Obstaja veliko razlogov, zakaj si ljudje izposojajo denar. Tu je osnova ista: pojavil se je cilj, za katerega ni dovolj lasten denar trenutno ali na splošno. Torej, za stanovanje mnogi ljudje preprosto nimajo dovolj priložnosti, da bi varčevali za vse življenje, zato je hipoteka postala edini način, da ne plačujete najetih stanovanj in živite v svojem. Obstajajo primeri, ko je človek samo želel kupiti drag eleganten pametni telefon, ki stane trikratno njegovo plačo. Najeme posojilo in še pol leta ali leto odplačuje tisto, kar je pravzaprav nepotrebno, najhuje pa je, ko začne en dolg odplačevati drugi. To lahko pripelje do začaranega kroga z ogromnim dolgom, iz katerega preprosto ni izhoda.
Če banke ponujajo razmeroma neobremenjene pogoje odplačevanja posojila, potem različne organizacije, kot so MFI, zasebni posojilodajalci, potrošniške zadruge itd., pritiskajo na posojilojemalca z ogromnimi obrestnimi merami, ki se izračunajo v stotinah na leto. Medtem ko upniki ponujajo veliko in hitro, finančni analitiki pravijo, da je vredno skrbno pretehtati izbiro v korist posojila. Perspektiva za odločitev finančne težave ali nakup želenega izdelka "tukaj in zdaj" omami vizijo prihodnosti, v kateri morate plačati za danes
želja.
Posojilo vam omogoča, da uresničite sanje, za katere ni dovolj denarja, ali jih rešite finančne težave. Če so si ljudje pred 90. leti komaj izposojali denar in živeli z lastnimi finančnimi močmi, potem po 90. bančništvo začela aktivno razvijati v Rusiji in trenutno število bank presega petsto, kar je nekajkrat višje od vseh evropskih norm glede na število bank na prebivalca. In to ne šteje malih upnikov. Ponudbe za prevzem denarja je mogoče najti povsod. Poleg tega se denar izda hitro in v velikih količinah. Takšna dostopnost je vrtoglava in ustvarja umetno potrebo po človeku po novih stvareh in v lepo življenje. Nekateri posojilojemalci, soočeni z realnostjo odplačevanja dolga, se zaobljubijo, da si ne bodo nikoli več izposojali denarja. Drugi se tako navadijo na "življenje na kredit", da najamejo posojilo za vse in ga plačajo v naslednjih nekaj letih. Stabilen dohodek in stalno zaposlitev prispevajo k pravočasnemu plačilu dolgov. Če pa se zgodi kaj nepričakovanega, lahko plačila ne uspejo in se oblikujejo dolžniška luknja, iz katerega je spet težko izstopiti.
To olajša želja, da bi živeli kot vsi drugi, imeli lepe in drage stvari, da ne bi bili nič slabši od soseda, katerega dohodek je veliko višji. To ni patologija, ampak le poskus dviga lastne samozavesti. Če sem iskren, je kredit eden izmed najbolj slabe načine"lepo v živo." Vendar pa trgovske organizacije, ki sodelujejo v bankah ponavljajo nasprotno. Kredit postavljajo kot priložnost ugoden nakup. Zaradi posojil rastejo promet trgovine in dobički bank. Za posojilo lahko zaprosite ne samo v poslovalnici banke, ampak tudi neposredno na prodajno mesto. V zadnjih nekaj letih raste število posojil na prebivalca. En posojilojemalec ima lahko do 4-7 posojil. Lahko bi bilo potrošniški kredit ali hipoteko kreditno kartico, dobropis za telefon hladilnik, TV, krzneni plašč, pohištvo itd. Praviloma je znesek enega plačila majhen, kar vam omogoča udobno plačilo. Toda včasih lahko skupni znesek plačil "zdrobi" posojilojemalca.
Tako široka razpoložljivost posojil, njihovo enostavno pridobivanje prispevajo k dejstvu, da ljudje najemajo veliko posojil.
Veliko je dejstev, ko se res ne splača vzeti posojila. Poleg tistih, ki vzamejo kredite za vse, so tudi tisti, ki posojil sploh ne uporabljajo. Poskušajo se kopičiti na svoje ali pa ne kupiti nečesa, za kar ni denarja. Tukaj je pet glavnih razlogov, zakaj ne bi smeli vzeti posojila.
Novo posojilo za odplačilo starega se imenuje refinanciranje. Posojilojemalci se zatečejo k temu, ko postane težko plačati tekoče posojilo ali banka ponudi znižanje trenutni tečaj. Na primer, če je stranka v obdobju najela posojilo povečane stopnje pod 27 %. Leto pozneje so se obrestne mere znižale, druga banka pa ponuja, da najame posojilo s 15%. Refinanciranje je tukaj logično. Če pa ima stranka posojilo pri enakih 15 %, vendar z višjim mesečnim plačilom in mora znižati plačilo, se strinja, da vzame dodatni kredit za več dolgoročno vendar z nižjim izplačilom. In tako lahko traja v nedogled. Posledično je stranka glavni dolg že pokrila, znesek posojila pa se zaradi novih obresti ni zmanjšal.
Tako se ne splača vzeti posojila za odplačilo drugega. Za razbremenitev plačil je bolje uporabiti storitve prestrukturiranja in refinanciranja, ko je glavni dolg raztegnjen in znesek dodatno zanimanje ne bo pomemben.
Zgodi se, da ima oseba že posojila in se odloči kupiti drugo stvar. Tukaj je bolje odložiti izdajo novega posojila, da breme dolga ne preseže obsega. Vendar, če novo posojilo res potreben in brez njega ne gre, potem je vredno odplačati enega od obstoječih. Pomembno je upoštevati pravilo, da odplačilo posojil ne sme presegati 30-35% povprečnega dohodka. Takoj, ko se to ravnovesje poruši, se je vredno ustaviti in ne jemati novih posojil, ampak poskušati rešiti problem, kako brez izposojenega denarja.
Mnogi ljudje so navajeni živeti od plače do plače, enakomerno porazdeliti stroške skozi ves mesec. Lahko pa se zgodi, da denarja pred plačo ni dovolj. Tu se pojavijo misli, kje si lahko izposodite denar za nekaj dni. Druga možnost je, da ljudje začnejo jemati mikroposojila in jih odplačevati z določenim preplačilom. Zneski posojila so majhni, zato je preplačilo v denarni znesek ni zaznavno. Torej, ko ste vzeli 5 tr, morate dati 6 tr na teden. Zdi se, da le 20% na teden preplačilo, vendar že 80% na mesec ali več kot tisoč na leto. V takih primerih lahko uporabite kartico z odlogom. Omogoča vam, da "prestrežete" denar pred plačo in ga vrnete brez dodatnih obresti. Res je, da se v to tudi ni vredno vpletati.
Posojila v MFI se izdajo v nekaj minutah z uporabo enega potnega lista. To pritegne tiste ljudi, ki morajo nekje najti denar pred plačilom ali če banka zavrne posojilo. Plačila posojil so ogromna v odstotek. Posojilojemalec plača nekajkrat več, kot je vzel. To je neke vrste nadloga sodobnega življenja, ampak nekdo precej pogosto vzame denar kar tako in ga vrne s preplačilom. MFI posojajo denar skoraj vsem, ki se prijavijo, tudi posojilojemalcem z revnimi kreditna zgodovina. Strokovnjaki svetujejo, naj ne uporabljajo storitev MFI ali jih uporabljajo v izjemnih primerih.
Preden podpišete posojilno pogodbo, morate vse natančno preučiti. Predvsem glede točk pravice banke do spremembe obrestne mere v enostransko in povpraševanje po dolgu.
Valutna nihanja resno prilagajajo življenje Rusov. Če ste pred nekaj meseci razmišljali o tem, da bi na banki vzeli denar za nakup hiše, avtomobila ali samo gospodinjski aparati, potem se danes priložnost za vpletanje v zgodbo z imenom »Kredit« ne zdi več preveč privlačna. Posojiti ali ne izposoditi pri banki?
Vodja je poskušal najti odgovor na to vprašanje znanstvena smer"Makroekonomija in finance" Inštituta gospodarska politika njim. E. T. Gaidara, kandidat ekonomske vede Pavel Trunin.
Natalya Kozhina, AiF.ru: Pavel Vyacheslavovič, ali je smiselno vzeti posojilo zdaj?
Pavel Trunin: Začnimo s tem, da posojilo ni samo sebi namen, vzeto je za nekaj, ne bi se smeli vpletati v to zgodbo, da bi kupili nekaj, kar v resnici ne potrebujete. Jasno je, da če bi v bližnji prihodnosti najeli posojilo, medtem ko veste, da se vaše finančno stanje ne bo poslabšalo, potem je vredno narediti. A razmere v gospodarstvu so zdaj zelo slabe, mogoče pa se bo poslabšalo tudi finančno stanje prebivalstva.
- Mnogi ljudje, ki poskušajo prihraniti svoje majhne prihranke ali spoznavajo naraščajoče hipotekarne mere, se odločijo za hipoteko, ali je to pravi korak?
- Odstotek se bo povečal vsaj v kratkoročno. Toda hipotekarno posojilo se običajno vzame za zelo dolgo obdobje (10, 15, 20 let), in če pričakujete, da boste odplačali znesek, ki ste ga prejeli za celotno obdobje, potem morate razumeti, da situacija, ki se je zdaj razvila, ne bo trajala sčasoma se bodo cene znižale. Hkrati lahko vzamete posojilo, čez nekaj časa izgubite službo in se znajdete v situaciji, ko tega posojila ne bo mogoče servisirati. Zato je s formalnega vidika ob pospeševanju inflacije dvig obrestnih mer res kredit v rubljih izgleda privlačno v Trenutne razmere, vendar je vse odvisno od tega, kako samozavestni ste v svojem osebnem finančno dobro počutje. Vsakdo ima različne situacije, veliko pa je odvisno od višine dohodka in velikosti deleža (vašega dohodka), ki ga boste plačali pri posojilu. Če vsak mesec plačate polovico svoje plače za hipoteko, potem bo že rahlo poslabšanje razmer kritično vplivalo na vašo sposobnost servisiranja posojila.
Kaj se bo zgodilo z obrestno mero posojila?
- V situaciji, ko je centralna banka dvignila obrestno mero, medtem ko dolar in evro še naprej rasteta, je možno, da bo stopnja še naraščala, vrednost posojil se bo zagotovo povečala. Za koliko pa ne morem dati napovedi, kajti ko naša nacionalna valuta pade za 10 % na dan, je zelo težko narediti napovedi in nihče ne ve, kaj se bo zgodilo čez en teden. Čez mesec dni se lahko znajdemo v drugačni gospodarski realnosti, v kateri se bodo vse prej narejene napovedi izkazale za nerealne. Vedno pa morate razumeti, da je kredit odgovoren finančna rešitev in nestabilne gospodarske razmere najboljši čas sprejeti takšno odločitev.
Ali lahko banke dvignejo posojilne obrestne mere za tiste, ki ste že najeli kredit?
- Težko je reči za vsa posojila, vse je odvisno od konkretnega dogovora. Obstajajo pogodbe s spremenljivo obrestno mero, ko je vezana na ključno obrestno mero Centralne banke ali kakšen drug kazalnik. V nekaterih primerih lahko obstajajo pogoji zaveze, tj. kdaj nenadna sprememba nekatere parametre, pogodbe je mogoče pregledati.
- Kaj storiti za tiste, ki imajo posojilo v tuji valuti?
- To je najbolj ranljiva kategorija posojilojemalcev v tej situaciji, ko nacionalna valuta pade večkrat, je verjetnost neplačila visoka. AT podobna situacija bankam je praviloma bolj donosno prestrukturirati posojilo, se dogovoriti o nečem s posojilojemalcem, tako da bo še naprej do neke mere servisiral posojilo, zato morate poskusiti bodisi pretvoriti posojilo v rublje ali razpravljati o situaciji z banko in najti vzajemno donosni pogoji.
- Če želite pretvoriti posojilo v rublje, ne da bi imeli denar za odplačilo dolga, morate vzeti novo posojilo, samo zdaj v rubljih?
- Ni tako preprosto, če nimate več možnosti servisiranja posojila po trenutni obrestni meri, potem ne boste mogli servisirati novega posojila v rubljih, zato se preprosto zavarujete, da se bo nadaljnje plačilo povečalo zaradi padca rublja.
- Torej, bolje se je pogajati z banko, v takih pogojih bo zadovoljil potrebe stranke?
- Še enkrat poudarjam, da je vaš stečaj za banko nedonosen, bolj donosno je, da se z vami dogovori o nekaterih obojestransko koristnih pogojih, na primer, da boste posojilo odplačevali dlje in s tem vaš redno plačilo zmanjšati. Banke so praviloma pripravljene na pogajanja, to ne pomeni, da bodo šle dobro, v vsakem primeru pa vam z vrat verjetno ne bodo povedali, da ne želijo razpravljati o nobenih možnostih.
Vsak od nas se je vsaj enkrat znašel v situaciji, ko preprosto ni bilo dovolj denarja za nakup želene stvari. Od tega je želja po takojšnjem nakupu postala še večja. Ne bomo govorili o smotrnosti takega nakupa, saj je človek po naravi iracionalen. Vendar pa je pogosto tak nakup lahko nujno potreben. Navedel bom preprost primer - zlomil se je pralni stroj, in se soočate s potrebo po nujnem nakupu novega. V tem primeru težava zahteva hitra odločitev, zato možnost zbiranja zahtevani znesek, recimo, za pol leta je nesprejemljivo. V takšni situaciji je edini izhod izposoja denarja. Zato bomo v tem članku poskušali razumeti vse zapletenosti takega bančni produkt, kot potrošniški kredit.
Glavna značilnost potrošniškega posojila je odsotnost zavarovanja (zavarovanja), kar je zelo pomembna podrobnost. Z drugimi oblikami bančno posojilo, kot so avtomobilski krediti ali hipoteke, pridobljeno premoženje avtomatsko postane predmet zavarovanja, kar je pravno določeno z zastavno pogodbo, ki je praviloma sestavljena in registrirana pri notarju. Treba je opozoriti, da je v tem primeru odtujitev, še bolj pa nakup in prodaja zavarovanje, veljajo nekatere omejitve. V primeru potrošniškega posojila se izvršitev zastavne pogodbe ne izvaja.
Druga značilnost potrošniškega kredita izhaja iz prve. Ker za kredit ni zavarovanja (zavarovanja), to bistveno poveča tveganja za banko. Zato so obrestne mere za nezavarovana posojila relativno visoke v primerjavi z zavarovanimi posojili in običajno presegajo 20 % letno.
Tretja značilnost je dolžina posojilne dobe, ki le redko presega 3 leta, minimalno trajanje pa je običajno 6 mesecev. V praksi se najpogosteje obdobje giblje od 1 leta do 1,5 leta.
Prav tako banka praviloma omejuje najvišji znesek posojila in včasih postavlja zahteve glede minimalni znesek. poleg tega največji znesek je lahko omejena z ravnjo dohodka posojilojemalca.
Torej je potrošniško posojilo ena od vrst nezavarovanih posojil, zato je značilno povečana raven tveganje za posojilodajalca. Delno zmanjšanje tveganja se izvaja z omejevanjem dobe posojila in največjega zneska posojila. Da bi nadoknadili več visoko tveganje banka določi višjo obrestno mero.
Zahteve za posojilojemalca za pridobitev potrošniškega posojila običajno niso tako stroge kot za hipoteko ali nakup avtomobila na kredit. So pa prisotni in lahko vplivajo na obrestno mero, zato si oglejmo glavne.
1. Starostna omejitev. Običajno mora biti posojilojemalec v času izdaje posojila star 21 let. Lahko je tudi omejeno najvišja starost. Na primer, lahko se navede taka zahteva: "posojilojemalec ob izteku posojilne pogodbe ne sme biti starejši od 60 let."
2. Delovne izkušnje. Treba je opozoriti, da banke za potrošniška posojila ne postavljajo vedno zahtev glede minimalno delovno dobo, vendar je lahko še vedno tako.
3. Izkušnje na zadnje mesto delo. Običajna praksa je, da se od posojilojemalca zahteva, da je na zadnjem delovnem mestu delal najmanj 6 mesecev.
4. Potrdilo o dohodku. V večini primerov mora posojilojemalec dokumentirati višino svojih prihodkov za zadnjih 6 mesecev predpisan obrazec(potrdilo delodajalca povprečna plača, Davčna napoved itd.). Poskrbeti morajo zasebni podjetniki in lastniki podjetij finančne izjave, kar potrjuje njihov dohodek. Opozoriti je treba, da nekatere banke izdajajo potrošniška posojila brez dokazila o dohodku, vendar bo najvišji znesek takšnega posojila zelo nizek (običajno do 1.000 USD), in obrestna mera, nasprotno, je zelo visoka (običajno nad 30 % na leto).
5. Obvezni dokumenti. Njihov seznam določi banka in se lahko razlikuje, praviloma pa vključuje potni list, izpisek iz delovna knjiga(za zaposlenih), registracijske dokumente(za lastnike podjetij), izkaz poslovnega izida, prošnja za posojilo itd.
Kot že omenjeno, v primeru potrošniškega posojila posojilojemalcu ni treba zagotoviti zavarovanja. Vendar pa številne banke izdajajo potrošniška posojila, zavarovana z nepremičninami, včasih pa tudi z avtomobili. V tem primeru lahko posojilojemalec prejme številne dodatne ugodnosti:
Nekatere banke zaračunavajo enkratno provizijo za izdajo posojila. Njegova velikost je običajno od 1 do 3%. V primeru tako imenovanega "gotovinskega posojila" je enkratna provizija običajno 3-4%.
Pogosto gre za potrošniška posojila minimalno obdobje posojila, običajno 3 mesece. Poleg tega lahko nekatere banke uvedejo moratorij, ki prepoveduje delno ali celotno predčasno odplačilo posojila za določeno obdobje, običajno prve 3 mesece. Po tem obdobju lahko posojilojemalec odplača posojilo pred rokom, ne da bi zaračunal denarne kazni s strani banke.
Nekatere banke se morda odločijo za ne povsem pošteno prakso in poskušajo "znižati" letno obrestno mero. Najdete lahko na primer oglaševalski slogan z nekaj takega: "Ugoden potrošniški kredit s 5% letno!". V tem primeru morate poiskati pasti in natančno prebrati druge pogoje posojila. Najverjetneje boste v tarifah našli stolpec z naslednjo vsebino: "Mesečna provizija 1,5% zneska posojila". To pomeni, da če vzamete posojilo za 1000 USD, boste mesečno plačevali 15 USD. kot provizija poleg obresti. Če se stopnja provizije zmanjša na letne pogoje, bodo dejanski stroški posojilojemalca za servisiranje posojila 1,5% * 12 + 5% = 23% letno. Kot vidite, je banka nizko obrestno mero »kompenzirala« z visokimi provizijami. Zato pred podpisom vedno natančno preberite pogoje pogodbe, saj je »zastonj« včasih zelo drag!
Za potrošniška posojila banka običajno ponuja dve shemi odplačevanja: padajoča plačila (včasih imenovana klasična shema) in rente (enaka plačila). Poglejmo in primerjamo ti dve vezji s preprostim primerom.
Primer. Recimo, da se odločite vzeti potrošniško posojilo v višini 10.000 USD. za obdobje 1,5 leta (18 mesecev) po 22 % letno. Predpostavimo, da banka ne zaračunava nobenih provizij in tudi ne določa kazni za predčasno odplačilo. Poglejmo si obe shemi odplačevanja.
Shema obročnega odplačevanja upada. Razpored plačil za naš primer najdete na povezavi.
Shema odplačevanja rent. Postopek za izračune in sestavo plačilnega načrta najdete v članku " Shema odplačevanja rent». Razpored plačil za pogoje našega primera je predstavljen na povezavi.
Verjetno imate vprašanje: Katera shema odplačevanja posojila bo bolj donosna? »
Z gospodarska točka vid nedvomno bolj donosna shema odplačilo z zniževanjem vplačil, saj bo ob drugih enakih pogojih znesek preplačila nižji kot pri renti. Vendar ima renta v nekaterih okoliščinah dve pomembni prednosti.
1. Ceteris paribus, odplačilo rente vključuje več kot nizka velikost plačilo na začetku kreditnega obdobja v primerjavi z odplačilom v padajočih plačilih. Vendar se to izravnava z dejstvom, da so izplačila rent enakomerno razporejena.
2. Anuiteta, ceteris paribus, vam omogoča, da vzamete potrošniško posojilo velika količina. Oglejmo si to situacijo s preprostim primerom.
Primer. Predpostavimo, da vam dohodek posojilojemalca omogoča pošiljanje 500 USD na mesec. za odplačilo posojila, sam pa je osredotočen na pridobitev največjega možnega zneska. Predpostavimo, da je obrestna mera 21% letno, in maksimalni rok posojilo 36 mesecev. Izračunajmo, kakšen najvišji možni znesek lahko pričakuje posojilojemalec pri izbiri sheme odplačevanja z zniževanjem plačil in rente.
Shema padajočega plačila. Če želite najti znesek glavnice posojila, morate napisati in rešiti preprosto enačbo. Ker se glavnica posojila odplačuje enakomerno, v našem primeru 36 enakih delov, potem označujemo mesečno plačilo na račun vračila glavnice posojila preko "X". Na ta znesek banka obračunava mesečne obresti na stanje dolga po stopnji 1,75 % (21 %/12). Stanje dolga za prvi mesec je enako glavnici posojila ali "36X". Znesek prvega plačila v tem primeru lahko opišemo z enačbo:
Х+36Х*0,0175=500
Če rešimo to preprosto enačbo, dobimo X=306,75 c.u. Naj vas spomnim, da smo za "X" določili velikost mesečno plačilo za odplačilo glavnice posojila. Tako je najvišji možni znesek posojila za plačilo 500 c.u. bo 36X ali 11043 c.u. (306,75*36).
Shema odplačevanja rent. Če poznate znesek plačila (500 USD), rok posojila in obrestno mero, lahko znesek posojila najdete s formulo:
kjer je PA post sedanja vrednost rente (z drugimi besedami, znesek posojila), c.u.;
R – znesek plačila, c.u.;
i - izražena obrestna mera decimalka(v našem primeru 0,21/12);
n je število obdobij (v našem primeru 36);
Če v formulo nadomestimo vse podatke, dobimo 13271,38 c.u. To pomeni, da z mesečnim plačilom 500 c.u. posojilojemalec si lahko izposodi največ 13271,38 c.u.
Kot vidimo razliko v maksimumu možni znesek pri različne sheme Odplačila potrošniških posojil so lahko precejšnja. V našem primeru je 2228,38 USD ali 20,18% (2228,38/11043*100%).
Torej, če vam vaš dohodek omogoča odplačevanje posojila po kateri koli shemi, je shema odplačevanja z zmanjševanjem plačil zagotovo bolj donosna. Če pa ste iz kakršnega koli razloga zainteresirani za čim več, bo renta edina izvedljiva možnost. Čeprav bo velikost preplačila po tej shemi nekoliko višja.
Kot sem že omenil, predčasno odplačilo potrošniškega posojila ni vedno možno. Nekatere banke so postavile moratorij na predčasno odplačilo, na primer v prvih 3 mesecih. Včasih lahko predčasno odplačilo spremljajo kazni, ki lahko veljajo za celotno obdobje posojila ali njegov del.
V vsakem primeru pazljivo preberite pogoje. predčasno odplačilo!
Ne pozabite, da lahko moratorij vključuje oboje popolna prepoved za predčasno odplačilo ali uporabo kazni, zaradi katerih je predčasno odplačilo ekonomsko nerentabilno. Poglejmo, kako deluje s preprostim primerom.
Primer. Recimo, da je banka določila moratorij na predčasno odplačilo potrošniškega posojila v prvih 3 mesecih. Za njegovo kršitev so predvidene kazni v višini 150 % zneska obveznosti za obresti po osnovnem odplačilnem načrtu. Recimo, da bo moral posojilojemalec v skladu z odplačilnim načrtom banki plačati 1325 c.u. kot odstotek. Če se posojilojemalec odloči v celoti zapreti to posojilo, bo moral plačati globo v višini 1987,5 USD. (1325 * 1.5) Če posojilojemalec delno predčasno odplača posojilo in posledično banka "ne prejme" 100 c.u. na obresti (zaradi predčasnega odplačila se bo stanje dolga, na katerega se obračunavajo obresti, zmanjšalo, zaradi česar bodo obračunane v manjšem znesku kot po osnovnem načrtu), potem bo posojilojemalec plačal globo od 150 c.u. To pomeni, da je v tem primeru ekonomsko bolj donosno, da posojilojemalec odplača posojilo po osnovnem odplačilnem načrtu.
Kazen ali denarno kazen (v posojilnih pogodbah se lahko pojavijo različna besedila) za predčasno odplačilo banka običajno zaračuna kot delno nadomestilo za "manjkajoče" obresti. Mehanizem delovanja tovrstnih kazni je mogoče obravnavati na primeru.
Primer. Predpostavimo, da je kazen za predčasno odplačilo 50 % posojilojemalčevih obveznosti za obresti. Njegov mehanizem delovanja bo podoben prejšnji primer. Se pravi, če zaradi predčasnega odplačila banka "ne prejme" 100 c.u. odstotkov, bo morala stranka plačati kazen v višini 50 USD.
Včasih se lahko kazen ali globa določi kot odstotek stanja dolga ali zneska plačila, na primer v naslednjem besedilu: "kazni za predčasno odplačilo so 1% stanja dolga." V tem primeru je treba vnaprej izračunati, ali bo predčasno odplačilo potrošniškega posojila ekonomsko ugodno.
Mehanizem predčasnega odplačila s primeri izračunov najdete v členih »Predčasno odplačilo z rento« in »Predčasno odplačilo z zniževanjem plačil«.
Torej, poskusimo odgovoriti na vprašanje "Ali je vredno vzeti potrošniško posojilo?". Z ekonomskega vidika to vsekakor ni donosno, saj je obrestna mera za tovrstna posojila običajno zelo visoka. Vendar pa obstajajo situacije, ko potrošniško posojilo preprosto ni alternativa. V tem primeru jih bom dal nekaj preprosta priporočila, katerega izvajanje bo pomagalo preprečiti dodatne "nepričakovane" stroške.
1. Pozorno preučite pogodbo za različne pristojbine in kazni za predčasno odplačilo.
2. Obrestna mera mora biti realna, torej se ne sme veliko razlikovati od obrestnih mer v drugih bankah. Na primer, če najdete ponudbo potrošniškega posojila s 5 % letno, medtem ko druge banke ponujajo 20–23 % letno, natančno preučite pogodbo, da ugotovite skrite provizije(provizija za izplačilo, provizija za odkup, mesečna storitev, potreba po nakupu police življenjskega zavarovanja itd.).
3. Če je mogoče, poskusite ne uporabljati sheme odplačevanja rent. Če ste iz nekega razloga vzeli potrošniško posojilo z anuitetno shemo odplačevanja, poskusite takšno posojilo odplačati pred rokom.
4. Poskušajte čim bolj odplačati posojilo pred rokom, če pogoji pogodbe to dovoljujejo.
1,349Nezmožnost nakupa avtomobila ali stanovanja brez dodatna privlačnost izposojen denar, potreba po pridobitvi zahtevane količine za uporabo v maks kratek čas ali katero koli drugo finančna potreba- pomanjkanje denarja zelo pogosto vodi do vprašanja, ali vzeti posojilo trenutno leto. Vendar pod pogoji trenutna kriza podoben način reševanja problemov z zadovoljstvom nujne potrebe, opravljanje zaželenih nakupov itd. zahteva najbolj razumen pristop k ugotavljanju vseh prednosti in slabosti.
S posledicami težkih časov, ki so prišli za današnjo Rusijo, se morajo soočiti tako navadni državljani kot veliki finančne ustanove. Preveč dejavnikov Negativni vpliv na gospodarstvo države: nižje cene nafte, devalvacija nacionalna valuta, učinek sankcij držav zahodni svet itd.
V takšnih razmerah je številnim posojilojemalcem uspelo narediti napačno predpostavko o znatnem zmanjšanju obsega posojil, ki so jih banke izdale prebivalstvu. Vendar to ni povsem res, saj je praksa izdajanja posojil še vedno zelo pogosta. Edini "ampak": zdaj jih ne morejo uporabljati vsi, ampak le dokaj zanesljive stranke.
Tudi ob upoštevanju znižanja ključna stopnja centralna banka, ki bankam odpira možnost, da pridobijo "poceni" posojila, da jih zagotovijo prebivalstvu, kreditne družbe nalagajo strožje zahteve za posojilojemalce. Med njimi ključni pogoji so:
Pri obravnavanju posojil je zelo pomembno, da pravilno ocenite svoje zmožnosti in potrebe.
Neodgovoren pristop k uporabi posojil je poln padca v neke vrste kreditna odvisnost ko postanejo redna sodišča obvezni delživljenje do najresnejših težav za požrešnega in kratkovidnega posojilojemalca.
Naslednji nasveti vam bodo pomagali preprečiti napake pri vlogi za posojilo:
Izbira med različne možnosti posojil, vsak izhaja iz svojih idej o "donosnosti" posojila. Za nekatere je prioriteta največji možni znesek samega posojila, za druge - minimalni odstotek, za druge - odsotnost različnih provizij itd. Za mnoge je stopnja tisti, ki postane glavni argument, saj neposredno določa, kakšno bo končno preplačilo. Omeniti velja, da obstaja tudi možnost dodatnega znižanja obresti. Če želite to narediti, morate zbrati največ polni paket dokumente, izdati zastavo ali pritegniti poroke.
Če govorimo o najbolj upravičenih področjih za uporabo izposojenih sredstev, potem v Ruski federaciji, po analogiji z prejšnja leta najbolj relevantni so še naprej potrošniški in hipotekarna posojila. Drugo področje je nakup lastnega prevoza. Vendar pa je za avtomobilska posojila značilno razmeroma manjše povpraševanje med prebivalstvom, tudi zaradi potrebe obvezna registracija KASCO zavarovanje, ki ima dokaj visoke stroške.
V primerih, ko naj bi se izposojena sredstva namenila predvsem za negotovinske nakupe, najboljša možnost bo kreditne kartice.
Kljub več visoko tveganje, se lahko pohvalijo, da imajo milostno obdobje uporabljati denar brez obresti.
Za večino prebivalstva Ruske federacije je preprosto nemogoče kupiti avtomobil brez izposojenih sredstev.
Če upoštevamo podobni nakupi z vidika minimiziranja stroškov največ donosne možnosti naložbe bodo domače vozil 2016-2018 proizvodnja s stroški do 1,45 milijona rubljev.
Za ta vozila veljajo poseben program državno sofinanciranje s stopnjo v razponu 9-17 % letno.
Če se vrnemo k vprašanju, ali je zdaj donosno vzeti posojilo, se napovedi strokovnjakov za leto 2019 pogosto strinjajo, da je danes hipoteka tista, ki si zasluži največjo pozornost posojilojemalcev. Razlogi za to so:
Če je skupno družinski dohodek lahko pokrije 40-50% ocenjeni stroški stanovanja, bi bila primernejša rešitev namesto vloge za hipoteko vstop v skupna stavba v fazi začetka gradnje bodočega objekta. Tako lahko prihranite do tretjine stroškov stanovanja. Preostali znesek v času dobave gradbena dela se lahko nabere ali izposodi od sorodnikov/znancev.
AT Zadnja leta Za mnoge ljudi (če ne za večino) je odhod v banko po posojilo postalo pravilo. Delno zaradi dejstva, da nekateri ljudje ne razumejo več, da lahko prihranite denar in ne preplačate posojila. Nekaj od tega je postalo navada. Toda, kot pravi slogan naše strani, je treba posojilo vzeti pametno. Ta članek vam bo pomagal pri odločitvi.
Ali se splača najeti posojilo, če imate možnost prihraniti? Seveda ne.
Toda tukaj so tri vprašanja:
Če ga potrebujete tako nujno, da preprosto ni časa za varčevanje in sorodniki in prijatelji ne morejo pomagati, je priporočljivo vzeti posojilo.
Toda tukaj je spet odtenek: nekateri ljudje pretiravajo z nujnostjo stvari, ki jih želijo kupiti čim prej.
Te stvari vključujejo:
Seveda, če je prenosnik nenadoma pogorel, vi pa delate na njem in ni denarja za novega, boste morali najeti posojilo.
Vse našteto je mogoče kupiti z nekajmesečnim varčevanjem. In nujnost njihovega nujnega obstoja je precenjena. Na primer, vaša mikrovalovna pečica se je pokvarila in denar za novo se bo pojavil samo v njej naslednji mesec. Torej, ne morete živeti enega meseca brez mikrovalovne pečice? V posodi na štedilniku se lahko pogrejejo juhe, boršč ipd., in če ni sklede, bo denarja vedno dovolj za par kosov.
Poseben primer je, ko oseba najame posojilo za poplačilo trenutnega. Lahko deluje enkrat, potem pa bodo banke zavrnile brez izjeme. Za prestrukturiranje plačil se je bolje obrniti na banko oz.
Za katere namene je priporočljivo vzeti posojilo:
Kako prihraniti in prihraniti denar:
Če je posojilo še potrebno, potem, da bi bili bolj ali manj prepričani v njegovo vestno odplačilo, ocenite možna tveganja in posledice.
Seveda banka ne bo dala posojila, če ni prepričana, da je vaš finančno stanje bo omogočilo plačilo. Toda tudi sami boste ocenili svoje zmožnosti: koliko lahko natančno namenite iz proračuna za odplačilo posojila.
Izračunajte na podlagi minimalnega proračuna. Na primer, če imate plačo na kos v razponu od 30.000-50.000 rubljev, potem upoštevajte minimalna vrednost, torej 30.000 rubljev, saj 50.000 ni znano, v katerih mesecih bo in ali bo v obdobju odplačevanja posojila sploh.
Nekateri sploh ne pomislijo, da je obrestna mera navedena v letni (torej za eno leto) in če vzamete posojilo za več let, se obrestna mera, grobo rečeno, pomnoži s temi nekaj leti.
Vzemimo pogojni primer posojila v višini 100.000 rubljev za 1 leto z 20% letno. Pogojno moramo plačati 120.000 rubljev v 1 letu. In če vzamete isto posojilo z enako obrestno mero za 5 let, potem morate pogojno plačati dvakrat več, to je 200.000 rubljev.
Pomembno si je tudi zapomniti, kdaj različni tipi odplačilo posojila (renta ali diferencialna) se bo skupni znesek razlikoval. Če vam torej ni pomembno, v kakšni obliki odplačati posojilo, izračunajte obe možnosti plačila in izberite tisto, pri kateri je znesek manjši.
Pri izpolnjevanju obrazca vnesite samo veljavne podatke. Banka jih bo vseeno preverila in če niso pravilni, posojila ne boste videli.
Vedno pozorno preberite posojilno pogodbo od konca do konca in vse opombe droben tisk na dnu strani. Pogosto so opombe tiste, ki pomagajo razumeti, koliko lahko "zaidete v težave". Pogodba mora odražati vse provizije in zavarovanja, tako enkratna kot mesečna, če obstajajo, kot tudi vse kazni, ki se lahko naložijo za zamude, dvige gotovine s kartice ipd. Enako velja za priklop. dodatne storitve, kot so SMS obveščanje in drugo.
Ne oklevajte in vprašajte bančnega uslužbenca o razpoložljivosti vseh vrst plačil. Lahko ga celo ure in ure sprašujete o vseh niansah posojanja, on vam je dolžan vse urediti. Vi - stranka, imate pravico vedeti vse, kar je potrebno za odločitev.
Ne pozabite: vsi pogoji se odražajo v sporazum o posojilu. Ne glede na to, kaj vam zaposleni reče, če tega ni v pogodbi, potem v resnici ni.
Na primer, če imate 100.000 rubljev za počitnice in vozovnica stane 150.000 rubljev, potem najemite posojilo samo za manjkajoči znesek 50.000 rubljev. Hitreje ga boste izplačali in tako zmanjšali preplačilo za dodatni mandat posojanje.
Da bi dobili ugodnejše pogoje posojila, je bolje porabiti nekaj časa za zbiranje vseh vrst dokumentov. Včasih lahko samo ena stvar vpliva na znižanje obrestnih mer dodatni dokument razen glavnih. Za zbiranje je bolje porabiti celo nekaj dni največji znesek dokumente, kot da bi preplačali dodatne obresti.
Če potrebujete posojilo za določen nakup, vedno najemite ciljno posojilo. Praviloma takšna kreditni programi ceneje kot neciljno potrošniška posojila za nedoločene potrebe. Potrebujete avto - vzemite avto posojilo; če želite opraviti popravila - vzemite posojilo za popravila itd.
Če ste v oglasu videli tisto, kar mislite, da je dobičkonosno ponudba posojila, ne hitite se veseliti: v oglaševanju je vedno vse dobro. Če je obrestna mera nizka, to še ne pomeni, da je celotno posojilo donosno. Obstajajo lahko mesečne provizije, obvezno zavarovanje(ali zvišanje stopnje v primeru odpovedi zavarovanja), pomanjkanje možnosti predčasnega odplačila in druge neprijetne nianse za posojilojemalca. Zato vedno primerjaj donosna posojila» za vse pogoje in izberite res najbolj donosnega.
