Deposito bank, atau deposito, adalah uang yang ditempatkan sementara di bank untuk tujuan menabung dan menghasilkan pendapatan.
Deposito bank yang paling menguntungkan ditandai dengan tingkat bunga yang tinggi. Untuk mendapatkan penghasilan paling banyak, kami sarankan untuk memperhatikan jenis simpanan berikut:
Menurut mata uang akun, setoran dibagi menjadi: rubel dan mata uang (dalam salah satu mata uang yang dipilih), serta multicurrency (beberapa jenis mata uang ditempatkan pada satu akun sekaligus).
Juga, deposito mungkin berbeda dalam hal jangka waktu penempatan dana:
Menurut ketersediaan opsi, setoran bisa berbeda. Dengan kapitalisasi pendapatan bunga - penambahan bunga ke jumlah setoran, sebagai akibatnya, dengan setiap periode penagihan baru, ada "bunga akrual atas bunga". Jika tidak dibayar, tetapi ditambah dengan jumlah simpanan, maka pada periode berikutnya akan dikenakan bunga dengan jumlah yang lebih besar. Isi ulang - produk perbankan seperti itu cocok untuk mereka yang ingin mengakumulasi jumlah tertentu pada tanggal tertentu. Deposito yang diisi ulang juga tersedia dengan dan tanpa kapitalisasi bunga. Bisa juga dengan kemungkinan penarikan sebagian uang. Deposito ini memungkinkan klien untuk membuang tabungan mereka tanpa kehilangan bunga, dan tarifnya tergantung pada jumlah saldo minimum. Levelnya ditentukan oleh bank, seringkali sama dengan jumlah setoran minimum.
Jumlah bunga deposito dipengaruhi oleh: jenis mata uang (rubel, dolar, euro), jumlah deposit dan jangka waktu penempatan.
Sebagai aturan, semakin besar jumlahnya dan semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi tingkat yang akan ditawarkan bank. Profitabilitas maksimum disediakan oleh simpanan selama 2-3 tahun - sebagian besar organisasi kredit merencanakan kegiatan mereka selama beberapa tahun, dan di luar periode ini ketidakpastian ekonomi (risiko) muncul, yang memaksa bank untuk menurunkan suku bunga.
Tingkat setoran maksimum sering kali menyiratkan tidak adanya opsi tambahan, seperti pengisian akun atau penarikan dana lebih awal. Dengan mempertimbangkan semua komponen, setoran yang paling menguntungkan dipilih.
Semua simpanan hingga 1,4 juta rubel diasuransikan oleh dana asuransi simpanan. Jumlah ini berlaku di setiap lembaga kredit. Misalnya, Anda dapat memiliki deposito di beberapa bank, tidak ada yang melebihi jumlah di atas, dan kemudian dalam kasus force majeure Anda dapat mengandalkan pembayaran secara penuh. Jika satu bank menyimpan jumlah dana yang jauh lebih besar atas nama Anda, maka pembayaran asuransi akan menjadi tepat $1,4 juta.
Anda dapat menemukan penawaran terbaik menggunakan kalkulator deposit Sravn.ru. Untuk melakukan ini, Anda hanya perlu menentukan tiga parameter dalam perhitungan: jumlah, mata uang, dan periode penempatan.
Akibatnya, layanan akan menemukan dan membandingkan semua penawaran yang sesuai, membangunnya menjadi peringkat berdasarkan profitabilitas, di mana semakin tinggi posisinya, semakin menguntungkan produk tersebut.
Apa yang harus Anda perhatikan ketika memilih lembaga kredit untuk menempatkan dana? Kami menyarankan Anda untuk mempertimbangkan poin-poin seperti:
Jadi, Anda telah memilih setoran terbaik untuk diri Anda sendiri. Sekarang Anda perlu menghubungi kantor bank dengan paspor atau kartu identitas lainnya. Setelah pemeriksaan menyeluruh, menandatangani perjanjian yang dibuat oleh karyawan bank. Setor uang ke rekening melalui meja kas bank.
Seluruh prosedur memakan waktu rata-rata 10-20 menit. Selamat penempatan!
Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana memilih bank yang tepat untuk membuka setoran tunai? Dalam artikel ini Anda akan menemukan daftar rekomendasi mengenai situasi ini, serta daftar beberapa perusahaan yang harus Anda perhatikan.
Memang, pilihan organisasi perbankan, di mana Anda akan menginvestasikan uang Anda, harus diperlakukan dengan sangat bertanggung jawab dan hati-hati. Anda tidak boleh "dipimpin" pada iklan perusahaan kecil yang cerah dan menarik yang menjanjikan suku bunga besar 20-25% per tahun, paling sering ini adalah scammers yang mengumpulkan uang dari populasi dan kemudian menghilang, menyatakan diri mereka bangkrut.
Kriteria pilihan
Jika Anda ingin menyimpan tabungan Anda di tempat yang aman, maka dalam hal ini organisasi juga perlu dipilih sesuai dengan peringkat keandalan, Anda dapat membiasakan diri dengannya di halaman ini. Sebagai aturan, tempat pertama ditempati oleh bank-bank milik negara.
Setelah Anda mengidentifikasi sendiri daftar 10-15 perusahaan tepercaya, Anda harus melanjutkan ke seleksi lebih lanjut. Selanjutnya, kami akan memberi Anda petunjuk tentang cara paling efisien melakukan ini:
Kiat terakhir: jika Anda sudah menjadi klien organisasi perbankan, maka untuk membuka setoran, yang terbaik adalah pergi ke sana, karena klien reguler dan gaji sering mendapatkan bonus, dan untuk pendaftaran online Anda bisa mendapatkan peningkatan yang signifikan dari tarif saat ini.
Di mana bunga tertinggi yang ditawarkan?
Kami menyampaikan kepada Anda daftar proposal, di mana individu ditawari persentase profitabilitas yang paling menguntungkan:
Jika Anda lebih suka servis di organisasi yang paling andal, maka Anda harus menghubungi Sberbank Rusia atau VTB 24, program mereka dijelaskan secara rinci oleh tautan. Jangan lupa untuk menghitung profitabilitas Anda terlebih dahulu menggunakan kalkulator online.
Saat ini, salah satu cara yang paling optimal untuk melestarikan dan meningkatkan dana adalah deposito bank. Dibandingkan dengan proyek investasi lainnya, deposito bank adalah instrumen keuangan yang paling tidak berisiko yang dapat digunakan untuk melestarikan modal pribadi. Lantas, bagaimana cara memilih bank yang tepat untuk pendaftaran deposito? Bagaimana cara memeriksa stabilitas dan keandalan keuangannya? Kami akan membicarakan semua ini dengan Anda dalam publikasi ini.
Untuk menginvestasikan dana pribadi secara kompeten, tidak perlu mempelajari pasar saham secara menyeluruh dan kekhasan fungsinya. Dalam hal ini, lebih baik mengikuti situasi ekonomi di negara tersebut, serta memahami dasar-dasar hukum keuangan. Kami mengundang Anda untuk membiasakan diri dengan fitur utama bank yang stabil yang akan membantu Anda menemukan lembaga yang benar-benar andal untuk menginvestasikan modal Anda sendiri.
Tabel rating lembaga keuangan menjadi faktor utama yang harus Anda perhatikan. Sebenarnya, ada banyak kriteria untuk menilai keandalan bank, tetapi asetnya dianggap yang paling penting. Perhatikan bahwa ukuran aset yang sangat memadai akan membantu menyelesaikan semua masalah keuangan saat ini sesederhana mungkin, tanpa merugikan kliennya.
Lembaga keuangan yang andal tentu harus memiliki sumber daya yang beredar bebas dalam asetnya. Indikator ini membuktikan likuiditasnya yang tinggi. Menurut laporan Bank Sentral, untuk mempertahankan kewajibannya, bank harus memiliki setidaknya 10% sumber daya gratis di bagian Aset.
Di sisi lain, perlu juga dicatat bahwa jika jumlah dana likuid sangat berlebihan, maka ini menunjukkan penipuan spekulatif di pihak bank.
Komposisi pendiri bank merupakan indikator penting di pasar jasa keuangan. Sebagai aturan, informasi ini bersifat rahasia. Indikator ini berkontribusi pada peningkatan tingkat layanan di institusi, dan juga memungkinkan Anda untuk menutupi semua risiko keuangan dalam waktu sesingkat mungkin.
Sebagai aturan, lembaga keuangan mana pun tidak akan menawarkan kepada kliennya suku bunga simpanan tertinggi, tetapi akan mengikuti nilai pasar rata-rata. Untuk membuat pilihan yang tepat, Anda juga harus memperhatikan suku bunga pinjaman.
Periode optimal untuk menempatkan dana pada deposito bank dianggap dari enam bulan atau lebih. Pertama-tama, Anda perlu memastikan bahwa lembaga perbankan yang Anda pilih termasuk dalam sistem penjaminan simpanan. Hanya dengan demikian, Anda dapat diyakinkan tentang keamanan dan pengembalian dana pribadi, bahkan jika lembaga perbankan dicabut lisensinya.
Tunduk pada pendaftaran simpanan untuk simpanan jangka panjang, misalnya, selama 18 bulan, lembaga perbankan direasuransikan dan menetapkan suku bunga yang lebih rendah lagi. Oleh karena itu, agar tidak mengalami semua fluktuasi pasar saham, disarankan untuk membagi deposit Anda menjadi beberapa bagian dan menempatkannya dalam mata uang yang berbeda.
Dalam proses pemilihan bank yang kompeten, orang tidak boleh mengecualikan fakta bahwa lembaga keuangan melakukan kampanye iklan dan presentasi produk perbankan yang sesuai. Penempatan iklan menegaskan bahwa bank tertarik untuk menarik pelanggan. Namun, Anda juga harus waspada, karena kampanye untuk suku bunga tinggi mungkin menunjukkan sesuatu yang sama sekali berbeda. Bagaimanapun, pilihan program setoran tertentu selalu ada pada klien.
Di setiap negara bagian, program semacam itu disebut sepenuhnya berbeda. Sekalipun simpanan bank dijamin oleh negara, tidak akan mudah untuk mendapatkan dana Anda jika bank tersebut bangkrut. Namun demikian, simpanan yang dijamin oleh pemerintah merupakan instrumen keuangan yang paling menarik dibandingkan yang lain.
Saat memilih bank untuk melakukan setoran, tidak akan berlebihan untuk menganalisis berapa banyak klien yang telah mempercayakan dananya ke lembaga ini. Selain itu, Anda perlu mencari tahu tempat apa yang ditempati bank dalam portofolio simpanan untuk individu. Selanjutnya, indikator ini dibandingkan dengan bank pesaing. Pilihan yang paling dapat diterima adalah menempatkan uang Anda di lembaga perbankan, yang saat ini merupakan salah satu dari 20 pemimpin dalam hal simpanan rumah tangga.
Kriteria ini juga tidak disarankan untuk diabaikan. Sangat penting bagi Anda untuk membiasakan diri dengan apa yang ditulis oleh orang-orang yang dilayani di lembaga perbankan pilihan Anda. Tentu saja, perhatian khusus harus diberikan pada masalah simpanan.
Semua kriteria di atas akan memungkinkan kita untuk menarik kesimpulan tertentu mengenai keandalan dan stabilitas keuangan bank. Ini adalah satu-satunya cara untuk mengamankan uang Anda.
Saat ini, sektor perbankan menawarkan pilihan produk simpanan yang cukup luas, yang masing-masing ditandai dengan adanya serangkaian fitur, kelebihan dan kekurangan tertentu.
Biasanya, deposito bank dibagi menjadi beberapa jenis berikut, tergantung pada:
Tentu saja, dalam proses memilih deposito bank, klien pertama-tama memperhatikan besaran bunga. Ukuran kurs pada setoran akan secara langsung tergantung pada jumlah setoran, pada periode penempatan dana, apakah mungkin untuk mengisi kembali setoran atau tidak, serta pada jenisnya, dll. Seperti yang telah kita ketahui, tingginya suku bunga deposito tidak selalu menunjukkan keandalan suatu lembaga perbankan.
Seringkali, setelah mendaftarkan program simpanan, bank tidak berhak mengubah ukuran suku bunga secara sepihak, namun ada pengecualian yang berlaku untuk simpanan dengan kapitalisasi bunga dan perpanjangan perjanjian.
Ada beberapa opsi untuk menghitung bunga deposito. Mari kita lihat lebih dekat masing-masing:
Perlu dicatat bahwa simpanan dengan kapitalisasi bunga memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, namun pendapatannya bisa jauh lebih tinggi.
Menggulung setoran bank- ini adalah pembaruan otomatis kontrak segera setelah akhir masa berlakunya. Artinya, penempatan deposit untuk jangka waktu baru dilakukan tanpa partisipasi klien.
Asalkan perpanjangan setoran tidak diberikan, dana ditransfer ke rekening giro klien, dan akrual bunga sejak saat itu. Untuk melanjutkan akrual bunga, Anda harus mendaftarkan rekening bank yang benar-benar baru. Namun dalam hal ini harus diingat bahwa perpanjangan perjanjian titipan tidak berlaku untuk semua jenis simpanan, oleh karena itu untuk memanfaatkan peluang tersebut harus dirundingkan terlebih dahulu.
Untuk membuka rekening bank, Anda hanya perlu memberikan paspor atau dokumen lain yang mengonfirmasi identitas klien. Untuk mendaftarkan simpanan ke kerabat dekat, Anda harus memberikan dokumennya, disertifikasi oleh notaris dengan cara yang ditentukan.
Apa lagi yang harus Anda perhatikan, menurut pakar dan analis keuangan, ketika memilih lembaga perbankan untuk mendaftarkan simpanan:
Hanya dengan syarat pendekatan yang masuk akal dan kompeten dimungkinkan untuk membuat pilihan yang tepat dari program setoran yang akan membantu tidak hanya menghemat modal, tetapi juga meningkatkannya secara menguntungkan.
Meringkas semua informasi di atas, kita dapat mengatakan bahwa bank yang sangat andal mampu memberikan jaminan kepada setiap klien untuk mengasuransikan dananya, menawarkan kepadanya tingkat deposito yang paling menguntungkan dan kompetitif, serta memberikan pendekatan individual dan solusi untuk masalah dengan kompleksitas apa pun.
28Mungkin
Uang bukan hanya alat untuk membuat pemukiman. Mereka tidak hanya harus dilestarikan, tetapi sebaiknya juga. Salah satu cara yang paling efektif untuk meningkatkan jumlah tabungan adalah deposito. Banyak organisasi perbankan menawarkan mereka untuk membuka, tentu saja, dengan persyaratan yang berbeda. Hari ini kita akan membahas bagaimana memilih deposito yang paling menguntungkan.
Deposito adalah sejumlah dana yang Anda transfer ke organisasi perbankan untuk menerima pendapatan dalam bentuk bunga. Sangat mudah untuk menjadi deposan: Anda harus membuat perjanjian untuk penempatan uang dalam rubel atau mata uang lain di rekening bank.
Setiap warga negara berhak untuk menempatkan deposit untuk individu, terlepas dari status sosial dan situasi keuangannya.
Kami akan menganalisis kondisi pembukaan deposito menurut beberapa kriteria.
Kami juga segera mencatat informasi penting: semua data mengenai suku bunga dan kondisi pembukaan diperoleh dari situs web resmi organisasi perbankan. Bisa diubah, ditambah, ini hak prerogatif bank.
Ringkasan: kemudahan pembukaan, kemampuan untuk menarik dan mengisi kembali akun kapan saja, jumlah kontribusi yang sepenuhnya meningkat. Bank berpartisipasi dalam sistem penjaminan simpanan, yang kami sebutkan hari ini. Dari bonus yang menyenangkan, dapat dicatat bahwa setiap orang yang membuka setoran menjadi pemilik kartu debit bank. Dimungkinkan juga untuk membuka deposit dalam mata uang yang berbeda.
Ringkasan: bank tidak diragukan lagi dapat diandalkan, stabil, didukung oleh negara. Berpartisipasi dalam sistem asuransi simpanan, Anda dapat membuka simpanan tanpa mengunjungi kantor secara langsung. Pada saat yang sama, kami mencatat bahwa suku bunga meninggalkan banyak hal yang diinginkan.
Ringkasan: jumlah angsuran pertama besar, tidak semua orang bisa membuatnya. Jumlah simpanan yang tersedia kecil, tetapi ini hampir tidak dapat dihitung di antara sisi negatifnya. Pada saat yang sama, dimungkinkan untuk menarik dana lebih cepat dari jadwal, serta mengisi kembali deposit.
Ringkasan: jumlah pembayaran awal tersedia untuk semua orang, tidak ada batasan pada ketentuan deposit.
Ringkasan: tidak semua deposit tersedia untuk diisi ulang, penarikan tunai harus dipesan beberapa hari sebelumnya. Aspek positif: Anda dapat mengelola deposit Anda tanpa mengunjungi kantor.
Ringkasan: bank adalah anggota dari sistem asuransi simpanan, ada kemungkinan konsultasi pribadi.
Ringkasan: ada kenaikan tarif saat buka online, bank masuk dalam sistem penjaminan simpanan, kontribusi minimal relatif kecil.
Ringkasan: ada peluang untuk mengisi kembali jumlah setoran, pembukaan online tersedia.
Ringkasan: ada kemungkinan menerima penghasilan serius, tetapi untuk ini Anda harus memberikan kontribusi minimum dalam jumlah besar, hingga 3 juta rubel.
Ringkasan: dimungkinkan untuk membuat kontribusi minimum dalam beberapa pembayaran, ada kemungkinan pengisian bulanan.
Ringkasan: untuk membuka deposit melalui Internet, 0,25% ditambahkan. Dimungkinkan untuk menarik uang dan tidak kehilangan bunga.
Ringkasan: sejumlah kecil angsuran pertama, pilihan deposito luas.
Ringkasan: bank menaikkan tarif simpanan untuk orang yang membukanya melalui Internet dan ATM (+ 0,3%). Juga, persentasenya akan lebih tinggi jika Anda adalah klien gaji atau pensiunan.
Ringkasan: kami melihat bahwa kontribusi minimum kecil, dimungkinkan untuk menarik dan mengisi kembali setoran, dan% juga dapat diterima setiap bulan.
Ringkasan: pembukaan dalam rubel dan dalam mata uang asing tersedia, Anda tidak dapat menarik sebagian uang, tetapi pada saat yang sama Anda dapat mengisi kembali seluruh baris.
Ringkasan: situs web bank berisi informasi bahwa setoran hanya diterima dalam rubel, selain itu, Anda bisa mendapatkan peningkatan% jika Anda membuka setoran melalui Internet. Diperbolehkan untuk menutup deposit lebih cepat dari jadwal dan tidak kehilangan % yang masih harus dibayar.
Ringkasan: Anda dapat mengisi kembali deposit terbuka dan menarik sebagian dana.
Ringkasan: setoran dapat diisi ulang dan uang ditarik sebagian, awalnya Anda dapat menghasilkan jumlah kecil.
Ringkasan: lembaga perbankan menawarkan berbagai macam simpanan, ada banyak pilihan.
Ringkasan: bank menawarkan pilihan yang cukup luas, ketika Anda membukanya di bank Internet, persentasenya sedikit lebih tinggi.
| Institusi perbankan | Maksimum pada setoran | Kontribusi pembukaan | Opsi penarikan / setoran |
| 10% | 100 rubel | ya ya | |
| 9% | 1000 rubel | ya ya | |
| UBRD | 9% | 1000 rubel | ya ya |
| 9% | 1000 rubel | tidak untuk semua simpanan | |
| bank promsvyaz | 9% | 10.000 rubel | ya ya |
| Bank Tinkoff | 8,8% | 50.000 rubel | ya ya |
| 8,7% | 10 rubel | ya ya | |
| 8,6% | 5000 rubel | ya ya | |
| Standar Rusia / Sovcombank | 8,5% | 30 000 / 30 000 | ya ya |
| 8,3% | 1000 rubel | ya ya | |
| 8,25% | 5000 rubel | ya ya | |
| Bank Kredit Rumah | 8,22% | 1000 rubel | Tidak iya |
| 8,1% | 1000 rubel | ya ya | |
| Pembukaan bank | 8% | 50.000 rubel | ya ya |
| 7,8% | 100 rubel | ya ya | |
| VTB 24 | 7,4% | 200.000 rubel | ya ya |
| 7,3% | 10.000 rubel | ya ya | |
| Alfa Bank | 7,2% | 10.000 rubel | ya ya |
| 7,0% | 1 rubel | ya ya |
Di bagian selanjutnya dari percakapan kita, kita akan mempertimbangkan bagaimana membandingkan kontribusi dengan benar.
Jelas bahwa indikator yang paling penting untuk perbandingan, kebanyakan orang mempertimbangkan tingkat suku bunga. Tetapi yang tidak kalah pentingnya adalah indikator yang telah kita periksa pada tabel di atas: kemampuan untuk menarik uang dan mengisi kembali akun.
Tingkat pendapatan yang Anda terima dari setoran terutama tergantung pada tarifnya. Jika Anda membuka setoran dalam mata uang asing, Anda akan menerima lebih sedikit pendapatan, jika dalam rubel – lagi. Suku bunga deposito mata uang asing selalu lebih rendah daripada deposito rubel.
Secara terpisah, kami mencatat bahwa saat ini menjadi semakin populer untuk membuka deposito tanpa mengunjungi kantor bank, online atau melalui ATM. Beberapa bank menawarkan persentase yang sedikit lebih tinggi daripada standar untuk pembukaan semacam itu. Kami sudah menulis tentang ini di artikel.
Jika Anda membaca rekomendasi dari berbagai spesialis, mereka mencatat bahwa Anda tidak boleh memprioritaskan indikator seperti tingkat bunga saat memilih setoran. Kebetulan level tinggi mereka menyembunyikan risiko besar atau kondisi yang sama sekali tidak menguntungkan. Tarif yang tertera di iklan – sebenarnya di bawah.
Ada satu kriteria lagi untuk perbandingan: ukuran kontribusi minimum dan maksimum. Tidak dapat dikatakan bahwa itu memainkan peran besar, tetapi perlu diperhatikan, karena kontribusi minimum dikaitkan dengan transaksi pengeluaran. Secara sederhana, ini berarti bahwa jika Anda menarik sebagian dana, jumlah ini harus tetap ada di akun.
Anda tidak dapat menarik uang lebih dari jumlah ini, Anda akan kehilangan semua yang dikreditkan. Hal ini terutama penting bagi deposan yang memiliki dana dalam jumlah kecil, menginvestasikannya agar dapat ditarik secara maksimal setiap saat.
Tampaknya tidak ada yang rumit: Anda membuka setoran agar tidak kehilangan uang, menyimpannya, dan juga meningkatkan jumlahnya. Tapi ada beberapa tujuan lain juga. Mari kita bicara tentang mereka.
1. Menghasilkan uang.
Jangan kaget, itu sangat mungkin. Organisasi perbankan sering mengadakan promosi yang sifatnya berbeda. Jika keadaan berjalan dengan baik, Anda bisa mendapatkan penghasilan tambahan.
2. Dapatkan keuntungan.
Mari kita ambil salah satu bank terbesar di Federasi Rusia sebagai contoh. Ini memiliki kondisi berikut: untuk seseorang yang membuka deposito untuk jumlah tertentu, persyaratan preferensial untuk pinjaman hipotek akan berlaku. Bayangkan, tidak sedikit orang yang mau.
3. Lindungi uang Anda dari inflasi.
Jika Anda telah menetapkan sendiri tujuan seperti itu, maka Anda dapat memilih hampir semua jenis kontribusi - mereka semua akan membantu dalam hal ini. Menyimpan uang dalam kotak di rumah bukanlah pilihan terbaik, cepat atau lambat inflasi akan memakannya, dan tidak ada yang kebal dari pencuri.
4. Hemat untuk pembelian besar.
Kita semua tahu bahwa ada orang yang tidak memiliki uang di kantong mereka. Mereka mengatakan tentang orang-orang seperti itu: beri dia satu juta, dia akan menghabiskannya dalam 2 jam. Alhasil, ternyata uang dibutuhkan untuk sesuatu yang sangat serius, padahal tidak.
Dalam hal ini, setoran bank datang untuk menyelamatkan. Selain itu, lebih baik sehingga tidak mungkin menarik uang lebih cepat dari jadwal. Maka itu akan berhasil.
Sekarang mari kita bicara lebih detail tentang deposito apa yang umumnya tersedia dan bagaimana mereka diklasifikasikan.
Untuk menarik sejumlah besar pelanggan, organisasi perbankan terus memperluas jangkauan simpanan, menambah lebih banyak dan lebih banyak lagi. Kami sekarang akan mempertimbangkan jenis setoran paling populer untuk kami - orang biasa.
Semua simpanan secara kasar dapat dibagi menjadi 2 kategori: mendesak dan bagian kantor pos untuk mengirim surat. Deposito mendesak dibuka untuk waktu tertentu, giro tidak memiliki jangka waktu tertentu.
Tabungan.
Perlu dicatat bahwa tarif tertinggi adalah untuk grup ini. Selain itu, simpanan tersebut tidak selalu diperbolehkan untuk menarik uang, serta menyetor dana ke dalam akun.
Diperkirakan.
Berkat adanya kontribusi seperti itu, Anda dapat mengontrol keuangan Anda, mengelola tabungan Anda. Kontribusi seperti itu juga disebut universal.
Akumulatif.
Disediakan untuk klien yang berencana untuk mengisi ulang selama seluruh jangka waktu deposit. Mereka paling sering digunakan oleh orang-orang yang menabung untuk pembelian mahal.
Spesial.
Ini adalah simpanan yang ditawarkan kepada kelompok klien tertentu. Ini termasuk simpanan untuk mahasiswa, pensiunan, dan sebagainya.
Menurut musim.
Waktunya bertepatan dengan musim tertentu. Mereka sering memiliki tarif yang cukup tinggi, tetapi tidak ada kemungkinan rollover.
Hak Tanggungan.
Dirancang untuk mereka yang ingin menabung sendiri untuk uang muka hipotek. Mereka dapat diisi ulang, tetapi mereka tidak dapat diperpanjang secara otomatis.
Sebagian dari dana atau seluruh jumlah segera setelah akhir kontrak akan digunakan untuk membayar pembayaran hipotek. Sekarang di Federasi Rusia, setoran seperti itu tidak ditemukan di semua lembaga perbankan.
Diindeks.
Kontribusi ini tergolong mendesak dan terkait dengan perubahan nilai suatu aset. Aset dapat berupa kurs dolar, surat berharga, logam mulia, dan sebagainya.
Multi mata uang.
Arti dari setoran semacam itu adalah bahwa dana disimpan dalam mata uang yang berbeda: paling sering adalah rubel, euro, dan dolar. Tentu saja ada kesempatan untuk menyimpan uang dalam mata uang yang lebih eksotis, tetapi ini tidak umum.
Keuntungan utama dari jenis deposit ini adalah kemampuannya untuk tidak kehilangan profitabilitas dan mentransfer dana dari satu mata uang ke mata uang lainnya. Ini disebut konversi. Komisi, sebagai suatu peraturan, tidak diambil untuk itu, tetapi tarif di sini lebih rendah daripada jenis setoran lainnya.
Sayang.
Mereka dibuka atas nama anak yang belum berusia 16 tahun. Kontribusinya tepat sasaran.
Bernomor.
Seseorang menyetor dana di atasnya hanya dalam bentuk tunai. Saat membuka setoran seperti itu, klien dapat mengandalkan anonimitas lengkap akunnya.
Pilihan organisasi perbankan, di mana Anda dapat mempercayakan uang dan tidak takut kehilangannya, akan memakan waktu yang cukup lama.
Untuk membuat tugas ini sedikit lebih mudah, berikut adalah beberapa panduan:
Tidak selalu calon deposan dapat secara memadai menilai keandalan organisasi perbankan yang dipilih.
Omong-omong, kesalahan adalah yang paling umum:
Menyimpulkan ringkasan kecil, saya ingin mengatakan bahwa pilihan organisasi perbankan harus didekati dengan perhatian dan ketelitian yang meningkat. Lebih baik menghabiskan waktu mencari bank yang paling cocok untuk Anda daripada mempertaruhkan tabungan uang Anda.
Berkat pengenalan sistem ini, seseorang bisa mendapatkan uangnya kembali, bahkan jika banknya diakui atau izinnya telah dicabut.
Pada tahun 2017, simpanan hingga RUB 1.400.000 diasuransikan. Jika Anda memiliki simpanan terbuka di beberapa bank dan semua lembaga kredit ini bangkrut, Anda akan menerima 1.400.000 dari masing-masing bank.
Program ini juga berlaku untuk simpanan yang dibuat dalam mata uang asing. Jumlah dalam hal ini akan dihitung dengan tarif yang berlaku pada tanggal pencabutan izin dari bank. Perhitungan ulang dilakukan dalam rubel.
Organisasi perbankan, tanpa menyebutkan alasannya, dapat menolak klien untuk membuka deposit.
Ini tidak sering terjadi, dan alasannya mungkin sebagai berikut:
Di bagian selanjutnya dari artikel kami, kami akan melihat lebih dekat 20 organisasi perbankan yang telah membuktikan diri mereka dapat diandalkan. Orang-orang mempercayai mereka dengan uang mereka tanpa takut akan keselamatan mereka. Kami mengusulkan untuk menganalisis garis simpanan yang ditawarkan lembaga-lembaga ini, dan kemudian menarik kesimpulan di bank mana yang lebih baik untuk membuka simpanan.
Sebagian besar program deposit tidak memerlukan pembayaran. Pajak akan dikenakan hanya jika tingkat pendapatan melebihi yang ditetapkan oleh undang-undang. Tapi tahun ini, organisasi perbankan telah menurunkan suku bunga deposito karena fakta bahwa tingkat asuransi telah meningkat. Ini berarti bahwa tidak perlu mengharapkan tingkat profitabilitas yang tinggi.
Anda mungkin bertanya: apakah Anda perlu membayar sesuatu atau tidak? Mari kita jawab seperti ini: arah pembayaran ini praktis tidak terkontrol. Jika Anda menerima notifikasi pembayaran, tentu saja melakukan pembayaran. Tetapi jika Anda belum diberitahu tentang hal ini selama 3 tahun, Anda tidak dapat membayar.
Untuk memulainya, kami segera mencatat bahwa Anda tidak boleh sepenuhnya mempercayai jumlah bunga pada setoran, yang ditunjukkan dalam iklan organisasi perbankan. Sebelum menitipkan uang hasil jerih payah Anda ke bank, coba hitung sendiri bunganya. Anda mungkin merasa sulit, tetapi kami akan mencoba menjelaskan dengan cara yang paling sederhana bagaimana melakukannya.
Pertama-tama, Anda tidak boleh sepenuhnya mempercayai perhitungan kalkulator setoran.
Mereka tidak akan menunjukkan hasil yang nyata, karena:
Sekarang mari kita beralih langsung ke terminologi dan perhitungan.
Bunga deposito dihitung dengan dua cara: dengan rumus bunga majemuk atau bunga sederhana. Parameter kunci dalam kedua kasus adalah tingkat bunga deposito.
Konsep% pada deposit dipahami sebagai jumlah yang dibayarkan bank kepada kliennya untuk penggunaan uangnya.
Jumlah tarif biasanya ditentukan dalam kontrak, tunjukkan sebagai persentase per tahun. Tarifnya bisa mengambang atau tetap.
Jika kita berbicara tentang metode sederhana untuk menghitung%, maka mereka tidak ditambahkan ke jumlah setoran, tetapi ditransfer ke akun terbuka deposan.
Pada opsi kedua, pendapatan yang diperoleh ditambahkan ke badan setoran, ternyata jumlah utamanya meningkat, yang berarti bahwa total profitabilitas juga tumbuh.
Kami menghitung bunga dalam kasus akrual sederhana:
S = (P x I x t / K) / 100, di mana:
Contoh. Citizen O. membuka deposit dalam jumlah 200.000 rubel, untuk jangka waktu 12 bulan, sebesar 9,5% per tahun. Akrual% sederhana. Setelah akhir jangka waktu setoran, pendapatan O. akan menjadi: (200.000 * 9,5 * 365/365) / 100 = 19.000 rubel.
Jika perhitungan bunga yang kompleks tersirat, perhitungannya akan terlihat seperti ini:
S = (P x I x j / K) / 100, di mana:
Contoh. Citizen O. membuka deposit dalam jumlah 200.000 rubel, untuk jangka waktu 6 bulan, sebesar 9,5% per tahun dengan kapitalisasi. Setelah akhir jangka waktu setoran, pendapatan O. akan menjadi: (200.000 * 9,5 * 180/365) / 100 = 9369 rubel. (selama 6 bulan).
Dalam kondisi ekonomi saat ini, deposan lebih memilih untuk menyimpan sebagian uangnya dalam mata uang asing. Jika Anda siap untuk membuka setoran seperti itu, maka ingatlah: jika bank kehilangan lisensi, jumlah setoran akan dibayarkan kepada Anda dalam rubel.
Selain itu, ada satu kehalusan lagi: DIA memulai pembayaran asuransi 14 hari setelah lisensi dicabut dari bank Anda. Dan selama waktu ini, nilai tukar mungkin naik, jadi Anda mungkin kehilangan sejumlah uang.
Ini adalah pertanyaan penting yang tidak bisa dibiarkan tidak terjawab. Lagi pula, semua orang tahu betul bahwa koin apa pun memiliki dua sisi: positif dan negatif. Kami telah berbicara tentang keuntungan membuka deposito, sekarang kami akan membahas kemungkinan risikonya.
Yang paling umum adalah sebagai berikut:
Dan sekarang sedikit lebih detail.
Bank tersebut dinyatakan pailit.
Untuk sedikit mengurangi kemungkinan situasi seperti itu, tempatkan tabungan Anda di organisasi perbankan yang berbeda, dalam jumlah tidak melebihi 1.400.000 rubel. Jika sesuatu terjadi pada bank, negara akan mengembalikan uang itu kepada Anda.
Pembayaran pajak penghasilan pribadi.
Ini harus dilakukan hanya jika tingkat deposito Anda 5% lebih tinggi dari tingkat pembiayaan kembali. Maka Anda harus membayar, dan dalam jumlah 35% dari jumlah kelebihan.
Kenaikan suku bunga untuk deposito dibuka untuk waktu yang lama.
Jika Anda membuka deposit sebesar 9% per tahun, untuk jangka waktu 36 bulan, dan setelah setahun nilainya menjadi 12%, Anda akan kehilangan 3% dari penghasilan Anda.
Likuiditas.
Risiko ini muncul jika Anda mengakhiri perjanjian deposito lebih cepat dari jadwal. Lebih baik membuka deposit di mana dana dapat ditarik sebagian.
Risiko reinvestasi.
Katakanlah Anda membuka deposit selama 6 bulan, pada tingkat 10%. Anda berencana untuk menginvestasikan kembali dana ini. Tapi setelah 6 bulan tarif turun dan sekarang Anda hanya bisa mendapatkan 8% per tahun.
Untuk meminimalkan risiko, pilih bank dengan cermat.
Akhir-akhir ini pencabutan izin dari organisasi perbankan merupakan hal yang lumrah. Namun persoalannya juga, 27 ribu orang telah mengajukan permohonan ke Lembaga Penjamin Simpanan dengan pernyataan bahwa masyarakat tidak dapat menerima pengembalian dananya. Ternyata, ada tindakan penipuan dengan deposito di pihak bank.
Apa inti dari penipuan ini? Ternyata organisasi perbankan mencuri dana dari rekening deposan mereka. Pembukuan double-entry dilakukan, dan orang itu bahkan tidak tahu bahwa dia telah dirampok. Dalam akuntansi, data bahwa setoran dibuka tidak ditunjukkan sama sekali, atau dalam jumlah yang sangat berkurang: alih-alih 500.000, mereka hanya mencerminkan 50 rubel.
Setelah lisensi dicabut, deposan dihadapkan pada kenyataan bahwa tidak ada uang di rekening mereka, tidak ada yang bisa diganti.
Bagaimana cara melindungi diri Anda dari manipulasi semacam itu? Sayangnya, ini 100% tidak mungkin dilakukan. Tetapi kami menyarankan agar Anda memastikan untuk menyimpan semua dokumen asli: pesanan yang mengonfirmasi transaksi, perjanjian pembukaan setoran, dan sebagainya. Dan bertindak secara aktif, jangan berharap situasi menjadi normal dengan sendirinya.
Ikuti algoritma ini:
Tentu saja, prosedur ini akan membuat Anda tidak hanya membuang waktu, tetapi juga saraf. Meskipun, kemungkinan besar, hasilnya akan positif.
Anda juga dapat menyarankan untuk menempatkan deposito di bank yang termasuk terbesar. Ini agak mengurangi risiko pencabutan lisensi dan penipuan. Tapi ini adalah masalah pribadi untuk semua orang, kami tidak akan memaksakan apa pun.
Jadi, para pembaca yang budiman, sekarang Anda tahu bagaimana memilih bank yang cocok dan membuka deposit di dalamnya. Jika Anda berhasil menempatkan dana Anda, Anda tidak hanya akan menghemat uang, tetapi juga mendapatkan penghasilan. Hal utama adalah memilih bank dengan bijak, dan yang terbaik adalah menempatkan dana di beberapa lembaga perbankan yang stabil.
Halo teman teman! Saya pikir banyak dari Anda bertanya pada diri sendiri pertanyaan: "Bagaimana memilih bank yang dapat diandalkan" ketika berencana untuk membuka rekening bank, mendapatkan pinjaman atau hipotek. Belum lama ini saya dibingungkan oleh pertanyaan yang sama.
Ketertarikan pada topik ini dapat dengan mudah dijelaskan: pertama, ini adalah langkah kecil lainnya untuk menguasai dasar-dasar literasi keuangan. Ingat kita membicarakan ini di artikel ""?
Kedua, ini adalah langkah kecil pertama di jalan penerapan praktis dari pengetahuan yang diperoleh, di mana saya didorong oleh ide yang jauh dari baru dan sama sekali tidak orisinal: "uang harus bekerja".
Bagaimana cara melakukannya? Mulai berinvestasi (semua orang membicarakan hal ini sekarang), mempelajari pasar saham, memantau situasi ekonomi, membandingkan penawaran dari berbagai bank?
Saya setuju, Anda perlu berinvestasi. Tetapi bagi saya sekarang sangat sulit dan tidak sepenuhnya jelas, tidak ada cukup pengalaman dan pengetahuan. Oleh karena itu, sebagai permulaan, saya memutuskan untuk berurusan dengan jenis investasi itu, yang sebenarnya bukan investasi, melainkan cara mengumpulkan dana - deposito bank.
Mengapa saya memutuskan untuk memulai dengan produk kuno dan populer ini? Karena dalam kehidupan sehari-hari kita paling sering menjumpai bank dan deposito bank. Mungkin hampir setiap orang setidaknya memiliki "simpanan" bank kecil.
Kami tidak merasa stres ketika kami menyumbangkan uang kami ke bank. Dan kami tidak takut kehilangan uang kami, karena, Anda harus setuju, risiko di sini minimal. Dan ini tidak memerlukan persiapan psikologis khusus, yang hanya diperlukan saat berinvestasi di instrumen keuangan yang lebih berisiko seperti real estat, reksa dana, Forex, akun Pamm, investasi di pasar saham, dalam karya seni, barang antik, logam mulia.
Tetapi kita tidak selalu tahu seberapa efisien uang kita dapat bekerja di bank yang berbeda. Deposito yang berbeda dengan persyaratan yang berbeda dan di bank yang berbeda dapat menghasilkan pendapatan yang sama sekali berbeda.
Mari kita coba mencari tahu bersama bank mana yang paling dapat diandalkan, deposito apa dan bagaimana memilih yang paling menguntungkan di antara mereka, bagaimana memilih bank yang tepat untuk deposit untuk mendapatkan pendapatan setinggi mungkin, dalam mata uang apa untuk membuka a deposit dan berapa persen.
Ada banyak pertanyaan, mari kita urutkan ...
Situasi ekonomi di negara kita hampir tidak bisa disebut stabil sekarang. Perlambatan pertumbuhan ekonomi kita, yang dimulai pada tahun 2013, diperparah oleh fluktuasi nilai tukar rubel dan penutupan beberapa bank. Ini menciptakan ketegangan tertentu di sekitar simpanan bank.
Namun kita masih dan dalam banyak kasus, dalam keinginan untuk menyimpan uang "untuk hari hujan" atau untuk mengumpulkan sejumlah uang yang diperlukan, membuka rekening deposito di bank.
Akumulasi uang itu sendiri, menurut saya, sebagai sebuah proses, bagi sebagian besar adalah pekerjaan yang membosankan dan monoton. Anda harus menjadi Plyushkin sejati untuk menghemat uang demi uang.
Tetapi jika pemenuhan dari apa yang telah lama diinginkan tampak di depan, itu adalah masalah yang sama sekali berbeda.
Apa sebenarnya yang ingin Anda capai? Beli apartemen, menabung untuk hari tua yang nyaman, melakukan perjalanan keliling dunia? Ini benar-benar memotivasi dan membuat Anda melakukan apa yang baru-baru ini tampaknya menjadi sesuatu dari dunia fantasi dan keinginan yang tidak realistis.
Tujuan akan tercapai jika ditetapkan dengan jelas dan konkrit. Percaya atau tidak, ini telah terjadi pada saya lebih dari sekali.
Jadi tujuannya ditentukan. Dan kami kembali ke deposito kami lagi.
Agar lebih jelas, mari kita cari tahu istilahnya terlebih dahulu.
Deposito (kadang-kadang disebut deposito) adalah jenis rekening tabungan di mana dana ditempatkan untuk jangka waktu tertentu dan dengan syarat dan kondisi tertentu untuk melestarikannya dan menghasilkan pendapatan. Ini adalah dana klien, yang tunduk pada pengembalian wajib setelah berakhirnya kontrak atau atas permintaan pertama klien. Tetapi pada saat penempatan pada deposito, mereka dikendalikan oleh bank.
Ini adalah produk perbankan yang sangat populer yang muncul hampir bersamaan dengan sistem perbankan. Setiap orang Rusia dapat membuka simpanan dalam jumlah tidak terbatas, baik di satu bank maupun di beberapa bank sekaligus.
Padahal, ada banyak sekali jenis simpanan yang ditawarkan oleh bank yang masing-masing memiliki karakteristik, kelebihan atau kekurangannya masing-masing.
Namun pada dasarnya, deposito dibagi menjadi tiga kelompok utama, tergantung pada:
Dari istilah menempatkan uang di bank.
Pada deposito berjangka yang ditempatkan untuk jangka waktu tertentu (dari 1 bulan sampai beberapa tahun), bunga dibayarkan setelah jangka waktu yang ditentukan.
Jika nasabah menarik uangnya sebelum berakhirnya jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian, maka bank hanya dapat mengembalikan secara penuh jumlah simpanan semula, sedangkan bunga simpanan dapat dibebankan sebagian. Beberapa bank, setelah pemutusan awal perjanjian, dapat mengembalikan bunga yang masih harus dibayar penuh, tetapi biasanya suku bunga rendah pada simpanan tersebut.
Pada giro, dana ditempatkan untuk jangka waktu yang tidak terbatas, dikembalikan ke klien sesuai permintaan, dan tingkat bunganya jauh lebih rendah daripada deposito berjangka.
Semuanya jelas di sini. Jika setoran diisi ulang, maka ini berarti bahwa jumlah tambahan dapat dibuat ke akun setoran, yang akan meningkatkan jumlah total setoran dan, karenanya, pendapatan darinya.
Jika setoran tidak dapat diisi ulang, jumlah setoran awal tidak dapat ditingkatkan, dan bunga hanya akan dihitung untuknya.
Di bank Rusia, Anda dapat membuka setoran rubel, setoran dalam mata uang asing, atau setoran multicurrency. Keunikan setoran multicurrency: pada satu akun, Anda dapat menempatkan beberapa jumlah dalam mata uang yang berbeda, untuk masing-masing persentase yang berbeda akan dihitung. Juga harus diingat bahwa bunga pada rekening mata uang asing selalu lebih rendah daripada deposito rubel.
Apa yang biasanya Anda perhatikan ketika memilih deposit? Tentu saja, pada suku bunga (setara dengan remunerasi moneter yang diterima klien karena menyediakan dana untuk digunakan oleh bank).
Pertama-tama, kami tertarik dengan suku bunga tinggi (bank selalu menunjukkan suku bunga tahunan), yang mungkin bergantung pada jumlah setoran, pada jangka waktu setoran, apakah setoran diisi ulang atau tidak, pada jenisnya (mendesak atau "sesuai permintaan"), kapitalisasi dan beberapa faktor lain, yang akan kita bicarakan nanti.
Mari kita membuat reservasi segera bahwa suku bunga deposito yang sangat tinggi tidak selalu merupakan pertanda bank yang baik.
Biasanya, setelah penutupan perjanjian, bank tidak dapat secara sepihak mengubah nilai suku bunga, tetapi ada pengecualian (ini berlaku untuk simpanan dengan kapitalisasi bunga dan perpanjangan).
Pilihan pertama: pada akhir jangka waktu deposito, bunga dibebankan pada jumlah aslinya.
Opsi kedua: bunga dibayarkan secara berkala (pembayaran teratur), misalnya sebulan sekali atau triwulan. Dalam hal ini, bunga ditransfer ke kartu plastik atau akun lain.
Opsi ketiga: kapitalisasi bunga deposito.
Ini berarti sebagai berikut: bunga untuk periode tertentu ditambahkan ke jumlah deposito, dan pada periode berikutnya bunga akan dikenakan pada jumlah yang lebih besar. Cara pembayaran bunga ini kadang-kadang disebut "bunga majemuk" dan dapat dilakukan sebulan sekali, sekali triwulan, setahun sekali, atau sehubungan dengan berakhirnya kontrak.
Seperti yang telah disebutkan, deposito dengan kapitalisasi biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi pendapatannya mungkin lebih tinggi.
Dan beberapa konsep lagi yang perlu dipahami ketika mengacu pada deposito bank.
Perpanjangan deposit- Ini adalah perpanjangan otomatis dari perjanjian deposit setelah berakhirnya dan penempatan deposit untuk jangka waktu baru tanpa partisipasi klien.
Jika tidak ada perpanjangan, dana (pokok ditambah bunga yang masih harus dibayar) akan ditransfer ke rekening klien, dan tidak ada bunga yang akan dikenakan mulai saat itu. Untuk melanjutkan akrual mereka, Anda harus datang ke bank dan membuka rekening baru. Namun, Anda perlu mempertimbangkan bahwa perpanjangan tidak berlaku untuk semua jenis simpanan, dan untuk menggunakan layanan ini, Anda harus menetapkannya terlebih dahulu dalam kontrak.
Untuk membuka rekening bank, Anda hanya memerlukan paspor warga negara Federasi Rusia (terkadang Anda mungkin diminta untuk memberikan beberapa dokumen kedua, misalnya paspor). Jika Anda ingin membuka simpanan untuk kerabat dekat, cukup dengan memberikan dokumennya atau salinan dokumen yang diaktakan.
Jadi, kami mengetahui apa itu simpanan, bagaimana bunga dihitung dan apa syarat untuk berbagai simpanan. Dan juga menemukan bahwa tingkat bunga, yang berfluktuasi terutama dari 3 sampai 10 persen, tergantung pada banyak faktor.
Tujuan yang Anda kejar saat membuka setoran pada akhirnya harus menentukan pilihan setoran Anda. Dialah yang menentukan kondisi apa yang penting bagi Anda dan apa yang Anda sukai (jangka waktu, mata uang, suku bunga, dan kondisi lainnya).
Seseorang ingin mendapat untung dengan biaya berapa pun karena tingkat suku bunga yang tinggi, mengabaikan kemungkinan risiko dan kerugian. Seseorang puas dengan tarif yang lebih rendah, tetapi pada saat yang sama, kondisi seperti kemampuan untuk mengisi kembali akun atau menarik sebagian uang, kapitalisasi, periode investasi yang singkat, keandalan adalah penting.
Anda sering dapat menemukan penawaran bagus di bank untuk pensiunan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Ada penawaran khusus atau promosi musiman yang baik yang diatur bank untuk waktu yang singkat pada beberapa kesempatan.
Misalnya, jika saya ingin menghemat uang untuk pembelian yang mahal, saya lebih memilih deposit pengisian jangka panjang dengan kapitalisasi bulanan, meskipun dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Namun secara umum, metode investasi ini, termasuk deposito bank, bukanlah pilihan yang paling menguntungkan saat ini. Ukuran tarif telah berkurang secara signifikan dibandingkan dengan apa yang terjadi selama beberapa tahun. Dan untuk menemukan, misalnya, setoran 10% per tahun, Anda harus berusaha sangat keras.
Selain itu, Anda perlu memahami bahwa ada aturan seperti itu: semakin banyak bank menawarkan peluang untuk setoran (misalnya, pengisian ulang, kapitalisasi, penarikan sebagian), semakin rendah bunga pada setoran ini.
Ada banyak bank yang menawarkan layanan mereka di negara kita. Dan terkadang pencarian bank yang cocok bisa memakan waktu lama. Saya harap tips sederhana ini akan membantu Anda menavigasi masalah ini.
Salah satu cara untuk menavigasi pilihan bank adalah dengan melihat peringkatnya. Peringkat bank-bank Rusia terutama dibuat oleh lembaga pemeringkat Rusia seperti National Rating Agency (NRA), Expert RA, Rus-Rating, AK&M, di antaranya lembaga Expert RA dianggap yang terbaik.
Badan-badan internasional besar (Fitch, Moody's, dan S&P) hanya bekerja dengan bank-bank Rusia terbesar, dan bank-bank menengah tidak termasuk dalam bidang visi mereka.
Anda juga dapat menarik kesimpulan tertentu dengan meninjau pelaporan kredit bank, yang dipublikasikan di situs web Bank Sentral atau di situs web Bank Rusia. Tetapi untuk memahami laporan-laporan ini, mungkin, hanya seorang spesialis yang dapat melakukannya. Kami, pelanggan biasa, dapat mencoba keberuntungan kami di portal Banki.ru, di mana informasi disajikan dalam bentuk yang lebih mudah diakses, yang dapat dipahami bahkan oleh non-profesional.
Keandalan bank ditentukan oleh indikator keuangannya. Untuk analisis, kami membandingkan aset bank saat ini dengan indikator setahun yang lalu dan untuk bulan lalu dan saat ini. Tanda keandalan dan stabilitas bank - aset besar saat ini dan peningkatannya dibandingkan dengan periode sebelumnya.
Besarnya dana sendiri (modal dasar) juga membuktikan keandalan bank.
Menurut agen informasi Finmarket, pada 1 Maret (per 1 April, daftarnya tidak berubah), daftar bank terbesar di Rusia meliputi: AK BARS, Alfa-Bank, Bank St. Petersburg, Bank of Moscow, Bank Standar Rusia, Bank B&N , Bank Vozrozhdenie, KB Vostochny, VTB, CJSC VTB24, GPB, Bank MDM, MInB, Bank Kredit Moskow, Bank Nomos, Bank Nordea, Petrokommerts, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank, AB Rusia ” , Sberbank RF, Svyaz-Bank, CB Citibank, NB Trust, Uralsib, Khanty-Mansiysk Bank, HCF-Bank, UniCreditBank.
1. Tentang perlunya menilai keandalan bank berdasarkan analisis pelaporan , memperhatikan kriteria seperti penurunan atau pelanggaran standar wajib bagi organisasi perbankan (yang dapat menyebabkan pencabutan lisensi), untuk tidak melakukan pembayaran sendiri dan kesulitan melunasi hutang sendiri, hingga perputaran uang yang tinggi, yang secara signifikan melebihi aset bank dan tidak memiliki pembenaran ekonomi, untuk investasi yang signifikan dalam reksa dana dan saham (ini dapat berfungsi sebagai sinyal bahwa bank akan memiliki masalah besar dalam waktu dekat), untuk setiap penurunan tajam dalam indikator neraca tanpa penjelasan yang dapat dibenarkan.
Informasi ini dapat ditemukan dalam pelaporan di situs web Bank Sentral, di media, di portal Banki.ru. Dan meskipun menurut saya sangat sulit bagi klien biasa untuk sepenuhnya menilai keandalan bank berdasarkan analisis pelaporan khusus semacam itu, beberapa poin utama sangat mungkin untuk dipahami, yang setidaknya sebagian akan membantu mengurangi tingkat risiko.
2. Dengan ukuran bank. Untuk bank federal dan regional besar, ungkapan "Terlalu besar untuk gagal" hampir 100 persen dapat diterapkan. Informasi tentang aset mereka, yang membuktikan ukuran bank, juga dapat ditemukan dalam laporan pusat analitik, di peringkat lembaga Rusia dan internasional. Tentu saja, ini tidak mengesampingkan fakta bahwa di antara bank-bank kecil, ada beberapa yang patut mendapat perhatian.
3. Kabar buruk tentang bank kepada siapa Anda ingin mempercayakan uang Anda (terutama jika jumlah ini lebih dari 700.000 rubel). Informasi negatif yang mungkin muncul di media atau di umpan berita di halaman bank di portal Banki.ru (sekitar 600 bank memiliki halaman seperti itu di portal) setidaknya harus waspada.
4. Pada penurunan peringkat yang dapat diturunkan oleh lembaga pemeringkat. Fakta bahwa lembaga kredit tidak memiliki peringkat juga mengkhawatirkan (yang dapat menjadi bukti keengganan bank untuk memberikan informasi kepada lembaga pemeringkat, mencoba menyembunyikan sesuatu yang negatif).
5. Pada tingkat tinggi pada deposito ... Tingkat inflasi, yang secara signifikan lebih tinggi dari tingkat rata-rata, atau kenaikannya yang tajam dapat menjadi indikasi bahwa bank tidak memiliki cukup dana sendiri. Dan, mencoba menarik lebih banyak pelanggan melalui penawaran yang lebih menguntungkan, pada pandangan pertama, lembaga kredit berusaha melunasi hutangnya. Ini bisa menjadi indikasi peningkatan risiko.
Bagaimana memahami jika tingkat ini terlalu tinggi atau tidak? Dalam hal ini, seseorang dapat fokus pada hasil pemantauan suku bunga maksimum (pada simpanan dalam rubel) di 10 lembaga kredit teratas yang menarik volume simpanan terbesar dari individu yang diterbitkan oleh Bank Sentral. Pada bulan Maret, tingkat maksimum deposito adalah 8,35%.
6. Untuk mengubah jadwal kerja ... Pengurangan waktu kerja bank (penurunan jumlah hari kerja dan periode kerja siang hari), pengurangan personel - semua ini dapat berfungsi sebagai tanda tidak langsung dari masalah yang muncul di bank.
7. Untuk masalah yang muncul selama transaksi moneter (misalnya, keterlambatan penarikan tunai, penutupan deposito, kualitas layanan), serta penutupan rekening besar-besaran oleh nasabah bank. Anda dapat mengetahui tentang ini dari ulasan di berbagai forum.
Apa yang akan terjadi dengan simpanan kita jika, bagaimanapun, kita melakukan kesalahan, dan bank kita bangkrut atau izinnya dicabut?
Pertanyaan ini mengkhawatirkan semua investor. Dalam hal setoran bank, Anda tidak perlu takut dengan tabungan Anda jika jumlahnya tidak melebihi 700.000 rubel.
Sejak 1 Oktober 2008, sistem asuransi simpanan wajib telah beroperasi di negara kita, dan bank sendiri melakukan ini sepenuhnya gratis untuk klien. Jika gangguan tersebut terjadi, dan bank Anda tutup, dalam waktu 14 hari setelah terjadinya peristiwa yang diasuransikan, Anda akan dikembalikan sejumlah uang jaminan.
Di satu bank, jumlah maksimum kompensasi adalah 700.000 rubel untuk semua setoran. Poin ini perlu mendapat perhatian khusus. Artinya, jika Anda memiliki beberapa akun yang dibuka di satu bank dengan jumlah total, misalnya, 1.000.000 rubel, dalam hal ini Anda hanya akan menerima 700.000 rubel. Karena itu, lebih disarankan untuk membuka rekening di bank yang berbeda dan memastikan bahwa jumlahnya tidak melebihi 700.000 rubel.
Misalnya, memasukkan dua bank masing-masing 500.000 rubel, jika bank-bank ini bangkrut, Anda akan menerima semua uang Anda dalam jumlah 1.000.000 rubel. Jika terjadi bahwa jumlah setoran masih melebihi 700.000 rubel, sisa uang juga harus dikembalikan. Tetapi hanya semua ini yang akan berlarut-larut untuk jangka waktu yang tidak terbatas, dan pengembalian uang hanya akan mungkin terjadi setelah likuidasi bank dan penjualan propertinya.
RUU pemerintah tentang peningkatan asuransi simpanan dari 700.000 menjadi 1 juta rubel sekarang sedang dibahas secara aktif (dalam pembacaan pertama, RUU ini diadopsi oleh Duma Negara tahun lalu).
Solusi optimal, menurut saya, adalah keandalan bank dan tingkat bunga yang relatif tinggi. Tetapi pada saat yang sama, jangan lupa bahwa terkadang di balik tingkat yang terlalu tinggi ada masalah besar bank, yang coba diselesaikan dengan biaya kami.
Pendekatan yang masuk akal, analisis yang cermat, dan pengambilan keputusan yang disengaja akan memungkinkan Anda membuat pilihan yang tepat. Tetapi pada saat yang sama, Anda tidak boleh menunda membuat keputusan, Anda perlu menghargai waktu, uang, dan usaha Anda sendiri. Karena itu, kita berhenti bermimpi, membangun istana di udara dan mulai bertindak.
Saya sudah membuat pilihan saya.
Jika Anda memiliki sejumlah (walaupun sangat kecil) uang gratis yang tersisa setiap bulan, dan Anda ingin menggunakannya untuk mengumpulkan jumlah yang Anda butuhkan, dalam hal ini deposit bank adalah ide yang bagus.
Tentu saja Anda tidak boleh berharap bahwa cara menabung ini akan dapat memberi Anda kehidupan yang nyaman di masa depan dengan bunga, tetapi Anda dapat menyelesaikan beberapa masalah Anda. Selain itu, dana ini akan relatif aman, dan pendapatan yang diterima dari penempatannya di bank sampai batas tertentu akan menutupi inflasi yang meningkat.
