sau al unei schimbări a politicii Băncii Centrale.
Important! Dobânda trebuie plătită până la rambursarea împrumutului și nu numai în perioada specificată în contract.
Dobânda este adesea calculată diferit atunci când se încheie diferite contracte de împrumut. Puteți compara produsele și alege cea mai profitabilă variantă doar calculând procentul. În acest caz, cel mai convenabil este să aduceți toate tarifele într-o singură formă și apoi să le comparați. Cel mai adesea, procentele anuale sunt utilizate pentru aceasta.
Dacă remunerația este luată pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului în valoare de o sumă fixă, atunci este, de asemenea, ușor de calculat rata anuală. Exemplu: suma împrumutului este de 10.000, iar remunerația pentru 6 luni este de 600 de ruble. Timp de o lună, plata în exces la un astfel de credit este de 1% sau 12% pe an.
Este destul de dificil să se calculeze dobânda anuală dacă se folosește o rată variabilă pentru a determina remunerația creditorului în fiecare perioadă, care este calculată după o anumită formulă. Adesea, valoarea dobânzii finale va fi legată de rata de refinanțare sau de o altă valoare neconstantă.
Din fericire, utilizarea formulelor pentru calcularea ratei dobânzii la acordarea de împrumuturi persoanelor fizice este extrem de rară.
Important! Dacă rata dobânzii depășește în mod semnificativ ofertele competitive de pe piață, atunci împrumutatul poate merge în instanță și poate recunoaște tranzacția ca înrobitoare, adică asigură condiții deliberat nefavorabile.
În unele cazuri, trebuie să calculați independent suma dobânzii, de exemplu, pentru a compara supraplata pentru anul, pentru a determina plata pentru o lună incompletă și așa mai departe.
După ce rata anuală este determinată, puteți calcula independent dobânda folosind următoarea formulă:
Suma dobânzii = Suma împrumutului * Rata dobânzii / 365 (366) zile * Numărul de zile de utilizare a fondurilor împrumutate.
Dobânda la contractele de împrumut se acumulează zilnic, indiferent de metoda utilizată pentru calcularea acestora. Formula standard vă permite să determinați cu ușurință suma dobânzii la o rată anuală cunoscută pentru o lună incompletă
Important! Contractul de împrumut este valabil. Aceasta înseamnă că va fi considerat încheiat numai după transferul de fonduri. Din acel moment se vor acumula dobânzi. Semnarea actelor nu impune părților nicio obligație.
La calcularea dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate pentru o perioadă de 1 an, este necesar să se țină cont de numărul de zile calendaristice din acesta.
În cazul unui calcul incorect și al plății insuficiente chiar și a unei sume mici, poate apărea o întârziere, care adesea se transformă rapid dintr-o sumă de bănuți într-una uriașă.
Contractul de împrumut poate conține condiții care reglementează rambursarea anticipată a datoriei, inclusiv parțială. În absența acestora, este posibil să plătiți integral sau parțial datoria înainte de termen numai cu acordul creditorului.
Important! Contractul de împrumut permite rambursarea anticipată fără acord cu banca. În acest caz, acumularea dobânzii va avea loc zilnic la soldul datoriei.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului este adesea posibilă numai la data următoarei plăți. În acest caz, modificările sumei dobânzii acumulate pentru perioada respectivă vor avea loc numai în perioada următoare.
Acest lucru evită confuzia inutilă în contabilitate, dar poate fi incomod pentru un debitor individual.
În unele situații, părțile nu indică interes față de contract.În acest caz, acestea trebuie calculate la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Rusiei și plătite lunar. De asemenea, este posibil ca părțile să fi convenit asupra unei proceduri diferite de plată a remunerației către creditor, folosind valoarea stabilită de autoritatea de reglementare.
Rata de refinanțare este suma dobânzii pe care Banca Centrală o ia pentru acordarea de împrumuturi de către bancă. Poate fi schimbat de el fără notificare prealabilă și este în prezent la 11% pe an.
Dobânda joacă un rol important în calcularea bazei de impozitare pe venit. Creditorul include întreaga sumă a remunerației în veniturile neexploatare. Împrumutatul, dacă este persoană juridică, își poate reduce impozitele, dar numai cu suma dobânzii care nu le depășește pe cele calculate la rata de refinanțare înmulțită cu 1,1.
Indiferent de procedura de plată a dobânzilor, stabilită în contract, inspectoratele fiscale recomandă acumularea lor lunară și luarea în considerare la elementele de venit sau cheltuieli relevante. Această abordare va evita reclamațiile din partea autorităților de reglementare.
Rata lunară a dobânzii este calculată ca o rată anuală împărțită la 12. De exemplu, dacă acordul stabilește o plată în exces pentru utilizarea unui împrumut în valoare de 36% pe an, atunci împrumutatul va fi obligat să plătească 3% pe lună. .
Dobânda poate fi plătită o singură dată la sfârșitul termenului sau în mod regulat, în conformitate cu acordul. Dacă procedura de acumulare nu este definită în acordul părților, atunci dobânda trebuie calculată și plătită o dată pe lună.
Fondatorii oferă adesea sprijin financiar întreprinderilor lor, în special în stadiul inițial de dezvoltare, prin acordarea de împrumuturi.
De multe ori astfel de credite sunt fără dobândă, mai ales dacă rambursarea datoriei nu este planificată în viitor, dar orice dobândă poate fi stabilită prin lege.
Persoanele fizice au dreptul de a acorda împrumuturi altor cetățeni sau organizații. Totodată, condițiile și cuantumul dobânzii se stabilesc de către părți în cursul negocierilor prealabile și se consemnează în acte.
Excepție fac împrumuturile pentru sume mici de până la 50 de salarii minime (aproximativ 6.000 de ruble), care sunt considerate implicit fără dobândă dacă sunt acordate unei alte persoane. Emiterea unui împrumut de la o organizație individuală poate impune plata impozitului pe venitul personal asupra sumei dobânzii primite.
Procedura de acordare a împrumuturilor și rambursarea acestora este reglementată în principal de Codul civil al Federației Ruse. Articolul 809 stabilește că părțile pot stabili în mod independent procedura de calcul a dobânzilor și de plată a acesteia.
Dacă nu sunt specificate condițiile de interes în contract, atunci este necesar să ne ghidăm de partea 2 a art. 309 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia dobânda trebuie plătită în fiecare lună, iar pentru a le calcula, trebuie să utilizați rata de refinanțare a Băncii Centrale.
Calcularea dobânzii în unele cazuri poate fi destul de dificilă, deoarece este necesar să se țină cont de toate particularitățile contractului și de condițiile specificate în acesta. Pentru cele mai frecvente cazuri, există multe calculatoare comune pe Internet care vă permit să minimizați posibilele erori.
