IN sodobni svet, obstaja veliko različnih vrst hipotekarni programi ki imajo svoje plavajoče in fiksne obrestna mera ... Imajo svoje število parametrov: rok, znesek posojila, obrestno mero, pogoje predčasno odplačilo, vsota polog, velikost provizije itd.
Plavajoča obrestna mera- predstavlja sistem obračunavanja%, je vezan na tržni kazalnik.
Fiksna obrestna mera- predstavlja sistem obračunavanja%, v katerem se plačila posojila izračunajo na podlagi% porabe zneska posojila.
Fiksna obrestna mera se po svoji spremenljivi obrestni meri bistveno razlikuje od spremenljive obrestne mere različne kategorije in imajo tudi svoje prednosti in slabosti.
Za izdajanje posojil v Rusiji se uporabljata dva indeksa: MosPrime za posojila v rubljih, TEŽA- za valuto. Plavajoča obrestna mera je razdeljena na več delov: obrestno mero in plavajoči indeks, zaradi česar je končna obrestna mera plavajoča. Če se indeks nagiba k rasti, se bodo skupne obresti ustrezno povečale, posojilojemalec bo plačal več. Če indeks pade, posojilojemalec ustrezno prihrani.
Kaj je LIBOR?
LIBOR je svetovno znan kazalnik finančni prihodki... S to stopnjo mnoge banke izdajajo posojila drugim velikim bančne institucije na medbančni Londonska borza. Ta stopnja, je zelo pogosta po vsem svetu. Oblikuje se po obrestnih merah svetovnih bank.
Kaj je MosPrime?
MosPrime je kazalnik obrestne mere za rubeljska posojila za bančni trg Moskva. Oblikuje ga nacionalna valuta. Obrestne mere, ki jih napovedujejo banke, so okvirne informacije in bi morale v celoti in v celoti odražati raven obrestnih mer.
Kako natančno se spreminja spremenljiva obrestna mera?
Obrestna mera LIBOR je fiksna za obdobja od nekaj dni do dvanajst mesecev. Hipotekarna posojila pogosto uporabljajo LIBOR 6 mesecev. Pri posojanju spremenljive obrestne mere se praviloma dvakrat letno zgodi sprememba obrestne mere. Možno različne variante, se lahko indeks revidira vsake tri ali dvanajst mesecev. Pogosta menjava obrestnih mer ni primerna za prejemnike posojila.
Kako se spreminja "fiksna" obrestna mera
Ta stopnja predvideva spremembe po dogovoru obeh strank in v skladu s pogoji, določenimi v posojilni pogodbi. Drugi razlogi za spremembo zakonodaja ne določa. Če torej pogodba ne določa drugače, se lahko ob podpisu tečaj spremeni dodatni dokument, ki bo spremenil pogoje posojilne pogodbe.
Slabosti in prednosti
"Plavajoča"% stopnja- možnost prejemanja posojila po nižji obrestni meri v primerjavi s cenovnim stanjem na trgu kot celoti. Vendar s takšno hitrostjo obstaja obrestno tveganje, kar lahko na koncu privede do povečanja stopnje%.
"Fiksna obrestna mera- posojilojemalcu omogoči plačilo stroškov, ki bodo vedno znašali določen znesek.
Pri izbiri posojila imajo spremenljive in fiksne obrestne mere svoje prednosti in slabosti in samo vi se lahko odločite, katera je za vas najboljša možnost.
Skorajda kdo od ljudi, ki so kdaj najeli posojilo, ni bil pozoren vrsta obrestne mere določeno v posojilni pogodbi. Toda on bo vplival na shemo odplačevanja bančno posojilo(). Na primer oster skok deviznega tečaja, stanje z obrestno mero pa se bo spremenilo. Plavajoča stopnja se lahko poveča ali zmanjša. Ni stabilnosti. S fiksno obrestno mero je ravno obratno. To je stalna vrednost, ki ni odvisna od gospodarsko stanje v državi. Kakšno obrestno mero torej izbrati pri prijavi posojila?
Plavajoča obrestna mera Je stopnja, ki se lahko spreminja v celotnem obdobju kreditno obdobje... Ta stopnja je sestavljena iz naslednjih delov:
Zaradi drugega dela (spremenljivka) in se bo spremenil bančno posojilo... Plavajočo obrestno mero lahko predstavimo z naslednjim izrazom:
"Plavajoča obrestna mera" = "spremenljivka" + "...%"
Bančne spremenljivke vključujejo naslednje:
Vsaka od teh vrednosti na svoj način vpliva na spremenljivo obrestno mero. Odvisno kateri finančna institucija uporablja za izračun, končno obrestna mera posojila... Torej, Libor je tehtana povprečna stopnja na Londonski borzi. Po tej stopnji si banke medsebojno posojajo. Kdaj je tako z potrošniško posojanje, potem bo obrestna mera videti tako:
"Libor + %%".
Dodatne obresti- to je premija banke upnice. Običajno za posojila v tuja valuta obresti nad normo so določene na 3,5%, za posojila pa v nacionalno valuto- 5% letno (velja za najbolj nestanovitnega in odvisno od dolarja, evra ali drugega denarna enota). Med rastjo plavajočega indeksa se bo odstotna vrednost povečala. Na primer, prijavili ste se pri Sberbank in odločil se je za VTB-24 natanko eno leto. Tako je v tem letu obrestna mera s dodatne obresti posojilodajalec bo fiksen točno eno leto. Če najemate posojilo za več let, potem pričakujte zvišanje obrestne mere v drugem in naslednjih letih trajanja posojila. Poleg tega je obrestna mera za posojila, izdana drugačni izrazi(1 mesec, 6 mesecev, leto itd.), Ima drugačen pomen... Skoraj vsi so izdani po spremenljivi obrestni meri. Sprememba velikosti obrestne mere se zgodi v povprečju dvakrat letno, enkrat na pol leta se spremeni koeficient spremenljive obrestne mere. Ta vrednost se lahko spremeni tudi po treh mesecih ali po enem letu. Ker pogoste spremembe obrestne mere niso ugodne tako za banko kot za posojilojemalca, finančna institucija v povprečju enkrat na šest mesecev spremeni svojo vrednost. Pri sestavljanju kreditni razpored, banka v vsakem kreditnem obdobju upošteva vrednost plavajočega indeksa. Obrestna mera se lahko spremeni v skladu s pogoji posojilne pogodbe, pa tudi po dogovoru strank (posojilojemalec in posojilojemalec).
Fiksna obrestna mera- to je obrestna mera, ki jo določi banka z dodatnimi obrestmi, možna tveganja itd. V celotnem kreditnem obdobju se ne spreminja in ni odvisna od gospodarsko stabilnost v naši državi. Fiksna obrestna mera je določena le za eno leto. Od tod tudi velikost mesečno plačilo se tudi ne spreminja v celotnem obdobju posojila. Torej, na primer, če ste vzeli avto posojilo za obdobje 5 let pri 15%, potem boste vseh pet let redno plačevali ob upoštevanju teh 15%. Fiksna obrestna mera je znak stabilnosti in zaupanja jutri... To o tem pravijo posojilojemalci. Konec koncev, če imate hlev plača, uradna zaposlitev, in niste odvisni na primer od tečaja ameriškega dolarja, potem zelo najboljša možnost zate je posojilo s fiksno obrestno mero.
Če primerjate zgornji dve obrestni meri, je treba opozoriti, da ima vsaka od njih svoje prednosti in slabosti. Na primer, če se plavajoči indeks dvigne, se bo odstotek posojila povečal, če pa pade, je to vrsto posojila mogoče shraniti. In tukaj se morate takoj odločiti, ali tvegate ali ne. Navsezadnje nihče ne ve, v katero smer se bo indeks tečajev premaknil: "navzgor" ali "navzdol". S fiksno obrestno mero je glede zanesljivosti situacija drugačna. Posojilojemalcu ni treba razmišljati o jutri in povečati posojilno obrestno mero.
Povzetek: Sami se odločite, katero stopnjo izbrati. Naj povemo samo eno - ni toliko bank, ki izdajajo posojila s spremenljivimi obrestnimi merami (Raiffeisenbank, OTP Bank).
Pri sklenitvi posojilne pogodbe morate pozorno prebrati vse točke, ki so v njej zapisane. glavni problem je v tem, da navaden državljan po branju celotnega sporazuma ne razume vedno, da se njegovo posojilo lahko spremeni, zato se lahko zelo razlikuje od tistega, o katerem mu je upravitelj sprva povedal. In vse zato, ker je bilo posojilo vzeto po tako imenovani plavajoči obrestni meri. Kaj je to in ali obstajajo druge vrste stav?
Pravzaprav pri jemanju potrošniški kredit običajno se takšna vprašanja ne pojavljajo - prihaja okoli fiksne obrestne mere. Kaj to pomeni? To pomeni, da je ob podpisu posojilne pogodbe določena fiksna obrestna mera in velja v celotnem obdobju posojila. Se pravi, to je stopnja, ki vam jo je upravitelj sprva povedal. Hkrati ni pomembno, koliko let ste najeli posojilo, pa naj bo to vsaj minimalno največji rok- nič se ne bo spremenilo in to ima svoje prednosti. Če bi na primer centralna banka zvišala ključno obrestno mero, kar je bilo storjeno konec leta 2014, se znesek vaših plačil ne bo spremenil.
Kar zadeva spremenljivo obrestno mero, se lahko spremeni glede na več razlogov. Običajno je odvisno od razmer na trgu. medbančno posojanje in se izračuna ob upoštevanju enega od njegovih kazalnikov. Na našem trgu obstajata dva glavna kazalnika - LIBOR in MosPrime. Prvi se uporablja za posojila v dolarjih, drugi pa v rubljih. Nihanja, za katera veljajo glavni kazalniki, v dolgoročno fizično je nemogoče izračunati, saj se lahko razmere na trgu v enem dnevu dramatično spremenijo. Zato posojilojemalec prevzame vsa tveganja.
Vendar pa številne banke ponujajo uporabo poseben mehanizem zavarovanje. Omogoča vam, da določite nekakšen okvir za nihajoč kazalnik tržne obrestne mere. V tem primeru, ko indikator preseže okvir, se šteje za neveljavnega in indikator je fiksiran na najvišji ali najnižji ravni. Mimogrede, to je koristno ne le za posojilojemalca, ampak tudi za banko.
Mimogrede, rad bi opozoril, da se spremenljiva obrestna mera najpogosteje uporablja v, na trgu potrošniških kreditov pa se uporablja veliko manj pogosto. Vse pa se lahko spremeni. Kot je navedeno zgoraj, je centralna banka dvignila ključna obrestna mera na 17% z 10,5%, zaradi česar so bile banke prisiljene zvišati obrestno mero. Zato je pri najemu posojila zdaj velika verjetnost, da bo obrestna mera natančno nihajoča.
V sedanjem in zelo nestabilna situacija, ki se je leta 2014 zelo spremenilo, je seveda bolje dati prednost fiksni obrestni meri, da ne boste odvisni od različne količine... In naj vas ne zmoti dejstvo, da bodo v primeru spremenljive obrestne mere plačila posojila nekoliko nižja, saj bo v prihodnje najverjetneje posojilo s fiksno obrestno mero veliko bolj donosno. Druga stvar je, da so banke znatno dvignile posojilne obrestne mere, kar bo zagotovo vplivalo na zmanjšanje števila najetih posojil ... Je pa to tema za drug pogovor.
Pri vložitvi hipotekarnega posojila nekatere banke posojilojemalcem ponujajo dve vrsti obrestnih mer, in sicer fiksne in spremenljive obrestne mere... Izumile so jih banke, da bi popestrile ponudbo izdelkov za posojilojemalce in omogočile izbiro najbolj zanimive možnosti. Kot kaže praksa, vsak najde svojo uporabo.
Fiksna obrestna mera- To je sistem za izračun obresti, ko se v celotnem obdobju posojila plačila posojila izračunajo na podlagi enakih obresti za uporabo zneska posojila.
Plavajoča obrestna mera- To je sistem za izračun obresti, ki je "vezan" na kateri koli tržni kazalnik. Velikost plavajoče obrestne mere je sestavljena iz dveh delov - osnovnega dela in plavajočega indeksa, ki vpliva na povečanje ali zmanjšanje velikosti obrestne mere. Večina posojilojemalcev se boji najeti posojila s spremenljivo obrestno mero, ker se bojijo hitra rast indeksa, ki vpliva na obrestno mero, pa so skoraj vse banke pripravljene podpreti interese svojih strank in v primeru znatnega povečanja indeksa določiti največja velikost obrestne mere, nad katero se ne more dvigniti.
Za izdajo posojil za Ruski trg najpogosteje se uporabljata dva indeksa: LIBOR (londonska medbančna ponudbena obrestna mera) za posojila v tuji valuti in MosPrime (MosPrime obrestna mera - moskovska primarna ponujena obrestna mera) za rubeljska posojila.
TEŽA Je mednarodno priznan kazalnik vrednosti finančna sredstva... S to hitrostjo so največje banke na svetu pripravljene posojati drugim velike banke posojila v Londonu medbančna menjalnica... LIBOR pomeni London InterBank Offer Rate.
MosPrime(Moskovska primarna ponujena obrestna mera) je okvirna obrestna mera za dajanje rubljiških posojil (depozitov) na moskovskem trgu. To obrestno mero oblikuje Nacionalno valutno združenje (NVA) na podlagi tečajev dajanja rubeljskih posojil (depozitov), ki so jih objavili vodilni udeleženci v Rusiji denarni trg prvi razred finančne ustanove... Obrestne mere, ki so jih banke objavile za oblikovanje okvirne obrestne mere MosPrime, so zgolj okvirne informacije, hkrati pa naj bi napovedane stopnje odražale raven obrestnih mer, po katerih bodo sodelujoče banke pripravljene dati posojila, izdana v skladu z zakonodajo Ruska federacija prvovrstnim finančnim institucijam, ki izvajajo operacije na denarnem trgu v Moskvi.
Kako se spreminja "plavajoča" obrestna mera?
Stopnjo LIBOR je mogoče določiti na različna obdobja od nekaj dni do 12 mesecev. IN hipotekarno posojanje pogosto uporabljen LIBOR 6 mesecev (LIBOR 6 m). Običajno se pri posojanju z variabilno obrestno mero obresti spreminjajo 2 -krat na leto, t.j. plavajoči del se spreminja vsakih 6 mesecev, odvisno od vrednosti določenega tržni kazalnik... Možne so tudi druge možnosti, na primer indeks je mogoče revidirati vsake 3 ali 12 mesecev. Pogoste spremembe obrestne mere torej niso primerne za same prejemnike posojila kreditne institucije poskusite se držati natančno obdobja 6 mesecev. V vsakem novem obdobju bo posojilojemalec odplačal posojilo ob upoštevanju nove vrednosti indeksa.
Kako se spreminja "fiksna" obrestna mera?
Fiksna obrestna mera se lahko spremeni le v skladu s pogoji posojilne pogodbe ali po dogovoru strank. Ruska zakonodaja ne določa drugih razlogov za spremembo obrestne mere. Zato, če kreditna pogodbače ni drugače določeno, se lahko obrestna mera spremeni le, če posojilojemalec podpiše dodaten dokument, ki spreminja pogoje posojilne pogodbe.
Glavna prednost fiksne obrestne mere je stabilnost, pri kateri posojilojemalec vedno ve, koliko mora plačati, in ne potrebuje rednega mnenja dodatne pogodbe pri banki pa pri pridobivanju posojila s spremenljivo obrestno mero vedno obstaja možnost majhnega prihranka, saj lahko že 0,5-1% razlike povzroči zelo opazno družinski proračun količina. V primeru opazno povečanje spremenljiva obrestna mera v zadnje zatočišče Za refinanciranje posojila se lahko vedno obrnete na banko, tj. zagotoviti novo posojilo za poplačilo obstoječega. Pri tem novo posojilo vredno je vzeti po fiksni obrestni meri.
Ko posojilojemalec vzame posojilo pri banki, ima potem izbiro. Posojilojemalec lahko izbira ne le določeno banko, pogosto pa lahko izbere fiksno obrestno mero ali pa plavajočo.
Kaj je posojilo s spremenljivo obrestno mero?
Za razliko od fiksne obrestne mere, določene s posojilno pogodbo za celotno obdobje posojila, je spremenljiva obrestna mera, ki se lahko med obdobjem posojila spreminja. Običajno je spremenljiva obrestna mera sestavljena iz spremenljivega dela in določenega zneska. Odvisno od spremembe spremenljive komponente se spreminja tudi obrestna mera posojila.
Tako kot v matematiki obstajajo spremenljive količine (na primer "X", "Y", "Z") in v bančništvo obstajajo spremenljivke.
Toda za razliko od matematike, kjer je spremenljivkam mogoče dodeliti poljubne vrednosti, so v bančništvu spremenljive vrednosti, čeprav se spreminjajo različne pomene, vendar so te vrednosti pridobljene po določenih pravilih.
Kot sem napisal zgoraj, so spremenljive obrestne mere videti tako:
"Plavajoča obrestna mera" = "spremenljivka" + "...%".
Bančne spremenljivke so različne: to so Libor (Libor), MosPrime (MOSPRIME), Euribor in druge.
Posojila v tuji valuti po spremenljivi obrestni meri (v evrih in v dolarjih), prejeta kot Libor + %%, Euribor + %% in rubeljska posojila po variabilni obrestni meri, prejeta kot MosPrime + %%, se izdajajo v Rusiji, zlasti v Moskvi več bank.
Te lastnosti bom prikazal na primeru stopnje Libor.
Kot smo že povedali, je Libor tehtana povprečna obrestna mera za posojila na Londonski borzi.
Komu pa banke ponujajo posojila po taki stopnji?
Drug drugemu: torej drugim bankam.
Posojanje prebivalstvu je bolj tvegana vrsta posojanja. Zato je za prebivalstvo stopnja videti tako: "Libor + %%". Banka, ki posojilojemalcu izda posojilo, prejme posojilo po obrestni meri Libor (ali blizu nje), doda obresti in posojilojemalcu izda posojilo po obrestni meri Libor + %%, kjer je %% dejansko dobiček banke. Poleg tega je ta %%, ta "dodatek" k Liborju - določen za celotno obdobje posojila.
Prejel sem posojilo naše banke (za katero veljamo) pri drugi banki za eno leto, dodal obresti in posojilojemalcu izdal posojilo ...
Ne glede na to, ali se obrestna mera spremeni ali ne, banka morda ne bo skrbela med letom: banka je za letos prejela posojilo in ga izdala za natanko eno leto. Zaslužil sem svoje obresti.
Leto kasneje banka še eno leto najame posojilo po tečaju Libor. Jasno je, da je pomen Libora drugačen. Toda to so težave posojilojemalca. Banka prejme fiksne obresti.
Upoštevajte, da je Libor Libor drugačen. Dejstvo je, da je Libor tehtana povprečna obrestna mera za posojila, izdana za 1 mesec, 2 meseca, pol leta in leto. Le vrednost je drugačna: posojila za 1 mesec se izdajajo po enaki stopnji: zanje - ena vrednost Libora, posojila za 1 leto se izdajajo po drugačni stopnji, čeprav so označena tudi kot Libor. Za razlikovanje vrednosti Libor za posojila, izdana za različna obdobja, pogosto je poleg besede Libor postavljena črka, ki ustreza prvi črki, ki označuje rok posojila. Tako razumemo, da je Libor (1 w) (iz angleškega tedna - teden) vrednost Liborja za posojila, izdana za 1 teden; Libor (2m) (iz angleškega meseca - mesec) je vrednost Libora za posojila, izdana za 2 meseca; Libor (1 leto) (iz angleškega leta - leto) - vrednost Libora za posojila, izdana za eno leto.
Praviloma, ko banka ponuja posojilo po spremenljivi obrestni meri, je ta stopnja nižja od fiksna obrestna mera kredit.
Na primer 2. april 2008 Libor (1Y) = 2,56125. Posojilojemalec je imel torej možnost dobiti posojilo za 25 let, tako da je bila stopnja za prvo leto določena na 6,81125% letno. (Imenuje se "poišči ceneje.")
Toda ista banka je izdala posojila po fiksni obrestni meri 9,75% letno.
Poleg tega, kot smo že povedali, banka s posojilom po obrestni meri Libor + %% nima nobenih tveganj, povezanih s povečanjem stroškov zbiranja denarja: ta tveganja nosi posojilojemalec; pri posojanju po fiksnih obrestnih merah banka prevzema tveganja, povezana z zbiranjem denarja.
Kot lahko vidite, je razlika v stopnji: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - to je "plačilo tveganja".
Hočem nizka stopnja in ne želite tvegati?
Kakor te razumem! (Sam si ga želim).
Ali so dobri spremenljive obrestne mere?
Ne vem!
Na eni strani, hipoteka izdano za dolgoročno, spremenljiva obrestna mera je določena le za eno leto.
To pomeni, da je posojilo s spremenljivo obrestno mero dodatno tveganje.
Ampak, koliko ljudi - toliko življenjskih situacij:
Predstavljajte si posojilojemalca, ki mora kupiti stanovanje v enem mestu, nato pa proda stanovanje v drugem mestu.
Koliko časa traja takšna izmenjava?
Oseba vzame posojilo po nizki obrestni meri, kupi stanovanje, nato proda svoje stanovanje in posojilo pogasi. (Ali pa morda ne ugasnite, ampak dajte denar v banko: če so obresti za depozit višje od obresti za posojilo).
Ali pa drug primer:
Oseba nujno potrebuje stanovanje. Ampak ne želim "potegniti denar" iz poslovanja (trenutno). Oseba vzame posojilo, kupi stanovanje in posojilo odplača v enem letu.
Možna pa je tudi situacija, ko se izkaže, da je spremenljiva obrestna mera za nekaj let nižja od fiksne: kako sreča.
Z eno besedo, lahko vzamete posojilo po fiksni ali variabilni obrestni meri (in ali jo sploh vzamete) - odločite se sami: dobre odločitve !!!
.jpg)