Prvo polovico oktobra je zaznamovala velika pozornost do pravic potrošnikov finančnih storitev. 8. oktobra 2014 je minilo natanko 100 dni od začetka veljavnosti 353-FZ "O potrošniškem kreditu (posojilu)". Strokovnjaki so povzeli prve rezultate njegovega dela v Rusiji in izkazalo se je, da so si zelo protislovni. Po eni strani poklicni udeleženci na trgu – financerji, bankirji, zbiratelji – opažajo spremembe v svojih temeljnih dejavnostih, ki so ustvarile nov pravni akt. To dokazujejo rezultati spletnega mesta.
Toda potrošniki finančnih storitev, katerih pravice so namenjene zaščiti 353-FZ, se večinoma spreminjajo v delu bank. To dokazujejo rezultati poročil, predloženih državni dumi za prvo "obletnico" novega zakona. Poleg tega je po podatkih Nacionalne agencije za finančne raziskave (NAFI) le 8 % Rusov seznanjeno z začetkom veljavnosti 353-FZ 1. julija 2014. Ta organizacija je dan pred okroglim datumom - 7. oktobra 2014 - organizirala svojo novinarsko konferenco skupaj s svetovalno skupino za pomoč revnim (CGAP, Svetovna banka), Beyond Philanthropy GmbH in Ruskim mikrofinančnim centrom (RMC), kjer vse ovire na poti so bile podrobno razpravljane o povečanju finančne vključenosti v Rusiji. Dogodek je bil posvečen predstavitvi in javni razpravi rezultatov raziskave z naslovom »Finančna vključenost: perspektiva potrošnika«.
V boju za vse dobro
Koordinator projekta "Pomoč pri povečanju stopnje finančne pismenosti prebivalstva in razvoju finančnega izobraževanja v Rusiji", sopredsednik globalnega partnerstva za povečanje finančne vključenosti G20 (G20) Anna Zelentsova poudaril, da morajo biti prizadevanja strokovne skupnosti usmerjena v povečanje dostopnosti finančnih storitev in hkrati izboljšanje kazalnikov finančne pismenosti prebivalstva.
Kompleks teh ukrepov - povečanje dostopnosti finančnih storitev, povečanje finančne pismenosti prebivalstva in varovanje pravic potrošnikov - je bil lani, v času predsedovanja Rusije G20, predstavljen kot eno ključnih področij dela tega združenja. . Skupina strokovnjakov je trdo delala, da bi ustvarila skupne kazalnike za natančnejše spremljanje razmer tako v Rusiji kot v svetu. V okviru projekta finančne pismenosti, ki ga vodi rusko ministrstvo za finance, se razvija veliko število izobraževalnih programov za vse starosti. Izobraževalni moduli so namenjeni ljudem s praktičnimi napotki za krmarjenje po finančnih produktih. Pojasnite, na kaj morate biti pozorni, kako pravilno prebrati pogodbo, kaj se skriva za »drobnim tiskom« itd. "Prizadevamo si za vzpostavitev sistema informacijskih in izobraževalnih virov, v naših načrtih za letošnje in prihodnje leto skupaj s centralno banko načrtujemo razvoj nacionalne strategije na področju finančne pismenosti," je poudarila Zelentsova. Dokument se bo dotaknil tistih problemov finančne dostopnosti, ki so povezani z nizko varnostjo naših državljanov, njihovo nezmožnostjo polne uporabe tistih finančnih produktov in storitev, ki jih ponuja razvit finančni sistem.
Regionalni predstavnik za Vzhodno Evropo in Srednjo Azijo Posvetovalne skupine za pomoč revnim (CGAP), Svetovna banka Olga Tomilova spomnil, da je bila tema dostopnosti finančnih storitev pri nas prvič razglašena za prioriteto v notranji politiki naše države že pred krizo. Od leta 2007 približno 40 % ruskega prebivalstva ni imelo dostopa do dovolj kakovostnih finančnih storitev. Skupno število tistih, ki niso ustrezno zajeti s temi storitvami, je takrat doseglo 60 milijonov ljudi. Do leta 2012 se je stanje opazno izboljšalo – število ljudi brez dostopa do finančnih storitev se je zmanjšalo s 40 % na 22 %. Od aprila do julija 2014 so bile opravljene dodatne raziskave za spremljanje stanja. Ena od nalog temeljnega dela je bila ugotoviti, kateri segmenti prebivalstva niso zajeti s finančnimi storitvami. Zanimivo je bilo tudi vedeti, po kakšnih finančnih storitvah je povpraševanje, a ne na voljo. Nato je bilo pomembno ugotoviti subjektivne in objektivne ovire za dostop do finančnih storitev in nato razviti konkretne predloge za njihovo premagovanje. Finančna vključenost se nanaša na stanje, v katerem imajo vsa gospodinjstva, pa tudi podjetja, ne glede na dohodek, dostop do finančnih storitev, ki jih potrebujejo za izboljšanje kakovosti življenja, in jih lahko uporabljajo. V središču strokovne analize so trije vidiki – dostop, uporaba in kakovost – prav to so kategorije, za katere je G20 razvila kazalnike (trenutno jih je 24) za merjenje stanja finančne vključenosti in primerjavo finančne vključenosti v različnih državah sveta. . Trenutno je edini vir, ki omogoča pridobivanje podatkov o uporabi finančnih storitev tako v Rusiji kot v drugih državah, globalna baza podatkov Svetovne banke Findex. Zadnja podrobna globalna raziskava v 150 državah, vključno z Rusijo, je bila izvedena leta 2011. V novi študiji so strokovnjaki poskušali posodobiti predhodno pridobljene informacije.
Povprečni delež ljudi, ki ne uporabljajo nobenih finančnih storitev v Rusiji, se od leta 2012 ni spremenil in je danes na ravni 22-23%. Če pa prebivalstvo razvrstimo po kriteriju dohodka, se izkaže, da je med skupinami z nizkimi dohodki delež tistih, ki niso vključeni v finančne storitve, 53 %. To je celo več kot razlika v prejemu storitev kreditnih institucij med mestnim in podeželskim prebivalstvom (na podeželju število »neuporabnikov« finančnih storitev danes dosega 33 %). Strat z nizkimi dohodki vključuje ljudi, katerih mesečni dohodek je na ravni 3 tisoč rubljev in manj. Najbolj zanimivo je, da se že v "sosednjem sloju" - med državljani, katerih raven dohodka je 3-6 tisoč rubljev (nekoliko višje), se raven "neuporabnikov" storitev zmanjša na 26%, torej veliko bližje. do povprečja. Najrevnejši segment prebivalstva ima 5-krat manj možnosti za uporabo varčevalnih storitev kot kreditnih storitev. Le 3% jih ima vezani depozit ali račun. Le 42 % jih uporablja zavarovalne storitve, medtem ko je državni povprečni delež uporabnikov zavarovalnih storitev 63 %. Ozaveščenost o finančnih produktih je 10-20 % nižja od povprečja.
Delodajalci in zakoni so tisti, ki resnično "promovirajo" finančne storitve
Direktor NAFI Guzelia Imaeva ugotavlja, da eden od glavnih zaključkov, ki je omogočil izvedbo globalne študije, zveni takole: pogosto ponudniki in potrošniki finančnih storitev govorijo različne jezike in celo ko razpravljajo o istih stvareh, jim dajejo različne pomene. V naši državi je na 100 tisoč prebivalcev dokaj veliko število bankomatov in bančnih poslovalnic. Toda po drugi strani, če upoštevamo enako razmerje na 1000 kvadratnih metrov, torej po geografiji, je očitno, da je možnost pridobivanja finančnih storitev v Rusiji neenakomerno porazdeljena: večinoma je koncentrirana v velikih mestih. Po tem merilu Rusija zaostaja 4–5-krat za državami s podobno velikostjo (Kitajska, ZDA). Stopnja zadovoljstva z infrastrukturo med prebivalci je 64-odstotna. Bolj kot je regija oddaljena v fokusu študije, manjše je zadovoljstvo s finančno infrastrukturo.
Na splošno je raziskava pokazala, da je delež delovno sposobnega prebivalstva, ki ga pokrivajo različni kreditni, kartični produkti in storitve, precej visok in znaša 77 %. Do 57 % Rusov do neke mere uporablja zavarovanje. "Hkrati uporabe takšnih izdelkov ni mogoče imenovati aktivno: med potrošniki so najbolj priljubljene storitve, katerih registracijo praviloma ureja zakon ali pa jo določajo tretje osebe - plačne kartice (44%) , VHI, ki ga izda delodajalec (17 %), OSAGO (22 %) ", kažejo rezultati študije. Ovira pri uporabi finančnih produktov je raven zaupanja v njihove dobavitelje. Banke uživajo največji ugled (zaupajo jim 74 % anketirancev). Priljubljenost zavarovalnic, investicijskih družb in mikrofinančnih organizacij (MFO) v družbi je na precej nižji ravni (44%, 21% oziroma 14%). Ljudje se premalo zavedajo bistva svojih dejavnosti, zato jim ne zaupajo posebej.
Študija je pokazala, da resen problem ostaja nizka finančna pismenost prebivalstva, ki vodi v dejstvo, da številni potrošniki ne razumejo razlik med izdelki ali se sploh ne zavedajo, da nekatere od njih uporabljajo; zamenjujejo predvsem različne vrste avtomobilskih zavarovanj, debetnih in kreditnih kartic, obveznega in dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja. Strokovnjak za nizko ozaveščenost potrošnikov in o bistvu zavarovalnih produktov, ki zelo pogosto spremljajo pridobitev potrošniškega posojila. Dejavnik zvestobe in izbire sodelovanja z eno ali drugo finančno institucijo je enostavnost prijave in enostavnost zaznavanja pogojev posojilne pogodbe. Manj opomb, opomb, dodatkov, ki jih stranka vidi v dokumentu, večja je verjetnost, da bo po podatkih NAFI sklenila pogodbo s to banko.
Če povzamemo vse povedano, je očitno, da je dostopnost finančnih storitev za Ruse danes na relativno nizki ravni. Ovira je geografska razporeditev poslovalnic, bankomatov in drugih infrastrukturnih objektov ter psihološke značilnosti dela s finančnimi produkti (nezaupanje, negativen odnos do posojil) in njihova pretirana kompleksnost, ki je navedena v pogodbah, v opisih samih bančnih uslužbencev, v odprtih dokumentih na spletnih mestih itd.
Načrt bo premagal nezaupanje
Vodja oddelka za raziskave bančnega sektorja, NAFI Irina Lobanova ugotavlja, da se je po pogostejših primerih odvzema dovoljenj bankam zaupanje potrošnikov v bančni sistem zmanjšalo za 13 točk. Raven zaupanja v zavarovalnice, investicijske družbe in MFI je na splošno precej stabilna in je že nekaj let na relativno nizki ravni. Upoštevati pa je treba, da velik del anketirancev ne more reči, ali tovrstnim finančnim institucijam zaupa ali ne, ker so slabo seznanjeni ali pa sploh nikoli v življenju niso uporabljali njihovih storitev. Glavna težava zaupanja v zavarovalnice je pomanjkanje preglednosti njihovih dejavnosti, kar vznemirja potrošnike, pa tudi dejstvo, da je precej težko razumeti bistvo njihovega dela, pa tudi načelo, po katerem se stroški polic in se obračuna plačilo škode. Drug pomemben dejavnik, ki preprečuje, da bi se zavarovalnice dojemale z velikim zaupanjem, je pomanjkanje regulatorja v očeh potrošnika. Vsi ne vedo, da vloga megaregulatorja danes pripada Centralni banki. Potrošniki pogosto navajajo, da bi radi videli "centralno zavarovalnico", ki bi v primeru težke situacije lahko zaščitila njihove interese. Strokovnjak je opozoril, da se posojila v Rusiji pogosto dojemajo negativno, ne toliko zato, ker so draga v primerjavi s tujimi kolegi, ampak zato, ker ljudje ne želijo živeti v dolgovih.
Po krajšem premoru je moderator drugega dela konference, predsednik Nacionalnega partnerstva udeležencev mikrofinančnega trga, predsednik neprofitnega partnerstva Državnega plačilnega sveta Aleksej Savatjugin ugotovila, da je finančna vključenost kot kategorija za analizo večplastna in zelo močno povezana z vprašanji finančne pismenosti. Če se kje pojavljajo težave z dostopom do klasičnih finančnih storitev, najpogosteje to ne pomeni, da sploh ne obstajajo, saj trg posojil v senci »cveti«. Prej ali slej bodo v takšnih razmerah kršene pravice posojilojemalcev in pojavilo se bo vprašanje, ali je treba boj proti senčnemu finančnemu sektorju.
Namestnik vodje oddelka za nadzor velikih in sistemsko pomembnih tržnih udeležencev Glavne direkcije za mikrofinančni trg in metodologijo finančnega vključevanja Banke Rusije Nadežda Prasolova poudaril, da lahko po mnenju mednarodnih strokovnjakov G20 izboljšanje razmer s finančno vključenostjo premaga celo takšen pojav, kot je "vzporedno bančništvo". Finančne storitve je treba razvijati celovito – tako s povečanjem preglednosti samih kreditnih institucij kot z razvojem kanalov za oddaljeni dostop. Trenutno obstajajo tri vrste ovir na tej poti - pravne, tehnične in psihološke. Za njihovo premagovanje je bila ustanovljena posebna delovna skupina za zaščito pravic potrošnikov in manjšinskih delničarjev ter medresorska delovna skupina, ki ji predseduje prvi namestnik predsednika Banke Rusije. Sergej Švecov... Pred tremi tedni je bil predstavljen osnutek prvega načrta, v katerem so navedeni potrebni ukrepi za izboljšanje razmer s finančno vključenostjo pri nas.
Razmislite sami, odločite se sami
spletno mesto se je odločilo izvesti lastno raziskavo med profesionalnimi udeleženci na trgu in ugotoviti, kako je z njihovega vidika videti stanje z razpoložljivostjo finančnih storitev v Rusiji in kako je treba odstraniti obstoječe ovire. Izkazalo se je, da se strokovnjaki na splošno strinjajo z nerazvitostjo finančnih storitev pri nas, vendar za to ne bodo storili ničesar, saj je glavni poudarek v poslovanju na povečanju učinkovitosti. Odpiranje poslovalnic v majhnih mestih je drag in nepotreben užitek v upočasnjenem gospodarstvu. S tem pristopom je enostavno razumeti, da bo finančna dostopnost v Rusiji še dolgo ostala na "relativno nizki ravni".
Predsednik uprave Rosgosstrakhbank Aleksander Falev Strinjam se, da je izboljšanje finančne pismenosti ob razvoju dostopnosti finančnih storitev in dvigu ravni varstva potrošnikov danes prednostna naloga tako države kot samih udeležencev na trgu. Tem problemom se posveča pozornost tudi na mednarodni ravni: Svetovna banka izvaja več pobud v tej smeri, ki so v zadnjih letih že imele določen učinek. Na primer, v primerjavi z letom 2008 se je zagotavljanje finančnih storitev v Rusiji v povprečju povečalo petkrat. Vendar pa Rusija po dostopnosti finančnih storitev še vedno močno zaostaja za razvitimi državami. Po podatkih Svetovne banke ima približno 30 % prebivalstva države dostop do njih omejen ali sploh nima. To so predvsem prebivalci majhnih mest in podeželja, samostojni podjetniki, ljudje z nizkimi dohodki.
Po mnenju bankirja bi lahko izboljšanje razmer z razpoložljivostjo finančnih storitev v Rusiji razvoj oddaljenih kanalov interakcije med stranko in banko. Storitve bančništva na daljavo se danes aktivno uvajajo. Model daljinskega bančništva je prilagodljiv, razširljiv in robusten, da ne omenjamo njegove učinkovitosti in ekonomičnosti. Banka lahko izboljša svoje storitve na daljavo, tako da so enostavnejše za uporabo, naravnane na stranke in hkrati personalizirane. Stranke pa se zaradi njihove preprostosti in priročnosti zelo hitro navadijo na internet in mobilno bančništvo ter ostanejo zveste prav tej vrsti storitev.
Številne nove stranke pa imajo lahko določeno oviro za uporabo storitev oddaljenega bančništva, deloma zaradi niza tehnoloških dejavnikov (prisotnost zahtevane aplikacije v pametnem telefonu, komunikacijske zmogljivosti v oddaljenih regijah itd.), deloma pa zaradi na pomanjkanje navade uporabe tovrstnih storitev. Zato je prehod na polnopravno storitev na daljavo doslej opazen le v segmentu preprostih transakcij in majhnih zneskov. Na primer, polnjenje telefonskega računa, plačilo komunalnih storitev, manj pogosto odplačevanje posojil. Kar zadeva poslovanje z večjimi zneski, povprečna stranka še vedno bolj zaupa ljudem kot tehnologiji. Najbolj sprejemljiva razvojna možnost danes je razvoj bančnih pisarn v podružnice novega formata. Priljubljena rešitev je koncept »finančnega mini supermarketa« ob hiši. Mini-supermarket je majhna pisarna do 60–100 kvadratnih metrov, kjer stranka, čim bližje svojemu domu, prejema široko paleto bančnih in finančnih storitev za prebivalstvo. Hkrati taka pisarna aktivno uporablja mobilne delovne postaje, vse vrste pripomočkov - prav za poenostavitev in pospešitev storitvenega procesa ter za ustvarjanje "domačega" vzdušja komunikacije s stranko.
Predsednik MaxiMarkets Jakov Livšic meni, da bodo glavni in prevladujoči kanal za promocijo finančnih storitev storitve na daljavo in navsezadnje za majhna mesta in podeželska območja lahko to sčasoma postane še bolj razširjen kanal kot v megamestih. Vendar meni, da še en razlog za "upočasnitev" ni v pomanjkanju finančnih komunikacijskih orodij, temveč v odsotnosti navade Rusov, da bi aktivno upravljali svoj denar. A tudi to je po mnenju strokovnjaka le vprašanje časa.
Vodja oddelka za razvoj alternativnih prodajnih kanalov Raiffeisenbank Natalia Masarskaya V nadaljevanju teme RBS kot enega od načinov za povečanje finančne dostopnosti v Rusiji ugotavlja, da obstajajo številne omejitve, povezane tako z zahtevami po varnosti finančnih transakcij kot z vidika pravnih vidikov takšnih dejavnosti v področje bančnih storitev. Posledično preprosto ne bo mogoče v celoti uporabiti RBS za zadovoljevanje vseh finančnih potreb. Druga stvar je, da potrebe večine Rusov po bančnih storitvah ne presegajo standardnih operacij - odplačilo posojila, plačilo mobilnih komunikacij, internetnih storitev in javnih storitev, dopolnjevanje elektronskih denarnic (Qiwi, Yandex.Money itd.), Nakazila s kartice na kartico ali na račun stranke svoje ali tretje banke. Večina internetnih bank že ima možnost izvajanja vseh teh operacij in danes ni nobenih zunanjih ovir, da bi ta nabor storitev postal standard za celotno bančno industrijo kot celoto, s čimer bi zadovoljili 90–95 % potreb Rusov po finančnih sredstvih. storitve.
Vodja oddelka za marketinško strategijo in raziskave, VTB24 Dmitrij Lepetikov izrazil nasprotno stališče in izjavil, da se ne strinja s sklepi raziskovalcev NAFI. "Po mojem mnenju je dostopnost bančnih storitev v Rusiji zdaj visoka," je dejal. - Po naših ocenah je skoraj 90 % delovno sposobnega prebivalstva že strank bank, med tistimi, ki imajo nadpovprečni dohodek - skoraj 100 %. Hkrati je razpoložljivost bančnih storitev neenakomerna - na podeželju in oddaljenih območjih včasih niso samo bančne pisarne, ampak tudi bankomati. Razlogi so izključno ekonomski: banke, tako kot vsaka komercialna organizacija, so usmerjene k ustvarjanju dobička in zelo natančno upoštevajo stroške." Ključni razlog, ki omejuje razvoj bančnih storitev, je pri delu prebivalstva nizka finančna pismenost. Na primer, po mnenju analitikov VTB24 le polovica Rusov razmišlja o potrebi po "varnostni blazini": prihranki na bančnih depozitih z možnostjo hitrega dviga sredstev v primeru začasne izgube dohodka. Mnogi se še vedno obračajo na dvomljive in neurejene finančne strukture itd.
Za povečanje finančne dostopnosti v Rusiji kot celoti je treba razviti tako tradicionalno omrežje kot oddaljene kanale. Sodobna oseba želi imeti možnost opravljati bančne posle kjerkoli in kadarkoli, saj je čas zanj najdragocenejši vir. A čeprav v svetu obstajajo uspešni primeri razvoja bank brez fizične mreže, nobena od teh bank ni postala vodilna na trgu nasploh. Ljudje, ki bankam zaupajo svoj denar, želijo imeti živo komunikacijo z bančnimi uslužbenci, želijo oceniti, kako trdna in zanesljiva je banka, videti jo v resnici in ne v računalniku. Zato je nemogoče v celoti zadovoljiti potrebe Rusov po finančnih storitvah le prek oddaljenih kanalov, čeprav bo njihov delež v bančnem poslovanju nenehno naraščal.
Strokovnjakom VTB24 se je težko pritoževati nad nedostopnostjo storitev svoje kreditne institucije: ta banka pokriva 72 regij države. Večjo prisotnost ima le Sberbank. Druga stvar je, da se VTB24 osredotoča na gostoto podružnice, pa tudi na število prebivalcev. V prihodnjem letu načrtujejo odprtje okoli 80 novih poslovalnic po vsej državi, hkrati pa naj bi zaprli približno 35 najmanj dobičkonosnih poslovalnic. VTB24 optimizira omrežje, vendar bo še vedno raslo. Po napovedih bo imela banka do konca prihodnjega leta več kot 1120 podružnic po vsej Rusiji.
Toda v celotni državi je v Rusiji v najboljšem primeru pet velikih bank. Če analiziramo regionalno prisotnost srednjih in malih kreditnih institucij, potem je število njihovih prodajnih mest praviloma dvomestno. Vodja oddelka za razvoj omrežja, Globex Bank (skupina Vnesheconombank) Albina Voronina je povedala, da ima njena banka 66 prodajnih mest v 5 zveznih okrožjih (srednje, severozahodno, sibirsko, južno, Volga) in 14 subjektih federacije (Moskva, Moskovska regija, Petersburg, Novosibirska regija, Altajsko ozemlje, Tomsk regija, Rostov regija, ozemlje Krasnodar, regija Penza, regija Uljanovsk, regija Samara, regija Saratov, ozemlje Perm, regija Nižnji Novgorod). Odpiranje novih prodajnih mest do konca leta 2014 ni predvideno, v primeru takšne potrebe bo izbira oblike oddelkov (podružnica, operativna in dodatna pisarna) temeljila na analizi gospodarskega razvoja podjetja. določeno regijo s pomembnim poslovnim potencialom.
Analitik Home Credit Bank Stanislav Dužinski opozarja, da Banka Rusije izračuna agregatni indeks zagotavljanja bančnih storitev v regiji, ki vključuje naslednje kazalnike: institucionalno zasičenost, finančno nasičenost regije z bančnimi storitvami (v smislu sredstev in posojil), indeks razvoja hranilnice (glede na vloge na prebivalca). V celotni državi je njegova vrednost 1. Po zadnjih podatkih je bila v letu 2013 visoka vrednost tega indeksa zabeležena le v glavnih regijah države. Tako je bila v Moskvi njena vrednost 1,53, v osrednjem zveznem okrožju - 1,22, v Sankt Peterburgu - 1,34 in v severozahodnem zveznem okrožju - 1,1. V preostalih zveznih okrožjih je vrednost tega kazalnika pod ena. Ta slika nam omogoča, da sklepamo, da je razporeditev bančnih storitev v državi neenakomerna, s koncentracijo v osrednjih regijah države, kar potrjujejo tudi podatki raziskave NAFI.
Direktor oddelka za prodajo na daljavo in kakovost storitev, Banka "Soyuz" Albert Zvezdočkin opozoril na dejstvo, da je po podatkih enega od vodilnih ruskih kreditnih birojev sredi leta 2014 baza podatkov urada vsebovala kreditne zgodovine skoraj 90 % ekonomsko aktivnega prebivalstva Rusije. Ta kazalnik že kaže na visoko stopnjo prodora kreditnih storitev v Rusiji. Res je, hkrati pa je razmerje med agregatnim portfeljem posojil posameznikom in BDP države še vedno nižje kot v državah vzhodne Evrope in bistveno nižje kot v državah zahodne Evrope in Severne Amerike.
Z drugimi besedami, na trgu posojil prebivalstvu je še vedno prostor za rast. Kljub temu je pokritost prebivalstva s finančnimi storitvami v državi kot celoti že visoka. Naravne ovire za potrošnike bančnih storitev so nezadostna zastopanost bank v manjših mestih in naseljih v državi. Pogosto, razen ruske pošte, ni druge možnosti za reševanje praktičnih finančnih potreb - prejemanje pokojnine, prošnja za depozit ali posojilo. Drug pomemben kazalnik, ki vpliva na prodor finančnih storitev, je raven dohodka prebivalstva v državi. Velik je delež državljanov, ki si ne morejo privoščiti varčevanja z depoziti v bankah. Direktor oddelka regionalne mreže banke "Soyuz" Vil Hazirov je ugotovil, da ima trenutno regionalna mreža njegove kreditne institucije 37 prodajnih mest in pokriva glavna industrijska in kulturna središča Rusije: Moskvo, Sankt Peterburg, Jekaterinburg, Nižni Novgorod, Samara, Krasnojarsk, Krasnodar, Irkutsk, Kazan, Rostov-on -Don, Volgograd, Tjumen, Tomsk, Izhevsk, Kaliningrad, Soči, Bratsk, Sayansk, Arzamas, Ust-Labinsk. V bližnji prihodnosti vodstvo Bank Soyuz ne razmišlja o možnosti odpiranja poslovalnic v naseljih z manj kot 100 tisoč ljudmi, čeprav ima izkušnje z delom v "majhnih" mestih. Pisarne banke uspešno delujejo in se razvijajo v mestih Sayansk v regiji Irkutsk in Ust-Labinsk na Krasnodarskem ozemlju, katerih število ne presega 45 tisoč prebivalcev. Vendar pa strokovnjaki glede na vsa tveganja, ki so povezana predvsem z makroekonomskimi razmerami, ne menijo, da je ta smer (odpiranje pisarn v majhnih mestih) strateško pomembna. Glavni poudarek v poslovanju je izboljšanje učinkovitosti obstoječih podružnic.
Direktor Sektorja za regionalni razvoj SB-Bank Olga Myasina ugotavlja, da razpoložljivost finančnih storitev v različnih regijah Rusije ni enaka. Na eni strani so velike zvezne banke z razvitimi mrežami, ki pokrivajo tudi oddaljena naselja. Takšne finančne institucije se praviloma ne ustavijo pri zagotavljanju tradicionalnega bančništva, temveč razvijajo tudi segment elektronskih storitev. Po drugi strani pa so bili kljub prisotnosti zveznih bank do nedavnega v številnih regijah povpraševani finančni produkti, ki so jih ponujale lokalne kreditne organizacije. Nato so pogostejši primeri odvzema dovoljenj regionalnim bankam povzročili včasih paniko med strankami – tako posamezniki kot predstavniki poslovne skupnosti. Primeri vključujejo Kaliningrad, Samarska oblast in zdaj Jekaterinburg. V Moskvi je bančni sistem predstavljen v vsej svoji raznolikosti - kar ga tradicionalno razlikuje od drugih mest v Rusiji. Poleg centralne pisarne v moskovski regiji ima SB-Bank tudi 13 dodatnih in 4 operativne pisarne. Finančna institucija je zastopana v mestih, kot so Sankt Peterburg (podružnica in dodatna pisarna), Nižni Novgorod (dve kreditni in blagajni); Jekaterinburg (podružnica). Konec septembra je bila odprta poslovalnica v Samari, katere zaposleni bodo kmalu lahko strankam nudili celotno paleto bančnih storitev. V prihodnosti - odprtje bančnih poslovalnic v moskovski regiji. Vendar pa je trenutno med prednostnimi nalogami razvoja finančne institucije zagotavljanje visoke donosnosti poslovanja v regijah prisotnosti, vendar ne z največjo pokritostjo podružnice večine naselij. Tako vodstvo banke trenutno ne razmišlja o možnostih odpiranja poslovalnic v manjših mestih in vaseh.
Vodja poslovne enote za maloprodajo v Promsvyazbank Leonid Kačalov meni, da je glavno vprašanje dostopnosti finančnih storitev vprašanje fizične dostopnosti podružnic in samopostrežnih naprav na oddaljenih območjih v Rusiji. Obstaja določen stereotip, da bo obdobje razvoja bančnih poslovalnic nadomestil čas storitev na daljavo, vendar to ni povsem res. Potreba po poslovalnici banke bo vedno aktualna. Offline komunikacijo s stranko dopolnjujejo priročne spletne storitve, ki stranki pomagajo hitro rešiti svoje finančne potrebe. Mreža Promsvyazbank v Rusiji ima več kot 300 prodajnih mest ter podružnico banke na Cipru in predstavništva v Ukrajini, na Kitajskem, v Kazahstanu in Indiji. Poti razvoja omrežja so praviloma preoblikovanje obstoječih podružnic ali odpiranje novih. Toda praviloma govorimo o velikih naseljih.
Če povzamemo vse povedano, moramo priznati, da v bližnji prihodnosti vprašanje razpoložljivosti finančnih storitev ne bo rešeno, saj udeleženci na trgu sami zaradi nezadostne donosnosti poslovanja niso pripravljeni iti v regije. v majhnih mestih. Težko bo izboljšati pismenost uporabnikov brez popolnih bančnih storitev, kanali RBS pa z vsemi svojimi prednostmi ne morejo nadomestiti kakovosti in obsega storitev v podružnicah kreditnih institucij. Torej bomo živeli.
Banka Rusije je razvila osnutek strategije za povečanje finančne vključenosti v Rusiji za obdobje 2018–2020. Pri pripravi dokumenta so bile upoštevane pripombe in predlogi na srečanjih in pogovorih s predstavniki udeležencev ruskega finančnega trga, njihovih združenj in javnih organizacij ter mednarodne izkušnje in priporočila strokovnjakov.
Cilji in prednostna področja strategije temeljijo na analizi trenutnega stanja finančne vključenosti v Rusiji. Številni nerešeni problemi na tem področju so povezani s posebnostmi države, vključno z njenimi geografskimi in demografskimi značilnostmi, gospodarskimi razmerami, pa tudi relativno mlado starostjo ruskega finančnega trga.
Eden od glavnih ciljev strategije je povečati raven dostopnosti in kakovosti finančnih storitev za potrošnike na oddaljenih, redko poseljenih in podeželskih območjih; za skupine prebivalstva z omejenim dostopom do finančnih storitev (invalidi, starejši, državljani z nizkimi dohodki); za mala in srednja podjetja. Drugi, bolj splošni cilj strategije je izboljšati hitrost in kakovost dostopa do finančnih storitev za prebivalstvo z dostopom do interneta.
Za dosego teh ciljev strategija namenja posebno pozornost vlogi digitalnih produktov in storitev, digitalnim kanalom in infrastrukturo informacijsko-komunikacijskih tehnologij, interakciji finančnih institucij s telekomunikacijskimi operaterji in finančnimi agenti, proučevanju možnosti uporabe kanalov za dostavo finančne storitve, ki temeljijo na satelitski televiziji in drugih alternativnih tehnologijah. Hkrati dokument posebej določa potrebo po zaščiti potrošnika pred morebitnimi tveganji, ki jih predstavlja uporaba novih finančnih tehnologij, in navaja, da je ena od ovir za zagotavljanje finančne vključenosti psihična ovira zaradi pomanjkanja izkušenj na področju financiranja. interakcije določenih skupin državljanov s finančnim sektorjem.
Med ključnimi dejavniki zagotavljanja finančne vključenosti v Rusiji razvijalci strategije imenujejo odpravo regulativnih ovir, analizo zakonodajnih pobud, ki lahko bistveno vplivajo na raven dostopnosti določenih finančnih storitev, pa tudi izboljšanje regulativni okvir.
Med vprašanji, ki jim bo pri izvajanju strategije finančnega vključevanja namenjena posebna pozornost, je oblikovanje in razvoj sistemov garancij na finančnem trgu, izhaja iz dokumenta. Govorimo o razvoju garancijskega sistema na trgu kreditnega sodelovanja, oblikovanju garancijskega sistema na trgu vrednostnih papirjev (iz prispevkov CPC oziroma strokovnih udeležencev na trgu vrednostnih papirjev), pa tudi o zavarovanju sredstev. malih podjetij (vključitev računov mikro in malih podjetij v sistem zavarovanja depozitov) in zavarovanje depozitnih računov (razširitev sistema zavarovanja bančnih vlog na sredstva na depozitnih računih v višini do 10 milijonov rubljev).
Osnutek strategije je kot osnovo sprejel upravni odbor Banke Rusije in ga priporočil v javno in resorno razpravo. Po njegovem zaključku in ob upoštevanju prejetih predlogov bo dokument v končni različici potrdila Banka Rusije.
Izvajanje akcijskega načrta za izboljšanje finančne vključenosti v skladu s strategijo se bo začelo po dogovoru z zainteresiranimi službami. Pripombe na projekt sprejemamo do 16. februarja 2018.
Število bančnih poslovalnic v Rusiji po vrhuncu v letih 2013–2014 hitro upada, čeprav ostaja zelo visoko po svetovnih standardih. In stopnja dostopnosti finančnih storitev, stopnja njihovega razumevanja s strani prebivalstva je izredno neenakomerna po regijah in družbenih skupinah. To izhaja iz prve raziskave o stanju finančne vključenosti v Ruski federaciji, ki jo je izdala Banka Rusije.
Samo konec leta 2015 se je število bančnih oddelkov zmanjšalo za 11,2 odstotka, vendar se je močno povečalo število plačilnih terminalov, delež prebivalstva z možnostjo prenosa denarja prek interneta pa se je povečal za 5 točk (na 39,5 odstotka). ). V resnici to uporablja približno četrtina državljanov.
Po mnenju Banke Rusije razvoj oddaljenih kanalov kompenzira zmanjšanje fizične prisotnosti bank. Prav digitalne storitve bi morale postati osnova za izgradnjo "modernega ekosistema finančne vključenosti" po vsej državi, so za RG povedali v Centralni banki. Predpostavlja enak nabor storitev za prebivalce katerega koli kotička države, ne glede na oddaljenost od glavnih središč. Za to je treba rešiti ključno nalogo - zagnati oddaljeno identifikacijo in avtentikacijo odjemalca. Kot je RG že pisal, bo kot pooblaščeni vir informacij za banke uporabljal sistem elektronskih javnih storitev (ESIA).
Medtem največje banke dosledno zapirajo nedonosne podružnice v številnih regijah, tam se finančna dostopnost dejansko slabša, pravi Oleg Ivanov, podpredsednik Združenja regionalnih bank Rusije. "Kot kaže praksa, ljudje, zlasti v regijskih središčih, raje delajo z živim bančnim uslužbencem in ne bodo tvegali, da bi zaupali svojih prihrankov banki, ki ni zastopana v njihovem mestu. Da ne omenjam, da nihče ne bo potisnil milijona v spletno pologo prek bankomata in tega psihološkega dejavnika ne bo mogoče več desetletja obrniti,« je prepričan strokovnjak.
A že samo dejstvo, da je naša država postala ena prvih, kjer se vprašanja finančne dostopnosti rešujejo na državni ravni, vliva optimizem.
Pomembna pobuda Centralne banke je zaščita pravic najbolj ranljivih slojev prebivalstva, vključno z invalidi. Mnogi od njih preprosto ne morejo obiskati banke in prav oni potrebujejo najprej možnost identifikacije na daljavo, kar jim bo omogočilo, da čim bolj zmanjšajo obiske finančnih institucij.
Centralna banka bo izdala priporočila za prilagoditev finančnih storitev invalidom oziroma udeležencem na trgu ponudila razvoj novih produktov, ki bodo enako primerni za vse potrošnike. Za to je regulator začel razvijati poseben "načrt". Analiziral bo tudi, s kakšnimi ovirami se srečujejo invalidi pri vlaganju pritožb zoper banke, zavarovalnice itd.
Hitra rast digitalnih financ je koncentrirana predvsem v premožnejših in bolj izobraženih ter informiranih segmentih potrošnikov v mestih. Ta problem bodo rešili z ukrepi za izboljšanje finančne pismenosti in ozaveščenosti ciljnih skupin in ozemelj, so sporočili iz Centralne banke.
Morebitno povečanje razpoložljivosti posojil, mikroposojil itd. je polno tveganj, so prepričani strokovnjaki. Tako so raziskave, ki jih je naročila centralna banka, pokazale, da upokojenci in ljudje z nizkimi dohodki slabo razumejo osnove financ. In na splošno le tretjina prebivalstva pravilno razume, kaj je inflacija, še manj ljudi razume sestavljene obresti, le četrtina prebivalstva ve, kaj je diverzifikacija tveganj, vsak peti pa si pravilno razlaga pomen denarne iluzije.
Financerji bodo zgradili "kitajske zidove"
Zaposleni v investicijskih skladih, borznih posrednikih in drugih institucijah, ki prejemajo notranje informacije od strank (na primer o nakupu vrednostnih papirjev), se bodo morali preseliti v ločene prostore od zaposlenih, ki poslujejo na finančnem trgu. Njihova komunikacija med seboj mora biti čim bolj omejena. Centralna banka je osnutek smernic o tem objavila v razpravo.
Hkrati bi moral biti dostop do notranjih informacij omejen tudi za analitike podjetij. Regulator priporoča dodajanje vrednostnih papirjev, za katere so bili pridobljeni notranji podatki, na posebne sezname in v nekaterih primerih prepoved transakcij z njimi.
Ta priporočila temeljijo na načelu ustvarjanja "kitajskih zidov", ko so oddelki v organizaciji dodeljeni glede na dostop do nejavnih informacij, njihov prenos pa je možen le v skladu z uveljavljenimi pravili.
Infografika: Anton Perepletčikov / Igor Zubkov / RG
