Kami memahami cara membayar pinjaman sebelum masa jabatan
Bank sangat negatif tentang hutang kredit yang telah jatuh tempo, tetapi mereka juga tidak menyambut pembayaran hutang dini, karena mereka kehilangan keuntungan. Tetapi peminjam tidak selalu bisa menang ketika perjanjian pinjaman ditutup sebelum masa jabatan. Kita akan mengerti apakah bermanfaat untuk memadamkan pinjaman sebelumnya.
Sebagai aturan, bank-bank Rusia menerapkan dua opsi untuk pembayaran pinjaman - anuitas atau pembayaran yang berbeda. Dalam hal anuitas, klien membayar bank setiap bulan dengan jumlah yang sama, yang mencakup pembayaran utang dan minat utama. Sebagian besar bank lebih suka pembayaran anuitas justru, karena mereka memungkinkan Anda untuk mendapatkan lebih banyak persentase, karena dalam hal ini utang ketakutan lebih lambat. Jenis pembayaran ini ditandai dengan pengurangan beban keuangan pada tahap awal dan memungkinkan Anda untuk mengambil kredit dalam jumlah besar.
Jika Anda ingin membayar pinjaman dalam pembayaran Annuctuent, bank cenderung menawarkan kepada Anda dua opsi: Anda dapat mengurangi pembayaran bulanan atau periode kredit. Dalam kasus pertama, manfaatnya adalah mengurangi beban bulanan pada anggaran Anda, sedangkan periode pinjaman akan tetap sama. Opsi kedua memungkinkan Anda untuk dengan cepat menyingkirkan pinjaman.
Dengan pembayaran yang berbeda, utang primer diberikan kepada saham yang sama, dan persentase yang diperoleh dengan neraca hutang pada pinjaman. Pembayaran bulanan sebagai pembayaran secara bertahap berkurang, karena bunga timbul pada badan utang yang terus berkurang. Ini adalah kebalikan dari anuitas yang lengkap: jumlah pinjaman yang mungkin kurang, sedangkan pada awal peminjam ada beban panjang yang meningkat. Pada saat yang sama, pembayaran dini akan memungkinkan Anda untuk menghemat persentase, karena mereka akan diperlakukan dari jumlah yang lebih kecil. Ini menguntungkan jika itu tergantung pada situasi dan jumlah suku bunga. Jika Anda memiliki gaji yang stabil, pembayaran dini akan mengurangi periode pinjaman, yang berarti menghemat pada akhirnya.
Karena untuk setiap lembaga kredit, pembayaran awal pinjaman mengancam hilangnya keuntungan, bank menggunakan berbagai trik dan pembatasan untuk mencegah peminjam untuk menutup perjanjian pinjaman sebelum jangka waktu. Sebelumnya, mereka diperkenalkan denda dan denda untuk ketidakpatuhan dengan kondisi pinjaman, yang menutupi bagian yang hilang dari keuntungan. Namun, dari 1 November 2011, amandemen Kode Sipil Federasi Rusia mulai berlaku, menurutnya pinjaman dapat dibayar lebih cepat dari jadwal tanpa hukuman dan kapan saja.
Satu-satunya persyaratan bagi peminjam adalah memastikan untuk memperingatkan kreditor tentang niatnya, dan ini harus dilakukan selambat-lambatnya 30 hari sebelum tanggal pembayaran awal yang direncanakan. Pemberitahuan diserahkan kepada Bank secara tertulis, dipertimbangkan dalam waktu 3-5 hari kerja. Setelah itu, perubahan yang sesuai dilakukan untuk jadwal pembayaran peminjam, berdasarkan mana pinjaman dapat dilunasi awal (baik secara parsial maupun penuh).
Selain itu, untuk memperumit kehidupan kehidupan peminjam yang ingin mengembalikan pinjaman sebelumnya, organisasi kredit pergi ke trik seperti: jumlah minimum pembayaran awal (misalnya, 15.000-20000 rubel).
Selain itu, bank dapat meresepkan larangan pembayaran parsial pinjaman dalam kontrak (misalnya, jika pinjaman diambil hingga 3 bulan). Dalam hal pinjaman besar, seperti perumahan atau mobil, lembaga kredit dapat mendeklarasikan moratorium pada pembayaran dini. Bank juga dapat melarang pembayaran sebagian pinjaman, menuntut juga membuat jadwal bulanan sesuai jadwal, atau membuat seluruh keseimbangan hutang dengan persentase yang telah dimainkan pada tanggal pembayaran awal pinjaman.
1. Saat membuat aplikasi untuk pinjaman, tanyakan kepada inspektur kredit, apakah Anda memiliki hak untuk memilih metode pembayaran pinjaman (anuitas atau pembayaran yang berbeda). Juga pelajari terlebih dahulu tentang hak pembayaran awal pinjaman Di bank yang Anda pilih: tidak ada batasan waktu atau pembayaran minimum.
2. Saat memilih cara pembayaran awal, putuskan sendiri, yang lebih penting: mengurangi jumlah kelebihan pembayaran atau penurunan beban hutang.Ingatlah bahwa penurunan istilah pinjaman secara ekonomi lebih menguntungkan dibandingkan dengan penurunan ukuran pembayaran bulanan.
3. Jika Anda berencana untuk melunasi seluruh jumlah hutang pada pinjaman, lebih baik untuk secara pribadi datang ke bank, meminta dokumen yang mengkonfirmasi keseimbangan hutang pinjaman dengan bunga pada tanggal saat ini, dan hanya setelah itu membayar pinjaman. Jangan panggil telepon ke bank untuk mengetahui keseimbangan hutang, dan jangan memadamkan pinjaman melalui terminal tanpa menerima konfirmasi tertulis dari bank - tidak semua bank berhati-hati.
4. Simpan semua dokumentasimengkonfirmasikan pembayaran akhir pinjaman.
5. Cobalah untuk tidak membayar pinjaman di awal istilahKalau tidak, Anda berisiko masuk ke "daftar abu-abu" peminjam. Anda dapat membayar kembali pinjaman selama 2-3 bulan sebelumnya ketika Bank telah menerima sebagian besar keuntungan dari bunga. Benar, dalam hal ini, persentase tabungan praktis tidak ada.
6. Selama krisis Tidak sama sekali, tidak perlu berusaha untuk menyingkirkan pinjamanTerutama jika Anda harus memberi yang terakhir. Logika sederhana: memberi bank lebih dari yang Anda benar-benar dapat - mengambil risiko sebelum Anda perlu pinjaman lagi.
7. Itu menguntungkan daripada hanya lama untuk memadamkan dengan peminjam hipotekKarena mereka menghemat lebih dari minat, dapatkan kesempatan untuk sepenuhnya membuang properti, serta pembebasan anggaran keluarga dari beban. Dari minus pembayaran awal hipotek, Anda hanya dapat disebut bahwa tidak selalu mungkin untuk menemukan dana untuk membayar, dan karena itu ada risiko penurunan pendapatan.
Biaya layanan pinjaman bulanan berdampak buruk pada anggaran keluarga. Akibatnya, kelebihan pembayaran pinjaman mewakili digit yang menginspirasi, sepadan dengan besarnya kewajiban hutang, jadi jika memungkinkan untuk melunasi hutang sebelum batas waktu, perlu menghasilkan uang.
Ketika mengembalikan bank hutang, pengurangan pinjaman yang disediakan oleh jadwal pembayaran yang direncanakan berkurang. Peminjam mendapat kesempatan untuk menghemat persen pembayaran. Pemberi pinjaman dalam kasus ini kehilangan keuntungannya, sama dengan kepentingan kreditor, oleh karena itu, sebelum pembayaran pinjaman, bank-bank masih diperoleh untuk mengganti kerugian kerugian mereka.
Setelah melakukan perubahan pada Kode Sipil, Undang-Undang Melarang Kepemilikan Komisi Setiap Ketika Kembali Meminjam Dana Sebelumnya. Ada dua opsi, cara mengurangi biaya pinjaman. Anda pertama kali membuat obat untuk:
Biaya besar pemegang pinjaman membawa layanan hipotek - itu besar, disusun untuk waktu yang lama, jadi Anda perlu memadamkan utang lebih cepat. Setelah mengambil keputusan tentang pengembalian awal uang, debitur harus menghubungi kantor bank dan meminta untuk membuat penyelesaian pembayaran awal hipotek - untuk mengetahui keseimbangan hutang Anda dan ukuran pembayaran bunga berikutnya pada pinjaman hipotek. .
Setelah itu, perlu untuk menentukan jumlah yang dapat Anda buat, dan apakah itu cukup untuk penutupan penuh atau parsial dari kewajiban utang. Dengan kekurangan dana untuk penutupan akhir pinjaman, perlu menghitung ulang hipotek pada pembayaran awal dan mempelajari jadwal jadwal baru. Lembaga kredit adalah kontribusi prematur yang tidak menguntungkan bagi debitur sisa pinjaman atau bagiannya, sehingga perlu untuk mengetahui apakah ada moratorium sementara atau batasan:
Bank memberi pelanggannya kesempatan untuk membayar utangnya secara keseluruhan atau sebagian sebelum masa jabatan. Untuk melakukan pembayaran awal pinjaman di Sberbank, Anda perlu menulis pernyataan. Ini harus berisi tanggal pembuatan dana, jumlah dan nomor akun dari mana dana akan dijawab. Prasyaratnya adalah bahwa tanggal yang ditentukan harus jatuh ketat pada hari kerja.
Bank memberikan kesempatan bagi peminjam untuk membayar pinjaman menjelang jadwal. Ada prosedur untuk memberikan aplikasi:
Untuk pembayaran pinjaman parsial, pemberi pinjaman ditetapkan dengan batas kontribusi minimum, ditunjukkan ketika perjanjian pinjaman dikeluarkan. Untuk menentukan bagaimana sisa bagian pinjaman dibayarkan, klien ditawarkan untuk menggunakan Earward Calculator WTB 24. Peminjam dapat memilih salah satu opsi dan menentukannya dalam aplikasi:
Pelunasan awal penuh pinjaman menyiratkan pembayaran sisa hutang dan bunga yang timbul pada saat pengembalian. Nuansa:
Jika tidak ada dana yang tidak mencukupi untuk penutupan lengkap kewajiban kredit, pembayaran awal sebagian dari pinjaman adalah mungkin. Ketika membuat bagian dari hutang, jadwal pembayaran yang dijadwalkan dihitung ulang. Bagaimana kontribusi bulanan di masa depan akan dibayarkan, tergantung pada opsi pembayaran yang ditentukan dalam Perjanjian Pinjaman. Membedakan pembayaran:
Dengan pembayaran diferensial, badan pinjaman dibagi menjadi komponen yang sama. Kontribusi bulanan terdiri dari jumlah satu bagian dan bunga atas pinjaman. Keuntungan dari metode penentuan pembayaran ini adalah pengurangan hutang yang cepat dan kelebihan pembayaran kewajiban pinjaman yang lebih kecil. Kurangnya satu - pertama perlu membayar kontribusi besar. Ketika membuat bagian dari hutang di depan istilah, akrual bunga dan periode pinjaman berkurang.
Kontribusi anuitas menyarankan pembayaran bulanan yang sama. Kerugian dari metode semacam itu adalah pengurangan lambat dalam kewajiban pinjaman dan kelebihan pembayaran yang besar. Saat membuat bagian dari hutang di depan yang terakhir, bank dapat menyarankan memilih opsi C:
Peminjam bank tertarik pada apakah mungkin untuk membayar kredit konsumen di depan jadwal. Lembaga keuangan tidak menyediakan pembatasan hutang sebelumnya, tidak ada batasan yang ditetapkan untuk pembayaran minimum, moratorium. Perlu untuk membuat jumlah uang tertentu untuk akun tertentu pada tanggal yang ditentukan. Kegagalan untuk mematuhi salah satu syaratnya penjelmakan aplikasi, dan utang didebit sesuai dengan jadwal yang sama.
Ketika memutuskan untuk melunasi sepenuhnya atau sebagian, utangnya penting untuk menjelaskan semua momen hukum prosedur pembuatan uang - perlu untuk membuat semua dokumen dengan benar. Pendaftaran pembayaran awal pinjaman membutuhkan serangkaian tindakan yang konsisten:
Setiap pengembalian pinjaman awal melibatkan mendapatkan jadwal jadwal baru. Dia dihitung oleh spesialis kredit. Dengan metode pembayaran diferensial, akrual bunga bulanan menurun, dengan metode anuitas, itu menjadi ukuran kontribusi bulanan yang lebih kecil atau jumlah dan periode pinjamannya berkurang. Lembaga keuangan menyediakan kemungkinan untuk perhitungan kontribusi independen.
Petunjuk
Lipat pinjaman di depan jadwal. Untuk melakukan ini, pertama-tama cari tahu kondisinya yang berkaitan dengan perhitungan seperti itu dengan bank sesuai dengan kontrak pinjaman Anda. Ada kemungkinan bahwa bank Anda membebankan komisi untuk tindakan seperti itu. Dalam hal ini, pertimbangkan apakah sisa jumlah bunga akan kurang dari lembaga keuangan komisi yang dinyatakan.
Datang ke bank dengan jumlah uang yang diperlukan untuk pembayaran dini pinjaman. Paling sering, Anda perlu melunasi sisa jumlah masa lalu tanpa bunga. Tetapi beberapa bank memungkinkan pembayaran awal parsial dengan perubahan yang sesuai dalam jadwal pembayaran. Menghasilkan uang pada akun kredit, dan kemudian menulis pernyataan tentang penutupan awal perjanjian pinjaman. Juga diinginkan untuk mendapatkan sertifikat dari bank bahwa tidak ada hutang di belakang Anda.
Ketika Anda membayar pinjaman pada jadwal pembayaran, cobalah untuk tidak sampai terlambat. Kalau tidak, bank dapat menugaskan Anda berbagai komisi yang akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda berikutnya.
Penawaran dari mitra kami
Menurut mayoritas kredit Kontrak, Anda dapat membayar utang sesuai jadwal, atau meluangkan waktu setelah pembukaan kontrak seluruh jumlah, sehingga mengurangi kelebihan pembayaran yang menarik. Untuk benar-benar menghemat dengan cara ini dengan kredit, Anda perlu tahu bagaimana mengambil manfaat dari itu sendiri.
Petunjuk
Baca kembali kontrak kredit Anda. Temukan di dalamnya suatu item pada pelunasan awal pinjaman. Akan ada semua kondisi tindakan ini. Bank dapat membangun moratorium pembayaran pinjaman dalam beberapa bulan setelah pembukaan kontrak. Ini berarti Anda dapat menghasilkan uang hanya setelah nomor tertentu. Juga untuk penutupan awal kontrak dapat disediakan untuk denda. Bank menggunakan ukuran seperti itu untuk tidak kehilangan untung itu sendiri, karena klien jika terjadi pengembalian seluruh jumlah tidak boleh membayar bunga untuk kontrak sepanjang waktu. Jika ini relevan, temukan dan informasi tentang apakah mungkin untuk memadamkan pinjaman di depan frekuensi atau hanya mungkin setelah membuat seluruh jumlah.
Ketika kebutuhan akan uang muncul, kami hanya berpikir tentang cara mendapatkan pinjaman. Tetapi tentang pembayaran pinjaman, sebagai suatu peraturan, tidak ada pertanyaan. Tampaknya cukup mudah - saya akan pergi dan membayar. Sama seperti kapan, di mana dan dalam ukuran berapa? Dengan demikian, pada tahap menerima pinjaman, peminjam harus berpikir dengan hati-hati tentang kembalinya. Tidak ada salahnya untuk belajar tentang kemungkinan pembayaran hutang awal atas pinjaman, tentang metode pendinginan yang tersedia dengan Komisi dan tanpa itu, tentang kemungkinan perpanjangan (termasuk restrukturisasi dan refinancing), tanggal dan jumlah Kontribusi selanjutnya, tentang kemungkinan hukuman dari kreditor jika terjadi penundaan (semuanya terjadi), dan akhirnya, urutan apa yang diadopsi oleh bank (LKM) dari peminjam akan padam masuk. Dan ini bukan daftar informasi lengkap tentang yang Anda butuhkan untuk memiliki presentasi.
Kita perlu mengetahui hak dan kewajiban mereka yang diberikan kepada kita tidak hanya dengan perjanjian pinjaman, tetapi juga data kepada kita dengan undang-undang, khususnya, oleh Undang-Undang Federal No. 353-FZ "pada Kredit Konsumen (Pinjaman)" (kami menulis secara terperinci). Ngomong-ngomong, bisa disebut Alkitab dari setiap debitur tanpa berlebihan.
Dalam artikel tersebut, kami akan menceritakan tentang nuansa utama yang dapat ditemui peminjam selama pembayaran pinjaman, dan memberikan beberapa tips, bagaimana cara membayar pinjaman dengan benar.
Setiap pinjaman dimulai dengan kontrak, tetapi bahkan sebelum desainnya, peminjam dapat menawarkan untuk memilih skema pembayaran. Dua skema diketahui: dibedakan dan anuitas. Baru-baru ini, peminjam kurang dan lebih mungkin untuk membuat pilihannya mendukung skema pertama, sekarang pembayaran anuitas adalah pembayaran paling umum, yang merupakan bagian integral dari kondisi kredit. Ini karena, omong-omong, tidak hanya dengan manfaat bagi kreditor - untuk pemohon skema semacam itu juga memberikan banyak keuntungan. Untuk detail yang kami kirimkan kepada Anda, dan di sini hanya mengalokasikan hal yang paling penting.
Jadi, tanggal pembayaran selanjutnya dalam jadwal pembayaran terdiri dari jumlah utang utama (badan pinjaman) dan bunga (biaya pinjaman, dengan kata lain - remunerasi kreditor). Pada saat yang sama, tergantung pada skema pembayaran pinjaman, bunga dapat diperoleh:
1. Pada keseimbangan hutang. Dalam hal ini, kita berbicara tentang skema yang berbeda (atau klasik), yang sekarang sulit untuk dipenuhi di pasar pinjaman bank. Menurut skema ini, tubuh pinjaman dibagi menjadi sejumlah pembayaran yang sama secara proporsional dengan periode pinjaman, setelah dimana bunga ditambahkan ke setiap jumlah yang setara, yang masih diperoleh dengan neraca hutang. Pembayaran pertama adalah yang terbesar (mereka termasuk minat pada sebagian besar hutang), dan yang terakhir adalah yang terkecil. Setiap bulan jumlah pembayaran berkurang. Fitur ini merupakan keuntungan (kelebihan pembayaran pinjaman), dan kerugian dari pembayaran yang dibedakan, karena peminjam meningkat tajam pada awal jadwal pembayaran, karena yang bank dapat menolak untuk mengeluarkan pinjaman.
2. Menurut skema anuitas.Dalam hal ini, jadwal pembayaran terdiri dari pembayaran yang sama, yang masing-masing terdiri dari badan pinjaman dan dibandingkan dengan utang keseimbangan bunga. Karena kekhasan perhitungan bunga, pembayaran awal terdiri dari bagian yang sangat rendah dari utang utama dan proporsi yang tinggi. Bahkan, minat pada pinjaman dibayarkan terutama, dan hanya kemudian, pada akhir periode pinjaman, dibayar oleh bagian utama dari tubuh pinjaman. Ini tidak sepenuhnya menguntungkan bagi peminjam (kelebihan pembayaran akhir dibandingkan dengan skema klasik lebih besar), tetapi pada saat yang sama memberinya kesempatan untuk meminjamkan cukup banyak besar - semua pembayaran sama, dan karenanya beban kredit akan menjadi dalam kerangka norma yang ditetapkan oleh bank atau hukum. Sebenarnya, oleh karena itu skema pembayaran ini telah menjadi dominan.
Skema pembayaran di atas terkait dengan jenis pinjaman klasik, di mana pinjaman dikeluarkan pada saat yang sama. Tetapi ada juga, yang menurutnya pinjaman dikeluarkan secara bertahap dan suku cadang, misalnya, pada kartu kredit. Kartu-kartu diatur oleh batas kredit, di mana ia dapat dikreditkan, membayar pada kartu (atau menghapus uang tunai dari itu).
Dalam hal ini, bunga dihitung sebagai berikut (akrual mereka terjadi pada akhir setiap hari):
Misalnya, pinjaman (dan tahap pertamanya) dikeluarkan pada 10 September dalam jumlah 100 ribu rubel. Jadwal pembayaran menemukan bahwa pinjaman akan dilunasi hari ke 5 setiap bulan (masing-masing, pembayaran pertama akan diadakan pada 5 Oktober). Pada 15 September, bank mengeluarkan tahap kedua dalam jumlah 50 ribu rubel. Jumlah bunga akan dihitung:
Jika pada periode bunga sebelumnya, peminjam membuat pembayaran yang sudah lewat waktu, maka persentase tersebut dibayar secara terpisah untuk setiap jenis utang - mendesak dan terlambat (dalam bentuk penalti untuk setiap hari penundaan), dan tercermin dalam akun yang relevan.
Menurut undang-undang yang ada (UU No. 353-фз), dalam Perjanjian Pinjaman Konsumen (pinjaman), metode pelaksanaan kewajiban moneter berdasarkan perjanjian harus ditentukan, termasuk metode gratis (tanpa komisi). Dan dengan cara ini, Anda dapat melakukan pembayaran di penyelesaian di tempat penerimaan peminjam (proposal untuk kesimpulan dari kontrak) atau di lokasi (tempat tinggal) peminjam yang ditentukan dalam kontrak.
Biasanya, dimungkinkan untuk memuaskan secara gratis dalam bentuk tunai melalui kasir bank atau dalam ATM (terminal) dengan fungsi menerima uang tunai. Jadi itu akan lebih aman, dan uang akan mencapai rekening pinjaman Anda hampir secara instan. Tetapi Anda juga dapat diminta banyak cara untuk membayar kembali, termasuk tanpa mengisi komisi. Bisa jadi:
Harap dicatat bahwa dalam kasus pengembalian dana melalui mitra dan layanan pihak ketiga, semua tanggung jawab atas kemunculan uang tepat waktu pada akun penyelesaian Anda jatuh secara eksklusif pada Anda. Bank tidak masalah di mana dan ketika Anda mengirim pembayaran, penting bahwa ia pada tanggal pembayaran pada akun Anda yang dihitung. Oleh karena itu, ambil aturan untuk mendaftar pembayaran berikutnya setidaknya 3 hari kerja sebelum tanggal pembayaran kontrak, jika Anda sangat yakin dengan tenggat waktu untuk pendaftaran dalam metode yang Anda pilih.
Pembayaran yang dilakukan berdasarkan Perjanjian Pinjaman Membayar Utang Peminjam dalam urutan berikutnya:
1. Hutang persentase jatuh tempo;
2. Hutang jatuh tempo pada utang utama;
3. Penalti (denda dan hukuman) dalam jumlah yang ditentukan oleh kontrak (besarnya hukuman tidak boleh membubarkan dengan persyaratan hukum, lihat di bawah)
4. Minat mendesak (diperoleh untuk periode pembayaran saat ini);
5. Jumlah utang utama (badan pinjaman) untuk periode pembayaran saat ini.
Harap dicatat bahwa menurut Undang-Undang (I.E., ini bukan keinginan bank dan organisasi keuangan mikro), terutama komitmen untuk membayar kembali pembayaran yang sudah jatuh tempo ditambah bunga, serta penalti. Dan yang terakhir dari semua tugas utama dipadamkan.
Pada saat yang sama, tidak masalah sama sekali, pengangkatan pembayaran yang ditunjukkan pada saat membuat dana pada rekening penyelesaian - urutan pembayaran tidak berubah. Oleh karena itu, jika debitur yang membuat sedikit keterlambatan memutuskan bahwa, sesuai dengan jadwal pembayaran, pembayaran berikutnya dibuat oleh kontrak, maka mungkin salah. Bank akan terlebih dahulu akan membuat penalti, dan seluruh jumlah yang tersisa akan melanjutkan pembayaran utang utama. Akibatnya, ternyata peminjam tidak memenuhi kewajiban berdasarkan perjanjian (tidak berkontribusi pada pembayaran tepat waktu), yang mengancam denda baru, merobek sejarah kredit dan masalah dengan kreditor itu sendiri.
Harap dicatat, kami berbicara tentang pengisian kembali akun Anda saat ini, dan bukan rekening pinjaman di bank. Secara harfiah beberapa kata pada topik ini.
Di Internet, Anda dapat menemukan pendapat tentang beberapa sahabat licik yang merekomendasikan untuk mengenali jumlah rekening pinjaman di bank dan melakukan pembayaran langsung ke sana. Jadi, menurut pendapat mereka, adalah mungkin untuk mem-bypass keterbatasan pembayaran hutang pada pinjaman, omong-omong, didirikan pada tingkat legislatif.
Rekening pinjaman adalah akun akuntansi internal (dimulai dengan angka 455). Ini harus dibuka oleh bank ketika mengeluarkan pinjaman apa pun dan dimaksudkan untuk memperhitungkan hutang kredit peminjam. Dasar pembukaan faktur tersebut adalah untuk memenuhi instruksi Bank Sentral Federasi Rusia. Persetujuan peminjam pada pembukaannya tidak diperlukan.
Skor yang dihitung dibuka berdasarkan Perjanjian Rekening Bank (sesuai dengan Kehendak Saling Bank dan Klien), yang biasanya disimpulkan dengan Perjanjian Pinjaman. Jumlah akun akuntansi (biasanya dimulai dengan angka 408) muncul dalam perjanjian pinjaman, dan darinya bank beruntun untuk menghapus jumlah yang diperlukan dalam akun pembayaran utang pada tanggal pembayaran berikutnya. Artinya, peminjam menyediakan kehadiran jumlah yang diperlukan pada rekening penyelesaian (dengan cara apa pun yang diberikan oleh kontrak), dan pada tanggal pembayaran, banknya menulis melalui posting akuntansi internal, mengamati urutan pembayaran. Hanya dalam hal ini hubungan antara peminjam dan bank tidak akan melampaui undang-undang dan ketentuan kontrak.
Dengan demikian, peminjam tidak perlu mengetahui jumlah rekening pinjaman untuk pembayaran pinjaman, itu cukup untuk mengabadikan jumlah yang diperlukan dalam faktur tepat waktu tepat waktu, baik, dan kemudian semuanya akan melakukan segalanya. Keinginan beberapa kawan menghasilkan uang langsung ke rekening pinjaman, mengabaikan penalti, bertentangan dengan hukum. Argumen yang diperluas yang mendukung pernyataan ini, dan detail tentang akun pinjaman Anda dapat melihat perangkat lunak.
Ada 2 jenis pemenuhan kewajiban awal: penuh dan parsial.
Dengan pembayaran awal penuh, debitur membuat keseimbangan pokok dan bunga yang diperolehnya sampai hari pembayaran inklusif. Kebutuhan untuk membayar bunga pada hari pengembalian yang sebenarnya sebagaimana dimaksud pada Undang-Undang No. 353-FZ "pada pinjaman konsumen (pinjaman)". Dengan demikian, undang-undang yang langsung melarang bank untuk menambah minat pada seluruh periode pinjaman ketika itu selesai pembayaran awal (selanjutnya, PDP).
Tidak disarankan untuk menghitung jumlah PDP (misalnya, dengan bantuan kalkulator kredit pada berbagai sumber daya Internet), Anda mungkin tidak menebak jumlah yang tepat atau tidak mempertimbangkan pembayaran apa pun - biarkan karyawan bank.
Dengan pembayaran awal parsial (CDP) dari pinjaman bank, jumlahnya dibuat, yang melebihi pembayaran bulanan bulanan, tetapi tidak cukup untuk memenuhi kewajiban di bawah kontrak. Sebagai hasil dari pembayaran seperti itu, jumlah pembayaran bulanan atau periode pinjaman dapat berkurang - semuanya tergantung pada kebijakan bank tertentu, beberapa di antaranya memberikan peminjam hak pilihan seperti itu.
Awal melunasi kredit suku cadang - Ini adalah cara tercepat dan paling menguntungkan untuk menyingkirkannya (dalam arti, untuk memenuhi semua kewajiban berdasarkan kontrak). Dengan anuitas, cara pembayaran yang paling sering, kami sarankan mempertimbangkan strategi CDP secara menyeluruh. Jalur mana yang lebih baik untuk pergi: mengurangi jumlah pembayaran bulanan, tetapi tinggalkan periode pinjaman, atau biarkan pembayaran untuk hal yang sama, tetapi mengurangi masa berlaku pinjaman. Kami akan memungkinkan Anda untuk membuat pilihan yang sulit ini.
Jika seseorang tidak tahu, undang-undang ke-35 yang sama memberikan hak untuk mengembalikan seluruh jumlah pinjaman sebelumnya dalam waktu 14 (empat belas) hari sejak tanggal penerimaannya tanpa pemberitahuan sebelumnya kepada kreditor. Juga, peminjam memiliki hak untuk kembali lebih awal jumlah pinjaman atau bagiannya dengan pemberitahuan pendahuluan pemberi pinjaman setidaknya 30 (tiga puluh) hari sebelum dugaan hari pembayaran.
Jika bank tidak diberi tahu dengan benar (aplikasi untuk PDP atau CHDP tidak akan disusun), dan peminjam akan menghasilkan uang untuk akun penyelesaian, maka hanya pendinginan pembayaran berikutnya yang akan terjadi, dan perbedaan uang akan tetap ada Modal "mati" di akun Anda. Bank membutuhkan memberi tahu mereka secara tertulis, dan, misalnya, LKM lebih loyal dalam masalah ini (mereka terutama bekerja dalam mode online) dan menghasilkan pembayaran awal atas permintaan klien, yang dapat diungkapkan melalui telepon atau dalam pribadi peminjam Akun di situs web MFI - tanpa kehadiran pribadi debitur.
Legislasi menetapkan bahwa segala jenis pembayaran awal tidak dapat dikenakan denda dan komisi. Jika bank Anda menegaskan pembayaran kontribusi tersebut, hanya proses hukum atau keluhan kepada Bank Sentral Federasi Rusia akan membantu Anda. Dengar, jika terjadi pelanggaran dari pihak mereka dari hak-hak peminjam.
Jika Anda ingin mengeksplorasi hak-hak Anda secara lebih menyeluruh pada pembayaran dini, data kepada Anda secara hukum dan kontrak, kemudian mengirimi Anda perangkat lunak. Di sana Anda akan menemukan informasi topikal tentang asuransi kembali setelah pembayaran pinjaman awal.
Bukan situasi yang paling menyenangkan adalah penyimpangan dari jadwal pembayaran karena berbagai keadaan hidup, I.E. Terjadinya hutang yang sudah jatuh tempo. Cara bereaksi bank untuk ditunda, dan apa yang harus dilakukan dengan debitur, kami gambarkan secara rinci dalam referensi artikel yang relevan. Dalam hal ini, hal utama bukan untuk meletakkan semuanya pada pemotretan sendiri, tetapi berusaha menemukan jalan keluar dari situasi ini, jadi untuk berbicara, untuk melihat masalah di wajah.
Peringatan tepat waktu dari kreditor tentang kemungkinan penundaan dapat mengubah arah kasus menjadi arah yang berbeda - Anda dapat menawarkan atau (layanan ini sangat populer di LKM). Penyiksaan yang sangat kencang dapat mengarah pada kolektor "penjualan hutang", atau ,. Ini bukan rasa takut. Periksa apa yang harus dilakukan, dan ingat bahwa Anda dilindungi dari arbitrabilsiness kolektor oleh hukum federal N 230-FZ "tentang perlindungan hak dan kepentingan sah individu dalam pelaksanaan kegiatan yang terlambat ...", yang disebut.
Kematangan apa pun menarik akrual, dan ini adalah pengeluaran tambahan. Untungnya, undang-undang 353-FZ membatasi jumlah maksimum penalti dengan nilai-nilai berikut:
Jika penalti lebih disuarakan persen, maka bank melanggar hukum, dalam hal ini Anda sudah tahu di mana mengeluh.
Bagaimana cara membayar kredit dan tidak tinggal di "orang bodoh"? Dalam rangka, setelah beberapa saat, bank tidak mengajukan klaim bahwa apa pun yang terburuk yang tersisa untuk Anda, dan masih menyelamatkan diri pada saat yang sama ...
Cukup untuk mematuhi beberapa aturan sederhana:
1. Untuk mencari pembayaran dini. Dan tidak masalah apa yang akan lengkap atau sebagian. Salah satu dari mereka mengarah pada penghematan pembayaran bunga dan memungkinkan Anda untuk membuang beban kredit. Pengecualian adalah kasus-kasus tersebut ketika uang gratis secara kondisional tidak dikirim untuk pembayaran, tetapi untuk berinvestasi dalam proyek-proyek yang menguntungkan yang membawa lebih banyak uang daripada yang dapat diberikan pengembalian utang dini.
2. Hasilkan uang pada akun penyelesaian di muka, terutama jika Anda mengirimnya dengan mendaftar melalui mediator. Pembayaran dapat "menggantung" di jalan tidak memperhatikan pekerja operasi atau karena kegagalan dalam sistem transfer pembayaran. Maka Anda pasti akan menjadi pemilik hutang terlambat yang tidak bahagia.
3. Buang pemikiran tentang default. Beberapa alasan untuk beberapa alasan percaya bahwa lembaga kredit tidak dapat dibayar, dan disembunyikan dari pekerja perbankan dan kolektor selama bertahun-tahun, tidak jelas apa yang terjadi. Perilaku ini akan cepat atau lambat menyebabkan proses pengadilan, yang menghilangkan massa waktu Anda, dan mungkin uang (jumlah penalti dan denda akan tumbuh secara signifikan). Pembayaran non-pengaturan dan overdue penuh dengan masalah lebih lanjut dengan bank (Anda hanya tidak memberikan lebih banyak pinjaman karena riwayat kredit yang rusak), tetapi juga hak terbatas (misalnya, ketidakmungkinan untuk pergi ke luar negeri, dll. ).
4. Untuk meletakkan pembayaran pinjaman bulanan "di kepala sudut". Selama pinjaman tidak sepenuhnya dilunasi, pembayaran pembayarannya harus menjadi prioritas. Untuk semua yang lain, lebih baik menghemat lebih baik, jika tidak maka penghematan ini akan lebih kaku.
5. Jangan biarkan pembayaran jatuh tempo, lebih baik memuat uang dari kenalan. "Suatu kali tidak ada yang mengerikan akan terjadi" - ini bukan tentang hutang, terutama bank. Anda bisa, tentu saja, membayar denda dan sekali, dan yang kedua. Tetapi lebih baik untuk selalu membayar tepat waktu, jika tidak Rusia akan menghasilkan pengeluaran tambahan. Cara membayar Penny ke bank, lebih baik membeli cokelat cokelat.
6. Adalah baik untuk mengetahui semua ketentuan perjanjian pinjaman, sehingga Anda tidak marah "mengapa begitu banyak dan mengapa itu terjadi?". Jangan malas membaca kontrak kredit dari kerak ke kerak - di sana Anda akan menemukan banyak "menarik".
7. Jika Anda memiliki banyak pinjaman dan Anda memutuskan untuk membayarnya sebelumnya, maka buat fokus pada pinjaman kecil. Seringkali di sini bahwa Anda membuat kesalahan, mencoba menutup pinjaman besar terlebih dahulu, meninggalkan "terkecil" untuk nanti. Saat membuat keputusan seperti itu, peminjam selalu berfokus pada jumlah pinjaman - di sini saya membayar lebih, itu berarti perlu segera ditutup. Tetapi pada saat yang sama tingkat bunga diabaikan. Sebagai aturan, menurut pinjaman besar, itu adalah urutan besarnya lebih rendah, yang berarti bahwa kelebihan pembayaran secara keseluruhan juga kurang. Sementara pinjaman konsumen kecil, terutama microloans, dibedakan dengan suku bunga yang sangat besar, dan memveritanya sangat penting. Oleh karena itu, tutup sebelumnya waktu pertama, meninggalkan pinjaman yang lebih besar "untuk camilan".
8. Cobalah untuk menjauh dari penawaran dedikasi. Ini mengecewakan pinjaman yang ada baru dan buta huruf dari sudut pandang keuangan. Jadi Anda menambah com utang terbanyak, di mana Anda bisa. Dalam kasus yang sangat jarang dihemat, tetapi ini adalah pengecualian terhadap aturan.
Dan mungkin, saran yang paling penting selalu diyakinkan tentang pembayaran pinjaman bank (Microloan). Ini tidak berarti bahwa Anda harus menjadi gila setelah setiap pembayaran, lilin diri Anda dan mendapatkan staf perbankan. Tetapi pastikan untuk menutup transaksi dengan pembayaran pinjaman yang direncanakan atau dini tidak hanya mungkin, tetapi juga perlu. Permintaan, dan Anda dapat yakin bahwa setiap klaim kepada Anda dari bank sekarang ilegal.
Bangun hubungan Anda dengan organisasi kredit dengan benar. Ketahui hak-hak Anda, dan jangan ragu untuk membela mereka.
