Analiștii revistei americane de psihologie Psychology Today au realizat un studiu și au ajuns la concluzia că 60% din decizia de a te respecta este luată de interlocutor în momentul în care îți strânge mâna. În general, strângerea corectă de mână este o abilitate foarte subestimată. Nu lent și nici prea tare. Mâna nu trebuie strânsă imediat, dar nu trebuie ținută prea mult timp. Nu o poți scutura, dar este o prostie să îngheți cu palma strânsă a interlocutorului.
Acum concentrează-te, pentru că dacă ai avut vreodată un antrenament în management adecvat negocieri, este posibil ca la el să fi fost învățat o prostie foarte periculoasă: să-ți dai palma puțin în jos, forțând astfel persoana căreia îi dai mâna să se adapteze la tine.
Într-o astfel de situație, palma ta este în vârf - iar antrenorii tăi de afaceri fără valoare s-au asigurat că așa ai arătat cine va fi în frunte în aceste negocieri. Așadar, psihologii au dovedit că acest lucru nu este doar stupid, ci și contraproductiv.
După un astfel de act, interlocutorul încetează instantaneu să te respecte și să te ia în serios. Palma ar trebui să fie perpendiculară pe podea și nimic altceva.
Un eveniment interesant a avut loc la Universitatea Princeton Cercetare științifică, în urma căruia s-a dovedit că oamenii se tem de cei care sunt mai bine îmbrăcați (și concluzia dacă o persoană este bine îmbrăcată, interlocutorul o face în primele 100 de milisecunde ale întâlnirii). Mai mult, oamenii nu asociază deloc dacă o persoană este bine îmbrăcată cu costul hainelor sale. De asemenea, nu înseamnă că trebuie să porți întotdeauna o jachetă și o cămașă albă.
Oamenii de știință au efectuat experimente în diferite situații sociale si grupuri. La o petrecere, la o întâlnire de afaceri, la o petrecere pentru copii, la cină și așa mai departe, oamenii se tem de cine din cameră este cel mai bine îmbrăcat în haine potrivite pentru ocazie. Deci, dacă ești genul de persoană care crede că furca externă nu este importantă, te înșeli.
Alege-ți hainele cu grijă și asigură-te - intalnire de afaceri va merge mult mai bine dacă interlocutorul decide în primele 100 de milisecunde că ești cel mai bine îmbrăcat în această cameră.
Oamenii de știință de la Universitatea Harvard au demonstrat ceea ce știam deja: oamenilor le place foarte mult să vorbească despre ei înșiși. Dar acesta este Harvard, așa că oamenii de știință au mers mult mai departe. Studiile au arătat că atunci când o persoană vorbește despre sine, aceleași zone ale creierului care se luminează atunci când o persoană face sex sau mănâncă o cină delicioasă sunt activate. Adică puține lucruri pe lume le aduc oamenilor atâta plăcere. Și acum principalul lucru.
În primul rând, atunci când o persoană vorbește despre sine, chiar dacă a început el însuși, îi întărește încrederea că interlocutorul este de încredere.
Adică încep să aibă încredere în tine, indiferent dacă dai impresia unei persoane în care ar trebui să ai încredere.
În al doilea rând, a vorbi despre sine face o persoană mult mai vulnerabilă. Așa că doar dacă lași un partener de afaceri să vorbească puțin despre tine, îl faci puțin mai slab. Pune câteva întrebări care îl vor provoca pe interlocutor la o astfel de conversație și te afli deja într-o poziție câștigătoare.
70% dintre cei 1.000 de negociatori profesioniști chestionați de Linkedin spun că de îndată ce interlocutorul ridică măcar puțin vocea, încetează să inspire respect și teamă. Dimpotrivă, cei mai de temut oameni de afaceri sunt cei care nu ridică niciodată vocea, dar situatii stresanteși încep să vorbească mai liniștit decât de obicei.
Dacă te poți stăpâni în așa măsură încât poți vorbi aproape în șoaptă într-o situație în care altcineva ar izbucni, tu vei deveni persoana care îi va inspira pe ceilalți cu o groază tremurătoare.
Un bărbat care poartă un tricou Renaissance Insurance și o șapcă RESO-GARANTIYA intră în birou, scoate o poliță ROSNO din portofoliul Grupului Național de Asigurări și începe să o completeze cu un stilou marca Rosgosstrakh – este aceasta o situație familiară? La întrebarea „ce companie de asigurări reprezentați?”, persoana, aruncând în jurul său un gest larg, declară solemn: „TOTUL! Sunt broker de asigurări.” Este corectă o astfel de afirmație? Și cine este cu adevărat un astfel de subiect? Se poate avea încredere într-un astfel de reprezentant sau ar trebui să fie suspectat de fraudă?
Agentul de asigurări de drept și brokerul de asigurări sunt doi mari diferente. Un agent de asigurări este o persoană care reprezintă o companie de asigurări pe baza unui contract de agenție și este autorizată să facă acest lucru Remunerația comisionuluiîncheie contracte de asigurare cu clienții în cadrul procurii sale. Iar agentul nu are nevoie de alte documente pentru implementarea acestei activități, cu excepția unui contract de agenție și a unei împuterniciri.
Un broker de asigurări, din punct de vedere al legislației, este o persoană juridică care deține, în primul rând, o licență pentru dreptul de a desfășura activități de asigurare de intermediere și, în al doilea rând, are acorduri relevante cu (numărul acestora nu este limitat), dând dreptul de a încheia, în numele asigurătorului, contracte de asigurare. În unele cazuri, brokerul, pe lângă încheierea contractelor de asigurare, este autorizat să deconteze pierderile dacă, în această regiune nu există reprezentanțe ale asigurătorului.
De facto, în condițiile noastre, diferențele dintre un agent de asigurări și un broker de asigurări se rezumă la prezența unui birou cu acesta din urmă. Și adesea această diferență este imposibilă, deoarece o persoană, care a înregistrat un antreprenor individual cu dreptul de a furniza servicii de asigurări de agenție, are dreptul de a închiria un birou și de a furniza aceste servicii în el și chiar de a angaja angajați.
Absența în legislația noastră a normei privind legalitatea activității unui agent de asigurări pentru o singură companie de asigurări (cum este în tarile vestice) ne aduce în situația brokerilor individuali. Doar că orice agent, în calitate de liber profesionist, are dreptul de a încheia contracte de agenție cu un număr nelimitat de companii de asigurări și s-ar putea să nu le informeze nici măcar despre munca sa pentru concurenți. Și aceste acțiuni nu pot fi interpretate ca fraudă.
Este bine sau rău? Pentru un agent care încearcă să facă bani mai mulți baniși să satisfacă cât mai mult posibil nevoile clientului - bine. Din multe oferte poți alege oricând cea mai buna varianta pentru client și să nu-l piardă. Se potrivește și clienților, deoarece într-un singur loc, o singură persoană le poate oferi serviciile diferitelor companii de asigurări, în funcție de nevoie și situație. Într-un anumit sens, această stare de fapt este benefică și pentru companiile de asigurări, întrucât îşi pot mări portofoliul prin atragerea de agenţi cu baza de clienti ademenindu-i un procent mare comisioane. Dar chiar și acest procent crescut este mai mic decât comisionul pe care brokerul va trebui să îl plătească. Singurii perdanți sunt brokerii de asigurări, pentru care astfel de agenți devin concurenți direcți, dar pot transforma acest dezavantaj într-un avantaj, nu trebuie decât să angajezi un astfel de agent.
Se pare că toată lumea este fericită, de ce atunci discutăm ceva. in orice caz partea din spate are o conotație negativă. Companiile de asigurări cheltuiesc materiale şi resurselor de muncă angajați cu normă întreagă pentru a instrui și educa agenți care ulterior merg la muncă pentru concurenți. Înțelegând această situație, se oferă instruirea minim necesar cum să aplici pentru o politică fundamente conceptuale asigurările rămân în afara parantezei și doar cei care se străduiesc în mod independent să înțeleagă elementele fundamentale se adâncesc în esența afacerii de asigurări până la capăt. Stelele cresc din astfel de agenți, dar sunt puține. Ca urmare, agenții competenți nu explică întotdeauna clienților termenii și condițiile asigurării și principiile acesteia. De aici și interpretarea greșită a multor prevederi, clienții înșelați, așteptări nejustificate și, ca urmare, conflicte între asigurați și asigurători.
Mai mult, un agent care lucrează pentru mai multe companii uneori nu are capacitatea fizică răspunde rapid la toate schimbările din companii, nu poate cunoaște în detaliu toate produsele. El știe doar principalele programe pentru tipurile de rulare și mărimea comisionului său și, prin urmare, s-ar putea să nu vă ofere cele mai bune acoperire de asigurare dupa combinatia pret si calitate, intocmirea unui contract pentru firma unde va primi procent mai mare din afacere. Ca să nu mai vorbim de confuzia elementară atunci când se întocmește un contract pe polița unei companii de asigurări, calculat la tarifele altei (nota autorului - aceasta este caz real din practică). Este clar că un astfel de acord nu a fost recunoscut ca legitim.
Următorul negativ pentru agenți. Până acum, dreptul asigurătorului de a cere de la reprezentanții săi „loialitate” față de unul contract de agentie, Firme de asigurari nu este interesat să creeze sisteme eficiente motivarea agentilor cu bonusuri si bonusuri serioase. Există încă anumite tehnici acum și sunt direct legate de volumul veniturilor fiecărui agent, dar totul este doar limitat procent crescut comisioane: cu cât mai multe contribuții, cu atât comisionul este mai mare. Agentii nu sunt niciodata supusi altor motivatori: salarii mari, posibilitatea de formare pe cheltuiala angajatorului in terți, voluntar asigurare de sanatate, rambursarea costurilor de transport și multe altele. Și aceste sisteme nu vor fi create până când angajatorul nu va avea influență asupra agenților fără scrupule care lucrează pentru mai multe companii.
Și astfel de lacune din legislație nu permit brokerilor să lucreze pe deplin. Economia unui agent-broker este întotdeauna mai profitabilă din cauza absenței costurilor generale.
În viitor, cred că vom ajunge la necesitatea unei certitudini juridice clare a acestor două subiecte ale afacerii de asigurări. Atunci asigurătorii vor fi interesați de pregătirea și motivarea de înaltă calitate a personalului lor, vor avea agenții mari drepturiși oportunități ca angajați, brokerii vor începe să lucreze activ. Acest lucru va îmbunătăți în general starea de sănătate a pieței asigurărilor, vom fi cu un pas mai aproape de asigurarea civilizată. Și acest lucru va aduce, fără îndoială, beneficii tuturor clienților.
Probleme in prezent statut juridic intermediarii de asigurări sunt deosebit de relevanți. Acest lucru se datorează celor mai recente modificări semnificative ale Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă„(Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Cu privire la organizarea activităților de asigurări în Federația Rusă”) (denumită în continuare Legea), în special la articolul 8, dedicat statutului acestor subiecte. Modificări efectuate, în ciuda aspecte pozitive, au deficiențe și lacune care necesită comentarii.
Legea a introdus pentru prima dată conceptul de activități de asigurare și reasigurare. Această activitate se desfășoară în interesul asigurătorilor sau asiguraților și este asociată cu furnizarea de servicii pentru selectarea unui asigurator și (sau) a unui asigurător (reasigurător), condiții de asigurare (reasigurare), executare, încheiere și menținere a unei asigurări (reasigurare). ) contract, efectuarea modificărilor acestuia, procesarea documentelor în soluționarea cererilor de plată a asigurării (clauza 1, art. 8 din Lege).
Diferența principală Broker de asigurări din partea agentului este că acesta este subiectul afacerii de asigurări și acționează independent în numele său sau în numele clienților. În plus, activitățile unui broker de asigurări sunt supuse licenței și controlului de către autoritate supravegherea asigurărilor. Agentul de asigurări acționează numai în numele și în interesul asigurătorului în conformitate cu atribuțiile care îi sunt acordate. Există și diferențe în materie. Deci, brokerii de asigurări nu pot fi decât organizatii comerciale sau antreprenori individuali. În același timp, antreprenorii individuali trebuie să locuiască permanent pe teritoriul Federației Ruse. Agenții de asigurări pot fi indivizii(atât antreprenori, cât și neantreprenori) și entitati legale.
Față de ediția anterioară din art. 8 din Lege au avut loc două modificări semnificative. În primul rând, agenții de asigurări au fost obligați rezidenta permanenta pe teritoriul Federației Ruse. LA noua editie nu există o astfel de cerință. În al doilea rând, doar organizațiile comerciale ar putea fi agenți de asigurări, acum - orice persoană juridică.
Eliminarea cerinței de reședință permanentă a unui agent pe teritoriul Federației Ruse este pe deplin justificată. Acest lucru se datorează faptului că, spre deosebire de un broker, un agent de asigurări nu desfășoară activități independente activitatea de asigurare. Odată cu a doua modificare, situația este mai complicată. Potrivit paragrafului 5 al art. 8 din Lege, agenții de asigurări pot fi persoane fizice (inclusiv cele înregistrate ca întreprinzători individuali) sau persoane juridice. Aceasta înseamnă că organizațiile nonprofit care au capacitate juridică specială și capacitatea de a desfășura numai acele tipuri de activități care corespund scopurilor lor statutare pot acționa ca agenți de asigurări. În consecință, o organizație nonprofit poate desfășura activități antreprenoriale și alte activități generatoare de venituri numai în măsura în care aceasta „servește la atingerea scopurilor pentru care a fost creată și a corespunzătoare scopuri specificate cu condiția ca o astfel de activitate să fie specificată în sa acte fondatoare„(Clauza 2, articolul 24 din Legea federală „Prin organizatii nonprofit„). Astfel, doar organizațiile comerciale pot fi agenți de asigurări. Din acest motiv, versiunea anterioară a articolului 8 din Lege, potrivit căreia organizațiile comerciale erau recunoscute ca agenți de asigurări, pare corectă.
Atât persoanele fizice cât și agentii specializate. Adesea agenții de asigurări sunt bănci care oferă clienților în domeniul asigurărilor riscuri financiare. În practică, sunt momente când firme de asigurari acționează ca agenți pentru încheierea de contracte de asigurare în numele și în numele altor asigurători. Mulți avocați recunosc pe bună dreptate această practică ca fiind contrară statut juridicși obiectivele asigurătorului. Cert este că societățile de asigurare (societăți de asigurări mutuale) sunt create cu scopul de a efectua asigurări, reasigurări, asigurare mutualăși acționează ca subiecți ai afacerii de asigurări. Cu toate acestea, agentul nu desfășoară activități de asigurare, ci reprezintă doar interesele asigurătorului. Astfel, un asigurator nu poate fi agent de asigurare in acelasi timp.
Aceasta este poziția Legii, distingând clar între activitățile agenților și brokerilor de asigurări și activitățile similare ale asigurătorului. Este despre că în unele cazuri domeniile de activitate ale asigurătorului și intermediarilor de asigurări pot coincide. În același timp, activități similare ale asigurătorului, în conformitate cu alin.1 al art. 8 din Lege nu se aplică activităților agenților și brokerilor de asigurări.
Legiuitorul a introdus noi restricții care se referă la identitatea intermediarilor în asigurări. În primul rând, persoanele care au un remarcabil sau convingere remarcabilă. În al doilea rând, persoanele care administrează asigurătorul timp de 2 ani înainte de a-l declara în faliment (până la expirarea a 3 ani de la data declarării acestuia în faliment). În al treilea rând, persoanele care dețin funcții în organele de conducere ale asigurătorului, filialelor și afiliaților acestuia. Fără îndoială, aceste schimbări sunt pozitive și vizează îmbunătățirea calității serviciilor prestate de intermediarii de asigurări.
Controlul asupra activităților brokerilor de asigurare este efectuat de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor și asigurător în ceea ce privește îndeplinirea atribuțiilor, stipulate prin contract(Clauza 9, articolul 8 din lege). Activitățile agenților de asigurări sunt controlate de către asigurător, inclusiv prin inspecții ale activităților acestora și raportări furnizate de aceștia (clauza 5, art. 8 din Lege). Astfel, se pot distinge două tipuri de control asupra activităților intermediarilor de asigurări: pe baza Legii, care se realizează de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor și se aplică numai brokerilor de asigurări, și pe baza unui contract, care se aplică atât brokerii de asigurări, cât și agenții. Din punctul nostru de vedere, daca brokerul de asigurare actioneaza in interesul asiguratului (reasiguratorului), acesta din urma poate controla si indeplinirea de catre broker a obligatiilor ce ii revin prin contract.
În acest sens, este de dorit să se clarifice paragraful 9 al art. 8 din Lege prin indicarea că controlul asupra activităților brokerilor de asigurări se realizează de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor, asigurător (reasigurător) și asigurat (reasigurător) în ceea ce privește îndeplinirea obligațiilor prevăzute de contract.
Activitățile unui broker de asigurare ca subiect al activității de asigurare sunt supuse licenței. Brokerilor de asigurări li se eliberează o licență, din momentul obținerii căreia au dreptul să efectueze asigurări brokeraj. La paragraful 1 al art. 32 din Lege, pentru prima dată, conceptul de licență de asigurare este dat ca autorizație specială pentru dreptul de a desfășura activități de asigurare, acordată de autoritatea de supraveghere a asigurărilor subiectului activității de asigurare. in orice caz acest concept formulat incorect. Dreptul subiectiv al unui broker de asigurări de a desfășura activități relevante este acordat de Lege, iar eliberarea unei licențe este fapt juridic sau baza apariției acest drept. Din acest motiv, autoritatea de supraveghere a asigurărilor nu poate emite o „autorizare de drept”. Este de dorit ca conceptul de licență de asigurare să arate ca în felul următor: o licență în domeniul asigurărilor este un permis special de desfășurare a activităților de asigurare, care se acordă subiectului activității de asigurare de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor.
Compoziția documentelor pentru obținerea licenței de către un broker de asigurări s-a modificat (alin. 6 al articolului 32 din Lege). Regula privind necesitatea depunerii documentelor care confirmă calificările angajaților unui broker de asigurări a fost anulată. Această cerință acum se aplică numai șefului și contabilului șef al unui broker de asigurare - o entitate juridică, precum și unui broker de asigurare - un antreprenor individual. Astfel, brokerii de asigurări sunt antreprenori individuali și șefi ai unei persoane juridice implicate în activități de intermediere (inclusiv o persoană care îndeplinește funcțiile de proprietar unic). organ executiv, seful organului executiv colegial) - trebuie sa aiba educatie inaltași vechimea în muncă ca șef al unei subdiviziuni a unei entități de asigurare, altele organizatie financiara cel putin doi ani. Contabil șef broker de asigurări - studii superioare și experiență de muncă în subdiviziunea subiectului afacerii de asigurări, ale cărui activități sunt legate de implementarea contabilitate sau activitati financiare, nu mai puțin de doi ani.
Pentru a obține o licență, un broker de asigurări trebuie să aibă garantie bancaraîn valoare de cel puțin trei milioane de ruble sau documente care confirmă disponibilitatea fondurilor proprii în valoare de cel puțin trei milioane de ruble (clauza 6, articolul 8 din lege). Această cerință are valoare pozitivă, deoarece garantează satisfacerea cerințelor clienților în cazul îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor de către brokerul de asigurări.
În sfârșit, brokerii de asigurări nu mai sunt obligați să prezinte autorității de supraveghere a asigurărilor mostre de contracte necesare implementării intermedierii în asigurări. Mulți avocați au vorbit despre absurditatea acestei cerințe. Acest lucru se datorează faptului că în orice contract se fac modificări în mod constant, mai ales în contextul principiului libertății contractuale.
Modificări semnificative au afectat termenii de valabilitate ai licenței subiecților afacerii de asigurări, inclusiv brokerii de asigurări. Potrivit noii versiuni a Legii, perioada de valabilitate a unei licențe poate fi limitată în cazurile stabilite de legi federale. O formulare mai bună pare să fie versiunea anterioara, conform cărora cazurile de limitare a valabilității unei licențe ar trebui prevăzute în Legea privind organizarea activității de asigurări în sine - aceasta este o chestiune de sistematizare corectă a legislației în domeniul asigurărilor.
Pentru subiecții activității de asigurări licența temporară a fost anulată. Acest roman este, fără îndoială, pozitiv. Cert este că o licență temporară ar putea fi eliberată „de la unu până la trei ani în lipsa unor informații care să permită evaluarea fiabilă a riscurilor de asigurare prevăzute de normele de asigurare depuse în timpul eliberării licenței” (clauza 2, articolul 32.5 din versiunea anterioară a Legea). De fapt, aceasta a însemnat că legiuitorul a permis asigurătorilor nesiguri din punct de vedere economic și altor subiecți ai afacerii de asigurări să intre pe piața asigurărilor.
Motivele emiterii de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor a unui ordin de eliminare a încălcărilor în activitățile obiectului afacerii de asigurări s-au schimbat. Anterior, astfel de motive erau realizarea de către subiectul activității de asigurări a unor activități interzise de lege, precum și „activități cu încălcarea condițiilor stabilite pentru eliberarea licenței” (clauza 2, articolul 32.6 din versiunea anterioară a Lege). Potrivit noii versiuni a Legii, un ordin poate fi emis numai ca urmare a unei încălcări de către subiectul activității de asigurare a legii. Formularea anterioară nu avea sens, întrucât, pe de o parte, condițiile de eliberare a licenței sunt prevăzute chiar în lege, pe de altă parte, a creat posibilitatea abuzului de către autoritățile de supraveghere a asigurărilor.
Sancțiuni pentru nedepunerea sau depunere tardivă subiectii afacerii de asigurari statutar raportare. Astfel, potrivit paragrafului 2 al art. 32.8 din Lege, nedepunerea repetată în cursul anului sau încălcarea repetată în cursul anului mai mult de 15 zile lucrătoare de la termenul de raportare constituie temeiul retragerii licenței.
Noua versiune a Legii stabilește obligațiile intermediarilor în asigurări, care pot fi clasificate. Prima grupă cuprinde principalele responsabilități care decurg din esența activităților agenților și brokerilor de asigurări, și anume furnizarea de servicii pentru selectarea unui asigurator și (sau) a unui asigurător, condițiile de asigurare, executarea, încheierea și menținerea unei asigurări ( contract de reasigurare), efectuarea modificărilor acestuia etc. P. A doua grupă este obligația de a furniza intermediarilor informații clienților, de exemplu, despre riscul asigurat, despre obiect, despre subiectul asigurării etc. Și, în sfârșit responsabilități suplimentare- asigurarea securității fondurilor, documentelor, furnizarea de rapoarte etc.
Există deficiențe în problema furnizării de informații de către intermediarii de asigurări în noua versiune a Legii. În special, potrivit paragrafului 10 al art. 8 din Lege, agenții de asigurări și brokerii de asigurări - persoane juridice au obligația de a posta anumite informații pe un site web în rețeaua de informații și telecomunicații Internet. În același timp, există o trimitere la paragrafele 5 și 8 ale aceluiași articol, care ar trebui să conțină componența acestor informații. Cu toate acestea, lista de informații pentru postare pe Internet nu este listată în aceste standarde, în timp ce acestea definesc obligațiile intermediarilor de asigurări de a transfera informații către clienți. Este clar că o astfel de situație poate deruta brokerii de asigurări. Astfel, compoziția informațiilor transmise clienților și postate pe un site web pe internet nu se poate potrivi. Aceste norme nu definesc o listă de astfel de informații, care, desigur, pot crea motive pentru pretenții nerezonabile împotriva intermediarilor de asigurări. Prin urmare, la paragraful 10 al art. 8 din Lege ar trebui să conțină o listă specifică de informații pe care agenții și brokerii de asigurări sunt obligați să le posteze pe un site web de pe Internet.
Dacă capacitatea juridică a unui agent de asigurări este de natură generală, atunci brokerii de asigurări, ca și asigurătorii, au capacitate juridică specială. Deci, au dreptul de a desfășura și alte activități, cu excepția celor de intermediar, dar „care au legătură cu prestarea de servicii de asigurare” (clauza 6, art. 8 din Lege). Acest lucru se datorează faptului că brokerii de asigurări, spre deosebire de agenți, sunt participanți independenți pe piața asigurărilor.
Activitățile brokerilor de asigurări pot fi astfel clasificate după cum urmează. În primul rând, acestea sunt servicii la încheierea contractelor de asigurare (reasigurare). În special, acestea includ informarea clienților despre tipuri variate asigurare, intocmirea si executarea actelor pentru incheierea unui contract de asigurare. În al doilea rând, aceasta mediere pentru executare aceste contracte(inclusiv executarea documentelor pentru obținerea plății asigurării, soluționarea litigiilor în cazul unui eveniment asigurat). În sfârșit, alte activități (cu excepția celor intermediare) legate de asigurări neinterzise de lege. Acestea sunt, de exemplu, servicii de evaluare riscul de asigurare la încheierea unui contract de asigurare, prestarea de servicii de expertiză de către brokerii de asigurări etc.
Există anumite restricții privind capacitatea juridică a intermediarilor în asigurări, unele dintre acestea fiind prevăzute atât de versiunea nouă, cât și de cea anterioară a Legii. Acestea includ interzicerea participării brokerilor de asigurare în relațiile de asigurare ca agent de asigurare, asigurător, reasigurător, precum și asupra implementării acelor activități care nu sunt legate de asigurări.
Legea a introdus noi restricții privind capacitatea juridică a intermediarilor în asigurări. În primul rând, un agent de asigurări, un broker de asigurări nu are dreptul să se indice ca beneficiar în cadrul contractelor de asigurare încheiate de aceștia în favoarea terților. Această cerință a fost cauzată de diverse abuzuri din partea intermediarilor de asigurări, în special a băncilor, care au acționat simultan ca agenți de asigurări și beneficiari în domeniul asigurării riscurilor financiare. O astfel de restricție este cu siguranță un pas pozitiv - agenții și brokerii de asigurări nu pot fi beneficiari ai contractelor de asigurare, deoarece aceasta contrazice obiectivele lor de activitate, care ar trebui să fie desfășurate în interesul clienților, și nu al intermediarilor înșiși.
În al doilea rând, în interesul asigurătorilor, se stabilește o normă, conform căreia remunerația plătită de asigurător intermediarului de asigurări pt. asigurare obligatorie, nu poate depăși 10% din prima de asigurare.
Au fost introduse și restricții, al căror scop este protejarea drepturilor clienților brokerilor de asigurări. Deci, el nu are dreptul să primească remunerație pentru serviciul prestat în baza unui contract de asigurare atât de la asigurător, cât și de la asigurat (în versiunea anterioară, la paragraful 2 al articolului 8 exista o normă similară ca conținut, potrivit căreia, la furnizarea servicii pentru încheierea unui contract „... Un broker de asigurări nu este în drept să acționeze simultan în interesul asiguratului și al asigurătorului. De asemenea, brokerilor de asigurări le este interzis să tranzacționeze cont bancar la care sunt creditate bani lichizi de la asigurați pentru transferul ulterior către asigurător ca plată a contractului de asigurare.
Un broker de asigurări nu are dreptul să presteze servicii exclusiv pentru asigurarea obligatorie. Această normă introdus pentru a menține asigurare voluntară, care, conform Conceptului pentru Dezvoltarea Asigurărilor în Federația Rusă, ar trebui să aibă un predominant piata asigurarilor(Decretul Guvernului Federației Ruse din 25 septembrie 2002 „Cu privire la conceptul de dezvoltare a asigurărilor în Federația Rusă”).
În felul său natura juridica activitatea intermediarilor de asigurari - asistență financiară care se realizează pe baza acordurilor de servicii relevante. Astfel, un agent de asigurări, de regulă, acționează pe baza unui contract de agenție sau a unui contract de agenție (cu excepția cazului în care este angajat al unei companii de asigurări cu care a încheiat contract de munca). Totodată, agenților de asigurări li se eliberează o împuternicire pentru a încheia contracte de asigurare cu atribuțiile specificate în aceasta. Situația este mai dificilă cu un broker de asigurare. Cert este că nu are dreptul să desfășoare activități ca asigurător, reasigurător și agent de asigurări. Aceasta înseamnă următoarele. Dacă brokerul de asigurări acționează în interesul asiguratului, raporturi juridice cu acestea se formează pe bază de contracte de cesiune, comision, contract de agenție și contract provizion plătit Servicii. Dacă clientul este un asigurător (reasigurător), aceste acorduri (cu excepția serviciilor cu plată) nu pot fi aplicate raporturilor juridice cu un broker de asigurări. Acest lucru se datorează faptului că în baza unui contract de agenție, a unui contract de comision și comision, el acționează în numele asigurătorului, adică. devine un fel de agent al asigurătorului, ceea ce este interzis de lege. Prin urmare, în cele mai multe cazuri, în interesul asigurătorului, brokerul de asigurări acționează pe baza unui contract de servicii plătite. De acest acord, actionand in interesul asiguratorului (reasiguratorului), efectueaza evaluarea riscului asigurat, intocmirea contractelor, verificarea documentelor pt. eveniment asigurat etc.
Noua versiune a Legii stabilește obligația asigurătorului, neprevăzută anterior, de a îndeplini contractele de asigurare încheiate de intermediarii de asigurări, indiferent de modalitățile, termenele de implementare a polițelor de asigurare și de data primirii de către asigurător a asigurării. prima plătită de asigurat agentului de asigurări, brokerului de asigurări.
Vorbim, în special, de situații în care intermediarul în asigurări nu îndeplinește sau îndeplinește necorespunzător (cu încălcarea termenului) obligația de a transfera către asigurător prima de asigurare plătită de asigurat. Din păcate, în practică există cazuri în care asigurătorii pe această bază refuză să facă plata asigurarii către asigurat. Cu toate acestea, această practică este contrară legii, întrucât încălcarea termenilor contractului de către intermediarii de asigurări nu constituie o bază pentru eliberarea asigurătorului de plățile de asigurare la timp. Această funcție este deținută de instanțele de judecată (Decretul Federal instanța de arbitraj Districtul de Nord-Vest din data de 26 noiembrie 2010 în dosarul N A56-2701 / 2010).
S-a schimbat atitudinea legiuitorului față de interacțiunea intermediarilor de asigurări cu asigurătorii străini, precum și față de activitățile brokerilor de asigurări străini din Rusia. Astfel, a fost desființată regula, conform căreia activitățile agenților de asigurări și ale brokerilor de asigurări să asigure servicii intermediare organizațiile de asigurări străine sau brokerii de asigurări străini din Rusia nu au fost permise. Eliminarea acestei interdicții a contribuit la extinderea capacității juridice a brokerilor de asigurări, deoarece a devenit posibilă încheierea de acorduri relevante cu asigurătorii străini și brokerii de asigurări străini. În același timp, în interesul brokerilor de asigurări ruși, a fost introdusă o interdicție a activităților brokerilor de asigurări străini în Rusia (clauza 7, articolul 8 din Lege). Excepții de la această regulă poate fi prevăzut de legislația Federației Ruse.
Restricțiile privind încheierea de acorduri de reasigurare între brokerii de asigurări ruși și reasigurătorii străini au fost, de asemenea, eliminate - acum astfel de acorduri pot fi încheiate direct, fără participarea brokerilor de asigurări străini.
Acestea sunt principalele noutăți ale legislației privind intermediarii în asigurări. Care este adevăratul sens al acestor schimbări - practica va arăta.
Vedeți diferența dintre un broker de asigurări și un agent? Știați că acestea două în mod fundamental forme diferite muncă? Știați că plătiți pentru munca unora, iar asigurătorul plătește pentru alții? În Rusia, adesea între conceptele de „broker de asigurări” și „agent de asigurări” pune un semn egal. Modelul clasic de servicii de brokeraj este foarte diferit de cel prezentat pe piața rusă.
Imparțialitatea și competența ridicată nu sunt singurele avantaje ale unui broker de asigurări. Brokerul reprezintă interesele clientului său în relațiile cu asigurătorul și ajută la obținerea despăgubirii prejudiciului suferit. În versiunea vestică a organizării muncii unui broker de asigurări, cercul său atributii functionale Următorul:
Brokerul este capabil să aibă un impact semnificativ asupra asigurătorului, ceea ce este deosebit de important în problema soluționării daunelor. Managementul pierderilor este un adevărat test de aptitudini pentru fiecare broker. Cum o slujbă mai bună broker, cu atât mai rapid și plata mai completa. Mentinerea contractului de asigurare, adica servicii de consultanta pe perioada de valabilitate a acestuia, precum si asistenta in obtinerea platilor, se negociaza individual. Deoarece această parte a lucrării este un articol separat de cheltuieli, consumatorul de servicii de asigurare are dreptul să o excludă din contractul de servicii. Cuantumul taxei nu este fix și se stabilește în fiecare caz concret.
| Parametru | Agent | Agent |
|---|---|---|
| Organizațional și juridic forma | LLC, CJSC, JSC, IP. | Persoana fizica cu contract cu una sau mai multe firme de asigurari. |
| Licențiere | Licență necesară (obligatoriu - Artă. 32 „Cu privire la organizarea asigurărilor afacerilor din Federația Rusă). | Nu este necesară licența. |
| Forma de cooperare cu asiguratorul | Broker este un expert independent, având informații despre tuturor companiilor de asigurări. El încheie un contract de asigurare în numele și în numele lui clientul dvs. | Agent - lucrător la distanță companie de asigurari. Activ în interesul asigurătorului. |
| Tipul serviciului | Brokerul poate fi listat în contract ca asigurator, și el este în acest caz se ocupă de decontare probleme cu compania de asigurări. Totodată, beneficiarul conform contractului va fi proprietarul mașinii. | Agentul este doar un intermediar. LA contractul de asigurare nu apare. |
| Protejează interesele | Vezi de interesele consumatorului servicii de asigurare. El ajuta alege cel mai bun program ghidat de nevoi client. | Este mereu reprezintă interesele asigurătorului. Este interesat să vândă produsele acestor asigurări firme cu care el a semnat un acord cu privire la cooperare. |
| Competență | Agent evaluează riscuri client și le evidențiază care sunt cele mai multe nevoie de acoperire. | Responsabilitățile unui agent nu include evaluarea asigurării riscuri. |
| Comision remuneraţie | În Rusia, comisioane pentru serviciu de brokeraj Mai obține 40-50% din costul politicii(in vest de obicei 15-25%). | Clientul nu plătește pentru servicii agent. Comision plătite de compania de asigurări. |
| O responsabilitate înaintea asiguratului | Brokerul suportă integral responsabilitatea de a asiguratul. | Responsabilitatea de a asiguratul este suportat de asigurator, nu un agent. |
Fiind expert independent, un broker de asigurări se poate specializa într-o singură industrie a asigurărilor (asigurări auto, riscuri personale, construcții și instalații etc.) sau poate fi o companie cu o bază largă.
Un broker de asigurări care lucrează după modelul occidental este un intermediar autorizat între compania de asigurări și asigurat. Acesta încheie un contract de asigurare în numele clientului său. Conform Legii Federației Ruse nr. 4015-1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 octombrie 1992, serviciile de brokeraj exclud vânzarea polițelor de asigurare, deoarece aceasta este prerogativa agenților. Cu toate acestea, cel mai adesea această activitate este o sursă semnificativă de venit pentru „brokerul” rus. Mai mult, de multe ori primește comisioane de la asigurători prin promovarea produselor companiei „sa” de asigurări.
Cum poți reprezenta interesele clientului în relațiile cu asigurătorul și să primești remunerație de la acesta din urmă pentru contractul încheiat?
Cu toate acestea, în timpuri recente brokerii și-au făcut loc, iar pe piață au început să apară firme competente, lucrând după exemplu piata occidentala. Astăzi, conform Asociației Brokerilor de Asigurări Profesionale (APSB), există peste 160 de brokeri de asigurări autorizați în Rusia. Majoritatea sunt specializate in asigurari auto (OSAGO, CASCO, DSAGO) si asigurari medicale facultative.
Funcționează și în Rusia brokeri straini. LA marile orașe au fost deschise filiale ale Aon, Jardine, Heath-Lambert și alți mega-brokeri. Ele nu ar trebui să prezinte interes pentru asigurătorii mijlocii și mici, deoarece atunci când plătesc pierderile nu apreciază „peștele mic” și adesea nu aduc problema la plățile așteptate. Atunci când alegeți un broker de asigurare, ar trebui să vă concentrați în primul rând pe următorii indicatori:
