Hipotek - Hipotek real estat, terutama tanah atau bangunan, untuk mendapatkan pinjaman. Pada saat yang sama, properti tidak lulus kepada kreditor, debitur terus menggunakannya. Arti lain dari kata "hipotek" - pinjaman hipotek, ketika properti menjadi kewajiban hutang, pinjaman dan kontrak lain untuk pembelian, penjualan, sewa, dll.
Jenis pinjaman hipotek Sebanyak spesies real estat. Pinjaman disediakan diamankan oleh rumah, apartemen, kamar, perumahan di gedung-gedung baru, dll. Hampir semua bank menawarkan beberapa program. pinjaman Hipotek. Nama mungkin berbeda, tetapi, sebagian besar, mereka menunjukkan tujuan pinjaman atau pada metode untuk mendapatkannya. Pemandangan kedua berfungsi sebagai sebagian besar penerimaan pemasaran untuk menarik pelanggan.
Jenis-jenis umum dari program yang ditargetkan:
Ingin digunakan pinjaman hipotek Selalu ada banyak, karena untuk membeli perumahan membutuhkan jumlah yang cukup besar, untuk menumpuk yang Anda butuhkan selama bertahun-tahun. Hipotek memungkinkan Anda menerima real estat yang lebih cepat, yang sangat penting bagi keluarga muda. Akomodasi pergi ke kepemilikan peminjam segera, dan orang di mana hipotek dibingkai, dan anggota keluarganya dapat didaftarkan. Keuntungan lain dari pinjaman hipotek adalah keselamatan. Bahkan jika peminjam tidak dapat membayar tugas untuk beberapa waktu, kepemilikannya akan tetap ada. Untuk peminjam disediakan pengurangan pajakMengurangi suku bunga, karena tidak dikenakan biaya pajak penghasilan Dengan uang tempat perumahan dibeli, serta persentase hipotek.
Lebih bayar dari jenis pinjaman ini dapat lebih dari 100%. Peminjam harus membayar bunga atas pinjaman, selain ini, Anda perlu menghasilkan uang setiap tahun asuransi wajib. Setelah menerima hipotek selesai juga:
Program hipotek menawarkan banyak bank, dan memilih program yang cocokPerlu untuk mempelajari beberapa kalimat dan membuat keputusan setelah perhitungan menyeluruh.
Pinjaman hipotek diregangkan selama bertahun-tahun, jadi, berniat untuk memperoleh perumahan di hipotek, Anda harus membandingkan peluang material Anda dengan yang akan datang beban keuangan. Jumlah kontribusi tidak boleh melebihi setengah dari pendapatan bulanan, sehingga pembayarannya akurat. Peminjam ukuran Kemungkinan pembayaran akan dapat menghitung ukuran hipotek, durasi pinjaman dan jumlah kelebihan pembayaran.
Paling mudah untuk menghitung hipotek menggunakan kalkulator online yang berisi serangkaian formula untuk menentukan parameter yang menarik. Biaya hipotek, juga dihitung pada kalkulator, mempengaruhi tingkat bunga pinjaman, komisi yang mungkin terjadi dan biaya, ukuran kontribusi awalTersedia untuk peminjam. Untuk perhitungan yang lebih akurat, disarankan untuk mengetahui ukuran tingkat bunga, informasi tentang ketersediaan komisi untuk program kredit yang sesuai.
Kalkulator hipotek menempatkan banyak bank dan portal internet di situs mereka. Layanan bekerja dengan mempertimbangkan kategori potensi peminjam, keinginan mereka untuk mengasuransikan pinjaman, seperti perumahan, program Kredit. Parameter kredit dihitung dengan ketentuan yang ditentukan oleh pengguna. Pada saat yang sama, Anda tidak perlu pergi ke bank yang menghemat waktu dan memungkinkan Anda untuk menghitung segalanya secara detail opsi yang mungkin Hak Tanggungan. Dianjurkan untuk menghitung pinjaman di situs web Bank di mana Anda bermaksud mengambil pinjaman, hanya dalam hal ini hasil Anda akan bertepatan dengan perbankan. Perhitungan independen adalah perkiraan pendahuluandaripada skema pembayaran pinjaman akhir.
Bank saat menghitung pinjaman difokuskan pada level pendapatan bulanan potensi peminjam. Pembayaran anuitas ditentukan dengan membagi jumlah pendapatan menjadi dua - hasilnya akan nilai maksimum Kontribusi bulanan.
Pembayaran yang dibedakan dihitung sebaliknya. Setengah dari pendapatan bulanan akan menjadi ukuran kontribusi pada tahap pertama pembayaran, dan kemudian kontribusi akan berkurang. Pinjaman semacam itu nyaman, karena dari dana yang dirilis dapat diputar lebih awal untuk membayar pinjaman. Perubahan legislasi memungkinkan pembayaran awal tanpa batas tanpa komisi.
Oleh mITER MITER. Pembayaran untuk mengandalkan tidak masuk akal, karena pembayaran mengambil alih negara. Menggunakan kalkulator, Anda dapat menavigasi pra-dalam jumlah pinjaman yang dapat Anda andalkan. Dengan bantuan metode yang dijelaskan, hitung tergantung pada penghasilan Anda.
Demonstrasi dengan jelas skema yang berbeda. pembayaran pinjaman paling baik formula nyata. Dan perhitungan kita sekarang pergi! Mari kita mulai dengan rumus utama.
Kami segera ingin menenangkan Anda - jika mungkin tampak kompleks dan tidak bisa dipahami oleh seseorang, maka bahkan lima siswa kelas akan dengan mudah memahami formula. Di sini dia adalah:
P. - ukuran pembayaran yang dibedakan berhutang;
S t. - jumlah yang berlangsung pada pembayaran;
DI. - jumlah persentase yang dibayarkan.
Seperti yang Anda lihat, rumus untuk menghitung gaji yang dibedakan terlihat cukup sederhana. Pembayaran terdiri dari dua bagian: Membayar pangsa tubuh pinjaman dan pembayaran bunga atas pinjaman. Sekarang tetap mencari tahu bagaimana mereka dihitung. Kami menyarankan untuk mempertimbangkan pertanyaan ini pada contoh spesifik.. Jadi, inilah sumber data:
Jumlah kredit: 50.000 rubel.Mari kita hitung pembayaran pada bodi pembayaran pinjaman dan bunga, serta membuat jadwal pembayaran yang berbeda.
Jika skema anuitas tidak berubah, maka dalam kasus kami, itu adalah kontribusi yang datang untuk membayar tubuh pinjaman. Ini dihitung dengan formula yang sangat sederhana:
S t. - jumlah yang terjadi pada pembayaran tubuh pinjaman;
S. - jumlah kredit;
N. - Periode pinjaman (menunjukkan jumlah bulan).
Mari kita hitung sekarang S t. Untuk pinjaman kami:
Jadi, jumlah pinjaman sama dengan kita 50.000 rubel, kami mengambilnya 12 bulan. Berikut perhitungan yang tidak rumit, Kami menemukan ukuran kontribusi bulanan yang datang untuk membayar badan pinjaman, yang sama 4167 rubel. Nah, sudah waktunya untuk menarik minat.
Untuk menghitung pangsa minat dalam pembayaran yang berbeda, kami akan menggunakan rumus berikut:
DI. - jumlah yang berlaku untuk pembayaran bunga pinjaman pada periode perkiraan tertentu;
S n. - Neraca hutang pada pinjaman;
p. - Suku bunga tahunan.
Sekarang mari kita pertimbangkan jumlah berapa yang akan membalas bunga atas pinjaman dalam pembayaran kedua kami yang berbeda. Kami secara khusus mengambil yang pertama, yaitu, pembayaran kedua. Jadi kami akan menunjukkan kepada Anda bahwa kami akan menunjukkan bagaimana saldo utang pinjaman dihitung ( S n.). Faktanya adalah bahwa dari jumlah total utang hanya jumlah yang berangkat untuk membayar tubuh pinjaman (bunga yang dibayarkan tidak berkurang hutang Umum berhutang). Dalam kasus kami, jika kita berbicara tentang pembayaran kedua, maka S n. = 50 000 – 4167 = 45 833 gosok. Sekarang Anda dapat menghitung minat:
Jadi, keseimbangan hutang pada pinjaman sama 45 833 gosok., suku bunga tahunan - 22% Pada akhirnya, kami memiliki kepentingan pinjaman pada pinjaman dalam pembayaran kedua yang berbeda dari yang sama - 840 gosok. Seperti yang Anda lihat, tidak ada yang rumit di sini.
Mengetahui bagian tubuh pinjaman dan sebagian kecil dari minat, kita dapat menghitung pembayaran yang dibedakan, menggunakan rumus yang sudah diketahui oleh kita. Sebagai contoh, kita sekarang akan menghitung pembayaran kedua pada pinjaman yang dibedakan:
Dalam perhitungan sebelumnya, kami menemukan bagian dari badan pinjaman dalam pembayaran (itu sama di mana-mana dan sama 4167 rubel), serta bagian kepentingan dalam pembayaran kedua ( 840 rubel). Lipat jumlah ini, kami menghitung pembayaran kedua dibedakan atas pinjaman kami, yang sama 5007 rubel.
Dengan analogi dengan contoh sebelumnya. Semua pembayaran dibedakan bulanan pada pinjaman kami dapat dihitung. Sebenarnya, kami sudah melakukan ini dan membuat jadwal seperti itu:
Bagan pembayaran terlihat seperti ini:
Seperti yang terlihat grafik yang dibedakan. Pembayaran jumlah total kontribusi bulanan terus menurun (dengan 5083 rubel. sebelum 4243 rubel). Pada saat yang sama, pembayaran pada tubuh pinjaman selalu konstan (dalam kasus kami mereka merupakan 4167 rubel), dan persentase dengan setiap bulan berkurang secara signifikan (jika pada bulan pertama mereka dibentuk 917 rubelLalu di yang terakhir - adil 76 rubel).
Sekarang mari kita ringkas:
Badan Kredit: 50.000 rubel.Seperti yang Anda lihat, jumlah kelebihan pembayaran pada pinjaman kami adalah 5958 rubel.. Dengan demikian, tingkat bunga yang efektif sama 11,9% .
Anda dapat mengotomatiskan proses perhitungan pinjaman yang dibedakan menggunakan kalkulator kredit yang dikembangkan dalam program Microsoft Excel.. Dalam publikasi ini, kami akan memberi tahu Anda dan menunjukkan bagaimana hal itu dilakukan. Mari kita mulai!
Jangan kaget, teman-teman, tetapi pada awalnya Anda benar-benar perlu mengunduh siap Kalkulator. Pembayaran yang berbeda yang telah kami kembangkan di Excel. Adalah dia bahwa kita akan "membongkar bagian." Juga, jika diinginkan, Anda dapat menyelesaikannya dengan kebutuhan Anda.
Dengan menggunakan contoh kalkulator ini, Anda akan mendapatkan sedikit akrab dengan program Microsoft Excel, serta mengotomatiskan perhitungan pembayaran pinjaman yang dibedakan. Anda dapat mengunduh kalkulator dengan mengklik di bawah ini:
Terjadi? Itu keren! Mendapatkan ke "Penerbangan Wicked"!
Pertama-tama, mari kita berurusan dengan prinsip apa yang bekerja kalkulator kami. Buka file "Excele" yang diunduh. Di sudut kiri atas halaman Anda akan melihat dua tabel. Mereka dipanggil: "Tentukan data untuk perhitungan" dan "Hasil perhitungan". Juga di atas di atas semua kolom halaman Excel kami ada huruf A, B, C, F, dl, dll, dan di sebelah kiri di depan baris - angka 1, 2, 3, 6, 6, dll. Huruf dan angka ini menentukan koordinat setiap tabel sel.
Klik tombol kiri mouse pada sel dengan nilai "5958r."yang dalam hasil perhitungan dalam string kelebihan pembayaran pinjaman. Di kalkulator kami, sel ini memiliki koordinat B8.. Di sini Anda memiliki gambar untuk kejelasan:
Dalam gambar sel ini Kami melingkari garis merah dan menunjuk nomor satu. Perhatikan apa. Ketika Anda mengklik sel apa pun di meja Excel.Sel ini disorot dalam bingkai lemak hitam, dan koordinat alfanumeriknya dari atas dan di sebelah kiri dilukis dengan latar belakang lain. Misalnya, pada surat gambar kami Dgn B. dari atas dan gambar 8 Kiri mengubah warna latar belakang dengan abu-abu-biru menjadi kekuningan. Juga dalam formula baris teratas, di sebelah kiri yang ada tombol "Fx" (Pada gambar, dilingkari dalam warna merah dan ditunjuk dua) nilai atau rumus yang dilakukan perhitungan data untuk sel yang dipilih. Dalam contoh kami untuk sel dengan koordinat B8. Perhitungan dilakukan formula berikutnya: \u003d B7-b2. Di jendela Koordinat B7. Jumlah total pembayaran pada pinjaman diindikasikan, yang dalam contoh kami sama 55 958 rubel, tetapi B2. - Ini adalah pinjaman itu sendiri, yang sama 50.000 rubel. Setelah melakukan perhitungan matematika sederhana, program kami dibawa ke sel B8. nilai 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Seperti yang Anda lihat, Microsoft Excel cukup sederhana. Untuk prinsip, formula, dan nilai-nilai yang sama untuk sel-sel yang tersisa dari pembayaran kredit kami dibedakan dibedakan diberikan. Mari kita lihat bagaimana mereka dirancang. Klik mouse dalam gambar:
Jadi, tepat dalam bingkai oranye Anda melihat jadwal pembayaran pinjaman yang dibedakan. Semua nilai dalam tabel ini dihitung secara otomatis oleh rumus yang telah kita pertimbangkan. Ini adalah rumus inilah yang dieja dalam sel kalkulator kami. Mari kita pertimbangkan mereka secara rinci tentang contoh baris pertama dari jadwal pembayaran pinjaman.
Ini adalah cara sederhana untuk dikembangkan kalkulator kredit dari pembayaran yang dibedakan di Excel. Ini dirancang untuk pinjaman hingga 12 bulan. Jika Anda mau, Anda dapat memperbaikinya dan memperluas kisaran ini hingga 24, 36 atau lebih dari sebulan. Secara umum, sekarang semuanya ada di tangan Anda, teman-teman. Seperti yang mereka katakan, kami memberi Anda pancing, dan Anda memutuskan apa yang harus dilakukan dengan itu.
Situs portal - asisten informasi terpercaya Anda dalam pinjaman. Tetaplah bersama kami!
Seperti yang Anda lihat, Microsoft Excel cukup sederhana. Untuk prinsip, formula, dan nilai-nilai yang sama untuk sel-sel yang tersisa dari pembayaran kredit kami dibedakan dibedakan diberikan. Mari kita lihat bagaimana mereka dirancang. Klik mouse dalam gambar:
Formula 4. dapat disebut "klasik", karena Ini diterapkan dalam perhitungan, di mana semua pembayaran anuitas diterapkan di sebagian besar bank, kalkulator kredit, dalam spreadsheet. Ini juga digunakan dalam perhitungan pada kalkulator-credit.ru
Perhitungan pembayaran anuitas untuk rumus ini, dapat dibuat menggunakan MS Excel dan fungsi bawaan lembar kerja PMT (dalam versi Rusia PPLA atau PLT)
Paling sedikit Pembayaran anuitas Ternyata perhitungan menurut Formula 4., yang terbesar - menurut Formula 6. dan semakin kecil AP tetap sebelum perhitungan akhir, semakin signifikannya menjadi perbedaan. Apa yang sangat penting dalam pembayaran dini. karena itu perlu tertarik tidak hanya dengan tingkat bunga, tetapi juga formula yang dihitung oleh AP.
Kami membuat Kalkulator Kredit di Excel Jadi, setiap pinjaman memiliki 4 parameter dasar: Ada juga dua bentuk - anuitas (ketika Anda membayar satu dan jumlah yang sama setiap bulan) dan dibedakan (ketika konstanta tetap bagian pembayaran bulanan - Yang datang dengan utang utama, dan bagian kedua secara teratur menghitung ulang). Jika Anda tahu 3 indikator, Anda dapat memilih yang keempat. Kami pertama-tama akan membuat kalkulator.
Anuitas I. metode yang dibedakan. Menurut plus dan kontra, perhitungan formula, perhitungan di Excel. Formula perhitungan. AP \u003d OSS X PS /, di mana AP adalah ukuran pembayaran anuitas bulanan OSZ - residu hutang pinjaman PS adalah tingkat bunga bulanan atas perjanjian pinjaman (sebesar 1/12 suku bunga tahunan) PP - jumlah periode yang tersisa sampai pembayaran pinjaman.
Jika pinjaman agak pembayaran awalPerhitungan terjadi sama. Jumlah hutang yang diambil, pembayaran dini diambil, dihitung pembayaran baru Dalam mengurangi jumlah utang utama.
Pada akhirnya dihitung pembayaran persentase dan pembayaran Umum.
Gambar menunjukkan perhitungan pinjaman dengan beberapa penebusan awal.
Kapan pembayaran awal Pinjaman yang dibedakan ada penurunan jumlah utang utama.
Misalkan antara tanggal pembayaran pertama dan kedua kami membuat pembayaran dini sebesar 20 ribu rubel.
Kami akan mengharapkan pembayaran pinjaman baru setelah pembayaran dini.
Untuk memulainya, kami menghitung jumlah utang utama pada pinjaman untuk bulan ketiga
Misalnya, frasa ini adalah tentang beberapa (menyedihkan) 25% per tahun selama empat tahun. Tampaknya tampaknya sedikit, dan menurut logika hal-hal yang perlu Anda berikan 2 kali lebih banyak daripada yang saya ambil (tetapi secara psikologis begitu lebih mudah - bawa ke sini dan sekarang, dan bayar 4 tahun dengan pembayaran yang tak tertandingi).
Anda mungkin berpikir bahwa itu cukup untuk mengambil kalkulator, mengalikan ukuran pinjaman 2 (beberapa melakukannya) dan membelah dengan 48 (jumlah bulan). Akibatnya, jumlahnya harus tersedia setiap bulan. Dan beberapa orang / organisasi yang menawarkan tunai, jadi bisa menghitung.
Pada akhir masa penggunaan pinjaman berat jenis Utang utama dalam pembayaran akan meningkat, dan persentase penurunan (dapat dimengerti - dibandingkan dengan residu). Formula kompleks, tetapi tidak ada tip di dalamnya, semuanya benar, uang tambahan Anda tidak akan membawa Anda. Secara pribadi, saya bahkan lebih menyukainya - Anda dapat mengambil pinjaman untuk periode yang lebih lama (mengapa, saya akan tahu di akhir).
Ngomong-ngomong, menggunakan kalkulator kredit, itu harus diingat bahwa ketika digunakan, itu tidak mungkin piring tambahan Terkait kredit. Ini mungkin asuransi, komisi commissioning akun pinjaman (yang sudah ilegal), Komisi Pertimbangan dan Penerbitan, RTO, dll.), Yang dapat bervariasi dalam setiap kasus.
Ketika menghubungi bank untuk pinjaman, semua orang dengan cermat mempelajari jumlah bunga, waktu yang dikeluarkan untuk pinjaman. Tetapi sedikit yang tidak memperhatikannya poin pentingSebagai sistem pembayaran yang diusulkan, dan sia-sia. Sistem pembayaran anuitas dan dibedakan sangat berbeda. Yang pertama tidak menyediakan penurunan volume persen, yang kedua hanya memberikan kesempatan seperti itu, sehingga mengurangi harga pinjaman. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui cara menggunakan kalkulator kredit untuk menghitung pembayaran yang berbeda.
Cara Memilih Diri Sendiri kredit murahCara menentukan jumlah kelebihan pembayaran yang sebenarnya - setiap peminjam menetapkan diri mereka sendiri dan pertanyaan-pertanyaan lain, berusaha menangani proposal bank yang menggoda. Bukan rahasia lagi tahun lalu. pasar layanan Kredit terisi angka besar Berbagai produk, dan strategi promosi mereka menjadi lebih agresif. Kami diserang oleh iklan dengan janji-janji kondisi terbaik, paling menakutkan, dan menavigasi semua variasi proposal ini terkadang sangat sulit.
Sayangnya, suku bunga tahunan yang dinyatakan dalam prospek periklanan tidak mencerminkan nilai sesungguhnya meminjam uang - Selain itu, harga pinjaman tergantung pada berbagai komisi, biaya dan faktor-faktor non-jelas lainnya (misalnya, dari metode pembayaran). Opacity ini tidak memungkinkan Anda untuk secara langsung membandingkan biaya uang yang kami tawarkan bank dan satu indikator yang memungkinkan Anda mengidentifikasi penawaran terbaik - Ini dinyatakan dalam rubel dolar atau jumlah kelebihan pembayaran pinjaman absolut Euro. Jumlah kelebihan pembayaran dapat diperoleh dengan menggunakan kalkulator kredit (jangan bingung dengan nilai total pinjaman dinyatakan sebagai persentase).
Dalam hal ukuran kontribusi pinjaman berkurang sebagai pembayaran, pinjaman tersebut dikeluarkan tunduk pada penggunaan pembayaran yang dibedakan. Di masa lalu, di Soviet sistem perbankan spesies ini Perhitungan adalah satu-satunya yang digunakan dalam praktik.
Pembayaran yang dibedakan dilakukan setiap bulan, jumlah pembayaran berkurang secara proporsional dengan batas waktu hingga akhir perjanjian Pinjaman. Struktur pembayaran yang dibedakan juga terbentuk dari dua bagian - sekali atur jumlah Pengembalian utang dan semakin banyak bagian dari nilai pinjaman, perhitungan yang berasal dari keseimbangan tubuh pinjaman.
Pembayaran anuitas – pembayaran bulanan. diperoleh dana kredit Dengan melakukan pembayaran tetap seragam. Kematukan anuitas Diwakili oleh dua bagian - biaya untuk penggunaan dana kredit dan jumlah yang dikirim untuk membayar pinjaman itu sendiri.
Sebagai aturan, bank menggunakan dua cara untuk memanen pinjaman (anuitas atau berbeda). Mereka adalah berbagai kalkulator kredit dihitung. Mereka memungkinkan Anda untuk menghitung jumlah pembayaran bulanan untuk pembayaran pinjaman, menentukan ukuran maksimum Pinjaman, periode kredit dan suku bunga optimal berdasarkan total Anda pendapatan keluarga. Memvariasikan berbagai jumlah dan ketentuan pinjaman, suku bunga, Jenis data pembayaran dan memilih pinjaman, dan mungkin bank lain.
Annuce. dihitung dgn cara berikut. Sepanjang periode pembayaran (jadwal) pembayaran bulanan (Utang dan Bunga Utama) akan menjadi nilai konstan (lihat Skema 2). Formula digunakan minat kompleksSesuai dengan yang pada awal penggunaan pinjaman Anda akan membayar sebagian kecil dari utang utama dan minat pada residu.
Pada akhir masa penggunaan pinjaman, pangsa utang utama dalam pembayaran akan meningkat, dan persentase penurunan (dapat dimengerti - diperoleh ke residu). Rumusnya rumit, tetapi tidak ada tip di dalamnya, semuanya benar, Anda tidak akan mengambil uang ekstra dengan Anda. Secara pribadi, saya bahkan lebih menyukainya - Anda dapat mengambil pinjaman untuk periode yang lebih lama (mengapa, saya akan tahu di akhir).
baik dan dibedakan Pembayaran lebih sederhana. Jumlah pinjaman (utang utama) hanya dibagi menjadi bagian yang sama pada jumlah periode (biasanya bulan). Setiap bagian ditambahkan bunga bulanan pada keseimbangan hutang. Dengan demikian, grafik pendinginan diturunkan dengan turun - pada awalnya Anda membayar banyak, maka kurang dan kurang, dan pada akhir tenggat waktu hampir tidak memperhatikan beban kredit (lihat skema 1).
Ngomong-ngomong, menggunakan kalkulator kredit, itu harus diingat bahwa itu tidak memperhitungkan kemungkinan pembayaran tambahan yang terkait dengan pinjaman. Ini mungkin asuransi, komisi untuk memelihara rekening pinjaman (yang sudah ilegal), Komisi untuk pertimbangan dan penerbitan, RKO, dll.), Yang mungkin berbeda dalam setiap kasus.
Saya pribadi mencoba memilih pinjaman kondisi berikut (Peluang) dari pembayarannya:
Tampaknya bagi saya bahwa ini adalah beban utang yang paling optimal.
