Posojilojemalci, ki so v finančnih težavah zaradi trenutnega gospodarske razmere je lahko upravičen do državne pomoči. Program takšne pomoči za leto 2015 je doživel pomembne spremembe, lahko rečemo, da je država šla naproti ljudem s težavami pri plačilih hipotek.
Avgusta lani je bilo odločeno, da se del odpusti hipotekarni dolg posojilojemalci, ki spadajo v določeno kategorijo: veterani, državljani z 2 ali več vzdrževanimi otroki, invalidi, zaposleni javne ustanove. Vsi našteti imajo možnost dokumentarna dokazila zmanjšati svoje prihodke za tretjino na podlagi vloge za prestrukturiranje hipotekarnega dolga. Številne omejitve, ki so veljale za predmet hipoteke in samo posojilo, so privedle do tega, da je zelo majhno število hipotekarnih posojilojemalcev lahko izpolnilo pogoje in izkoristilo pomoč države.
Zaradi izvajanja vladnega programa, ki je namenjen pomoči določene kategorije državljani pri plačilu hipotekarnega dolga, odobreni kapital AHML OJSC je bil napolnjen s 4.500.000.000 (4,5 milijarde) rubljev iz zveznega proračuna.
Predpostavljalo se je, da se bodo za stabilizacijo razmer s plačilom plačila med letom zmanjšala, pogoji za posojilojemalca so bili spremenjeni na bolje, obrestna mera pa je bila določena na največ 12%. Hkrati pa zamuda pri težavna hipoteka ne sme trajati več kot 120 dni, vendar ne manj kot 30 dni. In dobiček, ki ga je upnik izgubil, se povrne na stroške države. In samo posojilo mora biti izdano najkasneje januarja 2015.
Posojilojemalci v tuji valuti imajo možnost pretvoriti dolg v rublje po trenutnem menjalnem tečaju Centralne banke, medtem ko stopnja ne bo presegla 12% na leto. Poleg tega so obrestne mere za hipoteke v tuji valuti običajno nižje kot za hipoteke v rubljih, kar je v veliko pomoč. Glavnega dolga ne morete plačati od šestih mesecev do enega leta, to vam bo omogočilo začasno zmanjšanje dolžniška obremenitev, na koncu pa bo treba neplačana sredstva plačati v okviru prihodnjih plačil, zato je, če je mogoče hipoteko plačati pod novimi pogoji brez moratorija na odplačilo glavnice, bolje uporabiti. Skupno preplačilo bo nižje.
Polovico izgubljenih sredstev banke upnice bo AHML OJSC povrnil, drugo polovico pa bo posojilojemalec. Toda tudi tukaj obstajajo omejitve. največji znesek pomoč je 200.000 rubljev.
Decembrske spremembe v programu pomoči hipotekarni posojilojemalci
Dne 17.12.2015 so začele veljati naslednje spremembe pogojev za izvajanje pomoči občanom, ki imajo težave z odplačilom hipotek:
Če želite prejemati pomoč od države, morate soditi po merilih, določenih z vladno uredbo. Če je po pogojih, sprejetih aprila 2015, pod merila sodilo kar nekaj državljanov, so spremembe, sprejete decembra istega leta, bistveno povečale število posojilojemalcev, ki bodo lahko svoje posojilo prestrukturirali z državno podporo.
Vredno je računati na pomoč, če posojilojemalec s finančne težave je državljan z vzdrževanim otrokom (enim ali več) ali skrbnik otroka (tudi enega ali več), veteran vojaških operacij, invalid z otrokom invalidom.
Omejitve površine stanovanja pod hipoteko so naslednje:
Obstajajo omejitve glede stroškov 1 m2. stanovanj, ta strošek ne sme presegati stroškov 1 m2. standardno stanovanje v istem subjektu Ruske federacije za več kot 60 %. Ta zahteva ne velja za velike družine.
Zapletenost finančnega položaja posojilojemalca, ki potrebuje pomoč države, določata dva merila:
Za tiste, ki so izdali posojilo v tuji valuti in so v najbolj nezavidljivem položaju, se hipotekarno posojilo pretvori v rublje po menjalnem tečaju Centralne banke Ruske federacije na dan prestrukturiranja. Hkrati je mogoče odpustiti del dolga in začasno znižati posojilno obrestno mero. Možna je tudi prestavitev datuma mesečnega plačila na kasnejši datum.
Pri prestrukturiranju s sodelovanjem države Prepovedano je skrajšanje obdobja hipotekarnega posojila in zaračunavanje morebitnih dodatnih stroškov. Dodatne provizije pri izvajanju nadaljnjega posojila pogosto grešijo banke, ki ta postopek izvajajo brez sodelovanja države.
Upravljavec programa pomoči je AHML OJSC, za nasvet se lahko obrnete na telefonsko številko. Za sodelovanje v programu državne pomoči državljanom s težavami pri plačevanju hipotek banke upnice sklenejo sporazum z OJSC AHML. Za podporo boste morali zaprositi svojo banko upnico, po preverjanju skladnosti s pogoji programa bo pomoč zagotovljena, AHML OJSC pa bo banki, v kateri je bila izdana hipoteka, povrnil do polovice izgubljenega dohodka. Poleg tega lahko banka posojilodajalec ugodi posojilojemalcu v smislu odpuščanja glob, nastalih med zamudo.
Življenjske okoliščine včasih vodijo do tega, da posojilo postane obremenjujoče za dolžnika. Državni program prestrukturiranja hipotek je a nujno pomoč posojilojemalec. Če želite izkoristiti to ponudbo, morate izpolnjevati določene zahteve glede primernosti in zbirati polni paket dokumenti. Državni program ima določene omejitve in svoje značilnosti, ki jih je pomembno vedeti vsem, ki nameravajo prestrukturirati hipotekarni dolg.
Vladni program za zmanjšanje hipotekarnih posojil je bil zasnovan za posojilojemalce v težavah življenjska situacija. Mediji so poročali, da se njegova akcija izteka, a je bila storitev Rusom na voljo tudi leta 2017. Prestrukturiranje je sprememba kreditnih pogojev v korist posojilojemalca. Storitev je na voljo samo občanom, ki so v težki življenjski situaciji. Postopek nadzoruje agencija za prestrukturiranje hipotek stanovanjska posojila. Posojilojemalec prejme pomoč v obliki odškodnine, znižanja mesečnega plačila ali konverzije pod ugodnimi pogoji.
Prednosti postopka so naslednje:
Podpora dolžnikom se izvaja v skladu s sklenjenim sporazumom med strankama, na podlagi vladne uredbe št. 373. Program prestrukturiranja hipoteke je na voljo strankam, ki so se znašle v težkem finančnem položaju (prihodki so se zmanjšali za več kot 30 % v primerjavi s plačo ob hipoteki). Poleg tega storitev velja za posojilojemalce, ki so se povečali mesečno plačilo več kot tretjina. Državna podpora se izvaja ob upoštevanju specifično situacijo, po presoji AHML.
Program prestrukturiranja hipotekarnih posojil ponuja naslednje možnosti za podporo posojilojemalcem:
Eden od načinov za pregled stanovanjskega posojila je vrnitev do 600 tisoč rubljev (ne več kot 20% preostalega dolga). 23. februarja 2017 se je za ločeno kategorijo nadomestilo povečalo na 1,5 milijona rubljev ( največja velikost ne sme presegati 30 % stanja dolga). Takšno povračilo lahko izdajo veterani, velikootroške družine, invalidi, skrbniki/starši invalidnih otrok. Pomembno je upoštevati, da znesek posojilojemalcem ni na voljo. Agencija bo finančno institucijo plačala neposredno posojilodajalcu.
Posebni pogoji veljajo za posojila, izdana v tuja valuta. Program hipotekarnega prestrukturiranja je v tem primeru konverzija in naknadna sklenitev nove pogodbe z obrestno mero do 12% letno. Včasih agencija ponuja prepolovitev plačila za obdobje do 1,5 leta. Hkrati pa prihranki posojilojemalca ne smejo presegati 30 % stanja dolga.
Poleg zgoraj opisanih metod lahko posojilojemalci prejmejo 12% plačanega zneska posojila. Možno je prestrukturiranje hipotek z državno podporo davčna olajšava. Delodajalec posojilojemalca lahko vrne 12 % v obliki mesečno plačilo. Poleg tega se lahko ob koncu leta prijaviš na davčni urad in celoten znesek prejmete na bančni račun.
Kdaj močno poslabšanje finančno stanje, bolezni in iz drugih razlogov v okviru programa prestrukturiranja hipotekarno posojilo lahko dobite odlog plačil za nedoločen čas. Na banko se morate prijaviti z vlogo vnaprej, da se izognete zamudam pri plačilih. Počitnice so zagotovljene v obliki reprograma plačil, odloga odplačila glavnega dela dolga ali konverzije posojila v domača valuta.
Pomoč posojilojemalcem se zagotavlja prek AHML. Leta 2017 se je sklad agencije povečal za 4,5 milijarde rubljev. Prestrukturiranje hipoteke z državno podporo se izvede pri 20% stanja dolga, medtem ko znesek odškodnine ne sme presegati 600 tisoč rubljev. Nasvet lahko dobite s klicem kontaktni center 8-800-755-55-00. Preden se prijavite za prestrukturiranje, morate ugotoviti, ali posojilojemalec spada v program in kateri dokumenti so potrebni za dokončanje transakcije.
Preden se prijavite za vladno pomoč, morate prebrati določila in pogoje programa. Prestrukturiranje hipotek se izvaja glede na glavni dolg stranke, ne pa v smislu obračunanih obresti, glob, kazni za zamudo. Kakšno posebno pomoč bo zagotovil posameznemu posojilojemalcu, odloča AHML ob upoštevanju posebne situacije. Posamezniki mora izpolnjevati določene kriterije, da lahko izkoristi ponudbo. Poleg tega obstajajo določene zahteve za hipotekarne nepremičnine.
Predmet hipotekarnega posojila mora izpolnjevati naslednje parametre:
Vse prikazane omejitve ne veljajo za velike družine. Program državne pomoči ni na voljo vsem imetnikom hipotek. Obstaja stroge zahteve na raven dohodka socialni status, stroški stanovanja, geografska lokacija hiše in tako naprej. Tudi če prosilec ne izpolnjuje samo enega merila, mu državna podpora ni na voljo.
Če želite zaprositi za državno podporo, morate izpolnjevati naslednja merila:
Podporo države pri odplačilu hipoteke lahko prejmejo le prosilci, ki izpolnjujejo določene kriterije. Pomembno je upoštevati, da vse zahteve veljajo tudi za soposojilojemalce:
Za spremembo hipotekarnih pogojev lahko zaprosite v poslovalnici banke posojilodajalke in morate zbrati naslednje dokumente:
Pomembno je upoštevati dejstvo, da finančne institucije obravnavajo pritožbe državljanov zelo dolgo. Traja najmanj 30 dni od dneva vloge.Če je odločitev pozitivna, potem naročnik prejme ustrezen komplet dokumentov v podpis in se začne postopek prestrukturiranja. V primerih, ko banka dokumentov ne upošteva ali jih noče sprejeti, se je vredno obrniti na AHML z ustreznimi dokazi o nedelovanju upnika.
Sprememba pogojev obstoječe hipoteke ni na voljo vsem dolžnikom. To je pomembno upoštevati, preden se obrnete finančna institucija z ustreznimi dokumenti. Programa za prestrukturiranje hipotekarnih stanovanjskih posojil ne izvajajo vse banke v Rusiji. Vendar ta postopek izvaja več kot 100 institucij po vsej državi. Celoten seznam udeleženci so na uradni spletni strani AHML.
Prejeti državna podpora odplačilo hipoteke lahko posojilojemalci naslednjih finančne ustanove:
V skladu z novo vladno uredbo je državna pomoč pri prestrukturiranju predhodno prevzetih rubljev in valute hipotekarna posojila, odlog plačil in celo odpuščanje dela dolgov bo lahko računalo na približno 22 tisoč ljudi. Gre za ljudi, ki se zaradi krize v gospodarstvu znajdejo v »težah finančno stanje» zaradi sprememb tečaja rublja in krize v državi.
Vendar ne more vsak dobiti podpore.
Spodaj je nekaj kategorij posojilojemalcev, ki lahko računajo na pomoč države:
Glavne zahteve za posojilojemalce za prejemanje državne pomoči:
Ampak to še ni vse. Zahteve veljajo tudi za samo nepremičnino, na kateri je hipoteka izdana.
Več informacij o seznamu kategorij posojilojemalcev in zahtevah za nepremičnino najdete na spletni strani: Vlada Ruske federacije (odločba z dne 20. aprila 2015).
Posojilojemalci bodo pod enakimi pogoji lahko prejemali državno podporo devizna posojila katerih mesečna odplačila hipotekarnih posojil so se v primerjavi s septembrom 2014 povečala za 30 % zaradi sprememb tečaja rublja.
Vodilnim strokovnjakom moskovskega hipotekarnega in nepremičninskega trga smo zastavili vprašanja:
Dmitrij Pantelejmonov, direktor oddelka za trženje in prodajo, Leader Group: Preostale kategorije državljanov morajo ponovno oceniti svoje finančna moč v skladu z novim gospodarske realnosti.
Če je mogoče, se je treba potruditi, da ne bi kršili ustaljenega plačilnega načrta.
Če to ni mogoče, se morate najprej obrniti na banko.
Lahko zahtevate odlog, hkrati pa predložite zadosten dokaz, da ga resnično potrebujete.
Banko lahko zaprosite tudi za podaljšanje posojila, kar bo zmanjšalo znesek mesečnega plačila.
Vprašanje: Kaj menite o novi vladni uredbi: je to zgolj populistična odločitev ali je res prava? Volja posvečena gotovina težave s posojilojemalcem?
Sofija Lebedeva, Generalni direktor podjetja "MIEL-Novostroyki": »To je zelo učinkovit ukrep, ki bo pomagal podpreti tako posojilojemalce kot bančni sistem. Prednost programa je v tem, da program podpira tako rubeljske kot tudi devizne posojilojemalce, ki pa jih je vse manj, saj so nekateri izkoristili priložnost za pretvorbo posojila v rublje.
Ta ukrep je precej specifičen in čisto psihološki. Ker vedo, da posojilojemalci tudi v primeru izgube službe ne bodo prepuščeni sami sebi in bodo lahko računali na državno podporo, se bodo nekateri odločili za nakup stanovanja s pomočjo izposojen denar. Toda mnogi zdaj dvomijo in se bojijo ostati notri kriznih časih brez zaposlitve.
Ta rešitev se izboljša zaupanje potrošnikov na hipotekarnem trgu. Tudi to vzdrževanje bančni sistem v primeru, da se vaša hipotekarna zamuda poveča.
Na ta trenutek zaostala plačila hipotek v rubljih so se nekoliko povečala.
Strinja se s Sofia Lebedeva Dmitrij Pantelejmonov: »Ponudniki hipotek, predvsem valutni, so danes v težki situaciji in potrebujejo podporo. Mislim, da bi morali pomagati vsi - tako banke, kot država in morda tudi nekateri javne organizacije.
V idealnem primeru bi morali ljudje, ki so zaprosili za posojila v tuji valuti, upoštevati tveganje morebitnega padca tečaja rublja.
Toda težko bi lahko predvideli obseg tega padca, zato je prepuščanje takšnih posojilojemalcev samim sebi kruto.
Navsezadnje je skrb za državljane glavna prioriteta vlade. Zato nova vladna uredba ni populistična odločitev, ampak ustrezna.
Zdaj je pomembno upoštevati pravila za zagotavljanje pomoči, razumno in nepristransko določiti njen obseg in seveda osebe, ki so se res znašle v brezizhodnem položaju.
Upošteva tudi dejstvo, da je pomoč posojilojemalcem nujna stvar Dmitrij Ovsyannikov - generalni direktor hipotekarni posrednik«IMPOTEC. RU", dodaja pa, da ta resolucija ne bo rešila vseh težav, vseh posojilojemalcev: »Problem je v tem, da so vse posojilojemalce, kot pravijo, »počesali z isto krtačo«: ljudi s temeljnimi različne težave ponuditi eno samo rešitev.
Dejstvo, da ukrepi pomoči ne bodo rešili težav vseh prizadetih posojilojemalcev, se strinjam in Sergej Šloma, direktor oddelka sekundarni trg"INCOM-Nepremičnine": »Pravzaprav celo banke, kolikor vem, pravijo, da je ta program AHML bolj osredotočen na hipoteke v rubljih, kar trenutno ne odpravlja najbolj akutne težave posojilojemalcev v tuji valuti.
Velikost domnevne odškodnine države - do 200 tisoč rubljev na posojilo. Denarja ne prejme posojilojemalec, ampak banka - kot nadomestilo za svoje možne izgube od prestrukturiranja.
Tukaj je treba razumeti tak trenutek. Povprečna vrednost devizno posojilo v Rusiji 130-150 tisoč dolarjev (z povprečni stroški enosobno stanovanje v Moskvi v začetku leta 2008 približno 200.000 $ - povsem razumljiv znesek).
Večina hipotekarnih posojilodajalcev v tuji valuti, ki se danes sooča z nezmožnostjo servisiranja svojih posojil, tudi po 7-8 letih odplačevanja znesek dolga resno presega 100.000 $, stanovanje pa je zdaj vredno manj, kot dolgujejo. banka.
Kaj je 200 tisoč rubljev za banko?
Približno 3 mesečna plačila za povprečno hipotekarno posojilo v tuji valuti.
Njihov interes za ta znesek je videti precej dvomljiv.
Zdi se, da obstaja veliko meril, po katerih lahko posojilojemalec uporablja program pomoči AHML, vendar je tudi zanje veliko vprašanj.
Z nekaj izjemami ne gredo družine z enim otrokom, če so starši starejši od 35 let, ljudje brez otrok, tisti, katerih najstarejši otrok je šele dopolnil 18 let, tudi matere samohranilke, kolikor se spomnim, čudno, niso spadajo v "skupinsko tveganje".
Merila za pomoč namreč ne dopuščajo tistim, ki so po septembru lani lahko opravili smer predčasno plačilo ali večina ljudi z "belo" plačo v Moskvi in St.
Ampak najbolj veliko vprašanje- ne v kriterijih, ampak v dveh trenutkih.
Prvič, program AHML, kolikor je mogoče soditi, bank sploh ne zavezuje k sodelovanju v njem. Potem se izkaže, da mora banka prostovoljno podpisati te pogoje - odvisno od tega, kako zanimive in donosne menijo predloge vlade.
Drugič, banke, ki so pripravljene sodelovati z AHML v okviru tega programa, morajo refinancirati hipotekarna posojila po trenutni stopnji 12%.
Nekatere od teh možnosti kreditne organizacije ponudbe tudi zdaj, vendar niso povpraševanja, saj bodo plačila povprečnega posojilojemalca v tem primeru postala večja od že tako previsokih trenutnih (v povprečju 1300-1500 $) v višini približno 20 tisoč rubljev, znesek ravnotežja posojilni dolg bo višje od posojila, ki ga je posojilojemalec vzel na primer pred 7-8 leti in ga je plačeval dolga leta.
Vprašanje: Zakaj odločitev frustrirani valutni posojilojemalci: kaj potrebujejo tokrat?
»Dejstvo je, da imajo posojilojemalci v tuji valuti bistveno drugačne težave: bistveno se razlikujejo od težav tistih posojilojemalcev, ki imajo posojila v rubljih. Kakšne težave so imeli posojilojemalci, ki so vzeli posojila v rubljih? - Govori Dmitrij Ovsyannikov, in navaja primer: »Človek (zaradi krize) je bil odpuščen s službe, nova služba se še ni ustalil in ne more plačati posojila. A trajalo bo 2-3 mesece, morda 6 mesecev (največ), dobil bo novo službo in bo lahko plačeval kot prej. Posledično tak posojilojemalec potrebuje denar za plačilo posojila za teh 2-3-6 mesecev.
In kaj se je zgodilo z deviznimi posojilojemalci?
Stopnja se je skoraj podvojila.
Posledično se je tudi mesečno plačilo posojilojemalca (v rubljih) skoraj podvojilo. In če je posojilojemalec za posojilo plačal 50% dohodka, je zdaj prisiljen plačati vseh 90%. A preostalih 10 odstotkov dohodka je premalo za preživetje.
Človek lahko dela, ni bil odpuščen, ni odpuščen, ...
Samo denarja, ki ostane od plačila posojila, je premalo za preživetje.
In ta problem ne bo rešen v 2 - 3 - 6 mesecih.
Zato so potrebni drugi ukrepi pomoči za devizne posojilojemalce.«
Sergej Šloma dodaja: " AHML program v trenutni izdaji lahko resnično pomaga določenim kategorijam deviznih hipotek, ki imajo majhna količina dolg - zelo malo jih.
In tako, najverjetneje, vprašanje valutna hipoteka ostaja odprto.
Hkrati pa množična prodaja stanovanj zaradi neplačila posojilojemalcev grozi, da se bo spremenila v težave za stanovanjski trg. Ti predmeti so zelo nizko tekoče blago. Kupci se tako ali tako niso kaj dosti pritoževali hipotekarna stanovanja- tudi tiste, ki so jih posojilojemalci prodali v precej mirnih okoliščinah, če je potrebno, na primer razširitev življenjskega prostora. In če bi določene nianse transakcija bo dodala tudi človeško tragedijo, težave, povezane z deložacijo nekdanjih najemnikov - tukaj postane zadeva popolnoma žalostna.
V kombinaciji z razvojem trenda zmanjševanja povpraševanja potrošnikov v letu 2015 postanejo hipotekarna stanovanja minimalno konkurenčna.
Malo verjetno je, da se bodo množično prodajali bistveno pod tržno – to ne zanima niti bank niti posojilojemalcev. Stroški takšnih nepremičnin so pogosto nižji od zneska depozita - kakšen damping je?
To pomeni, da bo najverjetneje, ko se bo trg upočasnil, te predmete zelo težko prodati.«
Tako se izkaže, da je slabo, če denar ni namenjen pomoči posojilojemalcem.
In izpostavijo - tudi ne zelo dobro: izpostavijo malo, ne tako in ne to ...
Da bi lahko izvedli kreditno izterjavo na hipoteko brez rasti socialna napetost je bil pripravljen vladni program. Predpogoj za njen nastanek je bil kriznih pojavovže leta 2014. Močno povečanje menjalni tečaj tujih valut je povzročil padec plačilne sposobnosti prebivalstva. Še vedno obstajajo velike težave pri odplačevanju hipoteke deviznih posojilojemalcev. Kakšna pomoč je zagotovljena državljanom v okviru državni program, in kdo ima pravico računati na to - berite naprej.
Ni dovolj biti vključen v zgornje kategorije prebivalstva, treba je izpolnjevati določene pogoje. Finančni položaj ljudje morajo izpolnjevati naslednja merila:
V novem programu protikrizne pomoči klavzula o zmanjšanju skupnega družinski dohodek več kot 1/3 v času pridobitve hipotekarnega posojila. Znesek je bil izračunan za zadnje 3 mesece, pred vlogo za prestrukturiranje. Zmanjšanje dohodka je bilo treba potrditi z ustreznim potrdilom.
Stanovanja ne bi smeli uvrščati med luksuzna stanovanja. Obstajajo tudi številne zahteve za njegovo celotno površino:
Stroški 1 m² hipotekarnega stanovanja na dan registracije posojilna pogodba ne sme presegati povprečne tržne vrednosti 1 m² podobnih stanovanj za več kot 60 %.
