Kako izbrati najcenejšo hipoteko za sekundarno stanovanje v letu 2018? Katera banka v Moskvi ima najbolj donosno hipoteko? Kdo vam bo pomagal donosno urediti hipoteko?
Pozdravljeni vsi! Denis Kuderin je spet v stiku!
Nadaljujemo s serijo člankov o hipotekarnih posojilih. Tema nove publikacije je donosna hipoteka. Gradivo bo koristno vsem, ki razmišljate o nakupu stanovanja na kredit in iščete najugodnejše pogoje v finančnih institucijah.
Torej, začnimo!
Za mnoge državljane je hipotekarna posojila edini način za pridobitev lastnega stanovanja, ne po letih varčevanja in varčevanja, ampak zdaj.
Hipotekarna posojila, zavarovana z nepremičninami, so priljubljena vrsta posojil po vsem civiliziranem svetu.
V Rusiji je ta način pridobivanja stanovanj postal priljubljen šele pred 15 leti. Kljub temu je na tisoče ruskih državljanov že uspelo kupiti nepremičnino na posojilo, zavarovano z dolgoročnim zavarovanjem, nekateri pa so svoja posojila celo v celoti odplačali.
Preden se pogovorite o donosni hipoteki, morate povedati nekaj besed o lastnostih posojil, zavarovanih s pridobljeno nepremičnino.
Na kratko o glavnih značilnostih hipoteke:
Glavne prednosti hipoteke so hitrost pridobivanja posojila (še posebej, če delujete prek profesionalnih kreditnih posrednikov), velik izbor programov in donosna naložba sredstev.
Kakovostna stanovanja z leti ne postanejo cenejša in, karkoli že rečemo, je najem tujega stanovanja vedno dražji od nakupa lastnega.
Res je, da obstaja nevarnost, da bo banka v primeru neplačila dolga prevzela zavarovanje zase v skladu s klavzulami hipotekarne pogodbe. Poleg tega se posojila ne izdajajo vsem po vrsti - za izdajo posojila morate izpolnjevati zahteve, ki jih določijo banke.
Te zahteve so približno enake v vseh finančnih institucijah:
Zdravo! Danes bomo analizirali pogoje hipoteke v letu 2019. Kateri so za vas najugodnejši pogoji, boste izvedeli v različnih bankah. Svoje sposobnosti boste lahko primerjali z zahtevami hipotekarnih organizacij in tudi razumeli, s katerimi kreditnimi organizacijami se v vašem primeru niti ne splača začeti razmerja.
Hipoteka za izboljšanje stanovanjskih razmer predvideva, da državljani pridobijo stanovanje ali drugo nepremičnino s pomočjo kreditnih sredstev bančne organizacije, izdanih za določeno obdobje. Za celotno obdobje posojanja je pridobljeni ali drug po vrednosti primeren predmet zastavljen v lasti banke - to so glavni pogoji za pridobitev hipoteke za zagotovitev izpolnjevanja obveznosti posojilojemalca.
V letu 2019 je večina kreditnih institucij prenovila svojo posojilno politiko in zvišala obrestno mero na stanovanjska posojila, da bi bila nakup stanovanj za državljane dostopen. Glavne obrestne mere za posojila so znižane tako za nakup stanovanj v gradnji kot za gotova stanovanja.
Številne banke med pridobljenimi nepremičninami ne delajo razlike, pogoji za odobritev hipotekarnega kredita so enaki tako za novozgrajena kot za že pripravljena stanovanja v večstanovanjskih stavbah. Vendar pa druge kreditne institucije, nasprotno, znižajo obrestne mere posebej za nakup stanovanj v gradnji ali pravkar zgrajenih od akreditiranih podjetij - prodajalcev.
To je posledica dejstva, da je hitrost nakupa stanovanja na hipoteko od razvijalca veliko višja kot na sekundarnem trgu, ker posojilojemalec že ima določen kreditni predmet in mu ni treba dolgo iskati posojila. predmet, kot na sekundarnem trgu.
Leta 2017 se je končal program državne podpore hipotekarnim poslom, ki se izvaja skupaj z vodilnimi kreditnimi institucijami in zagotavlja ugodne pogoje za hipoteke, vendar se je začel izvajati že leta 2018.
Brez državne podpore pa lahko vodilne banke jamčijo za pogoje hipotekarnega posojila in obrestno mero, ki je sorazmerna s tistimi, ki so obstajale ob vladni podpori, in še nižje, saj se je tok hipotekarnih komitentov povečal, število transakcij zagotavlja stabilen dohodek kreditnim institucijam.
Razvoj novosti se je odrazil pri sklepanju hipotekarnih poslov, saj Sberbank ob elektronski registraciji posla ponuja 0,5 % popust. Hipotekarno posojilo pod ugodnejšimi pogoji se lahko izda tako za primarno kot za sekundarno stanovanje.
Ta postopek bo trajal 2-3 dni in bo pomagal prihraniti čas za registracijo transakcije v Rossreestru, koristil pa bo tudi nerezidentnim posojilojemalcem, saj bo postopek oddaje hipoteke oddaljen.
Če želite zaprositi za hipoteko z elektronsko registracijo, se morate po odobritvi obrniti na partnerja banke (razvijalca ali nepremičninsko agencijo) ali samo Sberbank.
Finančni strokovnjaki se strinjajo, da je trg ukinitev državnega programa podpore hipotekarnim posojilom že prebavil. Banke so se prilagodile novim razmeram in ponujajo ugodnejše pogoje za nakup stanovanja v novogradnji v letu 2019.
Standardni postopek za hipotekarne posle je naslednji:
Načrtovana mesečna renta (enaka) ali diferencirana plačila (s postopnim zniževanjem zneska). Preplačilo za drugo vrsto plačil je bistveno manjše, vendar vse banke te možnosti ne odobravajo.
Možna je tako delna kot popolna. Ne bi smelo biti glob, omejitev in provizij - to je nezakonito. Zamuda pri mesečnih plačilih več kot 3-6 mesecev, lahko dosežete sodne spore, naložitev glob, umik predmeta iz lastnine posojilojemalca in prodajo stanovanja na dražbi.
Če potrebujete pravno podporo, se naročite na brezplačno posvetovanje z našim odvetnikom v posebnem obrazcu. Hitro bomo pomagali rešiti vse spore z banko.
Od leta 2017 država ne zagotavlja več znižanja obrestne mere posojila, vendar obstajajo drugi preferencialni pogoji za pridobitev hipoteke:
Leta 2019 smo ga pregledali že prej. Ne pozabite prebrati tega članka, če želite izvedeti, za katere ugodnosti od države lahko zaprosite.
Hipoteko lahko izračunate neodvisno neposredno na naši spletni strani. Uporabite naše. Omogoča vam, da ugotovite mesečno plačilo rente in diferenciranega plačila, koliko dohodka potrebujete za zahtevani znesek, koliko boste preplačali, kako se bo razpored in preplačilo spremenilo s predčasnim odplačilom in predčasnim odplačilom hipoteke z matičnim kapitalom.
Kalkulator je zelo funkcionalen in vam bo omogočil hiter izračun želene možnosti. Iz te objave lahko vzamete obresti in jih nato nadomestite v kalkulatorju in primerjate, kateri pogoji v različnih bankah so primernejši.
Tudi storitev "" deluje prav na naši spletni strani. Z njeno pomočjo lahko pošljete vlogo za hipoteko na vse banke hkrati in hitro dobite rešitev s partnerskim popustom v višini 1%.
Čakamo na vaša vprašanja in predloge v komentarjih. Hvaležni bomo za oceno objave in všečke na družbenih omrežjih.
8 od 10 prijav - odobri!
Storitev vam omogoča, da izberete najprimernejšo banko za vas in povečate možnosti za odobritev vaše vloge!
Odločitev o prijavi v nekaj urah!
Brez čakalnih vrst ali izletov v banko
Samo izpolnite vprašalnik in počakate na klic bančnih uslužbencev, ko ste doma, zdoma ali celo v kavarni!
Pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko? Leta 2018 je to vprašanje ponovno postalo aktualno, saj rusko gospodarstvo postopoma izhaja iz krize, dohodki gospodinjstev se povečujejo, trg nepremičnin pa oživlja.
Od leta 2015 ruska vlada izvaja politiko ustvarjanja ugodnih pogojev za hipoteke. Za začetek je Centralna banka znižala osnovno obrestno mero, kar je povzročilo zmanjšanje preplačil hipotekarnih posojil.
Drug ukrep je oblikovanje posebnih vladnih programov, s katerimi je mogoče najeti stanovanjsko posojilo pod ugodnimi pogoji.
Samo ugotoviti morate, v kateri banki je bolje vzeti hipoteko, se seznaniti z zahtevami bank in pogoji registracije.
Tej vključujejo:
1. obrestna mera;
2. velikost začetnega plačila;
3. Rok;
4. Vrsta plačila.
Povprečno preplačilo stanovanjskega posojila se giblje od 9,5 do 15%. Logično je, da je 9,5-odstotna stopnja videti privlačnejša. In zdi se jasno, katera banka je bolje najeti posojilo.
V praksi pa se prišteje k stroškom servisiranja posojila oziroma za njegovo registracijo ter plačilu zavarovanja.
Če želite izvedeti končni znesek preplačila, morate upoštevati vse stroške. V idealnem primeru bi morala biti hipotekarna obrestna mera v razponu od 11-13% na leto.
Predplačilo je v mnogih bankah pogoj za pridobitev hipoteke. Njegova najmanjša velikost je 20%.
Po posebnem programu Sberbank za družine z otroki so pogoji boljši - višina akontacije je 10%.
Ko razmišljate, pri kateri banki je bolje dobiti posojilo za nakup nepremičnine, upoštevajte vse zgornje parametre.
Hipoteka je posojilo, ki se izda za dolgo obdobje 30-50 let. Hkrati strokovnjaki pravijo, da je bolje dobiti hipoteko za 10-12 let. To bo zmanjšalo znesek preplačila.
V Rusiji je razširjena praksa odplačevanja hipotek v enakih obrokih - rentna shema. To je koristno tako za banko kot za posojilojemalca.
Največja banka v državi res velja za vodilno pri izdaji stanovanjskih posojil. Konec marca 2017 je skupni obseg posojil, izdanih za nakup stanovanj in hiš, znašal 167.000.000 rubljev.
Nič čudnega, da ljudje, ko odgovarjajo na vprašanje, katera banka je bolje vzeti posojilo, pokličejo Sberbank. Ponuja različne programe. Linija vključuje 6 programov. Dva od njih lahko vzamejo posebne stranke: mlade družine in vojaško osebje.
Splošni pogoji za hipoteke pri Sberbank:
Znesek - 60-80% stroškov stanovanja;
Mandat - 30 let (20 let za udeležence NIS);
Stopnja je 9,5 % (najmanj).
Hipoteke za nakup dokončanih stanovanj so povpraševanja med državljani. To posojilo je mogoče vzeti po osnovni obrestni meri 10,5%. Stopnja 9,5 % velja v okviru akcije za mlade družine.
Če stranka ne prejema plače od Sberbank, se osnovni stopnji doda 0,5%. V primeru zavrnitve prostovoljnega življenjskega zavarovanja se znesek preplačila poveča še za 1%.
Med 6 operativnimi programi strokovnjaki izpostavljajo hipoteke za nakup primarnih nepremičnin.
Pogoji za to so naslednji:
Stopnja - od 10,7%;
Velikost - 60.000.000 rubljev;
Obdobje je 30 let.
Za razliko od Sberbank je v VTB 24 velikost predplačila le 10%. Za najem posojila je dovolj, da na spletni strani pustite spletno vlogo.
Pregledano bo v 4-5 dneh. Če bo odločitev o njem pozitivna, bo ostalo še obisk poslovalnice banke, kjer bodo predložili dokumente in podpisali pogodbo.
Banka vsak dan izda na desetine kreditnih kartic. Poleg tega so v njegovem portfelju 4 hipotekarni programi hkrati.
in sicer:
Za nakup primarnih nepremičnin;
Za nakup sekundarnega stanovanja;
Za nakup hiše ali mestne hiše;
Za nakup sobe ali delež na sekundarnem trgu.
Splošni pogoji predvidevajo znesek 99.000.000 rubljev, rok posojila je 30 let, obrestna mera je 8,75% in začetno plačilo je 10%. Statistični podatki kažejo, da večina Rusov zaprosi Tinkoff za posojilo za nakup primarnih nepremičnin. Menijo, da so razmere v tej banki boljše.
To je posledica minimalnega predplačila v višini 15 % in stopnje 8,75 %.
To je banka, pri kateri državljani najpogosteje zaprosijo za posojilo za stanovanja v gradnji.
Lahko se vzame pod naslednjimi pogoji:
Obdobje - 3-30 let;
Polog - 20% (če se pri vpisu hipoteke uporablja materinski kapital, se višina akontacije zmanjša na 10%);
Znesek - 20.000.000 za Moskvo in Sankt Peterburg in 10.000.000 za druge regije;
Stopnja je 9,5 %.
Če je začetno plačilo 50%, je stopnja 9,5%, pri 30-49% - 9,75%, pri 20-29% - 10%. Pri potrditvi dohodka s potrdilom v obliki finančne institucije se stopnja poveča za 0,5 odstotne točke. in za 0,7 p.p. ob odpovedi življenjskega zavarovanja.
Če ste se že odločili, pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko, se prijavite v pisarni banke. To poveča možnosti za njeno odobritev.
Hipoteko je mogoče vzeti v višini 20.000.000 rubljev za obdobje do 30 let. Polog se giblje od 15 do 30%.
Stopnja se določi individualno. Odvisno je od namena posojila in statusa stranke. Najnižja stopnja je 9,5 %, najvišja pa 12 %.
Na podlagi zgoraj navedenih pogojev lahko določite, pri kateri banki je bolje vzeti stanovanjsko posojilo.
Hipoteka je bolj primerna za tiste, ki imajo polog in zaupajo v stabilen dohodek. Obročni načrt je namenjen občanom, ki lahko v celoti odplačajo stroške stanovanja v 1-2 letih.
Obroke ponujajo razvijalci stanovanjskih kompleksov. Podobno obliko plačila uporabljajo za hitrejšo prodajo stanovanj.
Pri nakupu stanovanja na obroke vam ni treba zaupati besedam razvijalca. Transakcijo morate registrirati pri notarju, pri čemer zabeležite vse pravice in obveznosti. To bo odpravilo nesporazume v prihodnosti.
Če iščete najboljšo banko za pridobitev stanovanjskega posojila, se ne zanašajte samo na obrestno mero. Bodite pozorni na provizije in doplačila. Potem lahko objektivno rečete, v kateri banki je bolje dobiti posojila.
Ko ugotovite, v kateri banki je bolje vzeti hipoteko, še enkrat analizirajte vse prednosti in slabosti posojila, ocenite svoje finančne zmožnosti in šele nato zaprosite.
Ena glavnih nalog, ki so si jih zastavili državljani Ruske federacije, je rešitev stanovanjskega problema. Vrednost nepremičnin na primarnem in sekundarnem trgu nenehno raste, predvsem v velikih mestih. In o takih megalopolisih, kot sta Moskva in Sankt Peterburg, ni treba govoriti, tukaj cene za samo en kvadratni meter stanovanj dosegajo astronomske številke. Toda nekoč morate še vedno pridobiti lastno nepremičnino in vam ni treba preživeti vse življenje v najetih stanovanjih. Katera banka je bolj donosna, da vzame hipoteko za nakup stanovanja?
Varčevanje 20 let za nakup lastnega doma je zelo težaven in dolgotrajen posel, in ob upoštevanju dejstva, da so nepremičnine vsako leto dražje, je tudi neuporaben, saj čez 10-15 let znesek, za katerega danes bi lahko kupili stanovanje , morda bo dovolj le za nekaj kvadratnih metrov. Če vam je torej že uspelo prihraniti določen znesek, imate stabilno službo in dober dohodek, potem je čas, da razmislite o nakupu nepremičnine s hipotekarnim posojilom.
Z razvojem hipotekarne ponudbe v bankah se je povečal delež ljudi, ki si lahko privoščijo nakup stanovanja. Danes banke svojim potencialnim strankam ponujajo različne vrste hipotekarnih programov. Ker hipoteka predpostavlja dolgotrajen poslovni odnos med kreditno institucijo in posojilojemalcem, je treba k reševanju problema, kje dobiti hipoteko, pristopiti zelo pozorno in odgovorno.
Odločitev, ki jo boste sprejeli, je v veliki meri odvisna od tega, kako priročno in donosno vam bo plačati hipotekarno posojilo. Zato ima posojilojemalec povsem naravno vprašanje: "Kje je donosno dobiti hipoteko?" Ruske banke ponujajo različne hipotekarne rešitve. Toda kako se ne zmotiti in narediti res pravilno in donosno izbiro? Odvisno od tega, kaj točno je vlagati v koncept "donosnega".
Po eni strani je hipoteka odličen način za reševanje stanovanjskega vprašanja, po drugi strani pa zelo pomemben korak, ki posojilojemalcu nalaga veliko bremen in obveznosti. Kljub vsem prednostim in slabostim hipoteke je v našem času edino razumno upravičeno posojilo. Presodite sami: nepremičnine se bodo le še podražile, z odplačilom hipoteke pa ne samo da ne boste izgubili denarja, ampak boste lahko tudi zaslužili pri prodaji stanovanja.
Ruske banke so pripravljene ponuditi različne hipotekarne programe za obdobje od 1 do 30 let. Postavljajo se naravno vprašanje in v katerih bančnih kreditnih programih so boljši, kje je bolj donosno dobiti hipoteko, ali sploh obstaja donosna hipoteka? Ta vprašanja so še posebej aktualna v velikih mestih, kjer imajo banke veliko potencialnih strank, konkurenca med posojilodajalci in celo med svetovalci v eni banki pa je precej visoka. Zato je pomembno, da izberete institucijo, s katero bo za vas bolje in donosneje sodelovati. 
Kje je bolj donosno in bolje vzeti hipoteko? Koncept besede "koristen" je individualen za vsakogar. Na primer, bolj pomembno je, da nekdo hitro odplača posojilo, da ne bi preplačal obresti. Za takšne posojilojemalce je bolje vzeti stanovanjsko posojilo pri banki, ki ponuja minimalno obrestno mero. Vendar je treba povedati, da vsi hipotekarni programi predvidevajo tako imenovano "anuitetno možnost za odplačilo dolga". To pomeni, da bo realna obrestna mera za posojilo nekoliko višja kot pri oglaševanju. Prav tako ne smete pozabiti na različne bančne provizije, državno registracijo zavarovanja in druge povezane stroške.
Zato se pri odločitvi za hipoteko, čeprav je najbolj "donosna", se morate osredotočiti ne na nizko obrestno mero, ki se oglašuje v kateri koli banki, temveč bodite pozorni na celotne stroške posojila. Dejanski strošek posojila je treba izračunati na banki in posredovati posojilojemalcu pred podpisom hipotekarnih, kreditnih in drugih pogodb. Šele po popolnem izračunu je vredno razmisliti, ali se splača vzeti kredit pri tej banki ali poiskati boljšo ponudbo.
Pri izbiri banke posojilodajalca je treba upoštevati veliko pomembnih pogojev. Ko se odločate, pri kateri finančni instituciji boste vzeli hipoteko, bodite posebno pozorni na naslednja merila:
Vendar pa vsi ne morejo takoj odšteti tega zneska. Če ste torej v sredstvih omejeni, izberite hipotekarni kredit pri banki z minimalno obrestno mero na predplačilo. 10-odstotne obrestne mere lahko najdete v Sberbank (program Hipoteka za mlado družino), Petrokomerets, Admiralteisky, Globexbank, Metallinvest itd.
V opisu programa hipotekarnih posojil vedno obstajajo informacije o tem, kakšne zahteve banka postavlja do nepremičnin. Na primer, vsak posojilodajalec se ne strinja z izdajo denarja za gradnjo ali sekundarno stanovanje. V zvezi s tem so bolj primerna Evropska skrbniška banka, My Bank, Pushkino, ki se strinjajo, da bodo izdali posojilo za hipoteko za sekundarna stanovanja.
Seveda lahko posojilodajalci za vaš denar izpolnijo katero koli muhavost. Na primer, da bi znatno pospešili postopek, hkrati pa se bodo zahteve po minimalnem pologu povečale na 50%, stopnja posojila pa se bo podvojila. Najbolj ugodna ponudba za hitro registracijo hipoteke in "vtb 24".
Praviloma je takšna obrestna mera podana le za prvo leto posojila, za drugo in naslednja leta pa se močno dvigne. Zato natančno preberite pogodbo in bolje je izbrati banko s povprečno obrestno mero: od 9% do 12% na leto. Proračunska možnost hipoteke pri VTB-24, Sberbank, ITB, Rosenergo.
Sberbank na primer ponuja znižano polog za mlado družino. Z iskanjem podobnih preferencialnih programov pri drugih bankah lahko znatno prihranite denar. Tako številne kreditne organizacije, kot so Pushkino, Admiralteisky, ITB, srečnim staršem svojega drugega in naslednjih otrok ponujajo uporabo materinskega kapitala za pridobitev hipoteke. Posebno prednost imajo stranke, ki prejemajo plačo v banki, v kateri želijo pridobiti hipoteko.
Najdaljše pogoje posojila ponujajo naslednje banke: ITB, Sberbank, Eurotrust, Moy Bank, Rosenergo, RIB, AHML - 30 let, VTB-24, Uralsib, Admiralteyskiy - 20 let. Upoštevati je treba, da daljša doba posojila poveča znesek končnega preplačila.
Danes je nakup stanovanja ali hiše na hipoteko po vrstnem redu. Tu je seveda pozitivna stran - človek dobi lastništvo stanovanja in se s tem osamosvoji, dvigne se njegov družbeni status. Toda ne pozabite, da je hipoteka najprej zadolžnica.
Če tega ne storite, je nesprejemljivo. In zato je treba že v fazi priprave za registracijo hipoteke primerjati vse prednosti in slabosti. Če se odločite za najem posojila za nakup stanovanja, lahko izberete banko, s katero boste najverjetneje morali graditi odnose več let.
Glavna stvar je pametno pristopiti k izbiri optimalnega posojilnega programa. Katera banka je bolj donosna za najem hipoteke? Na katere kreditne pogoje morate biti najprej pozorni? Ali je hipoteka načeloma donosna? Morda je bolje najeti stanovanje in prihraniti za novo brez sodelovanja banke?
Strokovnjaki opozarjajo na posebnost za banke: pri oglaševanju določenega posojilnega produkta finančne organizacije praviloma ne navajajo tipične vrednosti obrestne mere, temveč njeno spodnjo mejo. Na primer, sporočilo, kot je "posojilo za stanovanje ali hišo - od 9% na leto", je treba razumeti takole: obstaja možnost, da dobite takšno stopnjo le, če je izpolnjeno dovolj veliko pogojev.
Strokovnjaki svetujejo: nikoli ne bodite pozorni na posojilne obrestne mere, navedene v oglasu. Ta marketinški trik ne more pomagati odgovoriti na vprašanje, katera banka je bolj donosna za najem hipoteke. Ja, seveda, v nekaterih primerih so reklamna sporočila resnična, vendar je to bolj izjema kot pravilo.
Finančni strokovnjaki priporočajo, da posojilojemalci poiščejo donosen oglas, opravijo "obveščevalno" delo, preden obiščejo določeno banko. To vam bo pomagalo pri odločitvi, katera banka je bolj donosna za najem hipoteke. Uporabite lahko najbolj dostopno orodje - obrnite se na brezplačno službo za podporo kreditne institucije (s številko, ki se začne z 8 800). Strokovnjak, ki dvigne telefon, mora vprašati o naslednjih vprašanjih:
Strokovnjaki menijo, da bo specialist z veliko verjetnostjo odgovoril na naslednji način. Prvo vprašanje je v dolarjih ali evrih. Na drugem - s kratkim (približno 5-7 let) posojilnim rokom. Na tretjem - ta odstotek je nastavljen za izdelke, ki pomenijo spremenljivo obrestno mero. Povprečen Rus, ki razmišlja o tem, kateri banki je bolj donosno vzeti hipoteko, morda ne bo zadovoljen s temi odgovori.
Nekateri finančni analitiki poudarjajo pomemben odtenek posojilnega trga (obstaja tudi v hipotekarnem segmentu). Dejstvo je, da obrestna mera ni absolutni kazalnik stroškov posojila.
Poglejmo primer. Banka A izda posojila v višini 10%, vendar hkrati vzame provizijo v višini približno 2% celotnega zneska posojila in uvaja tudi znatne globe za delno in celotno odplačilo, opravljeno pred rokom (to dejanje je, mimogrede, nezakonito ). Medtem ko banka "B" izdaja posojila na 11%, vendar ne vključuje nobenih provizij in glob. Strokovnjaki pravijo, da je praviloma bolj donosno uporabiti ponudbo druge kreditne institucije.
Posojilojemalci se pogosto prepričajo, da potrebujejo hipoteko, pri čemer je najugodnejša komponenta obrestna mera. Kot vidimo, to ni povsem pravilna ideja. Obstajajo trije ključni kriteriji pri izbiri hipotekarnega programa:
Poleg omenjenih treh kriterijev so v osnovi stroškov posojila še številni drugi sestavni deli. Od njih je v veliki meri odvisna tudi donosna hipoteka.
Naštejmo jih.
Stanovanja, ki so vzeta na hipoteko, morajo biti zavarovana (praviloma to vključuje odškodnino v primeru uničenja stanovanja zaradi nesreč, ki jih povzroči človek ali naravnih nesreč). Stroški police so seveda razmeroma nizki, če jih primerjate s stroški posojila, vendar je še vedno smiselno porabiti čas in izbrati najbolj donosen program (seveda po dogovoru z banko). Prav tako se mora posojilojemalec odločiti, ali bo sklenil dodatno zavarovanje (ki poleg zgoraj navedenih glavnih vrst tveganj krije tudi druge primere).
Mnogi strokovnjaki to merilo imenujejo eden od odločilnih dejavnikov pri oblikovanju končne obrestne mere za hipotekarno posojilo. Splošno pravilo: višji kot je depozit, nižji je odstotek banke.
To je še eno pomembno merilo. Daljša kot je odplačilna doba, nižji je mesečni obrok, hkrati pa se počasneje odplačuje posojilo in več »tečejo« obresti za koriščenje. In kar je najpomembneje, daljša kot je plačilna doba, višja je obrestna mera banke.
Donosna hipoteka je kombinacija vseh zgoraj navedenih dejavnikov. Posojilojemalec bo moral porabiti veliko časa in truda za njihovo preučevanje in analizo, vendar je rezultat morda vreden. Strokovnjaki odsvetujejo zanemarjanje katerega koli odtenka. Razlika v desetinah obresti po bančni obrestni meri, izračunani za leta uporabe posojil, se pretvori v prihranke (ali, nasprotno, preplačilo) v višini več deset tisoč rubljev.
Ko smo se odločili za formule za izračun donosne hipoteke, pojdimo na praktični del - izbiro določene finančne institucije. Kje dobiti donosno hipoteko in ne preplačati?
Analitiki priporočajo, da bodite pozorni predvsem na banke, s katerimi posojilojemalec že na nek način sodeluje. Na plačilni listi npr. Strokovnjaki pravijo, da je praviloma najbolj donosna hipoteka v banki, kamor gre "plačilo" (če govorimo o obrestni meri, potem se vrednosti znižajo glede na tržno povprečje za vsaj 0,5-1%). .
Tradicionalno, že od sovjetskih časov, Rusi hodijo na to banko prednostno. Ob predpostavki, da je prav ta finančna institucija kraj, kjer je najlažje dobiti donosno hipoteko.
Delež Varnostnega sveta Ruske federacije na nacionalnem hipotekarnem trgu je več kot 50%. V obdobju od 2010 do 2013 je 1,4 milijona posojilojemalcev izdalo posojilo za nakup stanovanja v Sberbank, v tem času pa je kreditna in finančna institucija izdala približno 1,7 bilijona rubljev.
Hipotekarni pogoji, ki jih ponujajo različni regionalni oddelki Varnostnega sveta Ruske federacije, se lahko bistveno razlikujejo. Naj izpostavimo le splošne zakonitosti kreditne politike Sberbank, ki so danes aktualne (in, kjer je mogoče, navedemo povprečne vrednosti).
Najnižji znesek hipotekarnega posojila, ki ga izda Varnostni svet Ruske federacije, je 45 tisoč rubljev. Najdaljši rok za hipotekarna plačila je 30 let. Tipično predplačilo je 15 % cene stanovanja ali hiše.
Obrestne mere Sberbank se razlikujejo v območju 12-13,5%.
Nekatere podružnice Varnostnega sveta Ruske federacije lahko zaprosijo za hipoteko brez potrdil 2-NDFL z dela, vendar pod enim pogojem: začetno plačilo mora biti najmanj 40%. Res je, da bodo tudi stopnje manj donosne - približno 13-13,75%.
Razmislite o pogojih hipoteke pri najbližjih konkurentih Varnostnega sveta Ruske federacije. Na primer, v Moskovski banki je minimalni znesek hipotekarnega posojila 170 tisoč rubljev. Obdobje plačila, tako kot v Varnostnem svetu Ruske federacije, je največ 30 let. Velikost začetnega plačila je tudi enaka tisti za Sberbank - 15% (vendar velja za delavce v nekaterih vejah javnega sektorja preferencialna "tarifa" 10%).
Obrestna mera je okoli 12,75-13,65%.
Strokovnjaki pripisujejo to kreditno institucijo tistim, ki ponujajo ugodne pogoje za hipoteke. Zlasti minimalno začetno plačilo pri Alfa-Bank je 10%. Najdaljša plačilna doba je 25 let. Stopnja je približno 12,5-13,2 % (za komitente, ki imajo plačne račune v banki, je 0,5 % nižja).
Omembe vredna je politika Alfa-Bank v odnosu do samostojnih podjetnikov. Ponavadi finančne institucije niso zelo zveste do samostojnih podjetnikov, saj menijo, da so posojilojemalci z nestabilno plačilno sposobnostjo. Toda Alfa-Bank je pripravljena izdati hipotekarna posojila podjetnikom, vendar pod pogojem, da prispevajo 20% stroškov stanovanja ali hiše kot polog.
Številni strokovnjaki hvalijo Delta-Credit Bank za udobne hipotekarne pogoje. Ta finančna institucija ponuja stanovanjska posojila po kombinirani obrestni meri (čeprav govorimo o posojilih v tuji valuti). Njegov osnovni del je 6-9%, dodaja pa se mu tudi plavajoči del - glede na vrednosti letne stopnje Libor (vrednost, določena za določeno valuto na londonski borzi).
Razmislite o primerih hipotekarnih programov vodilnih ruskih bank, ki niso zelo podobni tipičnim tržnim ponudbam. Zdaj niso vsi pomembni, vendar je zanimivo samo dejstvo, da so takšni izdelki načeloma možni v Ruski federaciji. Ni banke, ki bi na podlagi standardnih ponudb nedvoumno ponujala najugodnejše hipotekarne pogoje. Morda bomo med ekskluzivnimi našli omembe vredne rešitve za posojila.
Na primer, banka VTB24 je razvila program, v okviru katerega se prodajajo zavarovane nepremičnine. Odstotek na njem je bil določen zelo nizek - 7,75% (nekateri strokovnjaki navajajo, da je preprosto enak obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije).
Lokacija stanovanj v okviru tega programa je Moskva in druga velika mesta Rusije. Strokovnjaki so kot glavno slabost tega predloga VTB 24 poimenovali (praviloma) visoke stroške zavarovanih nepremičnin.
Sberbank se je odlikovala tudi z izumom programa Top Ten. Po njem je bila obrestna mera za stanovanja 10-odstotna s prvotno vplačilo tudi 10-odstotno. Banka "MKB" se je odločila, da svojim strankam ponudi podoben program. Posojilojemalcem iz Moskve in regije je bila ponujena hipoteka v višini 10 % (vendar odplačilna doba ni mogla presegati 5 let).
Banke, kot vidimo, včasih ponujajo zanimive kreditne rešitve.
Številni strokovnjaki za finančne trge menijo, da so hipoteke danes produkt za bogate posojilojemalce. Če želite vzeti donosno posojilo za nakup stanovanja, morate bodisi dobro zaslužiti (in tako plačati posojilo pred rokom) bodisi imeti impresivno polog. Banke, ki bi zagotovile dostopnost posojil tistim ljudem, ki se ne morejo pohvaliti ne z enim ne z drugim, se v Rusiji, kot opažajo analitiki, še niso pojavile. Najbolj donosna hipoteka, če sledimo logiki strokovnjakov, ki se držijo zgornjega stališča, je od tistih ljudi, ki bi brez banke lahko kupili stanovanje.
Poskusimo odgovoriti na vprašanje, katera bančna hipoteka je bolj donosna. Vsaj glede obrestnih mer in pogojev, pod katerimi jih je finančna institucija pripravljena znižati. Razmislite o izbiri hipotekarnih programov, v katerih ima posojilojemalec možnost, da hipotekarna obrestna mera nižja od tržnega povprečja.
1. Program "Apartma" banke Societe Generale.
Stopnja je 9,25 %.
Trajanje plačil (največ) - 5 let.
Polog je 40%.
2. Program "Standard" od Absolutbank.
Stopnja je 9,99 %.
Začetno plačilo je 70%.
Trajanje plačil je 5 let.
3. Program "Standard" podjetja Barclays.
Stopnja je 10,5 %.
Prispevek - 40 %.
Plačila - 5 let.
4. Program "Lastno stanovanje" iz Svyazbank.
Stopnja je 10,5 %.
Prispevek - 45 %.
5. Program "Lastna stanovanja" iz Sobinbank.
Stopnja je 10,9 %.
Prispevek - 50 %.
6. Program "Apartma" RosEvroBank.
Stopnja je 11 %.
Prispevek - 50 %.
Nekatere druge velike kreditne in finančne institucije (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) ponujajo podobne pogoje. Ni tako enostavno ugotoviti, v kateri banki je hipoteka bolj dostopna, kje je bolj donosna. Nekateri strokovnjaki svetujejo, da se prijavijo na več finančnih institucij hkrati. Povsem možno je, da bodo v nekaterih od njih stranki ponudili ugodnejše pogoje v primerjavi s povprečnimi tržnimi ponudbami. To je lahko na primer posledica sezonske promocije. Ali na primer dejstvo, da bo na dan vložitve vloge kakšen poklicni ali tematski praznik, posojilojemalec pa bo povezan s samim območjem, v čast katerega poteka praznovanje. Takšni primeri so na trgu znani.
