Kriza rublja in dvig tečaja sta negativno vplivala na finančne dejavnosti države kot celote in ločeno na razvoj gospodarskih subjektov. Še posebej težko pa je bilo ljudem, ki so najeli hipotekarno posojilo v kateri koli valuti. Kaj storiti z deviznimi hipotekami v letu 2019?
Glede na to, da je večina posojilojemalcev v tuji valuti izgubila plačilno sposobnost pri hipotekarnih posojilih, so poslanci 16. januarja 2015, da bi pomagali obvladati dvakratno povečanje velikosti plačil v rubljih. Državni dumi Ruske federacije je bil predložen osnutek zakona o prestrukturiranju hipotekarnih posojil v tuji valuti.
Njegove določbe naj bi vse kreditne institucije, ki imajo neizpolnjene obveznosti državljanov pri deviznih posojilih, zavarovanih z nepremičninami, zavezale, da na njihovo vlogo izvedejo refinanciranje hipotekarnega posojila. Hkrati je nezakonito zaračunavanje kakršnih koli plačil za prestrukturiranje.
V skladu s pogoji pregleda dolga je bilo treba preostanek glavnice dolga prenesti iz tuje valute v rublje in nadalje odplačati znesek v plačilnem sredstvu v Rusiji. Hkrati je bila stopnja refinanciranja določena kot uradni tečaj Centralne banke Ruske federacije na dan podpisa posojilne pogodbe.
Hkrati je bila posojilna obrestna mera določena na ravni 12% brez postavljanja dodatnih pogojev, ki bi lahko povzročili poslabšanje finančnega položaja posojilojemalca.
Registracija prestrukturiranja je bila izražena v pripravi dodatnega sporazuma k pogodbi o hipotekarnem posojilu, ki ga je bilo treba pripraviti v enem mesecu od datuma pritožbe dolžnika.
Dolžnik naj bi odpustil vse kazni, ki so se pojavile zaradi neplačila obveznosti po deviznem posojilu od 10.10.14. in do dneva vložitve vloge za prestrukturiranje.
Da se finančna institucija ne bi znebila obveznosti, ki ji niso prinesle koristi, je bilo predvideno:
Medtem ko sta vodstvo države in Centralna banka poskušala rešiti to vprašanje, so dolžniki pri deviznih posojilih samostojno iskali pot iz te situacije.
Mnogi so prenehali plačevati zneske posojila in čakali, da se finančna institucija obrne na sodišče, hkrati pa so postopek za obravnavo terjatve čim bolj raztegnili z uporabo najrazličnejših zvijač za zadnjo odločitev.
Višina terjatev je bila določena v ruskih rubljih in je do konca sodnega postopka izgubila nabavno vrednost.
Kako rešiti težavo, da bi stabilizirali svoje finančno stanje in se zavarovali pred nihanji valut? To lahko storite na več načinov:
V primeru nepoštenega izpolnjevanja obveznosti se lahko posojilojemalec razglasi stečaj, kar bo povzročilo prodajo premoženja na dražbi. Hkrati se uvajajo omejitve v obliki nezmožnosti registracije kot samostojnega podjetnika ali obveznosti prijave stečaja pri izdaji posojila. Ko pa greš skozi tak postopek, lahko želja, da se zavežeš z novimi kreditnimi razmerji, za vedno izgine.
Če želite izvesti prestrukturiranje hipoteke v tuji valuti, morate izpolnjevati nekatere zahteve:
Za registracijo je treba banki, pri kateri je bilo posojilo izdano, predložiti ustrezno vlogo in potrebno dokumentacijo. To bo omogočilo:
Za pomoč imetnikom deviznih posojil je bil ustanovljen ustrezen odbor - AHML. Podpora je izražena v obliki preferencialnega prestrukturiranja ali enkratnega nadomestila v višini največ 600.000 rubljev, kar je 10% dolga. Subvencije lahko prejemajo le določene kategorije državljanov. To so lahko vojaško osebje, upokojenci, samohranilci ali velike družine.
Zakaj se je vse to zgodilo in kdo je povzročil to stanje?
Država je državljane države podprla s sprejetjem vladne uredbe z dne 20.04.2015. Št. 373. Določilo je:
Odločba velja leta 2019, kakor je bila spremenjena z Ukazom predsednika Rusije z dne 07.12.2015. Št. 1331, ki razširja podporo ljudem, ki so po 01.01.2015 najeli posojilo. z rokom posojila najmanj eno leto.
Toda za vstop v program je treba izpolniti zahteve in pogoje, določene v zakonodaji, kar bi lahko naredil ozek krog zainteresiranih državljanov.
Če pa hipotekarni posojilojemalec ne izpolnjuje meril, da je v težkem finančnem položaju, potem ostane sam s svojimi težavami.
Prestrukturiranje posojil v tuji valuti je boleča tema za vlade in milijone državljanov v večini postsovjetskih držav. Kritični padec rublja je bil za mnoge presenečenje, k temu pa je v veliki meri prispevala tudi vladna politika:
Prvič, dejstvo, da je Centralna banka Ruske federacije namerno spodbujala špekulativno igro k znižanju nacionalne valute, ne govori le nem;
Drugič, država je v zadnjih 10 letih prepričala prebivalstvo, naj denar hrani v rubljih, in pripovedovala (kot se je izkazalo pravljično) o neverjetni zanesljivosti ruske valute.
Seveda je obtoževanje zveznih uradnikov in bankirjev neumno. Prvič, to nikakor ne bo pomagalo pri soočanju s sedanjimi finančnimi težavami. Drugič, vredno je iskreno priznati, da nihče nikogar ni prisilil v najem posojila v dolarjih in evrih.
Pustimo ob strani čustveno komponento in se pogovorimo o trenutnem stanju s prestrukturiranjem hipotekarnega posojila v dolarjih (vzemimo osnovni primer hipoteke, saj je bila večina deviznih posojil vzeta posebej za nakup stanovanj).
Najprej je treba opozoriti, da je prestrukturiranje plod dogovora med strankama po posojilni pogodbi. To pomeni, da v Rusiji ni zakonodajnega okvira, ki bi banke prisilno zavezoval k popuščanju posojilojemalcem. Vladni program pomoči hipotekarnim posojilojemalcem, sprejet aprila 2015, prav tako ni izjema od pravila, saj po njegovih pogojih banke še vedno prejemajo to, kar jim dolgujejo po pogodbi. Samo zvezni proračun prevzame del dolžniškega bremena državljanov.
Podrobneje se bomo osredotočili na značilnosti zgornjega programa, vendar se je večina hipotekarnih dolžnikov že uspela prepričati, da še zdaleč ni idealna, in se veselijo sprejetja zakona o prestrukturiranju posojil v tuji valuti. , ki bi urejal prestrukturiranje posojil (vse, ne samo tuje valute).
Ta program je razvila vlada Ruske federacije in ga je potrdila vladna uredba z dne 20. aprila 2015 št. 373. Takoj ugotavljamo, da ta resolucija ne velja le za prestrukturiranje hipotekarnega posojila v tuji valuti, ampak velja tudi za rubeljskih posojilojemalcev.
Takoj opazimo glavna načela tega programa in njegove glavne šibke točke.
Odločba 373 dejansko določa naslednje:
Država je pripravljena prevzeti plačilo dela dolžniškega bremena hipotekarnih posojilojemalcev;
Pomoč ne bo namenjena vsem, ampak državljanom, za katere je vlada menila, da so v stiski. Seznam oseb, ki so upravičene do sodelovanja v programu, je zaprt.
Večina strokovnjakov je takoj prepoznala slabosti vladne pobude:
Prvič, kje dobiti denar za izvajanje programa- to vprašanje visi v zraku in v kabinetu skorajda ni nikogar, ki bi mu lahko jasno odgovoril. Obseg sklada AHML očitno ne zadošča za rešitev težav pri prestrukturiranju posojil v tuji valuti in za zmanjšanje bremena dolžnikov pri rubljiških hipotekah. Manjkajoča sredstva bodo verjetno vzela iz državnega proračuna. Toda on sam je v globoki krizi;
Drugič, banke se rahlo ustrašijo. Navedeni program vse težave prenese v zvezni proračun, to je, posredno, spet na prebivalce države, ki ta proračun dopolnjuje s svojimi davki. Želja po zaščiti državnega finančnega sistema je povsem razumljiva, vendar tako popolno pomanjkanje odgovornosti za posledice svojih dejanj v praksi le kvari banke in vodi v še večji propad v prihodnosti.
Tretjič, ta pomoč ne bo prizadela številnih posojilojemalcev v rubljih, pa tudi državljani, ki so kupili stanovanja s površino več kot 100 kvadratnih metrov.
V skladu s 373 vladne uredbe z dne 20. aprila 2015 je mogoče doseči preferencialno prestrukturiranje hipotekarnega posojila v tuji valuti, če so izpolnjeni številni pogoji.
Družine s 3 ali več mladoletnimi otroki so upravičene do preferencialnega prestrukturiranja, ne da bi jim bile predstavljene zgornje zahteve.
Prestrukturiranje hipotekarnih posojil v tuji valuti v letu 2016 bo verjetno potekalo na podlagi tega programa, saj je usoda predloga zakona o prestrukturiranju hipotekarnih posojil v tuji valuti še vedno razočarana. V skladu s sprejetim programom:
Vprašanje hipotek v tuji valuti še naprej skrbi Ruse. Po mnenju strokovnjakov je takšna hipoteka leta 2018 dosegla zgodovinski minimum 7-8% letno. Čeprav v resnici stanje za lastnike hipotek v tuji valuti ne izgleda tako rožnato.
Pred štirimi leti se je rubelj do tuje valute tako pocenil, da so se plačniki deviznih hipotek znašli v težkih razmerah: njihova mesečna plačila so se skoraj podvojila. Več kot tri tisoč deviznih posojilojemalcev s svojimi družinami se je soočilo z dejstvom, da bi lahko izgubili že delno plačano stanovanje.
Predstavniki "poštene Rusije" so v Dumi vložili predlog zakona, namenjen podpori strank s hipotekami v tuji valuti, o možnosti "odpuščanja" dela dolga.
Zakon, kot je predstavljen, ni dobil podpore vlade.
Ruska centralna banka je težavo poskušala rešiti z oblikovanjem priporočil o prestrukturiranju deviznih hipotek. Predlagali so prestrukturiranje samo stanovanjskih deviznih pogodb, sklenjenih pred začetkom leta 2015, obrestna mera pa je ustrezala hipoteki v rubljih in se je nekoliko znižala.
Država pa je kot podporo izdala sklep vlade iz aprila 2015 373. Določila je kategorije državljanov, ki so jim bili zagotovljeni ugodnejši pogoji za prestrukturiranje. Decembra 2015 je bil izdan predsedniški ukaz št. 1331. Določa zahteve za posojilojemalce, upravičene do državne podpore.
Odlok se nadaljuje v letu 2018 in se uporablja za stanovanjska posojila v tuji valuti, tudi vzeta po 1. januarju 2015. Najvišji znesek, ki ga država dodeli za pomoč državljanom, je šeststo tisoč rubljev. Če se posojilojemalec v skladu s parametri, navedenimi v dokumentu, ne more kvalificirati za pomoč, se bo s težavami še vedno spopadel sam.
Med strokovnjaki o tem vprašanju ni soglasja. Obstajajo ugibanja, da bodo banke znižale hipotekarne obrestne mere, da bi pritegnile stranke. Drugi del, nič manj avtoritativno, izjavlja, da se število hipotek v tuji valuti v letu 2019 ne bo povečalo. Nasprotno, Rusi ob opazovanju skokov tečaja rublja, ki lahko povečajo velikost mesečnih plačil, ne bodo sklenili hipotekarne pogodbe v tuji valuti.
Zdaj so težave pri hipotekah, povezane z menjalnim tečajem, v celoti dodeljene posojilojemalcem. To potrjuje nedavna odločitev vrhovnega sodišča.
Zbrana sodna praksa za leto 2017 je začrtala stališče vrhovnega sodišča. Njegove odločitve kažejo, da je hipotekarno posojilo predmet vračila v valuti, določeni v pogodbi. Tveganje spremembe tečaja izbrane valute nosi posojilojemalec. Preferencialna stopnja, nižja od sedanje, krši pravice upnika. Banka dolga ne bo prejela v celoti. Malo verjetno je, da se bodo takšni sklepi sodišča spremenili. Odločitev, ki podpira stranko posojilojemalca pri devizni hipoteki, bo negativno vplivala na druge državljane.
Banke bodo prisiljene zvišati obrestne mere za posojila in jih znižati za depozite. Tveganja drugih ljudi ne morete preložiti na druge stranke. Takšna dejanja so v nasprotju z zakonom "O varstvu pravic potrošnikov".
Kljub podpori upnikov vrhovno sodišče na individualni osnovi uporabi pretvorbo hipotek v tuji valuti v rublje po preferencialnem tečaju. Direktorat za hipotekarna posojila VTB ugotavlja, da je zakonsko mogoče dati hipotekarno nepremičnino v prodajo. Bolj pa jih zanima poravnava odnosov glede deviznih dolgov brez skrajnih ukrepov. Zato ponujajo rešitve, ki upoštevajo položaj posojilojemalca.
Da bi nepremičnine, pridobljene s hipoteko v tuji valuti, ostale pri posojilojemalcu, hkrati pa posojilodajalec ne izgubi plačil, VTB predlaga prestrukturiranje. Posebne opredelitve tega pojma ni. VTB pomeni možnost revizije nekaterih pogojev hipotekarne pogodbe zaradi težkega finančnega položaja posojilojemalcev.
Če je plačilo hipotekarnega posojila nad štirideset odstotkov družinskega proračuna, vam VTB svetuje, da se obrnete na urad in napišete izjavo o prestrukturiranju dolga.
Kako lahko banka pomaga:
Ponujeni pogoji VTB so zelo zvesti. Stranke bodo ohranile svoje domove in bodo lahko odplačevale devizna posojila.
Prestrukturiranje je na voljo samo osebam, ki natančno plačujejo, ne da bi kršile sklenjeno hipotekarno pogodbo.
Priročen način za prijavo in prestrukturiranje hipoteke v tuji valuti je izpolnitev vloge v storitvi VTB-Online. V osebnem računu odprite zavihek »Refinanciranje«. Naj vas drugo ime ne zamenjuje: pogoji in cilji programov so enaki. Namenjeni so posojilojemalcu v obliki podaljšanja roka za odplačilo dolga.
V vlogi morate navesti podatke:
Ko bo vaša vloga obravnavana, vas bo uslužbenec VTB poklical na navedeno telefonsko številko. Če je vloga odobrena, posojilojemalec prejme novo posojilo. Odplačajo preostanek dolga, zapadlost novega posojila pa se podaljša. Zaradi tega je mesečno plačilo manjše, banka pa plačila prejme.
Program prestrukturiranja deluje tam, kjer je izdana hipoteka. Refinanciranje je na voljo tako v banki posojilodajalca kot v kateri koli drugi.
Za pomoč pri poplačilu hipotek je zvezni sistem hipotekarnih posojil za stanovanja razvil poseben program. Če ga želite vnesti, morate agenciji HML oddati vlogo z dokumenti. Odločitev bo sprejeta v državni organizaciji. Odgovor bo poslan v desetih delovnih dneh. Poslabšanje materialne blaginje bo treba dokumentirati.
Državne subvencije se zagotavljajo nekaterim kategorijam posojilojemalcev:
Državna pomoč bo zagotovljena, če posojilojemalec odplača devizno posojilo z zamudo največ 1-3 mesece.
Centralna banka Ruske federacije je bankam ponudila, da posojila v tuji valuti preračunajo v rubljevni protivrednosti po nizkem tečaju, določenem 1. oktobra 2014. Cena dolarja je 39,39 rubljev, evra 49,94 rubljev. Priporočilo ni zavezujoče. Podpredsednik VTB Andrey Osipov je komentiral stališče banke in opozoril, da menjava valute ni načrtovana nižje od tečaja. VTB je predstavljal približno četrtino vseh stanovanjskih posojil v tuji valuti v Rusiji. Ta posojila so predstavljala manj kot odstotek njegovega hipotekarnega portfelja.
V zadnjem mesecu je VTB sprejela osemsto odločb za prestrukturiranje deviznih posojil. Uresničilo pa se jih je le nekaj deset. Posojilojemalci v tuji valuti so zmedeni zaradi dejanj centralne banke in poslancev. In priznavajo zapadli dolg. Obstaja pa možnost, da se hipotekarno plačilo zmanjša za 1,5-2 krat.
Če se VTB ni hotel prestrukturirati, ne paničite. Za razlog se obrnite na upravitelja. Morda ga je mogoče enostavno odpraviti, potem je treba vlogo znova oddati.
Druge rešitve:
VTB strankam drugih bank ponuja program refinanciranja z ugodnejšimi pogoji. Za izpolnitev vloge potrebujete potrdilo o začetnem plačilu s kopijo kupoprodajne pogodbe. Upravitelji VTB lahko po lastni presoji zahtevajo dodatne dokumente. Vsekakor preverite vnaprej.
Pretvorba valute - prevod v rublje - je pomembna prednost pri hipotekarnih posojilih. Konec koncev se z dvigom / padcem tečaja plačila ne bodo spremenila.
Za izboljšanje pogojev hipotekarnih posojil VTB ponuja storitev refinanciranja. Izdali bodo posojilo v višini do trideset milijonov rubljev za poplačilo dolga drugi banki. Hipotekarno posojilo je treba odplačati najmanj 40%.
Hipotekarno posojilo se plačuje mesečno v enakih obrokih. Prenesete jih lahko prek bankomatov ali storitve VTB-Online. Gotovino lahko plačate na blagajni v poslovalnici banke.
Obdelava posojila in predčasno odplačilo dolga se izvajata brez provizije.
Program refinanciranja za posojilojemalca določa nekatere zahteve:
Posojilojemalec ob prejemu storitve sklene zavarovanje. Zavarovalnica ostaja enaka ali se izbere drugačna. Vključno s partnerji VTB. Po zaključku posojilne pogodbe bo denar nakazan v banko tretje osebe in poplačan dolg. Zdaj je posojilojemalec postal le stranka VTB.
Z uporabo refinanciranja lahko zmanjšate mesečno plačilo in zmanjšate posojila različnih bank VTB.
Če je hipotekarno posojilo v tuji valuti za družino postalo težko in ga ni mogoče pretvoriti v rublje, se obrnite na novo storitev VTB. Ponuja se pod zelo lojalnimi pogoji. "Zmaga nad formalnostmi" - refinanciranje posojil drugih bank. Vloga se obravnava v štirih do petih dneh. VTB ponuja individualen pristop, primerne pogoje posojanja za vsako stranko.
Zdravo! Danes boste izvedeli, kdo so imetniki hipotekarnih posojil. S kakšno težavo so se srečali, kako se je v teh razmerah vredno boriti za svoje pravice in kako lahko država pomaga imetnikom hipotekarnih hipotekarnih posojil.
Hipoteka je ciljna vrsta posojila, ki jo daje finančna institucija, zavarovana z lastnino za posebne namene. V bistvu je hipoteka posojilo za nakup lastnega doma, kjer nepremičnina, ki se kupuje, deluje kot zavarovanje.
Hipoteko je mogoče dati v nacionalni valuti in v tuji valuti. In če posojilojemalec s posojilom v nacionalni valuti ne nosi nobenih tveganj, so tveganja pri prevzemu obveznosti v tuji valuti precej velika. Algoritem za take izredne dogodke je naslednji: tečaj dolarja ali evra se poveča, plačila posojila so stabilna v tuji valuti in dohodek družine ne raste.
Posledično je posojilojemalec prisiljen kupiti tujo valuto za poplačilo izposojenega posojila po obrestni meri, ki je veliko višja od obrestne mere, ko je bilo posojilo izdano. Hipoteke za družino ne prenehajo in pojavljajo se številne nerešene težave, ki rastejo kot snežna kepa.
Devizni posojilojemalci pri hipoteki se v praksi srečujejo z naslednjimi težavami:
Zaradi tega družine preprosto ne morejo plačati svojih obveznosti in so prisiljene združiti se, da bi rešile nastale težave. Ljudje pišejo pisma, jih pošiljajo v centralno banko, ruskega predsednika Vladimirja Putina, vrhovno sodišče itd. In poskušajo dobiti vsaj nekoga, ki bi jim pomagal pri reševanju nastalih težav.
A doslej so bili imetniki hipotekarnih posojil s svojo težavo skoraj sami, saj večina predstavnikov, tako oblasti kot bančnih institucij, meni, da so pred zakonom vsi enaki, tako hipotekarni imetniki, ki so najeli posojilo v rubljih, kot tisti, ki imajo sestavil sporazum v dolarjih - vsak mora pravočasno poravnati svoje obveznosti.
Glavna težava je v tem, da se imetniki hipotekarnih hipotekarnih tečajev ne bojijo samo zato, ker ne bodo mogli odplačati posojil, ampak zato, ker bodo ostali brez strehe nad glavo. In res je. Tako je bilo zabeleženo dejstvo prodaje vseh tovrstnih deviznih posojil s strani finančne institucije "Reso Credit".
Banka je vse pravice do zbiranja denarja prenesla na svoje podmorsko podjetje, ki v resnici prevzame zastavljena stanovanja na način zbiranja in pusti ljudi brez strehe nad glavo. In najbolj žaljivo v tej situaciji je, da imajo do tega pravico. Stanovanje je zastavljena lastnina, v primeru neplačila pa je treba nepremičnino prodati, sredstva pa uporabiti za poplačilo dolga.
Druga težava je v tem, da je Državna duma, ko je prejela račun za pretvorbo hipotekarnih posojil v tuji valuti v nacionalne hipoteke, veliko potencialnih lastnikov stanovanj kandidirala za posojilo, pri čemer jih ni posebej skrbelo posojilo v dolarjih ali evrih.
Ko pa so zakon začeli obravnavati in sprejemati, so bile izvedene njegove prilagoditve - takšna priložnost je bila na voljo le tistim posojilojemalcem, ki so posojilo najeli pred letom 2015. Vseh posojil, izdanih pozneje od navedenega roka, ni bilo mogoče pretvoriti v menjalnem tečaju na datum sklenitve pogodbe v rubljih. Ljudje so ostali pri razbitem koritu.
Težava je tudi v tem, da je skoraj vedno, ko se finančna institucija sama obrne na sodišče, da bi zagovarjala svoje pravice, sodišče na strani banke, vendar so hipotekarni posojilojemalci v tuji valuti poraženci. Njihove možnosti za zmago v zadevi so skoraj enake 0. Zato je vrhovno sodišče samo pristalo na strani finančnih institucij in zavrnilo zahtevo posojilojemalcev po reviziji valutnih sporazumov. Vrhovno sodišče je priporočilo državljanom, naj se samostojno pogajajo z bankami.
Edini izhod iz te situacije bi lahko bil, da bi banke same popustile in izposojene obveznosti strank v tuji valuti pretvorile v posojila v nacionalni valuti. V ta namen bi lahko za določen odstotek zvišali obrestno mero za uporabo storitve ali pa vzeli enkratno provizijo.
Toda na žalost ni veliko finančnih institucij naredilo takšnih popuščanj, predvsem velike banke, specializirane za hipotekarne kredite za več kot eno leto. Med takšnimi finančnimi institucijami sta VTB24 in Sberbank iz Rusije. Druge banke, majhne in srednje velike, si niso upale narediti takega koraka, poskušale so s tako problematičnimi posojili zaslužiti.
Rešitev problema deviznih hipotek bi lahko v celoti izvedla država, a na žalost niso vsa vprašanja rešili državni organi. Glavna pomoč imetnikom hipotekarnih hipotek iz države je razvoj posebnega programa, ki predvideva finančno pomoč osebam, ki so prejele takšna posojila in so se znašla v težkih življenjskih okoliščinah.
Ta program velja že skoraj dve leti in je mnogim posojilojemalcem pomagal rešiti problematična vprašanja. Agencija za stanovanjsko hipotekarno zavarovanje je bila in se bo ukvarjala z izvajanjem programa, prav na njej je Državni dumi zaupana pomoč pri deviznih hipotekah.
Bistvo državne podpore je bilo naslednje: družini, ki se je znašla v težkih življenjskih razmerah, je država enkrat dodelila 1,5 milijona rubljev ali pa je bilo odplačanih 30% glavnice, ki je preostala za odplačilo posojila.
Prestrukturiranje hipotek v tuji valuti je bilo tako izvedeno za 22 tisoč posojilojemalcev, skupni znesek financiranja pa je znašal približno 4,5 milijarde rubljev. Hkrati bi lahko za takšno pomoč od države zaprosili tako posojilojemalci, ki so sestavili pogodbe v tuji valuti, kot tisti, ki so sestavili pogodbe v rubljih.
Res je, če berete naš forum posojilojemalcev, je precej težko predložiti celoten sklop dokumentov za pridobitev takšne pomoči. Kot obvešča forum, je potrebno veliko število potrdil in dokumentov, ki jih je treba predložiti v določeni obliki in v določenem roku.
Kdo bi lahko rešil svoje težave s pomočjo države:
Stari program je bil predčasno zaključen zaradi porabe prvotno načrtovanega proračuna sredstev. Več sredstev za ta program ne bo dodeljenih in vloge Rusov ne bodo sprejete. Oblasti zagotavljajo, da bodo lahko vsi, ki so uspeli oddati vloge, vendar še niso prejeli odškodnine, na ta način prestrukturirali svoje dolgove. Isti forum posojilojemalcev kaže, da ogromno družin ni moglo izkoristiti programa in upajo na nadaljevanje programa.
V zvezi s programom za leto 2019, ki naj bi ga sprejeli, je tu nekaj novosti. Za program bo namenjenih manj sredstev - le 2 milijardi rubljev.
Spremljajte novice tega programa in nove pogoje za sodelovanje v objavi "".
Poleg vladne podpore lahko težavo poskusite rešiti tudi sami in se s svojo finančno institucijo pogajati za dogovor.
Možni načini, kako samostojno rešiti težave z devizno hipoteko:
Bistvo prestrukturiranja je, da banka popusti in podaljša celoten rok posojila. S podaljšanjem pogojev se bo znesek mesečnega plačila posojila zmanjšal in tak korak bi lahko bistveno izboljšal finančno stanje družine. Kot svetuje odvetnik, je glavna stvar ne dovoliti zamud in ne čakati, da banka zaračuna globe, in se takoj po pojavu materialnih težav obrniti na zavod z ustrezno izjavo.
Če govorimo o hipotekah v tuji valuti in prestrukturiranju, morate razumeti: s takšnim korakom so lahko plačila dostopnejša, vendar bo skupni znesek dolga večji, saj se bo s podaljšanjem pogojev velikost samega preplačila povečala. tudi povečati.
Refinanciranje hipoteke v tuji valuti – je priložnost, da se dogovorite za novo posojilo v drugi finančni instituciji ali v isti finančni ustanovi pod ugodnejšimi pogoji. V praksi se to zgodi na naslednji način: novo posojilo se izda za zavarovanje iste nepremičnine, katere obrestne mere so precej nižje od tistih, ki delujejo po veljavni pogodbi.
Novo posojilo uporabite za poplačilo obstoječih obveznosti in odplačajte novo. Glavna stvar pri tej zadevi, če govorimo o hipotekah v tuji valuti, je, da se spomnimo, da je treba novo posojilo izdati samo v nacionalni valuti, da ne bi spet prišli v iste težave. In kot kažejo pregledi (forum posojilojemalcev je poln takih komentarjev), mnogi počnejo prav to: z obveznostjo se znebijo ene obveznosti.
Če berete forum, potem mnoge zanima vprašanje, kaj je bolje: prestrukturiranje ali refinanciranje? Če govorimo o deviznih hipotekah s pomočjo odločitve vlade in njene pomoči, na primer sodelovanja v programu, potem lahko izkoristite prestrukturiranje, ki državljanom bistveno pomaga.
Če pa se odločite v sodelovanju samo z banko, je refinanciranje bolj donosno. Prestrukturiranje ne izboljša posojilnih pogojev, ampak le poveča kreditno luknjo. Tveganja, da plačila ne bodo izvedena, se bo človek znašel brez stanovanja na ulici in bodo nato postali tudi posamezniki v stečaju, so precej velika.
Kreditno prestrukturiranje so takšna dejanja posojilodajalca, s katerimi se spremeni postopek in pogoji za odplačilo bančnega posojila. Namen tega postopka je zmanjšati raven zaostalih plačil in olajšati servisiranje posojil.
Prestrukturiranje posojila v banki vključuje izvajanje več strogo določenih dejanj: podaljšanje roka posojila, nekoliko znižanje obrestne mere za že izdano posojilo, omogočanje za določen čas plačila samo obresti na posojilo brez vračila glavnice.
V letu 2019 nekatere kreditne institucije izdajo dodatna posojila pod ugodnejšimi pogoji za prestrukturiranje dolga in s tem poplačajo dolg po predhodno najetem posojilu. Hkrati Sberbank in številne druge kreditne organizacije izdajajo tudi posojila za poplačilo posojil v drugih bankah. Posledično posojilojemalec tako rekoč nabere vsa svoja posojila in jih zbere v enem dolgu do ene banke.
Vsa ta dejanja se izvajajo v interesu banke in v interesu določenega posojilojemalca.
razvite in upravljane v številnih bankah, vključno z znanimi bankami, kot so Alfa-Bank, Sberbank, Uniastrum Bank, VTB 24, Russian Standard.
Standard za takšna dejanja je približno enak. Vendar banke s prestrukturiranjem delujejo vsaka po svojem programu, ki se razlikuje od drugih posojilodajalcev.
Povsem očitno je, da se bo oseba obrnila na banko in napisala vlogo za spremembo pogojev posojila le, če je v težkem finančnem položaju.
V tem primeru ne bi smeli pričakovati, da bodo težave rešili sami, in dolgo časa zanemarjati zahteve banke po poplačilu zapadlega dolga. Pismo banke o zamudi je kot prvi zvonec, ki ga je nesprejemljivo preskočiti, da si ne bi ustvarili še več težav.
To stanje je najbolje predvideti. Če posojilojemalec ugotovi, da naslednjega plačila ne bo mogel izvesti, je bolje, da se s svojo težavo vnaprej obrnete na banko. Še bolje je napisati ustrezno pritožbo in zaprositi za prestrukturiranje posojila. Na ta način se lahko izognete povečanju zamud in povečanju zneska dolga.
Prestrukturiranje dolga v letu 2017 na primer izgleda tako: posojilna pogodba v višini 100 tisoč rubljev; zapadle obresti - 20 tisoč; znesek kazni - 10 tisoč; stopnja 20% na leto; bančne globe 0,5% na dan zaradi zapadlih dolgov.
Če bi bilo mogoče doseči soglasje z banko, se sklene nova posojilna pogodba, po kateri je znesek posojila 130 tisoč rubljev. Vključuje začetno posojilo ter vse kazni, obresti; stopnja je že 35%; globe - 2% na dan zapadlega dolga.
Takšno prestrukturiranje je koristno le za banko, saj so pogoji novega posojila strožji in od tega posojilojemalec ne bo imel denarja.
Vendar pa imajo trenutno nekatere banke, vključno z resnimi igralci, kot so VTB 24, ruski standard, Alfa-Bank, v svojem arzenalu sprejemljivejše možnosti. Tako VTB 24 posojilojemalcu ponuja možnost, da nekaj časa plačuje samo obresti, ne da bi odplačal dolg glavnice. To lahko zagotovo pomaga dobrovernemu posojilojemalcu. Alfa-Bank, Russian Standard in Uniastrum Bank delujejo po isti shemi.
Če se boste leta 2019 odločili za prestrukturiranje dolga, morate banki pisno navesti svojo zahtevo. Vzorec take izjave lahko enostavno najdete na internetu ali v kateri koli banki na informacijski stojnici. Banka takšnega pisma ne bo mogla prezreti, posojilojemalec pa bo pokazal svojo poštenost, odgovornost in dobro voljo. Zato morate v vsakem primeru napisati ustrezno izjavo.
Pri odločanju o prestrukturiranju dolga je treba upoštevati nekatere zvijače.
Prvič, posojilojemalec je na vse možne načine prepričan, da je ta postopek v njegovem interesu, banka pa le nezainteresirano pomaga v težkih razmerah. To ni povsem res. Želeni rezultat prestrukturiranja je odplačilo dolga, zmanjšanje zamud, kar je v interesu banke.
In ker so obresti obojestranske, se ne bi smelo muditi.
Tu je primer bančnega trika. Ob sklenitvi nove posojilne pogodbe se lahko obrestna mera zniža. Morda se bo po nekaj mesecih stopnja zvišala in presegla stopnjo iz prvotne pogodbe.
Zato se morate pri podpisu nove pogodbe leta 2017 skrbno, brez naglice, seznaniti z njo. Vsi triki imajo približno en vzorec. Z zadostno skrbjo ne bo mogoče pasti na vabo brezvestnih bank.
Ko so pismo in vloga za prestrukturiranje pregledani in je bila sprejeta pozitivna odločitev, je treba zagotoviti, da je bila prvotna posojilna pogodba dejansko poplačana in da je na voljo nov razpored odplačevanja. Če so vsi pogoji v interesu strank, se lahko pogodba podpiše.
Poleg tega lahko po prestrukturiranju vnaprej naložite vzorec posojilne pogodbe, se z njim seznanite in se tako pripravite.
Hkrati vsaka vzorčna vloga za prestrukturiranje nujno vsebuje navedbo razlogov in okoliščin, zaradi katerih je tak postopek potreben za posojilojemalca. Praviloma so razlogi za spremembo pogodbenih pogojev zmanjšanje, zmanjšanje velikosti plač, prisotnost resne bolezni.
Poleg vloge mora posojilojemalec banki poslati dokumente, ki potrjujejo njegove trditve. Vsak vzorec vsebuje enake smernice.
Možno prestrukturiranje je prikazano spodaj na primeru banke Russian Standard Bank. Hkrati pa vse tiste instrumente, ki jih uporablja Ruska standardna banka, v določeni meri uporabljajo tudi drugi: Alfa-Bank, VTB 24.
Tako je možno prestrukturiranje posojila pri banki Russian Standard Bank v naslednjih primerih:
Hkrati prestrukturiranje ni obveznost, ampak pravica banke, ki jo lahko zavrne.
Zato so za pozitivno odločitev banke potrebni naslednji dokumenti:
Prestrukturiranje kreditne kartice je možno na pobudo banke s povečanjem denarne omejitve na kartici. Ta poteza je koristna samo za banko, in če posojilojemalec tega ne želi, se mora obrniti na banko in napisati vlogo, katere vzorec lahko najdete na internetu.
Ruska standardna banka več dni obravnava vlogo posojilojemalca za prestrukturiranje.
Prestrukturiranje posojila pri Alfa-Bank se izvaja po istem algoritmu kot v Ruski standardni banki ali VTB 24. V pisarni banke ali na internetu morate najti vzorec, ki ga je odobrilo vodstvo Alfa-Bank, napišite izjavo , če je mogoče, jo utemeljite in podprite s pisno potrditvijo argumentov. Če se sprejme pozitivna odločitev, se podpiše nova posojilna pogodba z novimi pogoji.
Preberite tudi
Izvedba stečajnega postopka posameznika
Banka VTB 24 predvideva tudi možnost spreminjanja pogojev pogodbe v primeru finančnih težav. Dejanja posojilojemalca se v tem primeru ne razlikujejo od prejšnjih: vzorec - izjava - dokaz o veljavnosti terjatev - nova posojilna pogodba.
Rok za obravnavo vloge za prestrukturiranje dolga v vseh bankah - VTB 24, Ruski standard, Alfa -Bank, Bank of Moscow in drugih - je približno enak in znaša več delovnih dni.
Vzorec vseh zahtevanih dokumentov lahko vedno najdete na internetu ali v pisarni ustrezne banke. Vzorec Alfa-Bank je enak vzorcu VTB 24, ki je enak vzorcu ruske standardne banke.
Vse to jasno priča o poenotenju celotnega procesa prestrukturiranja dolga. Vse banke ponujajo približno enake pogoje, ponujajo podobne vzorce dokumentov, obravnavajo vloge v določenem časovnem okviru.
Tako so odjemalci Ruske standardne banke, VTB 24, Alfa-Bank in številnih drugih kreditnih institucij v približno enakih pogojih.
Treba je povedati, da banke na posojilojemalce glede prestrukturiranja posojil gledajo pozitivno. Torej je le nekaj primerov zavrnitve vlog posojilojemalcev (banke VTB 24, Alfa-Bank).
Dejstvo je, da so banke zainteresirane za prestrukturiranje. Zanje je znesek zamud zelo pomemben. Denar bi moral delovati, v primeru neplačila posojila pa dolg raste, vendar to banki nič ne prinese in morda sploh ne prinese.
Za posojilojemalce lahko prestrukturiranje dolga prinese olajšavo za zavarovanje premoženja. Vendar na žalost ta postopek uporabljajo le dobroverni posojilojemalci. Če se posojilojemalec skrije in ne stopi v stik s predstavniki banke, potem banka sprejme ukrepe, da ga najde in sama predlaga prestrukturiranje dolga.
Tako je odvisnost banke-posojilojemalca precej težka in nobeden od teh predmetov ne more uiti drugemu, njihovi interesi se bodo vedno križali. To pomeni, da je treba vedno najti kompromis. Pošteno prestrukturiranje posojila na podlagi spoštovanja skupnih interesov je tak kompromis.
Obe strani bi morali biti zainteresirani za prestrukturiranje dolga
Mnogi ljudje imajo težave pri vračanju deviznih posojil. Zaradi številnih razlogov, bodisi zaradi zamude pri plačah ali nepredvidenih nujnih stroškov, se urnik plačil izgubi, kar vodi do negativnih posledic.
Banka bo ime dolžnika uvrstila na črni seznam, kar bo otežilo nadaljnje poskuse najema posojila. Za tekoče posojilo se zaračunajo globe, v primeru zlonamernega neplačila pa je možen začetek sodnega postopka v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije.
In čeprav nedavno sprejeti zakon "O stečaju posameznikov" državljanom omogoča razglasitev stečaja, se banke v praksi zatekajo k tem ukrepom le v izjemnih primerih.
Prestrukturiranje posojila v tuji valuti - sprememba obstoječih obveznosti posojilne pogodbe. Ta postopek izvede banka, ki je posamezniku izdala posojilo. Storitve prestrukturiranja so namenjene posameznikom, ki so izgubili sposobnost plačevanja dolgov v skladu z vnaprej odobrenimi pogoji. Zelo pogosto se pojavijo situacije, v katerih državljan tako kot prej ne more v celoti plačati rednih zneskov.
V večini primerov je postopek prestrukturiranja dolga preprosto podaljšanje trajanja plačil. Prejšnja pogodba je prekinjena s kreditno institucijo in sklenjena je nova, včasih je mogoče spremeniti trenutni razpored plačil. Za vsako banko so ti postopki lahko radikalno različni.
Zaradi podaljšanja trajanja plačil se znesek mesečnega plačila zmanjša, zato se kreditna obremenitev znatno zmanjša. Novi dogovorjeni plačilni pogoji so izbrani s ponovno oceno njegove kreditne sposobnosti, tako da so zneski denarja zanj resnični. Posojilojemalec ne sodi v krog problematičnih strank, zato se njegova kreditna zgodovina ne poslabša. In ko se bo finančno stanje izboljšalo, bo možnost odpisa dolga v celoti ali v delih pred rokom, kar vas lahko reši tudi preplačil.
A velja spomniti, da zaradi podaljšanja trajanja posojil narašča tudi končni znesek preplačila, zato od tega postopka ni koristi. A prestrukturiranje je še vedno zelo priporočljivo, sicer bo dolg prerasel globe in sankcije, kar bo povzročilo še večji znesek, poleg tega pa se bo poslabšala kreditna zgodovina.
Logično je, da se morate obrniti na kreditno institucijo s težavami pri odplačevanju dolga. V bančni ustanovi boste preusmerjeni na zaposlenega, ki se ukvarja s problematičnimi pogodbami. Vsaka banka sama določi strokovnjaka ali celoten oddelek, ki upošteva možnost prestrukturiranja: praviloma je to služba ekonomske varnosti kreditne institucije ali služba za izterjavo zapadlih dolgov.
Tradicionalno se ti oddelki nahajajo v glavni stavbi. Preverite ta vprašanja tako, da pokličete telefonsko številko vaše kreditne institucije in ugotovite, kdaj in kam se obrniti.
Še posebej pereče je vprašanje, kako dolgo morate priti v banko. Natančnih pogojev v zvezi s tem ni, vendar to storite čim prej, po možnosti takrat, ko mesečno plačilo še ni zapadlo. Potem ne boste kaznovani.
Med ljudmi obstaja stereotip, da bo stik s kreditno institucijo s problematično pogodbo nujno povzročil skrajno negativno komunikacijo posojilodajalcev in agencij za izterjavo. Toda banke bodo, nasprotno, zanimale odsotnost zamud pri plačilih.
Kazalnik sklenjenih problematičnih sporazumov pomembno vpliva na ugled v bonitetni oceni Centralne banke Ruske federacije.
Ne pozabite, da bo prestrukturiranje, če obstajajo druge posojilne pogodbe, težje. Vsak upnik ne bo spoznal insolventnega državljana na pol poti. Zato morate biti pripravljeni, da boste v vsakem primeru morali plačati vse globe.
Tako ali drugače, če se pojavijo takšna vprašanja, se obrnite na kreditno institucijo, tam se boste v celoti posvetovali. Banke ponavadi prve ponujajo prestrukturiranje tuje valute kot zadnjo možnost pred odhodom na sodišče, vendar bo nova posojilna pogodba vključevala globe in zamudne provizije.
Menjalni tečaj dolarja in evra ne bo padel, zato je vprašanje odplačila hipotekarnega dolga po najbolj ugodnem tečaju zelo pereče: finančno stanje ljudi pada in denarni zneski hipotekarnega plačila rastejo in začnejo presegati zaslužek dolžnikove družine. Novica potrjuje te pomisleke.
Bančne organizacije se kljub vsem strahom državljanov z veseljem srečujejo s problematičnimi hipotekarnimi posojili, saj se institucije zavedajo, da ima kriza izjemno negativen učinek na finančno blaginjo ljudi.
.
Zato, če imate težave pri plačilu hipotekarnega dolga, ne počakajte do zadnjega, ampak se nemudoma obrnite na zaposlene v banki upnici. Zavedajte se, da je kupljeno stanovanje zastava in ga je mogoče prisilno odtujiti, zato je v vašem interesu, da s posojilodajalcem rešite boleča vprašanja, da preprečite zaseg pridobljene nepremičnine.
Običajno banke preprosto spremenijo višino hipotekarnega plačila, lahko pa sestavijo tudi spremembe veljavne posojilne pogodbe, dovolijo odplačilo posojil v tuji valuti po preferencialnem tečaju in pretvorbo dolga v rublje. O samem sporazumu se v veliki večini primerov ne pogaja znova.
Med sestavljanjem posodobljene hipotekarne pogodbe boste morali znova zbrati vse potrebne dokumente in ponovno oceniti stanovanje po novi stopnji. Zato bo prestrukturiranje lažje in učinkovitejše.
Po tečaju dolar že presega 70 rubljev, mnogi državljani pa so v najtežjem finančnem položaju. To je slaba novica, saj je prestrukturiranje deviznih posojil boleča točka ne le za banke, ampak tudi za vso državo. Ruska federacija izvaja posebne ukrepe državnega vpliva za pomoč dolžnikom, ki so zaradi nihanj tečaja postali insolventni.
V večini primerov to velja za posojila, izdana v tuji valuti. Mesečni odpis je bil že kar precej, a je s skokom tečaja postal 2-krat višji.
Pred kratkim je bil v Državno dumo vložen predlog zakona o pretvorbi posojil in kreditnih pogodb v rublje. Toda zakon o prestrukturiranju posojil v tuji valuti še ni bil sprejet in ni začel veljati.
Mimogrede, v mnogih državah že dolgo velja memorandum o prestrukturiranju posojil v tuji valuti. Zadnje novice kažejo spremembe v pozitivno smer.
Toda Centralna banka Ruske federacije je bančnim institucijam poslala priporočila "O prestrukturiranju posojil v tuji valuti", s katerimi se priporoča, da se seznanite. Tudi če vam uspe banko prepričati, da se ponovno pogaja o pogodbi in dolg pretvori v rublje, bo prestrukturiranje izvedeno po tečaju vaše banke v času transakcije. Zato je pred izvedbo tega postopka bolje preučiti nihanja valut na borzi, da bo ta transakcija izvedena po preferencialnem tečaju.
Zlasti v času krize v državi, ko je problematičnih posojilojemalcev velikokrat več, je to zadnja priložnost, da posojilodajalci ne zbirajo problematičnih pogodb. Razmišlja se tudi o pretvorbi dolga v rublje.
Kot poudarja predlog zakona, levji delež prestrukturiranja obsega prenos posojila z bančne kartice v gotovino, saj je to dobičkonosno, ker je obrestna mera za posojila v gotovini nižja kot pri posojilih bančnih kartic. Občasno je možno izvesti kreditni dopust, to pomeni, da se dolžnik za določeno obdobje znebi vseh plačil posojila.
Posojilodajalec je seveda dolžan bančni instituciji dati vedeti, da je v resnici v težkem položaju in da zneska ne more v celoti plačati. To vključuje potrdila, ki potrjujejo vaš položaj, na primer:
Kot navaja predlog zakona, so vsi dokumenti, ki celo posredno nakazujejo nemožnost nadaljnjega odpisa po posojilni pogodbi, pomemben dokaz. Ob prisotnosti takega dokumenta se možnosti za odobritev prestrukturiranja znatno povečajo.
Včasih so primeri, ko vlogi ni priložen noben dokument, vendar bodo novice o obravnavi vprašanja odobritve prestrukturiranja vseeno pozitivne.
Primer obrazca za uporabo prestrukturiranja so bančni uradniki, ki se ukvarjajo s temi vprašanji. Zelo priporočljivo je, da naredite 2 kopiji vloge: prva ostane v kreditni instituciji, na drugi pa morajo zaposleni postaviti žig o sprejetju v plačilo. Potem lahko v tem primeru, ko greste na sodišče, predložite izjavo kot dokaz.
Upoštevajte, da o vprašanju prestrukturiranja odloča bančna institucija po vrstnem redu določenega posameznika. Morda vas bodo srečali na pol poti, vendar obstaja velika verjetnost, da bodo zavrnili. Razmislite o postopkih za začetek prestrukturiranja na primeru več velikih bank v Ruski federaciji:
Največje banke v Rusiji
Vse bančne institucije menijo, da je prestrukturiranje uradna storitev. Če pa kreditna institucija ne obvesti o možnosti ponovne ocene kreditne sposobnosti posojilojemalca, to sploh ne pomeni, da ni predvidena. Tako ali drugače se v primeru težav s plačilom takoj obrnite na banko posojilojemalko za pomoč in nasvet. Vnaprej pripravite paket dokumentov, ki jasno kažejo na vaše slabo finančno stanje.
Kot kažejo novice, bi lahko bil zakon o prestrukturiranju deviznih posojil sprejet leta 2017 v zelo bližnji prihodnosti. Medtem so vse banke običajno zveste glede tega vprašanja, pojdite na pogovor s posojilojemalcem. Če se ob težavah obrnete na banko, se boste izognili prihodnjim težavam in se z najmanjšimi izgubami rešili težavnega položaja.
.jpg)