Számos oka van annak, hogy az emberek pénzt kölcsönöznek. Az alap itt is ugyanaz: megjelent egy cél, amihez nincs elég saját pénz jelenleg vagy általában. Tehát egy lakásra sokaknak egyszerűen nincs elég lehetősége egy életen át spórolni, így a jelzáloghitel lett az egyetlen módja annak, hogy ne fizessen bérlakást, és saját lakásban éljen. Vannak esetek, amikor az ember csak egy drága, elegáns okostelefont akart vásárolni, amely a fizetésének háromszorosába kerül. Hitelt vesz fel, és még hat hónapot vagy egy évet fizet azért, ami valójában felesleges, de a legrosszabb az, amikor az egyik adósságot a másik kezdi törleszteni. Ez egy hatalmas adóssággal járó ördögi körhöz vezethet, amelyből egyszerűen nincs kiút.
Ha a bankok viszonylag tehermentes hiteltörlesztési feltételeket kínálnak, akkor különféle szervezetek, mint például az MPI-k, magánhitelezők, fogyasztói szövetkezetek stb., óriási, évi százas kamatokkal nehezednek a hitelfelvevőre. Míg a hitelezők sokat és gyorsan vállalnak, pénzügyi elemzők azt mondják, hogy érdemes alaposan átgondolni a kölcsön melletti választást. Döntési perspektíva pénzügyi nehézségek vagy megvásárolja a kívánt terméket "itt és most" tompítja a jövőképét, amelyben fizetni kell a mai napért
szeretnék.
A kölcsön lehetővé teszi, hogy megvalósítsa azt az álmát, amelyre nincs elég pénz, vagy meg tudja oldani pénzügyi nehézségek. Ha a 90-es évek előtt az emberek alig vettek fel pénzt, és saját anyagi erejükből éltek, akkor a 90-es évek után banki Oroszországban kezdett aktívan fejlődni, és jelenleg a bankok száma meghaladja az ötszázat, ami az egy főre jutó bankok számát tekintve többszöröse az összes európai normának. És ez nem számít a kis hitelezőknek. Pénzfelvételi ajánlatok mindenhol megtalálhatók. Ráadásul a pénzt gyorsan és nagy mennyiségben bocsátják ki. Az ilyen hozzáférhetőség szédítő, és mesterséges igényt támaszt az emberben az új dolgokban és az új dolgokban szép élet. Egyes hitelfelvevők az adósságtörlesztés valóságával szembesülve megfogadják, hogy soha többé nem vesznek fel pénzt. Mások annyira megszokják, hogy "hitelből élnek", hogy mindenre hitelt vesznek fel, és a következő években fizetik. Stabil jövedelemés Teljes munkaidős állás hozzájárul a tartozások időben történő kifizetéséhez. Ha azonban valami váratlan történik, akkor a kifizetések meghiúsulhatnak és létrejöhetnek adósságlyuk, amiből ismét nehéz lesz kikerülni.
Ezt elősegíti az a vágy, hogy úgy éljen, mint mindenki más, hogy szép és drága dolgai legyenek, hogy ne legyünk rosszabbak a szomszédnál, akinek jóval magasabb a jövedelme. Ez nem patológia, hanem csak kísérlet a saját önbecsülés növelésére. Hogy őszinte legyek, a hitel az egyik leginkább rossz utakat"szépen élni." De, kereskedelmi szervezetek, együttműködő bankok ismételje meg az ellenkezőjét. A hitelt lehetőségként pozícionálják akciós vásárlás. A hiteleknek köszönhetően nő az üzlet forgalma és a bankok nyeresége. Nem csak bankfiókban, hanem közvetlenül is igényelhet kölcsönt az értékesítés helyén. Az elmúlt néhány évben az egy főre jutó hitelek száma nőtt. Egy hitelfelvevőnek akár 4-7 hitele is lehet. Lehet, hogy Fogyasztói hitel vagy jelzáloghitel hitelkártya, jóváírás telefon hűtőre, tévére, bundára, bútorra stb. Általános szabály, hogy egy fizetés összege kicsi, ami lehetővé teszi a kényelmes fizetést. De néha, összességében, a kifizetések teljes összege "összetörheti" a hitelfelvevőt.
Így a hitelek széles körű elérhetősége, könnyű megszerzése hozzájárul ahhoz, hogy az emberek sok hitelt vesznek fel.
Sok olyan tény létezik, amikor valóban nem érdemes hitelt felvenni. A mindenre hitelt felvevők mellett vannak olyanok is, akik egyáltalán nem vesznek hitelt. Próbálnak felhalmozni maguktól vagy nem venni olyat, amire nincs pénz. Íme öt fő ok, amiért ne vegyen fel hitelt.
A régi hitel törlesztésére felvett új kölcsönt refinanszírozásnak nevezzük. A hitelfelvevők akkor folyamodnak hozzá, amikor nehézkessé válik a fizetés folyó kölcsön vagy a bank felajánlja, hogy csökkenti jelenlegi arány. Például, ha az ügyfél az adott időszakban hitelt vett fel emelt árak 27% alatt Egy évvel később a kamatok csökkentek, és egy másik bank 15%-os hitelfelvételt kínál. A refinanszírozás itt logikus. Ha azonban az ügyfélnek ugyanilyen 15%-os, de magasabb havi törlesztőrészletű hitele van, és csökkentenie kell a törlesztőrészletet, akkor vállalja, hogy felveszi. további hitel többért hosszútávú de alacsonyabb kifizetéssel. És így folytatódhat a végtelenségig. Ennek köszönhetően az ügyfél a főtartozást már fedezte, a hitelösszeg pedig az újabb kamat miatt nem csökkent.
Így nem érdemes hitelt felvenni egy másik törlesztésére. A fizetési terhek enyhítése érdekében célszerűbb az átstrukturálási és refinanszírozási szolgáltatásokat igénybe venni, amikor a tőketartozás és az összeg megnyúlik. további kamat nem lesz jelentős.
Előfordul, hogy az embernek már van hitele, és úgy dönt, hogy vesz egy másik dolgot. Itt érdemesebb elhalasztani az új hitel kiadását, hogy ne csökkenjen az adósságteher. Ha azonban új kölcsön valóban szükség van rá, és nem lehet nélküle, akkor érdemes a meglévők közül valamelyiket kifizetni. Fontos betartani azt a szabályt, hogy a hitelek törlesztése az átlagjövedelem 30-35%-ánál többet nem igényelhet. Amint ez az egyensúly megbomlik, érdemes megállni, és nem új hiteleket felvenni, hanem megpróbálni megoldani azt a problémát, hogy hogyan lehet kölcsönzött pénz nélkül.
Sokan hozzá vannak szokva, hogy fizetésről fizetésre élnek, egyenletesen osztva el a kiadásokat a hónap során. Előfordulhat azonban, hogy nincs elég pénz a fizetés előtt. Itt olyan gondolatok jelennek meg, ahol pár napra kölcsönözhetsz pénzt. Alternatív megoldásként az emberek mikrohiteleket kezdenek felvenni, és bizonyos túlfizetéssel visszafizetik azokat. A hitelösszegek kicsik, így a túlfizetés be pénzösszeg nem érzékelhető. Tehát, miután bevett 5 tr-t, egy hét alatt 6 tr-t kell adnia. Úgy tűnik, hogy csak 20% hetente túlfizetés, de már 80% havonta, vagy több mint ezer évente. Ilyen esetekben türelmi idővel rendelkező kártyát használhat. Lehetővé teszi, hogy „elfogjon” pénzt a fizetés előtt, és további kamat nélkül visszaadja. Igaz, ebbe szintén nem érdemes belekeveredni.
Az MPI-k hiteleit néhány perc alatt bocsátják ki egyetlen útlevéllel. Ez vonzza azokat az embereket, akiknek valahol pénzt kell keresniük a fizetés előtt, vagy ha a bank visszautasítja a hitelt. A hitelfizetések hatalmasak v százalék. A hitelfelvevő többszörösen többet fizet, mint amennyit felvett. Ez egyfajta csapás modern élet, de valaki elég gyakran csak úgy vesz el pénzt, és túlfizetéssel adja vissza. Az MPI-k szinte mindenkinek, aki jelentkezik, pénzt kölcsönöznek, beleértve a szegényes hitelfelvevőket is hiteltörténet. A szakértők azt tanácsolják, hogy az MPI-k szolgáltatásait ne, illetve kivételes esetekben vegye igénybe.
A kölcsönszerződés aláírása előtt alaposan tanulmányoznia kell mindent. Főleg, ami a bank kamatmódosítási jogának pontjait illeti egyoldalúanés az adósságkövetelés.
Az árfolyam-ingadozások komoly kiigazításokat okoznak az oroszok életében. Ha néhány hónappal ezelőtt arra gondolt, hogy pénzt vesz fel a bankból, hogy házat, autót vagy csak úgy vásároljon Háztartási gépek, akkor ma már nem tűnik túl vonzónak a lehetőség, hogy belekeveredjünk a "Credit" nevű történetbe. Banktól hitelt felvenni vagy nem?
A vezető megpróbálta megtalálni a választ erre a kérdésre tudományos irányt Az Intézet „Makroökonómiája és pénzügyei” c gazdaságpolitikaőket. E. T. Gaidara, jelölt gazdasági tudományok Pavel Trunin.
Natalya Kozhina, AiF.ru: Pavel Vjacseslavovics, van értelme most kölcsönt felvenni?
Pavel Trunin: Kezdjük azzal, hogy a kölcsön nem öncél, valamiért felveszik, nem szabad ebbe a történetbe belemenni, hogy olyat vásároljon, amire nincs is igazán szüksége. Nyilvánvaló, hogy ha a közeljövőben hitelt vesz fel, miközben tudja, hogy anyagi helyzete nem fog romlani, akkor megéri. De a gazdaság helyzete most nagyon rossz, és elképzelhető, hogy a lakosság anyagi helyzete is romlik.
- Sokan a jelzáloghitel felvétele mellett döntenek kisebb megtakarításaik megtakarításakor, vagy az emelkedő jelzáloghitel-kamatokról értesülve, ez a helyes lépés?
- A százalék legalább növekszik rövid időszak. De a jelzáloghitelt általában nagyon hosszú futamidőre (10, 15, 20 évre) vesznek fel, és ha a felvett összeget a teljes időszakra számítja vissza, akkor meg kell értenie, hogy a most kialakult helyzet nem marad el. idővel örökre, az árfolyamok csökkenni fognak. Ugyanakkor hitelt vehet fel, egy idő után elveszítheti a munkáját, és olyan helyzetbe kerülhet, hogy nem lesz lehetséges a hitel kiegyenlítése. Formai szempontból tehát az infláció gyorsuló üteme mellett a kamatemelés valóban az rubel hitel vonzónak tűnik benne jelenlegi helyzet, de minden attól függ, mennyire bízik személyesen pénzügyi jólét. Mindenkinek van különböző helyzetekben, és sok múlik a jövedelem nagyságán és a kölcsönből kifizetett hányad (jövedelem) nagyságán. Ha a béred felét havonta fizeted jelzálogkölcsönért, akkor a helyzet enyhe romlása is kritikusan befolyásolja a hitelkiszolgálási képességedet.
Mi lesz a hitelkamatokkal?
- Abban a helyzetben, amikor a jegybank emelte az árfolyamot, miközben a dollár és az euró tovább növekszik, lehetséges, hogy az árfolyam tovább fog emelkedni, a hitelek értéke mindenképpen emelkedni fog. De nem tudok előrejelzést adni, hogy mennyit, mert amikor a nemzeti valutánk napi 10%-ot esik, akkor nagyon nehéz előrejelzést készíteni, és senki sem tudja, mi lesz egy hét múlva. Egy hónap múlva egy másik gazdasági valóságban találhatjuk magunkat, amelyben minden eddigi előrejelzés irreálisnak bizonyul. De mindig meg kell értened, hogy a hitel felelős pénzügyi döntésés instabil gazdasági helyzet a legjobb idő hogy ilyen döntést hozzon.
A bankok emelhetnek hitelkamatok azoknak, akik már felvettek hitelt?
– Nehéz minden hitelre megmondani, minden a konkrét megállapodástól függ. Vannak olyan lebegő kamatozású szerződések, amelyek a jegybanki irányadó kamathoz vagy más mutatóhoz kötődnek. Egyes esetekben lehetnek szövetségi feltételek, azaz mikor hirtelen változás egyes paraméterek, szerződések áttekinthetők.
- Mit tegyenek azok, akiknek devizahitelük van?
- Ez a hitelfelvevők legsebezhetőbb kategóriája ebben a helyzetben, amikor többször esik a nemzeti valuta, nagy a nemteljesítés valószínűsége. V hasonló helyzet a bankok általában jövedelmezőbbek a kölcsön átstrukturálásában, hogy megállapodjanak valamiben a hitelfelvevővel, hogy bizonyos mértékig továbbra is kiszolgálja a kölcsönt, ezért meg kell próbálnia a kölcsönt rubelre váltani, vagy meg kell beszélnie a helyzetet. a bankkal, és találja meg a kölcsönös jövedelmező feltételek.
- Ahhoz, hogy egy kölcsönt rubelre váltson anélkül, hogy lenne pénze az adósság törlesztésére, új kölcsönt kell felvennie, csak most rubelben?
- Ez nem ilyen egyszerű, ha már nincs lehetőséged a jelenlegi árfolyamon kiszolgálni a hitelt, akkor nem tudod kiszolgálni az új rubel hitelt, így egyszerűen bebiztosítod magad, hogy az esés miatt nő a további fizetés a rubelből.
- Tehát jobb a bankkal tárgyalni, ilyen körülmények között ő kielégíti az ügyfél igényeit?
- Még egyszer hangsúlyozom, hogy az Ön csődje veszteséges a bank számára, kifizetődőbb, ha megállapodik Önnel néhány kölcsönösen előnyös feltételben, például, hogy Ön hosszabb ideig törleszti a hitelt és így rendszeres fizetés csökken. A bankok általában készek a tárgyalásokra, ez nem jelenti azt, hogy jól fognak menni, de mindenesetre nem valószínű, hogy az ajtóból megmondják, hogy nem akarnak megvitatni semmilyen lehetőséget.
Mindannyian legalább egyszer olyan helyzetbe kerültünk, amikor egyszerűen nem volt elég pénz a kívánt dolog megvásárlásához. Ettől még nagyobb lett az azonnali vásárlási kedv. Nem fogunk beszélni egy ilyen vásárlás célszerűségéről, mivel az ember természeténél fogva irracionális. Azonban gyakran egy ilyen vásárlás feltétlenül szükséges lehet. Mondok egy egyszerű példát – elromlott mosógép, és sürgősen újat kell vásárolnia. Ebben az esetben a probléma megköveteli gyors döntés, és ezért a gyűjtés lehetősége szükséges mennyiséget, mondjuk fél évig elfogadhatatlan. Ilyen helyzetben az egyetlen kiút a hitelfelvétel. Ezért ebben a cikkben megpróbáljuk megérteni az ilyenek összes bonyolultságát banki termék, hogyan Fogyasztói hitel.
A fogyasztási hitel fő jellemzője a fedezet (fedezet) hiánya, ami igen jelentős részlet. Más formákkal banki kölcsön, mint például az autóhitelek vagy jelzálogkölcsönök, a megszerzett ingatlan automatikusan biztosíték tárgyává válik, amelyet zálogszerződéssel jogilag rögzítenek, amelyet főszabályként közjegyzőnél készítenek és nyilvántartanak. Megjegyzendő, hogy ebben az esetben a selejtezés, és még inkább az adás-vétel járulékos, bizonyos korlátozások érvényesek. Fogyasztói kölcsön esetén a zálogszerződés végrehajtása nem történik meg.
A fogyasztási hitel második jellemzője az elsőből következik. Mivel a hitelhez nincs fedezet (fedezet), ez jelentősen megnöveli a bank kockázatait. Ezért a fedezetlen hitelek kamatai viszonylag magasak a fedezett hitelekhez képest, és jellemzően meghaladják az évi 20%-ot.
A harmadik jellemző a hitel futamideje, amely ritkán haladja meg a 3 évet, a minimális futamidő pedig általában 6 hónap. A gyakorlatban leggyakrabban az időtartam 1 évtől 1,5 évig terjed.
Ezenkívül a bank általában korlátozza a maximális hitelösszeget, és néha követelményeket támaszt ezzel kapcsolatban minimális mennyiség. Ráadásul, maximális összeget korlátozhatja a hitelfelvevő jövedelmi szintje.
Tehát a fogyasztási hitel a fedezetlen hitelek egyik fajtája, így jellemzik megnövekedett szint kockázat a hitelező számára. A kockázatok részleges mérséklése a hitelezési időszak és a maximális hitelösszeg korlátozásával történik. Többet pótolni nagy kockázat a bank magasabb kamatot állapít meg.
A hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények általában nem olyan szigorúak a fogyasztási kölcsön megszerzéséhez, mint a jelzáloghitel vagy a hitelből autóvásárlás esetén. Ezek azonban jelen vannak, és befolyásolhatják a kamatlábat, ezért tekintsük a főbbeket.
1. Korhatár. Általában a hitelfelvevőnek a kölcsön kiállításakor 21 évesnek kell lennie. Ez is korlátozott lehet maximális életkor. Például elő lehet írni egy ilyen követelményt: „a hitelfelvevő a kölcsönszerződés lejártakor nem lehet idősebb 60 évnél.”
2. Munkatapasztalat. Megjegyzendő, hogy a fogyasztási hiteleknél a bankok nem mindig támasztanak követelményeket minimális szolgálati idő, de még így is lehet.
3. Tapasztalat tovább utolsó hely munka. Általános gyakorlat, hogy megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy az utolsó munkahelyén legalább 6 hónapig dolgozzon.
4. Jövedelemigazolás. A legtöbb esetben a hitelfelvevőnek dokumentálnia kell az elmúlt 6 hónap jövedelmének szintjét előírt formában(Munkáltatói igazolás átlagos fizetés, adóvisszatérítés stb.). Az egyéni vállalkozóknak és a cégtulajdonosoknak biztosítaniuk kell pénzügyi kimutatások, ami megerősíti a bevételüket. Megjegyzendő, hogy egyes bankok fogyasztási kölcsönt adnak ki jövedelemigazolás nélkül, de az ilyen hitel maximális összege nagyon alacsony lesz (általában 1000 USD-ig), és kamatláb, éppen ellenkezőleg, nagyon magas (általában évi 30% feletti).
5. Kötelező dokumentumok. Listájukat a bank állítja össze, és eltérhet, de általában útlevél, kivonat szerepel benne munkakönyv(mert alkalmazottak), regisztrációs dokumentumokat(cégtulajdonosoknak), eredménykimutatás, hitelkérelem stb.
Mint már említettük, fogyasztási hitel esetén a hitelfelvevő nem köteles fedezetet adni. Sok bank azonban ingatlanfedezetű fogyasztási hitelt, esetenként autót is ad ki. Ebben az esetben a hitelfelvevő számos további előnyben részesülhet:
Egyes bankok gyakorlatban egyszeri díjat számítanak fel a kölcsön kiadásáért. Mérete általában 1-3%. Az úgynevezett "készpénzhitel" esetében az egyszeri jutalék általában 3-4%.
A fogyasztási hitelek gyakran magukban foglalják minimális időtartam hitelezés, általában 3 hónap. Ezenkívül egyes bankok moratóriumot állapíthatnak meg, amely megtiltja a hitel részleges vagy teljes előtörlesztését egy bizonyos időszakra, általában az első 3 hónapra. Ezen időszak letelte után a hitelfelvevő a határidő előtt visszafizetheti a kölcsönt anélkül, hogy banki bírságot alkalmazna.
Előfordulhat, hogy egyes bankok nem teljesen tisztességes gyakorlatot követnek, és megpróbálják „lecsökkenteni” az éves kamatlábat. Például találhat ilyen reklámszlogent: „Kedvező fogyasztási hitel 5% évente!”. Ebben az esetben érdemes megkeresni a buktatókat, és figyelmesen olvasni az egyéb hitelezési feltételeket. Valószínűleg a tarifákban talál egy ilyen oszlopot a következő tartalommal: „Havi jutalék a kölcsön összegének 1,5% -a”. Ez azt jelenti, hogy ha 1000 USD hitelt vesz fel, akkor havonta 15 USD-t kell fizetnie. jutalékként a kamat mellett. Ha a jutalék mértékét éves futamidőre csökkentik, akkor a hitelfelvevő valós kölcsönszolgáltatási költségei 1,5% * 12 + 5% = 23% évente. Mint látható, a bank magas díjakkal "kompenzálta" az alacsony kamatot. Ezért a szerződés aláírása előtt mindig figyelmesen olvassa el a szerződés feltételeit, mert az "ingyenes" néha nagyon drága!
A fogyasztási hiteleknél a bank általában két törlesztési konstrukciót kínál: csökkenő törlesztést (néha ún. klasszikus séma) és a járadék (egyenlő kifizetések). Nézzük meg és hasonlítsuk össze ezt a két áramkört egy egyszerű példával.
Példa. Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy 10 000 USD összegű fogyasztási hitelt vesz fel. 1,5 év (18 hónap) időtartamra, évi 22%-kal. Tételezzük fel, hogy a bank nem számít fel jutalékot, és nem szab ki büntetést az előtörlesztésre. Nézzük meg mindkét törlesztési konstrukciót.
Csökkenő részletfizetési séma. Példánk fizetési ütemezése a linken található.
Járadék törlesztési rendszer. A számítások elvégzésének és a fizetési ütemterv összeállításának eljárása a " Járadék-visszafizetési rendszer" című cikkben található. Példánk feltételeinek fizetési ütemezése a linken látható.
Valószínűleg van egy kérdésed: Melyik hiteltörlesztési konstrukció lesz jövedelmezőbb? »
VAL VEL gazdasági pont látás egyértelműen jövedelmezőbb rendszer törlesztés a befizetések csökkentésével, mivel egyéb feltételek fennállása esetén a túlfizetés összege alacsonyabb lesz, mint a járadéknál. Bizonyos körülmények között azonban a járadéknak két jelentős előnye is van.
1. Ceteris paribus, a járadék törlesztése több mint alacsony méretű fizetés a jóváírási időszak elején, összehasonlítva a csökkenő ütemben történő törlesztéssel. Ezt azonban ellensúlyozza az a tény, hogy a járadékfizetések egyenletesen oszlanak meg.
2. Járadék, ceteris paribus, fogyasztási hitel felvételét teszi lehetővé egy nagy mennyiség. Nézzük meg ezt a helyzetet egy egyszerű példán.
Példa. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő jövedelme lehetővé teszi, hogy havonta 500 USD-t küldjön. visszafizetni a kölcsönt, ő maga pedig a lehető legnagyobb összeg megszerzésére koncentrál. Tegyük fel, hogy a kamatláb évi 21%, és maximális futamidő kölcsön 36 hónap. Számítsuk ki, hogy a hitelfelvevő mekkora összegre számíthat, ha csökkenő törlesztőrészletű és járadékos törlesztési konstrukciót választ.
Csökkenő fizetési rendszer. A kölcsön tőkeösszegének meghatározásához egy egyszerű egyenletet kell felírnia és meg kell oldania. Mivel a kölcsön tőkeösszege egyenletesen törlesztésre kerül, esetünkben 36 egyenlő részek, akkor jelöljük havi fizetés a kölcsön tőkeösszegének „X”-en keresztül történő visszautalása miatt. Ezen az összegen a bank havi kamatot számít fel a tartozás egyenlegére, melynek mértéke 1,75% (21%/12). Az első havi tartozás egyenlege megegyezik a kölcsön tőkeösszegével, vagy "36X". Az első befizetés összege ebben az esetben a következő egyenlettel írható le:
Х+36Х*0,0175=500
Ezt az egyszerű egyenletet megoldva X=306,75 c.u. Hadd emlékeztesselek arra, hogy az "X"-hez a méretet jelöltük havi fizetés a kölcsön tőkeösszegének törlesztésére. Így a maximálisan lehetséges hitelösszeg 500 c.u. 36X vagy 11043 c.u lesz. (306,75*36).
Járadék törlesztési rendszer. A fizetési összeg (500 USD), a kölcsön futamideje és a kamatláb ismeretében a kölcsön összege a következő képlet segítségével állapítható meg:
ahol PA post a járadék jelenértéke (más szóval a kölcsön összege), c.u.;
R – fizetési összeg, c.u.;
i - kamatláb kifejezve decimális(példánkban 0,21/12);
n a periódusok száma (példánkban 36);
Az összes adatot behelyettesítve a képletbe, 13271,38 c.u-t kapunk. Ez azt jelenti, hogy havi 500 c.u. a kölcsönvevő maximum 13271,38 c.u.
Amint látjuk a különbséget maximumban lehetséges összeget nál nél különböző sémák A fogyasztási hitelek törlesztőrészlete meglehetősen jelentős lehet. Példánkban ez 2228,38 USD, vagyis 20,18% (2228,38/11043*100%).
Tehát, ha a jövedelme lehetővé teszi, hogy bármilyen konstrukció szerint törlesztjen egy hitelt, akkor a csökkenő törlesztőrészletű törlesztés mindenképpen jövedelmezőbb. Ha azonban bármilyen okból a lehető legtöbbet szeretné megszerezni, akkor a járadék lesz az egyetlen járható lehetőség. Bár a túlfizetés mértéke e rendszer szerint valamivel magasabb lesz.
Ahogy fentebb említettem, a fogyasztási kölcsön előtörlesztése nem mindig lehetséges. Egyes bankok moratóriumot állapítanak meg a végtörlesztésre, például az első 3 hónapban. Előfordulhat, hogy az előtörlesztéshez kötbér is társulhat, amely a kölcsön teljes időtartamára, vagy annak egy részére érvényes.
Kérjük, minden esetben figyelmesen olvassa el a feltételeket. előtörlesztés!
Ne feledje, hogy a moratórium bármelyiket magában foglalhatja teljes tiltás előtörlesztésre, vagy olyan szankciók alkalmazására, amelyek a végtörlesztést gazdaságilag veszteségessé teszik. Nézzük meg, hogyan működik egy egyszerű példán.
Példa. Tegyük fel, hogy egy bank moratóriumot szabott ki a fogyasztási kölcsön előtörlesztésére az első 3 hónapban. Ennek megsértéséért az alaptörlesztési ütemterv szerinti kamatkötelezettségek összegének 150 %-ának megfelelő összegű bírságot szabnak ki. Tegyük fel, hogy a törlesztési ütemterv szerint a hitelfelvevőnek 1325 c.u-t kell fizetnie a banknak. százalékban. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy teljesen lezárja ezt a kölcsönt, akkor 1987,5 USD bírságot kell fizetnie. (1325 * 1.5) Ha a hitelfelvevő részben előtörleszti a kölcsönt, és ennek következtében a bank „nem kap” 100 c.u. kamatra (előtörlesztés következtében csökken a kamatfelhalmozott tartozás egyenlege, aminek következtében az alap ütemtervnél kisebb összegben halmozódnak fel), akkor a hitelfelvevő bírságot fizet 150 cu Vagyis ebben az esetben a kölcsönt felvevőnek gazdaságilag kifizetődőbb az alaptörlesztési ütemterv szerint törleszteni a kölcsönt.
Előtörlesztés esetén kötbért vagy pénzbírságot (a kölcsönszerződésekben többféle megfogalmazás előfordulhat) általában a bank számít fel, részleges kompenzáció a "hiányzó" érdeklődés miatt. Az ilyen jellegű büntetések hatásmechanizmusa egy példán átgondolható.
Példa. Tételezzük fel, hogy az előtörlesztési kötbér a hitelfelvevő kamatkötelezettségének 50%-a. Hatásmechanizmusa hasonló lesz előző példa. Vagyis ha a végtörlesztés következtében a bank „nem kap meg” 100 c.u. százalék, az ügyfélnek 50 USD büntetést kell fizetnie.
Néha kötbér vagy pénzbírság állapítható meg a tartozás egyenlegének vagy a befizetés összegének százalékában, például a következő megfogalmazásban: "a határidő előtti visszafizetés büntetése a tartozás egyenlegének 1%-a." Ebben az esetben előre ki kell számolni, hogy gazdaságilag előnyös lesz-e a fogyasztási hitel előtörlesztése.
A végtörlesztés mechanizmusa számítási példákkal a „Lejárat előtti törlesztés járadékkal” és a „Lejárat előtti törlesztés csökkentett törlesztéssel” című cikkekben található.
Próbáljunk tehát választ adni a „Megéri-e fogyasztási hitelt felvenni?” kérdésre. Gazdasági szempontból ez határozottan nem kifizetődő, mivel az ilyen hitelek kamata általában nagyon magas. Vannak azonban olyan helyzetek, amikor a fogyasztási hitelnek egyszerűen nincs alternatívája. Ebben az esetben adok néhányat egyszerű ajánlások, melynek megvalósítása segít elkerülni a további „váratlan” kiadásokat.
1. Gondosan tanulmányozza át a szerződést a különböző díjakról és szankciókról a korai visszafizetéssel kapcsolatban.
2. A kamatlábnak reálisnak kell lennie, vagyis nem sokban térhet el más bankok kamataitól. Például, ha talál egy fogyasztási hitel ajánlatot évi 5%-os áron, míg más bankok évi 20-23%-ot kínálnak, alaposan tanulmányozza át a szerződést, hogy azonosítsa. rejtett jutalékok(kiváltási díj, visszaváltási díj, havi szolgáltatási díj, életbiztosítás megkötésének szükségessége stb.).
3. Lehetőleg ne alkalmazz járadék-törlesztési konstrukciót. Ha valamilyen oknál fogva járadéktörlesztő konstrukciójú fogyasztási hitelt vett fel, akkor próbálja meg határidő előtt törleszteni az ilyen hitelt.
4. Lehetőség szerint törekedjen a kölcsön határidő előtti visszafizetésére, ha a szerződés feltételei ezt lehetővé teszik.
1,349Képtelenség autót vagy lakást vásárolni anélkül további attrakció kölcsön pénzt, a felhasználáshoz szükséges mennyiség maximális beszerzésének szükségessége rövid idő vagy bármely más pénzügyi szükséglet- a pénzhiány gyakran felveti a kérdést, hogy vegyen-e fel hitelt jelen év. A feltételek mellett azonban jelenlegi válság a problémák elégedettséggel történő megoldásának hasonló módja sürgős szükségletek, hőn áhított vásárlások, stb. megköveteli a legésszerűbb megközelítést az összes előny és hátrány meghatározásához.
A nehéz idők következményeivel, amelyek a mai Oroszországot sújtották, mind a hétköznapi polgároknak, mind a nagyoknak szembe kell nézniük pénzintézetek. Túl sok tényező Negatív hatás az ország gazdaságáról: alacsonyabb olajárak, leértékelés Nemzeti valuta, az országok szankcióinak hatása nyugati világ stb.
Ilyen körülmények között sok hitelfelvevőnek sikerült téves feltevésbe bocsátania a lakosságnak a bankok által kibocsátott hitelek volumenének jelentős csökkenését. Ez azonban nem teljesen igaz, hiszen továbbra is nagyon elterjedt a hitelkibocsátás gyakorlata. Az egyetlen "de": most nem mindenki használhatja őket, hanem csak meglehetősen megbízható ügyfelek.
Még a csökkentést is figyelembe véve kulcsárfolyam a jegybank, amely lehetőséget ad a bankok számára, hogy "olcsó" hitelhez jussanak a lakosság számára, hiteltársaságokáltalában szigorúbb követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben. Közöttük kulcsfontosságú feltételek vannak:
A kölcsönök ügyében nagyon fontos, hogy helyesen mérje fel saját képességeit és igényeit.
A hitelek felhasználásának felelőtlen megközelítése egyfajta beleeséssel jár hitelfüggőség amikor a rendes bíróságok válnak kötelező része az élet addig, amíg a legsúlyosabb bajok nem érik a kapzsi és rövidlátó hitelfelvevőt.
A következő tippek segítenek elkerülni a hibákat a hiteligénylés során:
Választás között különböző lehetőségeket A kölcsönök esetében mindenki a kölcsön „jövedelmezőségével” kapcsolatos saját elképzeléseiből indul ki. Egyesek számára magának a hitelnek a lehető legnagyobb összege a prioritás, mások számára - minimális százalék, másoknak - a különféle jutalékok hiánya stb. Sokak számára az árfolyam lesz a fő érv, mivel ez közvetlenül meghatározza, hogy mi lesz a végső túlfizetés. Érdemes megjegyezni, hogy további kamatcsökkentésre is van lehetőség. Ehhez a maximumot kell összegyűjtenie teljes csomag dokumentumokat, zálogjogot ad ki vagy kezeseket vonz be.
Ha a kölcsönzött források felhasználásának leginkább indokolt területeiről beszélünk, akkor az Orosz Föderációban, analógiával korábbi években a legrelevánsabb továbbra is a fogyasztói és jelzálogkölcsönök. Egy másik terület a saját közlekedési eszköz vásárlása. Az autóhitelekre azonban – többek között a rászorultság miatt is – a lakosság körében viszonylag alacsonyabb kereslet jellemző kötelező regisztráció CASCO biztosítás, amelynek költsége meglehetősen magas.
Azokban az esetekben, amikor a felvett pénzeszközöket elsősorban nem készpénzes vásárlásra használják fel, a legjobb lehetőség válik bankkártyák.
Több ellenére nagy tét, azzal büszkélkedhetnek türelmi időszak kamat nélkül használni a pénzt.
Az Orosz Föderáció lakosságának nagy része számára egyszerűen lehetetlen autót vásárolni kölcsönzött források nélkül.
Ha figyelembe vesszük hasonló vásárlások a költségek minimalizálása szempontjából a leginkább jövedelmező opciók a beruházások hazaiak lesznek járművek 2016-2018 termelés akár 1,45 millió rubel költséggel.
Ezekre a járművekre vonatkozik speciális programévi 9-17%-os arányú állami társfinanszírozás.
Visszatérve arra a kérdésre, hogy kifizetődő-e most hitelt felvenni, a szakértők 2019-re vonatkozó előrejelzései gyakran megegyeznek abban, hogy ma már a jelzáloghitel érdemli meg a leginkább a hitelfelvevők figyelmét. Ennek okai:
Ha van összesen családi bevétel 40-50%-ot képes lefedni becsült költség lakást, a jelzáloghitel igénylés helyett megfelelőbb megoldás lenne belépés részesedés épület a leendő objektum építésének kezdeti szakaszában.Így a lakás árának akár harmadát is megtakaríthatja. Fennmaradó összeg az átfutási idő alatt építési munkák felhalmozható vagy rokonoktól/ismerősöktől kölcsönözhető.
V utóbbi évek Sok embernél (ha nem a legtöbbnél) már megszokottá vált, hogy hitelért mennek a bankba. Részben annak a ténynek köszönhető, hogy egyesek már nem értik, hogy lehet spórolni, és nem kell túlfizetni a hitelért. Egy részük szokássá vált. De ahogy az oldalunk szlogenje is mondja, a kölcsönt okosan kell felvenni. Ez a cikk segít eldönteni.
Megéri hitelt felvenni, ha van lehetőség spórolni? Természetesen nem.
De van itt három kérdés:
Ha olyan sürgősen szüksége van rá, hogy egyszerűen nincs idő spórolni, és a rokonok, barátok nem tudnak segíteni, akkor célszerű hitelt felvenni.
De itt is van egy árnyalat: egyesek eltúlozzák azoknak a dolgoknak a sürgősségét, amelyeket a lehető leghamarabb szeretnének megvásárolni.
Ezek a következők:
Természetesen, ha hirtelen leégett a laptop, és dolgozol rajta, és nincs pénz újra, akkor hitelt kell felvenned.
A fenti dolgok mindegyike megvásárolható néhány hónapos megtakarítással. És szükségszerű létezésük sürgőssége túl van hangsúlyozva. Például elromlott a mikrohullámú sütőd, és csak a pénz az újra fog megjelenni következő hónap. Szóval mi van, nem tudsz egy hónapot élni mikrohullámú sütő nélkül? A tűzhelyen egy tálban fel lehet melegíteni a leveseket, borscsot stb., és ha nincsenek tálak, akkor mindig lesz elég pénz pár darabra.
Külön eset az, amikor az ember hitelt vesz fel a jelenlegi törlesztésére. Egyszer működhet, de akkor a bankok kivétel nélkül visszautasítják. Jobb, ha felveszi a kapcsolatot a bankkal, hogy átstrukturálja a kifizetéseket, ill.
Milyen célokra célszerű hitelt felvenni:
Hogyan spóroljunk és spóroljunk:
Ha mégis szükség van a kölcsönre, akkor annak lelkiismeretes törlesztésében többé-kevésbé biztosnak kell lenni, értékelje lehetséges kockázatokatés következményei.
Természetesen a bank nem ad kölcsönt, ha nem biztos benne, hogy az Ön pénzügyi helyzet lehetővé teszi annak kifizetését. De maga is felméri képességeit: mennyit tud pontosan elkülöníteni a költségvetésből a hitel visszafizetésére.
Számítsa ki a minimális költségvetés alapján. Például, ha darabbéred 30 000-50 000 rubel között van, akkor vegye figyelembe minimális érték, azaz 30 000 rubelt, hiszen 50 000 nem tudni, hogy melyik hónapban lesz, és hogy lesz-e egyáltalán a hitel törlesztési ideje alatt.
Vannak, akik nem is gondolják, hogy a kamatláb éves (vagyis egy évre szóló) és ha több évre vesz fel hitelt, akkor a kamat durván szólva megszorozódik ezzel a több évre.
Vegyünk egy feltételes példát egy 100 000 rubel 1 évre szóló kölcsönre, évi 20% -os kamattal. Feltételesen 1 év alatt 120 000 rubelt kell fizetnünk. És ha ugyanazt a kölcsönt ugyanazzal a kamattal veszi fel 5 évre, akkor feltételesen kétszer annyit, azaz 200 000 rubelt kell fizetnie.
Fontos megjegyezni azt is, hogy mikor különböző típusok a kölcsön visszafizetése (járadék vagy különbözet) a teljes összeg változni fog. Ezért, ha Önnek nem fontos, hogy milyen formában törleszti a kölcsönt, számoljon mindkét fizetési lehetőséggel, és válassza azt, amelyiknél kisebb az összeg.
Az űrlap kitöltésekor csak érvényes adatokat adjon meg. A bank úgyis ellenőrzi őket, és ha nem stimmelnek, akkor nem lát hitelt.
Mindig figyelmesen olvassa el a kölcsönszerződést a borítótól a borítóig és az összes lábjegyzetet apró betűs az oldalak alján. Gyakran a lábjegyzetek segítenek megérteni, mennyire „bajba kerülhetsz”. A szerződésnek tartalmaznia kell minden jutalékot és biztosítást, akár egyszeri, akár havi, ha van ilyen, valamint minden késedelemért, kártyáról történő készpénzfelvételért stb. kiszabható kötbért. Ugyanez vonatkozik a csatlakozásra is. további szolgáltatások, például SMS-információ és mások.
Ne habozzon kérdezni egy banki alkalmazottat mindenféle fizetés elérhetőségéről. Akár órákat is eltölthet azzal, hogy a hitelezés minden árnyalatáról faggatja, köteles mindent elintézni helyetted. Önnek - az ügyfélnek - joga van mindent tudni, ami a döntés meghozatalához szükséges.
Ne feledje: minden feltétel tükröződik kölcsönszerződés. Akármit mond neked a munkavállaló, ha ez nincs benne a szerződésben, akkor a valóságban nem.
Például, ha van 100 000 rubel egy nyaralásra, és egy jegy ára 150 000 rubel, akkor csak a hiányzó 50 000 rubel összegére vegyen fel kölcsönt. Gyorsabban fizeti ki, és így csökkenti a túlfizetést extra kifejezés hitelezés.
A kölcsön kedvezőbb feltételeinek megszerzéséhez jobb, ha egy kis időt szán mindenféle dokumentum összegyűjtésére. Néha csak egy dolog befolyásolhatja a kamatcsökkentést kiegészítő dokumentum a főbbektől eltekintve. Érdemes akár néhány napot is a gyűjtésre fordítani maximális összeget dokumentumokat, mintsem többlet kamatot fizetni.
Ha konkrét vásárláshoz van szüksége hitelre, mindig vegyen fel célhitelt.Általános szabály, hogy ilyen hitelprogramok olcsóbb, mint a nem cél fogyasztási hitelek határozatlan szükségletekre. Autóra van szüksége - vegyen fel autókölcsönt; ha javítást szeretne végezni - vegyen fel kölcsönt javításra stb.
Ha azt láttad egy hirdetésben, ami szerinted jövedelmező Hitel ajánlat, ne rohanjon örülni: a reklámban mindig minden jó. Ha a kamat alacsony, ez nem jelenti azt, hogy a teljes hitel nyereséges. Lehetnek havi jutalékok, kötelező biztosítás(vagy a biztosítás megtagadása esetén az arány emelése), a határidő előtti visszafizetés lehetőségének hiánya és egyéb, a hitelfelvevő számára kellemetlen árnyalatok. Tehát mindig hasonlítsa össze jövedelmező hitelek» minden feltételhez, és válassza ki az igazán legjövedelmezőbbet.
