Introducere

Concluzie

Anexa A.

Anexa B.

Introducere

Procesul de formare a relațiilor de piață în Rusia a fost reflectat în toate sferele activităților economice și sociale, inclusiv asistența medicală, care afectează interesele fiecărei persoane și predeterminemine, într-o anumită măsură, indicatorii de sănătate, calitatea și nivelul de trai al populației .

Asigurarea joacă un rol tot mai mare în dezvoltarea unei economii de piață în Rusia (ponderea asigurărilor din PIB-ul Federației Ruse în 2011 a fost de aproximativ 2,5%), iar aproximativ jumătate din piața asigurărilor aparține asigurărilor medicale: cota sa în Colectarea generală a primelor de asigurare este de aproximativ 50%. În principal, asigurarea medicală obligatorie, cu toate acestea, asigurarea medicală voluntară contribuie la dezvoltarea pieței.

Asigurarea medicală voluntară este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere de sănătate, care oferă posibilitatea recuperării complete sau parțiale a cheltuielilor medicale. Importanța socio-economică a asigurărilor de sănătate voluntare este de a suplimenta garanțiile pentru îngrijirea medicală acordată populației libere prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.

Asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai promițătoare tipuri de asigurare. În condițiile socio-economice moderne, atunci când medicina gratuită își pierde creditul de credit, este o asigurare medicală voluntară.

Asigurarea medicală voluntară este una dintre cele mai importante mecanisme de atragere a fondurilor destinate reducerii deficitului format în finanțarea asistenței medicale și pentru a oferi populației posibilitatea de a primi îngrijiri medicale de înaltă calitate. Cu toate acestea, dezvoltarea pieței de asigurări medicale voluntare rusești este împiedicată de numeroase probleme.

În cercetarea științifică, există încă suficient loc pentru a analiza asigurări de sănătate voluntare pe termen lung, care este tipul privat și cel mai complex de asigurare de piață, deși unele dintre dispozițiile sale pot fi utilizate în sistemul de asigurări de sănătate obligatorii.

În acest sens, studiul sistemului de asigurări de sănătate voluntare în Rusia dobândește o relevanță deosebită.

Obiectul de studiu al lucrărilor de curs este un sistem voluntar de asigurări de sănătate.

În calitate de subiect de cercetare, se ia în considerare piața de asigurări medicale voluntare a Federației Ruse.

Scopul studiului este starea actuală a pieței asigurărilor medicale voluntare a Federației Ruse și a direcției dezvoltării sale.

În legătură cu obiectivul în timpul lucrărilor de curs, este necesar să se rezolve o serie de sarcini, și anume:

examinați fundamentele teoretice ale organizării asigurărilor de sănătate voluntare, inclusiv pentru a determina importanța socio-economică a asigurărilor de sănătate voluntare și a dezvălui specificul încheierii acordurilor de asigurări de sănătate voluntare și, de asemenea, să ia în considerare posibilitatea utilizării asigurării voluntare de sănătate ca instrument de personal al întreprinderii ;

explorați starea actuală a sistemului de asigurări de sănătate voluntare, care a studiat piața de asigurări medicale voluntare în Rusia și în străinătate;

ia în considerare principalele programe de asigurări de sănătate voluntare;

determinați principalele direcții de dezvoltare a sistemului de asigurări de sănătate voluntare în Rusia;

identificarea problemelor cheie ale dezvoltării pieței asigurărilor medicale voluntare rusești.

Baza de informare a studiului a fost datele serviciului federal pentru piețele financiare ale Federației Ruse, Agenția de rating "Expert RA", precum și monografiile și articolele experților naționali și străini pe teoria asigurărilor, actelor de reglementare din Federația Rusă și materialele periodice.

asigurările de sănătate Rusia voluntară

1. Fundamentele teoretice ale organizării asigurărilor de sănătate voluntară

1.1 Asigurare medicală voluntară: conținut, clasificare a speciilor

Asigurarea medicală voluntară este un set de specii de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorilor pentru plățile de asigurare în cantitatea de despăgubire parțială sau completă pentru cheltuielile suplimentare ale asiguratului cauzate de recursul la instituția medicală inclusă într-un program specific de asigurări de sănătate .

Asigurarea medicală voluntară oferă cetățenilor să obțină servicii medicale suplimentare care depășesc programele obligatorii de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, diferențele de asigurare medicală voluntară împotriva obligației sunt după cum urmează:

) Asigurarea medicală voluntară, spre deosebire de asigurarea de sănătate obligatorie, este o ramură a asigurărilor sociale, dar comerciale;

) Asigurarea medicală voluntară, ca regulă, este o completare a sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, oferind cetățenilor posibilitatea de a obține servicii medicale care depășesc programele obligatorii de asigurări medicale sau garantate sub medicina bugetară de stat;

) Participarea la programele de asigurări de sănătate voluntare nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile titularului de poliță. Persoanele fizice și juridice și entitățile juridice intră în acordurile de asigurări de sănătate pentru angajații lor pot fi la fel de asigurați. Forma colectivă de asigurări de sănătate voluntară este foarte răspândită.

) Asigurarea medicală voluntară se bazează pe principiile echivalenței și distribuția închisă a daunelor între participanții la fondul de asigurări, în timp ce asigurările medicale obligatorii utilizează principiul solidarității colective. În cadrul Acordului de asigurare medicală voluntară, asiguratul primește anumite tipuri de servicii medicale și în aceste dimensiuni pentru care a fost plătită prima de asigurare. Asigurarea medicală voluntară oferă asistență medicală asigurată de o calitate superioară, care îndeplinește cerințele individuale ale clientului.

Caracteristicile comparative mai detaliate ale celor două forme de asigurări de sănătate sunt prezentate în Anexa A.

Tendința spre creșterea costului populației de a finanța serviciile medicale în formele plății lor directe și asigurarea voluntară de sănătate este, de asemenea, caracteristică a Rusiei, unde reforma sistemului de sănătate în direcția implementării principiilor de asigurare a început în 1992. În dinamica costurilor populației pentru serviciile medicale tind la o creștere rapidă.

Se știe că finanțarea serviciilor medicale prin asigurarea medicală voluntară este mult mai profitabilă decât plata lor directă, iar această circumstanță deschide perspective largi pentru dezvoltarea asigurărilor de sănătate voluntară.

Din punct de vedere economic, asigurarea medicală voluntară este un mecanism de despăgubire pentru cetățenii de cheltuieli și pierderi asociate cu apariția unei boli sau a unui accident.

Subiectul asigurărilor de sănătate voluntare este sănătatea persoanei asigurate, cu risc de daune datorate unor evenimente sau boli nefavorabile ale asiguratului, determinând necesitatea de a face apel la instituțiile medicale pentru obținerea îngrijirii medicale.

Obiectul asigurărilor de sănătate voluntare este interesele imobiliare ale persoanei asigurate asociate cu costuri suplimentare de obținere a asistenței medicale în legătură cu recursul la instalațiile medicale.

Conform standardelor globale, asigurarea medicală acoperă două grupuri de riscuri care decurg din boală:

costuri pentru servicii medicale pentru restaurarea sănătății, reabilitare și îngrijire;

pierderea venitului din muncă cauzată de incapacitatea de a exercita activitatea profesională, atât în \u200b\u200btimpul bolii, cât și după aceasta când au apărut dizabilități.

Nevoia de asigurări de sănătate voluntare depinde de faptul că riscul de boală este acoperit de asigurarea medicală obligatorie.

Deja un spectru de garanții pentru asigurarea de sănătate obligatorie, cu atât cererea de asigurare medicală voluntară și invers. În plus, cererea de asigurare medicală voluntară este determinată în multe cazuri dorința de a obține o îngrijire medicală mai bună și specializată și un nivel ridicat de servicii într-o instituție medicală (o cameră separată, asistentă medicală, tratament cu specialiști de conducere și alte servicii).

Toate varietățile de tipuri de servicii de asigurări de sănătate voluntare pot fi clasificate în funcție de diferite criterii.

Deci, pentru consecințele economice, sunt distinse două tipuri de asigurări de sănătate voluntare pentru oameni:

costurile de asigurare asociate tratamentului, restaurării sănătății;

asigurarea pierderii veniturilor cauzate de apariția bolii.

Un set de garanții pentru asigurările de sănătate voluntare este îmbuteliat în companii de asigurări separate, în funcție de programele de asigurări de sănătate voluntare. Prin urmare, este obișnuit să aloce principalele tipuri de asigurări de sănătate și tipuri suplimentare (opțiuni). Includeți mai întâi costurile de asigurare pentru îngrijirea medicală în ambulatoriu și staționari. Aceste garanții compensează costul tratamentului cerut de indicațiile de viață.

Sunt suplimentare tipurile de asigurare care acoperă costurile de tratament asociat sau îngrijirea medicală specializată.

În funcție de cantitatea de acoperire de asigurare, distinge:

asigurarea completă a cheltuielilor medicale;

asigurarea parțială a cheltuielilor medicale;

asigurarea cheltuielilor doar una expusă riscului.

Asigurarea medicală completă oferă o garanție de acoperire a costurilor, atât pe tratamentul în ambulatoriu, cât și în spitale.

Asigurarea parțială acoperă costurile fie pe tratamentul în ambulatoriu, fie în tratament staționar sau specializat pentru alegerea asiguratului.

În funcție de faptul că se produce suprapunerea a două forme de asigurări de sănătate - obligatorii și voluntare, pe același risc de asigurare, poate fi alocată:

asigurare medicală voluntară suplimentară;

asigurare medicală voluntară independentă.

Asigurarea medicală voluntară suplimentară oferă acoperire pentru operațiuni scumpe, pentru a atrage medici de specialiști de conducere, alegând un spital și un medic, oferind tratamente confortabile, îngrijire și altele.

Asigurarea medicală voluntară independentă oferă politici medicale:

cetățeni care nu sunt acoperite de asigurarea medicală obligatorie;

pentru tratarea clinicilor private și a medicii privați;

grupurile individuale ale populației având particularitățile tratamentului (copii, femei și altele);

pentru a asigura asigurarea medicală la plecarea în străinătate.

Astfel, forma de asigurări de sănătate voluntare oferă cetățenilor posibilitatea extinderii spectrului de servicii medicale prevăzute de programul de asigurare medicală obligatorie și posibilitatea de a obține o îngrijire medicală mai bună. De asemenea, participarea la programele de asigurări de sănătate voluntare depinde în totalitate de nevoile și capacitățile titularului poliței de asigurare.

1.2 Utilizarea asigurărilor de sănătate voluntare ca instrument eficient pentru motivația angajaților întreprinderii

Până în prezent, portofoliul asigurătorului în domeniul asigurărilor de sănătate voluntare este în principal supus contractelor cu persoane juridice. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că domeniul asigurărilor de sănătate voluntare la întreprinderile mari a fost o parte integrantă a pachetului social al angajaților și este utilizat de angajatori ca fiind una dintre metodele de motivație suplimentară. Experții pieței de asigurări au menționat că vânzarea unei politici voluntare de asigurări de sănătate în comparație cu alte tipuri de asigurare colectivă este ușoară, deoarece acesta este primul produs din care angajatorii încep să formeze un pachet social.

Potrivit statisticilor, astăzi, aproape 90% din contribuțiile de asigurări de sănătate voluntare sunt plătite de angajatorii pentru contractele de asigurare corporativă, adică entitățile juridice sunt principalul client al asigurătorului pentru asigurarea de sănătate voluntară. Asigurarea medicală este una dintre formele de compensare suplimentară pentru angajați.

Practicile internaționale Motivația personalului confirmă faptul că lipsa asigurărilor de sănătate voluntare reduce competitivitatea angajatorului pe piața muncii, în special pentru lucrătorii calificați.

Potrivit unui sondaj realizat de Centrul de recreere al portalului de recrutare Superjob.ru în 2013 între 1.000 de reprezentanți ai întreprinderilor și organizațiilor interne, 66% dintre companiile cu un număr de peste 5.000 de persoane sau oferă deja angajaților un pachet de asigurări de sănătate voluntare.

Potrivit sondajelor, cele mai populare servicii din cadrul programelor de asigurări de sănătate voluntare corporative sunt de obicei:

serviciu în policlinici (96,8% dintre respondenți);

servicii de îngrijire de urgență (85,5%);

sunați la un medic la domiciliu (83,2%);

servicii dentare (81,8%);

spitalizarea de urgență (75,9%).

De asemenea, destul de popular pentru asigurarea corporativă sunt vaccinarea așteptată a angajaților, spitalizarea planificată și dispensarizarea.

Ca parte a programelor standard de asigurare ale asigurărilor de sănătate voluntară, fiecare companie plătește diferite sume de servicii medicale.

Mecanismul relațiilor dintre site-urile de asigurări de sănătate voluntare care rezultă din exercitarea de către angajații lor de asigurare a angajaților lor poate fi reprezentat așa cum se arată în figura 1.

Figura 1 - Diagrama relației dintre subiectele de asigurări de sănătate voluntară în timpul asigurării colective

La determinarea statutului juridic al angajatorului în sistemul de asigurări de sănătate voluntare, sa stabilit că cetățenii individuali cu asigurări de sănătate voluntare sunt asigurătorii care au advivitate civilă sau (și) întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Prin urmare, conform figurii 1, angajatorul acționează ca deținătorul poliței de asigurare.

Organizațiile de asigurări sunt entități juridice angajate în asigurări de sănătate și licențiate în dreptul de a face asigurări medicale, adică acest asigurător.

Instituțiile medicale din sistemul de asigurări de sănătate sunt instituții medicale care au licențe, cercetări și institute medicale, alte instituții care oferă îngrijiri medicale, precum și persoanele care desfășoară activități medicale atât individual, cât și colectiv.

Angajatul din această schemă de relație este un obiect de asigurare pe care este îndreptată îngrijirea angajatorului despre sănătatea sa, care este una dintre manifestările responsabilității sociale a conducerii în raport cu echipa sa de lucru. La apariția evenimentului asigurat, angajatul se adresează instituției medicale (indicată în contractul de asigurări de sănătate voluntară), în timp ce în ceea ce privește instituția medicală "lucrător" în cadrul schemei depuse este un pacient cu privire la care activitatea Această instituție este îndreptată, a căror finanțare se face în detrimentul fondurilor asigurătorului în cadrul Tratatului de asigurare medicală voluntară.

În practica mondială, utilizarea asigurării de sănătate voluntară ca instrument eficient de a motiva personalul întreprinderii implică:

Abordare diferențiată În formarea unui program de asigurări de sănătate voluntare, adică volumul serviciilor și serviciilor depinde de rolul unui angajat în companie și de contribuția sa la rezultatul general.

Se utilizează principalele criterii de diferențiere a programelor de asigurări de sănătate voluntare:

angajat. Pozițiile superioare, de regulă, sugerează o cantitate mai mare de servicii și servicii, care stimulează angajații la creșterea carierei;

experiența de lucru în cadrul companiei și calificările sale. Acest lucru vă permite să vă consolidați în organizarea celor mai valoroși angajați;

natura lucrării efectuate, ținând cont de caracteristicile și riscurile profesionale. Acest lucru face posibilă asigurarea naturii țintă a furnizării de servicii, de a efectua identificarea timpurie a bolilor profesionale.

Astfel, abordarea diferențiată permite creșterea eficienței și loialității personalului.

Crearea condițiilor confortabile pentru manageri și specialiști cu înaltă calificare. Pentru a îmbunătăți eficiența și loialitatea managerilor și a specialiștilor cu înaltă calificare, programele de asigurare furnizează servicii medicale în cele mai bune zone clinice ale Rusiei (și, dacă este necesar, în clinici străine de conducere).

Astfel, programul de asigurare selectat corect vă permite să furnizați servicii medicale cu înaltă calitate și servicii cu o pierdere minimă a timpului de lucru.

Formarea programelor de asigurare pentru lucrătorii bine meritați. Furnizarea de asigurări de sănătate voluntară de către pensionari, angajați meritați are un impact pozitiv asupra climatului psihologic din echipă.

Aceasta sporește loialitatea personalului, arată că angajatorul îi pasă de angajați și după pensionare.

Dezvoltarea cofinanțării asigurărilor de sănătate voluntară. Practica arată că dezvoltarea cofinanțării programelor de asigurări de sănătate voluntare de către angajat și angajatorului mărește raționalitatea cererii de servicii medicale.

Pe lângă reducerea costurilor angajatorului pentru asigurarea medicală voluntară, cofinanțarea are un impact pozitiv asupra atitudinii angajatului la sănătatea lor.

Cu alte cuvinte, cofinanțarea face posibilă creșterea responsabilității angajaților atunci când alegeți programe de asigurări de sănătate voluntare.

În concluzie, merită subliniat faptul că asigurarea medicală colectivă voluntară este benefică atât organizației în sine, cât și a angajaților săi. Deci, pentru organizația în ansamblu, avantajele programelor de asigurări de sănătate voluntare corporative sunt următoarele:

compania, îngrijirea sănătății angajaților săi, este formată dintr-o imagine pozitivă, care, inclusiv pentru a atrage personal valoros;

cheltuielile de asigurare medicală voluntară pot fi atribuite costului (și, în consecință, să reducă baza impozitului pe venituri impozabile) în suma care nu depășește 6% din fundația salarială;

contribuțiile la asigurarea medicală voluntară nu fac obiectul impozitelor (pentru profit, asupra veniturilor persoanelor fizice), ceea ce permite angajatorilor să economisească în mod semnificativ motivarea personalului în comparație cu alte tipuri de compensare, creșterea salariilor;

politica voluntară de asigurări de sănătate oferă o scădere a morbidității, îmbunătățirea globală a angajaților, ceea ce duce la o scădere a pierderilor de timp de lucru și o creștere a productivității muncii.

La rândul său, un angajat al organizației:

primește îngrijire medicală de înaltă calitate și în timp util;

primește garanții pentru a-și proteja interesele în situații controversate cu o instituție medicală, posibilitatea de a obține despăgubiri pentru furnizarea de servicii medicale slabe;

poate obține sfatul necesar de la asigurător, ceea ce vă permite să obțineți asistență direcționată și calificată. În plus, chiar dacă serviciul solicitat depășește contractul de asigurări de sănătate voluntare, asigurătorul va contribui la găsirea unei soluții adecvate pentru calitate și preț.

1.3 Specificul încheierii contractului de asigurare de sănătate voluntară

Un contract voluntar de asigurări de sănătate este una dintre cele mai dificile aplicații în practică. În primul rând, acest lucru se datorează lipsei unui cadru legislativ satisfăcător.

Începând cu 1 ianuarie 2011, Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 a fost ridicată "la asigurarea medicală a cetățenilor în Federația Rusă". În același timp, legea federală din 29 noiembrie 2010 "privind asigurarea medicală obligatorie în Federația Rusă" nu se aplică asigurării medicale voluntare. Relațiile civile și juridice în domeniul asigurărilor de sănătate voluntare sunt guvernate numai de Codul civil al Federației Ruse și de Legea Federală a Federației Ruse din 27 noiembrie 1992. "La organizarea de afaceri de asigurare în Federația Rusă" ( Ultimele modificări din 28 decembrie 2013), care conțin doar reglementări comune privind contractele de asigurare.

Contractul de asigurare de sănătate voluntară este un acord între Asiguratul și Organizația Medicală de Asigurări, în conformitate cu care asigurătorul se angajează să organizeze și să finanțeze furnizarea de asistență medicală pentru persoanele asigurate în programele de asigurări medicale convenite, iar asigurătorul este de a plăti primele de asigurare în timp util.

Asigurarea medicală (atât voluntară, cât și obligatorie) diferă prin faptul că poate funcționa numai pe baza a două tratate - Acordul privind asigurarea medicală voluntară sau obligatorie, precum și un contract pentru furnizarea de îngrijiri medicale și preventive (servicii medicale). Contractul pentru furnizarea de îngrijiri medicale și preventive este un acord al asigurătorului cu instituțiile medicale, potrivit căruia instituția medicală se angajează să asigure asistență medicală pentru anumite sume și calitate de către persoane asigurate, precum și într-o anumită perioadă de asigurare medicală Programe, iar asigurătorul se angajează să finanțeze aceste servicii.

Contractele de îngrijire medicală și preventivă (atât individual, cât și în asigurări medicale colective) se referă la contractele în favoarea unei terțe părți. O astfel de concluzie poate fi făcută ca urmare a analizei articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse. În primul rând, debitorul (instituția medicală) este obligat să îndeplinească obligația față de terțul specificat în contract, adică cetățeanul asigurat. În al doilea rând, cetățenii asigurați au dreptul să solicite îndeplinirea obligației în favoarea lor. Drepturile persoanelor asigurate sunt reglementate de articolul 1064 și articolul 1068 din Codul civil al Federației Ruse, precum și Legea federală a Federației Ruse din 21 noiembrie 2011 ", privind fundamentele sănătății cetățenilor în limba rusă Federaţie".

Acordurile de asigurare de sănătate voluntară sunt împărțite în două tipuri: colectiv și individual. Aceste acorduri diferă în fața subiectului. În contracte individuale, trei subiecți sunt asigurători, asigurați și instituții medicale. În același timp, persoana asigurată este o persoană în a cărei favoare este un contract în scopul obținerii îngrijirii medicale. Acordurile individuale de asigurări de sănătate de sănătate nu aparțin contractelor în favoarea unei terțe părți, deoarece acestea sunt în mod constant în favoarea asiguratului. În acordurile colective, asiguratul organizațiilor care acționează în interesul angajaților, asigurătorilor - organizații medicale de asigurare, asigurați - cetățeni care lucrează într-o organizație în cadrul unui contract de muncă. Astfel de tratate în natură juridică se referă la contractele în favoarea unei terțe părți.

În conformitate cu articolul 942 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse, la încheierea unui contract de asigurare personală între asigurat și asigurător, ar trebui să se atingă un acord privind persoana asigurată, despre natura evenimentului, în cazul Care în viața persoanei asigurate este asigurarea (cazul asigurat), valoarea sumei asigurată, pe durata contractului.

În cele mai multe cazuri, contractul de asigurare de sănătate voluntară este încheiat din momentul semnării textului contractului. Cu toate acestea, contractul poate fi furnizat altfel.

Aceasta înseamnă că două opțiuni sunt posibile:

contractul poate prevedea condiția conform căreia este considerată încheiată din momentul semnării textului contractului. În practică, această opțiune este cea mai comună;

contractul poate intra în vigoare de la data plății primei prime de asigurare.

În practică, termenul acordului de asigurare medicală voluntară și termenul de asigurare nu coincid. În acest caz, articolul 957 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse este valabil. Potrivit acestui articol, asigurarea datorată contractului de asigurare se aplică cazurilor asigurate care au avut loc după intrarea în vigoare în vigoare în vigoare în cazul în care contractul nu prevede o durată de viață diferită a asigurării. Aceasta înseamnă că, în primul rând, părțile din contractul de asigurare voluntară de sănătate pot prevedea că plata este supusă, inclusiv îngrijirii medicale, care a fost furnizată până la încheierea acestei tranzacții. În al doilea rând, contractul poate, de asemenea, să ofere o situație inversă, și anume plata numai a acestor servicii medicale care vor fi prevăzute mai târziu decât momentul încheierii contractului.

În practică, o astfel de măsură este adesea folosită ca suspendare a contractului de asigurare de sănătate voluntară. Suspendarea contractului - un fel de sancțiune de către asigurător în caz de întârziere în plata primei de asigurare de către asigurat. Asigurătorul are dreptul de a suspenda unilateral acțiunea unui contract voluntar de asigurări de sănătate, notificând asigurătorul. În timpul suspendării contractului, instituția medicală oferă servicii medicale asigurate numai în timpul contului lor. Cu alte cuvinte, suspendarea înseamnă o pauză asupra perioadei de asigurare și este o perioadă de timp în care evenimentele relevante nu sunt recunoscute de accidente asigurate.

În domeniul asigurărilor de sănătate voluntare, problema sumei de asigurare este foarte controversată. Vorbim despre suma asigurată pentru fiecare persoană asigurată sub contractul colectiv de asigurare medicală și asiguratul în baza contractului de asigurări individuale de sănătate. O parte din avocați consideră că norma din paragraful 2 al articolului 9 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse ar trebui să acționeze, în care valoarea sumei asigurat este specificată ca condiții esențiale ale oricărui contract de asigurare personală. O indicație a valorii sumei asigurate nu numai că nu contravin legii, ci le-a furnizat direct. Alți specialiști, dimpotrivă, consideră că, în contractele de asigurare de sănătate voluntară, instrucțiunile sumei asigurate nu sunt obligatorii.

Începând cu luna ianuarie 2011, a fost aplicată legea Federației Ruse "privind asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă", suma asigurată nu sa referit la condițiile esențiale ale acordurilor de asigurări medicale și nu a putut fi coordonată în contract. În prezent, se aplică alineatul (2) din articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse, în care suma asigurată este enumerată ca o condiție substanțială pentru contractul de asigurare personală. Astfel, în acordurile încheiate după luna ianuarie 2011 (de la pierderea forței legii Federației Ruse "privind asigurarea medicală a cetățenilor în Federația Rusă"), trebuie specificată suma de asigurare.

În același timp, în practica acordurilor de asigurări de sănătate voluntare, în majoritatea cazurilor suma asigurată este indicată pentru o persoană asigurată. Acest lucru se datorează confortului calculelor. Deoarece în timpul acțiunii contractului, valoarea estimată a serviciilor pentru fiecare persoană asigurată poate varia, este de dorit să se asigure dreptul asigurat de a modifica suma asigurată prin semnarea unui acord suplimentar cu asigurătorul. În contract, este necesar să se acorde obligația asiguratului în cazul serviciilor medicale în valoare de sumă asigurată, să plătească o primă suplimentară de asigurare în suma și termenele definite de acordul suplimentar.

În conformitate cu articolul 450 alineatul (1) din Codul civil al Federației Ruse, schimbarea și rezilierea contractului sunt posibile în baza acordului părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau tratamente.

Dimensiunea primelor de asigurare privind asigurarea medicală voluntară este stabilită prin acordul părților. Returnarea unei părți a primelor de asigurare de la Organizația Medicală de Asigurări în timpul asigurărilor de sănătate voluntară se desfășoară în conformitate cu termenii contractului.

O mulțime de litigii apar despre evenimentul asigurat în asigurarea medicală. Cazul de asigurare în asigurările medicale este recursul persoanei asigurate pentru asistența medicală pentru instituția medicală specificată în contract și obținerea de asistență în cadrul programului coerent de asigurări de sănătate voluntare. În conformitate cu articolul 9 din Legea federală a Federației Ruse "privind organizarea cazului de asigurare în Federația Rusă", evenimentul asigurat este evenimentul prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, cu debutul căruia apare o obligație de asigurător să facă o plată de asigurare persoanei asigurate, beneficiarului sau altor părți terțe.. Evenimentul considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne de probabilitate și șanse de ofensivitate.

Astfel, asigurarea medicală voluntară oferă cetățenilor posibilitatea de a obține o serie de servicii medicale care depășesc programele de asigurări de sănătate obligatorii de calitate superioară.

În plus, utilizarea asigurărilor de sănătate voluntare de către angajatori este un instrument eficient de motivare și promovare a personalului care contribuie la reducerea cifrei de afaceri a personalului și atragerea specialiștilor de înaltă clasă. Prin urmare, asigurarea medicală este una dintre formele de despăgubire suplimentară pentru angajați, împreună cu plata recreerei.

Specificul încheierii acordurilor de asigurări medicale sunt că scopul acestora este de a oferi asistență medicală pentru programele de asigurări de sănătate relevante. Asistența medicală poate avea atât caracterul aleatoriu cât și planificat. Principalul lucru este că acest serviciu medical este inclus în programul de asigurare medicală voluntară.

2. Analiza stării actuale și a practicii de asigurări de sănătate voluntară

2.1 Analiza pieței asigurărilor medicale voluntare rusești

Astăzi, asigurarea medicală este una dintre cele mai căutate tipuri de asigurare în Federația Rusă. Nivelul dezvoltării sale se caracterizează prin următoarele date. În 2012, suma totală a asigurărilor medicale din țara noastră a fost de 699 de miliarde de ruble (cu excepția asigurării de plecare în străinătate). Dintre acestea, 604 de miliarde de ruble (adică 86%) au trebuit să respecte asigurarea medicală obligatorie (OMS), 95 de miliarde de ruble (adică 14%) - pentru asigurarea medicală voluntară (DMS), după cum se arată în Figura 2. Pentru 2012 comparativ În 2011, piața obligatorie de asigurări medicale a crescut cu 24,3%, piața voluntară de asigurări de sănătate cu 13,3%.

Figura 2 - Structura pieței asigurărilor medicale din Rusia în 2012

Creșterea pieței obligatorii de asigurări medicale a fost asociată cu o creștere a tarifului primelor de asigurare privind asigurările obligatorii de sănătate pentru populația activă de la 3,1% la 5,1%, precum și cu o creștere a contribuțiilor pentru populația non-muncii.

Creșterea pieței voluntare de asigurări medicale are loc în principal din cauza inflației. În 2012, probabilitatea unor noi stimulente pentru creșterea pieței de asigurări medicale voluntare a fost extrem de mică. Baza de clienți a pieței voluntare de asigurări medicale a fost deja formată, iar apariția unor noi clienți mari apare destul de rar. Potrivit agenției de rating "Expert RA", volumul pieței voluntare de asigurări de sănătate la sfârșitul anului 2012 a ajuns la 107 miliarde de ruble, iar în 2014 această cifră se apropie de 140 de miliarde de ruble (cu condiția să nu existe "șocuri" macroeconomice și schimbări legislative semnificative ).

Dinamica primelor de asigurări de sănătate voluntare este prezentată în Figura 3.

Figura 3 - Dinamica primelor de asigurare pentru asigurarea de sănătate voluntară

Asigurarea medicală voluntară este în cerere, în principal clienți corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 95% din contribuțiile colectate de programele de asigurări de sănătate voluntare.

Acest lucru poate fi explicat, pe de o parte, creșterea responsabilității sociale a afacerii, atunci când asigurarea angajaților devine parte integrantă a pachetului de compensare și, pe de altă parte, dorința companiilor de asigurări de a lucra cu clienții corporativi , deoarece atunci când asigurăm echipe, riscurile sunt distribuite uniform între toți angajații. A fost în domeniul asigurărilor corporative că a fost luată unul dintre puținele măsuri de stimulare a pieței voluntare a asigurărilor de sănătate - o creștere a standardelor de atribuire a primelor pentru asigurarea voluntară de sănătate la prețul de la 3% la 6% din fundația salarială. În cea mai mare măsură în 2012, această măsură a fost solicitată de întreprinderile mici și mijlocii.

Cererea scăzută a clienților privați se datorează veniturilor scăzute ale populației și a costului ridicat al politicii de asigurare medicală voluntară. Volumul pieței asigurărilor de sănătate voluntare pentru 2012 este de 5% (Fig.4).

Figura 4 - Structura pieței de asigurări medicale voluntare în 2012

Rentabilitatea asigurărilor de sănătate voluntară cu amănuntul este scăzută, ceea ce duce la stabilirea unor prețuri mai mari pentru clienții privați decât pentru corporativă.

Unprofitabilitatea ridicată a asigurărilor de sănătate voluntare cu amănuntul este legată de faptul că un client privat încearcă să maximizeze asigurarea - vizitați clinica cât mai mult posibil pentru a recupera costul acesteia. În plus, există o selecție înrăutățitoare, deoarece asigurarea este cea mai mare parte dobândită de persoane care au deja un anumit tip de boală.

În timpul crizei, a existat o redistribuire a clienților din sectorul corporativ al asigurărilor de sănătate voluntare în comerțul cu amănuntul. Angajații companiilor care au pierdut pachetele sociale au început să dobândească politica de asigurări de sănătate voluntară. Odată cu ieșirea din criză și de returnarea clienților corporativi la asigurările de sănătate voluntare, cererea cu amănuntul a scăzut.

Deoarece cererea clienților individuali este mică, atunci propunerea asigurătorilor este adecvată.

Pentru persoane fizice, există și beneficii fiscale - acestea sunt deducerile fiscale pentru asistența medicală și contribuțiile voluntare de asigurări de sănătate în valoare de 120 mii de ruble. Cu toate acestea, puțini oameni știu despre asta, există dificultăți cu designul deducerii și puteți obține numai după achiziționarea unei politici voluntare de asigurări de sănătate.

Concentrația pieței voluntare a asigurărilor de sănătate este în creștere în fiecare an. Dacă, în conformitate cu rezultatele anului 2011, 74% din contribuții au reprezentat 20 de asigurători cei mai mari în segmentul de asigurări de sănătate voluntare, în conformitate cu rezultatele din 2012, această cifră a crescut la 77,6%.

În 2011, 390 de societăți de asigurări au fost angajate în asigurări medicale voluntare, potrivit anului 2012 - 354. Reducerea numărului de societăți nu este legată de refuzul asigurării asigurătorilor universali, ci o revizuire a licențelor în întreprinderile mici, cu o reputație slabă și "Pseudo-clădire". Creșterea concentrației sa datorat redistribuirii contribuțiilor în favoarea companiilor mai mari și mai fiabile.

Ca parte a modernizării sistemului de asigurări medicale obligatorii, statul urmărește să minimizeze volumul pieței voluntare de asigurări de sănătate, care poate afecta negativ întregul sistem de sănătate.

Construirea unei piețe eficiente de asigurare voluntară de sănătate are efecte externe pozitive pentru sistemul de sănătate și societatea în ansamblu:

creșterea stabilității sociale;

reducerea asimetriei informațiilor pe piața serviciilor medicale;

abilitatea de a reduce finanțarea subterană a sistemului de sănătate;

creșterea investițiilor în construcția de centre medicale.

Pe lângă industria asigurărilor, se pot distinge doi la trei lideri pe piața voluntară a asigurărilor de sănătate, partea din care în totalul contribuțiilor este semnificativ mai mare decât asigurătorii rămași (apendicele B).

Cel mai mare jucător de pe această piață este grupul de companii "Sogaz".

Cu o marjă semnificativă de la lider, compania Rosno, SA "Zaso", OSA "Ingosstrakh", OSAO "Reso-garanție", ale căror contribuții sunt prezentate în tabelul 1.

Tabelul 1 - Liderii privind primele de asigurare în asigurarea de sănătate voluntară în 2012

Platocompanias, miliarde de ruble1OOOO "Sogaz" 15.92Aoo "Rosno" 6,93OOOO "Jaso" 6,14OSO "Ingosstrakh" 5,35OSO "Reso-garanție" 4.9

Practica desfășurării asigurărilor de sănătate voluntare în Rusia arată că există o serie de dificultăți și probleme care împiedică dezvoltarea eficientă a asigurărilor de sănătate voluntară.

O scurtă trecere în revistă a statului voluntar de asigurări de sănătate a arătat că piața de asigurări de sănătate corporative ruse a adoptat etapa de dezvoltare extinsă, când creșterea contribuției a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi și criteriul principal pentru alegerea asigurătorului a fost luată în considerare prețul asigurării. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care implică concurența datorată îmbunătățirii calității serviciilor, complicațiilor și creșterii componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea suplimentară a pieței.

2.2 Experiența străină de asigurare voluntară de sănătate

Sistemul cel mai dezvoltat de asigurări de sănătate voluntare din Statele Unite, unde a intrat în perioada de plecare în vârsta de 30 de ani. În total, mai mult de o mie de companii sunt angajate astăzi în asigurarea medicală, iar peste 160 de milioane de persoane sunt acoperite de asigurare voluntară de sănătate, adică aproape 70% din populația totală a țării. Asigurarea medicală voluntară oferă o treime din finanțarea asistenței medicale americane, care este cea mai scumpă din lume. Mai mult de trei sferturi din volumul de asigurări de sănătate voluntare în America este asigurarea de grup (corporativă), care este realizată de firme în raport cu angajații lor.

În SUA, asigurarea medicală este voluntară și aproape pe deplin efectuată de angajatori. Asigurarea împotriva bolilor este cel mai comun tip de asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o furnizeze. Nu toți angajații americani primesc o astfel de asigurare. Cu toate acestea, în cele mai mari companii, asigurarea medicală este aproape o condiție inerentă.

Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cele mai frecvente sunt așa-numitele asigurări compensatorii sau servicii de asigurare ". Cu acest formular de asigurare, angajatorul plătește societății de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat furnizat de politica corespunzătoare. Compania de asigurări plătește apoi verificările reprezentate de spital sau de altă instituție medicală sau de un medic. Astfel, serviciile incluse în planul de asigurare sunt plătite. De obicei, compania de asigurări acoperă 80% din costurile de tratament, asiguratul în sine ar trebui să plătească pentru restul.

Există o alternativă - asigurarea așa-numitelor servicii "gestionate". Numărul de americani care face obiectul acestui tip de asigurare crește rapid. În acest caz, societatea de asigurări concluzionează contracte cu medici, alți lucrători medicali, precum și cu instituțiile, inclusiv spitalele, pentru a furniza toate serviciile prevăzute de acest tip de asigurare. De obicei, facilitățile medicale primesc o sumă fixă \u200b\u200bcare este plătită în avans pentru fiecare asigurat.

Diferențele dintre cele două specii de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Atunci când se asigură că "taxele de servicii" se plătește pentru costul serviciilor care sunt furnizate de fapt pacienților. Atunci când se asigură "serviciile gestionate", instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă \u200b\u200bla rata fiecărui pacient asigurat, indiferent de cantitatea de servicii prestate.

Astfel, în primul caz, angajații sistemului de sănătate sunt interesați să atragă clienți și să le furnizeze o varietate de servicii, în timp ce în al doilea - ei vor refuza mai degrabă să prescrie cel puțin procedurile suplimentare pacienților, este puțin probabil să prescrie ei mai mult decât este necesar.

În America, medicina de asigurări cu asigurarea medicală voluntară păzește sănătatea clienților săi, garantând nu numai plata serviciului medical furnizat, ci și un tratament calitativ cu medicamente tradiționale. Nici o companie de asigurări nu va plăti costul tratamentului cu hipnoză, acupunctură, homeopat sau fitopreparate. În ceea ce privește medicina de asigurare, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul cererii sale este controversat.

Asigurarea medicală în Statele Unite are o altă caracteristică. Există o anumită credibilitate credibilă a drogurilor numiți de către medic. Dar dacă rezultatul de la utilizarea lor este insuficient, iar boala este lentă, dar progresează constant, următorul este stadiul potrivit al tratamentului pentru clienții societății de asigurări - nu scopul drogurilor, ci de tratament chirurgical. Statele Unite ocupă primul loc în numărul de operațiuni ale manevrării arterei aorticoronare.

Unul dintre principiile de bază ale asigurărilor de sănătate este eficiența ridicată a asistenței medicale. În ceea ce privește costul tratamentului, societatea de asigurări acoperă costurile asociate cu utilizarea singura metodă corectă de tratament cu un raport ridicat al unui rezultat pozitiv. Desigur, costul chirurgiei inimii este foarte ridicat, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate suficient de mult timp. Da, iar efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte cheltuieli mari, dar o dată.

Americanii se deosebesc de o atitudine serioasă față de sănătatea lor. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de la îngrijirea medicală non-profesională, pe de altă parte - americanii au încredere în medici și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.

În ceea ce privește asigurările de sănătate voluntare în țările europene, în majoritatea cazurilor se dezvoltă din greu ca o adăugare la finanțarea guvernamentală a medicinei, extinderea spectrului de servicii medicale și preventive și capacități de sănătate financiară.

De exemplu, în Micul Israel, renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, în sistemul de asigurări de sănătate voluntare există mai mult de 70 de firme (inclusiv străine), în ciuda faptului că jumătate din toate aceste piețe controlează cele mai mari companii de asigurări.

Sistemul de asigurări de sănătate voluntare acoperă aproape cincea din israelieni, care utilizează serviciile care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv dependența de îngrijire medicală și de patronaj (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de Stat pentru Analiza Sanatate din Israel consideră că rolul asigurărilor de sănătate voluntare va continua să crească în mod constant.

În Germania, o asigurare de sănătate obligatorie (și suplimentară) este o asigurare medicală voluntară (privată), distribuită cetățenilor care, datorită veniturilor ridicate sau a activităților profesionale, nu sunt supuse asigurărilor obligatorii de sănătate, precum și celor care au fonduri și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă de asistență medicală obligatorie.

Existența a două asigurări de boală diferite pentru boala din țară este un factor pozitiv care încurajează concurența pe piața serviciilor medicale, care creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și dinamică a sistemului de sănătate existente în Germania, îmbunătățind serviciile oferite și Activitatea de inovare. Principalul factor care determină diferența dintre sistemele de asigurări de sănătate obligatorii și private este suma care depășește granița de asigurări obligatorii de sănătate (astăzi este de 40.034 euro pe an), este cauza accesului la serviciile unei asigurări private de sănătate sistem.

De regulă, antreprenorii sau reprezentanții profesiilor libere devin membre ale acestui sistem, precum și a muncii faciale, a căror venituri depășesc granița stabilită prin lege. În același timp, asigurarea medicală voluntară (privată) înseamnă, de asemenea, posibilitatea de a obține o asistență medicală suplimentară deasupra sistemului de asigurări obligatorii, care este relevant pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă asiguratul în sistemul de asigurări medicale obligatorii dorește obține un set mai avansat de servicii medicale.

Conform datelor statistice, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări de sănătate voluntare, 80% în sistemul de asigurări medicale obligatorii, dintre care 3% utilizează simultan servicii de la programele de asigurări de sănătate voluntare.

Spre deosebire de asigurarea medicală voluntară obligatorie, oferă o cantitate mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul asigurărilor de sănătate voluntare, există o alegere liberă de spital, precum și condiții îmbunătățite pentru șederea în IT, serviciile medicului personal, rambursarea până la 100% din costurile asociate cu tratamentul fix (în asigurarea medicală obligatorie , de regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient).

În comparație cu asigurarea medicală obligatorie, în care mărimea contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate al unui eveniment asigurat, se formează contribuții în sistemul de asigurări de sănătate voluntare, luând în considerare riscurile individuale. Companiile de asigurări private utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru acest lucru. Deoarece caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra valorii primelor de asigurare, cele mai benefice rate ale asigurărilor de sănătate voluntare sunt pentru persoanele de vârstă fragedă.

Trebuie remarcat faptul că, în ultimii ani, cheltuielile populației germane în asigurările de sănătate voluntare sunt în continuă creștere cu o medie de 5%. O diferență esențială față de sistemul de asigurări medicale obligatorii este că pentru fiecare grup de vârstă al asiguratului în asigurarea medicală voluntară, există propria sa finanțare a cheltuielilor sale. În contextul complicației generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în legătură cu partea de lucru a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de acest lucru.

Ca trăsături distinctive ale asigurării medicale voluntare, puteți fi numiți și dimensiuni mai mari ale beneficiilor bolii (ele sunt asigurate separat), rambursarea costurilor de tratament de stațiune, posibilitatea de a obține îngrijiri medicale complete în străinătate (deoarece nu este obligată să se încheie cu principalul Contract de asigurare suplimentar), precum și eliberarea plății contribuțiilor în caz de non-profit pentru ajutor medical în termen de 1 până la 6 luni.

Avantajul asigurărilor de sănătate voluntare este, de asemenea, faptul că asiguratul poate alege pe scară largă propria lor cantitate de îngrijire medicală și servicii, precum și combinațiile lor. Alegerea acestui lucru sau a acestui set de servicii medicale depinde de programul de asigurare.

Companiile de asigurări din Germania, care lucrează pe piața privată de asigurări de sănătate, nu limitează direct cantitatea de îngrijire medicală. Asiguratul trebuie să urmeze că serviciile medicale pe care serviciile medicale sunt acoperite cu volumul de asigurare în temeiul contractului, ceea ce înseamnă a decide în mod independent ce formă de tratament sau examinare este mai potrivită pentru aceasta. În Germania, atât în \u200b\u200basigurări de sănătate obligatorii, cât și într-un sistem privat de asigurări medicale, statul legislativ stabilește principiile funcționării și standardelor sale și, de asemenea, monitorizează activitățile sale.

Astfel, sistemele de asigurări de sănătate voluntare care operează în Germania și Statele Unite, care desfășoară aceleași funcții ca și sistemul de asigurări obligatorii de sănătate, atât o alternativă, cât și o adăugare semnificativă la asigurarea medicală obligatorie. Având o organizație și principii diferite de muncă, fiecare dintre sisteme în același timp vizează rezolvarea unei sarcini de asistență medicală accesibilă, cu înaltă calificare față de întreaga populație a țărilor, care ar putea fi un exemplu pozitiv al implementării și existenței Un sistem eficient de asigurări de sănătate în condițiile restructurării structurale a economiei și a sferei sociale Rusia.

2.3 Analiza programelor de asigurare medicală voluntară

Produsele de asigurări de sănătate voluntare includ trei tipuri principale de acoperiri - o ambulanță (întreținere în clinică), un spital (tratament într-un spital, precum și servicii de spitalizare, operațiuni necesare și altele), servicii spa. Cu câțiva ani în urmă, desfășurând o analiză a produselor pe asigurarea de sănătate voluntară, experții au fost limitați la acest set clasic, deoarece serviciile medicale speciale nu erau la fel de populare ca și astăzi. Companiile separate au completat setul minim de produse speciale, cum ar fi serviciile medicale de asigurare datorate sarcinii și nașterii, tratamentul bolilor cronice în instituțiile medicale specializate. Cu toate acestea, astfel de acțiuni nu au purtat astfel de acțiuni, deoarece produsele au fost scumpe, iar calitatea acestora nu corespunde prețului.

Primele două tipuri sunt servicii de asigurări clasice care sunt în cerere stabile de mai mulți ani și vor fi garantate pentru a obține un profit pentru asigurători în viitor.

Cu Serviciul Sanatoriu-Resort, este mai complicat de legislația fiscală, acesta este derivat din sfera pauzelor fiscale (plata voucherelor de sanatoriu-stațiune poate fi primită pentru plata cheltuielilor medicale numai dacă a fost încheiat un acord de sănătate și aceste instituții au o licență pentru activități medicale).

Asigurarea medicală voluntară în majoritatea cazurilor este un set de servicii medicale (pachet), orientate către o anumită categorie de persoane asigurate. Pachetele pot diferi în setul de servicii, în funcție de serviciile furnizate de domeniul politicii, pe vârsta persoanelor asigurate și așa mai departe.

Tabelul 2 - Principalele tipuri de programe de asigurări de sănătate voluntare

Întreținerea pachetului de orientare Cost Baterie Medicina de asigurare a omului adult cu vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani. Include, de obicei, un apel al unui medic la casă, tratament în ambulatoriu, spitalizare, îngrijire medicală de urgență, îngrijire dentară (cu o serie de excepții) 30-40 mii de ruble pe persoană în anul de onoare de la vârsta de 0 și 1 an, de la 1 la 1 la 3 ani, de la 3 până la 18 ani. Include întreținerea în ambulatoriu, cercetarea laboratorului și diagnosticului, procedurile medicale, îngrijirea medicală de urgență, îngrijirea dentară (cu o serie de excepții), spitalizarea, apelul medicului. 50-60 mii rubleSberenitate și Ruzhrogram oferă o examinare cuprinzătoare și observarea femeilor pe orice mandat de sarcină de către un medic personal cu un ginecolog obstetrician. 36-162 mii de ruble. Rusuția numai serviciul dentar. De obicei într-un volum mai mare decât în \u200b\u200bpachetul de bază. 2-25 mii de ruble pentru arbitrii turiștilor. Asistență medicală pentru călătorii străine în caz de boală și răniri. De la 1 euro pe persoană în numărul de atleți, șoferi, extremalii. Individual

Produsele specializate includ un număr mare de programe de asigurări medicale emergente în domeniul protecției maternității și al copilului - politici pentru femei și copii de diferite vârste, diferă în ceea ce privește volumul serviciilor medicale furnizate, costurile.

Pentru Rusia, produsele pentru Rusia au și au propus produse de asigurare la scară largă pentru bolile critice (astfel de boli periculoase, cum ar fi infarctul, accidentul vascular cerebral, cancerul, ajutoarele și altele). Conform clasificării rusești, acestea se află la intersecția de asigurări de sănătate voluntare și accidente împotriva accidentelor și bolilor. Avantajul lor este că, să plătească o mică contribuție astăzi, asiguratul este garantat să se protejeze de posibil în cazul unei astfel de boli ale costului, a căror dimensiune depășește în mod semnificativ acumularea rusă medie. În mod natural, asigurarea nu funcționează dacă în momentul încheierii tratatului asupra bolii a fost deja cunoscută.

În Occident, preferințele consumatorilor sunt oferite acestui grup particular de politici, este cel mai popular cu politicile de îngrijire a ambulatoriu tradiționale. Acest lucru este destul de clar dacă considerați că probabilitatea unui eveniment asigurat, pe de o parte, este destul de vizibil, astfel încât persoana asigurată să se teamă de el și o asigurare pozitivă percepută ca o modalitate de a-l proteja de el și pe de altă parte - nu Atât de mare că tarifele crescute fac asigurări prea scumpe și respinse client. La rândul său, costurile pe care pacientul elimină o astfel de politică este foarte semnificativă.

Astfel, în această formă de asigurare, esența asigurării riscante este cea mai implementată - un aspect temporar și spațial al daunelor cauzate de evenimente aleatorii, o urgență pentru o persoană individuală, dar normală pentru contribuțiile combinate ale unui număr mare de clienți ai companiei de asigurări . În plus, asigurătorii occidentali aduc adesea componenta cumulativă la asigurarea medicală - este posibilă valorificarea contribuțiilor de mai mulți ani. Cu toate acestea, nu ar trebui să uităm că, spre deosebire de piața rusă din străinătate, principala pondere a veniturilor și plăților pentru asigurarea de sănătate voluntară este contabilizată pentru persoanele fizice și nu pentru contractele colective de asigurare ale angajaților întreprinderilor. Produsele de asigurare pentru tratamentul bolilor mortale sunt concepute în primul rând pe asigurătorii individuali, care complică promovarea acestora pe piața rusă.

Conform rezultatelor sondajului, cele mai populare în programele de asigurări de sănătate voluntare rămân în continuare servicii policlinice, spitalizare, ambulanță, medic în casă și stomatologie.

În perioada 2011-2012 11% dintre companiile ruse au redus bugetele programelor de asigurări de sănătate voluntare în detrimentul categoriilor individuale de personal, 24% - a redus costul politicilor de asigurări de sănătate voluntare tuturor angajaților, 65% dintre angajatori nu au revizuit bugetul pentru asigurarea medicală voluntară.

Prețul pe piața voluntară de asigurări de sănătate are o serie de caracteristici. În primul rând, ar trebui acordată atenție faptului că prețul ridicat nu este întotdeauna o rată reală de utilitate și calitate a serviciilor medicale. Creșterea costului politicii este, de asemenea, influențată de astfel de factori, cum ar fi reputația și prestigiul policlinic, numărul de pacienți (așa-numitele efecte de economii - cu atât mai mulți pacienți, cu atât mai ieftin serviciul fiecăruia și, dimpotrivă , o abordare pur individuală conduce la o creștere a prețurilor), organizarea procesului de producție în instituția medicală (volume mari de domenii și capacități, sarcina de personal irațional duc la aprecierea politicii), disponibilitatea echipamentului și calendarul său Achiziția, numărul și caracteristicile de calificare ale personalului și așa mai departe.

Acoperirea extinsă nu este, de asemenea, întotdeauna un punct pozitiv, deoarece nu toate serviciile incluse în program sunt cu adevărat necesare pentru client și să plătească pentru ei în orice caz. Astfel încât regula "Sănătatea nu poate cumpăra" confirmă autenticitatea sa - viteza și garanția vindecării pacientului nu sunt direct în funcție de cât de mult este plătită politica medicală. Datorită necesității de a reprezenta o restrânsă și, prin urmare, o acoperire mai ieftină corespunzătoare nevoilor unui anumit client a început să dezvolte în mod activ sectorul serviciilor de asigurări medicale speciale.

Astfel, dezvoltarea segmentului de asigurări de sănătate voluntare în Rusia astăzi merge într-o cheie pozitivă. Această situație este asociată cu dezvoltarea tendințelor post-criză - majoritatea companiilor de asigurări cu criză depășindu-se la creșterea bugetelor de asigurare. Datele oficiale sunt, de asemenea, evidențiate de cererea de cerere de programe de asigurări de sănătate voluntare: în 2011, volumul pieței asigurărilor de sănătate voluntare rusești a crescut cu 13,3%, în valoare de 95 de miliarde de ruble. Concentrația pieței voluntare a asigurărilor de sănătate este, de asemenea, crește în fiecare an.

Studiul realizărilor globale în domeniul asigurărilor medicale, precum și problemele rezultate din crearea și funcționarea sistemului de asigurări de asigurări, face posibilă utilizarea experienței țărilor dezvoltate pe piața asigurărilor din Rusia și evitarea repetării erorilor în Modernizarea modelului de asigurări interne.

3. Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor de sănătate voluntară

3.1 Probleme majore de asigurare de sănătate voluntară în Rusia

Pe baza experienței practice de realizare a asigurărilor de sănătate voluntare de către companiile de asigurări rusești, putem distinge o serie de dificultăți și probleme care apar în fața asigurătorului angajat în asigurări medicale voluntare.

În primul rând, aceasta este imperfecțiunea bazei legislative, și anume:

lipsa unei legi speciale de asigurări voluntare de sănătate;

discrepanța dintre documentele legislative existente.

În al doilea rând, cultura de asigurări reduse a populației: cetățenii dobândesc domeniile asigurării voluntare de sănătate nu pentru a se proteja de costurile neprevăzute în cazul unui eveniment asigurat, ci pentru a "fi" în detrimentul unei companii de asigurări. Aceasta forțează majoritatea companiilor de asigurări să limiteze sau să excludă complet asigurătorii din portofoliul lor de asigurare la asigurare medicală voluntară.

În al treilea rând, relații complexe de drept civil în sistem "Instituția terapeutică și preventivă - Organizația medicală de asigurare". Aceasta este probabil principala problemă cu care toți asigurătorii care efectuează asigurări medicale voluntare.

Principalul criteriu pentru societatea de asigurări atunci când aleg o instituție medicală de întreținere asigurată pentru asigurarea voluntară de sănătate este rezultatul final al instituției de tratament și profilactic - debutul modificărilor obiective în statul de sănătate umană, permițându-i să continue îndeplinirea funcțiile sale în societate. De asemenea, un factor important este satisfacția pacientului cu calitatea oferită în instituția serviciilor medicale.

În prezent, în Federația Rusă nu există o metodologie unificată de evaluare a activităților instituțiilor medicale și preventive ca asigurători și generali în sistemul de sănătate.

Multe abordări utilizate sunt adesea subiective, diferitele orientări ale indicatorilor de evaluare și analitici reduce informativitatea și obiectivitatea estimărilor obținute, comparabilitatea acestora și, prin urmare, este dificil să se realizeze activitățile instituțiilor terapeutice și preventive.

Introducere în practica unui indicator unic, așa-numitul rating al unei instituții medicale, ar permite standardizarea criteriilor de evaluare, care, fără îndoială, ar avea un impact pozitiv asupra formării unei piețe de sănătate la prețuri accesibile și transparente, în cazul în care asigurat, ca consumator final al serviciilor medicale, ar avea posibilitatea de a alege pe baza datelor obiective, a instituției terapeutice și preventive - pentru a vă forma imaginea.

Documentul fundamental care reglementează relația dintre instituțiile terapeutice și preventive și societatea de asigurări este contractul pentru furnizarea de servicii medicale. Prin urmare, la încheierea unui astfel de contract, se acordă o atenție deosebită coordonării punctelor controversate astfel încât să echilibreze optim interesele părților contractante.

O parte integrantă a contractului de furnizare a serviciilor medicale este programul de asigurare medicală voluntară, a căror coordonare durează uneori mai mult decât coordonarea contractului în sine. De fapt, programul de asigurare medicală voluntară este ordinea organizației medicale de asigurare o instituție medicală. Din păcate, adesea o instituție medicală încearcă să maximizeze cantitatea de servicii medicale furnizate unui anumit pacient, pe baza capacităților medicale și diagnostice existente, dar care nu urmăresc obiectivul de a oferi îngrijirii medicale economice și adecvate pentru sănătatea pacientului.

Un și mai acut pe formarea relației dintre instituțiile terapeutice și profilactice și societatea de asigurări afectează lipsa de standarde în formarea numelor serviciilor medicale plătite. Fiecare instituție medicală și profilactică își creează lista de servicii medicale plătite, pe baza uneia dintre regulile și abordările sale ușor de înțeles. Ca urmare a informațiilor, foarte mult, dar imaginea și tendințele generale sunt aproape imposibil de urmărit.

Din păcate, în multe instituții medicale și preventive, dezvoltarea unei liste de servicii medicale (formarea listei de prețuri) este însărcinată de angajați cu educație economică, care sunt potrivite pentru rezolvarea acestei probleme, respectiv. Ca urmare, lista de prețuri se transformă uneori sub masca serviciilor medicale, că, în realitate, nu este un serviciu medical. Aceasta se referă la lista impresionantă de medicamente, unelte, consumabile, servicii de service și altele.

Această situație este negativă pentru toți: atât pentru instituțiile terapeutice, cât și pentru societățile de asigurări și, în cele din urmă, pentru pacienți.

Următoarea problemă în relația dintre instituțiile terapeutice și preventive și compania de asigurări este de a monitoriza volumul și calitatea serviciilor medicale furnizate. Absența unor standarde medicale și economice uniforme pentru furnizarea de asistență medicală și o singură abordare (sistem) în numele serviciilor medicale plătite reduce semnificativ posibilitățile de expertiză medicală și economică ca instrument de control.

Puțini standarde medicale și economice de stat existente pentru îngrijiri medicale sunt dezvoltate, în primul rând, cu mulți ani în urmă, în al doilea rând, în raport cu formele nosologice individuale, precum și în condițiile unui sistem cu buget redus de asigurare medicală obligatorie. Acestea sunt mai concentrate pe economisirea fondurilor publice, nu țin cont de utilizarea unor tehnologii noi și eficiente de diagnosticare și tratament.

Terminologia existentă aplicată în actualele documente de reglementare a Federației Ruse determină calitatea îngrijirii medicale din poziția consumatorului de servicii medicale la patru caracteristici: disponibilitate, siguranță, optimalitate, satisfacția pacientului.

În același timp, disponibilitatea înseamnă serviciile medicale minime necesare garantate. Siguranța îngrijirii medicale este raportul dintre cele două servicii interdependente: beneficii și rău. Cu o intervenție medicală sigură, prejudiciul nu ar trebui să fie mai mare decât beneficiul. Optimalitatea este alegerea tehnologiilor medicale, ținând seama de particularitățile statutului de sănătate al unui anumit pacient, diagnosticul său, caracteristicile individuale (vârsta, sexul, bolile concomitente), un nivel modern de realizări ale științei medicale și tehnologii și costuri optime. În cele din urmă, satisfacția pacientului este calitatea îngrijirii medicale obținute nevoilor, inclusiv a pacientului așteptat.

Principalele sarcini specifice legislative ale societății de asigurări pentru implementarea monitorizării și calității asistenței medicale sunt:

implementarea drepturilor asiguratului pentru îngrijirea medicală de bună calitate în cadrul programelor de asigurări de sănătate voluntare;

controlul valabilității, eficienței (pentru a atinge rezultatul determinat rezultatul și fezabilitatea economică) numită de persoanele asigurate de servicii medicale.

Și despre cât de eficient, compania de asigurări se confruntă cu rezolvarea acestor sarcini, depinde în cele din urmă de alegerea unui potențial deținător de polițe de asigurare în favoarea unei anumite societăți.

3.2 Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor de sănătate voluntară în Rusia

Conform Strategiei de Dezvoltare a Sănătății până în 2020, activitatea pieței asigurărilor de sănătate voluntare conduce la "o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale la populația deservită în cadrul programului de garantare de stat". Pe baza acestui fapt, statul nu susține dezvoltarea sa. Cu toate acestea, ultimul studiu a arătat că, în condițiile insuficienței finanțării pentru sistemul de sănătate, o astfel de poziție va duce la o creștere a plăților subterane și o scădere a eficienței întregului sistem de asigurări de sănătate.

Dezvoltarea pieței voluntare a asigurărilor de sănătate se produce în prezent fără a participa în mod explicit de la stat:

În strategia de dezvoltare a sucursalei de asigurări în Federația Rusă pentru perioada 2010-2014. Niciuna dintre măsurile specifice privind dezvoltarea pieței voluntare de asigurări de sănătate nu este prescrisă;

reforma sistemului de asigurare medicală obligatorie nu specifică locul asigurărilor de sănătate voluntare în sistemul de finanțare a sănătății;

În conceptul de dezvoltare a sănătății al Federației Ruse până în 2020, se spune că asigurarea medicală voluntară "conduce la o scădere a disponibilității și calității asistenței medicale la populația deservită în cadrul programului de garantare de stat";

instrucțiunile președintelui Federației Ruse elaborează un set de măsuri pentru stimularea cererii voluntare de asigurare personală și de elaborare a contractelor standard pentru principalele tipuri de asigurări personale în prezent nu sunt pe deplin implementate.

Excepția este creșterea ratei de deducerile la costul cheltuielilor pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților de la 3 la 6% din valoarea costurilor forței de muncă (de la 01/01/2009). Cu toate acestea, această măsură vizează în curând susținând afacerea decât dezvoltarea unui sistem voluntar de asigurări de sănătate.

Acordarea atenției la schimbările din legislația rusă și sistemul de sănătate din Rusia, pot fi denumite mai multe direcții de dezvoltare a asigurărilor de sănătate voluntare.

În primul rând, direcția cea mai discutată este promovarea acordurilor de asigurări de sănătate voluntare în agregate cu asigurare medicală obligatorie (DMS + OMS). Un astfel de produs implică furnizarea unui pre-convenită între asigurător și clientul volumului de servicii medicale din cadrul sistemului de asigurări medicale obligatorii, al altor servicii - în sistemul de asigurări de sănătate voluntare. Este necesar să înțelegem în mod clar că clienții se așteaptă de la asigurare voluntară de sănătate, nu atât de mult o acoperire medicală largă ca personal medical calificat și un nivel ridicat de servicii furnizate. Cu toate acestea, este puțin probabil ca clienții din motive de cost redus de asigurare medicală să fie gata să fie de acord cu o creștere semnificativă a ponderii serviciilor furnizate pe sistemul de asigurare medicală obligatorie. Într-adevăr, în acest caz, clientul va simți contrastul instituțiilor medicale și preventive ale districtului și privat (sau departamental). Fără pierderea unui sistem voluntar de asigurări de sănătate ca un nivel ridicat de servicii cu un nivel ridicat de servicii în cadrul produsului "DMS + OMS", este posibilă "redirecționarea" sistemului de asigurare de sănătate obligatorie doar un set mic de medicină Servicii, a căror prevedere va fi convenabilă pentru clienții instituțiilor medicale și preventive din apropiere.

O altă alternativă la contractele DMS + OMS este posibilă, în cazul în care asigurările de sănătate voluntare acționează de fapt ca o extindere a sistemului obligatoriu de asigurări de sănătate: prin linia de asigurare medicală voluntară, serviciile medicale sunt disponibile numai în cadrul sistemului de sănătate de stat. Acesta din urmă include tratamentul cu utilizarea echipamentului de înaltă tehnologie, transplantul de organe, tratamentul bolilor severe etc. În acest caz, costul politicilor de asigurări de sănătate voluntare va fi scăzut, ceea ce va permite clienților să reducă în mod semnificativ costurile de personal.

În general, produsul de asigurare "DMS + OMS" are ambele părți pozitive și negative. Dezavantajele includ o reducere evidentă a valorii asigurării voluntare de sănătate pentru personal: Cantitatea copleșitoare a clienților serviciilor medicale va primi în sistemul de asigurare medicală obligatorie. Cu toate acestea, în ciuda diferenței semnificative față de acoperirea medicală tradițională, prezența unei astfel de politici voluntare de asigurări de sănătate va contribui la o creștere a loialității personalului. În plus, produsul "DMS + OMS" va promova dezvoltarea sistemului de sănătate de stat.

O altă direcție de dezvoltare a pieței voluntare a asigurărilor de sănătate este de a dezvolta produse de asigurare comune atunci când riscul este distribuit în rândul instituției terapeutice și preventive și asigurătorului.

De exemplu, o instituție medicală și profilactică se angajează să acopere cheltuielile cu pacienții cu asistență pentru spitale de până la 7 zile, iar peste tot este acoperită de asigurător. Până în prezent, nu există aproape nici o astfel de practică de interacțiune. O astfel de abordare permite asigurătorilor să rezolve problema impunerii serviciilor inutile asiguratului, deoarece instituția terapeutică și profilactică nu va fi interesată de "promovarea" pacienților. Pentru o instituție medicală și profilactică, o astfel de schemă este, de asemenea, benefică: vă permite să obțineți profituri suplimentare supuse reglementării echilibrate asupra sănătății pacienților.

Produsele comune deschid noi orizonturi nu numai pentru clienții corporativi, ci și pentru piața indivizilor. În prezent, doar câțiva asigurători oferă persoanelor cu calculul "de fapt" persoanelor fizice, când întregul risc poartă asigurătorul. Majoritatea companiilor de asigurări sunt gata să vândă indivizi numai programe cu calcularea "atașării" atunci când riscul este doar instituția terapeutică și profilactică. În consecință, în primul rând, multe instituții mai medicale și preventive vor fi gata să lucreze cu un sistem comun de interacțiune decât în \u200b\u200bcazul "atașării" și, în al doilea rând, atunci când separă riscurile dintre instituția terapeutică și cea preventivă și asigurătorul, dezvoltarea Programele integrate sunt posibile și nu sunt trunchiate programe de asigurare.

A treia direcție este de a dezvolta o nouă schemă de interacțiune între participanții la piața asigurărilor medicale voluntare, care este aplicabilă clienților corporativi. În practica curentă, programul de asigurare poate include atât o instituție terapeutică, cât și o instituție profilactică și setul lor fix (rețea). În ambele cazuri, asiguratul poate solicita ajutor medical într-o poliță voluntară de asigurări de sănătate numai într-o instituție medicală și profilactică din lista "permisă". Apelurile la alte instituții medicale și preventive de către societatea de asigurări nu sunt acoperite. În cadrul noului model de interacțiune, asiguratul are dreptul să contacteze o instituție medicală și profilactică în afara listei "permise", în timp ce partea este acoperită numai de asigurător. Astfel, asiguratul are o alegere: contactați instituția medicală și profilactică din lista "permisă" gratuită sau altor instituții medicale și profilactice, cu condiția plății parțiale pentru servicii.

Principala caracteristică a noii scheme de interacțiune este un program de asigurare pentru întreaga echipă de client, care este compensată de posibilitatea contactării instituției medicale și profilactice din afara listei "permise". Următoarele avantaje pot fi distinse:

) Pentru clienții corporativi:

reducerea costului unui contract voluntar de asigurări de sănătate;

lipsa de restricții în alegerea instituției terapeutice și profilactice;

) Pentru asigurători:

reducerea asimetriei informațiilor;

direcția asiguratului către furnizorii profitabili;

) pentru o instituție spitalizată și preventivă:

creșterea concurenței;

creșteți fluxul clientului.

O altă soluție la problemele identificate poate fi o asigurare medicală voluntară pe termen lung, care este tipul privat și cel mai complex de asigurare de piață. Atunci când o folosesc și formarea unei politici tarifare, este necesar să se țină seama de diferențierea teritorială a populației, eterogenitatea condițiilor de viață în districtele federale ale țării, precum și în regiunile separate din raion.

Companiile de asigurări interne de conducere au o rețea extinsă de sucursale care acoperă multe regiuni ale Rusiei. Prin urmare, sarcina de a determina tariful net optim pentru asigurarea de sănătate voluntară pe termen lung este deosebit de relevant.

Avantajele asigurărilor de sănătate voluntare pe termen lung sunt următoarele:

concluzia acordurilor de asigurări de sănătate pe termen lung va permite asigurătorilor ruși să sporească semnificativ suma de acoperire a asigurărilor, cu includerea riscului de boli grave care necesită un tratament lung și costisitor. Acest lucru va fi posibil, deoarece pentru o perioadă lungă de timp, compania de asigurări va putea crea rezerve importante de asigurare, fonduri din care, fără a aduce atingere condiției financiare a societății, pot fi trimise ulterior la tratamentul asiguratului;

introducerea asigurărilor de sănătate pe termen lung la sistemul de asigurări personale va contribui la rezolvarea problemei absenței unui produs în masă pentru persoane fizice, care este problema centrală a pieței asigurărilor medicale voluntare rusești;

la încheierea contractelor de asigurare de sănătate pe termen lung, va fi posibilă includerea unor riscuri importante din punct de vedere social în ceea ce privește asigurarea, ca asistență medicală pentru pacienți;

asigurarea medicală voluntară pe termen lung va face posibilă formarea rezervelor de asigurare, ținând cont de riscul individual mediu în timpul vieții asiguratului în ceea ce privește durata estimată și, ținând seama de formarea unei rezerve cumulative. Apoi, sistemul de asigurări de sănătate voluntare pe termen lung va acționa asupra principiului acumulativ pe tot parcursul vieții asiguratului;

asigurarea medicală voluntară pe termen lung va oferi o scădere a amplorii primelor de asigurare, ceea ce le va face mai accesibile unei game largi de oameni.

Astfel, descriind starea actuală a pieței asigurărilor din Rusia, se poate observa următoarele. Sistemul de asigurări de sănătate voluntare din Rusia nu a fost încă complet format, ceea ce se datorează nu numai de factorii interni ai dezvoltării sale, ci și de procesele macroeconomice. Au existat dezavantaje și probleme semnificative în organizarea de asigurări medicale care necesită eliminare.

Concluzie

Asigurarea medicală voluntară există în Rusia din 1991, iar astăzi reprezintă o zecime din toate primele de asigurare.

Importanța socio-economică a asigurărilor de sănătate voluntare este de a suplimenta garanțiile pentru îngrijirea medicală acordată populației libere prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie. Acest lucru se aplică, în primul rând, efectuarea unor tipuri costisitoare de tratament și diagnosticare, utilizarea tehnologiilor medicale moderne, asigurând condiții confortabile pentru tratament, punerea în aplicare a acelor tipuri de tratament care nu sunt incluse în domeniul "asistență medicală asupra indicațiilor de viață".

În plus, asigurarea medicală voluntară este semnificativ diferită de asigurarea de sănătate obligatorie pentru unii parametri:

asigurări medicale obligatorii - asigurări medicale necomerciale și voluntare - asigurare comercială;

asigurarea medicală obligatorie își construiește activitatea asupra principiului solidarității asigurărilor, adică egalizând drepturile tuturor asiguratului, indiferent de veniturile și oportunitățile. Asigurarea medicală voluntară se bazează pe principiile echivalenței de asigurare, adică în cadrul contractului de asigurare de sănătate voluntară, asiguratul primește acele tipuri de servicii medicale și în aceste dimensiuni pentru care a fost plătită prima de asigurare. În același timp, asigurarea medicală voluntară oferă asistență medicală asigurată de o calitate superioară, care îndeplinește cerințele individuale ale clientului;

participarea la programele de asigurări de sănătate voluntare nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile titularului poliței de asigurare. În asigurarea voluntară, regula și metodologia de calculare a primelor de asigurare sunt elaborate de o organizație de asigurare și sunt convenite doar de supravegherea activităților de asigurare. Condițiile rămase sunt reglementate de contractele încheiate de subiecții sistemului.

Asigurarea medicală voluntară este în cerere, în principal clienți corporativi. Acestea reprezintă aproximativ 95% din contribuțiile colectate de programele de asigurări de sănătate voluntare. În multe întreprinderi ruse, asigurarea medicală voluntară a devenit o parte integrantă a pachetului social, care are avantajele sale atât pentru angajați, cât și pentru o întreprindere în ansamblu.

Cel mai important lucru, avantajul său este că reduce costurile întreprinderii, care apar din cauza handicapului angajaților și a timpului pierdut. De asemenea, o companie care ia măsuri pentru a-și proteja angajații este formată o reputație pozitivă. Și creați o bună reputație în condițiile moderne este un lucru important, deoarece, în plus față de concurenții obișnuiți, există multe companii care au vrut să obțină personal calificat. De asemenea, este necesar să se menționeze pauzele fiscale pe care compania le primește la asigurarea angajaților săi.

Printre numeroasele avantaje ale asigurărilor de sănătate voluntare corporative, în calitate de angajați principali, se pot observa o garanție de asigurare a îngrijirii medicale cu înaltă calificare și a unei abordări individuale a problemelor și plângerilor pacientului. De asemenea, pentru clienții asigurătorilor pentru programele de asigurări de sănătate voluntare, este avantajos să aleagă un pachet de servicii suplimentare, precum și să primească informații de referință și servicii nu numai în cele mai bune clinici ale capitalei, dar dacă este necesar - în alte regiuni al țării.

În ceea ce privește starea actuală, în 2012 volumul pieței asigurărilor de sănătate voluntare rusește a crescut cu 13,3%, ajungând la 95 de miliarde de ruble. Creșterea pieței voluntare de asigurări medicale are loc în principal din cauza inflației. Concentrația pieței voluntare a asigurărilor de sănătate este, de asemenea, crește în fiecare an. Dacă, conform rezultatelor din 2010, a reprezentat 74% din contribuțiile la cele mai mari 20 de asigurători din segmentul de asigurări de sănătate voluntare, în conformitate cu rezultatele din 2011, această cifră a crescut la 77,6%.

Practica desfășurării asigurărilor de sănătate voluntare în Rusia arată că există o serie de dificultăți și probleme care împiedică dezvoltarea eficientă a asigurărilor de sănătate voluntare, și anume:

imperfecțiunea cadrului legislativ;

venituri mici ale unei părți semnificative a populației care conduc la o lipsă de cerere în masă pentru asigurarea de sănătate comercială;

cultura scăzută a populației;

instituțiile medicale cresc uneori prețurile de mai multe ori pe an, motiv pentru care societățile de asigurare sunt forțate să ia costuri suplimentare.

Metodele posibile pentru rezolvarea problemelor identificate pot fi:

dezvoltarea de programe care iau în considerare funcționarea în comun a sistemelor de asigurări de sănătate voluntare și obligatorii;

distribuția rațională a riscurilor între instituția terapeutică și preventivă și asigurătorul;

dezvoltarea asigurărilor de sănătate voluntare pe termen lung.

Lista surselor utilizate

1. Codul civil al Federației Ruse, parte a primului: Legea federală a Federației Ruse din 30 noiembrie 1994 nr. 51 - FZ [Resurse electronice]. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Codul civil al Federației Ruse, partea a doua: Legea federală a Federației Ruse din 26 ianuarie 1996 nr. 14 - FZ [Resurse electronice]. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Codul civil al Federației Ruse, partea a treia: Legea federală a Federației Ruse din 26 noiembrie 2001 nr. 146 - FZ [Resurse electronice]. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Privind asigurarea obligatorie de sănătate în Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 29 noiembrie 2010 Nr. 326 - FZ // ziarul rusesc. Problema federală. - 2010. - № 5353.

La organizarea de asigurare în Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 - FZ [Resurse electronice]. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Pe baza sănătății cetățenilor din Federația Rusă: Legea federală a Federației Ruse din 21 noiembrie 2011 nr. 323 - FZ // ziarul rusesc. Problema federală. - 2011. - № 5639.

Kuznetsova, O.V. Asigurare voluntară: Manual practic / O.V. Kuznetsova. - M.: YUIT. - 2012. - 75С.

Asigurare: Tutorial [Text] / Ed. Ta. Fedorova. - Al doilea ed., Pererab. si adauga. - M.: Economist. - 2011. - 875С.

Opțiuni pentru dezvoltarea pieței DMS în Rusia // Tehnologii moderne de asigurare. - 2011. - №3. - p.42-47.

Govorov, a.m. Asigurare medicală voluntară în Federația Rusă: experiență de dezvoltare și perspective pentru servicii medicale calitative / a.m. Govorov, I.S. Cherepanova // Rosztravnadzor Buletin. - 2013. - №1. - S.50-53.

DEDIKOV, S.V. Contract de asigurare medicală voluntară / S.V. DEDIKOV // civilist. Revista științifică și practică. - 2010. - №4. - p.32-45.

Zhukova, M.V. Privind dezvoltarea sistemului DMS în cadrul modelului socio-economic al Sănătății / M.V. Zhukova // Izvestiya Tulgu. Științe economice și juridice. - Tula: Tulgu. - 2010. - 381 p.

Ilyina, Yu.M. Starea actuală a asigurărilor de sănătate voluntare în Rusia / Yu.M. Ilyneti // Buletinul Academiei ALTAI de economie și lege. - 2011. - №2. - S.52-54.

Lavrova, Yu. Asigurări medicale obligatorii - experiență în Germania / Yu. Lavrov // Finanțe. - 2013. - №8. - p.82-85.

Ovchinnikova, Yu.S. Contract voluntar de asigurare de sănătate: principalele caracteristici și probleme de aplicare / yu.s. Ovchinnikova // Legea și economia. - 2011. - №8. - p.25-30.

Plenev, piața S. DMS în Rusia: din așteptările pentru realități / S. plenev // Managementul personalului. - 2012. - №7. - S.78-83.

POVALI, A.S. Tendințe în dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări globale / A.S. POVALIY // Buletinul economic străin rus. - 2011. - №1. - P.64-70.

Rodionov, A.S. Probleme reale ale asigurărilor de sănătate voluntare pe termen lung / A. C. Rodionov // Finanțe, Banks Circulțiune și Credit. - 2010. - №9 (70). - p.220-223.

Suglobov, a.e. Contabilitate pentru asigurarea de sănătate voluntară și asigurarea de viață / A.E. Suglobov // Consultant Contabil. - 2012. - №2. - p.41-46.

Fedorova, Ta. Asigurarea medicală și protecția sănătății publice / t.a. Fedorova // Finanțe. - 2013. - №10. - p.48-51.

Strategia de piață DMS. În anticiparea tratamentului profesional [Resurse electronice] // Tehnologie înaltă în medicină. - 2012. - №4. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Piața DMS: indicatori dimensionali [resurse electronice]. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Torscina, O. Sistemul de OMS și DMS în Statele Unite [Resurse electronice] / O. Torsin. - Modul de acces: # "Justify"\u003e. Structura pieței asigurărilor de sănătate [Resurse electronice]. - Modul de acces: # "centru"\u003e Anexa A.

Tabelul A.1. Caracteristicile comparative ale formelor de asigurări medicale

Criterii Compararea Asigurărilor Medicale de Asigurări Medicale Afiliați Asigurări medicale activate Asigurări de asigurare a industriei comerciale Absaud (privind acoperirea populației) Universal sau MasealinDiscoverable sau Grupul general al Federației Ruse din 29.11.2010. №326 - FZ "privind asigurarea medicală obligatorie în Federația Rusă" Cele mai generale prevederi conține: Codul civil al Federației Ruse; Legea federală a Federației Ruse din 27.11.1992. №4015-1 - фз "privind organizarea afacerilor de asigurare în Federația Rusă" Norme asigurarea determinată de definițiile de stat ale conductorilor de asigurări Angajatori, angajatori publici și juridice de stat Angajarea ocupării forței de muncă Venituri de ocupare a forței de muncă Calidificate Autoritățile corpului continuu Contractul de asigurare este stabilit conform la Acordul de asigurare a acordului metodic aprobat unificat Sistemul de asigurare a serviciilor de control al calității furnizate de Agenții guvernamentale Acordul de asigurare a veniturilor din activitatea principală de asigurare medicală pentru orice activitate comercială și necomercială

Anexa B.

Tabelul B.1. Lista companiilor de asigurări care conduc în ceea ce privește primele de asigurare în sectorul asigurărilor medicale voluntare în 2012

Premii de asigurare P / Planibinare, miliarde de rubleSpurost până în 2011,% plăți de asigurare, miliarde rubleSpurost până în 2011,% coeficientul populației,% 1 Sogaze15.921% 15.315% 96% 2,69% 43.731% 69% 3 Jaco, 15% 5,36% 86% 4INGOSSTRAKH5.3-4% 4.9-16% 93% 5Reo-garanție4.948% 3.10% 64% 6alfastrakhova3.926% 2.624% 68% 7Rigosstrakh3,5150% 2,257% 65% Compania de asigurare de 8 ani2,567% 1.660 % 64% 9 Grupuri Renaissance Asigurări2,433% 1.4-12% 60% 10Max2,054% 1.567% 73% 11 Compresie1,8-0866% 47% 12Capital Asigurări1,76% 1.5-12% 90% 13sourgutegtegaz1,536% 1.440% 96 % 14 Елелсиб1,50% 1.3-7% 86% 15TRANSNext1,427% 1,043% 67% 16POGRESS-GARANTINE1,025% 0.814% 81% 17Energogarant1.0 -23% 0.6-14% 66% 18Ygoria0.9-25% 0.80% 92% 19medexpress0.8-0.8% 63% 20Inogarant0.7-0.620% 91%

Tutoring.

Aveți nevoie de ajutor pentru a studia ce teme de limbă?

Specialiștii noștri vor consilia sau vor avea servicii de îndrumare pentru subiectul interesului.
Trimite o cerere Cu subiectul chiar acum, pentru a afla despre posibilitatea de a primi consultări.

Introducere

Piața de asigurări medicale voluntare este specială deoarece este destinată să realizeze un rol socio-economic important în viața societății ruse moderne, a stărilor și a fiecărei persoane în mod individual. Asigurarea medicală voluntară asigură protecția asigurărilor a intereselor semnificative din punct de vedere social al cetățenilor asociați cu cheltuielile de sănătate și este, de asemenea, o sursă semnificativă de finanțare în Federația Rusă.

Asigurările de sănătate voluntare urșii în sine o semnificație enormă nu numai în abordarea problemelor legate de protecția socială a cetățenilor, ci și în punerea în aplicare a problemelor de stat ale protecției sănătății populației ca sursă independentă de finanțare în domeniul sănătății în Federația Rusă.

O vedere generală a asigurării voluntare de sănătate

Creșterea pieței, observată în ultimii ani, nu a schimbat locurile și rolurile asigurărilor de sănătate voluntare în formarea sistemului de sănătate din Rusia. Pentru piața de asigurări medicale voluntare ruse, dezechilibrele dezvoltării cantitative și creșterea calității rămân relevante. Criza financiară din 2008 a agravat aceste probleme datorită compresiei cererii efective de servicii de consum. Cu toate acestea, în ciuda fenomenelor de criză din economia Federației Ruse, piața DMS este în dezvoltarea constantă dinamică. Creșterea pieței DMS în 2012 a fost de aproximativ 11,5%. Nivelul de asigurare în orice țară este un indicator foarte clar al "pieței" economiei. În cazul în care economia este slabă, asigurarea nu poate fi dezvoltată și, dimpotrivă, o puternică economie de piață necesită un nivel ridicat de protecție a asigurărilor. Asigurarea, în primul rând, este obligată să asigure protecția socială a cetățenilor și să efectueze un mecanism care să garanteze o creștere economică stabilă, indiferent de situația economică nefavorabilă. Având în vedere importanța ca asigurarea în economie, ia în considerare dezvoltarea industriei de asigurări în Federația Rusă.

Înainte de a continua dinamica dezvoltării segmentului DMS, este logic să se analizeze dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu.

Pentru a evalua nivelul de dezvoltare al pieței asigurărilor, împreună cu indicatorii absoluți (mărimea primelor și plăților de asigurare, numărul organizațiilor de asigurare) utilizează caracteristici relative, dintre care sunt cele mai importante indicatori macroeconomici. Indicatori macroeconomici ai dezvoltării pieței asigurărilor, inclusiv segmentul DMS, sunt:

• - Ponderea primei de asigurare agregate în produsul intern brut (PIB). Ponderea DMS din PIB este de numai 0,2-0,3%;
• - Dimensiunea primului de asigurare pe cap de locuitor, adică densitatea asigurării.

În perioada 2001, în 2011, în expresia rublelor, indicatorul considerat are o creștere semnificativă datorită creșterii dimensiunii primei agregate de asigurare, deoarece populația Rusiei rămâne aproape la același nivel (Tabelul 1). Dimensiunea primei de asigurare pe cap de locuitor până în 2011 a fost de 8,8 mii ruble, iar în 2012 a scăzut la 5657,8 ruble.

Deci, se poate observa că, în ciuda creșterii pieței asigurărilor din Rusia de la înființarea sa în 1991, Rusia nu a reușit încă să ia nici o nișă gravă pe piața asigurărilor globale.

Piața rusă nu a atins încă volumul piețelor de asigurări străine.

În țările occidentale dezvoltate din punct de vedere economic, nivelul primelor de asigurare adunate de companii este o medie de 7,5% față de produsul brut, în unele state chiar 9-12%, ajungând uneori la 16%. Acest raport în Rusia este de numai 2,34%.

Pe cap de locuitor în conturile de Vest pentru o medie de 2,5 mii de dolari. Primele de asigurare. Avem aproximativ 267 de dolari. Acesta este de 35 de ori mai mic decât în \u200b\u200bElveția, de 25 de ori mai puțin decât în \u200b\u200bStatele Unite și chiar de 2 ori mai puțin decât în \u200b\u200bPolonia.

Ratele de creștere ale pieței DMS din Rusia pentru perioada 2001-2007.au fost foarte mari și au reprezentat 15-20% (Tabelul 2).

În perioada 2009-2012, căderea lor are loc pe fondul unei dinamici negative în numeroși indicatori macroeconomici comparativ cu anul 2008 (scăderea PIB cu 9,5%, cifra de afaceri a comerțului exterior cu 43,5% și veniturile de bani cu 2,3%).

Tabelul 1. - Indicatori macroeconomici ai dezvoltării pieței asigurărilor din Federația Rusă și segmentul DMS, 2001-2012:

Primele de asigurare, miliarde de ruble.

Primele de asigurare pe DMS, miliarde de ruble.

Populația Rusiei, milioane de oameni

Produsul intern brut la prețurile curente, miliarde de ruble.

Densitatea de asigurare, frecați.

Premiul pe DMS pe cap de locuitor, frecați.

Ponderea primei de asigurare cumulată în PIB,%

Tabelul 2. - Ratele de creștere a primelor de asigurare pe DMS, Federația Rusă, 2001-2012:

Tabelul 3. - Dinamica primelor de asigurare și plățile pentru DMS, Federația Rusă, 2001-2012:

În următorii doi ani, piața DMS va continua o creștere slabă datorită inflației costului serviciilor LPU, probabilitatea noilor șoferi de creștere este scăzută.

Volumul pieței DMS pentru anul 2012 a fost de 108,6 miliarde de ruble, ceea ce este de 11,5% mai mare decât 2011. Volumul plăților pentru DMS a crescut cu 10%.

În 2011, volumul pieței DMS din Federația Rusă a fost de 97,4 miliarde de ruble (Tabelul 4), care este cu 14% mai mult decât același indicator al anului 2010. În același timp, numărul de tehnici medicale prestate în cadrul DMS a crescut cu doar 3%. Veniturile DMS cresc cu un ritm de lider cu privire la numerele prestate. Principalul factor în creșterea veniturilor este creșterea prețurilor la serviciile medicale în general și politicile PMC în special. Prețurile medii ale tehnicilor DMS din 2011 au crescut cu 10% și s-au ridicat la 968,6 ruble. Pentru recepție. Creșterea prețurilor, la rândul său, este asociată cu o creștere a salariilor de personal, a ratelor de închiriere, a echipamentelor importate și a prețurilor la droguri.

Din 2007 până în 2011, prețul mediu al politicii PMD a crescut cu 53% și a ajuns la 5,2 mii de ruble pentru politica anuală. Deoarece 83% din volumul pieței DMS ocupă asigurarea corporativă, prețul mediu al politicii este mai aproape de prețul cu ridicata pentru organizațiile mari, adică la cel mai mic preț posibil. Datorită epuizării segmentului de clienți mari, asigurătorii sunt forțați să lucreze mai dens cu indivizi și întreprinderile mici.

În 2011, plățile pe DMS s-au ridicat la 73,6 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă cu 12% mai mult decât un indicator similar anul trecut. Nivelul de plăți în 2011 este estimat la 76%.

Principalul motiv pentru creșterea primelor de asigurare este creșterea cheltuielilor cu personalul. Și deși utilitatea acestui serviciu de asigurări recunosc multe, rămâne destul de scump pentru cea mai mare parte a populației din Federația Rusă. Prin urmare, majoritatea covârșitoare a cumpărătorilor DMS sunt entități juridice. Mai mult, politicile sunt dobândite, de regulă, nu pentru întregul colectiv de muncă, ci numai pentru managerii de vârf.

Oferta de DMS în 2011 a fost determinată nu numai de cerere, ci și de dorința organizațiilor de asigurări de a păstra neproditatea și de a reduce RVD-ul. Principalele mecanisme care au folosit organizațiile de asigurări care deține neprodibilitatea asupra DMS au fost:

• - introducerea de restricții privind cercetarea costisitoare și procedurile (numai în coordonare cu organizația de asigurări);
• - utilizarea bonus a programelor preventive și de screening pentru a evalua diseminarea morbidității în grupuri și prevenirea acestora;
• - acorduri interne cu principalii medici ai clinicilor pentru reducerea neprodibilității;
• - creșterea ascunsă a tarifelor printr-o creștere a valorii minime a propunerii primare și a conservării limitelor de răspundere;
• - limitări ale accesului direct la clinică;
• - traducerea îngrijirii dentare în clinici de rețea specializate;
• - Vaccinarea gripei libere.

Pentru a reduce RVD-ul pe DMS, asigurătorii au fost utilizați în mod activ prin următoarele metode:

• - utilizarea programelor combinate pentru DMS (întreținere policlinică în ambulatoriu, SMP, îngrijire staționară la un cost unic);
• - aplicarea programelor de rețea de servicii policlinice ambulatoriu;
• - optimizarea (în principal prin minimizare) numărul de programe policlinice din rețea;
• - introducerea de restricții privind numărul minim de angajați atașați la un nivel de cel puțin 10 persoane;
• - Reducerea remunerării agenției.

Unul dintre puținele pași reali pentru a stimula cererea de DMS a fost o creștere a ratei de atribuire a premiilor pentru DMS pentru costul costului de la 3 la 6% din fundația salarială. Cu toate acestea, această măsură a vizat în curând susținând afacerea decât dezvoltarea DMS. În plus, adoptarea modificărilor Codului Fiscal a reprezentat cea mai mare înălțime a crizei - 1 ianuarie 2009, când clienții corporativi și-au oprit costurile, inclusiv personalul angajaților, au refuzat să ofere pachete sociale sau să le reducă în mod constant. În cea mai mare măsură în 2010, această măsură a fost solicitată de întreprinderile mici și mijlocii, ceea ce a dus la o creștere accentuată a cererii de DMS de la acest grup de clienți.

Conform rezultatelor din 2010, restabilirea pachetelor sociale ale marilor corporații, o creștere a cererii de DMS din partea întreprinderilor mici și mijlocii și a persoanelor fizice, precum și inflația pe piața serviciilor medicale, a oferit o creștere a Primele DMS cu 14,8%. Cu toate acestea, în 2011, o astfel de rate ridicate de contribuții nu au apărut. O creștere a ratei de deduceri pentru OMS de la 3,1 până la 5,1% din Fundația salarială din 1 ianuarie 2011 a condus la o reducere a bugetelor pentru DMS. În special, această măsură a influențat încă cererea încă instabilă de la întreprinderile mici și mijlocii.

În perioada 2001, în conformitate cu anul 2011, valoarea primei de asigurare colectată în ansamblul său pe piață a crescut de aproape 4 ori (Diagrama 1). În această secțiune de timp, au fost caracterizate diferite rate de creștere anuală: în 2004 și 2006, piața DMS a fost cel mai mare ritm de 20-21%, în 2003 și 2005, rata de creștere a fost minimă și a fost de 15-16%. O caracteristică importantă și extrem de negativă a pieței asigurărilor din Rusia este un procent ridicat de plăți de asigurare. În perioada 2001-2009, raportul de plată FMA a crescut și a variat de la 56 la 85%, dar în perioada 2010-2011. A început să scadă (diagrama 2).

Pentru 2009 - prima jumătate a anului 2010 a venit vârful pierderilor din segmentul DMS. În 2010, există o scădere a raportului pierde-net a DMS: de la 80% în 2009 la 78,7%. Rata medie de pierdere a DMS în 2011 nu a depășit 77%.

Criza financiară din 2008, care a condus la o scădere a costurilor persoanelor juridice pe un pachet social, precum și o creștere semnificativă a costurilor de servicii medicale forțate organizațiile de asigurare pentru a modifica propunerile pentru DMS. În special, pe piața DMS în 2011, următoarele tendințe pot fi distinse în modificările software:

• - Extinderea constituenților de servicii;
• - o creștere a intervalului de programe și servicii bonus (stomatologie cosmetică, vaccinare împotriva gripei, medicină corporală / a doua opinie, consultare a psihoterapeutului);
• - extinderea / reducerea acoperirii în ceea ce privește serviciile medicale acoperite;
• - tranziția de la programele Mono la programe de rețea (după numărul de instituții medicale);
• - Acces la programele internaționale de asigurări medicale (Alliance Allianz Medplace, Ingosstrakh - Bupa).

Astfel, tendința principală a modificării software-ului este creșterea programelor de rețea ale serviciilor policlinice în ambulatoriu, inclusiv cu limitare directă a accesului.

Piața DMS reduce ruperea prețurilor pentru serviciile între organizațiile de asigurări. Dacă mai devreme costul serviciilor ar putea varia de 2-3 ori, acum diferențele fluctuează în intervalul de la 20 la 40%. Companiile de asigurări încep să concureze în domeniul programelor FMA.

Segmentul DMS apare tendința de cooperare pe termen lung cu o organizație de asigurări: țările europene ale companiei cooperează în medie cu un asigurător de 5-10 ani, iar în Rusia le schimbă la fiecare 1-2 ani. Cu toate acestea, recent, compania și în Rusia încep din ce în ce mai mult să dezvolte relații pe termen lung.

După sondajul companiilor rusești și internaționale care operează în Rusia, din 14 sectoare ale economiei:

• - 98% din companiile rusești și 95% dintre companiile din Rusia oferă angajaților DMS ca parte a unui pachet social;
• - companiile internaționale în medie de 1,5 ori asigură adesea angajații lor în cadrul programului de asigurare de viață (78% față de 48%), în timp ce oferă un program clasic de asigurare de viață, spre deosebire de companiile rusești care includ numai asigurarea de accidente;
• - Companiile internaționale sunt mai des implicate în programul DMS pentru angajații lor, costurile de a face sarcina și reabilitarea (comisia a sunat opinia unei societăți internaționale că aceste "programe în ceea ce privește toți angajații companiei nu sunt servicii scumpe"). ;
• - Printre motivele schimbării societăților de asigurări în primul rând este calitatea serviciilor furnizate (58%), iar prețul se află pe al doilea cu o marjă semnificativă de importanță (23%), disponibilitatea unei rețele regionale, Numărul de clinici influențează numai soluția companiilor.

Piața DMS a început să se dezvolte extensiv, adică noii clienți din asigurătorii de portofolii par să apară puțin, iar dezvoltarea afacerilor apare datorită prelungirii contractelor existente și datorită procedurii de extindere a clienților cu lista de servicii în programele lor. Clienții corporativi sunt în mare cerere. Tehnologia de sănătate. Acesta este gestionarea sănătății personalului prin instituția de curatori (sau medici personale), care coordonează furnizarea de asistență medicală companiilor clienți.

Dumpingul în segmentul de vânzări corporative și cazurile frecvente de depășire a costului tratamentului de către parteneri sunt principalele amenințări pentru asigurătorii care lucrează pe piața DMS. Locuitorii din Moscova, Sankt Petersburg, zone cu întreprinderi de formare a orașelor, zone economice gratuite sunt recurs la practica protecției voluntare a sănătății. În 2011, volumul costurilor pieței DMS de la Moscova a fost de 54,4 miliarde de ruble, o creștere de 14% față de anul precedent. În același timp, numărul de medici comise pe DMS a crescut cu doar 5,4%. Veniturile DMS cresc cu un ritm de conducere cu privire la numărul de tehnici de medici. Principalul factor în creșterea veniturilor este creșterea prețurilor la serviciile medicale în general și politicile PMC în special.

Prețurile medii ale tehnicilor DMS din 2011 au crescut cu 8,4% și s-au ridicat la 2232,9 ruble pentru preluare. Creșterea prețurilor la tehnicile medicale, la rândul său, este asociată cu creșterea salariilor personalului, a ratelor de închiriere, a echipamentelor de import și a prețurilor la droguri.

Tabelul 4. - Primele și plățile de asigurare pe DMS, Moscova, 2001-2012. (miliarde de ruble):

Din 2007 până în 2011, prețul mediu al politicii PMD a crescut cu 57% și a ajuns la 18,7 mii de ruble pentru politica anuală. Deoarece 85% din volumul segmentului DMS ocupă asigurarea corporativă, prețul mediu al politicii este mai aproape de prețul cu ridicata pentru clienții mari. Asiguratorii sunt forțați să lucreze mai dens cu indivizi și de afaceri mici, motiv pentru care prețul mediu a politicii va crește anual.

O scădere a ratei de creștere a DMS în 2011 la Moscova a avut loc pe fondul creșterii neprodibilității sale. Costurile organizațiilor de asigurări privind plata serviciilor furnizate de instituțiile terapeutice și profilactice și au crescut într-un ritm rapid. Dacă în 2001. La Moscova, organizațiile de asigurare au fost transferate la clinici doar 44,2% din suma premiilor inițiale, până în 2011. Ponderea enumeratelor a atins 75,7% (Tabelul 6). În 2011, numărul de asigurători de DMS de la Moscova a scăzut cu 12,8% și a constituit 150 de organizații de asigurare.

În piața DMS, consumatorul final este un individ specific. Spre deosebire de numeroase piețe pentru bunuri și servicii, în care consumatorii pot fi entități juridice, serviciile industriei medicale sunt furnizate numai persoanelor specifice. Chiar și atunci când se asigură personalul persoanelor juridice, politica de servicii este întotdeauna un document personal. Din acest motiv, contabilitatea consumatorilor este unul dintre factorii cheie pentru analizarea pieței DMS (Tabelul 5).

Tabelul 5. - Servicii de consum DMS, Moscova, 2007-2011. (milioane de persoane):

Numărul de clienți DMS de la Moscova în 2011 a fost de 2,9 milioane de persoane. Corporațiile majore occidentale au contribuit la creșterea pieței, care practică deja practica asigurării medicale a angajaților și a lucrat cu bunăvoie cu asigurătorii.

Până în prezent, segmentul de consumatori mari a epuizat practic și asigurătorii sunt forțați să consolideze munca cu întreprinderile și persoanele de dimensiuni medii.

Asigurarea întreprinderilor mijlocii necesită costuri ridicate, deoarece acest sector este inert față de noi servicii. Întreprinderile mijlocii și mici sunt atașate la programul DMS mult mai puțin angajați.

Ca urmare, cheltuielile asigurătorului pentru a servi un client corporativ cresc, iar venitul mediu din client este redus.

Taxele organizațiilor de asigurări care sunt implicate în DMS, în conformitate cu rezultatele din 2012, s-au ridicat la mai mult de 108,6 miliarde de ruble. Liderii de pe piața companiilor DMM-urile și-au păstrat pozițiile de conducere (Tabelul 6).

Tabelul 6. - Liderii privind colectarea primelor pe DMS, 2012:

		Companie	Primele de asigurare, mii de ruble.	Cotă de piață,%	Plăți, mii de ruble.		Nivelul populației,%
Total în Federația Rusă:
		Ingosstrakh.
		Reso-garanție
		Rosgosstrakh.
		Alfapture.
		Consimţământ
		Grup de asigurare Renaissance
		Transneft.
Total 10-ke

Nivelul de concentrare a segmentului DMS este unul dintre cele mai înalte pe piața asigurărilor din Rusia.

Zeci de lideri din sectorul DMS din Federația Rusă din 2012 au reprezentat 67,4% din toate primele (sau 73,3 miliarde de ruble) și 70,4% din plăți (sau 57,4 miliarde de ruble).

Nivelul de plăți al celor mai mari zece asigurători din DMS elaborată în sumă de 78,4%, cu nivelul mediu al plăților în sector la 75,0%.

Pentru anul 2012, permuările vizibile au avut loc în primii zece lideri în ceea ce privește asigurarea DMS: "RESO-GARANȚIE" sa mutat de la locul 7 pentru locul 3, Inosstrakh și-a consolidat poziția pe piață, ridicându-se din locul 4 pentru al 2-lea, "Alianța" și "Alfactor" și-au slăbit poziția pe piață, trecând din cele 2 și 6 locuri pe locul 5 și 7, respectiv. Liderul în colecția de prime a fost Sogaz cu o cotă de piață de 21% (22,8 miliarde de ruble).

Al doilea loc în ceea ce privește colectarea primelor de la compania Inosstrakh cu o cotă de piață de 7,2% (7,9 miliarde de ruble). Al treilea loc în primele zece organizații de asigurări care conduc la colecția de prime pe DMS pentru anul 2012 este ocupată de "Reso-garanția" cu taxele de 7,7 miliarde de ruble și cota de piață de 7,1%.

În 2012, numărul de asigurători ai DMS din Federația Rusă a scăzut cu 21% (Tabelul 7) și a fost de 224 de organizații (sau 55% dintre toți asigurătorii existenți).

Tabelul 7. - Numărul de asigurători DMS, Federația Rusă, 2006-2012 ..

Procedura generală pentru finanțarea sănătății include următoarele etape principale.

• 1. Colectarea fondurilor - de la populație (gospodării), întreprinderi și organizații, buget, sponsori externi. În același timp, se aplică următoarele metode:
• 1) general (buget) și impozitarea socială specială (fonduri extrabugetare - Fondul federal al OMS);
• 2) plata primelor de asigurare obligatorie (social-OMS) și voluntară (DMS);
• 3) Plăți directe din fondurile personale ale cetățenilor (role, plata excepțiilor de la acoperirea asigurărilor - francize, plăți pentru droguri, specialiști etc.) printr-un registru de numerar sau "sub masă", urmată de compensarea completă sau parțială sau fără compensare și donații.
• 2. Asociația Fondurilor în Pool - Acumularea și gestionarea resurselor financiare pentru a alinia riscurile individuale de cheltuieli pentru asistența medicală acordată membrilor grupului (persoane asigurate). Majoritatea covârșitoare a sistemelor naționale de finanțare a sănătății prevăd tragere a fondurilor - în bugetul național sau la Fondul Extrabugetar.
• 3. Achiziționarea de asistență medicală (servicii medicale) este procesul de plată pentru îngrijirea medicală pentru persoanele asigurate. Opțiuni posibile:
• 1) Statul alocă fonduri direct organizațiilor medicale (integrare a achizițiilor și aprovizionării), utilizând fonduri bugetare pentru aceasta și (sau) primele de asigurare;
• 2) Agenția de Achiziție separată instituțională (de exemplu, un fond de asigurări medicale, un organism guvernamental sau industria asigurărilor medicale) asigură achiziționarea de servicii medicale, acționând în numele populației (Divizia de Achiziții și Oferta);
• 3) Oamenii înșiși plătesc direct furnizorului pentru serviciile prestate.

Multe țări utilizează o combinație de metode.

Procesul de achiziție implică, de asemenea, formarea serviciilor medicale: prevenirea bolilor, formarea unui stil de viață sănătos, tratament și reabilitare.

• 4. Consumul de îngrijire medicală față de populație (persoane asigurate):
• 4.1. Limitat:
  • a) pe tipuri de asistență medicală - în cadrul Programului de îngrijire medicală de stat (privat) (Asigurări medicale);
  • b) în ceea ce privește consumul - sub supraveghere medicală și control (practician general, curator, expert).
• 4.2. Nelimitat - ca parte a prescripțiilor medicului și a capacităților financiare ale pacientului (practicate în principal cu plăți directe în Organizația Medicală pentru Asistența medicală primită).

Exemple de organizare a sistemului de finanțare a sănătății sunt prezentate în tabelul. 2.7.

Oamenii care cred că astăzi nu este fundamental, care se aplică modelul (bugetar sau asigurare) - este important să existe fonduri suficiente pentru conținutul sistemului național de sănătate și eficacitatea organizării fiecărei etape. Cu toate acestea, care experții sunt unanimi în opinia că plățile directe sunt cea mai puțin eficientă modalitate de finanțare a sănătății.

Important!

Accentul la construirea unui sistem de finanțare ar trebui să fie oameni. Acestea oferă resurse financiare și sunt singurul scop de a atrage aceste fonduri. Finanțarea în domeniul sănătății este doar un mijloc de a atinge scopul de a îmbunătăți sănătatea și bunăstarea oamenilor și, în sine, nu poate fi un scop.

Scopul finanțării în domeniul sănătății este de a asigura accesibilitatea universală a îngrijirii medicale. OMS Rezoluția 58.33 din 2005 prevede că fiecare persoană ar trebui să aibă acces la asistență medicală și nu ar trebui să aibă dificultăți financiare ca urmare a îngrijirii medicale. Atât în \u200b\u200bunul, cât și alte aspecte, lumea este încă foarte departe de acoperirea universală a populației.

Accesibilitatea universală se bazează pe garanțiile de stat de îngrijire medicală față de populație, un set de servicii medicale garantate pentru o bună calitate și finanțare a îngrijirii medicale (figura 2.1).

Tabelul 2.7.

Diferite modele de finanțare a sănătății în Uniunea Europeană

Țară (loc în clasament care)	Metoda de colectare a fondurilor	Plătitor pentru asistență medicală	Metoda de plată a asistenței medicale	Participarea populației la plata asistenței medicale
Franța (1)	Asigurări sociale. Primele obligatorii de asigurare ale angajatorului cu Fot (13,5%, pensionari - 4%)	Trei fonduri naționale de asigurări (rambursarea plăților preliminare ale populației)	Taxa de serviciu în link-ul primar. În spital - salariu	Haina (taxa obligatorie de 6%). Plata anticipată de până la 30% a îngrijirii medicale (Cronicile de eliberare) nu sunt compensate. Plăți simbolice pentru vizite la medic și rețete
Italia (2)	Finanțarea bugetului. Impozitele salariale regresive și altele sunt în principal regionale, impozite. Alinierea transferurilor	Autoritățile regionale de sănătate	Periferic (privind cetățenii atașați) finanțarea practicienilor generali (VB). În spital - salariu	Completarea populației în vârstă de muncă pentru vizitarea unui specialist (Shakh 36 euro)
Regatul Unit (18; 2 - în clasament ENS. )	Asigurări sociale. Impozitele centrale	Serviciul național de sănătate unificat (NHS)	Finanțarea predictivă a GPS ținând cont de indicatorii de calitate. În spital - salariu. Refuzul producției de fonduri	Suplimentarea populației în vârstă de lucru pentru stomatologie și parte a drogurilor
Olanda (17; 1 - în clasament Ensi. )	Asigurări sociale. Primele obligatorii de asigurare ale angajatului și angajatorului (50/50) de la FOT (4,4-6,5%). Compensarea de stat săracă	Asigurătorii comerciali concurenți	Salariul	Contribuția la contribuția (1100 euro) + taxă (150 euro) pentru prima vizită la medicul medicului pentru adulți. Compensare slabă

Smochin. 2.1.

O structură exemplară a finanțării în materie de sănătate din Rusia este prezentată în tabelul. 2.8, compilate în conformitate cu Ministerul Finanțelor, Rosstat, FFS, FFOS și experți ai Școlii de Economie Superioară (profesor S. V. Shishkin - costuri pentru medicamente și "plăți în umbră") și completate de calculele autorului.

Tabelul 2.8.

Surse de finanțare a sănătății a Rusiei în 2009-2012, miliarde de ruble.

					Servicii plătite	"Plăți în umbră"		Cheltuielile de cost			PIB-ul %
	lucru	non-lucrări	federal	regional

O creștere semnificativă a cheltuielilor bugetare în 2012 a vizat implementarea Programului de dezvoltare a sănătății (aprobat prin Ordinul Guvernului Federației Ruse din 24.12.2012 nr. 2511-P) și de a spori remunerația medicilor.

În general, sistemul de finanțare a sănătății din funcțiile sale cheie corespunde unor sisteme similare de țări europene dezvoltate (utilizarea plăților obligatorii - primele de asigurare, o scară națională de budincă, de stat și de asigurare a nivelului de consum și calitatea îngrijirii medicale ). Cu toate acestea, în structura generală a finanțării în materie de sănătate a Rusiei, ponderea plăților directe a populației este mai mare decât în \u200b\u200bțările europene dezvoltate (figura 2.2).

După cum rezultă din cele prezentate în fig. 2.2 din date, partea principală în finanțarea cheltuielilor de sănătate ale țărilor UE (de la 45% în Cipru la 91% în Luxemburg) reprezintă impozite și mijloace de asigurări sociale (obligatorii) de sănătate (în funcție de modelul de finanțare utilizat) . În al doilea rând, există plăți directe ale populației pentru serviciile care nu sunt acoperite de programe de asigurări sociale de asigurări de sănătate, în principal pentru primirea specialiștilor și a medicamentelor. În acest sens, rolul DMS în finanțarea țărilor dezvoltate în domeniul asistenței medicale este mic. În același timp, DMS se aplică sub formă de substituție (Germania și Olanda - până în 2006-2010), adăugiri la conținutul serviciilor medicale (Franța, Slovenia) și alternative la calitatea și timpul de așteptare (Regatul Unit, Rusia) Programe de asigurare de sănătate socială de stat (securizată). Rolul DMS de înlocuire scade ca asigurarea de sănătate socială difuzează între populația și extinderea programelor de stat. DMM-urile alternative sunt dezvoltate în special în Statele Unite, iar în Uniunea Europeană sunt acoperite doar aproximativ 10% din populația din țările "vechi" și până la 2% - în "nou". Suplimentarea DMS este cea mai dezvoltată în Uniunea Europeană, este acoperită, de exemplu, până la 90% din rezidenții Franței, 75% - Slovenia, 50% - Irlanda. Se poate presupune că DMS complementar se va dezvolta în viitor, deoarece ponderea cheltuielilor publice pentru îngrijirea sănătății este forțată.

Analiza organizației de sănătate în străinătate permite următoarele caracteristici generale:

Smochin. 2.2.

• - universal și egalitatea de acces la îngrijiri medicale și medicinale;
• - descentralizarea finanțării și delegarea responsabilității față de regiuni (modelul bugetar) și asigurătorii (model de asigurare), menținând în același timp rolul garanting al statului;
• - Participarea populației în cheltuieli pentru asistență garantată: în modelele de asigurare - prin intermediul primelor de asigurare din Fondul de plată a sanului, în modelele bugetare - prin plata directă a anumitor tipuri de asistență și droguri sau acces la un medic specialist pentru a reduce apelurile nerezonabile Exemplu, în Italia - 15-30 euro, în Germania - 40 de euro;
• - o lipsă de fonduri pentru îngrijirea sănătății, acoperită în detrimentul bugetului, iar în țările cu o finanțare bugetară a finanțării unei deficite de fonduri oarecum mai mare (Italia - un deficit de 1,8% din PIB) decât în \u200b\u200bțările cu un model de asigurare (Franța - 0,7% din PIB);
• - reglementarea consumului de sănătate din cauza planificării medicale individuale (numiri prioritare ale unui medic generalist sau un medic curator de la un asigurător medical) și controlul numirilor medicale de către autoritățile de finanțare (asigurători medicali, fonduri sau autorități de sănătate);
• - comparabil cu Rusia echipată cu medici (3-4 medici la 1000 de locuitori), dar cu diferențe în profilurile medicilor și la o prestație mai mică de paturi de spital (3-5 paturi la 1000 de locuitori, în Rusia - 10);
• - lipsa raționalizării îngrijirii medicale, dar prezența "listelor de așteptare" planificată de îngrijire medicală specializată (până la 6 luni), dacă este posibil, să accelereze primirea pentru o taxă suplimentară sau în temeiul Acordului DMS;
• - Satisfacție ridicată față de starea de îngrijire a sănătății naționale (mai mult de 70% în țările de conducere, în Rusia - de la 20 la 45% în funcție de regiune).

În 2013, a existat o creștere a costului bugetului și al Fondului Extrabugetar pentru asistență medicală de la 2,28 la 2,51 trilioane de ruble, până în 2015 costul asistenței medicale este planificat să crească la 2,6 trilioane de ruble sau 3,0% din PIB.

Pentru dezvoltarea ulterioară a programului de dezvoltare a sănătății, acesta este prevăzut pentru alocarea fondurilor semnificative (Tabelul 2.9).

În plus față de primele de asigurare și fondurile bugetare, Ministerul Sănătății din Rusia propune trimiterea fondurilor accizelor suplimentare privind alcoolul și tutunul pentru a spori finanțarea sănătății.

Tabelul 2.9.

Cheltuieli pentru implementarea Programului de dezvoltare a sănătății

* Sursa de fonduri suplimentare în program nu este definită.

Asigurarea medicală voluntară implică cooperarea între compania de asigurări și clientul care dorește să obțină garanții de stabilitate financiară în timpul apariției problemelor de sănătate. Obligațiile lor sunt fixate de tratat, care, în anumite circumstanțe, formează relația dintre Clientul și reprezentanții instituției medicale. Acestea oferă servicii medicale, iar asigurătorul, în funcție de termenii politicii, acoperă costurile unei organizații medicale sau ale clientului acestora. Care este particularitatea activității companiilor de asigurări pe piața DMS și ce probleme sunt relevante pentru el?

Caracteristicile lucrării lui SC.

Riscurile financiare ridicate ale companiilor de asigurări explică dorința lor de a coopera cu clienți sănătoși și angajați oficial. Prosperitatea titularului de poliță și prezența OMS decorate, minimizează costurile asigurătorului la apariția unor circumstanțe identificate de politică ca asigurare. Strategia de asigurare de asigurări de marketing a DMS este concepută pentru cetățeni tineri și sănătoși, receptiv cu promptitudine la schimbările de propuneri de asigurare și gata să schimbe rapid contrapartida, dacă este necesar.

Cu cetățenii care nu sunt potriviți pentru criteriul asigurătorului ideal, compania nu cooperează sau îi invită să obțină asigurare la un preț umflat. Ca o opțiune alternativă, acești clienți sunt invitați să coopereze pe alte programe ale căror subiect este boli critice sau oncologice. Diferența dintre DMS constă în cantități relativ mari de plăți de asigurare și acoperă cheltuielile asiguratului atunci când identifică boli grave care nu se află în lista programelor de asigurare voluntară.

Probleme caracteristice numai pentru piața DMS

Eficacitatea societății de asigurări în direcția de întreținere a programului DMS este determinată de baza medicală cu care a fost emis un acord privind întreținerea persoanelor asigurate. Pentru dezvoltarea completă a sferei de asigurare, este necesar să se asigure un număr suficient de măsuri medicale și preventive. Piața serviciilor medicale conține un număr limitat de clinici de profil îngust, dotate cu echipamente moderne de diagnostic și terapeutic și personal cu înaltă calificare. Acest lucru împiedică concurența și îmbunătățind calitatea serviciilor prestate. Până în prezent, principalele probleme ale pieței de asigurări din domeniul produsului DMS sunt:

• Lipsa controlului calității și volumul serviciilor prestate;
• Restricționarea în alegerea instalațiilor medicale de cooperare;
• Incapacitatea de a optimiza sondajele și tratamentul prin utilizarea tehnologiilor, echipamentelor și materialelor moderne;
• Dificultăți în formarea nevoilor clienților;
• Creșterea riscurilor financiare ale titularului poliței de asigurare în vederea neglijării asigurătorilor de măsuri regulate de diagnostic și preventive.

Decizia problemelor de mai sus este construirea de organizații medicale și de a le atribui biroului companiilor de asigurări. Într-o astfel de situație, asigurătorii ar putea controla costurile și le pot compara cu sumele de îngrijire medicală furnizată. În același timp, impunerea de servicii medicale va fi exclusă și rezultatele raportului, depășind, evident, mărcile actuale.

Caracteristici și diferențe ale produselor de asigurare din UE din Federația Rusă

În țările UE de pe piața asigurărilor voluntare, mai multe tipuri de asigurători care au statut juridic diferit sunt relevante. Asiguratul are dreptul să aleagă independent o organizație adecvată în funcție de convingerile personale, motivând să încheie un contract. Astăzi, companiile de stat au un statut cumulativ necomercial, asociații de asigurări reciproce legate de site-urile de asistență reciprocă și organizațiile comerciale orientate spre comercial.

Polița de asigurare din UE poate fi prezentată în orice instituție medicală a țării. Nu este emisă pentru perioada anuală. Perioada minimă a acțiunii sale este de 10 ani, iar maximul - viața. O caracteristică distinctivă a asigurării de peste mări este posibilitatea de a compensa pierderea veniturilor în timpul bolii, ceea ce garantează o pernă de viață suplimentară asigurătorului. În aceste condiții, se vor finanța tratamentul și conținutul acesteia în perioada de reabilitare.

Țările UE sunt interesate de funcționarea produsului de asigurare, astfel încât guvernul lor aplică toate eforturile pentru a reduce probabilitatea falimentului asigurătorilor. Reprezentanții unei organizații special create efectuează controale aprofundate înainte de a emite o licență de asigurare, iar în timpul funcționării subiectului limitează concurența lor de preț prin introducerea tarifelor forțate. Organizațiile specializate în activitățile de asigurare sunt scutite de plățile fiscale pentru primele de asigurare a asigurătorilor. Evaluare: 5/5 (1 voturi)

În infrastructura modernă a asistenței medicale regionale, bugetul și fondurile OMS sunt cheltuite pentru furnizarea de îngrijiri medicale ambulatoriu și spitale, în special în instituțiile medicale și preventive ale statului și municipale. Majoritatea pieselor medicale și de sanatoriu sunt incluse în structura unor organizații comerciale mari și, de regulă, nu sunt incluse în sistemul de asigurări medicale ca producători de servicii medicale. Excepțiile au fost părțile medicale și sanitare ale întreprinderilor mari de formare a orașului, cu o formă de proprietate non-statală, care servesc nu numai angajaților întreprinderilor, ci și populației teritoriului relevant. În alte cazuri, angajatorii consideră că nu sunt justificați combinarea plății contribuțiilor la OMS cu conținutul propriilor servicii medicale. Pentru a rezolva această problemă, sunt oferite diferite căi, inclusiv o scădere a valorii contribuțiilor pentru OMS pentru întreprinderile cu părțile lor de sănătate proprii. O zonă mai promițătoare este dezvoltarea DMS și utilizarea fondurilor sale pentru a organiza îngrijiri medicale suplimentare la locul de muncă.

DMS are o serie de avantaje atât pentru sistemul de sănătate, cât și pentru instituțiile medicale și preventive individuale. În primul rând, satisface nevoile privind cetățenii bogați și angajații întreprinderilor platforme, care permite statului să trimită resursele financiare foarte limitate pentru furnizarea de asistență medicală la segmentele neprotejate din punct de vedere social al populației. În al doilea rând, DMS mobilizează fonduri suplimentare extrabudgetare pentru infrastructura regională de sănătate, care, la rândul său, contribuie la introducerea de noi tehnologii și la îmbunătățirea eficacității asistenței medicale. În plus, instituțiile terapeutice și preventive care oferă îngrijiri medicale asupra DMS nu numai că primesc o sursă suplimentară de finanțare, ci și de utilizarea pauzelor fiscale.

DMS are o serie de avantaje și asigurători. Fondurile trimise către DMS de la profiturile întreprinderilor sunt supuse impozitării preferențiale. De asemenea, trebuie remarcat faptul că prezența DMS pentru lucrători crește gradul de atractivitate a acestei întreprinderi pentru potențialii lucrători, ceea ce este deosebit de relevant datorită reducerii populației vârstei de muncă cu tipul regresiv de populație.

Printre avantajele DMS pentru asigurate, ar trebui să fie în primul rând de a observa o extindere semnificativă a alegerii consumatorilor, lipsa necesității de a căuta producătorii unui anumit serviciu medical și necesitatea de a plăti pentru primirea fondurilor proprii. Un avantaj la fel de important este prezența unui serviciu superior în unități care operează în sistemul DMS.

Din păcate, este necesar să se precizeze că în Rusia, cu fondurile bugetare limitate alocate sănătății și insuficiența OMS, asigurarea medicală voluntară "este omisă" de diverse forme de realizare a serviciilor medicale plătite. În prezent, serviciile medicale plătite nu sunt doar numeroase organizații medicale comerciale, ci și de instituțiile medicale și preventive de stat și municipale. În plus, din cauza lipsei de control necesar asupra furnizării de servicii medicale plătite în instituțiile de sănătate de stat și municipale, drepturile cetățenilor sunt adesea încălcate să primească asistență medicală gratuită în conformitate cu programele teritoriale de garanții de stat.

În legătură cu aceasta, singura alternativă reală la asistența medicală plătită în țara noastră este sistemul DMS, pentru dezvoltarea cărora în multe regiuni ale Rusiei există condiții foarte favorabile, printre care trebuie remarcat: tranziția de încheiere la producție Principiul OMS al populației active și o anumită limitare a programelor teritoriale de garanții de stat, apariția populațiilor garantate cu cerințe ridicate nu numai calității asistenței medicale, ci și la nivelul serviciilor în instituțiile medicale și preventive etc. . 14, C.20

În condiții moderne, se acordă un rol semnificativ DMS în sistemul de protejare a sănătății populației active și, mai presus de toate, lucrătorilor unor organizații neguvernamentale majore care au multe ramuri geografice îndepărtate unul de celălalt. De fapt, dezvoltarea de DMS colectivă nu numai că oferă angajaților unei întreprinderi îngrijiri medicale suplimentare direct la locul de muncă, dar și reduce necesitatea acestui contingent în serviciile medicale furnizate la locul de reședință al angajaților, contribuie la eliberarea resurselor financiare pentru a furniza medical Îngrijirea în sistemul OMS la populația inoperantă. Dezvoltarea ulterioară a DMS necesită îmbunătățirea cadrului legislativ nu numai în domeniul asigurărilor medicale, ci și în domeniul sănătății industriale.