Plata diferentiata - o variantă a plății lunare a creditului, când cuantumul plății lunare de rambursare a creditului se reduce treptat până la sfârșitul perioadei de creditare.
Plata lunara, cu schema diferentiata de rambursare a creditului, este formata din doua componente. Prima parte se numește plata principală, a cărui mărime nu se modifică pe toată durata împrumutului. Plata principalului este utilizată pentru a rambursa principalul împrumutului. A doua parte este în scădere, care scade spre sfârșitul termenului de împrumut. Această parte Plata este utilizată pentru achitarea dobânzii la împrumut.
Cu o schemă diferențiată de rambursare a creditului, plata lunara calculată ca sumă a plății principalului și a dobânzii acumulate la suma rămasă a datoriei. Desigur, valoarea datoriei rămase scade până la sfârșitul termenului de împrumut, de unde și scăderea cuantumului plății lunare.
Pentru a calcula suma plății principale și a dobânzii acumulate, puteți utiliza, pe site, sau utilizați un calculator obișnuit.
Se calculează valoarea plății principale în felul următor: este necesar să se împartă suma împrumutului la numărul de luni pentru care împrumutul este planificat să fie rambursat, numărul rezultat va fi plata principală.
Pentru a calcula dobânda acumulată, aveți nevoie de soldul împrumutului pt perioada specificataînmulțiți cu rata anuală a dobânzii și împărțiți la 12 (numărul de luni dintr-un an).
Pentru a calcula soldul datoriei pentru perioada, i.e. găsiți valoarea din formula de mai sus, trebuie să înmulțiți suma plății principale cu numărul de perioade trecute și să scădeți toate acestea din suma totală a plății.
De exemplu, să calculăm programul de plată pentru un împrumut în valoare de 100.000 de ruble. și o rată anuală a dobânzii de 10%. Avem nevoie de 6 luni pentru a rambursa împrumutul.
Determinați suma plății principale:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Determinați suma plății pentru fiecare lună a perioadei de împrumut:
Rezultatul calculelor conform exemplului nostru de pe site va arăta astfel:
Acest lucru confirmă corectitudinea calculelor noastre.
Compune în MS Graficul EXCEL rambursarea împrumutului prin plăți diferențiate.
La calcularea graficului de rambursare a creditului cu plăți diferențiate, valoarea datoriei principale se împarte în părți egale proporțional cu termenul creditului. În mod regulat, pe toată perioada de rambursare a creditului, împrumutatul plătește băncii aceste părți din principal plus dobânda acumulată la soldul acestuia. Dacă contractul de împrumut prevede o perioadă de rambursare egal cu o lună, apoi de la lună la lună se reduce proporțional cuantumul datoriei principale. Prin urmare, cu plăți diferențiate, împrumutatul suportă principalele costuri la începutul creditării, sumele plati lunare cea mai mare în această perioadă. Dar treptat, cu o scădere a restului datoria de imprumut, scade și suma dobânzii acumulate la credit. Plățile împrumutului sunt reduse semnificativ și devin mai puțin împovărătoare pentru debitor.
Notă. La calcularea unui împrumut cu plăți diferențiate, suma plății în exces la dobândă va fi mai mică decât cu. Nu este de mirare că astăzi aproape toate băncile rusești utilizate în calculele schemei de rambursare a împrumutului de anuitate. O comparație a două grafice de rambursare a împrumutului este dată în articol.
O sarcină. Suma imprumut =150t.r. Termenul împrumutului = 2 ani, Rata împrumutului = 12%. Rambursarea creditului se face lunar, la sfarsitul fiecarei perioade (luna).
Soluţie. În primul rând, calculăm partea (cota-parte) din suma principală a împrumutului pe care împrumutatul o plătește pentru perioada: =150t.r./2/12, i.e. 6250r. (am împărțit suma împrumutului la valoare totală perioade de plată \u003d 2 ani * 12 (luni într-un an)).
În fiecare perioadă, împrumutatul plătește băncii această parte a principalului plus dobânda acumulată la soldul acesteia. Calculul dobânzii acumulate la soldul datoriei este prezentat în tabelul de mai jos - acesta este graficul de plată.
Pentru a calcula dobânda acumulată, puteți utiliza funcția PROCPLATE(rata, perioadă, nper, ps), unde Rata este rata dobânzii în cursul perioadei; Perioadă– numărul perioadei pentru care este necesar să se constate suma dobânzii acumulate; Kper - numărul total perioade de acumulare; PS- în momentul actual (pentru un împrumut PS - aceasta este suma împrumutului, pentru un depozit PS - suma initiala contribuţie).
Notă. În ciuda faptului că numele argumentelor sunt aceleași cu numele argumentelor, PROCPLATE() nu este inclus în grupul acestor funcții (nu poate fi folosit pentru a calcula parametrii anuității).
Notă. Versiunea în limba engleză a funcției este ISPMT (rata, per, nper, pv)
Funcția PROCPLATE() presupune calculul dobânzii la începutul fiecărei perioade(deși ajutorul MS EXCEL nu spune acest lucru). Dar, funcția poate fi folosită pentru a calcula dobânda acumulată și la sfârșitul perioadei pentru aceasta trebuie să o scrieți sub forma PROCIP(rata; perioada-1; nper; ps), adică. calcule „schift” cu 1 perioadă mai devreme (vezi fișierul exemplu).
Funcția PROCPLATE() indică dobânda acumulată pentru utilizarea împrumutului cu semnul opus pentru a distinge fluxurile de numerar (dacă emiterea împrumutului este pozitivă fluxul de numerar(„în buzunarul” împrumutatului), apoi plăți regulate - flux negativ„din buzunar”).
Să derivăm o formulă pentru găsirea sumei dobânzii acumulate pentru un anumit număr de perioade de la data de începere acord de împrumut. Să notăm sumele dobânzilor acumulate în primele perioade (cumpărarea și plata la sfârșitul perioadei):
PS*rata
(PS-PS/nper)*rata
(PS-2*PS/nper)*rata
(PS-3*PS/nper)*rata
…
Însumăm expresiile obținute și, folosind formula pentru suma unei progresii aritmetice, obținem rezultatul.
=PS*Rata* perioada*(1 - (perioada-1)/2/nper)
Unde, Rata este rata dobânzii pentru perioada (= rata anuala/ număr de plăți pe an), perioadă - perioada până la care doriți să aflați suma dobânzii.
De exemplu, suma dobânzii plătite pentru primele șase luni de utilizare a împrumutului (vezi condițiile problemei de mai sus) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/( 2*12))=8062, 50r.
Pentru întreaga perioadă, se vor plăti = PS * Rata * (nper + 1) / 2 = 18750 ruble.
Folosind funcția PROCURATE(), formula va fi mai complicată: =SUMPRODUCT(PROCUREMENT(rate,ROW(INDIRECT("1:"&nper))-1;nper;-PS))
a demonstra schema diferentiata cel mai capabil să ramburseze un împrumut formule reale si calcule, de care ne vom ocupa acum! Să începem cu formula de bază.
Vrem să vă liniștim imediat - dacă poate părea complicat și de neînțeles cuiva, atunci chiar și un elev de clasa a cincea poate înțelege cu ușurință formula. Iat-o:
P- mărimea plății diferențiate a creditului;
S t- suma care merge la rambursare;
eu n- suma dobânzii plătite.
După cum puteți vedea, formula de calcul a plății diferențiate pare destul de simplă. Plata constă din două părți: plata cotei-parte din corpul împrumutului și rambursarea dobânzii la împrumut. Acum rămâne să ne dăm seama cum sunt calculate. Ne propunem să luăm în considerare această problemă pentru exemplu concret. Deci, iată datele originale:
Suma creditului: 50 000 de ruble.Să calculăm plățile pentru corpul împrumutului și plățile dobânzilor și, de asemenea, să întocmim un program de plată diferențiat.
Dacă cu o schemă de anuitate în sine este neschimbată, atunci în cazul nostru contribuția care merge la rambursarea corpului împrumutului nu se modifică. Se calculează folosind o formulă foarte simplă:
S t- suma care merge la rambursarea corpului creditului;
S- suma creditului;
N- termenul împrumutului (indicați numărul de luni).
Să calculăm acum S t pentru împrumutul nostru:
Deci suma împrumutului nostru este 50 000 de ruble, o ducem la 12 luni. După finalizare calcule simple, aflăm cuantumul ratei lunare utilizată la rambursarea corpului împrumutului, care este egală cu 4167 ruble. Ei bine, este timpul să trecem la procente.
Pentru a calcula cota dobânzii în plăți diferențiate, vom folosi următoarea formulă:
eu n- suma care merge la plata dobânzii la credit în această perioadă de facturare;
S n- soldul datoriei la credit;
p- dobândă anuală.
Acum să calculăm cât va fi folosit pentru achitarea dobânzii la împrumut în a doua noastră plată diferențiată. În mod special luăm nu prima, ci a doua plată. Așadar, vă vom arăta în mod clar cum să calculați corect soldul datoriei pe împrumut ( S n). Cert este că doar suma care a mers pentru a rambursa corpul împrumutului este dedusă din suma totală a datoriei (dobânda plătită nu reduce datoria totala pe credit). În cazul nostru, dacă vorbim de a doua plată, atunci S n = 50 000 – 4167 = 45.833 RUB Acum puteți calcula procentele:
Deci, soldul datoriei pe împrumutul pe care îl avem este egal cu 45.833 RUB, dobândă anuală - 22% , ca urmare, avem ponderea dobanzii la credit la a doua plata diferentiata egala cu - 840 rub. După cum puteți vedea, nici aici nu este nimic complicat.
Cunoscând cota din corpul creditului și cota de dobândă, putem calcula plata diferențiată folosind formula pe care o cunoaștem deja. De exemplu, vom calcula acum a doua plată a unui împrumut diferențiat:
În calculele anterioare, am găsit ponderea organismului de împrumut în plăți (este aceeași peste tot și este egală cu 4167 ruble), precum și cota dobânzii la a doua plată ( 840 de ruble). Adăugând aceste sume, am calculat a doua plată diferențiată a împrumutului nostru, care este egală cu 5007 ruble.
Prin analogie cu exemplul anterior pot calcula toate lunar plăți diferențiate pe împrumutul nostru. De fapt, am făcut deja acest lucru și am compilat următorul program:
Diagrama de plată arată astfel:
După cum se vede din program diferențiat plăți, valoare totală rate lunareîn scădere constantă (de la 5083 de ruble inainte de 4243 de ruble). În același timp, plățile pe corpul împrumutului sunt întotdeauna constante (în cazul nostru, ele se ridică la 4167 ruble), iar dobânda scade semnificativ în fiecare lună (dacă în prima lună s-au ridicat la 917 ruble, apoi în ultimul - doar 76 de ruble).
Acum să rezumăm:
Organismul de împrumut: 50 000 de ruble.După cum puteți vedea, supraplata totală a împrumutului nostru este 5958 ruble. În consecință, rata efectivă a dobânzii este 11,9% .
O ipotecă este ipoteca asupra unui imobil, în principal teren sau clădiri, pentru a obține un împrumut. La acest tip de gaj, imobilul nu trece la creditor, el continuă să fie folosit de debitor. O altă semnificație a cuvântului „ipotecă” este ipoteca asupra unui credit ipotecar, atunci când proprietatea devine garanție pentru obligații de datorie, împrumuturi și alte contracte de cumpărare, vânzare, închiriere etc.
Specie credite ipotecare câte tipuri de bunuri imobiliare. Împrumuturile sunt acordate pe securitatea unei case, apartament, cameră, locuințe în clădiri noi etc. Aproape toate băncile oferă mai multe programe credit ipotecar. Denumirile pot diferi, dar, în general, indică scopul împrumutului sau modalitatea de obținere a acestuia. Al doilea tip servește în primul rând ca tehnică de marketing pentru a atrage clienți.
Tipuri comune de programe vizate:
Cei care doresc să profite credit ipotecarîntotdeauna există multe, pentru că cumpărarea unei locuințe necesită mulți bani, pe care trebuie să-i acumulezi mulți ani. Ipoteca vă permite să obțineți bunuri imobiliare la dispoziție mult mai rapid, ceea ce este deosebit de important pentru familiile tinere. Locuința devine imediat proprietatea împrumutatului, iar în ea se pot înscrie atât persoana căreia i se emite ipoteca, cât și membrii familiei acestuia. Un alt avantaj al creditării ipotecare este securitatea. Chiar dacă împrumutatul nu poate rambursa datoria pentru o perioadă de timp, dreptul de proprietate îi va rămâne. Furnizat pentru debitori deducere fiscală, care reduce rata dobânzii, deoarece nu se percepe impozit pe venit din banii pentru care s-a cumpărat locuința, precum și din dobânda la ipotecă.
Plata în exces la acest tip de împrumut poate fi mai mare de 100%. Împrumutatul trebuie să plătească dobândă la împrumut, în plus, trebuie să depuneți bani în fiecare an pt asigurare obligatorie. La primirea unui credit ipotecar, va trebui să plătiți suplimentar:
Programele de credit ipotecar sunt oferite de multe bănci și de alegere program potrivit, asigurați-vă că studiați mai multe propuneri și luați o decizie după calcule atente.
Creditele ipotecare se întind pe mai mulți ani, prin urmare, intenționând să achiziționați locuințe pe baza unui credit ipotecar, trebuie să vă comparați capacitățile financiare cu viitoarele povară financiară. Cuantumul contribuțiilor nu trebuie să depășească jumătate din venitul lunar, astfel încât plățile să fie accesibile. debitor, cunoscând dimensiunea posibile plăți, va putea calcula mărimea ipotecii, durata împrumutului și cuantumul supraplatei.
Cel mai simplu mod de a calcula un credit ipotecar este cu un calculator online care contine un set de formule pentru determinarea parametrilor de interes. Costul unui credit ipotecar, calculat și pe calculator, este afectat de rata dobânzii la împrumut, comisioane posibileși taxe, mărime avans disponibilă împrumutatului. Pentru un calcul mai precis, este indicat să aflați rata dobânzii, informații despre disponibilitatea comisioanelor pentru un program de credit adecvat.
Calculatoarele ipotecare sunt plasate pe site-urile lor de multe bănci și portaluri de internet. Serviciile funcționează ținând cont de categoriile de potențiali debitori, dorința acestora de a asigura un credit, tipul de locuință, program de creditare. Parametrii creditului se calculează în funcție de condițiile stabilite de utilizator. În același timp, nu trebuie să mergeți la bancă, ceea ce economisește timp și vă permite să calculați totul în detaliu. opțiuni posibile ipoteci. Este indicat sa calculezi creditul pe site-ul bancii unde intentionezi sa iei un imprumut, doar in acest caz rezultatele tale se vor potrivi cu cele bancare. Calcule independente sunteți evaluarea preliminară mai degrabă decât o schemă finală de rambursare a împrumutului.
Atunci când calculează un împrumut, băncile sunt ghidate de nivel venit lunar potențial împrumutat. Plățile de anuitate sunt determinate prin împărțirea sumei venitului la doi - rezultatul va fi valoare maximă plata lunara.
Plățile diferențiate sunt calculate diferit. Jumătate din venitul lunar va fi valoarea ratei la primele etape de rambursare, iar apoi ratele vor scădea. Un astfel de împrumut este convenabil, deoarece este posibil să rambursați împrumutul înainte de termen din fondurile eliberate. Modificările legislației permit rambursarea anticipată nelimitată, fără comisioane.
De ipoteca militara nu are sens să calculăm plăți, din moment ce statul a preluat plățile. Folosind calculatorul, te poți preorienta în cuantumul împrumutului pe care te poți baza. Folosind metoda descrisă, calculați în funcție de venitul dvs.
De regulă, băncile folosesc două metode de rambursare a împrumutului (renita sau diferențiat). Acestea sunt calculate de diverse calculatoare de credit. Ele vă permit să calculați suma lunară a plăților pentru a rambursa împrumutul, determinați dimensiune maximăîmprumutul, termenul împrumutului și rata optimă a dobânzii bazată pe totalul dvs venitul familiei. Variind diferite sume și termeni ale împrumutului, ratele dobânzilor, aceste tipuri de plăți și selectați un împrumut și, eventual, o altă bancă.
anuitate se calculează după cum urmează. Pe parcursul scadenței (programului) plata totală lunară (principal și dobândă) va fi constantă (vezi Graficul 2). Formula folosită interes compus, conform căruia, la începutul utilizării creditului, veți rambursa o mică parte din principal și dobânda la sold.
Până la sfârșitul termenului de împrumut gravitație specifică datoria principală în plată va crește, iar dobânda va scădea (este de înțeles - sunt încărcate în sold). Formula este complexă, dar nu există trucuri în ea, totul este corect, bani în plus nu va fi luat de la tine. Personal, îmi place și mai mult – poți lua un împrumut pe o perioadă mai lungă (de ce, îți spun la sfârșit).
bine si diferenţiat plata este mai usoara. Suma împrumutului (datoria principală) este pur și simplu împărțită în părți egale la numărul de perioade (de obicei luni). Dobânda se adaugă la fiecare tranșă lunar, în funcție de soldul datoriei. Astfel, programul de rambursare se obține în ordine descrescătoare - la început plătești mult, apoi din ce în ce mai puțin, iar la sfârșitul termenului aproape că nu observi povara creditului(vezi diagrama 1).
Apropo, atunci când utilizați un calculator de împrumut, trebuie avut în vedere că atunci când îl utilizați, este posibil plăți suplimentare legate de credit. Poate fi asigurare, taxe de întreținere cont de împrumut(care este deja ilegal), comisioane cu titlu oneros și emitere, RKO etc.), care pot varia în fiecare caz.
Personal, atunci când aleg un credit, încerc să aleg urmatoarele conditii(posibilitatea) răscumpărării sale:
Mi se pare că aceasta este cea mai optimă povară a datoriilor.
