Pembayaran yang berbeda adalah pembayaran utang kredit dengan bagian yang tidak merata, sementara setiap kali hutang yang tersisa memiliki persentase. Total pembayaran bulanan terus menurun karena fakta bahwa bunga yang masih harus dibayar berkurang sedemikian rupa sehingga angsuran pertama selalu yang terbesar, dan yang terakhir, sebaliknya, yang terkecil. Membedakan pembayaran, sebagai aturan, ditawarkan kepada pelanggan, mengatur pinjaman jangka panjang, misalnya, hipotek. Perhitungan pembayaran yang berbeda pada pinjaman tidak mudah, jadi lebih baik untuk mempercayai ini oleh spesialis, atau menggunakan kalkulator kredit pada layar pertama halaman ini.
Langkah kedua. Menentukan bersatu dan bulanan Komisi. Secara umum, komisi tersembunyi pada 2018-2019 belum mengatakannya. Bank menolak teks kecil ini dalam kontrak, dan langsung mewajibkan Anda untuk menggunakan asuransi jiwa atau memasuki Komisi " untuk akun layanan". Kami mempertimbangkan asuransi jiwa untuk bersatu, tetapi layanan layanan untuk komisi bulanan.
Langkah ketiga. Kami telah memberikan kemungkinan tingkat yang dapat diubah dan pembayaran awal. Tingkat bunga yang dapat diubah relevan hanya untuk beberapa bank, dan pembayaran dini menggunakan hampir semuanya. Gunakan unit pembayaran awal tambahan untuk perhitungan pinjaman Anda yang benar. Kami mengecualikan Komisi untuk pembayaran dini, karena fungsi ini tidak lagi relevan.
Jika Anda dihadapkan dengan masalah penghitungan, kurangnya fungsi yang diinginkan dalam kalkulator kredit kami, Anda dapat menulis kepada kami di jejaring sosial vkontakte. Kami pasti akan memperhatikan ini dan mencoba dengan cepat membantu dengan perhitungan.
Perhitungan pembayaran pinjaman yang dibedakan. Tekan tombolnya " Menghitung"Anda mendapatkan jadwal pembayaran terperinci. Gunakan fitur tambahan untuk menyimpan grafik atau mengirimkannya ke email. Ini adalah cara terbaik untuk membandingkan jadwal pembayaran yang diterima dengan jadwal yang disajikan di bank.
Untuk melaksanakan perhitungan pembayaran kredit yang berbeda, perlu untuk memahami apa yang terdiri dari. Ada dua bagian utama: yang pertama adalah badan kredit, yang kedua adalah bunga yang diperoleh ke residu setiap bulan. Seperti yang telah disebutkan, jumlah "badan pinjaman" dibagi menjadi bagian yang sama. Ukuran pangsa tergantung pada durasi pinjaman.
Misalkan periode kredit adalah 12 bulan, dan jumlah pinjaman adalah 240 ribu rubel. Mudah untuk menghitung bahwa sebulan sekali, klien perlu diberikan kepada bank untuk 20 ribu, dan ini hanya tubuh (jumlah tanpa persentase). Jumlah perhitungan yang ditentukan tidak berubah sepanjang periode pembayaran. Namun, pengecualian dimungkinkan:
Dalam kedua kasus, karyawan bank tampaknya membedakan jumlah pinjaman sebaliknya. Sebelum memperpanjang periode pinjaman atau pembayaran awal, disarankan untuk melakukan perhitungan yang tepat menggunakan kalkulator kredit khusus dari pembayaran yang dibedakan.
Adapun situasi dengan minat, mereka, seperti yang telah disebutkan, akan terus berubah. Jika setiap pembayaran berlangsung tepat waktu secara penuh, suku bunga berkurang setiap bulan. Jika tidak ada kepatuhan dengan skema pembayaran meningkat. Pembayaran yang dibedakan itu sendiri memiliki formula sederhana:
Dp \u003d oz / kp + oz x msdimana
Dp. - Pembayaran yang dibedakan;
Ons - Neraca hutang pada pinjaman;
Kp. - Jumlah bulan yang tersisa untuk membayar pinjaman;
MS. - Tingkat kredit bulanan. Ini dihitung dengan divisi sederhana dari tingkat kredit Anda sebesar 12.
Tidak semuanya sederhana, seperti yang terlihat? Dalam bahasa yang sederhana, kami telah mencatat bahwa opsi yang paling nyaman adalah menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman yang dibedakan. Namun, adalah mungkin untuk melakukan perhitungan yang diperlukan dan secara manual menggunakan kalkulator sederhana atau tabel Excel. Untuk melakukan ini, cukup untuk melakukan manipulasi sederhana: mengambil jumlah total hutang dan membagi jumlah bulan di mana ia harus dilunasi. Dengan demikian, tubuh pinjaman diperoleh, yaitu pembayaran utama.
Adapun minat, maka awalnya ukurannya didirikan oleh bank. Perubahan bunga lebih lanjut mudah dipertimbangkan, karena dengan penurunan utang mereka juga akan menjadi kurang. Secara langsung ukuran kontribusi ditentukan dengan menambahkan persen yang ditetapkan ke utang terutang.
Ambil pinjaman dengan skema pembayaran serupa, peminjam terutama mendorong minimalisasi beban finansial secara bertahap. Momen penting terutama bagi mereka yang membutuhkan pinjaman jangka panjang. Bahkan, jumlah akhir dari kelebihan pembayaran akan secara signifikan kurangdaripada dengan skema pembayaran lainnya. Yang utama adalah memastikan bahwa karyawan bank pada awalnya memiliki perhitungan yang benar dan transparan. Untuk memeriksa, Anda dapat menggunakan kalkulator kredit pihak ketiga. Beberapa membedakan jumlah dan tunjangan yang masih harus dibayar pada formula khusus (proses memakan waktu
dan membutuhkan konsentrasi perhatian penuh).
Keuntungan utama dari pinjaman yang dibedakan adalah pembayaran pada tingkat yang lebih besar dari jumlah utang utama atau "tubuh pinjaman" dan untuk pembayaran yang lebih rendah dari kepentingan. Karena akrual minat untuk sisa jumlah utang, Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang terus-menerus menurun.
Kelemahan utama dari pinjaman yang dibedakan adalah sejumlah besar pembayaran bulanan pada bulan-bulan pertama pinjaman. Untuk pemahaman yang lebih besar, kita akan melihat beberapa contoh sederhana:
Contoh nomor 1. Anda mengambil hipotek selama 20 tahun dalam jumlah 4.000.000 rubel. Anda tentu saja beruntung dan persentase pinjaman sebesar 9,5% per tahun. Pembayaran pertama atas pinjaman akan 48.333 rubel, dan 16.798 rubel terakhir. Pembayaran kredit akan menjadi 3.815.000 rubel. Dan dengan pembayaran anuitas 4.948.000 rubel.
Contoh nomor 2. Anda telah mengambil pinjaman konsumen sebesar 400.000 rubel selama 5 tahun di bawah 18% per tahun. Persentase tidak kecil, tetapi bukan yang terbesar. Menurut statistik broker kredit, persentase pinjaman konsumen pada akhir 2018 dan awal 2019 berkisar antara 15 hingga 30% per tahun. Dengan pinjaman yang dibedakan, kelebihan pembayaran akan menjadi 183.000 rubel, dan dengan anuitas 209.442 rubel.
Ringkasan.Pinjaman yang dibedakan selalu bermanfaat bagi klien dengan indikator pendapatan tinggi, sehingga banyak bank yang meninggalkan jenis pinjaman yang dibedakan. Misalnya, di Bank VTB, fitur ini belum sejak 2014, dan di Rosbank sejak 2016. Pembayaran Annotik telah menjadi simbol pinjaman, ketika pendapatan Bank jauh lebih besar, dan klien menerima pembayaran bulanan yang lebih kecil dan sama. Ini mengurangi beban keuangan pada peminjam dan membuat pinjaman paling populer.
Perlu diingat bahwa sebelum setiap kontribusi disarankan tidak hanya untuk membedakan sisanya dan memeriksa perhitungan, tetapi juga untuk mencari bantuan dari staf perbankan. Perhatikan juga bahwa pembayaran pertama dapat mencapai hingga setengah dari penghasilan bulanan Anda. Jika Anda secara mandiri menghitung dan membedakan pembayaran, Anda masih sulit, gunakan kalkulator kredit dari pembayaran yang dibedakan. Situs kami menjamin akurasi perhitungan seratus persen.
Seperti yang Anda lihat, Microsoft Excel cukup sederhana. Untuk prinsip, formula, dan nilai-nilai yang sama untuk sel-sel yang tersisa dari pembayaran kredit kami dibedakan dibedakan diberikan. Mari kita lihat bagaimana mereka dirancang. Klik mouse dalam gambar:
Formula 4. dapat disebut "klasik", karena Ini diterapkan dalam perhitungan, di mana semua pembayaran anuitas diterapkan di sebagian besar bank, kalkulator kredit, dalam spreadsheet. Ini juga digunakan dalam perhitungan pada kalkulator-credit.ru
Perhitungan pembayaran anuitas untuk rumus ini, dapat dibuat menggunakan MS Excel dan fungsi bawaan lembar kerja PMT (dalam versi Rusia PPLA atau PLT)
Pembayaran anuitas terkecil Ternyata perhitungan menurut Formula 4., yang terbesar - menurut Formula 6. dan semakin kecil AP tetap sebelum perhitungan akhir, semakin signifikannya menjadi perbedaan. Apa yang sangat penting dalam pembayaran dini. karena itu perlu tertarik tidak hanya dengan tingkat bunga, tetapi juga formula yang dihitung oleh AP.
Kami membuat kalkulator kredit di Excel Jadi, pinjaman mana pun memiliki 4 parameter utama: ada juga dua bentuk - anuitas (ketika Anda membayar satu dan jumlah yang sama setiap bulan) dan dibedakan (ketika konstanta tetap bagian dari pembayaran bulanan - yang sama sekali yang membayar utang utama, dan bagian kedua secara teratur dihitung ulang). Jika Anda tahu 3 indikator, Anda dapat memilih yang keempat. Kami pertama-tama akan membuat kalkulator.
Annuity dan metode perangkat lunak yang dibedakan - plus dan kontra, perhitungan formula, perhitungan di Excel. Formula perhitungan. AP \u003d OSS X PS /, di mana AP adalah ukuran pembayaran anuitas bulanan OSZ - saldo utang pinjaman PS - tingkat bunga bulanan atas perjanjian pinjaman (sama dengan 1/12 dari suku bunga tahunan ) dari PP - jumlah periode yang tetap sebelum membayar pinjaman.
Jika pinjaman memiliki beberapa pembayaran dini, maka perhitungan terjadi sama. Jumlah hutang yang diambil, pembayaran dini diambil, pembayaran baru dihitung dalam mengurangi jumlah utang utama.
Pada akhirnya, pembayaran bunga dan total pembayaran dihitung.
Gambar menunjukkan perhitungan pinjaman dengan beberapa penebusan awal.
Dalam kasus pembayaran awal pinjaman yang dibedakan, penurunan jumlah utang utama.
Misalkan antara tanggal pembayaran pertama dan kedua kami membuat pembayaran dini sebesar 20 ribu rubel.
Kami akan mengharapkan pembayaran pinjaman baru setelah pembayaran dini.
Untuk memulainya, kami menghitung jumlah utang utama pada pinjaman untuk bulan ketiga
Misalnya, frasa ini adalah tentang beberapa (menyedihkan) 25% per tahun selama empat tahun. Tampaknya tampaknya sedikit, dan menurut logika hal-hal yang perlu Anda berikan 2 kali lebih banyak daripada yang saya ambil (tetapi secara psikologis begitu lebih mudah - bawa ke sini dan sekarang, dan bayar 4 tahun dengan pembayaran yang tak tertandingi).
Anda mungkin berpikir bahwa itu cukup untuk mengambil kalkulator, mengalikan ukuran pinjaman 2 (beberapa melakukannya) dan membelah dengan 48 (jumlah bulan). Akibatnya, jumlahnya harus tersedia setiap bulan. Dan beberapa orang / organisasi yang menawarkan uang tunai juga dapat menghitung.
Pada akhir masa penggunaan pinjaman, pangsa utang utama dalam pembayaran akan meningkat, dan persentase penurunan (dapat dimengerti - diperoleh ke residu). Rumusnya rumit, tetapi tidak ada tip di dalamnya, semuanya benar, Anda tidak akan mengambil uang ekstra dengan Anda. Secara pribadi, saya bahkan lebih menyukainya - Anda dapat mengambil pinjaman untuk periode yang lebih lama (mengapa, saya akan tahu di akhir).
Ngomong-ngomong, menggunakan kalkulator kredit, itu harus diingat bahwa itu tidak memperhitungkan kemungkinan pembayaran tambahan yang terkait dengan pinjaman. Ini mungkin asuransi, komisi untuk memelihara rekening pinjaman (yang sudah ilegal), Komisi untuk pertimbangan dan penerbitan, RKO, dll.), Yang mungkin berbeda dalam setiap kasus.
Ketika menghubungi bank untuk pinjaman, semua orang dengan cermat mempelajari jumlah bunga, waktu yang dikeluarkan untuk pinjaman. Tetapi hanya sedikit yang memperhatikan poin penting seperti sistem pembayaran yang diusulkan, dan sia-sia. Sistem pembayaran anuitas dan dibedakan sangat berbeda. Yang pertama tidak menyediakan penurunan volume persen, yang kedua hanya memberikan kesempatan seperti itu, sehingga mengurangi harga pinjaman. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui cara menggunakan kalkulator kredit untuk menghitung pembayaran yang berbeda.
Cara memilih pinjaman termurah, bagaimana menentukan jumlah kelebihan pembayaran yang nyata - peminjam mana pun menetapkan diri mereka sendiri dan pertanyaan-pertanyaan lain, berusaha menangani penawaran bank yang menggoda. Bukan rahasia lagi bahwa dalam beberapa tahun terakhir, pasar layanan kredit diisi dengan sejumlah besar produk beragam, dan strategi promosi mereka menjadi lebih agresif. Kami diserang oleh iklan dengan janji-janji kondisi terbaik, paling menakutkan, dan menavigasi semua variasi proposal ini terkadang sangat sulit.
Sayangnya, tingkat bunga tahunan yang dinyatakan dalam prospek periklanan tidak mencerminkan nilai riil dana pinjaman - harga pinjaman tambahan tergantung pada berbagai komisi, biaya dan faktor-faktor non-jelas lainnya (misalnya, dari metode pembayaran). Kondisi ini tidak memungkinkan secara langsung untuk membandingkan biaya uang yang ditawarkan oleh bank dan satu-satunya indikator yang ditawarkan kepada kami, yang memungkinkan kami untuk mengidentifikasi penawaran terbaik - jumlah kelebihan pembayaran absolut atas pinjaman tersebut diekspresikan dalam rubel. Jumlah kelebihan pembayaran dapat diperoleh dengan menggunakan kalkulator kredit (jangan bingung dengan biaya penuh pinjaman yang dinyatakan sebagai persentase).
Dalam hal ukuran kontribusi pinjaman berkurang sebagai pembayaran, pinjaman tersebut dikeluarkan tunduk pada penggunaan pembayaran yang dibedakan. Di masa lalu, dalam sistem perbankan Soviet, jenis perhitungan ini adalah satu-satunya yang digunakan dalam praktik.
Pembayaran yang dibedakan Ini dilakukan setiap bulan, jumlah pembayaran berkurang secara langsung secara proporsional hingga akhir perjanjian pinjaman. Struktur pembayaran yang dibedakan juga terbentuk dari dua bagian - setelah jumlah pengembalian hutang yang ditetapkan dan semakin menurun dari nilai pinjaman, perhitungan yang berasal dari saldo bodi pinjaman.
Pembayaran anuitas - Pelunasan bulanan dana kredit dengan membuat pembayaran tetap seragam. Pelunasan ketinggian diwakili oleh dua bagian - biaya untuk penggunaan kredit dan jumlah yang dikirim untuk membayar kembali pinjaman itu sendiri.
Jika Anda bermaksud membeli apartemen atau real estat lainnya dengan kredit, akan sepadan untuk menghitung pembayaran hipotek bulanan di muka. Mengetahui kemungkinan jumlah pembayaran bulanan, peminjam potensial dapat dengan mudah menghitung ukuran hipotek maksimum, pembayaran kelebihan pembayaran dan kredit.
Untuk menghitung pembayaran hipotek secara akurat, sangat mudah digunakan untuk menggunakan program khusus yang tersedia untuk semua orang - kalkulator hipotek. Program ini yang berisi serangkaian rumus matematika digunakan untuk menghitung semua indikator pinjaman yang signifikan. Fungsi paling penting dari program ini adalah perhitungan hipotek online. Dengan bantuan kalkulator, peminjam dapat dengan mudah menghitung semua kondisi hipotek utama: pembayaran, jumlah hipotek, lebih bayar, jadwal dan lainnya.
Agar hasil perhitungan hipotek yang dilakukan pada kalkulator, perlu untuk memperhitungkan parameter tersebut sebagai persentase tingkat kredit, berbagai biaya dan komisi yang dapat terjadi, serta jumlah yang tersedia untuk peminjam. Oleh karena itu, tidak akan berlebihan untuk mengklarifikasi informasi tentang jumlah suku bunga dan komisi pada program kredit yang dipilih.
Kalkulator hipotek dapat dengan mudah ditemukan di Internet. Saat ini, sebagian besar bank menempatkan program serupa di situs resmi mereka. Layanan ini di tepi bank membantu menghitung hipotek dan kondisi pinjaman saat ini untuk setiap peminjam khusus - tingkat bunga individu, pembayaran, dll. Dalam layanan tersebut, biasanya sudah memperhitungkan kategori peminjam, jenis pembeli, jenis perumahan, jenis Kemampuan untuk menghubungkan program asuransi atau menolaknya, program kredit yang sesuai.
Ada kalkulator online yang menghitung ukuran hipotek, ditempatkan tidak hanya pada situs web bank, tetapi juga pada portal internet lain yang mengkhususkan diri dalam layanan tersebut. Kalkulator semacam itu juga menghitung kondisi kredit dengan parameter yang ditentukan oleh pengguna. Kalkulator online memberi peminjam kesempatan yang sangat baik tanpa mengunjungi bank secara pribadi untuk menghitung semua parameter yang menarik minat mereka.
Namun, jangan lupa bahwa hasil perhitungan yang diperoleh pada layanan yang terletak di situs pihak ketiga tidak akan final. Untuk mendapatkan saran profesional dan perhitungan hipotek yang akurat untuk real estat, Anda dapat menghubungi manajer langsung di bank. Kalkulator Hipotek - Layanan yang mudah dimungkinkan bagi mereka yang berencana untuk membeli perumahan dengan kredit, untuk menilai pra-kemampuan mereka untuk memahami tingkat beban kredit jangka panjang.
Suku bunga adalah parameter yang sangat penting saat menghitung hipotek. Diukur dalam persen per tahun. Parameter ini menunjukkan berapa persen yang dikreditkan ke utang Anda per tahun. Untuk kejelasan, ambil nilai tingkat bunga tertentu - 12%. Ini berarti bahwa pada tahun 12% lainnya dari jumlah utang ditambahkan ke hutang Anda, tetapi: dengan pinjaman hipotek, bank menuduh persentase Anda lebih dari setahun sekali, tetapi setiap hari untuk sisa jumlah utang. Tidak sulit untuk menghitung berapa persen yang diperoleh setiap hari: 12% / 12 bulan / 30 hari \u003d 0,033%.
Jika Anda telah memanfaatkan kalkulator hipotek kami dan membuat perhitungan, Anda mungkin memperhatikan bahwa pembayaran bulanan terdiri dari dua bagian: hutang utama dan minat. Karena setiap bulan utang Anda berkurang, maka bunga masih dikeluarkan. Itulah sebabnya bagian pertama dari pembayaran (utang utama) tumbuh, dan yang kedua (persentase) berkurang, dan jumlah total pembayaran tetap tidak berubah sepanjang istilah.
Bank yang berbeda menawarkan suku bunga yang berbeda, mereka bergantung pada berbagai kondisi, misalnya, pada ukuran kontribusi awal, pada jenis perumahan yang diperoleh, dll. Jelas, Anda perlu mencari pilihan dengan tingkat terkecil, karena bahkan perbedaan dalam persen paragraf akan mencerminkan jumlah pembayaran bulanan dan pada kelebihan pembayaran pinjaman secara keseluruhan:
Tabel 1. Demonstrasi suku bunga pada parameter kredit.
Tingkat bunga tetap - Ini adalah tingkat pinjaman yang dipasang untuk seluruh periode pinjaman. Ini dijabarkan dalam perjanjian pinjaman dan tidak dapat diubah.
Tingkat bunga mengambang - Ini adalah tingkat pinjaman yang bukan nilai konstan, tetapi dihitung dengan rumus yang didefinisikan dalam kontrak. Tingkat taruhan terdiri dari dua bagian: komponen pertama mengambang, terkait dengan indikator pasar apa pun (misalnya, MOSPRIME3M atau tingkat refinancing bank sentral) dan bervariasi dengan frekuensi yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman (misalnya, bulanan (misalnya , triwulanan atau sekali setiap enam bulan). Komponen kedua, diperbaiki, adalah persentase yang dibutuhkan sendiri bank. Bagian ini tetap selalu konstan.
Saat ini, pembayaran anuitas paling umum.
Hipotek - Hipotek real estat, terutama tanah atau bangunan, untuk mendapatkan pinjaman. Pada saat yang sama, properti tidak lulus kepada kreditor, debitur terus menggunakannya. Arti lain dari kata "hipotek" - pinjaman hipotek, ketika properti menjadi kewajiban hutang, pinjaman dan kontrak lain untuk pembelian, penjualan, sewa, dll.
Spesies pinjaman hipotek sebanyak spesies real estat. Pinjaman disediakan dijamin oleh rumah, apartemen, kamar, perumahan di gedung-gedung baru, dll. Hampir semua bank menawarkan beberapa program pinjaman hipotek. Nama mungkin berbeda, tetapi, sebagian besar, mereka menunjukkan tujuan pinjaman atau pada metode untuk mendapatkannya. Pemandangan kedua berfungsi sebagai sebagian besar penerimaan pemasaran untuk menarik pelanggan.
Jenis-jenis umum dari program yang ditargetkan:
Selalu ada banyak yang ingin menggunakan pinjaman hipotek, karena ada jumlah yang konsisten untuk pembelian perumahan, yang perlu terakumulasi selama bertahun-tahun. Hipotek memungkinkan Anda menerima real estat yang lebih cepat, yang sangat penting bagi keluarga muda. Akomodasi pergi ke kepemilikan peminjam segera, dan orang di mana hipotek dibingkai, dan anggota keluarganya dapat didaftarkan. Keuntungan lain dari pinjaman hipotek adalah keselamatan. Bahkan jika peminjam tidak dapat membayar tugas untuk beberapa waktu, kepemilikannya akan tetap ada. Untuk peminjam ada pengurangan pajak yang mengurangi tingkat bunga, karena pajak penghasilan tidak dibebankan, yang diperoleh oleh perumahan, serta persentase hipotek.
Lebih bayar dari jenis pinjaman ini dapat lebih dari 100%. Peminjam harus membayar bunga atas pinjaman, selain ini, Anda perlu menghasilkan uang untuk asuransi wajib setiap tahun. Setelah menerima hipotek selesai juga:
Program hipotek menawarkan banyak bank, dan, memilih program yang cocok, pastikan untuk mempelajari beberapa proposal dan membuat keputusan setelah perhitungan menyeluruh.
Pinjaman hipotek diregangkan selama bertahun-tahun, oleh karena itu, berniat untuk memperoleh perumahan dalam hipotek, Anda harus membandingkan peluang material Anda dengan beban keuangan yang akan datang. Jumlah kontribusi tidak boleh melebihi setengah dari pendapatan bulanan, sehingga pembayarannya akurat. Peminjam, yang mengetahui jumlah pembayaran yang mungkin, akan dapat menghitung ukuran hipotek itu sendiri, durasi pinjaman dan jumlah kelebihan pembayaran.
Paling mudah untuk menghitung hipotek menggunakan kalkulator online yang berisi serangkaian formula untuk menentukan parameter yang menarik. Biaya hipotek, juga dihitung pada kalkulator, mempengaruhi tingkat bunga pinjaman, kemungkinan komisi dan biaya, ukuran kontribusi awal yang tersedia untuk peminjam. Untuk perhitungan yang lebih akurat, disarankan untuk mengetahui ukuran tingkat bunga, informasi tentang ketersediaan komisi untuk program kredit yang sesuai.
Kalkulator hipotek menempatkan banyak bank dan portal internet di situs mereka. Layanan bekerja dengan mempertimbangkan kategori pemborosan potensial, keinginan mereka untuk mengasuransikan pinjaman, seperti perumahan, program kredit. Parameter kredit dihitung dengan ketentuan yang ditentukan oleh pengguna. Pada saat yang sama, Anda tidak perlu pergi ke bank yang menghemat waktu dan memungkinkan Anda untuk menghitung semua opsi hipotek yang mungkin secara detail. Dianjurkan untuk menghitung pinjaman di situs web Bank di mana Anda bermaksud mengambil pinjaman, hanya dalam hal ini hasil Anda akan bertepatan dengan perbankan. Perhitungan independen adalah penilaian pendahuluan, dan bukan skema pembayaran pinjaman akhir.
Bank ketika menghitung pinjaman difokuskan pada tingkat pendapatan bulanan peminjam potensial. Pembayaran anuitas ditentukan dengan membagi jumlah pendapatan menjadi dua - hasil yang diperoleh akan menjadi nilai maksimum kontribusi bulanan.
Pembayaran yang dibedakan dihitung sebaliknya. Setengah dari pendapatan bulanan akan menjadi ukuran kontribusi pada tahap pertama pembayaran, dan kemudian kontribusi akan berkurang. Pinjaman semacam itu nyaman, karena dari dana yang dirilis dapat diputar lebih awal untuk membayar pinjaman. Perubahan legislasi memungkinkan pembayaran awal tanpa batas tanpa komisi.
Menurut hipotek militer, pembayaran untuk diperhitungkan tidak masuk akal, karena pembayaran mengambil alih negara. Menggunakan kalkulator, Anda dapat menavigasi pra-dalam jumlah pinjaman yang dapat Anda andalkan. Dengan bantuan metode yang dijelaskan, hitung tergantung pada penghasilan Anda.
Excel adalah alat analitik dan komputasi universal yang sering digunakan kreditor (bank, investor, dll) dan peminjam (pengusaha, perusahaan, individu, dll.)
Navigasi dengan cepat dalam rumus bijak, hitung bunga, jumlah pembayaran, kelebihan pembayaran memungkinkan fungsi dari program Microsoft Excel.
Pembayaran bulanan tergantung pada skema pembayaran pinjaman. Membedakan anuitas dan pembayaran yang berbeda:
Anuitas lebih sering berlaku: lebih menguntungkan bagi bank dan lebih nyaman bagi sebagian besar pelanggan.
Jumlah bulanan pembayaran anuitas dihitung oleh rumus:
A \u003d k * s
Rumus koefisien anuitas:
K \u003d (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
Di Excel, ada fitur khusus yang mempertimbangkan pembayaran anuitas. Ini PL:
Sel-sel dicat merah, tanda "minus" muncul di depan angka, karena Kami akan memberikan uang ini kepada bank, kalah.
Metode pembayaran yang dibedakan mengasumsikan bahwa:
Rumus perhitungan pembayaran yang berbeda:
DP \u003d OSS / (PP + OSZ * PS)
Kami akan membuat jadwal pembayaran pinjaman sebelumnya pada skema yang berbeda.
Data input sama:
Kami akan membuat jadwal pembayaran pinjaman:
Saldo utang pinjaman: Pada bulan pertama sama dengan jumlah total: \u003d $ B $ 2. Pada detik dan selanjutnya - dihitung oleh rumus: \u003d IF (D10\u003e $ B $ 4; 0; E9-G9). Di mana D10 adalah jumlah periode saat ini, periode pinjaman B4; E9 - Saldo pinjaman pada periode sebelumnya; G9 - jumlah utang utama pada periode sebelumnya.
Pembayaran Persentase: Saldo pinjaman pada periode saat ini dikalikan dengan tingkat bunga bulanan, yang dibagi 12 bulan: \u003d E9 * ($ B $ 3/12).
Pembayaran hutang pokok: Jumlah seluruh pinjaman dibagi untuk waktu: \u003d jika (D9
Pembayaran terakhir: Jumlah "persen" dan "hutang pokok" pada periode berjalan: \u003d F8 + G8.
Kami mengirimkan formula ke kolom yang sesuai. Salin ke seluruh tabel.
Bandingkan kelebihan pembayaran dengan anuitas dan skema pembayaran pinjaman yang dibedakan:
Figur Merah - Annitu (butuh 100.000 rubel.), Metode yang berbeda hitam.
Kami akan menghitung bunga atas pinjaman di Excel dan menghitung tingkat bunga efektif, memiliki informasi berikut tentang pinjaman bank yang ditawarkan:
Hitung tingkat bunga bulanan dan pembayaran kredit:
Isi tabel jenis:
Komisi diambil setiap bulan dari jumlah tersebut. Pembayaran umum pada pinjaman adalah pembayaran anuitas ditambah komisi. Jumlah utang utama dan jumlah bunga adalah komponen pembayaran anuitas.
Jumlah utang utama \u003d pembayaran anuitas - bunga.
Jumlah bunga \u003d saldo hutang * tingkat bunga bulanan.
Saldo utang utama \u003d sisa periode sebelumnya adalah jumlah utang utama pada periode sebelumnya.
Mengandalkan tabel pembayaran bulanan, kami akan menghitung tingkat bunga yang efektif:
Suku bunga efektif pinjaman tanpa komisi akan menjadi 13%. Penghitungan dilakukan dengan skema yang sama.
Menurut undang-undang kredit konsumen, formula baru sekarang diterapkan untuk menghitung biaya penuh pinjaman (PSC). PSK ditentukan sebagai persentase hingga tanda desimal ketiga pada formula berikut:
Ambil data kredit berikut misalnya:
Untuk menghitung biaya penuh pinjaman, Anda perlu melakukan jadwal pembayaran (untuk pesanan, lihat di atas).
Perlu untuk menentukan periode dasar (BP). Undang-undang mengatakan bahwa ini adalah interval waktu standar yang paling sering ditemukan dalam jadwal pembayaran. Dalam contoh BP \u003d 28 hari.
Sekarang Anda dapat menemukan tingkat persentase baseline:
Kami memiliki semua data yang diperlukan - kami mengganti mereka dalam formula PSK: \u003d B9 * B8
Catatan. Untuk mendapatkan persentase di Excel, Anda tidak perlu dikalikan dengan 100. Cukup untuk menetapkan format persentase untuk sel.
PSK dalam formula baru bertepatan dengan tingkat bunga tahunan pinjaman.
Dengan demikian, fungsi PL paling sederhana digunakan untuk menghitung pembayaran anuitas pada pinjaman. Seperti yang Anda lihat, cara pembayaran yang dibedakan agak lebih rumit.
