353 fz on și împrumut din 2015 pot fi luate în considerare document unic: scopul său este de a limita apetitul creditorilor prin reglementarea problemelor juridice în raport cu debitorii. Acest document este voluminos. Are vreo douăzeci de pagini. Multe dintre prevederile sale nu au fost încă aplicate în practică, așa că este logic să evidențiem pe scurt cele mai importante puncte.
Legea nr. 353 este obligatorie pentru executare nu numai pentru bănci. Creditorii profesioniști sunt:
Legea nr. 353 din Codul civil al Federației Ruse se aplică împrumuturilor din următoarele categorii:
Legea nu se aplica la contracte ipotecare. De asemenea, este imposibil să te ghidezi după el atunci când o persoană primește un împrumut pentru activitate antreprenorială.
Cerințe pentru condițiile care trebuie să fie cuprinse în contract în fara esec sunt descrise la articolul 5 din Legea creditului de consum. Adevărat, există o avertizare aici: legea vă permite să nu faceți acest lucru, ci numai dacă împrumutatului i se oferă posibilitatea de a se familiariza cu aceste condiții înainte de a semna contractul.
Apropo, băncile funcționează de mult în majoritatea cazurilor prevederile legii. Un alt lucru sunt cooperativele de credit, casele de amanet și IMF: vor trebui să muncească mult pentru a se reconstrui. Într-adevăr, până acum, aceste organizații chiar informatii generaleținut secret față de împrumutat. Acum li se cere să îl plaseze pe site-urile lor web sau în birouri.
Una dintre cele importante conditii generale este următoarea: creditorul este obligat să avertizeze clientul despre eventuala apariţie situatie de risc dacă datoria totală depășește cu 50% valoarea venitului.
S-a extins și lista condițiilor individuale. Inovația poate fi pusă pe seama metodelor. Cel puțin unul dintre ele trebuie să fie gratuit, disponibil la locul de reședință al împrumutatului.
Forma contractului prevede un tabel în care toate conditii individuale, iar documentul în sine va „crește” cu câteva pagini. Clientul îl poate studia timp de cel puțin cinci zile. Acest timp este suficient pentru a compara ofertele mai multor creditori și pentru a o alege pe cea mai potrivită.
Vă rugăm să rețineți că legea federală din 03 07 2016 353 fz prevede foarte regula importanta. Potrivit acestuia, împrumutatul trebuie să confirme în scris consimțământul pentru a primi suplimentar servicii cu plată de la creditor sau partenerul acestuia. În scris, împrumutatul dă și un refuz servicii similare. Din pacate, banca isi pastreaza dreptul de a majora rata dobanzii in cazul in care clientul refuza asigurarea. Prin urmare, această regulă practic nu este încă aplicată.
Cu toate acestea, aveți dreptul să anulați asigurarea în termen de 5 zile de la data încheierii contractului și să returnați cantitate totală asigurare.
La începutul articolului, am numit această lege protecția clientului de lăcomia excesivă a creditorului. În ce se exprimă?
Iar cel mai interesant lucru este că creditorii au fost privați de dreptul de a stabili TIC la discreția lor: acum rata poate depăși indicatorul mediu de piață publicat de Banca Centrală cu cel mult o treime.
Legea prevede distribuirea Carduri de credit. Acum trebuie predate personal clientului - in birou bancar. Banca poate apela la serviciile de poștă sau curier, dar numai atunci când clientul și-a dat acordul scris în acest sens.
Și, în cele din urmă, împrumutatul a primit dreptul de a refuza împrumutul după ce a primit banii. Acestea pot fi returnate fără notificare prealabilă în termen de două săptămâni sau o lună ( împrumut vizat), plătind doar dobânda pentru acele zile. Această abordare permite împrumutatului să-și evalueze cu calm capacitățile și să nu-și transforme viața într-un coșmar.
Legea federală 353 „Cu privire la creditul de consum” reglementează relațiile referitoare la furnizarea de fonduri cetățenilor în scopuri care nu sunt legate de activitati comerciale. Reguli act normativ nu se aplică tranzacțiilor în care obligațiile unei persoane fizice sunt garantate printr-o ipotecă. Să luăm în considerare în continuare Legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” mai detaliat.
Acordul include prevederi generale și individuale. Poate conține și elemente ale altor acorduri, dacă aceasta nu contravine actului normativ în cauză. La termenii acordului pentru furnizare credit de consumator, cu excepția prevederilor agreate de participanții la tranzacție în conformitate cu Partea 9 a art. 5 din Legea federală nr. 353, regulile art. 428 GK. Dispoziții generale sunt stabilite de către organizația care transferă fonduri către o persoană în mod unilateral pentru utilizare multiplă ulterioară.
Legea „Cu privire la creditele de consum” impune organizațiilor financiare să publice informații despre:
În locurile în care sunt furnizate servicii, pot fi furnizate și alte informații esențiale pentru consumatori. Informațiile sunt comunicate cetățenilor în mod gratuit. Dacă este necesar, o persoană poate solicita copii ale documentației. Acestea sunt furnizate gratuit sau contra cost, a căror valoare nu depășește costul producției lor.
Legea „Cu privire la creditele de consum” prevede armonizarea prevederilor direct între instituția financiară și solicitant. Condițiile individuale includ:
Legea „Cu privire la creditele de consum” permite includerea în condiții individuale și a altor informații care sunt importante pentru participanții la tranzacție.
„Cu privire la creditul de consum (împrumut)” nu permite includerea în contract a condițiilor:
Legea „Cu privire la creditele de consum” permite ajustarea prevederilor individuale ale contractului. în care structura financiara, care furnizează fonduri cetățenilor, este obligat să respecte cerințele actelor normative. Un cetățean care folosește fonduri de împrumut trebuie să informeze cu privire la modificările datelor sale de contact sau a modului de a-l contacta. Legea 353-FZ „Cu privire la creditul de consum” permite:
Aceste acțiuni pot fi efectuate dacă nu presupun apariția de noi obligații sau creșterea obligațiilor existente ale împrumutatului. Totodată, instituția financiară trebuie să transmită cetățeanului o notificare și să îi ofere acces la informații despre ajustările adoptate.
Legea federală „Cu privire la creditul de consum” stabilește că în cazul în care, conform condițiilor individuale, deschiderea de cont bancar pe numele solicitantului, toate operațiunile asupra acestuia care se referă la îndeplinirea obligațiilor, inclusiv emiterea și creditarea de fonduri, se efectuează în mod gratuit. Regulamentul privind necesitatea încheierii acorduri suplimentare sau folosirea serviciilor unei societăți financiare pentru executarea sau executarea contractului principal sunt incluse în acesta numai dacă persoana fizică și-a exprimat în scris consimțământul pentru aceasta. 353 Legea „Cu privire la creditul de consum” nu permite încasarea remunerațiilor pentru îndeplinirea de către o organizație a obligațiilor stabilite prin acte normative, precum și prestarea de servicii, a căror prestare se realizează în interesul acesteia și ca rezultat din care nu se creează un beneficiu patrimonial separat pentru debitor.
Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” stabilește că în caz de insuficiență a sumei contribuite de debitor, obligațiile se închid în următoarea ordine:
Legea Federației Ruse „Cu privire la creditul de consum” stabilește o regulă în conformitate cu care se efectuează calculul acestuia. În conformitate cu prevederile actului normativ, cuantumul penalității nu poate fi mai mare de 20% pe an. Această sumă este prevăzută în cazul în care se acumulează dobândă în temeiul acordului privind valoarea principală a datoriei pentru perioada în care a fost încălcată data de scadență. Dacă % nu este prevăzut prin acord, atunci valoarea penalității este de 0,1% din întârziere. Se percepe pentru fiecare zi de neplată.
La calcularea acestuia, plățile sunt luate în considerare:
Legea „Cu privire la creditul de consum” prevede că, dacă în contract este specificat un terț, la calcularea costului total, tarife speciale aplicate de acest subiect. Tarifele pot să nu țină cont de caracteristicile debitorului. Dacă creditorul nu le ține seama, atunci solicitantul trebuie înștiințat despre acest lucru. În unele cazuri, plățile în favoarea terților nu pot fi determinate fără ambiguitate pentru întreaga perioadă a contractului la calcularea costului. In astfel de situatii se aplica tarifele stabilite in ziua calculului. În cazul în care contractul specifică mai multe entități terțe, se pot utiliza tarifele oricăreia dintre acestea. În acest caz, trebuie indicate informații despre persoana ale cărei tarife sunt utilizate în calcul.
Legea „Cu privire la creditul de consum” stabilește o serie de cerințe pentru încheierea unui acord. În cazul în care, la acordarea fondurilor, unui cetățean i se oferă contra cost condiții suplimentare, inclusiv asigurări de sănătate/viață, trebuie întocmită o cerere care să conțină o clauză în care persoana fizică își dă acordul. În același timp, valoarea lor este indicată în document. Luarea în considerare a cererii unui cetățean este gratuită. În cazul în care documentul a fost întocmit, dar decizia de a acorda fonduri nu poate fi luată fără prezența unei persoane, acesteia din urmă i se pune la dispoziție un act care conține informații despre data la care a fost acceptată spre examinare. Societate financiară are dreptul de a refuza solicitantul fără a explica motivele, dacă legile federale nu stabilesc obligația de a trimite un răspuns motivat subiectului. În același timp, informații despre decizie furnizate la birou istorii de credit. Contractul va fi considerat semnat dacă părțile au ajuns la un acord absolut asupra tuturor prevederilor sale individuale. Acordul începe din momentul în care fondurile sunt furnizate solicitantului.
Împrumutatul poate notifica instituției de credit acordul său de a primi fonduri în condițiile stabilite în contract în termen de cinci zile de la data familiarizării cu acestea, cu excepția cazului în care instituția financiară stabilește o perioadă diferită. Ea, la randul ei, nu poate modifica prevederile acordului in termen de 5 zile de la momentul primirii acestora de catre cetatean. În cazul în care instituția financiară a primit contractul semnat de împrumutat după expirarea perioadei de cinci zile, acesta va fi considerat neîncheiat.
Dacă împrumutatul nu respectă prevederile utilizarea prevăzută fondurile specificate în contract, creditorul poate refuza serviciile suplimentare pentru clienți. De asemenea, are dreptul de a cere rambursarea anticipată a datoriei. Documentația necesară, precum și cererea de acordare a fondurilor, pot fi semnate de către participanții la tranzacție folosind un analog al semnăturii într-un mod care să confirme proprietatea acesteia de către părți, în conformitate cu prevederile actuale. reguliși să fie trimise prin canale de informare și comunicare.
Creditul de consum este împrumut bancar, care se pune la dispoziție clientului pentru achiziționarea de bunuri pentru nevoi casnice, personale sau de altă natură. Definiția a fost precizată de Banca Rusiei în „Memo pentru un împrumutat de împrumuturi de consum” din 12 iunie 2008. Fiecare cetățean al Federației Ruse trebuie să respecte condițiile propuse de bancă pentru a primi fonduri cu dobândă. Unele bănci interpretează sensul „creditului de consum” ca „credit fără scop”.
Actuala lege federală „Cu privire la împrumuturile de consum” definește relația care apare atunci când un împrumut este acordat unei persoane. Scopul împrumutului nu trebuie să aibă legătură cu activitate antreprenorială. Aceasta este una dintre principalele condiții care este prescrisă în acord de împrumut.
Această lege federală a împrumuturilor prevede că dacă potențial împrumutat credit ipotecar înregistrat credit de consum nu poate decât după achitarea ipotecii.
Legea a fost votată Duma de Stat 13 decembrie 2013 și aprobat de Consiliul Federației 5 zile mai târziu. Ultimele modificări au fost făcute pe 3 iulie 2016.
Rezumatul Legii federale „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”:
Puteți obține un împrumut la organizatie bancara care oferă credit. Activitățile sale trebuie desfășurate ținând cont de prezenta Lege federală nr. 353. Bani lichizi pe nevoile consumatorilor pot fi primite și de către organizațiile non-credit, dar numai în cazurile specificate de prezenta lege federală.
A descărca ultima editie cu modificări, completări și amendamente, treceți la următoarea.
Așa cum sa menționat mai sus, ultimele modificari Legea federală a intrat în vigoare la 3 iulie 2016. Articolul 15 a fost exclus din legea federală actuală.
Mai jos sunt următoarele articole:
Articolul 6
353-FZ articolul 6 determina costul unui credit de consum. Se calculează în conformitate cu aceasta lege federala, apoi plasat într-o casetă pătrată în colțul din dreapta sus pagina principala contracte de împrumut. Alături de acesta, sunt prescriși termenii individuali ai contractului. Costul este aplicat pe un fundal alb cu litere negre. Numerele trebuie să fie clare și lizibile. Fontul este selectat în aceeași dimensiune, înclinație și formă, care este utilizat în stabilirea altor termeni ai contractului. Dimensiunea cadrului pătrat trebuie să fie de cel puțin 5 la sută din suprafața primei pagini.
Nu s-au făcut modificări.
Articolul 7
Articolul 7 descrie procedura de încheiere a unui contract de împrumut de consum. Contractul de comodat se incheie in conformitate cu procedura prevazuta de lege Federația Rusă. La încheierea unui contract, clientul, de regulă, este oferit Servicii aditionale. A profita serviciu suplimentar, clientul trebuie să scrie o declarație de consimțământ pentru a primi servicii opționale. Împrumut în document separat trebuie să indice costul serviciului pe care îl prestează suplimentar. O astfel de decizie va permite împrumutatului să fie de acord sau să refuze să ofere servicii suplimentare.
Nu s-au făcut modificări.
Articolul 11
Articolul 353-FZ 11 din legea rambursării creditului definește dreptul la refuzul parțial sau total de a primi un credit de consum. Pentru a refuza un împrumut, împrumutatul trebuie să notifice creditorul. În termen de 14 zile de la primirea unui împrumut de consum, împrumutatul poate rambursa întreaga sumă înainte de termen. Creditorul nu trebuie să fie notificat cu privire la procedura de returnare.
Nu s-au făcut modificări.
Articolul 15
Articolul 15 a devenit nul de la 1 ianuarie 2017
Pentru a descărca legea cu modificări, completări și modificări, accesați următoarele.
Bună prieteni! Probabil, mulți vor fi de acord cu afirmația că, dacă este posibil, nu ar trebui să amânați nimic „pentru mâine”. Într-o oarecare măsură, acest lucru este valabil și pentru dorințele noastre, a căror împlinire, uneori, este amânată la infinit din cauza lipsei banale de bani.
Și atunci, ca prin farmec, publicitatea omniprezentă și pătrunzătoare ne oferă o soluție ușoară și simplă: contractarea unui credit de consum sau.
Și, de fapt, nu pare să fie nimic rău în asta. Și în unele situații, aceasta este o cale reală de ieșire dintr-o situație dificilă și o oportunitate de a obține ceea ce îți dorești „aici și acum”. Dacă nu pentru un „dar”...
Cât de des, tentați de rata dobânzii aparent nu atât de mare oferită de bancă și neintrebând în ce va consta costul împrumutului, ne aflăm în situatie dificila, care este însoțită de plăți excesive mari.
Costul total al împrumutului este determinat de rata inflației, de riscul pe care banca îl asumă atunci când acordă un împrumut unei anumite persoane, de rata dobânzii, care, la rândul ei, depinde de moneda, valoarea împrumutului, termenul și conditii suplimentare(disponibilitate asigurare, garant).
De asemenea, costul total al creditului este afectat de numărul și mărimea diferitelor comisioane, care, în cele din urmă, formează așa-numita rată a dobânzii ascunse și cresc valoare realaîmprumut.
Cu aceste comisioane, pe care banca este obligată să le acorde clientului informatii complete(dar, din anumite motive, a preferat să tacă) și care au căzut în afara câmpului vizual al clientului, de cele mai multe ori au apărut probleme care au transformat promisiunea dobândă minimăîn număr și cantități foarte impresionante.
Și, ca urmare, datoria în creștere a rușilor la creditele de consum către bănci. În 2013, potrivit Băncii Centrale, datoria totalaînainte ca băncile se ridicau la nu mai puțin de 10 trilioane. ruble.
Pentru a schimba condițiile de împrumut pentru persoanele fizice și pentru a le proteja de ascuns tarife suplimentareși comisioane, a fost transmisă Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, care a intrat în vigoare la 1 iulie 2014.
După cum sugerează și numele, Legea se aplică tuturor creditelor de consum (cu excepția creditelor ipotecare) obținute de la o bancă, precum și împrumuturilor de la organizațiile de microfinanțare (IMF), casele de amanet și cooperativele de credit.
Amintiți-vă ce înseamnă termenul „credit de consum”. Acestea sunt împrumuturi acordate de către creditor împrumutatului în baza unui acord în scopuri care nu au legătură cu activitatea de întreprinzător. Acesta este, cel mai adesea, un împrumut pe 5-7 ani, care se eliberează pentru achiziționarea unor bunuri pentru nevoi casnice sau personale, precum și servicii. Prin urmare, un credit de consum se mai numește și credit pentru nevoi urgente.
Articolele din lege stabilesc pentru toți participanții la piață reguli uniforme, introduc noi prevederi, sistematizează și eficientizează cerințele pentru procesul de înregistrare, eliberare și deservire a creditului de consum, care înainte de această lege existau separat în diverse legi și acte.
Au existat, dar nu s-au împlinit întotdeauna.
Conceptul este introdus cost total credit „(TCP), care se calculează după o formulă specială prevăzută de lege pe an.
Conform noilor reguli, instituțiile de credit și financiare sunt obligate să dezvăluie și să comunice clienților costul integral al împrumutului, care include valoarea datoriei principale, dobânda la împrumut și alte plăți obligatorii(deși, după cum știți, băncile, la solicitarea Băncii Centrale, au trebuit să informeze clienții înainte cu aceste informații).
Legea limitează costul total credite de consumși prevede standardizarea procesului de formare a dobânzilor, care nu poate fi mai mare de 1/3 din valoarea medie de piață a ratei la creditele de consum. Costul mediu de piață total al unui împrumut, care va deveni norma pentru bănci, va fi calculat de Banca Centrală o dată pe trimestru pe baza datelor furnizate de cele mai mari 100 de instituții de credit. Începând cu luna noiembrie 2014, Banca Centrală va începe publicarea valorilor medii de piață.
În practică, aceasta înseamnă că banca nu va putea oferi împrumutatului un împrumut la încheierea contractului, al cărui cost va depăși cu mai mult de o treime. valoarea medie de piata ratele calculate de Banca Centrală. Astfel, mărimea ratei este luată sub control de către stat.
O altă inovație a Legii, conform căreia, pentru a stabili mai corect și mai corect TIC, toate creditele vor fi împărțite pe categorii în funcție de scop, tip de creditor, valoarea creditului, perioada de rambursare, absența sau prezența garanției, scop. a împrumutului, limita de creditare și utilizare mijloace electronice plată.
Legea detaliază și precizează clar toate nuanțele întocmirii unui contract de împrumut și condițiile în care va fi acordat împrumutul. Adică, clientul primește informații complete despre cum va fi emis împrumutul, cum va fi utilizat, cum va fi returnat și ce răspundere și penalități îi sunt impuse în cazul încălcării termenilor contractului.
Drept urmare, o astfel de conștientizare va permite împrumutatului să analizeze toate argumentele pro și contra și să ia o decizie în cunoștință de cauză.
Toate băncile trebuie să folosească atunci când solicită împrumuturi forme standard acorduri cu condiții de creditare prescrise care sunt aceleași pentru toate băncile, care ar trebui să includă condiții generale și individuale.
O atenție deosebită se acordă termenilor individuali ai contractului, redactați sub formă de tabel, al cărui text trebuie citit bine și tipărit cu litere mari. Tot ceea ce este tipărit cu caractere neclare mici și condiții individuale care nu sunt prescrise în acord sunt eliminate din contracte.
Acum costul total al împrumutului va fi situat pe prima pagină a contractului de împrumut într-un cadru special (suprafața acestuia trebuie să fie de cel puțin 5% din suprafata totala prima pagină) în colțul din dreapta sus.
Articolul 11 din Lege permite împrumutatului să ramburseze întreaga sumă a împrumutului (sau o parte a acesteia) înainte de termen, fără notificarea prealabilă a împrumutătorului, fără penalități. In termen de 14 zile calendaristice puteți refuza creditul de consum nedirecționat și împrumuturi vizateîn termen de 30 de zile de la data primirii. Împrumutatul poate returna întreaga sumă, plătind în același timp dobândă doar pentru zile utilizare realăîmprumut.
În esență, dreptul de a rambursa un împrumut pentru stadiul inițial au existat înainte, dar băncile au cerut adesea avertismente în prealabil cu privire la intenția lor de a rambursa împrumutul înainte de termen sau chiar l-au împiedicat.
De asemenea, din articolele Legii rezultă că la întocmirea unui contract de împrumut, care prevede concluzie obligatorie de către împrumutat în termen de 30 de zile de la încheierea contractului de asigurare, în cazul nerespectării acestei cerințe, împrumutătorul are dreptul de a rezilia contractul înainte de termen și de a cere restituirea împrumutului.
Totodată, conform noilor reguli, împrumutatul nu este obligat să își asigure sănătatea, viața sau pierderea locului de muncă de la asigurători acreditați de creditor, dar poate face acest lucru alegând singur o companie de asigurări. În acest caz, banca nu ar trebui să aibă condiții discriminatorii de creditare. Acesta este obligat să acorde împrumutatului un credit de consum în aceleași condiții ca și clientul care a folosit produsele de asigurare ale băncii.
Alineatul 5 al articolului 21 din Lege introduce restricții privind amenzile și penalitățile pentru întârzierea plăților și stabilește pedeapsa maximă în cazul încălcării contractului de către împrumutat.
La acumularea dobânzii la suma împrumutului pentru încălcarea acordului (dacă este prevăzută de termenii acestuia) - aceasta este 20% pe an din suma datoriei. Dacă nu se percepe dobândă pentru suma împrumutului în conformitate cu termenii acordului pentru încălcări, atunci aceasta va fi de 0,1% din suma datoriei pe zi.
Cererea debitorului pentru acordarea unui credit de consum, evaluarea solvabilității acestuia, toate operațiunile în cont (deschiderea unui cont, emiterea unui credit și creditarea fondurilor de credit) sunt gratuite.
Legea permite împrumutatului să nu accepte soluție instantanee propus oferta de imprumut. Acest lucru se poate face în 5 zile. Și acest timp este suficient pentru, după ce am studiat cu atenție termenii contractului și ne-am gândit la toate, fără să te grăbești să faci alegerea potrivita. Această măsură protejează clientul de a-i impune, în unele cazuri, nevoia de a lua o decizie chiar acum și de a comite acte erupții.
Banca nu poate modifica termenii contractului în această perioadă.
pentru că organizatii de credit, conform Legii, au drept deplin transferați datoria către „oricine” și atribuiți drepturi conform contractului unor terți, atunci subiectul interacțiunii rămâne încă dureros.
Activitate agenții de colectare nu este licențiat sau controlat de Banca Centrală, relația lor cu debitorii nu este supusă legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”, iar aceștia, în cazul abatere, cu excepția faptului că poți doar să te plângi la poliție, să folosești articolele Codului Penal și să mergi în instanță.
Dar totuși, articolul 15 din Lege stabilește limitele activităților de colectare a creanțelor și limitează posibilitățile creditorilor (colectari și bănci) cărora le este transferat dreptul de colectare a creanțelor.
Creditorii sunt obligați să informeze debitorii despre acest lucru în cazul transferului datoriilor către colectori, precum și să avertizeze împrumutatul în contractul de împrumut despre o astfel de perspectivă în caz de neplată.
În arsenalul creditorilor - întâlniri personale (limitate la locul de reședință specificat în contractul de împrumut), scrisori, convorbiri telefonice, mesaje vocale și SMS.
Acum este posibil să sunați debitorul și să trimiteți SMS-uri în zilele lucrătoare doar de la 8.00 la 22.00, iar în weekend de la 9.00 la 20.00. Și fără apeluri târziu în noapte.
Toate celelalte măsuri de interacțiune cu debitorul sunt permise numai cu acordul scris al acestuia. Pentru încălcarea acestor reguli, legea prevede aplicarea de amenzi de la 5 la 10 mii de ruble.
În plus, colectorul este obligat să se prezinte, să-și denumească funcția și, de asemenea, să furnizeze numele organizației (creditorul) ale cărei interese le reprezintă și adresa de contact.
Aceste inovații, sperăm, vor face sistemul de creditare mai ușor de înțeles și mai transparent și vor reduce numărul debitorilor în viitor.
Dar viața debitorilor va deveni ceva mai dificilă. La urma urmei, acum băncile sunt, de asemenea, forțate să înăsprească cerințele pentru debitori. Și asta înseamnă că vor fi studiate mai atent și solvabilitatea lor va fi evaluată mai strict.
Despre cum să-ți recunoști pe ale tale și să nu intri, ca să spunem ușor, în situatie jenanta cand solicitam un credit de consum, vom vorbi data viitoare.
