Meleshenko Natalya Vladlenovna, student în anul II al FEF BSU, numită după acad. IG. Petrovsky, Bryansk
Consilier științific: Bespalova O.V., dr., Art. profesor
Garanția bancară ca modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor de credit
Rezumat: Tranzacțiile garantate printr-o garanție bancară sunt mai puțin riscante, deoarece dacă nu sunt îndeplinite condițiile acordului, creditorul va putea cere despăgubiri de la garant. Garanția este o securitate suficientă pentru efectuarea plăților în avans. Cuvinte cheie: bani, bănci, garanții, credit, obligații.
În virtutea indicării directe a legii, printre metodele de asigurare a îndeplinirii obligațiilor este indicată o garanție bancară, combinată literal de legiuitor cu o garanție. O garanție bancară ca mijloc de garanție acționează ca un mod independent de asigurare a îndeplinirii obligațiilor, care are caracteristici speciale. O garanție bancară este un tip de garanție pentru îndeplinirea unei obligații de împrumut, care se caracterizează printr-un grad ridicat de protecție a creditorului și exercitarea rapidă a dreptului său de către acesta în cazul executării necorespunzătoare a obligației de către debitor Federația Rusăª . În practica de aplicare a legii: o scrisoare de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă "Revizuirea practicii de soluționare a litigiilor legate de aplicarea normelor Codului civil al Federației Ruse privind o garanție bancară", nu poate fi subliniat faptul că, datorită reformei legislației civile, instituția unei garanții bancare a fost redenumită într-o garanție independentă. Ca obiect, aș dori să iau în considerare o garanție bancară din punctul de vedere al unei garanții independente, deoarece relațiile de credit se caracterizează prin prezența unui subiect special al unei instituții de credit care deține o licență de la Banca Rusiei. Prin natura sa, o garanție bancară este un instrument pentru transferul riscului de credit de la beneficiar la garant, care se exprimă prin acordarea așa-numitului împrumut de garanție către contrapartea beneficiarului către principal. Operațiunea asociată cu emiterea unei garanții bancare este un serviciu de asigurare a creditului care este furnizat ca garanție principalului pentru o anumită taxă. Trebuie subliniat faptul că o garanție bancară este o inovație a Codului civil al Federației Ruse și este o modalitate necunoscută anterior de a asigura îndeplinirea obligațiilor prevăzute de legislația rusă. Cu toate acestea, în literatura juridică internă, se sugerează că garanția bancară este rezultatul dezvoltării instituției de garanție, care a fost reflectată în legislația civilă sovietică. Diferența dintre o garanție bancară modernă constă tocmai în independența acestei metode de garanție față de obligația principală și într-o compoziție specială a subiectului. Cu toate acestea, instituția unei garanții bancare este bine cunoscută în dreptul internațional, iar structura sa juridică a fost împrumutată pentru a fi inclusă în dreptul civil intern. Instituția unei garanții bancare în Federația Rusă s-a format și sub influența practicii bancare internaționale, care definește două tipuri de garanții, în funcție de mecanismul plății efectuate, garanții condiționale și garanții la cerere. Deoarece beneficiarul nu trebuie să prezinte dovezi ale executării necorespunzătoare de către principalul obligațiilor contractuale, se poate presupune că există posibilitatea lansării mecanismului de aplicare a garanției. Acest lucru complică înțelegerea relației dintre obligația principală și garanția bancară, care, la rândul său, complică mecanismul de îndeplinire a obligațiilor și încalcă interesele debitorului. Pentru a elimina această deficiență, este necesar să se includă în legislația civilă norme privind natura prelucrării unei măsuri provizorii, care în prezent nu este prevăzută. În ceea ce privește obligațiile de credit, în opinia noastră, este mai eficient să se includă dispoziții privind natura garanției bancare într-o lege separată privind creditarea. Legiuitorul nu pune la îndoială independența garanției, care se reflectă în denumirea generală a instituției, în legătură cu care o trăsătură distinctivă a unei garanții bancare este că odată cu încetarea obligației principale sau cu invalidarea acesteia, garanția rămâne în forta. În literatura de drept civil, acest fenomen sa răspândit întrucât faptul că o scădere a obligației debitorului nu implică o scădere a cuantumului răspunderii garantului6. Cu toate acestea, definirea naturii juridice a unei garanții bancare ca independentă are atât susținători, cât și oponenți. Deci, V.V. Vitryansky, L.G. Efimova, A.A. Rubanov, Yu.V. Petrovsky, N.Yu. Rasskazova și colab. Indicați absența unui caracter accesoriu al obligației de a emite o garanție în raport cu obligația principală, precum și lipsa legăturii dintre obligația garantului de a plăti beneficiarului suma corespunzătoare și obligația principală garantată de garanție. Cu toate acestea, un număr de autori consideră că este imposibil să se respecte principiul independenței unei garanții bancare atunci când se asigură obligații de credit. În opinia noastră, o astfel de poziție cu privire la caracterul accesoriu al unei garanții bancare reflectă mai exact esența acestui mijloc de asigurare a datoriilor de credit. Punctul de vedere asupra naturii accesorii a garanției bancare ar trebui să se reflecte nu numai în doctrina juridică, ci și în legislație, care este condiționată de cerințele practicii. Anularea obligației principale ar trebui, de asemenea, să implice invaliditatea garanției bancare, cu toate acestea, se pare că încetarea garanției bancare nu depinde de încetarea obligației principale și acest lucru oferă relația în cadrul emiterii unei bănci garantează un caracter special printre alte obligații accesorii. Așa cum S.V. Tychinin și D.I. Romanenko, © ... complexitatea determinării naturii juridice a unei garanții bancare constă în faptul că, pe de o parte, legiuitorul stabilește independența garanției față de obligația principală. Pe de altă parte, capitolul 23 din Codul civil al Federației Ruse se referă la o garanție bancară ca mijloc de asigurare a îndeplinirii unei obligații, care indică fără îndoială legătura unei garanții bancare cu obligația principală. . Cu toate acestea, în conformitate cu legislația actuală, garantul nu este capabil să verifice autenticitatea și legalitatea creanțelor beneficiarului. Trebuie subliniat faptul că este important pentru organizarea garanției ca cerințele pentru garanție să fie legale și justificate, deoarece acest lucru face posibilă menținerea unui echilibru de interese în relațiile cu banca beneficiară, precum și cu debitorul principal , care este adesea jucat de organizații mari. Materialele practicii bancare pot fi, de asemenea, citate în favoarea caracterului accesoriu al garanției bancare. Astfel, cerința de a îndeplini condițiile garanției bancare poate fi ilegală nu numai datorită îndeplinirii corecte efective de către debitor a obligațiilor sale, ci și datorită invalidității obligației principale, care poate fi recunoscută ca atare datorită dispoziții privind invaliditatea contractului de împrumut. Dacă garantul, înainte de a satisface creanța în temeiul garanției bancare, a luat cunoștință de invaliditatea obligației principale, el nu este scutit de îndeplinirea creanței în temeiul garanției. Credem că acest lucru înrăutățește și poziția garantului ca organizație care efectuează operațiuni bancare. Pe lângă încălcarea echilibrului de interese în obligație, așa-numitul abuz de drept la aplicarea unei garanții bancare nu este neobișnuit. Legiuitorul, cu o modificare textuală a normelor Codului civil, a consolidat în mod imperativ independența garanției față de alte obligații, în timp ce doctrina juridică conține contradicții evidente cu teoria independenței unei garanții bancare, care este confirmată de aplicarea legii practică. Se pare că se poate concluziona că problema independenței garanției bancare este controversată. Dorința de a apropia legislația rusă de regulile uniforme la nivel internațional privind o garanție independentă este lăudabilă, dar va fi utilă pentru o aplicare practică? În opinia noastră, în teorie și practicile de aplicare a legii, este necesar să se respecte teoria accesoriului unei garanții bancare, care pare să fie suficient de justificată, în legătură cu care este posibilă adoptarea unei noi ediții. în plus față de natura mecanismului de securitate, o garanție bancară ca tip de garanție pentru obligațiile de împrumut are o serie de trăsături distinctive. În conformitate cu legislația actuală, garanția bancară este irevocabilă; garantul are dreptul de a revoca garanția numai dacă prevede în mod expres o astfel de posibilitate. Garanția în sine poate prevedea posibilitatea cesiunii dreptului de a pretinde împotriva garantului către o terță parte de către beneficiar, dar în conformitate cu cerința generală, garanția bancară are netransferabilitate a drepturilor. Asigurarea relației de credit cu o garanție bancară se caracterizează printr-o relație foarte formalizată; beneficiarul are motive să solicite garantului să îndeplinească obligația prevăzută de garanție, dar dacă documentele anexate la cererea beneficiarului nu îndeplinesc condițiile din garanție, atunci garantul refuză să îndeplinească o astfel de cerință. O altă caracteristică principală a unei garanții bancare este rambursarea acesteia: pentru emiterea unei garanții, principalul plătește o remunerație garantului. În practica bancară actuală, mandantul își asigură obligația nu numai față de beneficiar, ci și față de garant, de regulă, sub forma unui gaj de proprietate. Astfel, garantul primește nu numai remunerația pentru garanția emisă, ci și un drept garantat de a pretinde împotriva comitentului. Literatura juridică reflectă punctul de vedere că relația pentru emiterea unei garanții bancare este o tranzacție cu sens unic. Credem că o astfel de opinie s-a format în dreptul civil pe baza practicii bancare stabilite. Pe baza analizei normelor Codului civil al Federației Ruse privind garanțiile bancare, se poate spune că concluzia despre natura unilaterală a relațiilor asociate acestei metode de securitate este justificată, dar această concluzie se poate aplica doar relația juridică dintre garant și beneficiar. Pe măsură ce a crescut frecvența utilizării unei garanții bancare ca modalitate de asigurare a obligațiilor de credit de către bănci, a fost dezvoltat un anumit mecanism de emitere a garanțiilor bancare. Un debitor sub o obligație de credit dobândește statutul de principal în temeiul unei garanții bancare în virtutea unei cereri adresate băncii de a emite o garanție pentru obligația sa, inițiind astfel raportul juridic corespunzător. O astfel de cerere este primul pas în mecanismul de emitere a unei garanții bancare. Trebuie subliniat faptul că, în acest caz, poziția creditorului cu privire la obligația principală privind furnizarea acestuia din urmă cu o garanție bancară nu este luată în considerare de către garant și nu are nicio semnificație juridică, ceea ce face ca această metodă să fie similară cu o garanție . Contestația specificată a debitorului către bancă se face în scris și, de fapt, conține o cerere către garant, de a da obligația, în anumite condiții, de a plăti creditorului o sumă de bani la prezentarea de către creditor în temeiul obligația principală a unei cereri scrise pentru plata acesteia. Circulația poate conține, de asemenea, o listă a condițiilor posibile pentru o garanție viitoare și să stabilească valoarea remunerației pentru emiterea unei garanții bancare. În ciuda faptului că opinia creditorului atunci când alege o garanție bancară este nesemnificativă din punct de vedere juridic, condițiile contractului solicitate de debitor, precum și inițiativa acestuia de a stabili relații juridice cu garantul sunt dictate de cerințele creditorului împotriva debitorul. A doua etapă a mecanismului de emitere a unei garanții bancare este expresia voinței băncii de a fi garantul obligației corespunzătoare prin emiterea obligației scrise corespunzătoare. Emiterea unei astfel de obligații se numește emiterea unei garanții bancare. Practica judiciară decurge din faptul că, dacă garanția bancară nu indică perioada în care creanța poate fi declarată garantului, atunci obligația de garanție ar trebui considerată neîndeplinită, deoarece termenul este esențial. În practică, există cazuri în care o garanție bancară a expirat în ziua îndeplinirii obligației garantate, stabilită prin acordul părților. Deci, beneficiarul nu poate cere garantului îndeplinirea obligației sale, întrucât înainte de debutul acestei zile desemnate, beneficiarul nu are nicio ocazie să indice care a fost încălcarea de către comitent a obligației principale. Deci, V.A. Khokhlov consideră că © faptul emiterii unei garanții (o scrisoare separată semnată numai de garant) poate fi considerat o ofertă, iar faptul emiterii unui împrumut poate fi atribuit unor acțiuni concludente care îndeplinesc astfel funcția de acceptare. În plus, relația dintre părți poate fi formalizată printr-un acord tripartit (beneficiar, garant, principal). Se pare că modul în care sunt puse în aplicare acordurile nu este un criteriu în determinarea naturii juridice a acțiunilor corespunzătoare. Credem că emiterea unui împrumut de către beneficiar nu poate servi drept acceptare. Garanția poate indica faptul că intră în vigoare după primirea notificării de către beneficiar a acceptării garanției sau după emiterea împrumutului, dar acest lucru nu dă motive să se vorbească despre un acord între părți. Pentru existența și dezvoltarea relațiilor de credit garantate printr-o garanție bancară, este important să se definească în mod clar momentul încetării obligației de securitate. Aceasta este o problemă discutabilă în primul rând datorită litigiului privind caracterul accesoriu al garanției bancare. Legiuitorul consacrat în art. 378 din Codul civil al Federației Ruse o listă limitată de motive pentru care poate fi reziliată o garanție bancară. Toate circumstanțele sunt asociate fie cu îndeplinirea corespunzătoare de către garant a obligației sale, fie cu exprimarea unilaterală a voinței beneficiarului direct. Cu toate acestea, întrucât încetarea obligațiilor în temeiul unei garanții bancare din motivele indicate se referă doar la relația dintre garant și beneficiar, obligația garantului, care a luat cunoștință de încetarea garanției, de a notifica imediat principalul cu privire la aceasta, este fixat legal. Astfel, atunci când se utilizează o garanție bancară ca modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor de credit, principalele dificultăți apar în determinarea naturii juridice a unei măsuri provizorii. Ca regulă generală, o garanție bancară este independentă de obligația subiacentă de împrumut garantat, deși un număr de oameni de știință civili citează dovezi contrare, citând practici de aplicare a legii. În același timp, problema depunerii de către garant a cererilor de recurs împotriva comitentului nu este reglementată de lege.
Golovnin M. V. Globalizarea financiară și restricțiile politicii monetare naționale / M. V. Golovnin // Problems of Economics. 2013, 46 p. 3 Bespalov R.A., Pavlenko D.V. Planul anticriză ca sursă de dezvoltare a creditării și leasingului bancar în situația economică actuală // Buletinul Universității de Stat Bryansk. 2015. Nr. 1. P. 291293.4. Gurevich MI Cu privire la problema îmbunătățirii politicii monetare / MI Gurevich // Money and credit. 2012.
Practica asigurării angajamentelor este acceptată în întreaga lume. În Rusia, a funcționat neschimbat timp de aproximativ 20 de ani, dar în 2015 a fost adus la standarde moderne. Articolul 329 din Codul civil permite utilizarea unei garanții, o plată de garanție, o decădere, reținerea proprietății, un depozit, un gaj și o garanție independentă. S-au făcut modificări nu numai la conceptul de garanție, ci și la o serie de reguli fundamentale, după care instrumentul de securitate a devenit mai fiabil, transparent și previzibil în litigii.
Conceptul general al BG
La înregistrarea garanțiilor bancare Cooperează 3 părți, garantul, mandantul și beneficiarul.
O garanție bancară, ca modalitate de asigurare a îndeplinirii obligațiilor, este obligația băncii de a plăti despăgubiri beneficiarului (creditorului) la cererea sa în scris, în conformitate cu clauzele condițiilor prescrise în textul documentului. Emiterea este inițiată de comitent și, fără declarația sa scrisă, garanția emisă nu va fi valabilă.
Acum garanția bancară devine automat independentă nu numai de obligația principală, ci și de alte posibile obligații (articolul 370 din Codul civil). Formular de emisie - scris, pe hârtie cu antet, certificat prin sigiliul și semnăturile persoanelor responsabile. Singura modalitate de a abate de la acest principiu este de a introduce instrucțiuni directe în textul documentului.
Descrierea garantului în relațiile cu BG
Conceptul de garanție bancară este considerat ca parte a unei garanții independente, deoarece este permisă să fie emisă nu numai de organizațiile bancare, ci și de structurile comerciale. În practică, organizațiile comerciale nu erau pregătite să ofere astfel de servicii, în ciuda permisiunii legislației și chiar cu licența corespunzătoare. La urma urmei, nu este vorba doar de disponibilitatea lor de a plăti fonduri pentru obligațiile lor, ci și de a avea o astfel de reputație încât toate părțile cred într-o astfel de posibilitate.
De fapt, nici statul nu crede în ea, deoarece toate licitațiile pentru contractele de stat oferă garanții bancare, în timp ce Ministerul Finanțelor selectează cu atenție candidații potriviți. Procedura se desfășoară lunar și, în același timp, se actualizează lista organizațiilor bancare admise la emiterea de garanții sub formă de garanții bancare sub formă de 44-FZ. Banca trebuie:
Desigur, nu doar agențiile guvernamentale, ci și companiile private preferă să obțină garanții pentru obligații în organizații mari și fiabile și nu în organizații comerciale necunoscute, al căror capital poate fi limitat la câteva sute de mii.
În viitor, experții prezic apariția unor organizații specializate care vor emite documente de garanție pe picior de egalitate cu băncile. Până acum, acest moment nu a sosit.
Fiecare persoană juridică, precum și o persoană cu statut de antreprenor privat, poate primi o garanție bancară. Cu toate acestea, produsul este aproape de unul de credit, astfel încât instituțiile financiare care lucrează cu emiterea de garanții monitorizează cu atenție solvabilitatea clienților lor. Li se cere:
În plus, solicitantul trebuie să furnizeze o serie de documente:
În cazul în care garantul insistă, este necesar să se furnizeze un garant (sub formă de persoane juridice sau persoane fizice), documente pentru aceștia, atât definind, cât și confirmând starea lor financiară.
Măsura în care garanția bancară primită își va îndeplini funcția depinde în mare măsură de corectitudinea executării sale. Pe lângă datele privind părțile la obligație, data, semnăturile, documentul trebuie să conțină în mod necesar o serie de condiții care determină ulterior procedura, calendarul și valoarea plăților, în conformitate cu art. 45 din Legea 44-FZ.
Acesta este determinat de doi factori, termenii contractului dintre comitent și beneficiar, precum și starea financiară a solicitantului. O sumă insuficientă de garanție nu va fi acceptată de beneficiar, o sumă mai mare pentru volumul bilanțului anual nu va fi emisă de o instituție financiară.
Acestea se referă la acea condiție de bază a contractului încheiat între principal și beneficiar, pentru care, de fapt, se emite garanția.
Garantul trebuie să îndeplinească condițiile obligației contractantului față de beneficiar și, în caz de acțiune intempestivă, să adauge plata unei pierderi - 0,1% din penalitate pentru fiecare zi întârziată.
Obligația garantului care îndeplinește documentele pregătite va fi îndeplinită dacă fondurile sunt transferate în contul beneficiarului, din care sunt înregistrate tranzacțiile monetare. Sunt descrise condițiile după care trebuie efectuat transferul.
Depinde de scopul primirii. Trebuie să fie cu 1 lună mai lung decât contractul din contract, cu 2 luni mai mult decât termenul limită pentru depunerea documentelor la concurs. Dacă vorbim despre livrarea de bunuri și documentația tehnică implică furnizarea unei perioade de garanție, atunci înainte de expirarea acesteia.
În ceea ce privește începerea valabilității, dacă nu este specificată o dată exactă, îndeplinirea obligației poate începe de la data transferului garanției către comitent. Este permisă o condiție suspensivă, dacă contractul este încheiat cu o executare amânată, obligația băncii poate fi amânată și dacă acest lucru este indicat în document.
Pentru a obține baza pentru emiterea unei obligații bancare, sunt necesare cererea principalului, originalele documentelor de înregistrare și situațiile financiare care confirmă solvabilitatea sa financiară.
Unii garanți fără scrupule încearcă să introducă în textul documentului condiții care nu sunt prevăzute de lege și, prin urmare, complică îndeplinirea obligației garantate prin acest document. Printre astfel de postscripturi, cele mai frecvente sunt:
Astfel de clauze conduc la convenția documentului, ceea ce este inacceptabil. Fără îndeplinirea lor, momentul plăților nu va veni.
În mod oficial, o garanție bancară este emisă pe hârtie utilizând antetul companiei sau electronic.
Majoritatea clienților au nevoie de versiunea pe hârtie, deoarece consideră că este mai fiabilă. În această versiune, toate foile sunt numerotate, fiecare este semnată, toate sunt sigilate cu sigiliul băncii. Prin urmare, înainte de a preda documentul către client, contractantul ar trebui să revizuiască cu atenție documentul însuși și să adreseze garanției întrebări, dacă există, imediat după primire.
Președintele consiliului nu trebuie să semneze. În structurile mari, acest lucru este realizat chiar de reprezentanții de nivel mediu sau de manageri care au procura corespunzătoare. Trebuie verificat, dar dacă există, toate formalitățile au fost îndeplinite.
Practica asigurării obligațiilor, emise electronic, este destul de nouă. Cel mai des folosit atunci când se utilizează platforme electronice de tranzacționare. În acest moment, există doar 5 pe teritoriul țării, pe care statul le-a permis să lucreze cu ordinele lor. Cele mai mici au deja vreo cincizeci.
Ei dețin oferte pentru comenzi, toate documentele sunt acceptate în formă electronică, selecția se efectuează în aceeași formă, se ia o decizie și se face o garanție. Este rapid, convenabil, dar nu încă răspândit și, de obicei, vorbim despre cantități mai mici.
Probleme legislative la lucrul cu BG
Deoarece garanția bancară este acum inclusă automat în grupul independent sau accesoriu, merită să luați în considerare acest termen mai detaliat. În termeni simpli, regula principală a accesoriului poate fi considerată sintagma „fără datorie - fără garanție”. Articolul 329 din Codul civil îl confirmă pentru o obligație garantată printr-o garanție bancară. Dacă obligația subiacentă este reziliată, garanția independentă este revocată. Urmărind această caracteristică de-a lungul întregii căi de acțiune, a fost dezvăluit:
Odată cu adoptarea 42-FZ, băncile au devenit limitate în ceea ce privește pregătirea pentru emiterea de fonduri către beneficiar. Încă trebuie să primească o notificare scrisă, dar acum trebuie să plătească fondurile și să notifice directorul în termen de cinci zile. Ca excepție, termenul poate fi prelungit până la 30 de zile dacă este specificat în termeni și condiții.
Aceeași lege a indicat faptul că, la prezentarea documentelor nevalide pentru începutul plăților, banca are dreptul să dea în judecată, iar pierderile suferite vor fi returnate acesteia. Dacă falsificarea este detectată la timp, este permis să nu efectueze plăți. Deci, în ciuda verificării opționale a documentelor înainte de plată, băncile fac acest lucru.
Este de remarcat faptul că refuzul de a plăti nu înseamnă încetarea obligațiilor, iar creditorul poate solicita din nou băncii.
Garanția bancară pentru îndeplinirea obligațiilor poate fi reziliată în conformitate cu legislația în vigoare. Acest lucru se întâmplă dacă:
Important: relația dintre banca garant și principal se încetează numai dacă nu s-au efectuat plăți. În caz contrar, compensația trebuie făcută de la principal și, dacă documentul de garanție a indicat o taxă, atunci trebuie plătit în suma exactă.
Ca orice schimbare legislativă, garanția independentă de după 2015 a devenit un instrument care a atras atenția antreprenorilor, finanțatorilor și experților. Previziunile imediate, documentele nevalide, încercările frauduloase și procesele au devenit semnificative la un moment dat. Dar, în acest moment, nuanțele legislative au fost studiate nu numai de firmele intermediare, ci și de mulți antreprenori. Băncile au simțit avantajele noilor drepturi și sunt mai primitoare pentru consumatorii acestui produs. În ceea ce privește prognozele, acestea sunt încă ambigue. Poate că mai târziu, vor fi aduse modificări suplimentare legislației actuale și acest lucru este normal pentru un nou instrument de aplicare interesant care continuă să fie îmbunătățit.
O garanție ca modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor.
În temeiul contractului de fidejusiune, fidejusorul se obligă către creditorul altei persoane să fie responsabil pentru îndeplinirea de către acesta din urmă a obligației sale în totalitate sau parțial. Garanția asigură îndeplinirea obligației principale încheiate între creditor și debitor. Baza pentru încheierea unui contract de garanție este principalul acord încheiat între creditor și debitor. O condiție prealabilă pentru cauțiune în sine este raportul juridic dintre cauțiune și debitor, potrivit căruia garanția este de acord să fie răspunzătoare față de creditor pentru îndeplinirea obligației de către debitor.
Forța de securitate a garanției se manifestă în cazul neîndeplinirii obligației principale, atunci când creditorul are dreptul de a prezenta o creanță atât împotriva debitorului, cât și a garanției, o astfel de situație creează creditorului o mai mare încredere în primirea a ceea ce este datorată pentru obligația principală.
O garanție este utilizată în principal în obligațiile monetare. Un acord de garanție trebuie încheiat în scris, nerespectarea acestei condiții face ca acordul să fie invalid. În acest caz, părțile pot face o inscripție adecvată pe acordul principal, în cazul în care intenția fidejusiunii de a fi responsabil pentru debitor trebuie exprimată cu acuratețe și fără ambiguități.
Garanția are un caracter suplimentar:
1) oferă doar o cerere valabilă;
2) sfera de răspundere a garanției nu poate fi mai mare decât răspunderea debitorului pentru obligația principală (plata dobânzilor, compensarea pierderilor, plata unei penalități). Garanția este răspunzătoare în aceeași măsură ca și debitorul principal, cu excepția cazului în care legea sau contractul prevăd altfel.
În cazul neîndeplinirii obligației, debitorul și cauțiunea vor fi răspunzători față de creditor ca debitori solidari, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel.
După îndeplinirea obligației garantate prin garanție, debitorul este obligat să notifice imediat garanția cu privire la aceasta. În caz contrar, cauțiunea, care la rândul său a îndeplinit obligația, își păstrează dreptul de a revendica debitorul.
Contractul de garanție este reziliat:
a) cu încetarea obligației principale;
b) în cazul unui transfer de creanță, dacă garanția nu este de acord să fie responsabilă pentru noul debitor;
c) dacă creditorul, în termen de trei luni de la data scadenței obligației, nu introduce o creanță împotriva garanției.
În virtutea unei garanții bancare, o bancă, o altă instituție de credit sau o organizație de asigurare (garant) acordă, la cererea unei alte persoane (principalul), o obligație scrisă de a plăti creditorul principalului (beneficiarul) în conformitate cu condițiile obligația dată de garant, o sumă de bani la prezentarea de către beneficiar a unei cereri scrise pentru plata acesteia.
Garanția bancară asigură îndeplinirea corespunzătoare de către principal a obligației sale față de beneficiar (obligația principală). Principalul plătește remunerația garantului pentru emiterea unei garanții bancare. Obligația garantului față de beneficiar prevăzută de garanția bancară nu depinde în relațiile dintre aceștia de obligația de bază pentru executarea căreia a fost emisă, chiar dacă garanția conține o trimitere la această obligație. Garanția bancară nu poate fi revocată de garant, cu excepția cazului în care se prevede altfel. Dreptul de creanță împotriva garantului aparținând beneficiarului în temeiul garanției bancare nu poate fi transferat unei alte persoane, cu excepția cazului în care se prevede altfel în garanție. Garanția bancară intră în vigoare de la data emiterii sale, cu excepția cazului în care se prevede altfel în garanție.
Cererea beneficiarului pentru plata sumei de bani în cadrul garanției bancare trebuie înaintată garantului în scris cu anexarea documentelor specificate în garanție. În cerere sau în anexa la aceasta, beneficiarul trebuie să indice ce constituie încălcarea de către principal a obligației principale, în sprijinul căreia a fost emisă garanția. Cererea beneficiarului trebuie depusă la garant înainte de sfârșitul perioadei specificate în garanția pentru care a fost emisă. La primirea cererii beneficiarului, garantul trebuie să notifice imediat directorul cu privire la aceasta și să-i furnizeze copii ale cererii cu toate documentele legate de acesta. Garantul trebuie să revizuiască cererea beneficiarului împreună cu documentele anexate la acesta într-un termen rezonabil și să exercite o grijă rezonabilă pentru a stabili dacă această cerere și documentele anexate la aceasta respectă termenii garanției.
Garantul refuză să satisfacă cererea beneficiarului în cazul în care această cerere sau documentele anexate la aceasta nu respectă condițiile garanției sau sunt prezentate garantului la sfârșitul perioadei specificate în garanție.
Garantul trebuie să notifice imediat beneficiarului refuzul de a-și satisface cererea. În cazul în care garantul, înainte de satisfacerea cererii beneficiarului, devine conștient de faptul că obligația principală garantată prin garanția bancară a fost deja îndeplinită integral sau în partea relevantă, a încetat din alte motive sau este invalidă, el trebuie să informeze imediat beneficiar și principalul în legătură cu acest lucru.
Reclamația repetată a beneficiarului primită de garant după o astfel de notificare va fi satisfăcută de garant. Obligația garantului față de beneficiar prevăzută de garanția bancară se limitează la plata sumei pentru care a fost emisă garanția. Răspunderea garantului față de beneficiar pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare de către garant a obligației în temeiul garanției nu se limitează la suma pentru care a fost emisă garanția, cu excepția cazului în care se prevede altfel în garanție.
Obligația garantului față de beneficiar în temeiul garanției încetează:
1) plata către beneficiar a sumei pentru care a fost emisă garanția;
2) expirarea termenului specificat în garanția pentru care a fost emisă;
3) datorită refuzului beneficiarului de la drepturile sale în temeiul garanției și returnării acestuia către garant;
4) datorită refuzului beneficiarului de drepturile sale în temeiul garanției printr-o cerere scrisă pentru eliberarea garantului de obligațiile sale.
Garantul care devine conștient de încetarea garanției trebuie să notifice mandatul fără întârziere.
Dreptul garantului de a cere de la principal prin recurs rambursarea sumelor plătite beneficiarului în temeiul garanției bancare este determinat de acordul garantului cu principalul, în urma căruia a fost emisă garanția. Garantul nu va avea dreptul să ceară de la rambursarea principală a sumelor plătite beneficiarului nu în conformitate cu condițiile garanției sau pentru încălcarea obligației garantului față de beneficiar, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul garantului cu principal.
Conceptul de garanție independentă în temeiul Codului civil al Federației Ruse
Una dintre modalitățile de asigurare a îndeplinirii obligațiilor este o garanție independentă. Secțiunea 6 din cap. 23 din Codul civil al Federației Ruse. După studierea clauzei 1 a art. 386, se pot distinge principalii termeni folosiți în descrierea acestei metode de furnizare:
După ce ați definit termenii, puteți da conceptul de garanție independentă (NG). Acesta este un angajament scris asumat de o organizație comercială (inclusiv o bancă sau altă organizație de credit) la cererea principalului și care constă într-o promisiune de a plăti beneficiarului suma în condițiile stabilite prin acest angajament de către garant.
Toate în același art. 368 din Codul civil al Federației Ruse propune anumite cerințe pentru forma în care trebuie întocmită o garanție independentă. În primul rând, după cum sa menționat mai sus, este întocmit doar în scris. O astfel de condiție este necesară:
În același timp, aceleași cerințe sunt impuse unei garanții independente ca și în cazul oricărui alt acord scris conform paragrafului 2 al art. 434 din Codul civil al Federației Ruse. Această referință înseamnă că NG nu este neapărat un document pe hârtie. Poate fi furnizat prin intermediul unui mesaj transmis prin diferite tipuri de comunicare (sub formă de telegrame, telefax, e-mailuri, mesaje SWIFT etc.), dacă părțile au convenit asupra metodei corespunzătoare în acordul NG.
Acest document indică (clauza 4 a articolului 368 din Codul civil al Federației Ruse):
De la 01.06.2015, o garanție independentă a înlocuit garanția bancară. Acum, al doilea este doar un caz special al primului. Înainte de modificările legislative care au avut loc la acea dată, doar băncile puteau acționa ca garanți - de unde și numele. Acest lucru a fost deja discutat în articolul de pe site-ul nostru web Ce este o garanție bancară.
Dar legiuitorul a extins gama de subiecte care au dreptul să fie garanți. Acum, pe lângă bănci și alte organizații de credit care se încadrează în conceptul consacrat în art. 1 din Legea privind băncile și activitățile bancare din data de 02.12.1990 nr. 395-I, orice organizație comercială poate acționa ca garant.
NOTĂ! Pentru tranzacțiile cu participarea statului, numai băncile pot acționa ca garanți (articolul 45 din lege„Despre sistemul contractual în domeniul achizițiilor ...”din 05.04.2013 nr. 44). Și nu toate la rând, ci doar cele enumerate în lista corespunzătoare, pe care Ministerul Finanțelor le publică în fiecare lună pe site-ul său oficial.
La rândul său, conceptul de organizație comercială este dat în art. 50 din Codul civil al Federației Ruse. Din aceasta rezultă că scopul principal al unor astfel de persoane juridice este de a obține profit. Inclusiv furnizarea unei garanții este plătită. De regulă, remunerația este stabilită la un anumit procent din valoarea garanției.
O garanție este, de asemenea, o modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor (§ 5 cap. 23 din Codul civil al Federației Ruse). În multe privințe este similar cu NG (esența unei obligații este plata unei datorii către o terță parte pentru o altă persoană, la apariția anumitor condiții). Între timp, există și diferențe fundamentale.
În practică, problemele controversate apar cel mai adesea în legătură cu o garanție bancară, și anume: cu privire la rambursarea de către principalul garantului a ultimelor sume plătite.
Poziția instanțelor este după cum urmează: cerințele garantului împotriva comitentului ar trebui să aibă natura unei cereri de recurs, deoarece comitentul este, de fapt, o persoană obligată. De el depinde calitatea îndeplinirii obligațiilor care decurg din contractul principal, în temeiul căruia a fost emisă garanția. Și recursul, la rândul său, este o cerere inversă împotriva persoanei obligate, principalul, pentru rambursarea sumei plătite (decizia Tribunalului orașului Volgograd din 18 ianuarie 2017 în dosarul nr. 2-388 / 2017).
În plus, garantul nu poate depune cereri pentru rambursarea sumelor care au fost plătite beneficiarului nu în conformitate cu condițiile NG sau pentru încălcarea obligației garantului față de beneficiar. Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul dintre garant și mandant, sau mandantul și-a dat consimțământul pentru o astfel de plată (decizia Judecătoriei Zheleznodorozhny din Novosibirsk din 19.12.2016 în dosarul nr. 2-5064 / 2016 ~ M-3436 / 2016).
Înainte de a plăti suma garanției bancare, garantul are dreptul să verifice în mod independent asumarea de către comitent a încălcării obligației principale și dreptul beneficiarului de a primi plata în conformitate cu condițiile convenite (Rezoluția din AAS 18 din Chelyabinsk din 14 decembrie 2015 nr. 18AP-14036/2015 în cazul nr. А47-1963 / 2015).
Având în vedere că în cazul unei garanții independente, în special a tipului său privat, o garanție bancară, apar sume destul de mari, înțelegerea sensului și esenței sale de bază este foarte importantă.
Modul de a asigura îndeplinirea obligațiilor companiei care furnizează bunuri (furnizează servicii) către clientul acestor bunuri este o garanție bancară.
Executarea garanțiilor bancare este un proces laborios
În prezent, în Rusia, o garanție bancară nu a găsit încă o popularitate și o utilizare pe scară largă, spre deosebire de țările străine. Cu toate acestea, se poate afirma cu încredere că popularitatea acestui tip de garanție pentru îndeplinirea obligațiilor crește datorită faptului că o garanție bancară este din ce în ce mai utilizată ca garanție pentru executarea contractelor la nivel de stat (contracte guvernamentale).
O garanție bancară este o obligație a unei bănci sau a unei alte instituții (credit, organizație de asigurare) - garantul, emis în scris, asumat în conformitate cu cererea altei persoane - principalul. În virtutea acestei obligații, garantul, în cazul unor situații prevăzute de această obligație, precum și conform cererii creditorului, principalul trebuie să plătească aceluiași creditor o sumă financiară prestabilită.
După cum arată practica, termenul „garanție” este adesea folosit ca sinonim pentru termenul „garanție”. Dar, în același timp, o garanție bancară are încă diferențe semnificative față de alte metode conform cărora este asigurată îndeplinirea obligațiilor. Dar, cu toate acestea, există o similitudine între o garanție și o garanție bancară. Și constă în faptul că garantul, de fapt, ca și garantul, își asumă responsabilitatea pentru plata unei anumite sume de bani dacă debitorul nu este în măsură să își îndeplinească obligațiile. Participanții la o astfel de relație sunt, de asemenea, aceiași.
O garanție bancară se caracterizează prin faptul că este o tranzacție unilaterală, care este considerată independentă și independentă de obligația garantată. Și chiar dacă garanția bancară prevede o trimitere la o astfel de obligație (absența unei obligații exclude pur și simplu existența unei garanții), faptul că există obligația de a plăti suma de bani de către creditorul debitorului potrivit băncii garanția și îndeplinirea acesteia nu pot avea nicio legătură cu dinamica obligației în sine, al cărei scop este securitatea. Garantul nu va fi eliberat din îndeplinirea obligațiilor sale, chiar dacă obligația principală a încetat sau obligația este recunoscută ca invalidă, garanția bancară rămâne în vigoare.
O garanție bancară se caracterizează și prin termeni precum „urgență” și „irevocabilitate”. Înseamnă că garantul nu are dreptul să refuze obligațiile sale unilateral. Cu alte cuvinte, garantul nu poate face acest lucru fără acordul beneficiarului. Garanțiile bancare revocabile pot fi găsite foarte rar, deoarece contrazic însăși conceptul de garanție, care provoacă neîncredere din partea beneficiarilor. Beneficiarul poate profita de ocazie și poate atribui dreptul de creanță împotriva garantului aparținând beneficiarului unei terțe părți numai dacă un astfel de caz este prevăzut de garanție.
Diferența dintre o garanție bancară este că aceasta are o relație foarte formalizată. Remunerația pentru emiterea garanției este plătită garantului de către principal.
Relația dintre obiectele și subiecții garanțiilor bancare urmează algoritmul
În cazul unei garanții bancare, părțile la relație sunt:
Adică emisă de orice altă entitate juridică (comercială, necomercială), administrație locală, organism guvernamental - o garanție bancară va fi invalidă. Deoarece entitățile enumerate mai sus nu au dreptul de a emite o garanție bancară în conformitate cu modificările la 94-FZ.
Formarea relațiilor privind garanția are loc în legătură cu inițiativa comitentului - cererea sa în scris devine motivul emiterii unei garanții bancare. Din punctul de vedere al acestei relații, poziția Beneficiarului nu are nicio semnificație juridică. Cu toate acestea, practica arată că, în legătură cu cerințele creditorului, apare inițiativa debitorului. De exemplu, să luăm un contract de cumpărare și vânzare, la încheierea căruia a fost prevăzută posibilitatea de plată în rate: vânzătorul are dreptul de a cere cumpărătorului să își îndeplinească obligațiile de a plăti bunurile cu o garanție bancară adecvată . O bancă sau o instituție de credit poate dori, de asemenea, să devină un garant prin emiterea unui certificat scris al intențiilor lor.
Oferirea de garanții bancare oferă încredere
Scopul unei garanții bancare stă la baza clasificării acesteia. În consecință, se pot distinge următoarele:
Mai jos este un videoclip informativ despre garanțiile bancare și beneficiile acestora
:
Este foarte posibil să se clasifice garanțiile bancare în tipuri, în funcție de condițiile de plată a sumelor de bani către beneficiari. Astfel, se pot distinge două tipuri: o garanție bancară necondiționată (la cerere) și o garanție condiționată. Conform condițiilor primului tip de garanție, plata trebuie efectuată la prima cerere a beneficiarului, furnizată în scris și în conformitate cu condițiile specificate în garanție.
În cazul în care se emite o garanție condiționată, garantul este, de asemenea, obligat să efectueze plata la cererea beneficiarului în scris și în conformitate cu condițiile garanției, dar numai cu documentele care însoțesc cererea care ar dovedi (confirma) fapt de neîndeplinire a obligațiilor de către comitent sau performanța necorespunzătoare a acestuia.
Există, de asemenea, garanții bancare garantate și negarantate. În cazul primului, acesta presupune prezența garanției sub forma unui gaj de proprietate sau a unei alte metode. Garanția negarantată este o simplă obligație scrisă a băncii.
