Sok polgárt érdekel, mire költse a megtakarításait, mielőtt leértékelődik? V jelenlegi feltételek sokan nem tudnak dönteni a megtakarítások módjáról. Milyen pénznemben érdemes ma pénzt tartani? Válaszol ezekre és más kérdésekre Maxim Golovatov, a BCS Premier volgográdi fiókjának igazgatója.
Valójában a legtöbb magánbefektető által feltett fő kérdés az, hogyan lehet megvédeni a megtakarításokat a leértékelési kockázatoktól. A legegyszerűbb módja a megtakarítások 50-25-25% arányban történő felosztása, ahol 50% rubel, a dollár és az euró 25% -a. Most azonban az árfolyam instabilitása miatt fennáll annak a veszélye, hogy az átváltási díjak miatt veszteség keletkezik.
A legkompetensebb módja annak, hogy megbirkózzunk azzal a feladattal, hogy megvédjük a megtakarításokat a leértékeléstől és egyben az inflációtól pénzügyi eszközök befektetni devizaeszközök. Lehet devizabetétek, szerkezeti termékek tőkevédelemmel, eurókötvényekkel. Az eurókötvényekre ráadásul nagy a kereslet, mert egyesítik a betétek megbízhatósági szintjét és a deviza jövedelmezőségét, amit egyetlen devizabetét sem tud felkínálni.
De szeretném hangsúlyozni, hogy a gazdaság helyzete összetett és rosszul kiszámítható, ezért ideális esetben, mielőtt befektetnénk valamibe, jobb, ha személyes pénzügyi terv(FFP), amely egyértelműen tükrözné a célokat, lehetőségeket, bevételeket, kiadásokat és aktuálisakat pénzügyi helyzete személy, valamint egyértelmű ajánlások arra vonatkozóan, hogy mennyit és mibe fektessenek be a biztonságos és magabiztos leküzdés érdekében válságos időszak. A BCS Premier teljesen ingyenesen biztosít Önnek egy ilyen pénzügyi tervet.
- Számos közgazdász rámutat arra, hogy a megtakarítás érdekében Pénz be kell fektetni importált áruk, mert 2015 eljövetelével vagy akár ben az elmúlt hetekben 2014-ben elsősorban ők fognak drágulni. Ugyanakkor hangsúlyozzák, hogy jelenleg a legjobb háztartási gépeket vásárolni és gyártani nagyobb vásárlások. Mi a véleménye erről a kérdésről?
Nál nél éles gyengülés rubel, az importáruk drágulnak leginkább és leggyorsabban. Készülékek, az autók némi időeltolással drágulnak a valuta emelkedése után, vagyis amit ma megengedhet magának, az januárban több tíz százalékkal drágulhat, mivel ezeket az árukat új módon vásárolják meg árfolyam. Természetesen minden esetben egyértelműen fel kell mérni egy adott vásárlás célszerűségét.
– Milyen előrejelzései vannak a jövő évi infláció mértékéről? Túl fogja lépni a jegybank által várt 8%-os határt?
A rubel gyengülése és a geopolitikai nyomás valószínűleg az infláció jelentős gyorsulásához vezet. Arra számítunk, hogy a következő 1-2 évben az árak emelkedni fognak 8-9% é/é
– Érdemes-e felkészülni a munkanélküliségi ráta növekedésére?
A munkanélküliség számottevő növekedésére nem számítunk. Először, orosz cégek jobban odafigyelnek az optimális létszám kialakítására 2008-2009 után. munkaképes lakosság országokban 2008-hoz képest csaknem 1 millió fővel csökkent demográfiai lyuk. A válságköltség-optimalizálás keretein belül természetesen pontcsökkentések is valószínűek. Összességében azt feltételezzük, hogy a munkanélküliségi ráta 2015-ben a jelenlegi 5,8%-ról 6,2-6,5%-ra emelkedik.
– Milyen előrejelzései vannak az árszínvonal 2015-ös növekedésével kapcsolatban?
Ahogy fentebb is megjegyeztem, nem lesz könnyű tartani az inflációt a következő évben, különösen az első negyedévben figyelhető meg markáns áremelkedés - ezt a rubel idei negyedik negyedévi gyengülése érinti. Általában véve a folyosó felső határához közelebb 8-9%-os inflációra számítunk jövőre. Sok lesz az irigység a geopolitikai háttérből, a helyzetből devizapiaconés a monetáris döntések.
A miénk prediktív elemzésábra mutatja, hogy 2015-ben az alábbi import és hazai termékek drágulhatnak az átlag felett: kávé, kakaó, csokoládé, hajdina, alma, vörös hal, tészta, napraforgóolaj, csirkehús.
- Megállhat-e az áremelkedés januárban a csökkenés miatt vásárlóerő népesség?
Nehéz lehet az év eleje a kereskedőknek, mert egyrészt a dollár és az euró megugrása nem tehet mást, mint az importáruk és a külföldi komponensű áruk árcéduláit, másrészt az újévi költekezés után , fokozódhatnak a megmentő hangulatok. A helyzet olyan, hogy a vásárlási helyzet visszaesése 2015 első hónapjaiban nem válhat döntő tényezővé az inflációs nyomás elleni küzdelemben. A II-IV. negyedévben a rubel árfolyamának stabilizálódása és a bázishatás miatt az infláció fokozatos lassulására számítunk.
- Folytatódik az ősz reálbérállampolgárok?
magas infláció, gyenge rubel a költségvetési korlátok pedig a dinamika megfordulásához vezetnek valós jövedelem lakosságának - 2,8-3,5%-kal csökkenhetnek.
- Mi lesz az ingatlanárakkal?
Most nehéz konkrét előrejelzést adni, mivel az instabilitás mind a külső, mind a belső tényezők, túl magas. Fennáll annak a lehetősége, hogy a rubel leértékelődése miatt a dollárárak csökkenése miatt luxus ingatlan. Általánosságban elmondható, hogy az ingatlanpiac valószínűleg nem fog erős megrázkódtatásokat tapasztalni – ez az egyik legtehetetlenebb a válságjelenségekre adott reakció szempontjából.
- Szigorítani fognak a bankok hitelfeltételekügyfelei számára?
Valószínűleg a bankok figyelmesebbek lesznek, és körültekintőbben hoznak döntéseket a hitelek kibocsátásával kapcsolatban. Általánosságban elmondható, hogy a hitelfeltételek szigorítására irányul, ami a feltételekben nem meglepő makrogazdasági instabilitásés haladó szint a lakosság adósságterhelése. Azonban azért jóhiszemű hitelfelvevők a feltételek éppen ellenkezőleg, javulhatnak, mivel a 2012-es hitelboom utáni kereslet minőségének elemzése egyre inkább előtérbe kerül a hiteldöntésekben.
- Megéri 2015-ben jelzáloghitelt felvenni? Emelkedni fognak a jelzálog- és a fogyasztási hitelek?
VAL VEL nagy részesedés valószínű, hogy a jelzáloghitelek kamatai tovább emelkednek a következő évben, tehát ha személyes pénzeszközök az egyszeri lakásvásárláshoz nem elég, és a fejlesztések életkörülmények – forró téma, akkor érdemesebb a szerint rendezni aktuális érdeklődés. Fontos azonban figyelembe venni két személyi szabályt pénzügyi tervezés– a havi jelzáloghitel törlesztőrészlet nem haladhatja meg a személyes/családi jövedelem 30%-át, és érdemesebb bármilyen kölcsönt felvenni, ha van személyes tartalékalap legalább 3 havi jövedelem. Neki köszönhetően állásvesztés esetén nemcsak a továbbfoglalkoztatás kérdését tudja megoldani életszínvonal-vesztés nélkül, hanem sikeresen törlesztheti az adósságokat és az adókat is.
Mielőtt jelzálogkölcsönt vesz fel, gondolja meg kétszer. Képes lesz-e ilyen hosszú ideig teljesíteni kötelezettségeit? Általában a jelzáloghitelek hosszú idő. Például 10-15 év. Mit fog tenni, ha megbetegszik vagy elveszíti a munkáját?
A jelzáloghitel azonban az egyetlen esély arra, hogy a fiatalok megszerezzék első otthonukat. Megéri 2015-ben jelzáloghitelt felvenni? Próbáljuk megérteni ezt a nehéz kérdést.
JELZÁLOG = GONOSZ?
Nem az a tény, hogy a jelzáloghitel határozottan rossz. Néha havi fizetés a belvárosi lakás bérlése még több lehet, mint hitelre vásárolni egy lakást. Ráadásul ezt ne felejtsd el havi kifizetésekáltalában nem nőnek. Csak a lakhatás és a kommunális szolgáltatások ára nő. De ha lakást bérel, akkor egy napon a háziasszony hozzád fordulhat, és jelentős (10-15%-os) emelést követelhet a lakásbérlés költségeiben. Tehát egyáltalán nem tény, hogy a jelzáloghitelek mindig rossz döntés. Ráadásul sok múlik azon, hogy milyen kamattal vettél fel jelzáloghitelt. Tekintettel arra, hogy hazánkban nagyon magas infláció, akkor a jelzáloghitel reálkamata nem biztos, hogy olyan magas. Milyen kicsi?
Például, ha évi 13%-os jelzálogkölcsönt vett fel, akkor évi 8%-os infláció mellett csak évi 5%-ot fizet túl. Igaz, egy millió rubel 5% -a 50 ezer rubel. Tehát győződjön meg arról, hogy a bank soha nem marad vesztesekkel.
BTW A BANKOK TRÜKKÖRÉRŐL
Sok bankot láttak csalni. Például arra kényszeríthetik, hogy drága biztosítást fizessen. A törvény szerint minden biztosítás önkéntes. Szóval ne lépj be. Persze ha veszed drága és hosszú lejáratú hitel mint a jelzáloghitel, a biztosítás sem árt. De ennek is tudatos döntésnek kell lennie, és nem kívülről rákényszerítettnek kell lennie.
Egy másik fontos szempont. Ügyeljen arra, hogy a bank milyen jutalékot vesz fel Öntől a hitel kibocsátásakor. Gondoljunk egy pillanatra egy egyszerű tényre. Bármilyen jutalék illegális. Ezt követően a bíróságon keresztül visszaküldhetők. De a munka elég fáradságos. Tehát ne terhelje magát, és azonnal keressen egy becsületes bankot, jutalékok nélkül.
2015-BEN JELZÁLOGOT KELL FELVENI?
Az, hogy valakinek személyesen tartozom, nem az én ízlésem. De még ha türelmetlen is, nem tanácsolom, hogy rohanjon - gyűjtsön dokumentumokat, jövedelemkimutatásokat, keressen kezeseket (mindez csökkenti a kamatot). És hagyja, hogy bankja a szokásosnál hosszabb ideig vizsgálja meg kérelmét. A jelzáloghitel nem fogyasztási és még csak nem is autóhitel. Vidd haza a szerződést, és mielőtt bármit aláírnál, feltétlenül olvasd el. Itt még egy százalékos betét is számít évente. Tekintettel a nehézre gazdasági realitásokat 2015, jelzáloghiteleket ajánlok, vagy mellőzöm. Vagy legalább úgy vedd, hogy "margóval" legyen. Azaz, hogy ne terhelje meg erősen a lakáshitel havi törlesztőrészlete.
Valaki a jelzáloghitelt csodálatos lehetőségnek tartja, hogy ma jobban éljen, de valaki számára hihetetlenül ijesztő az a kilátás, hogy hosszú évekig banki adós lesz...
Hadd emlékeztessem önöket, hogy december 16-án a Bank of Russia igazgatósága évi 10,5%-ról 17%-ra emelte az irányadó rátát. Ez a megoldás a jelentősen megnövekedett korlátozás szükségessége miatt volt Utóbbi időben leértékelési és inflációs kockázatok.
2015. január 21-én azonban a új információ hogy 2015 I. negyedévében az Orosz Föderációban 2-3%-kal csökkenhet az irányadó ráta.
Mindenesetre a jelzáloghitel már belépett az életünkbe, ez az egyetlen esély, hogy a fiatalok megkapják első otthonukat, és hosszú évekig ne fizessenek bérlés a lakásért. Ez a téma most sok állampolgárt foglalkoztat, mert lakhatási probléma mindenkor eldőlt, van és fog dönteni.
Megéri 2015-ben jelzáloghitelt felvenni? Próbáljuk megérteni ezt a nehéz kérdést. Nem az a tény, hogy a jelzáloghitel határozottan rossz. Néha a belvárosi lakás bérlésének havi törlesztőrészlete még több is lehet, mint hitelre vásárolni. Fontolja meg a jelzáloghitelek fő előnyeit és hátrányait.
A jelzáloghitel előnyei:
A jelzáloghitel hátrányai:
Nál nél részletes mérlegelés Kiderült, hogy több előnye van. De emellett a túlfizetés költségeinek csökkentése érdekében gondosan kell választania jelzálog program. Az is nyilvánvaló, hogy a jelzáloghitel határidő előtti törlesztésével a túlfizetés összege csökken. A jelzáloghitellel rendelkező lakás vásárlásakor számos finomság érvényesül. Csak annyit mondok, hogy manapság szinte bármilyen lakást, házat vagy telket meg lehet vásárolni a segítségével jelzálog alapok. Sok jelzáloghitel-program létezik, amelyek felsorolása most nincs értelme. Ezenkívül minden hitelfelvevőnek eltérő vásárlási feltételei vannak. Igen, talán valaki nem tudja, hogy anélkül is lehet ingatlant vásárolni előleg vagy használja anyai tőke előlegként, de ez megint nem minden bankban megengedett. És tovább fontos információ: bár a bankok emelnek kamatok, de mindannyian érdeklődnek a jelzáloghitel-kibocsátás iránt, ezért különféle akciókat szerveznek és igény szerint helyes megközelítés választhat egy kedvező jelzálogprogramot. Ezért érdemes felvenni a kapcsolatot egy ingatlanügynökséggel, hogy válasszon egy jövedelmező jelzálogprogramot, hogy a jövőben pénzt takarítson meg.
Mit kell figyelembe venni egy ilyen lépés előtt azzal kapcsolatban közelmúlt eseményei nagyon lesz aktuális kérdés„Megéri-e jelzáloghitelt felvenni 2015-ben”. Az alábbiakban egy szubjektív vélemény, mindenki meghozza a döntését, és felelős érte a jövőben. A dollár árfolyama nő, az árak és a tarifák nőnek. A helyzet meglehetősen bonyolult volt, és a jegybanki refinanszírozási kamatemelés után sem javult a helyzet. De emlékezzünk a nem is olyan távoli 2008-ra
. Grúziával katonai konfliktus volt (2008. augusztus), a dollár jelentősen emelkedett (lásd a dollár árfolyamát 2008 nyarától 2009 nyaráig. Bár a jelenlegi helyzet egyre inkább 1998-ra emlékeztet.
Rossz és jó előrejelzések voltak. Ugyanez figyelhető meg a korábbi években. Olyan ez, mint a fekete-fehér csíkok, több év stabilitás, aztán válság, aztán stabilitás. Tehát mielőtt döntene arról, hogy 2015-ben jelzáloghitelt vesz-e fel, gondolja át, mit fog tenni, amikor megjelennek ezek a nagyon fekete csíkok. Mivel a jelzáloghitelt eléggé felvették hosszútávú, akkor teljesen valós annak a valószínűsége, hogy egy ilyen sávba kerül. Átgondolandó szempontok jelzáloghitel-vásárlás előtt: mennyire érzékeny az Ön vállalkozása/cége a különféle ingadozásokra? Mennyire fontos a pozíciója, elbocsátás esetén gyorsan megtalálja-e új Munka azonos fizetéssel? Mennyi hitelt tervez felvenni és mennyi lesz a havi törlesztőrészlete? te kommunális befizetések figyelembe venni? A Váratlan kiadások? Van-e pénztartalék olyan egészségügyi problémákra, amelyek miatt egyáltalán nem tud dolgozni? Lehetséges kölcsönkérni rokonoktól/barátoktól/ismerősöktől? Csak ha legalább ezeket a szempontokat átgondolod és előre megbizonyosodsz, akkor a 2015-ös jelzáloghitellel lakásvásárlás végül nem okoz gondot az országban és a világban zajló pusztító események ellenére sem. Apropó, tekintettel hosszútávú hitel (10-15-20 év), ha okosan közelíted meg a lakásvásárlást, hamarabb tudsz fizetni. Egy egyszerű példa, vegyünk egy jelzálogkölcsönt differenciált törlesztéssel (mi van itt írva. Be következő év ingatlant szerezni adólevonás (lépésről lépésre utasításokat lásd itt), és határidő előtt törleszti a tőketartozás egy részét, csökkentve ezzel a kifizetéseket és a terheket. családi költségvetés. A jegybank emelte a kamatot, ami óhatatlanul a hitelek kamatának emelkedéséhez vezetett, a dollár árfolyama egyre feljebb ugrik, és nem tudni, mi lesz ennek az egésznek a vége. A sajtóvisszhangból ítélve nyugati országok a közeljövőben nem kívánják enyhíteni az országunkra nehezedő nyomást, hanem éppen ellenkezőleg, fokozni fogják. Ezért, amikor eldönti, hogy felvesz-e jelzáloghitelt most vagy sem, mindent mérlegelnie kell. És emlékezz következő pontokat: jobb abban a pénznemben felvenni a kölcsönt, amelyben kapod bérek a kamatlábat önmagában kell rögzíteni a jelzálog az jó eszköz, de most sokak számára elérhetetlenné válhat. Ingatlan építési felújítás.
A jó lakásfelújításról bővebben a linken olvashat
A lakásvásárlás kérdése évek óta aktuális. Ugyanakkor a legtöbbet hozzáférhető módon a lakóingatlan megszerzése hazánkban, éppen a jelzáloghitel. Nehéz ezzel vitatkozni, mert felhalmozódni a megfelelő mennyiséget pénzt ház vásárlására jelenlegi fizetések elég nehéz. Ám az ország gazdaságának folyamatos változásai miatt sok lakosban felmerül a kérdés: vegyek-e jelzáloghitelt 2015-ben? Talán jobb megvárni, míg javul a helyzet? Ebben a cikkben megpróbáljuk megoldani az ilyen fogyasztók problémáját.
Jelzáloghitelek kamatai. És kezdjük talán az ilyen kölcsönök költségével, pontosan a kamatláb nagyságával. Az év elején ezek a számok olyan tartományban voltak, hogy nem csak közvetlenül tudtak félrevezetni potenciális ügyfelekés a bank hitelfelvevői, de meglepő módon maguk a bankárok is. Ez annak köszönhető, hogy hasonló lakáshitelezési feltételek mellett pl. másodlagos piac, egyben pénzintézet a jelzáloghitel kamata évi 17% volt, egy másik hitelező pedig felajánlotta, hogy évi 27%-ot ad ki.
Emiatt abszolút félreértés volt a közvéleményben, hogy a jelzáloghitelezés hogyan fog alakulni a jövőben. De ma ez a szituáció kitisztult egy kicsit. Most a kamatok jelzálogkölcsönök minden bank megközelítőleg egy szinten van. Megoldás Központi Bank Orosz Föderáció csökkentéséről kulcsárfolyam június 16-tól 11,5%-ig igen fontos eseménnyé vált. Az orosz bankok reakciója az Orosz Föderáció Központi Bankjának ilyen döntésére kiutat jelentett ebből a helyzetből.
A pénzintézetek csökkentették az ország lakosságának jelzáloghitel-finanszírozásának kamatait. Ebből az következik, hogy az arányok lakáshitelek most nem áll távol azoktól, amelyek a kezdete előtt érvényesek voltak gazdasági válság. Ez pedig azt jelenti potenciális hitelfelvevők Most már nem kell túl sokat aggódnia a jelzáloghitel magas költsége miatt.
Állami támogatás. Ne feledje, hogy az állam jelentős szerepet vállalt a fogyasztók regisztrációban való segítésében jövedelmező jelzáloghitel. Program állami támogatások, amelynek célja, hogy Oroszország lakossága új épületekben lakásokat vásároljon, nagy a kereslet. És ez nem meglepő, mert a kamatlábak egy ilyen program keretében mindössze évi 12-től kezdődnek. Hogy segítsen vásárolni saját lakásúj otthonokban támogatásért speciális program 20 milliárdot különítettek el az államtól.
De a kereslet egy ilyen jelzálog-program minden várakozást felülmúlt, amellyel kapcsolatban nagy orosz bankok Például a VTB 24 és az orosz Sberbank arra kéri a kormányt, hogy emelje meg az állami támogatások határait.
Követelmények a hitelfelvevőkkel szemben. Egy másik fontos tényező annak eldöntésében, hogy 2015-ben jelzáloghitelt vegyenek fel, a hitelezők követelményei a hitelfelvevőkkel szemben. A legtöbb esetben első pillantásra sok fogyasztónak úgy tűnhet, hogy a bankok mostanra elkezdték alaposabban ellenőrizni a hitelfelvevőket, és minden szavában keresik az elutasítás okát. Valójában ezek az érvek nem teljesen helytállóak. Az elején jelen év az ország gazdaságának instabilitása miatt egyes bankok átmenetileg felfüggesztették bizonyos programok működését jelzáloghitelezés. A legtöbb esetben az ilyen akciókat informálisan hajtották végre.
Ez azt jelenti, hogy valójában minden program továbbra is létezett, de felsőbb hatóságok hitelintézet belső parancsot adtak arra egyéni programokat minden kölcsönvevőt megadtak negatív döntés. Ezzel kapcsolatban a társadalomban az a vélemény alakult ki, hogy a hitelezők túlságosan szigorú követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben a jelzáloghitel megszerzéséhez, és a fogyasztók egyszerűen nem tudják ezeket teljesíteni. Mára szinte minden jelzáloghitelezési program helyreállt, a bankok szívesen hiteleznek a lakosságnak.
Ebből az következik ... Azt is érdemes hozzátenni, hogy ha továbbra is kétségei vannak a jelzáloghitel jóváhagyásával kapcsolatban, próbáljon meg segítséget kérni jelzálog bróker. Ő segít a választásban optimális programés pozitív választ kapunk. Jelzáloghitel be ez az eset előnyös lesz az Ön számára, mivel a brókerek gyakran bankok partnerei.
Összegezve nyugodtan válaszolhatunk arra a kérdésre, hogy vegyünk-e jelzáloghitelt 2015-ben vagy sem. A válasz egyértelmű - jelzáloghitelt kell felvenni. Végül lakáshitelek v utóbbi évek szinte eggyé vált az ingatlanpiaccal. Ebben a kérdésben a legfontosabb, hogy megfelelően felmérje a helyzetet, és megértse, melyik banki és jelzáloghitelezési program felel meg Önnek.
