- dovolj nova storitev na področju potrošniško posojilo... Ta vrsta posojila vključuje izposojo sredstev za kratek čas z naknadnim odplačilom glavnice z obrestmi za uporabo. Dovolj je že veliko število ljudje so cenili prednosti takšne storitve. Edini pomembna pomanjkljivost takšno posojilo je povišana obrestna mera za koriščenje, ki lahko vsakega posojilojemalca hitro požene v še večjo dolžniška luknja... Žal jih je danes zelo malo normativni dokumenti ki urejajo dejavnosti MFO in s tem ščitijo interese potrošnikov. Sprejet je bil lani nov zakon o mikroposojilih, ki ureja obračunavanje sredstev za obrestna mera, ki ščiti navadne posojilojemalce pred grozljivimi preplačili za uporabo. Ta predlog zakona bo začel veljati 1. januarja 2017.
Oris članka:
Nov format za spremembo sodelovanja med posojilojemalcem in mikrofinančno družbo se je od 1. januarja 2017, ko je začel veljati, nepovratno pridobil na zagonu. pravilo Zvezni zakon № 230 »O varstvu pravic in zakonitih interesov posamezniki pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov ", kot tudi po spremembah veljavnega zveznega zakona "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah", ki so bile uvedene od začetka leta 2017. Vsi posojilojemalci in zastopniki bi morali mirno zavzdihniti, a se je izkazalo, da ima novi zakon veliko nasprotij, ki jih morajo vsi zainteresirani "razpletati" sproti.
Najpogosteje je »minsko polje« novega zakona predstavljalo presenečenja MFI, zbirateljem in zbirnim podjetjem, ki ne vedo, kje bi »naleteli« na rudnik, ki bo Negativni vpliv delati finančna struktura... Majhna pomoč v obliki goljufanja bo MFI in posojilodajalcem pomagala, da se naučijo, kako ravnati v tej situaciji.
Ne glede na to, kdaj je bila MFI ustanovljena, je organizacija dolžna spremeniti veljavna pogodba opravljati storitve za izdajo posojil. Nova pogodba bi morala bistveno spremeniti novo in raven kakovosti interakcije med posojilojemalcem (ki je "nepričakovano" postal dolžnik) in MFI, če se v prihodnosti izkaže, da je "dober" posojilojemalec dolžnik. Tako za "dobro" stranko v MFO (posojilojemalca) zakon ne spreminja pravil udeležbe, ampak za dolžnika nova pogodba mora pojasniti pravila ravnanja po nastanku dolga.
Vsi udeleženci mikrofinančnega trga morajo razumeti tri glavne točke, ki se odražajo v novi uredbi veljavni zakon(čeprav je takih trenutkov še več):
V svojem bistvu novi zakon posojilojemalcem daje carte blanche, vendar še vedno obstaja taka možnost, da zakonodajalci spremenijo nov zakon. Novi upniki in tožniki 230-FZ zvezana roka in noga.
glavni cilj novi zakon je sklenitev kakršnih koli dogovorov med MFI in dolžnikom. Brez tega ni smiselno izvajati nadaljnjih obračunov s posojilojemalcem. Na pogodbo na podlagi obvezno treba priložiti dodatni dogovor, brez katerega nadaljnji premiki MFI nimajo smisla. Te sporazume je mogoče pogojno razdeliti v tri pogojne kategorije.
Prva skupina. Izdelati je treba kanale interakcije med posojilojemalcem in upnikom, natančneje med dolžnikom in tožnikom. Ta shema omogoča sledenje pravilnosti komunikacije med mikrokreditno družbo in njenim dolžnikom. Teoretično ni smiselno sklepati takšnih pogodb, hkrati pa so opredeljeni strogi predpisi, ki predvidevajo sistem interakcije med posojilodajalcem in posojilojemalcem - enkrat na dan, 2-krat v 7 dneh, največ 8 krat na mesec. Zakon predvideva možnost spreminjanja pogostosti dolžnikovega »alarma« s spremembo predhodno določenih parametrov.
Za pravilno pripravo predloge pogodbe v skladu s temi merili pozorno preberite zakon 230-FZ, člen 4 (odstavki 1, 2, 3, 4), in 7. člen, 13. del. Tukaj lahko pride do odstopanj v pogostosti interakcije med vsemi deležniki in strankami.
Druga skupina. Opredeljujemo pravila interakcije "ljubezenskega" trikotnika - MFO, dolžnika, izterjevalne agencije ("tretja oseba"). Za vključitev »tretje osebe« v ta postopek je treba skleniti pogodbo dodatne narave, kjer dolžnik »pristane« na povezavo tretje osebe. Gledamo 4. člen, 5. odstavek in tudi članek 6, odstavki 3, 4 in 7, kjer je naveden pravilen osnutek za posojilojemalca, ki da ustrezen dogovor in soglasje MFI za prenos podatkov tretjim osebam. Tako ti členi nakazujejo možnost prenosa podatkov tretjim osebam, podatkov o posojilojemalcu, le z njegovim (dolžnikovim) soglasjem. Takoj se rezervirajmo, da ne bo dovoljeno enostavno prenašati podatkov, isti zakon 230-FZ je v zvezi s tem poln protislovij... V zakonu obstaja točka, v kateri ni soglasja tretje osebe za interakcijo s posojilodajalcem, to je MFO. Toda v položaju drugega zakona - 152-FZ, je potrebno soglasje MFI in zbirno podjetje... V tem primeru boste morali ravnati po metodi saperske lopate, kjer bo MFO "razpihnjen", kar lahko prejme globo od regulatorja, natančneje od Centralne banke Rusija. Ko bo MFI enkrat prejela globo, bo morala svoje dejavnosti prilagoditi s tretjo osebo.
Tretja skupina. Obveščanje in spet informiranje je glavna zahteva novega zakona za interakcijo med tožnikom in dolžnikom. Novi zakon je določil vrstni red igre v smislu obveščanja, obveščanja, prejemanja pojasnil in drugih »informacij« med dolžnikom in upnikom.
Če je premalo pozornosti ozaveščenosti, oziroma ustvarjanju baze obvestil za posojilodajalca, potem lahko prejme zelo veliko globo v višini od 200 tisoč rubljev s strani regulatorja. Za sestavljanje obvestil je veliko ozkih grl in podvodnih mest, regulator zahteva strogo spoštovanje rokov za pošiljanje obvestil, pa tudi spoštovanje enotna oblika papirologija, vključno s prejemom odgovora izbrane kategorije pritožbe; priporočilo za podrobno obdelavo dolžnikove zavrnitve nadaljnje interakcije in še veliko več. Regulator zelo strogo spremlja vse te točke.
Natančna navodila o predlogah za pripravo dokumentov najdete v istem zakonu, od 8. do 11. dela, in 9 in 10 člena istega zakona (ФЗ-230) bo pomagal pravilno razviti predloge za obveščanje trenutnega dolžnika o vpletenosti tretje osebe v njegovo "usodo" za pravilno interakcijo, pa tudi obrazce za prejemanje odgovorov in obrazec za sestavo dolžnikove izjave o zavrnitvi sodelovanja s tretjimi osebami .
Seveda je bil uveden nov zakon obvezni sistem tok dokumentov med MFO in dolžnikom, in s tem dodatno delo pravna delitev mikrofinančna podjetja. V šali lahko rečemo, da kljub dejstvu, da je leto 2017 v Rusiji priznano kot leto ekologije, kjer je treba zmanjšati proces krčenja gozdov za proizvodnjo papirja, MFO najverjetneje ne bodo sodelovali v tem ekološkem programu, in to izgleda , lahko pride do "sankcij" za kršitev načela leta ekologije v Rusiji.
udeleženci mikrofinančnega segmenta, SRO MFO, kot tudi največja mikrokreditna podjetja predlagajo združitev postopka registracije dopnikov v enotno celoto, a zaenkrat je ta ideja v zraku in najverjetneje letos ne bo odobrena. Trenutno morajo vse MFI skrbno očistiti teren, kjer je novi zakon o MFO uspešno postavil "pasti" za vse udeležence v mikrofinančnem segmentu. takrat, centralna banka Rusija, FSPP ne spijo in zahtevajo strogo izvajanje zakona o MFO, kljub dobro postavljenim pastem.
Vsaj trenutno obstajajo precedensi, ko dolžniki zelo uspešno dobijo zadeve, ki upoštevajo nove zakonodajne zahteve na področju mikrokreditiranja v Rusiji. Poleg tega SRO MFO išče načine za zmanjšanje negativni vpliv nov zakon o delovanju mikrofinančnega sistema.
Ko zaprosi za posojilo pri mikrofinančni organizaciji, se državljan zavezuje, da roki odplačati dolg skupaj z obračunanimi obrestmi. Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, MFI začne postopek izterjave. Primer se lahko spremeni v interakcijo z zbiralci in sojenje... Postopek izterjave se ne razlikuje veliko od tistega, ki je značilen za bančna posojila.
Ob prijavi za mikroposojilo spletni odjemalec ne podpiše papirnate različice sporazum o posojilu, se pa strinja z elektronsko ponudbo. To dejanje je enako podpisu standardna pogodba, zato bo odgovornost popolnoma enaka. Pogodba z elektronsko ponudbo ima popolno pravno moč, na njegovi podlagi lahko MFI začne postopek izterjave in gre na sodišče.
Takoj, ko posojilojemalec zamuja, kreditna institucija že naslednji dan začne zaračunavati obresti. Vse delo MFI je podrejeno Centralni banki. Posojilojemalce ščiti pred samovoljo podjetij, ki izdajajo mikroposojila.
Obstajajo zakonske omejitve glede uporabe kazni za problematične dolžnike:
Vse mikrofinančne organizacije, ki so vključene v register MFO, objavljen na spletni strani Centralne banke, izpolnjujejo te standarde. Če ste torej zbrali kup posojil, lahko enostavno samostojno izračunate najvišje skupne zahteve vseh posojilodajalcev, ki so vam morda predstavljeni. Ne bi smeli računati na odpuščanje dolgov.
Vse kreditne institucije so pripravljene na dialog z dolžniki, zato se morate najprej obrniti na MFI in vprašati, kako izstopiti iz te situacije. V velika podjetja obstajajo posebni oddelki, ki se ukvarjajo s problematičnimi posojili, običajno že imajo pripravljene scenarije za ukrepanje.
Toda preden zazvonite za alarm, ugotovite, ali vaš mikro ponuja finančna institucija storitev podaljšanja. Gre za premik v pogojih odplačevanja izdanega mikrokredita ne za kratek čas, na primer do več tednov. V tem času lahko rešite svoje finančne težave in vzpostavite urnik odplačevanja dolgov. Podaljšanje je mogoče uporabiti večkrat, vendar ne bo brezplačno.
Za povezavo podaljšanja roka vračila mora stranka plačati že nabrane obresti. Tudi nekatera podjetja lahko sprejmejo dodatno pristojbino za podaljšanje. Toda to je v vsakem primeru bolje kot zamuda. Če tvoj finančne težave začasno, je smiselno uporabiti to storitev. Tako se boste izognili globam in škodi. kreditna zgodovina.
Če v MFO ni storitve podaljšanja, pokličite njeno telefonsko številko vroča linija in ugotovite, ali ima podjetje programe za pomoč dolžnikom, ki so v težko stanje... Lahko vam na nek način pomagajo, lahko pa tudi zavrnejo. V vsakem primeru se je vredno obrniti na posojilodajalca.
Postopek izterjave zapadlih dolgov se lahko zavleče. Od prvega dne zamude služba za izterjavo MFO začne komunicirati z dolžnikom. Zna biti precej trda. Če se državljan še naprej izogiba plačilu, se zadeva prenese na agencijo za izterjavo. Včasih mikrofinančne organizacije ne prenašajo zadev na izterjavo tretjim podjetjem, preprosto imajo zaposlene, ki se ukvarjajo s tem vprašanjem.
Začetni postopek izterjave dolgov za banke in MFI se bistveno razlikuje. Banke sodelujejo s pravnimi zbirne agencije ki uporabljajo pravne metode v procesu interakcije z dolžnikom. Če pa ste posojilojemalec MFI, morate biti pripravljeni na velik pritisk. Mediji nenehno objavljajo informacije o grozotah črnih zbiralcev, ki delajo posebej za mikrofinančne organizacije.
Pripravljeni boste morali biti na naslednja dejanja tožnikov:
Vse te metode pritiska so v nasprotju z zakonom o zbiralne dejavnosti, ki je stopil v veljavo v začetku leta 2017. Če se takšna dejanja nanašajo na vas, se morate obrniti na tožilstvo, policijo, Roskomnadzor (če zbiralci razkrijejo vaše podatke, pokličejo vse po vrsti). Služba sodnih izvršiteljev je nadzorni organ nad vsemi izterjevalnimi podjetji, zato lahko pritožbe o nezakonitih dejanjih tožnikov pošljete na FSSP ali na telefonsko številko te službe.
Če se izogibate plačilu, in celo zbiralci za dolgo obdobječas ni mogel vplivati na vas, potem bo mikrofinančna organizacija prej ali slej šla na sodišče. Sodna oblast se bo postavil na stran kreditna družba, saj ste stranka, ki krši pogodbo. Poleg zneska dodeljenega posojila, ki se vrne z obrestmi, bo dolžnik MFO dolžan plačati tudi sodne stroške. Spomnimo, da glede zneska dolga za mikroposojilo velja zakon, ki se ne more povečati več kot 4-krat glede na prvotno prejeti znesek dolga.
Nadalje seznam uspešnosti prenesena sodni izvršitelji... Prva stvar, ki jo bodo storili, je, da ugotovijo, kje dela dolžnik. Te informacije ni težko dobiti, informacije so v davčni urad... Sodni izvršitelj naloži kazen v višini 50 % zneska dohodka, ki ga prejme dolžnik.
Če dolžnik ne dela uradno, ga lahko sodni izvršitelj aretira bančni računi in kartice ter organizira postopek zasega premoženja zaradi dolgov. Ker na področju mikrokreditiranja običajno govorimo o majhnih zneskih, so rubežu le osebne stvari dolžnika v kraju njegovega stalnega prebivališča.
Nobena kreditna organizacija ne bo obupala in ne bo odpustila dolga, naredila bo vse, da vrne svoja sredstva skupaj z obrestmi in kaznimi. Vendar obstaja precej pravna metoda sploh ne plačaj. Vklopljeno kreditni trg obstaja nekaj takega kot " slab dolg". To pomeni, da se z državljanom ne da narediti nihče in nič, tudi sodni izvršitelji ne morejo vplivati na vračilo sredstev. Takšne slabe terjatve lahko na izterjavi visijo več let, a se prej ali slej izpišejo iz bilance.
Pogoji za odpis dolga:
Po neuspešnih poskusih izterjave sodni izvršitelj pošlje mikrofinančni organizaciji dokument, v katerem je navedeno, da dolga ni mogoče izterjati. MFI lahko postopek večkrat znova zažene, če pa ni uspešen, slej ko prej odpiše dolg. Toda do te točke lahko mine 2-3 leta, v tem obdobju pa bo dolžnik nenehno pod pritiskom izterjevalcev, nato sodnih izvršiteljev.
Edina možnost je odpis, drugega se ne da narediti. V Rusiji velja zakon o stečaju posameznikov, ki državljanu omogoča, da se razglasi v stečaju in odpiše vse svoje dolgove do kreditne institucije... Toda ta zakon se lahko uporablja zase, če je skupni dolg do vseh upnikov več kot 500.000 rubljev. Glede na to, da MFI posojajo majhne zneske, tega merila ne izpolnjujete.
Izjema je, če dolgujete ne le mikroposojila, ampak tudi bančna posojila... A ne pozabite, da je stečaj dolgotrajen proces, ki vključuje tudi denarne stroške (plačilo storitev finančnega menedžerja, sodni stroški, objava informacij o stečajnem postopku v SMS in drugi stroški).
Življenje državljanov, ki si izposojajo denar pri mikrofinančnih organizacijah, je postalo lažje. Od novega leta je začela veljati norma, ki strožje kot prej omejuje dolžniško breme strank MFO.
Po njem znesek dolga za obresti ne sme biti večji od treh posojilnih organov. To pomeni, da če si je oseba izposodila 100 rubljev pri mikroposojilodajalcu, potem mora vrniti največ 400, od tega je 100 glavni dolg, 300 - največje zanimanje- globe in kazni niso vključene. O tem je za Rossiyskaya Gazeta povedal vodja glavnega direktorata za mikrofinančni trg in metodologijo Ilya Kochetkov. finančna vključenost Banka Rusije.
Katera nova pravila glede varstva pravic posojilojemalcev MFI so začela veljati v letu 2017?
Ilya Kochetkov: Leta 2016 so spremembe zakona "o mikrofinančni dejavnosti in mikrofinančnih organizacijah" uvedle prepoved obračunavanja kratkoročnih pogodb za MFO. potrošniško posojilo obresti, ki presegajo štirikratnik zneska posojila. S 1. januarjem 2017 se ta omejitev poveča. Zdaj znesek obračunanih obresti ne sme biti večji od trikratnega zneska glavnega dolga.
Če si je oseba izposodila 100 rubljev pri mikroposojilodajalcu, mora po novih pravilih vrniti največ 400
V primeru zamude je omejitev obresti dvakratni znesek neodplačanega dela posojila do delno odplačilo s strani posojilojemalca znesek posojila ali plačilo obračunanih obresti.
Koliko mikrofinančnih organizacij je bilo leta 2016 izločenih iz državnega registra?
Ilya Kochetkov: Banka Rusije si prizadeva zagotoviti, da na trgu delujejo samo vestni, zakoniti in sposobni udeleženci, ki izpolnjujejo zahteve regulatorja. Do konca leta 2016 so se pojavile informacije o več kot 1700 sistemskih kršitvah zakona, ki niso vstopili v samoregulativne organizacije(SRO) se ne odziva uveljavljenih zahtev ali nedonosne MFI.
Kaj bo storila Centralna banka, da bi preprečila, da bi se MFO, izključeni iz državnega registra, pridružili vrstam nezakonitih upnikov?
Ilya Kochetkov: Boj proti tako imenovanim nezakonitim upnikom so v letu 2016 skupaj izvajali Banka Rusije, samoregulativne organizacije, MFO in organi pregona.
Regulator je dal številne pobude. Med njimi so bile zaostritev odgovornosti za opravljanje nezakonitih mikrofinančnih dejavnosti – povečanje velikosti upravne globe, uvod kazenska odgovornost posamezne organizatorje v primeru večkratnega ugotavljanja kršitev, pa tudi odvzema sodno varstvo osebe, ki kršijo zakon in delajo na črno na mikrofinančnem trgu. Upamo, da bodo izvedeni v letu 2017.
MFO je komercialna ali nekomercialna nebančna finančna institucija, ki ni banka in izdaja posojila v skladu z zveznim zakonom št. 151-FZ z dne 2. julija 2010 "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" in zveznim zakonom iz decembra 21, 2013 št. 353-FZ "Na potrošniški kredit(posojilo)".
MFI so zastopane v najbolj oddaljenih kotičkih države, kjer banke ne delujejo ali kjer je prišlo do zmanjšanja bančne pisarne... MFI ponujajo produkte, s katerimi banke ne sodelujejo (posojila za kratkoročno in za neznatne zneske nezavarovana posojila).
Druge značilnosti dela mikrofinančnih organizacij so, da hitro sprejemajo odločitve o dajanju posojil, financirajo bolj tvegane projekte in zagone v segmentu malih in srednjih podjetij, dajejo posojila komitentom, ki ne posojajo bankam. Govorimo na primer o tistih primerih, ko potencialni posojilojemalec brez kreditne zgodovine ali stalnega dohodka.
V letu 2016 so bili MFO razdeljeni na mikrofinančne in mikrokreditne družbe (MFC in MCC).
Za IFC je zahteva za lastniški kapital je 70 milijonov rubljev. Takšna podjetja lahko privabijo sredstva od posameznikov, ki niso ustanovitelji (udeleženci, delničarji). Toda vsaj 1,5 milijona rubljev je na nek način zagotovilo, da je oseba, ki daje posojilo IFC, kvalificiranega vlagatelja, ki se zavedajo stopnje prevzetih tveganj.
Tiste MFO, o katerih so bili podatki v državni register mikrofinančnih organizacij pred 29. marcem 2016, MCC samodejno priznava, vendar mora svoje ime uskladiti z novimi zahtevami do 29. marca 2017. MCC ne morejo zbirati sredstev od državljanov, ki niso njihovi ustanovitelji.
Banka Rusije nadzira IFC. Samoregulativne organizacije (SRO) spremljajo skladnost z ustrezno zakonodajo MCC. SRO nadzoruje Banka Rusije.
PDL (posojila do plače) je kratkoročna posojila(običajno do 1 meseca, vendar ne več kot 2 meseca) za majhne zneske (do 15 tisoč rubljev, vendar ne več kot 30 tisoč rubljev).
Obrestne mere za takšna posojila so visoke relativni izraz... Absolutno, glede na to, da je posojilo izdano za majhna količina kratkoročno pa so stroški posojilojemalca povsem sprejemljivi. Če je na primer oseba vzela posojilo za teden dni, preplačilo ne bo pomenilo velikega zneska.
Obstaja omejitev - v obliki nastavljene vrednosti mejni stroški posojilo (UCS). Izdaja pod najslabšimi pogoji za posojilojemalca je nezakonita.
Pomembno si je zapomniti, da so »posojila do plačil« smiselna le v nujnih primerih. Na splošno na trgu MFO "posojila do plačil" ne predstavljajo več kot 20 odstotkov celotnega portfelja MFO.
MFO izdajajo posojila malim in srednje velikim podjetjem, obrestne mere so nižje od bančnih. Podjetniki začetniki bolj verjetno dobijo posojilo pri MFI kot pri banki.
Za izvajanje svojih dejavnosti MFO zbirajo sredstva v obliki posojil ali izdaj obveznic. Sredstva lahko zbirajo v obliki posojil pri pravnih osebah, samostojni podjetniki, posamezniki - ustanovitelji MFO in samo podpornik posameznikov. Sredstva, ki jih zagotovijo MFI, niso vloge, niso pokrita s sistemom zavarovanja vlog.
Nezakoniti posojilodajalci niso udeleženci na trgu MFO, njihove dejavnosti ne ureja ali nadzira Banka Rusije.
Pri pridobitvi posojila v organizaciji, ki nima statusa MFO, torej od nezakonitega posojilodajalca, je državljan zelo tvegan. Prevara je možna in interesi takšnega posojilojemalca ne bodo zaščiteni z zakonom. Zaradi pomanjkanja vseh informacij o višini obveznosti in o vseh pogojih posojila ( polni stroški posojilo) ob prejemu posojila lahko državljan dolguje astronomski znesek z vsemi iz tega izhajajočimi posledicami. Poleg tega stranka nezakonitih upnikov tvega, da postane žrtev nezakonite metode izterjava dolgov.
Informacije o organizacijah s statusom MFO, ki upoštevajo pravila dela, vzpostavljene za zaščito pravic državljanov, so vsebovane v državni register MFO, ki ga vodi Banka Rusije.
Register je v odprt dostop na spletni strani Banke Rusije na naslovu: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx. Pred pridobitvijo posojila morate preveriti registrske podatke. Ne vsebuje podatkov o nezakonitih upnikih. Če storitve ponuja oseba, katere podatke državljan ni našel v registru, pomeni, da je taka oseba nezakoniti upnik in pri njej ne sme vzeti posojila.
Konec lanskega leta so bili sprejeti zakoni, ki so v letu 2016 privedli do sprememb za MFI. Mikrofinančne institucije razširijo dostop do izposojena sredstva tisti državljani, s katerimi so banke zavrnile delo, in poenostaviti postopek za pridobitev kratkoročna posojila... Rastoča priljubljenost mikroposojil in povečanje števila škandaloznih zgodb, povezanih z njimi, sta vznemirila državo. Zato je bilo potrebno revidirati zakone, ki urejajo njihovo dejavnost.
Če se državljan sooča z akutnim pomanjkanjem denar, mikrofinančne organizacije so vedno pripravljene pomagati - posojilo bo izdano v 5 minutah, transakcija bo zaključena na spletu, gotovina bo nakazana na račun ali dostavljena na dom.
Posojilo je na voljo tako brezposelnim kot tistim, ki kredit pozabijo pravočasno odplačati, ter zelo mladim ali starejšim. Takšna zvestoba ni brezplačna - MFO krije svoja tveganja s posojilno obrestno mero 2-4% na dan. Glavni cilj sprememb v dejavnosti MFO v letu 2016 je zaščita pravic posojilojemalcev.
zdaj največji znesek obresti ali druga plačila ne smejo presegati štirikratnega zneska prvotno izdanega dolga. Poslovni model, v katerem večina dobička izvira iz obresti in zamudnih stroškov, ni sprejemljiv. Podatki o obrestnih merah in polni znesek za vračilo je treba namestiti na prvi strani pogodbe.
Pomembno! Brez soglasja posameznega posojilojemalca ima MFO pravico le znižati obrestno mero po pogodbi.
Reforme iz leta 2016 zavezujejo MFI k spoštovanju poleg zveznih zakonov predpisi centralna banka. CBR je zdaj svobodna za vzpostavitev ekonomski kazalniki delo za MFI. ZHK, skladi neprofitnega partnerstva so izključeni s seznama subjektov, ki se ukvarjajo z mikrofinanciranjem. Podjetjem je prepovedano ne le izvajati proizvodnjo in trgovalne dejavnosti, ampak imajo v listini tudi navedbo pravice do takšnih dejanj.
Z namenom izboljšanja pravna ureditev in okrepitev nadzora dejavnosti, od marca 2016 so vse organizacije, ki se ukvarjajo z mikrofinanciranjem, razdeljene v 2 kategoriji:
Zakon prepoveduje uporabo okrajšave »MFO« ali kombinacije besed »mikrofinančna organizacija« v imenu.
Pred uveljavitvijo zakona je za začetek izvajanja mikrofinanciranja pravna oseba zadostovalo sestaviti listino in predložiti dokumente za registracijo. Podatki so bili vneseni v državni register v 14 dneh. Zdaj se je rok podaljšal na 30 dni, delovna mesta so dodana na seznam zahtevanih dokumentov.
Vse organizacije samodejno pridobijo status MCC z naslednjimi pooblastili:
Organizacijsko-pravno obliko "mikrofinančno podjetje" bodo potrebovale institucije, ki nameravajo izdajati posojila prek spleta. Zahteve za IFC:
IFC so bili pooblaščeni za identifikacijo strank z uporabo baze podatkov bank, da bi zmanjšali tveganje goljufij. Zdaj podatke morebitnega kreditojemalca preverja medresorski sistem elektronske interakcije oz enotna struktura avtentikacija in identifikacija Ministrstva za telekomunikacije in množične komunikacije. Poleg podatkov o potnem listu zanesljivost osebe potrjuje še več podatkov:
IFC ima pravico pritegniti sredstva posameznikov in samostojnih podjetnikov, vendar ne manj kot 1,5 milijona rubljev. Država teh naložb ne zavaruje.
Odtenek! MCC in IFC izgubita status z dnem izbrisa podatkov o njih iz državnega registra MFO.
Spremembe zveznega zakona št. 407 z dne 29. 15. 2015, ki so začele veljati 29. 3. 2016, bistveno spreminjajo pooblastila in funkcije mikrofinančnih družb:
Za določitev organizacijskega in pravnega statusa spremenite ime, dopolnite statutarnih dokumentov se daje 1 leto od dneva uveljavitve zakona - od 29. 3. 2016 do 28. 3. 2017. Po tem obdobju se podjetja, ki ne ravnajo v skladu z novimi pravili, izključijo iz enotnega državnega registra MFO, opravljanje dejavnosti je prepovedano in se uporabi postopek likvidacije.
Spremembe v letu 2016 so namenjene povečanju zaupanja vlagateljev in javnosti v mikrofinančne organizacije. Transparentnost poslovanja in strožji nadzor zmanjšujeta tveganja, povečujeta razvojne možnosti in širimo seznam ponujenih produktov. Za preprečitev povečanja dolžniške obremenitve posamezne stranke bo CBR v prihodnje omejila število podaljšanj pogodb in število izdanih posojil.
