A mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) korlátozott érdeklődést mutatnak a mikrohitelek iránt.
Mikrohitelek kamatának korlátozása
2017. január 1-jétől hatályba lépett a mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010. július 2-i N 151-FZ szövetségi törvény 12. és 12.1 cikke, amelyek indokolatlanul megtiltják a hitelfelvevőktől a mikrofinanszírozási szervezetek (MFO) általi behajtását. nagy érdeklődés fogyasztói mikrohiteleken. Mi az oka a mikrohitelek kamatai korlátozásának? Az ok olyan egyszerű, mint a világ – a szuperprofitra törekvő mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) azonnal és gyakorlatilag mikrohiteleket bocsátanak ki anélkül, hogy ellenőriznék az ügyfél fizetőképességét.
Mikrohitel- ez kis kölcsön, amelyet rövid időre biztosítanak, és általában a hitelfelvevő fizetőképességének megerősítése és ellenőrzése nélkül.
A 2010. július 2-i 151-ФЗ szövetségi törvény 2. cikke a „mikrohitel” fogalmát a következőképpen írja le:
Ezzel szemben a harmadik világbeli programok jóval alacsonyabb rezsiköltséggel rendelkeznek, és 30%-ot meghaladó kamatot számíthatnak fel. Ezek az előnyök nagyobb esélyt adnak a pénzügyi önellátás elérésére. Negyedik, magas veszteségek kölcsönök egyes amerikai programok gyakran az eredménye a rossz vezetési gyakorlat... Azok a hitelfelvevők, akik megértik, hogy a programmenedzsment gyenge, kisebb valószínűséggel fizetik vissza hiteleiket.
Sikeres programok fejlődő országok jobban sikerült. A hitelező napi rendszerességgel figyeli a nemteljesítéseket, és kikapcsolja a szolgáltatásokhoz való hozzáférést azon hitelfelvevők számára, akik nem tudnak időben fizetni. Leküzdhetők-e a mikrohitel-problémák az Egyesült Államokban? A válaszunk minősített igen.
3) mikrohitel - a hitelező által a hitelfelvevőnek adott feltételekkel nyújtott kölcsön, megállapodásban rögzítettek kölcsön, legfeljebb összegben limit méret a hitelfelvevő kötelezettségei a hitelezővel szemben a tőketartozás tekintetében, amelyet e szövetségi törvény állapít meg;
2010. július 2-i 151. szövetségi törvény Kétféle korlátozás létezik a mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) által a regisztrált fogyasztói mikrohitelek utáni kamatfelhalmozására vonatkozóan, nevezetesen:
Az Oroszországi Bank elmagyarázza a 151. sz. szövetségi törvény által bevezetett korlátozások lényegét, amely a következőkre vezet le:
A hatékonyság növelése érdekében a szponzoroknak szigorúbb működési normákat kell kidolgozniuk a hitel rezsiköltségére, az alkalmazottanként folyósított kölcsönök számára és – ami talán a legfontosabb – arra vonatkozóan, hogy a hitelfelvevőnek mennyi időbe telik a pénzösszeg. Ezután következetesen szigorúbb szabványokat kell alkalmazni, mint benchmarkok a szervezet hatékonyságának felmérésére és a finanszírozási döntések meghozatalára.
A tájékoztatás támogatása érdekében a szponzoroknak biztosítaniuk kell, hogy a potenciális programok közösségi tapasztalattal rendelkezzenek, és intenzív erőfeszítéseket tegyenek a hitelfelvevők vonzása érdekében. A fejlesztő közösségnek a mikrovállalkozók hitelképességének javítására kell összpontosítania azáltal, hogy segíti őket a vezetői készségek elsajátításában és az új piacokhoz való hozzáférésben. Például a programok segíthetnek a hasonló termékeket előállító emberek csoportjainak a helyi piacokon kívül értékesíteni őket, ahogyan a Grameen Bank teszi azáltal, hogy segít a takácsoknak termékeiket az Egyesült Államokba exportálni.
1.2017. január 1-től háromszoros korlátozás lép életbe az ettől az időponttól megkötött fogyasztói mikrohitel-szerződés szerinti kamatfelhalmozás tekintetében.
Ha a megállapodás szerinti törlesztési idő nem haladja meg az egy évet, a mikrofinanszírozási szervezetek (MFO) nem jogosultak kamatot felhalmozni az egyéni hitelfelvevőnek, miután annak összege eléri a kölcsön háromszorosát.
A vállalkozók kevesebb forrásból történő átalakítása végső soron nem csak a tőkekínálat növelése, hanem a szükségletek kielégítése is. A kevés erőforrással rendelkező emberekből vállalkozókat csinálni nem csak a tőkekínálat növelése, hanem az igények kielégítése is.
Mungai Mwangi vállalkozó nem tud jót mondani a kenyai bankoktól szerzett hitelfelvételi tapasztalatairól. Az éves hitelkamat 18% volt. Hat hónap fizetése után azonban megtudta, hogy bankja titokban 24%-ra emelte a hitelkamatot, ami sokkoló volt számára és vállalkozása számára.
Így például egy 5000 rubel kölcsön esetén a hitelfelvevő adóssága nem haladhatja meg a 20 000 rubelt bármikor. Ez az összeg tartalmazza:
Az Orosz Nemzeti Bank felhívja a hitelfelvevők figyelmét, hogy a kamat összegére vonatkozó korlátozás a törvény által nem vonatkozik az elkobzásokra (bírságok, kötbérek), valamint a részére nyújtott szolgáltatások kifizetésére. külön díj.
A csalódottság, amellyel szembesült, nagyrészt az ország bankjai által az évek során tapasztalt felfaló hitelezési gyakorlatnak köszönhető. Új törvény, amely tizenhat évig érvényes, 4-el korlátozza a banki kamatokat százalékponttal felett alapkamat központi Bank.
"A kisvállalkozásoknak globálisan kell versenyezniük, de ehhez az szükséges, hogy a hitelfelvétel költsége megfizethető legyen." A törvény a betéteseknek fizetett betétek kamatszintjét is az alapkamat 70 százalékában határozza meg. Ezt megelőzően a bankok felajánlották nagy betétesek pénzeszközeik mintegy 5%-át, míg a bérkölcsönök legalább 18%-át teszik ki. Az új szabályok betartása esetén a bankok ma legalább 35%-ot fizetnek a betéteseknek.
Így áll a 2010. július 2-i N 151-FZ (a 2016. július 3-án módosított) „A mikrofinanszírozási tevékenységekről és a mikrofinanszírozási szervezetekről” szóló szövetségi törvényben (módosítva és kiegészítve, hatályba lépett 2017. január 1-jén):
12. cikk: Mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységére vonatkozó korlátozások (a 2015. december 29-i N 407-FZ szövetségi törvénnyel módosított)
1. A mikrofinanszírozási szervezet nem jogosult:
9) kamat felhalmozódása a hitelfelvevőnek - a szerződés értelmében magánszemélynek fogyasztási hitel, az egy évet meg nem haladó fogyasztási kölcsön törlesztési határideje, a jogvesztő (bírság, kötbér) és a hitelfelvevőnek külön díj ellenében nyújtott szolgáltatások kifizetése kivételével, ha a szerződés alapján felszámított kamat összege eléri a három évet. a kölcsön összegének a szerese. Az e tilalmat tartalmazó feltételt a mikrofinanszírozási szervezetnek a fogyasztási kölcsönszerződés első oldalán kell feltüntetnie, amelynél a fogyasztási kölcsön törlesztési ideje nem haladja meg az egy évet, az azt tartalmazó táblázat előtt. egyéni feltételek fogyasztói kölcsönszerződés; (a 2016.07.03-i FZ-vel módosított N 230-FZ)
Ugyanakkor az MPI csak ezután kezdheti meg újra a kamatot részleges törlesztés a kölcsön felvevője és (vagy) az esedékes kamat megfizetése.
Ez megmagyarázhatja, hogy a befektetők miért reagáltak negatívan a hírre. kenyai banki részvényekátlagosan 6%-ot esett a múlt héten, mint a nagy nevek Szövetkezeti bankés Részvénybank, 23%-kal, illetve 22%-kal csökkent. A kis- és középvállalkozásokat, amelyek számos gazdaság gerincét képezik, különösen sújtotta a magas hitelköltség. Ez csökkentette a vállalatok azon képességét, hogy kölcsönt vegyenek fel, és megfelelő berendezésekbe vagy technológiába fektessenek be, hogy versenyképes termékeket tudjanak előállítani. globális szinten.
Az elkobzás (bírság, kötbér) csak a tőkeösszegnek a hitelfelvevő által vissza nem fizetett részét terheli.
Tehát például, ha a késedelmes megállapodás alapján fennálló rész 5000 rubel, a hitelfelvevőt terhelő összeg 15 000 rubel lesz, amely magában foglalja a lejárt tartozás összegét - 5000 rubelt és a felhalmozott kamatot - 10 000 rubelt (5000 rubel x2). ).
„A kisvállalkozásoknak globálisan kell versenyezniük, de ehhez az szükséges, hogy a hitelfelvétel költsége megfizethető legyen” – mondja Quartznak. Termékeink minőségben versenyezhetnek, de sajnos nem árban, hanem magas kamattal. Emiatt az alapanyagok költsége is magas.
A Világbank azt állítja, hogy a korlátozás kamatokárthat az alacsony jövedelmű csoportoknak azáltal, hogy korlátozza a finanszírozáshoz való hozzáférést és csökkenti az árak átláthatóságát. Az elnököt arra késztethette, hogy aláírja a törvényjavaslatot, hogy a bankok nem váltották be a korábbi ígéreteiket, miszerint önkéntesen csökkentik a hitelkamatokat.
Ezekről a korlátozásokról minden MPI köteles tájékoztatást közzétenni az első oldalon. rövid távú szerződés fogyasztási hitel az asztal előtt egyedi szerződési feltételekkel.
A mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010. július 2-i N 151-FZ szövetségi törvény (módosítva és kiegészítve) ezt a korlátozást a következőképpen állapítja meg:
A kenyai törvényhozók első kísérlete arra, hogy hasonló jogszabályokkal megfékezze a túlzott hitelkamatokat, a bankárok azon érvelése alapján történt, hogy a szabályozás túlterhelné a gazdaságot és eltörölné az iparág profitját. A hitelezők nem rejtették el azt a tényt, hogy megtagadják a hitelfelvevőket magas szint kockázatot, és csak a vállalatokra, a kormányzatra és néhány ügyfelére összpontosít alacsony szint kockázatot jelent az üzletkötésben. Akik hisznek nagy kockázat a még kockázatosabb alternatívák, például a hitelcápák vagy a szabályozatlan mikrofinanszírozási intézmények kegyére maradnak.
cikk 12.1. A kamat és egyéb kifizetések kiszámításának sajátosságai a kölcsönkötelezettségek teljesítésének késedelme esetén (a 2016. július 3-i 230-FZ szövetségi törvény által bevezetve)Források:
1. A kölcsönfelvevő - magánszemély a kölcsön összegének visszafizetésére és (vagy) esedékes kamatfizetési kötelezettségének teljesítésének késedelmét követően a mikrofinanszírozási szervezet fogyasztói kölcsönszerződés alapján, a fogyasztó törlesztési ideje kölcsön, amelynek időtartama nem haladja meg az egy évet, jogosult továbbra is kamatot felhalmozni a hitelfelvevőnek - magánszemélynek csak a tőkeösszeg általa ki nem fizetett részére. A tőkeösszeg hitelfelvevő által vissza nem fizetett részének a kamata a teljes összeg fizetendő kamat a kölcsön fennálló részének kétszeresének megfelelő összegben. A mikrofinanszírozó szervezet nem jogosult kamatot felhalmozni attól a pillanattól kezdve, amikor a fizetendő kamat teljes összege eléri a kölcsön fennmaradó részének kétszeresét, addig a pillanatig, amíg a hitelfelvevő részben vissza nem fizeti a kölcsön összegét. és (vagy) az esedékes kamat megfizetése.2. A hitelfelvevő - magánszemély a kölcsön összegének visszafizetésére és (vagy) esedékes kamatfizetési kötelezettségének teljesítésének késedelmét követően a mikrofinanszírozási szervezet fogyasztói kölcsönszerződés alapján, a fogyasztó törlesztési határideje. kölcsön, amelynek időtartama nem haladja meg az egy évet, jogosult a kölcsönfelvevőt - magánszemélyt - kötbért (bírság, kötbér) és egyéb felelősségi intézkedéseket felszámítani csak a tőkeösszegnek a hitelfelvevő által vissza nem fizetett részére.
„A bankok nem váltották be ígéreteiket, és a kamatlábak tovább emelkedtek a betétek közötti felárakkal és hitelkamatok"- mondta az elnök. Az önkényes kamatemelések többnyire megnehezítették a hitelfelvevők pénzügyeik tervezését, sőt romlottak is pénzforgalom a dolgukat. Mwangihoz hasonlóan Kenyában és sok afrikai országban sok hitelfelvevő nem veszítette el a bankok iránti szeretetét.
Kenya csatlakozik legalább 20 másikhoz afrikai országok kamatplafon alkalmazásával, hogy megvédjék a fogyasztókat a zsarolástól banki kamatok... Habil Olaka augusztus 25-én a helyi médiának nyilatkozva Ügyvezető igazgató A Kenyai Bankszövetség, egy iparági lobbicsoport azt mondta, hogy a magas kockázatú hitelfelvevők Hercules-problémával szembesülnek majd, hogy hozzáférjenek banki kölcsön.
3. Az 1. és 2. részben meghatározott feltételek ennek a cikknek A mikrofinanszírozási szervezetnek a fogyasztási kölcsönszerződés első oldalán kell feltüntetnie, amelynél a fogyasztási kölcsön törlesztési ideje nem haladja meg az egy évet, a fogyasztási kölcsönszerződés egyedi feltételeit tartalmazó táblázat előtt.
2016. március 29-én lépett hatályba a mikrofinanszírozási tevékenységről és a mikrofinanszírozási szervezetekről szóló törvény módosítása, amely szerint a hitel kamata nem haladhatja meg a tartozás összegének négyszeresét. És már július 3-án elfogadták új módosítás ugyanarra a törvényre. 2017. január 1-től a kamat nem haladja meg a tartozás összegének háromszorosát, késedelem esetén pedig a fennálló egyenlegének kétszeresét. Hogy mi változtat az új törvényen, azt együtt találjuk ki Az agytröszt LLC MFO "Seimer".
Ha a kockázatod meghaladja a jelenleg törvényben szereplő 4%-os limitet, akkor egy bank nehezen tud hitelt nyújtani, a legtöbb kis- és középvállalkozás ebbe a kategóriába tartozik, és ők jelentik a gazdaság gerincét. , ő mondta. Az a probléma, amit szerintem meg kellene oldani, hogy ha valaki időben kifizeti a számláit és el tudjuk dugni az adatainkat és átadjuk a bankoknak ill. pénzintézetek akkor meg kellene könnyíteni, hogy alacsonyabb kamatot kapjanak – mondta.
A legfontosabb és érdekes hír az egész kontinensről, a postaládájában. Ezek az ellenőrző listák tájékoztató jellegűek és nem teljesek. Nem, nincsenek konkrét korlátozások. Alkalmazhatók-e az útmutatóban meghatározott árazási szabályok a nem minősített eszközökre?
Törvény a szürkéknek
Hogyan fog megváltozni a mikrofinanszírozási intézmények (MPI) és a hitelfelvevők közötti kapcsolat?
Ha a hitelfelvevő és az MPI jóhiszeműen teljesíti kötelezettségeit, semmi sem fog változni számukra. Mai napra határköltség hitelek a legdrágább mikrohitelek akár 30 napig - 818% évente. Ezt a korlátozást az Orosz Bank állapította meg. Ez napi 2,24%, 30 napos mikrohitel igénybevétel esetén az összeg 67%-át veszi fel az MFO. Vagyis annak a hitelfelvevőnek, aki időben törleszti a pénzt, jóval kevesebb kamata lesz, mint a tartozás két-háromszorosa.
Az árképzési szabályok, beleértve az eltérési rátákat is, nem vonatkoznak a nem minősített eszközökre. A lakáshitelek fedezete általában lakáshitel. A minősített vagyontárgyakra vonatkozó valamennyi feltétel teljesül, ideértve a fedezettel biztosított ingyenes kölcsönt és a bevételszerzési célú hitel legalább 50%-át, akkor minősített vagyonnak minősül.
Rész az összesített összeget a hitelek más célokra is meghosszabbíthatók, mint például lakásfelújítás, oktatás, egészségügyi és egyéb vészhelyzetek... Melyek azok az összetevők, amelyeket figyelembe kell venni a hitelárazási iránymutatásokban meghatározott forrásköltség eléréséhez?
Miért van szükségünk olyan törvényre, amely nem változtat semmit?
Az új törvény célja a tisztességtelen hitelezési gyakorlat felszámolása. Vannak cégek, amelyek a fő bevételt a lejárt tartozásokból szerzik. Csekken kívül mikrohiteleket adnak ki tudatosan fizetésképtelen embereknek, különböző utak elmulasztott fizetéseket provokálni. A lejárt tartozás felszámításra kerül maximális kamatés kényszeríti a hitelfelvevőt az ingatlan eladására vagy elvételére új kölcsön adósság törlesztésére. Az új törvény szerint a kamat nem haladhatja meg dupla méretű lejárt tartozás fennálló egyenlege. Ez gazdaságilag hatástalanná teszi azt az üzleti modellt, amely a késői jövedelemszerzésre összpontosít.
Az alapok költsége a következő összetevőket tartalmazza. Tud nettó összege a hitelező banktól kapott kölcsön, amelyet a nevezőben használnak a forrásköltség kiszámításához? A feldolgozási díjakat nem kell beleszámítani a fedezetbe. Az ügyfélnek tisztában kell lennie azzal, hogy a hitel árazásában csak három összetevő van: kamat, kezelési költség és biztosítási díj.
Az ügyfélnek emlékeznie kell a következőkre. Minden bejegyzés be Hitelkártya anyanyelvükön kell lennie. Az ügyfelet terhelő kamat az egyenleg csökkenése alapján kerül kiszámításra. Léteznie kellene minimális időtartam moratórium a hitelnyújtás és az első részlet lejárata között. A moratórium nem lehet kisebb, mint a törlesztési gyakoriság. Például heti törlesztés esetén a moratóriumnak legalább egy hétnek kell lennie.
Egy közönséges hitelfelvevő esetében a kamat az adósság összegének háromszorosára korlátozódik, a hátralékos hitelfelvevő esetében pedig a kétszeresére. Ez igaz?
Ez igazságtalan és ellentétes a világ gyakorlatával. Világszerte szokás ösztönözni azokat a hitelfelvevőket, akik pontosan teljesítik kötelezettségeiket. Azonban azért utóbbi évek Oroszországban sok embert megbélyegzett gátlástalan hitelfelvevők rajtuk kívülálló okok miatt. Az árfolyamok ugrása, a hatalmas csökkentések, az emelkedő árak és tarifák oda vezettek, hogy pénzügyi terveket a hitelfelvevőket fizetésképtelennek találták. A törvény segíteni fog ezeknek az embereknek helyzetük stabilizálásában.
Ráadásul a helyreállítást általában csak egy központilag kijelölt helyen kell elvégezni. A helyszíni személyzet csak abban az esetben hajthatja végre a visszahelyezést a kölcsönvevő lakóhelyén vagy munkahelyén, ha a kölcsönvevő 2 vagy több egymást követő alkalommal nem tud megjelenni a központilag kijelölt helyen.
Szolgáltatásnyújtási szabványok. Igen, által nyújtott kölcsönök hitelkeretek garantált Vagyonkezelői Alap a mikro- és kisvállalkozások hitelgaranciáihoz nulla kockázati súlyt rendelnek, és nem képeznek céltartalékot a garantált részre. A Parlament azt fontolgatja, hogy vállalja a feltörekvő mikrolinder-ipar kihívását, amely egy jogi kiskapuból aknázza ki, hogy túlzott kamatot számítson fel a kiszolgáltatott fogyasztóknak.
A kölcsönvevők munkája
Tehát most kölcsönkérhet pénzt anélkül, hogy félne attól, hogy hitelrabságba kerül?
A hitelfelvevőnek továbbra is alaposan át kell tekintenie a szerződés feltételeit. Gátlástalan hitelezők kiskapukat fog keresni, hogy megkerülje a törvényt.
A legtöbb egyszerű módja- figyelmen kívül hagyja a törvény előírásait. Oroszországban körülbelül 4 ezer mikrofinanszírozási szervezet működik, és a szabályozó hatóságok számára meglehetősen nehéz ellenőrizni, hogy az egyes MPI-k milyen feltételekkel adnak ki hiteleket.
Iparági szakértők aggódnak amiatt, hogy a hitelezők növekvő piaca kiűzi a dél-afrikaiak pénzéből, és a törvényes határ négy-ötszörösét számolják fel, és ezt a szabályozók nem észlelték. „Aggodalomra ad okot, hogy azok a szabályozatlan, nem bejegyzett cégek, amelyek hitelt adnak ki” – mondta Kobus Marais, a Demokrata Szövetség szóvivője a törvényjavaslattal kapcsolatos tárcabizottsági megbeszéléseken. – Ez egy nagy piac.
A hatályos törvény meghatároz egy képletet, amely a hitelezők által felszámítható kamat maximális összegét írja elő különböző fajták krediteket. De a túlfizetett társaságok közül sok kicsi vagy egyirányú vállalat, amelyek nem felelnek meg ezeknek küszöbértékeketés ezért nem kell regisztrálniuk.
Egy másik lehetőség a kamat és a bírság, amelyekre nem vonatkoznak a törvényi előírások. Előfordulhat, hogy nagyon vonzó kamatozású, de hatalmas kölcsönt kínálnak Önnek rögzített bírságok fizetés hiányáért és nehéz utakat fizetés. Elég lesz néhány kopejkával kevesebbet vagy fél órával később fizetni, hogy sokezres bírságot kapjon.
Egy másik út az További szolgáltatások... A szerződés tartalmazhat fizetős csatlakozást személyes fiók, SMS-információ, biztosítás, akár személyes pénzügyi horoszkóp. Ár hasonló szolgáltatások törvény sem szabályozza.
A piaci törvények segítenek megvédeni a tisztességtelen ajánlatokat. Ha kétségei vannak a megállapodás feltételeivel kapcsolatban, vegye fel a kapcsolatot egy másik MFI-vel. Ma már könnyen megtalálhatja egy nagy felelősségteljes cég fiókját, vagy átlátható feltételekkel kaphat online hitelt. Szerencsére széles a választék.
Ivan Zotov rögzítette
