Pembayaran yang berbeda- pilihan pembayaran pinjaman bulanan, ketika ukuran pembayaran pembayaran pinjaman bulanan secara bertahap menurun menjelang akhir periode kredit.
Pembayaran bulanan, jika skema dibedakan pembayaran pinjaman terdiri dari dua komponen. Bagian pertama disebut pembayaran utama, yang besarnya tidak berubah selama seluruh periode pinjaman. Pembayaran utama digunakan untuk melunasi hutang pokok pinjaman. Bagian kedua menurun, yang menurun menjelang akhir periode pinjaman. Bagian ini pembayaran pergi untuk melunasi bunga pinjaman.
Dengan skema pembayaran pinjaman yang berbeda, pembayaran bulanan dihitung sebagai jumlah pembayaran pokok dan bunga yang masih harus dibayar atas sisa jumlah utang. Secara alami, jumlah hutang yang tersisa berkurang pada akhir jangka waktu pinjaman, sehingga mengurangi ukuran pembayaran bulanan.
Untuk menghitung besarnya pembayaran pokok dan bunga yang masih harus dibayar, Anda dapat menggunakan situs web, atau menggunakan kalkulator biasa.
Jumlah pembayaran utama dihitung dengan cara berikut: perlu membagi jumlah pinjaman dengan jumlah bulan yang direncanakan untuk membayar pinjaman, nomor yang diterima akan menjadi pembayaran utama.
Untuk menghitung bunga yang masih harus dibayar, Anda memerlukan saldo pinjaman untuk periode tertentu kalikan dengan tingkat bunga tahunan dan bagi semuanya dengan 12 (jumlah bulan dalam setahun).
Untuk menghitung saldo terutang untuk periode tersebut, mis. temukan nilai dari rumus di atas, Anda perlu mengalikan ukuran pembayaran utama dengan jumlah periode yang telah berlalu dan mengurangi semua ini dari jumlah total pembayaran.
Misalnya, mari kita hitung jadwal pembayaran pinjaman dalam jumlah 100.000 rubel. dan persentase tahunan dengan tarif 10%. Kami akan mengambil 6 bulan untuk membayar kembali pinjaman.
Mari kita tentukan jumlah pembayaran utama:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Mari kita tentukan jumlah pembayaran untuk setiap bulan periode kredit:
Hasil perhitungan untuk contoh kami di situs akan terlihat seperti ini:
Yang menegaskan kebenaran perhitungan kami.
Kita cukup beruntung hidup di era konsumsi. Seperti yang Anda ketahui, permintaan menciptakan penawaran. Hal yang sama berlaku untuk dan (walaupun kedengarannya agak paradoks).
Banyak bank lembaga keuangan dan perusahaan yang agak meragukan dengan senang hati menawarkan uang tunai warga negara dengan pendapatan apapun. Pada saat yang sama, suku bunga mencoba untuk menyamarkan atau mengecilkan arti pentingnya.
Misalnya, ungkapan tentang beberapa (sengsara) 25% per tahun selama empat tahun. Tampaknya tampaknya sedikit, dan secara logis, Anda perlu memberi 2 kali lebih banyak daripada yang Anda ambil (tetapi secara psikologis itu lebih mudah - Anda mengambilnya di sini dan sekarang, dan membayar 4 tahun dengan pembayaran yang jauh lebih kecil).
Anda mungkin berpikir bahwa cukup untuk mengambil, kalikan ukuran pinjaman dengan 2 (ada yang melakukannya) dan bagi dengan 48 (jumlah bulan). Akibatnya, Anda harus mendapatkan jumlah yang harus Anda bayar setiap bulan. Dan beberapa orang / organisasi yang menawarkan dana mungkin melakukan hal yang sama.
Namun, faktanya dengan melakukan pembayaran bulanan, Anda mengurangi hutang pokok, sehingga bunga harus dihitung ulang setiap kali dan tidak diterapkan pada seluruh pinjaman, tetapi pada saldo.
Tapi pemasar licik melangkah lebih jauh. Ungkapan "ambil sekarang, bayar nanti", terutama pada saat itu, bekerja dengan sangat baik. Lagi pula, tidak semua orang mampu membayar satu kali pengeluaran beberapa puluh (atau bahkan ratusan) ribu, dan tentu saja lebih lebih sedikit orang dengan uang sebanyak itu mereka pergi ke toko.
Jadi ternyata, untuk membeli yang baru (atau TV, atau yang lainnya), beberapa warga harus mendapatkan kredit, yang bahkan dapat diterbitkan secara online. Situasi ini diperparah ketika datang ke rumah Anda, karena hipotek mampu membayar lebih sedikit.
Tetapi jika seseorang pilihan yang sulit lakukan, dan diputuskan untuk mengambil pinjaman, di sini kejutan lain mungkin menunggu.
Ada pembayaran anuitas dan pembayaran yang dibedakan. Yang kedua, semuanya jelas - bagian tertentu yang tetap dibayarkan setiap bulan (jumlah pinjaman dibagi dengan seluruh periode) ditambah bunga pinjaman. Pembayaran anuitas lebih mudah dari sudut pandang psikologis - konsumen segera tahu berapa banyak uang yang harus dia bayar setiap bulan, untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Pada akhirnya, jumlah total dalam istilah moneter, untuk pembayaran anuitas, jelas ada lebih dari sekadar pembayaran yang dibedakan. Tapi, dengan mempertimbangkan inflasi dan pengindeksan gaji, hal-hal mungkin tidak begitu mudah.
Selain itu, pada tahap awal lebih menguntungkan tepatnya pembayaran anuitas, karena mereka kurang terdiferensiasi. Namun seiring berjalannya waktu, perbedaan ini pertama kali diratakan, dan kemudian berubah tandanya.
Karena kenyataan bahwa pembayaran yang dibedakan menyiratkan pembayaran dengan penurunan hutang yang konstan (karena fakta bahwa bunga dibebankan pada saldo saat ini), setelah beberapa waktu mereka akan menjadi sama dengan pembayaran anuitas, dan kemudian mereka akan menjadi semakin sedikit.
Jika Anda ragu apakah Anda dapat "menarik" beban ini, saya sarankan menggunakan kalkulator online, untuk menilai kemampuan Anda. Diperlukan hanya memasukkan tiga parameter: jangka waktu pinjaman dalam bulan, bunga tahunan dan jumlah.
Kalkulator akan langsung menampilkan hasilnya, karena tidak diperlukan pemuatan ulang halaman untuk bekerja. Perhitungan dilakukan untuk kedua jenis pembayaran: anuitas dan dibedakan.
Seperti yang Anda lihat Microsoft Excel bekerja cukup sederhana. Rumus dan nilai untuk sel yang tersisa dari kalkulator kredit pembayaran diferensial kami diatur dengan cara yang sama. Mari kita lihat bagaimana mereka dihitung. Klik pada gambar:
rumus 4 bisa disebut "klasik", karena ini digunakan dalam perhitungan di mana semua pembayaran adalah anuitas, digunakan di sebagian besar bank, kalkulator pinjaman, dalam spreadsheet. Ini juga digunakan dalam perhitungan di situs Calculator-Credit.ru.
Perhitungan pembayaran anuitas menurut rumus ini dapat dilakukan menggunakan MS Excel dan fungsi lembar kerja PMT bawaan (dalam PLAT atau PMT versi Rusia)
Pembayaran Anuitas Terkecil diperoleh dengan perhitungan dengan rumus 4, terbesar - menurut rumus 6. Selain itu, semakin sedikit AP yang tersisa sebelum perhitungan akhir, semakin signifikan perbedaan ini. Ini sangat penting untuk pelunasan lebih awal. Jadi perlu untuk tertarik tidak hanya pada suku bunga, tetapi juga dengan rumus dimana AP dihitung.
Membuat kalkulator pinjaman di Excel Jadi, pinjaman apa pun memiliki 4 parameter utama: Ada juga dua bentuk - anuitas (ketika Anda membayar jumlah yang sama setiap bulan) dan dibedakan (ketika bagian dari pembayaran bulanan tetap konstan - yang melunasi utang pokok, dan bagian kedua secara teratur dihitung). Jika Anda mengetahui 3 indikator, maka Anda dapat mengambil yang keempat. Kita buat kalkulator dulu.
Anuitas dan metode yang berbeda oleh - pro dan kontra, rumus perhitungan, perhitungan di Excel. rumus perhitungan. AP = NEO x PS /, di mana AP - pembayaran anuitas bulanan NEO - saldo hutang pinjaman- tingkat bunga bulanan berdasarkan perjanjian pinjaman (sama dengan 1/12 dari tingkat bunga tahunan) - jumlah periode yang tersisa sampai pinjaman dilunasi.
Jika pinjaman memiliki beberapa pembayaran awal, maka perhitungannya serupa. Jumlah utang diambil, pelunasan awal diambil, dan pembayaran baru untuk mengurangi jumlah hutang pokok.
Pada akhirnya, itu menghitung pembayaran bunga dan pembayaran umum.
Angka tersebut menunjukkan perhitungan pinjaman dengan beberapa pelunasan lebih awal.
Kapan pelunasan lebih awal pinjaman yang dibedakan, ada penurunan jumlah utang pokok.
Katakanlah antara tanggal pembayaran pertama dan kedua kami melakukan pembayaran awal 20 ribu rubel.
Mari kita hitung pembayaran pinjaman baru setelah pelunasan lebih awal.
Pertama, mari kita hitung jumlah pokok pinjaman untuk bulan ketiga
Misalnya, ungkapan tentang beberapa (sengsara) 25% per tahun selama empat tahun. Tampaknya tampaknya sedikit, dan secara logis, Anda perlu memberi 2 kali lebih banyak daripada yang Anda ambil (tetapi secara psikologis itu lebih mudah - Anda mengambilnya di sini dan sekarang, dan membayar 4 tahun dengan pembayaran yang jauh lebih kecil).
Anda mungkin berpikir bahwa cukup dengan mengambil kalkulator, kalikan jumlah pinjaman dengan 2 (ada yang melakukannya) dan bagi dengan 48 (jumlah bulan). Akibatnya, Anda harus mendapatkan jumlah yang harus Anda bayar setiap bulan. Dan beberapa orang / organisasi yang menawarkan dana mungkin melakukan hal yang sama.
Pada akhir periode pinjaman berat jenis hutang pokok dalam pembayaran akan meningkat, dan bunga akan berkurang (yang dapat dimengerti - dibebankan pada saldo). Rumusnya rumit, tetapi tidak ada trik di dalamnya, semuanya benar, uang tambahan Anda tidak akan dikenakan biaya. Secara pribadi, saya lebih menyukainya - Anda dapat mengambil pinjaman untuk jangka waktu yang lebih lama (mengapa, saya akan memberi tahu Anda di akhir).
Ngomong-ngomong, saat menggunakan kalkulator pinjaman, harus diingat bahwa saat menggunakannya, mungkin pembayaran tambahan terkait kredit. Ini bisa berupa asuransi, biaya pemeliharaan rekening pinjaman(yang sudah ilegal), komisi untuk pertimbangan dan penerbitan, layanan penyelesaian tunai, dll.), yang mungkin berbeda di masing-masing kasus tertentu.
Saat mengajukan pinjaman ke bank, semua orang dengan cermat mempelajari jumlah bunga, persyaratan pinjaman yang dikeluarkan. Tetapi hanya sedikit orang yang memperhatikan hal seperti itu poin penting sebagai sistem pembayaran yang diusulkan, dan sia-sia. Sistem anuitas dan pembayaran yang dibedakan sangat berbeda. Yang pertama tidak memberikan penurunan volume bunga, yang kedua hanya memberikan kesempatan seperti itu, sehingga mengurangi biaya pinjaman. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui cara menggunakan kalkulator pinjaman untuk menghitung pembayaran yang dibedakan.
Bagaimana memilih yang paling banyak? kredit murah bagaimana menentukan jumlah sebenarnya dari kelebihan pembayaran - setiap peminjam bertanya pada dirinya sendiri pertanyaan-pertanyaan ini dan lainnya, mencoba menghadapi tawaran bank yang menggoda. Bukan rahasia lagi seperti apa tahun-tahun terakhir pasar layanan kredit terisi jumlah yang besar berbagai produk, dan strategi promosi mereka menjadi lebih agresif. Kami diserang dari semua sisi dengan iklan yang menjanjikan kondisi terbaik, paling tidak mencolok, dan terkadang sangat sulit untuk menavigasi dalam semua variasi penawaran ini.
Sayangnya, tingkat persentase tahunan yang tercantum dalam brosur tidak mencerminkan nilai sesungguhnya uang pinjaman- selain itu, harga pinjaman tergantung pada berbagai komisi, biaya, dan faktor lain yang tidak jelas (misalnya, pada metode pembayaran). Kondisi opasitas ini tidak memungkinkan kami untuk secara langsung membandingkan biaya uang yang ditawarkan bank kepada kami dan satu-satunya indikator yang memungkinkan kami untuk mengidentifikasi Penawaran terbaik Apakah jumlah absolut dari kelebihan pembayaran pinjaman, dinyatakan dalam rubel, dolar atau euro. Jumlah kelebihan pembayaran dapat diperoleh dengan menggunakan kalkulator pinjaman (jangan bingung dengan biaya penuh pinjaman, dinyatakan dalam persentase).
Dalam hal jumlah angsuran pinjaman berkurang saat pembayaran dilakukan, pinjaman diberikan dengan menggunakan perhitungan pembayaran yang berbeda. Di masa lalu, di Soviet sistem perbankan pandangan yang diberikan perhitungan adalah satu-satunya yang diterapkan dalam praktek.
Pembayaran yang berbeda dilakukan setiap bulan, jumlah pembayaran dikurangi secara proporsional dengan tanggal jatuh tempo perjanjian pinjaman... Struktur pembayaran yang berbeda juga dibentuk dari dua bagian - sekali tetapkan jumlah pembayaran utang dan bagian penurunan dari biaya pinjaman, yang dihitung dari sisa badan pinjaman.
Pembayaran anuitas – pembayaran bulanan diterima dana kredit dengan melakukan pembayaran tetap yang seragam. Pembayaran anuitas diwakili oleh dua bagian - pembayaran untuk penggunaan dana kredit dan jumlah yang dikirim untuk membayar kembali pinjaman itu sendiri.
Saat menyusun jadwal pembayaran pinjaman, salah satu dari dua metode penghitungan pembayaran bulanan (triwulanan) dapat digunakan. Yang pertama adalah metode anuitas, ketika hutang pokok, bersama dengan bunga yang masih harus dibayar, dibagi menjadi jumlah yang sama sepanjang seluruh periode. Kedua – dibedakan, yang dianggap lebih menguntungkan, tetapi kurang nyamanuntuk peminjam... Apa itu pembayaran yang dibedakan? Bagaimana cara menghitungnya dan apa kelebihan dan kekurangannya?
Pembayaran dibedakan adalah jenis pembayaran pinjaman, di mana tubuh pinjaman dibayar dengan angsuran yang sama, dan bunga dihitung pada saldo utang. Metode pembayaran pinjaman ini menyiratkan penurunan bulanan pokok utang, didistribusikan secara merata selama seluruh periode kredit.
Skema ini cukup sederhana, dapat dimengerti dan adil dalam kaitannya dengan klien. Namun, peminjam harus siap untuk yang besar beban keuangan pada bulan-bulan pertama pembayaran pinjaman. Ketika memilih pinjaman yang dibedakan, agregat harus sekitar seperempat lebih tinggi dibandingkan dengan skema pembayaran anuitas. Tidak heran jenis ini disebut pembayaran untuk klien kaya.
Keuntungan utama dari perhitungan pembayaran pinjaman yang berbeda meliputi:
Kerugian dari metode pembayaran ini adalah:
Inti dari menghitung pinjaman dengan cara yang berbeda adalah terdiri dari dua bagian:
Excel adalah alat analisis dan komputasi serbaguna yang sering digunakan oleh pemberi pinjaman (bank, investor, dll.) dan peminjam (pengusaha, perusahaan, individu, dll.).
Fungsi Microsoft Excel memungkinkan Anda dengan cepat menavigasi rumus rumit, menghitung bunga, pembayaran, dan kelebihan pembayaran.
Pembayaran bulanan tergantung pada skema pembayaran pinjaman. Bedakan antara anuitas dan pembayaran yang dibedakan:
Anuitas lebih sering digunakan: lebih menguntungkan bagi bank dan lebih nyaman bagi sebagian besar klien.
Jumlah bulanan pembayaran anuitas dihitung dengan menggunakan rumus:
A = K * S
Rumus koefisien anuitas:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
V program excel ada fungsi khusus yang menghitung pembayaran anuitas. Ini PMTnya:
Sel menjadi merah, tanda minus muncul di depan angka, karena kami akan memberikan uang ini ke bank, kehilangan itu.
Metode pembayaran yang dibedakan mengasumsikan bahwa:
Rumus untuk menghitung pembayaran yang dibedakan:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Mari kita menyusun jadwal pembayaran pinjaman sebelumnya menurut skema yang berbeda.
Data masukannya sama:
Mari kita menyusun jadwal pembayaran pinjaman:
Sisa hutang pinjaman: pada bulan pertama sama dengan jumlah total: = $B $2. Di yang kedua dan selanjutnya - dihitung dengan rumus: = JIKA (D10> $ B $ 4; 0; E9-G9). Dimana D10 adalah jumlah periode berjalan, B4 adalah jangka waktu pinjaman; E9 - saldo pinjaman pada periode sebelumnya; G9 - jumlah hutang pokok pada periode sebelumnya.
Pembayaran bunga: saldo pinjaman pada periode berjalan dikalikan dengan tingkat bunga bulanan, dibagi 12 bulan: = E9 * ($ B $ 3/12).
Pembayaran hutang pokok: jumlah total pinjaman dibagi dengan jangka waktu: = JIKA (D9
Pembayaran terakhir: jumlah "bunga" dan "pokok" pada periode berjalan: = F8 + G8.
Mari masukkan rumus di kolom yang sesuai. Mari kita salin ke seluruh tabel.
Mari kita bandingkan kelebihan pembayaran dengan anuitas dan skema pembayaran pinjaman yang berbeda:
Nomor merah - anuitas (mereka mengambil 100.000 rubel), hitam - cara yang berbeda.
Kami akan menghitung bunga pinjaman di Excel dan menghitung tingkat bunga efektif, memiliki Informasi berikut atas pinjaman yang ditawarkan oleh bank:
Mari kita hitung suku bunga bulanan dan pembayaran pinjaman:
Mari kita isi tabel seperti ini:
Komisi diambil setiap bulan dari seluruh jumlah. Total pembayaran pinjaman adalah pembayaran anuitas ditambah komisi. Jumlah pokok dan jumlah bunga adalah bagian dari pembayaran anuitas.
Jumlah pokok = pembayaran anuitas - bunga.
Jumlah Bunga = Sisa Hutang * Tingkat Bunga Bulanan.
Sisa pokok = saldo periode sebelumnya- jumlah utang pokok pada periode sebelumnya.
Bersandar di atas meja pembayaran bulanan, mari kita hitung suku bunga efektif:
Tingkat bunga efektif untuk pinjaman tanpa komisi adalah 13%. Perhitungan dilakukan dengan cara yang sama.
Menurut UU tentang kredit konsumen untuk perhitungan biaya penuh kredit (UCS) kini menerapkan formula baru. UCS ditentukan sebagai persentase dengan akurasi tempat desimal ketiga sesuai dengan rumus berikut:
Ambil, misalnya, data pinjaman berikut:
Untuk menghitung biaya penuh pinjaman, Anda perlu membuat jadwal pembayaran (lihat prosedur di atas).
Perlu didefinisikan periode dasar(BP). Undang-undang mengatakan bahwa ini adalah kerangka waktu standar yang paling sering terjadi pada jadwal pembayaran. Dalam contoh, BP = 28 hari.
Sekarang Anda dapat menemukan tingkat bunga periode dasar:
Kami memiliki semua data yang diperlukan - kami menggantinya dalam rumus UCS: = B9 * B8
Catatan. Untuk mendapatkan persentase di Excel, Anda tidak perlu mengalikan dengan 100. Cukup dengan mengatur format persentase untuk sel dengan hasilnya.
UCS oleh rumus baru bertepatan dengan tingkat bunga tahunan pinjaman.
Jadi, untuk menghitung pembayaran anuitas atas pinjaman, digunakan fungsi paling sederhana PMT. Seperti yang Anda lihat, metode pembayaran yang berbeda agak lebih rumit.
