Hogyan válasszuk ki a 2018-as év legolcsóbb viszonteladói jelzáloghitelét? Melyik moszkvai banknak van a legjövedelmezőbb jelzáloghitelje? Ki tud segíteni jelzáloghitelben?
Sziasztok! Denis Kuderin újra kapcsolatba lép!
Folytatjuk a jelzáloghitelezésről szóló cikksorozatot. Az új kiadvány témája a jövedelmező jelzáloghitel. Az anyag hasznos lesz mindenkinek, aki hitelre történő lakásvásárláson gondolkodik, és a legkedvezőbb feltételeket keresi a pénzintézetekben.
Szóval, kezdjük!
Sok állampolgár számára a jelzáloghitelezés az egyetlen módja annak, hogy saját lakást szerezzen, nem sok évnyi megtakarítás és megtakarítás után, hanem most.
Az ingatlanfedezetű jelzáloghitelek a civilizált világban népszerű hitelezési forma.
Oroszországban ez a lakásszerzési módszer csak 15 évvel ezelőtt vált népszerűvé. Ennek ellenére az Orosz Föderáció polgárainak ezreinek sikerült már hitelből ingatlant vásárolniuk többéves zálogjog ellenében, és néhányan a hitelüket teljesen ki is fizették.
Mielőtt a jövedelmező jelzáloghitelről beszélne, szóljon néhány szót a megszerzett ingatlannal fedezett hitelek tulajdonságairól.
Röviden a jelzáloghitel főbb jellemzőiről:
A jelzáloghitel fő előnyei a hitelfelvétel gyorsasága (különösen, ha professzionális hitelközvetítőkön keresztül járnak el), a programok széles választéka és a jövedelmező alapbefektetés.
A jó lakások nem olcsóbbak az évek múlásával, és bármit is mondjunk, valaki másnak bérelni mindig drágább, mint a saját vásárlása.
Igaz, fennáll annak a veszélye, hogy a tartozás nemfizetése esetén a bank a jelzálogszerződés pontjai szerint veszi át magának a fedezetet. Ráadásul nem adnak ki kölcsönt mindenkinek egymás után – a hitel kibocsátásához meg kell felelnie a bankok által meghatározott követelményeknek.
Ezek a követelmények minden pénzintézetben megközelítőleg azonosak:
Üdvözöljük! Ma elemezzük a jelzálog 2019. évi feltételeit. Megtudhatja, melyek a legkedvezőbb feltételek az Ön számára a különböző bankokban. Lehetőségeit össze tudja hasonlítani a jelzáloghitel-szervezetek követelményeivel, és azt is megérti, hogy mely hitelintézetekkel nem is érdemes az Ön esetében kapcsolatot létesíteni.
A lakáskörülmények javítására irányuló jelzáloghitel azt feltételezi, hogy a polgárok egy bizonyos időszakra kibocsátott banki szervezet hitelalapjai segítségével lakást vagy más ingatlant vásárolnak. A hitelezés teljes időtartamára a megszerzett vagy más, a költségeknek megfelelő tárgyat a bank ingatlanában jelzáloggal terhelik - ezek a fő feltételek a jelzálogjog megszerzéséhez, amely biztosítja a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítését.
2019-ben a legtöbb hitelintézet felülvizsgálta hitelezési politikáját, és megemelte a lakáshitelek kamatlábait, hogy megfizethető legyen a lakhatás az állampolgárok számára. Mind az épülő, mind a kész lakások vásárlása esetén csökkentették a hitelek fő kamatait.
Számos bank nem tesz különbséget a megszerzett tárgyak között, a jelzáloghitel nyújtásának feltételei azonosak az új építésű és a társasházi kész lakások esetében. Más hitelintézetek azonban éppen ellenkezőleg, kifejezetten az akkreditált eladóktól épülő vagy éppen épített lakások vásárlása esetén csökkentik a kamatlábakat.
Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a fejlesztőtől jelzáloghitelre felvett lakás vásárlásának aránya sokkal magasabb, mint a másodlagos piacon, mivel a hitelfelvevőnek már van egy adott hiteltárgya, és nem kell hosszasan keresgélnie. mint a másodlagos piacon.
2017-ben lezárult, de már 2018-ban elindult a vezető hitelintézetekkel közösen végrehajtott, kedvező jelzáloghitel-feltételeket biztosító jelzálogügyletek állami támogatási programja.
Az állami támogatással nem rendelkező vezető bankok azonban garantálni tudják a jelzáloghitelezés feltételeit és az állami támogatással meglevővel arányos, sőt még alacsonyabb kamatot is, hiszen a jelzáloghiteles ügyfelek áramlása megnőtt, a tranzakciók száma stabil bevételt garantál a hitelintézetek számára.
Az innovációk fejlődése a jelzáloghitel-tranzakciók megkötésében is megmutatkozik, hiszen a Sberbank 0,5%-os kedvezményt biztosít az ügylet elektronikus regisztrációjához. Kedvezőbb feltételekkel jelzáloghitel elsődleges és másodlagos lakásra is kiadható.
Ez az eljárás 2-3 napot vesz igénybe, és időt takarít meg a Rosreestrnél történő tranzakció regisztrációjához, és előnyös lesz a nem rezidens hitelfelvevők számára is, mivel távolivá teszi a jelzáloghitel felvételének folyamatát.
A jelzáloghitel elektronikus regisztráció útján történő igényléséhez a jóváhagyást követően kapcsolatba kell lépnie egy banki partnerrel (fejlesztővel vagy ingatlanügynökséggel) vagy magával a Sberbankkal.
Pénzügyi szakértők egyetértenek abban, hogy az állami jelzáloghitel-támogatási program eltörlését már megemésztette a piac. A bankok alkalmazkodtak az új feltételekhez, és 2019-ben kedvezményes feltételeket kínálnak új épületben történő lakásvásárláshoz.
A jelzálog-ügyletek szokásos eljárása a következő:
Tervezett havi járadék (egyenlő) vagy differenciált kifizetések (az összeg fokozatos csökkenésével). A második típusú fizetés túlfizetése lényegesen kisebb, de nem minden bank támogatja ezt a lehetőséget.
Talán részben és teljesen. Nem lehetnek bírságok, korlátozások és jutalékok – ez illegális. A havi törlesztőrészletek 3-6 hónapot meghaladó késedelme peres eljárással, bírság kiszabásával, a tárgynak a kölcsönvevő ingatlanából való kivonásával és a lakás árverésen történő értékesítésével érhető el.
Ha jogi segítségre van szüksége, akkor iratkozzon fel ingyenes konzultációra ügyvédünknél speciális formában. Gyorsan segítünk megoldani a bankkal fennálló vitákat.
2017 óta az állam már nem ad hitelkamat-csökkentést, azonban a jelzáloghitel megszerzésének egyéb kedvezményes feltételei is vannak:
2019-ben már korábban felülvizsgáltuk. Feltétlenül olvassa el ezt a cikket, hogy megtudja, milyen állami juttatásokra lehet jogosult.
Weboldalunkon önállóan is kiszámíthatja a jelzáloghitelt. Használja a mi . Lehetővé teszi, hogy megtudja a járadék és a differenciált kifizetés havi törlesztését, milyen bevételre van szükség a szükséges összeghez, mennyit fizet túl, hogyan változik az ütemezés és a túlfizetés a jelzáloghitel előtörlesztése és előtörlesztése esetén anyasági tőke.
A számológép nagyon funkcionális, és lehetővé teszi a kívánt opció gyors kiszámítását. Ebből a bejegyzésből kamatozhat, majd behelyettesítheti a számológépbe, és összehasonlíthatja, hogy a különböző bankok melyik feltételei a megfelelőbbek.
Ezenkívül a "" szolgáltatás közvetlenül a weboldalunkon működik. Ezzel jelzáloghitel-kérelmet küldhet egyszerre minden banknak, és gyorsan döntést hozhat 1%-os partnerkedvezménnyel.
Kérdéseiket, javaslataikat kommentben várjuk. Hálásak leszünk a bejegyzés értékeléséért és a közösségi oldalakon megjelenő kedvelésekért.
10 pályázatból 8 - jóváhagyva!
A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy kiválaszthassa az Önnek legmegfelelőbb bankot, és növelje kérelme jóváhagyásának esélyét!
Döntés a pályázatról pár órán belül!
Nincs sorban állás és utazás a bankba
Egyszerűen töltse ki az űrlapot, és várja a banki alkalmazottak hívását otthon, látogatáskor vagy akár kávézóban!
Melyik bankban jobb jelzáloghitelt felvenni? 2018-ban ismét aktuálissá vált ez a kérdés, hiszen az orosz gazdaság fokozatosan kilábal a válságból, nőnek a háztartások jövedelmei, megélénkül az ingatlanpiac.
Az orosz kormány 2015 óta azt a politikát folytatja, hogy kedvező feltételeket teremtsen a jelzáloghitelek számára. Kezdetben a jegybank csökkentette az alapkamatot, ami a jelzáloghitelek túlfizetésének csökkenéséhez vezetett.
További intézkedés a speciális állami programok létrehozása, amelyeknek köszönhetően kedvező feltételekkel lehet lakáshitelt felvenni.
Csak meg kell találnia, hogy melyik banknál jobb jelzáloghitelt felvenni, ismerkedjen meg a bankok követelményeivel és a regisztráció feltételeivel.
Ezek tartalmazzák:
1. Kamatláb;
2. Az előleg összege;
3. Határidő;
4. Fizetés típusa.
A lakáshitel túlfizetésének átlagos mértéke 9,5 és 15% között mozog. Logikus, hogy a 9,5%-os arány vonzóbbnak tűnik. És egyértelműnek tűnik, hogy melyik banknál érdemesebb hitelt felvenni.
A gyakorlatban azonban a kölcsön kiszolgálásának, illetve lebonyolításának, valamint a biztosítás kifizetésének költségeit hozzáadják hozzá.
A túlfizetés végső összegének megtudásához figyelembe kell vennie az összes költséget. Ideális esetben a jelzáloghitel kamatlábának évi 11-13% tartományban kell lennie.
Az előleg sok bankban előfeltétele a jelzáloghitel megszerzésének. Minimális mérete 20%.
A Sberbank speciális programja keretében a gyermekes családok számára jobbak a feltételek - az előleg 10%.
Annak mérlegelésekor, hogy melyik banktól érdemesebb ingatlanvásárláshoz hitelt kérni, vegye figyelembe a fenti paramétereket.
A jelzáloghitel olyan kölcsön, amelyet hosszú, 30-50 éves futamidőre adnak ki. Ugyanakkor a szakértők azt mondják, hogy jobb 10-12 évre jelzálogot kötni. Ez csökkenti a túlfizetést.
Oroszországban elterjedt a jelzáloghitelek egyenlő részletekben történő visszafizetésének gyakorlata – járadékrendszer. Ez előnyös mind a bank, mind a hitelfelvevő számára.
Az ország legnagyobb bankját valóban vezetőnek tartják a lakáshitelek kibocsátásában. 2017. március végén a lakások és házak vásárlására kiadott hitelek teljes összege 167 000 000 rubelt tett ki.
Nem csoda, hogy az emberek arra a kérdésre válaszolva, hogy melyik banknál jobb hitelt felvenni, felhívják a Sberbankot. Sokféle programot kínál. 6 program van a sorban. Közülük kettőt speciális ügyfelek vehetnek igénybe: fiatal családok és katonai személyzet.
A Sberbank jelzáloghitelének általános feltételei:
Összeg - a lakhatási költségek 60-80% -a;
Futamidő - 30 év (20 év a NIS résztvevői számára);
Az arány 9,5% (minimum).
A kész lakások vásárlásához szükséges jelzáloghitelek keresettek a polgárok körében. Ez a hitel 10,5%-os alapkamattal vehető fel. A 9,5%-os mérték a fiatal családok akciójának részeként érvényes.
Ha az ügyfél nem kap bért a Sberbanknál, az alapkamathoz 0,5% kerül. Ha megtagadja az önkéntes életbiztosítást, a túlfizetés összege további 1%-kal nő.
A 6 meglévő program közül a szakértők az elsődleges ingatlan vásárlására szolgáló jelzáloghitelt emelik ki.
Ennek feltételei a következők:
Arány - 10,7%-tól;
Méret - 60 000 000 rubel;
A futamidő 30 év.
A Sberbankkal ellentétben a VTB 24-ben az előleg csak 10%. Hitelfelvételhez csak hagyjon online kérelmet az oldalon.
4-5 napon belül felülvizsgálják. Ha az erről szóló döntés pozitív, marad a bankfiók felkeresése a dokumentumok bemutatása és a szerződés aláírása céljából.
A bank naponta több tucat hitelkártyát bocsát ki. Ugyanakkor portfóliójában egyszerre 4 jelzálogprogram van.
Ugyanis:
Elsődleges ingatlan vásárlásához;
Másodlagos lakás vásárlásához;
Ház vagy sorház vásárlása;
Szobát vagy részesedést vásárolni a másodlagos piacon.
Az általános feltételek 99 000 000 rubel összeget, 30 éves kölcsön futamidejét, 8,75%-os kamatlábat és 10%-os kezdőrészletet tartalmaznak. A statisztikák azt mutatják, hogy az oroszok többsége a Tinkoffhoz fordul kölcsönért elsődleges ingatlanvásárláshoz. Úgy vélik, hogy ennek a banknak jobbak a feltételei.
Ez a 15%-os minimális előlegnek és a 8,75%-os kamatnak köszönhető.
Ez az a bank, ahol a polgárok leggyakrabban kérnek hitelt az épülő lakásokhoz.
A következő feltételekkel vehető:
Futamidő - 3-30 év;
Előleg - 20% (ha a jelzáloghitel igénylésekor anyasági tőkét használnak fel, az előleg összege 10% -ra csökken);
Összeg - 20 000 000 Moszkva és Szentpétervár és 10 000 000 egyéb régiók esetében;
Az arány 9,5%.
Ha az előleg 50%, az arány 9,5%, 30-49% - 9,75%, 20-29% - 10%. A jövedelem pénzintézeti igazolással történő megerősítésekor az arány 0,5 százalékponttal növekszik. és 0,7 p.p. életbiztosítás felmondása esetén.
Ha már eldöntötte, melyik bankban érdemes jelzálogot felvenni, akkor jelentkezzen a banki irodában. Ez növeli a jóváhagyásának esélyét.
A jelzáloghitelt 20 000 000 rubel összegben lehet felvenni, legfeljebb 30 évre. Az előleg nagysága 15 és 30% között változik.
Az arány egyénileg kerül meghatározásra. Ez a kölcsön céljától és az ügyfél státuszától függ. A minimális mérték 9,5%, a maximum 12%.
A fent felsorolt feltételek alapján eldöntheti, melyik banknál érdemesebb lakáshitelt felvenni.
A jelzáloghitel jobb azoknak, akiknek van előlegük és biztosak a stabil jövedelemben. A törlesztőrészletet azoknak a polgároknak szánják, akik 1-2 éven belül teljes mértékben ki tudják fizetni a lakhatási költségeket.
A részletfizetési terveket lakókomplexumok fejlesztői kínálják. Hasonló fizetési formátumot használnak a lakások gyorsabb értékesítése érdekében.
Részletre történő lakásvásárláskor nem kell bíznia a fejlesztő szavaiban. Az ügyletet közjegyzőnek kell nyilvántartásba vennie, megjelölve minden jogot és kötelezettséget. Ez kiküszöböli a félreértéseket a jövőben.
Ha azt keresi, melyik banknál érdemesebb lakáshitelt felvennie, ne csak a kamatra hagyatkozzon. Figyelni kell a jutalékokra és juttatásokra. Akkor lehet objektíven megmondani, melyik bank a jobb hitelezésre.
Miután megtudta, melyik bankban jobb jelzáloghitelt felvenni, ismét elemezze a kölcsön előnyeit és hátrányait, értékelje pénzügyi lehetőségeit, és csak ezután jelentkezzen.
Az Orosz Föderáció polgárai által kitűzött egyik fő feladat a lakhatási probléma megoldása. Az ingatlanok ára az elsődleges és a másodlagos piacon folyamatosan nő, különösen a nagyvárosokban. És nem érdemes olyan megavárosokról beszélni, mint Moszkva és Szentpétervár, itt mindössze egy négyzetméter ház ára eléri a csillagászati mutatókat. De egyszer még saját ingatlant kell szereznie, nem kell egész életében bérelt lakásokban ácsorognia. Melyik bankban jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni lakásvásárláshoz?
20 évre spórolni saját lakásvásárlásra nagyon nehéz és időigényes feladat, és figyelembe véve, hogy évről évre drágulnak az ingatlanok, felesleges is, mert 10-15 év múlva az az összeg, amelyre ma vásárolhatna lakást, csak néhány négyzetméter elég. Ezért, ha már sikerült megtakarítania egy bizonyos összeget, stabil munkahelye és jó jövedelme van, akkor itt az ideje, hogy elgondolkodjon a jelzáloghitel melletti ingatlanvásárláson.
A banki jelzáloghitel-ajánlatok fejlődésével megnőtt azoknak az aránya, akik megengedhetik maguknak a lakásvásárlást. Ma a bankok különféle jelzáloghitel-programokat kínálnak potenciális ügyfeleik számára. Mivel a jelzáloghitel a hitelintézet és a hitelfelvevő közötti hosszú távú üzleti kapcsolatot foglal magában, nagy figyelemmel és felelősséggel kell megoldani azt a problémát, hogy hol lehet jelzálogkölcsönt venni.
Az Ön döntése nagymértékben meghatározza, hogy mennyire lesz kényelmes és jövedelmező a jelzáloghitel fizetése. Ezért a hitelfelvevőnek teljesen logikus kérdése van: "Hol jövedelmező jelzáloghitelt kapni?". Az orosz bankok számos jelzáloghitel-megoldást kínálnak. De hogyan ne tévedjünk, és valóban helyes és jövedelmező döntést hozzunk? Attól függ, hogy pontosan mit értesz „nyereséges” alatt.
A jelzáloghitel egyrészt remek megoldás a lakásprobléma megoldására, másrészt viszont nagyon felelősségteljes lépés, amely rengeteg terhet és kötelezettséget ró a hitelfelvevőre. A jelzáloghitel minden előnye és hátránya ellenére korunkban ez az egyetlen ésszerűen indokolt hitel. Döntsd el magad: az ingatlanok csak drágulnak, a jelzáloghitel törlesztésével pedig nemhogy pénzt nem veszítesz, de lakáseladással pénzt is kereshetsz.
Az orosz bankok készek különféle jelzáloghitel-programokat nyújtani 1 és 30 év közötti időtartamra. Természetes kérdések merülnek fel, és melyik banknál vannak jobb hitelprogramok, hol jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni, van-e egyáltalán jövedelmező jelzálog? Ezek a kérdések különösen fontosak a nagyvárosokban, ahol a bankoknak sok potenciális ügyfele van, és a verseny a hitelezők között, sőt az ugyanabban a bankban dolgozó tanácsadók között is meglehetősen erős. Ezért fontos kiválasztani azt az intézményt, amellyel jobb és jövedelmezőbb lesz az együttműködés. 
Hol lehet a legjobban jelzáloghitelt felvenni? A „hasznos” szó fogalma mindenkinél más. Például valaki számára fontosabb a kölcsön gyors visszafizetése, hogy ne fizesse túl a kamatot. Az ilyen hitelfelvevők számára jobb, ha olyan banktól vesznek fel lakáshitelt, amely minimális kamatot kínál. El kell azonban mondani, hogy minden jelzáloghitel-program rendelkezik az úgynevezett "járadékadósság-visszafizetési lehetőségről". Ez azt jelenti, hogy a kölcsön reálkamata valamivel magasabb lesz, mint a reklámban. Ne feledkezzünk meg a különféle banki jutalékokról, a biztosítás állami nyilvántartásáról és egyéb kapcsolódó költségekről.
Ezért, miután úgy döntött, hogy jelzáloghitelt vesz fel, ugyanakkor a legjövedelmezőbbet, nem a bármely bankban meghirdetett alacsony kamatra kell összpontosítania, hanem a kölcsön teljes költségére. A hitel tényleges költségét a bankban kell kiszámítani, és a hitelfelvevő rendelkezésére kell bocsátani a jelzálog-, kölcsön- és egyéb szerződések aláírása előtt. Csak a teljes számítás után érdemes elgondolkodni, hogy ettől a banktól vegyen fel hitelt, vagy keressen jobb ajánlatot.
A hitelező bank kiválasztásakor számos lényeges feltételt kell figyelembe venni. Amikor eldönti, hogy melyik pénzintézetnél vegyen fel jelzáloghitelt, fordítson különös figyelmet a következő kritériumokra:
Ekkora összeget azonban nem mindenki tud egyszerre kihelyezni. Ezért, ha korlátozottak a források, akkor válasszon jelzáloghitelt egy banktól, minimális kamattal az első részletre. A 10%-os kamatlábak megtalálhatók a Sberbankban (Jelzálog fiatal családnak program), a Petrokomeretsben, az Admiralteiskyben, a Globexbankban, a Metallinvestben stb.
A jelzáloghitelezési program leírásában mindig ott van az információ arról, hogy a bank milyen követelményeket támaszt az ingatlanokkal szemben. Például nem minden hitelező vállalja, hogy pénzt ad ki építkezésre vagy másodlagos lakáscélra. Ebben a tekintetben az European Trust Bank, a My Bank, Pushkino, amelyek beleegyeznek abba, hogy jelzálogkölcsönt adnak ki másodlagos lakásra, jobban megfelelnek.
Természetesen a hitelezők bármilyen szeszélyt teljesítenek az Ön pénzéért. Például a folyamat jelentős felgyorsítása érdekében, ugyanakkor a minimális előlegre vonatkozó követelmények 50%-ra emelkednek, a hitelkamat pedig megduplázódik. A legelőnyösebb ajánlat gyors jelzálogkölcsönre és VTB 24-re.
Általában ilyen kamatlábat csak a kölcsön első évére adnak meg, a második és az azt követő években pedig meredeken emelkedik. Ezért figyelmesen olvassa el a szerződést, és jobb, ha átlagos kamattal rendelkező bankot választ: évi 9% és 12% között. A VTB-24, Sberbank, ITB, Rosenergo jelzáloghitel költségvetési változata.
Például a Sberbank csökkentett előleget kínál egy fiatal család számára. Ha más bankoknál talál hasonló kedvezményes programokat, sokat spórolhat. Így számos hitelintézet, például a Pushkino, az Admiralteisky, az ITB felajánlja a második és az azt követő gyermekek boldog szüleinek, hogy anyasági tőkét használjanak jelzáloghitel megszerzésére. Külön előnyt élveznek azok az ügyfelek, akik abban a bankban kapják meg bérüket, ahol jelzáloghitelt kívánnak igényelni.
A következő bankok kínálják a leghosszabb hitel futamidejét: ITB, Sberbank, Eurotrust, My Bank, Rosenergo, RIB, AHML - 30 év, VTB-24, Uralsib, Admiralteisky - 20 év. Megjegyzendő, hogy a hosszabb kölcsön futamideje növeli a végső túlfizetés összegét.
Ma a lakás vagy ház vásárlása jelzáloghitel mellett a dolgok rendje. Ennek természetesen van egy pozitív oldala is - az ember lakástulajdont kap, és ezáltal függetlenné válik, társadalmi státusza emelkedik. De nem szabad elfelejtenünk, hogy a jelzáloghitel mindenekelőtt adósságkötelezettség.
Elfogadhatatlan, hogy ezt ne tegyük. Ezért már a jelzáloghitel előkészítésének szakaszában össze kell hasonlítani az összes előnyt és hátrányt. Ha úgy dönt, hogy hitelt vesz fel lakásvásárláshoz, választhat olyan bankot, amellyel nagy valószínűséggel hosszú évekig kell kapcsolatot építenie.
A legfontosabb dolog az, hogy bölcsen közelítsd meg az optimális hitelprogram kiválasztását. Melyik bankban a legjobb jelzáloghitelt felvenni? Milyen hitelezési feltételekre kell elsősorban figyelni? Elvileg jövedelmező a jelzálog? Talán jobb lakást bérelni, és bank részvétele nélkül megtakarítani egy új lakásra?
A szakértők megjegyzik a bankok sajátosságát: a pénzügyi szervezetek egy adott hiteltermék meghirdetésekor általában nem a kamatláb jellemző értékét, hanem annak alsó határát jelzik. Például az olyan üzenetet, mint a „hitel lakásra vagy házra - évi 9%-tól” a következőképpen kell érteni: csak akkor van esély hasonló kamatláb elérésére, ha kellően sok feltétel teljesül.
A szakértők azt tanácsolják: soha ne figyeljen a hirdetésben feltüntetett hitelkamatokra. Ez a marketingfogás nem képes megválaszolni azt a kérdést, hogy melyik banknál jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni. Igen, persze, bizonyos esetekben a reklámüzenetek igazak lehetnek, de ez inkább kivétel, mint szabály.
A pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy a hitelfelvevők, ha nyereséges hirdetést találnak, végezzenek "felderítő" munkát, mielőtt felkeresnének egy adott bankot. Ez segít eldönteni, hogy melyik banknál a jövedelmezőbb jelzáloghitel felvétele. Használhatja a legelérhetőbb eszközt - vegye fel a kapcsolatot egy hitelintézet ingyenes ügyfélszolgálatával (a 8 800-as számmal kezdődő számmal). Az a személy, aki felveszi a telefont, tegye fel a következő kérdéseket:
A szakértők szerint nagy valószínűséggel a szakember a következőképpen válaszol. Az első kérdésre - dollárban vagy euróban. A másodikon - rövid (kb. 5-7 éves) kölcsönzési futamidővel. A harmadik - ez a százalék azokra a termékekre van beállítva, amelyek lebegő kamatozásúak. Az átlagos orosz ember, aki azon gondolkodik, melyik banknál jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni, nem biztos, hogy elégedett ezekkel a válaszokkal.
Egyes pénzügyi elemzők egy fontos árnyalatot hangsúlyoznak a hitelezési piacon (ez a jelzáloghitel-szegmensben is létezik). A tény az, hogy a kamatláb nem abszolút mutatója a hitel költségének.
Vegyünk egy példát. Az A bank 10%-os hitelt ad ki, ugyanakkor a teljes hitelösszeg körülbelül 2%-ának megfelelő jutalékot vesz fel, és jelentős szankciókat vezet be a határidő előtti rész- és teljes törlesztések esetén (ez az intézkedés egyébként jogellenes ). Míg a "B" bank 11%-os hitelt ad ki, de nem tartalmaz jutalékot vagy büntetést. A szakértők szerint általában jövedelmezőbb egy második hitelintézet ajánlatát kihasználni.
A hitelfelvevők gyakran meggyőzik magukat, hogy jelzáloghitelre van szükségük, ahol a legkedvezőbb összetevő a kamat. Amint látjuk, ez nem teljesen helyes ábrázolás. A jelzáloghitel-program kiválasztásánál három kulcsfontosságú szempont van:
A fenti három kritériumon kívül a hitel költségalapjának számos egyéb összetevője is van. A kedvező jelzáloghitelek nagyban függenek rajtuk is.
Soroljuk fel őket.
A jelzálogkölcsönre felvett lakást biztosítani kell (ez általában magában foglalja a kártérítést is, ha a lakás ember okozta balesetek vagy természeti katasztrófák következtében megsemmisül). A kötvény költsége természetesen viszonylag alacsony a kölcsön költségéhez képest, de ennek ellenére érdemes időt szánni és a legjövedelmezőbb programot kiválasztani (természetesen a bankkal való egyeztetés után). Ezenkívül a hitelfelvevőnek el kell döntenie, hogy köt-e kiegészítő biztosítást (amely a fent említett főbb kockázattípusokon kívül egyéb esetekre is kiterjed).
Sok szakértő ezt a kritériumot az egyik meghatározónak nevezi a végső jelzáloghitel-kamatláb kialakításában. Az általános szabály: minél nagyobb a betét, annál alacsonyabb a bank kamata.
Ez egy másik fontos kritérium. Minél hosszabb a törlesztési idő, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, ugyanakkor annál lassabban törlesztik a kölcsönt, és annál több „halmozódik fel” a használat kamata. És ami a legfontosabb: minél hosszabb a fizetési határidő, annál magasabb a bank kamata.
A jövedelmező jelzáloghitel a fenti tényezők kombinációja. A hitelfelvevőnek sok időt és erőfeszítést kell fordítania ezek tanulmányozására és elemzésére, de az eredmény megérheti. A szakértők nem tanácsolják az árnyalatok figyelmen kívül hagyását. A banki árfolyamon számított tizedszázalékos különbség a hitelek igénybevételének évei alapján több tízezer rubel megtakarítást (vagy éppen ellenkezőleg, túlfizetést) jelent.
Miután eldöntötte a jövedelmező jelzáloghitel kiszámításának képleteit, térjünk át a gyakorlati részre - egy adott pénzügyi és hitelintézet kiválasztására. Hol lehet jövedelmező jelzáloghitelt szerezni, és nem kell túlfizetni?
Az elemzők azt javasolják, hogy elsősorban azokra a bankokra figyeljenek, amelyekkel a hitelfelvevő már valamilyen módon kapcsolatba lép. Például a bérszámfejtés tekintetében. A szakértők szerint a legjövedelmezőbb jelzáloghitel általában abban a bankban van, ahová a „fizetés” megy (ha a kamatról beszélünk, akkor az értékek az átlagos piachoz képest legalább 0,5-tel csökkennek -1%).
Hagyományosan, a szovjet idők óta az oroszok elsőbbséget élveznek ebbe a bankba. Feltéve, hogy pontosan ez a pénzintézet az a hely, ahol a legkönnyebb jövedelmező jelzáloghitelt szerezni.
Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsának részesedése a nemzeti jelzálogpiacon több mint 50%. A 2010 és 2013 közötti időszakban 1,4 millió hitelfelvevő adott ki kölcsönt lakásvásárlásra a Sberbankban, és ez idő alatt a pénzintézet mintegy 1,7 billió rubelt bocsátott ki.
Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsának különböző regionális részlegei által kínált jelzálogfeltételek jelentősen eltérhetnek. Csak a Sberbank hitelezési politikájának ma releváns általános mintáit emeljük ki (és ahol lehetséges, az átlagértékeket is feltüntetjük).
Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsa által kibocsátott jelzáloghitel minimális összege 45 ezer rubel. A jelzáloghitel maximális visszafizetési határideje 30 év. A tipikus előleg egy lakás vagy ház költségének 15%-a.
A Sberbank árfolyamai 12-13,5% körül mozognak.
Az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsának egyes ágai jelzáloghitelt bocsáthatnak ki 2 személyi jövedelemadó-igazolás nélkül, de egy feltétellel: az előlegnek legalább 40%-nak kell lennie. Igaz, az árak kevésbé lesznek jövedelmezőek - körülbelül 13-13,75%.
Fontolja meg a jelzáloghitel feltételeit az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsának legközelebbi versenytársainál. Például a Moszkvai Bankban a jelzáloghitel minimális összege 170 ezer rubel. A fizetési határidő, valamint az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsában legfeljebb 30 év. Az előleg összege szintén megegyezik a Sberbank összegével - 15% (a közszféra egyes szektorainak alkalmazottaira azonban 10% kedvezményes "tarifa" vonatkozik.
A kamatláb 12,75-13,65% körül mozog.
A szakértők a kedvező jelzáloghitel-feltételeket kínálóknak tulajdonítják ezt a hitelintézetet. Különösen az Alfa-Bankban az előleg minimális összege 10%. A maximális visszafizetési határidő 25 év. Az árfolyam körülbelül 12,5-13,2% (a bankban nyitott fizetési számlával rendelkező ügyfelek esetében pedig 0,5%-kal alacsonyabb).
Figyelemre méltó az Alfa-Bank egyéni vállalkozókkal szembeni politikája. A pénzintézetek jellemzően nem túl lojálisak az egyéni vállalkozókhoz, instabil fizetőképességű hitelfelvevőknek tekintik őket. Az Alfa-Bank azonban kész jelzáloghiteleket kiadni a vállalkozóknak, azzal a feltétellel, hogy egy lakás vagy ház költségének 20% -át fizetik.
Sok szakértő dicséri a Delta-Credit Bankot a kényelmes jelzálogfeltételekért. Ez a pénzintézet kombinált árfolyamon kínál lakáshitelt (devizahitelről beszélünk). Alaprésze 6-9%, de lebegő rész is hozzáadódik - az éves Libor kamatláb (a londoni tőzsdén meghatározott deviza értékéhez) viszonyítva.
Tekintsünk példákat a vezető orosz bankok jelzálog-programjaira, amelyek nem nagyon hasonlítanak a tipikus piaci ajánlatokhoz. Most nem mindegyik releváns, de az a tény, hogy az ilyen termékek elvileg lehetségesek az Orosz Föderációban, érdekes. Nincs olyan bank, amely a szokásos ajánlatok alapján egyértelműen a legkedvezőbb jelzálogfeltételeket kínálná. Talán az exkluzív megoldások között is találunk említésre méltó hitelmegoldásokat.
Például a VTB24 Bank kidolgozott egy programot, amelynek keretében fedezett ingatlanokat értékesítenek. A kamatot nagyon alacsonyan határozták meg - 7,75% -ban (egyes szakértők rámutatnak, hogy ez egyszerűen megegyezik az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási kamatával).
A program szerinti apartmanok helye Moszkva és Oroszország más nagyvárosai. A fő hátránya ennek a javaslatnak a VTB 24 szakértői úgynevezett magas (általában) költsége biztosíték ingatlan.
A Sberbanknak a Top Ten program feltalálásával is sikerült megkülönböztetni magát. Eszerint a lakások kamata 10% volt, induló befizetés mellett is 10%. Egy hasonló program úgy döntött, hogy felajánlja ügyfeleinek az "MKB" bankot. Moszkvából és a régióból érkező hitelfelvevőknek 10%-os jelzáloghitelt ajánlottak fel (de a törlesztési idő nem haladhatja meg az 5 évet).
A bankok, mint látjuk, néha érdekes hitelmegoldásokat kínálnak.
Sok pénzügyi piaci szakértő úgy véli, hogy a jelzáloghitelek ma a gazdag hitelfelvevők termékei. Ahhoz, hogy jövedelmező hitelt kapjon lakásvásárláshoz, vagy jó pénzt kell keresnie (és így a kölcsönt határidő előtt ki kell fizetnie), vagy lenyűgöző előleggel kell rendelkeznie. Oroszországban, mint elemzők megfigyelik, még nem jelentek meg olyan bankok, amelyek biztosítanák a hitelek elérhetőségét azoknak az embereknek, akik egyikkel vagy a másikkal sem dicsekedhetnek. A legjövedelmezőbb jelzáloghitel, ha a fenti álláspontot képviselő szakértők logikáját követi, azoké, akik bank nélkül is tudnának lakást venni.
Próbáljunk meg válaszolni arra a kérdésre, hogy melyik bank jelzáloghitelje a jövedelmezőbb. Legalábbis ami a kamatokat és azokat a feltételeket illeti, amelyek mellett egy pénzintézet kész azokat csökkenteni. Fontolja meg a jelzáloghitel-programok választékát, amelyekben a hitelfelvevőnek lehetősége van a piaci átlag alatti jelzáloghitel-kamatozásra.
1. Program "Apartman" a Societe Generale banktól.
Az arány 9,25%.
A kifizetések időtartama (maximum) - 5 év.
Kezdő befizetés - 40%.
2. Program "Standard" az Absolutbanktól.
Az arány 9,99%.
Kezdő befizetés - 70%.
A kifizetések időtartama 5 év.
3. Program "Standard" a Barclays-től.
Az arány 10,5%.
Hozzájárulás - 40%.
Kifizetések - 5 év.
4. A "Saját lakás" program a Svyazbanktól.
Az arány 10,5%.
Hozzájárulás - 45%.
5. A "Saját lakás" program a Sobinbanktól.
Az arány 10,9%.
Hozzájárulás - 50%.
6. Program "Apartman" a RosEvroBank-tól.
Az arány 11%.
Hozzájárulás - 50%.
Néhány más nagy pénzintézet (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) hasonló feltételeket kínál. Nem olyan egyszerű megállapítani, hogy melyik bankban elérhetőbb a jelzáloghitel, hol jövedelmezőbb. Egyes szakértők azt tanácsolják, hogy egyszerre több pénzintézethez forduljanak. Elképzelhető, hogy némelyikben az átlagos piaci ajánlatokhoz képest kedvezményesebb feltételeket kínálnak az ügyfélnek. Ennek oka lehet például egy szezonális akció. Vagy például az, hogy a jelentkezés napján valamilyen szakmai vagy tematikus ünnep lesz, és a kölcsönvevő pontosan ahhoz a területhez kötődik, amelynek tiszteletére az ünneplés zajlik. Az ilyen eseteket a piac ismeri.
