Figyelembe véve a banki hitelfelvétel lehetőségét, a hitelfelvevő jövedelmezősége szempontjából értékeli a hitelfelvételi feltételek lehetőségeit. Ugyanakkor a hitel összegénél és futamidejénél nem kevésbé fontos az érték kamatláb, amelyen a kiegészítő összege havi fizetések befőttes üveg.
Alapján hatályos jogszabályok A felszámíthatóság a hitelezés egyik fő feltétele, ezért a kölcsönszerződésben fel kell tüntetni a kamat mértékét.
A bankok üzleti szervezeteket kínálnak különböző feltételekés finanszírozási rendszerek. A javasolt feltételek egy része a leendő hitelfelvevő tevékenységének típusától, annak mutatóitól függ. Tovább banki piac sok javaslat van, így meglehetősen nehéz felmérni, hogy melyik hitelfelvételi módot érdemes választani. Nál nél rövid lejáratú hitelezés könnyebben navigálható. Nál nél hosszútávú A hitelezés alapvető feltételeinek alaposabb tanulmányozását igényli, beleértve a költségekkel kapcsolatosakat is.
Ár hiteltermékek költségtől függ forrásbázisés kockázatértékelés figyelembe véve lehetséges negatív következményei... Fontos továbbá, hogy a banki ügyfél figyelembe vegye a bankkal való együttműködési kilátásokat és a forrásköltség várható változását bankközi piac mert ez a hitelfelvételi költségek változásával jár.
RÖGZÍTETT KAMAT
Vegye figyelembe az összeset lehetséges opciók változtatások gazdasági helyzet ezért irreális a használatból eredő veszteségek minimalizálása hitelalapok nehéz, különösen hosszú lejáratú hitelezés esetén.
Így már az engedélyezés szakaszában kell kiszámítani, hogy mely költségfeltételeket kell előnyben részesíteni. Ha a kölcsön hosszú lejáratú, akkor érdemesebb fix kamatozást választani.
Az Art. 145 Banki kód A Fehérorosz Köztársaság (a továbbiakban - BC) esetében a fix éves kamatláb nagyságát a kölcsönszerződés megkötésekor rögzíti, és a kölcsönszerződés időtartama alatt állandó. A változó éves kamat nagysága a felek által a kölcsönszerződés megkötésekor megállapodott módon változik, és nem módosítható egyoldalúan.
Ha az Art. normáiból indulunk ki. Kr.e. 145-ben tehát fix kamatozásúállandónak kell maradnia a használat teljes időtartama alatt hitelforrások fogoly által hitelszerződés... A jogszabály ugyanakkor nem tiltja annak a felek megegyezéssel történő megváltoztatását, ezért a fix kamatláb is változhat (például a gazdasági helyzet romlása, ill. pénzügyi mutatók hitelfelvevő, az erőforrások költségének növekedése).
A fix kamatláb változását a kölcsönszerződés kiegészítő megállapodása rögzíti. Az Art. A Fehérorosz Köztársaság Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban - Polgári Törvénykönyv) 420. cikke értelmében a szerződés módosítása és megszüntetése a felek megegyezésével lehetséges, hacsak másként nem rendelkezik A Ptkés egyéb jogszabályok vagy megállapodások.
Az egyik fél kérelmére a szerződés bírósági határozattal módosítható vagy felmondható csak:
Jelentősnek ismerik el a szerződés egyik fél általi megsértését, amely a másik fél számára olyan kárt okoz, amelynek következtében nagymértékben megfosztja attól, amire a szerződés megkötésekor számíthatott.
Megjegyzendő, hogy a hitelszerződés a legtöbb esetben lehetőséget biztosít a kamatláb emelésére a kölcsön igénybevételének időtartama alatt. A bankok általában még meghatározzák maximális méret fix kamatláb emelése at bizonyos körülmények(például a refinanszírozási ráta megváltoztatása).
Ha a bank úgy ítéli meg, hogy a hitelszerződésben felsorolt körülmények már fennállnak, levélben fordul az ügyfélhez, amelyben javaslatot tesz a kamatláb módosítására vonatkozó kiegészítő megállapodás megkötésére. Az ügyfél ebbe beleegyezhet, visszautasíthatja vagy figyelmen kívül hagyhatja az ajánlatot, ami szintén nemleges válasznak minősül, ha a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
Ha a felek a lényegesen megváltozott körülmények között a szerződés összhangba hozatalában vagy felmondásában nem egyeztek meg, a szerződés a Ptk. 421 CC. Megváltoztatásának vagy megszűnésének alapja a felek szerződéskötéskor kiinduló körülményeinek jelentős változása, hacsak a szerződés eltérően nem rendelkezik, vagy annak lényegéből nem következik.
Továbbá a bank felajánlhatja a fix kamatláb nagyságának emelését miatt késedelmes törlesztés az ügyfél tartozása az ügyfél állapotának romlása miatt pénzügyi helyzet... A kamatláb ilyen emelését általában a kölcsönszerződés feltételei írják elő, így nincs szükség további megállapodás megkötésére. Csak akkor kötelező, ha a kölcsönszerződés nem tartalmaz kamatfizetési feltételt megnövekedett méret ha a kölcsönt nem fizetik vissza időben.
Az Art. Kr. e. 145, az a kölcsönfelvevő, aki nem adta vissza (nem fizette vissza) időben a kölcsönt, köteles a től számított időszakban. következő nap a kölcsön törlesztési (törlesztési) időszakának lejárta után addig teljes visszatérítést(törlesztés) a kölcsönszerződésben meghatározott megemelt összegű kölcsön igénybevételére vonatkozó kamatot fizetni, kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság jogszabályai ettől eltérő összeget írnak elő.
Ha a hitel még nem esedékes, de a hitelfelvevő anyagi helyzetének romlására utaló jelek mutatkoznak, a bank kezdeményezheti a hitel költségének emelését, azonban ez a kérdés csak a felek megállapodásával oldható meg.
A bankok módjukban áll befolyásolni azokat az ügyfeleket, akik nem járulnak hozzá a kölcsön kamatlábának emeléséhez. Például egy bank megtagadhatja az ügyfél további hitelnyújtását. Lehetőség egyoldalú megtagadás a bank kötelezettségeinek további teljesítése vagy a hitelszerződés feltételeiből, vagy a jogszabályi normákból következzen. pontjában foglaltakat. 141 BC feljogosítja a bankot, hogy megtagadja a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek teljesítését, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelen szerződésből eredő kötelezettségeit.
Ezenkívül a bank megkövetelheti előtörlesztés kölcsön a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően. A bank joga korai gyűjtés kölcsön a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek kölcsönvevő általi nemteljesítése vagy nem megfelelő teljesítése esetén az Art. Kr.e. 143. A jogszabály nem határozza meg, hogy mely kötelezettségekre vonatkozik, ezért azok meghatározása a kölcsönadó mérlegelése szerint történik. Szám szerint ezeket a kötelezettségeket tartalmazhat ügyfél aláírást kiegészítő megállapodás hogy növelje a kamatláb nagyságát.
Ebből következően, ha a kölcsönszerződés feltételeinek a kölcsöndíj tekintetében történő módosítására vonatkozó kiegészítő megállapodás megkötésére megállapított határidő lejárta után nem érkezik válasz az ügyféltől, a kölcsönadó követelheti annak előtörlesztését, ha az erre vonatkozó feltétel a kölcsönszerződés rendelkezik. Az ilyen kérelem kézhezvétele után az ügyfélnek vissza kell fizetnie a kölcsönt a bank jelezte kifejezést. A kölcsönszerződés rögzíti a kölcsön előtörlesztésének határidejét. határozatával jóváhagyott, a bankok által hitel formájában történő pénzeszközök biztosításának (kihelyezésének) és visszaszolgáltatásának rendjéről szóló utasítás szerint. Nemzeti Bank A Fehérorosz Köztársaság 2003. december 30-i 226. sz. (módosítva 2015. szeptember 4-én; a továbbiakban - 226. számú utasítás), az az időszak, amely alatt a hitelfelvevő - magánszemély vagy kisvállalkozás köteles, ha rendelkezik a kölcsönszerződés szerint a kölcsön visszafizetését (törlesztését) abban az esetben, ha nem teljesíti a kölcsönszerződésben foglaltakat, a kölcsön igénybevételéhez szükséges kamat összegének növelésére vonatkozó kiegészítő megállapodás megkötése esetén legalább három hónapnak kell lennie az a nap, amelyre a hitelező bank kérelmet nyújt be korai visszatérés a kölcsön (törlesztése).
A Fehérorosz Köztársaság 2010. július 1-i 148-З „A kis- és középvállalkozások támogatásáról” (a 2015. december 30-án módosított) törvényének megfelelően kis vállalkozás viszonyul:
Így ha a bank ügyfele nem járul hozzá a kamatemeléshez, jogában áll a kölcsönt a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül határidő előtt visszafizetni, vagy számára elfogadható feltételekkel másik bankban refinanszírozást végezni. Ha nincs lehetősége hitelt felvenni egy másik banktól és ez nem elég saját tőke a hitel törlesztéséhez az ügyfél csak a bank által felkínált opcióval tud egyetérteni, és további kamatemelési megállapodást köthet.
VÁLTOZÓ RÁM
A bank jóváhagyásával kapcsolatos problémák elkerülése érdekében lehetséges növekedés kamatláb, akkor a kölcsönre változó kamatozású megállapodást köthet. Ez nem lehet abszolút érték, és a refinanszírozási kamatláb vagy az egynapos kamatláb alapján kerül meghatározásra.
Az Art. Kr.e. 31 refinanszírozási ráta A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának árfolyama, amely az alaphangszer a kamatszint szabályozása pénz piacés alapul szolgál a bankok likviditását biztosító műveletek kamatlábai meghatározásához.
Például, a kölcsönszerződés a kamatlábat a refinanszírozási kamatláb plusz két százalékpontban határozza meg. Ennek a kamatnak a változó összetevője a refinanszírozási kamat, a konstans összetevője pedig két százalékpont. Ha a bank az állandó komponenst ötre akarja növelni százalékponttal, ehhez a hitelfelvevő hozzájárulására és a kölcsönszerződéshez kiegészítő megállapodás megkötésére lesz szükség.
Állandó kamatláb elérhető műveletek A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja egynapos hitel formájában jelenleg 23%. A kölcsön kamata ben kerül meghatározásra százalék ehhez az arányhoz. Minden banknak és minden ügyfélnek megvannak a maga feltételei. Az egyik bankban a hitel kamata az egynapos kamatláb 90% -a, egy másikban - 95% stb.
Néha a gyakorlatban mint alapkamat a LIBOR vagy EURIBOR ráta kerül alkalmazásra, amelyet a bank döntése szerint bizonyos százalékponttal növel vagy csökkent. LicitLIBOR A súlyozott átlagos kamatláb be van kapcsolva bankközi hitelek a londoni bankközi piacon működő bankok pénzajánlatokkal különböző valuták(lásd az ábrát) és tovább különböző kifejezések(egy naptól egy évig). A tét nagysága az időszakra vonatkozik időszakkal egyenlő hitelezés. Licit EURIBOR az euróban nyújtott bankközi hitelek átlagos kamata.
Leggyakrabban a LIBOR és az EURIBOR kamatlábat alkalmazzák a külföldi bankok forrásaiból történő hitelezés során. Ez a veszteségek minimalizálása és az ellenük való védekezés érdekében történik drasztikus változásárfolyamok a világpiacon. Leginkább az ilyen kamatlábakat alkalmazzák utófinanszírozással történő hitelfelvételkor, amelyhez külföldi bank forrásbevonása szükséges.
2016-ig aktívan exporthiteleket bocsátottak ki a rezidens exportőrök számára külföldi valuta, kivéve orosz rubel, a Fehérorosz Köztársaság elnökének 2006. augusztus 25-én kelt 534. számú, „Az áruk (építési beruházások, szolgáltatások) exportjának fejlesztésének előmozdításáról” szóló (2016. június 21-én módosított) rendelettel összhangban a kifizetéssel CIRR kamatláb, amely a Szervezet tagállamai által a hivatalosan támogatott exporthitelekről szóló egyezmény rendelkezéseinek megfelelően kereskedelmileg orientált kamatláb. gazdasági együttműködésés a fejlődés.
Jelenleg exporthiteleket csak nem rezidenseknek adnak ki. Csak egy bank jogosult ezek kibocsátására - a JSC Fejlesztési Bank of the Belarus Republic. Az ország exportőrei számára azonban ez is számít, hiszen ők kezdeményezhetik az exporthitelek átvételét üzleti partnereiknél, és ezzel biztosíthatják az elszámolások gyorsaságát.
HITEL VISSZAFIZETÉSE ÉS KAMATJA
A hitelezés költségfeltételeitől és a kamatláb típusától függetlenül a hitelkamatot általában havonta fizetik vissza. Tehát az Art. Kr.e. 137 kölcsönszerződés alapján, bank vagy nem bank pénzintézet(a kölcsönadó) kötelezettséget vállal arra, hogy pénzeszközöket (kölcsönt) biztosít egy másik személynek (kölcsönfelvevőnek) olyan összegben és feltételekkel, szerződés határozza meg, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kölcsönt visszaadja (visszafizeti), és a felhasználásért kamatot fizet. Ebben az esetben az illetéket a hitelező bármely kiegészítő kifizetések(jutalék és egyéb) a kölcsön felhasználása nem megengedett.
Az Art. Kr.e. 145, a kölcsönadó a kölcsönfelvevővel kölcsönszerződés megkötésekor önállóan határozza meg a kölcsön igénybevételéhez kapcsolódó kamat összegét, elhatárolási gyakoriságát és fizetési feltételeit.
A felek jogosultak a kölcsönszerződésben olyan eljárást előírni, amelyben a kölcsön igénybevételének kamatot teljes egészében a kölcsön törlesztésének (törlesztésének) napján, vagy egyenlő részletekben a kölcsön visszafizetésének (törlesztésének) időtartama alatt fizetik, kivéve, ha a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként rendelkezik vagy kialakult rend A Fehérorosz Köztársaság kormánya által.
A 226. számú utasítás szerint a kölcsön visszafizetése (visszatérítése), felhasználási kamatfizetése a 226. sz. készpénz nélküli forma a kölcsönadó számlájára vagy készpénzben készpénzben a kölcsönadó pénztárába a kölcsönszerződésnek és a Fehérorosz Köztársaság jogszabályainak megfelelően.
Egyéni vállalkozók végeznek vállalkozói tevékenység nyitóáram nélkül (elszámolás) bankszámlák, kölcsönt törleszthet, felhasználási kamatot fizethet készpénzben a kölcsönadó pénztárába történő befizetéssel a fizetés mértékének korlátozása nélkül.
ADÓSSÁG FIZETÉSE A BANKNAK
Néha a banki ügyfél nem tud időben fizetni a kölcsön kamatait. Ha nincs más, határidőre nem teljesített kötelezettsége a bank felé, azonnal kamatot kell fizetnie, amint pénze van. Amennyiben az ügyfélnek egyéb tartozása van a bankkal szemben, azokat a Ptk. szerinti sorrendben törleszti. Kr.e. 145. E cikk szerint a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek maradéktalan teljesítéséhez nem elegendő fedezet esetén a hitelfelvevő elsősorban a banknak a kötelezettség teljesítésével kapcsolatos költségeit, másodsorban a kölcsön tartozásának tőkeösszegét, majd használatáért esedékes kamatokat, harmadrészt teljesíti a hitelszerződésből eredő egyéb kötelezettségeit, ha a Fehérorosz Köztársaság elnöke másként nem rendelkezik.
A kölcsönszerződés előírhatja a hitelfelvevő felelősségét késedelmes fizetés kamat a hitel felhasználásáért.
V modern világ, sokféle típusa létezik jelzáloghitel programok amelyeknek megvannak a maguk változó és fix kamatozású... Megvan a saját számos paraméterük: futamidő, hitel összege, kamatláb, feltételek előtörlesztés, összeg előleg, a jutalék nagysága stb.
Lebegő kamatláb- az elhatárolási rendszert képviseli, a piaci mutatóhoz van kötve.
Fix kamatláb- a felhalmozási rendszert képviseli, amelyben a kölcsön kifizetéseit a hitelösszeg felhasználásának %-a alapján számítják ki.
A fix kamatláb jelentősen eltér a változó kamattól abban, hogy van különböző kategóriák, és megvannak a maga előnyei és hátrányai is.
Az oroszországi hitelek kibocsátásához két indexet használnak: MosPrime rubelben történő hitelezésre használják, LIBOR- valutára. A változó kamat több részre oszlik: a kamatláb és a lebegő index, amely a végső kamatlábat lebegővé teszi. Ha az index emelkedő tendenciát mutat, akkor a teljes kamat ennek megfelelően nő, a hitelfelvevő többet fizet. Ha az index esik, a hitelfelvevő ennek megfelelően spórol.
Mi az a LIBOR?
A LIBOR világhírű mutató pénzügyi bevétel... Ezen az arányon sok bank ad kölcsönt más nagyoknak bankintézetek a bankközi oldalon Londoni Értéktőzsde. Ez az arány, nagyon elterjedt az egész világon. A világbankok kamatain alakul ki.
Mi az a MosPrime?
A MosPrime a rubelhitelek indikátorkamata a moszkvai bankpiacon. Ő formálódik Nemzeti valuta... A bankok által meghirdetett kamatok tájékoztató jellegűek, és teljes mértékben tükrözniük kell a kamatszintet.
Pontosan hogyan változik a változó kamat?
A LIBOR kamatláb néhány naptól tizenkét hónapig terjedő időszakokra fix. A jelzáloghitelezés gyakran 6 hónapos LIBOR-t használ. Változó kamatozású hitelezés esetén a kamatváltozás általában évente kétszer történik. Lehetséges különböző változatok, az index három vagy tizenkét havonta felülvizsgálható. A gyakori kamatváltoztatás nem kényelmes a kölcsönt felvevők számára.
Hogyan változik a "fix" kamatláb
Ez a kamatláb mindkét fél megállapodása alapján és a kölcsönszerződésben meghatározott feltételek szerint változtat. A jogszabály más változtatási okot nem ad. Ezért, ha a szerződés másként nem rendelkezik, az árfolyam a hitelszerződés feltételeit módosító további dokumentum aláírásával változhat.
Hátrányok és előnyök
"Változó kamat- a piac egészének árhelyzetéhez képest alacsonyabb kamatlábú kölcsön megszerzésének lehetősége. Ilyen ütem mellett azonban van Kamatkockázat, ami végül a százalékos arány növekedéséhez vezethet.
"Rögzített árfolyam- lehetővé tenni a hitelfelvevőnek, hogy kifizesse költségeit, amelyek mindig egy bizonyos összeget tesznek ki.
A hitelválasztás során a változó és a fix kamatozásnak megvannak a maga előnyei és hátrányai, és csak Ön döntheti el, mi a legjobb megoldás az Ön számára.
Manapság számos jelzáloghitel-program létezik. Mindegyik programnak megvannak a maga paraméterei, mint például: a kölcsön összege, futamideje, az előleg összege, a végtörlesztés feltételei, a kölcsön kibocsátási jutalékának összege stb. A bankok azt is felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy válasszák a fix és a változó kamatokat.
Mindazonáltal, potenciális hitelfelvevő nehéz egyedül kitalálni ezeknek az áraknak az előnyeit. Alapvetően fix kamatozású hiteleket vesznek fel, hiszen a lebegő kamatozás bizalmatlanságot kelt, és az emberek várják a következő trükköt.
Ráadásul a fix kamatláb esetén a hitelfelvevő pontosan tudja, mennyi pénzt takaríthat meg a fizetéséből, ahelyett, hogy nyomon követné a kamatláb változásait, és azon aggódna, hogy ez milyen hatással lehet a kölcsönre. Ezért főleg pénzügyi hozzáértők, akiket nem ijeszt meg a változó kamat lehetséges növekedésés akik tudják, hogyan profitálhatnak ebből a termékből.
Általánosságban elmondható, hogy a kamatláb típusának megválasztása a jelzáloghitel ügylet egyik fő lépése.
A problémák elkerülése érdekében segítünk megérteni ezen árak bonyolultságát. Tehát a fix kamatláb egy olyan kamatszámítási rendszer, amikor a teljes hitelidőszak alatt a hiteltörlesztések a hitelösszeg felhasználásához azonos kamat alapján kerülnek kiszámításra. A lebegő kamatláb egy piaci mutatóhoz "kötött" kamatrendszer.
Lebegő kamatláb be jelzálogáltalában két részből áll: egy fix kamatból ( alapkamat) és egy lebegő index, amely e két érték összeadásakor a végső kamat lebegővé válik.
Ha az index emelkedik, akkor a teljes kamat is nő, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitelért. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő a fizetéseken spórolhat.
Azonban annak érdekében, hogy elkerüljék a csőd ügyfeleik, a bankok meredek növekedést piaci indexek, önállóan állítanak be egy sort, amely felett semmilyen körülmények között nem emelnek kamatot.
A banki változók különbözőek: Libor, MosPrime, Euribor és mások.
Libor- Ez egy olyan változó, amely megmutatja, hogy a bankok milyen kamat mellett hajlandók hitelt adni egymásnak.
A Libor-kamatláb a rövid lejáratú kamatlábak leggyakoribb mutatója világszerte. A Libor a világ számos vezető bankjának kamatain alapul. A libor számítása hét fő pénznemben történik: amerikai dollár, euró, angol font, japán jen, svájci frank, kanadai dollárés az ausztrál dollár.
MosPrime- 2005-ben létrehozott változó Orosz Föderáció, a Libor kamatláb analógiájára. A MosPrime árfolyamát a National Currency Association (NVA) számítja ki. A MosPrime-kamatláb kiszámításához az Orosz Föderáció nyolc nagy bankjának rubelhitelek nyújtására vonatkozó kamatlábak értékeit veszik.
Euribor- euróban nyújtott bankközi hitelek súlyozott átlagkamatlába.
Tehát hogyan változik a lebegő kamatláb?
Libor kamatláb lehet rögzíteni különböző időszakok több naptól 12 hónapig. V jelzáloghitelezés A Libor-t gyakran 6 hónapig használják. Általában változó kamatozású hiteleknél évente 2 alkalommal változtatják a kamat, pl. 6 havonta változik a lebegő rész, egy bizonyos piaci mutató értékétől függően.
Hogyan változik az átalánydíj?
A fix kamat csak a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően vagy a felek megállapodása alapján változhat. A kamatláb módosításához alá kell írnia kiegészítő dokumentum a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatása.
A „lebegő” kamatláb lehetővé teszi, hogy a hitelpiac jelenlegi árhelyzetéhez képest alacsonyabb kamatozású hitelhez jussunk. A „lebegő” kamatozású hitel azonban éppen ellenkezőleg, pazarlást hozhat, a piaci helyzet változása miatt.
Egy olyan helyzetben, amikor a lebegő index emelkedik, a hitelfelvevő számára a legésszerűbb az lesz, ha vagy határidő előtt törleszti a kölcsönt (de mindenképpen részletesen tájékozódni kell a kötbérekről), vagy más feltételekkel refinanszíroz. . A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő fix kamatozású hitelhez juthat, és így kikerülhet egy veszélyes piaci helyzetből.
Tehát, ha Ön nem haladó hitelfelvevő, és keveset tud a kamatlábak "labirintusairól", akkor természetesen jobb, ha nem kockáztat, és teljesen megbízik a hitelező bankban.
Fix kamatláb- Ez a hitelösszeg azon százaléka, amelyet a hitelfelvevő köteles a banknak fizetni a felvett pénz felhasználásáért. Százalék ez az eset fix, a hitel igénybevételének teljes időtartama alatt nem változik.
Vegyünk egy egyszerű példát. Ön 100 000 rubelt vett fel 5 évre, évi 20%-kal. Ez azt jelenti, hogy évente 20 ezer rubelt fizet a banknak a tőketartozásból (az úgynevezett hiteltest) + a 100 000 rubel 20% -át, vagyis további 20 ezer rubelt kamatot. Egy egyszerű számítás lehetővé teszi számunkra, hogy megértsük, hogy 5 év hiteligény esetén pontosan kétszer annyit ad a banknak, mint amennyit felvett - 200 000 rubelt.
A havi törlesztőrészletek nagysága (ha a hiteltörlesztés járadékos módját választja) szintén könnyen kiszámítható. 40 000 RUB (a kölcsön törzse kamatokkal együtt) elosztjuk 12 hónappal, és havi 3333 rubelt kapunk. Fix kamatról akkor beszélünk, ha mind a havi törlesztőrészletek összege, mind a kölcsön igénybevételének kamata könnyen kiszámítható, mivel a kamat egy meghatározott számon van rögzítve és nem módosítható, kivéve egyedi esetek amelyek a legtöbb hitelfelvevőre nem vonatkoznak.
Bármilyen kölcsönt vesz fel, legyen készpénzkölcsön vagy jelzálogkölcsön, érdekelni fogja a pénzmegtakarítási kérdés. Melyik kamat a jövedelmezőbb, lebegő vagy fix?
Ez utóbbi fő előnye a kiszámíthatóság. Az ember még a kölcsön megszerzésének szakaszában is tudja, hogy mik lesznek a fizetései, mennyi lesz a végső túlfizetés, és mennyi idő után, az ütemezés szerint fizet a banknak.
A változó kamatláb a hitel időpontjában alacsonyabb. Legfőbb hátránya azonban a bankközi indexekhez való kötődése, amelyek nagymértékben függenek a hazai gazdasági környezettől és a nemzetközi viszonyoktól gazdasági folyamatok... Bár valahogy megjósolható ennek a mutatónak a viselkedése egy hónapra előre, egy évre vagy még tovább nehéz. Ez vagy csökkenhet, így a kölcsön jövedelmezőbbé válik a hitelfelvevő számára, vagy növekedhet, és jelentősen. Mert magánszemélyek olyan, mint az orosz rulett.
A fix kamatozású kölcsön rendszeres kamatfelhalmozással jár kialakult formája... És ha például szerkezetátalakítást kért, és megkapta hitelszüneti napok, akkor ez idő alatt csak kamatot fizet a hitel felhasználásáért, a kölcsön törzse változatlan marad.
A statikus lehetőség adott körülmények között a legelőnyösebb piacgazdaság Oroszországban. Bár nem fog tudni spórolni, pontosan ki tudja majd számítani az erejét. A változó kamatozású jelzáloghitel, mint hosszú lejáratú hitel nagyon kockázatos a hitelfelvevők számára. A változó kamatozású jelzáloghitel pár százalékpontot takarít meg – a fix kamatozású jelzálog ezt nem tudja biztosítani. De - csak a kezdeti szakaszban. Senki nem fogja megmondani, hogyan fog viselkedni a mutató a jövőben, mivel ezeket az adatokat nehéz megjósolni. A változó kamatozású cseppet kibocsátó hitelezőnek nincs vesztenivalója. Hiszen a számítási képletben változó változóhoz egy változatlan paramétert csatol - az övét nettó nyereség... De a hitelfelvevőnek van vesztenivalója. És be hosszútávú a ráta akár meg is duplázódhat, ami a hitelfelvevőt hitelrabságba sodorhatja.
A bank már minden kockázatát beleszámolta a fix kamatba. Ezért általában nem változtat rajta. De a változás feltételeit a szerződésben is ki lehet írni. Ha az Ön aláírása egy ilyen megállapodáson szerepel, az azt jelenti, hogy elfogadta annak feltételeit, és a jövőben nehéz lesz megtámadni a rendelkezéseit.
A fix kamatozás fogalma nemcsak a hitelekre vonatkozik, hanem másokra is banki termékek... Például:
Fix kamatozású betét. Ez olyan bankbetét amelyet elkötelez bizonyos időszak idő. A feltételek változhatnak. Alatt viszonylag magas százalék hozzájárulást tehet, feltéve, hogy nem számít fel kamatot, és azt részben vagy egészben visszavonja a megállapodás szerinti időtartam alatt. A megállapodás megsértése esetén minden érdek elvész.
Fix kamatozású kötvények - előre egyenlő jövedelmet fizetnek a megállapított százalék nem változtatható.
Ehhez kapcsolódó fogalom a kötvény időtartama. Nagyon leegyszerűsítve ez a kötvények hozama. Vagyis az az időszak, ameddig a rájuk költött pénz visszatér hozzád.
A fix kamatláb elnevezése azt jelenti, hogy a hitel igénybevételének teljes időtartama alatt, vagy egy meghatározott időszakon keresztül változatlannak kell maradnia.
A változtatás lehetőségét a kölcsönszerződésben rögzíteni kell. A bank ezt egyoldalúan nem módosíthatja – ehhez az ügyfél támogatását kell igénybe vennie. Például ha jön hitel refinanszírozásáról vagy átstrukturálásáról, akkor a mérték csökkenthető, feltéve, hogy a meglévő hitelszerződéshez kiegészítő megállapodást kötnek.
Valójában ezért jó a fix kamatozás a hiteligénylésnél, hogy a hitelfelvevő biztos legyen annak állandó értékében. Ha hitelintézet egyoldalúan próbálja megváltoztatni, nyugodtan fordulhat bírósághoz.
Ami a számítást illeti, a bankok meg ezt a mutatót a jegybank refinanszírozási kamatától függően. Mivel az ezt az intézményt a pénz nagy részét kiadja az ország bankjainak, majd a kamat, amelyen ezt teszi, a kiindulópont a banki ügyfelek hiteleinek kamatlábai kialakításához. Például a refinanszírozási ráta (ami egyben a kulcs is) 10%. Ebben az esetben a végfelhasználók - magánszemélyek - esetében ez körülbelül 13% vagy több, a hitel típusától függően.
Ha veszed Fogyasztói hitel, elsősorban a túlfizetés érdekli, amit fizetni fog érte.
Alapértelmezés szerint a Sberbank hitelét rögzített kamatláb mellett kínálják. Ezt a lehetőséget mutatják meg hirdetési ajánlatai.
A Gazeta.ru arról számolt be, hogy a Sberbank változó kamatozást fog készíteni jelzálogkölcsönökés bankkártyák... De eddig ilyen termékek nem jelentek meg.
Az állandó kamat fő előnye a kiszámíthatósága és kiszámíthatósága. A hitelfelvevő azonnal, még a kölcsön kiadásának szakaszában is kiszámíthatja, mi lesz havi fizetésés a végső túlfizetés. Ha a szerződésben az szerepel, hogy a kamat fix, akkor a hitel kamata a törlesztés pillanatáig változatlan marad.
A fő hátrány ezt a lehetőséget- ez az árfolyam kezdetben magasabb, mint a lebegő kamatláb. Ha pedig a nemzetközi indexek, az infláció ill kulcsárfolyam A jegybank a jövőben még le is dől, a hitelfelvevő semmit sem nyer. A túlfizetés nem fog csökkenni (ami lebegőnél előfordulhat).
A bankok nem veszítenek semmit sem az első, sem a második esetben. Bár úgy gondolják, hogy a változó kamatozásnál minden kockázat a hitelfelvevő vállára esik, a fix opciót is úgy alakítja ki a bank, hogy minimalizálja. saját kockázatokat... Ezért az eredetileg rögzített kamatláb magasabb, mint a lebegő kamatláb.
Összesít:
A bankok különféle módon rögzítik és alakítják. Az első tartalmazza a változó és fix érték, ezért idővel a kölcsön kamatai csökkenhetnek és növekedhetnek is. A második változatlan a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt.
Csak a lebegésen lehet spórolni. De vele együtt nőnek a kockázatok, hiszen a változó érték bármilyen irányba változhat, a világ trendjétől és orosz gazdaság... Ezeket a tendenciákat nehéz megjósolni, így nem lehet megtippelni, hogy a végén nyersz vagy veszítesz.
A fix nem lesz különösebben gazdaságos (a lebegtetés a hitelregisztráció szakaszában általában néhány százalékponttal alacsonyabb), de nem drámai növekedés ami növekedést von maga után pénzügyi teher a hitelfelvevőn a hitel törlesztési időszakának növekedése vagy a túlfizetés növekedése.
Hozzászólhat vagy kérdést is feltehet
