Nihče nima popolne zaščite pred težavami, ki se lahko pojavijo kot strela z jasnega in motijo ustaljen potek življenja. Njihov prihod je nemogoče predvideti, vendar obstaja način, da jih srečamo v celoti oboroženi. Osebno zavarovanje je ena ključnih panog, katere prednostno nalogo lahko imenujemo človeško življenje in blaginja.
Običajno je koncept osebnega sklicevati na kompleks različnih vrst zavarovanj, katerih cilj je možen pojav določenih dogodkov v življenju osebe. Predstavlja zaščito materialnih interesov v primeru dogodkov, določenih s pogodbo na stroške zavarovalnice.
Z ekonomskega vidika govorimo o prerazporeditvi sredstev, ki jih tvorijo zavarovalne premije vseh, ki želijo na ta način zaščititi sebe in svoje družine pred stisko. Zdravje, delovna sposobnost, človeško življenje in vsi z njimi povezani premoženjski interesi so glavni predmeti osebnega zavarovanja. Plačila po pogodbi tukaj niso odškodnina za škodo, temveč materialna pomoč zavarovancem in njihovim družinam v težkih življenjskih situacijah.
Vzrok za nastanek tega pojava je bil odnos med delavcem in delodajalcem, predvsem v smislu invalidnosti. Zaradi izboljševanja tehnologij se poškodbe v industriji postopoma nadomeščajo s poškodbami v gospodinjstvu in v prometu, obolevnost in umrljivost delovno sposobnih ljudi ostajata na enaki ravni. Tudi vprašanje pokojninskega zavarovanja državljanov ne izgublja na aktualnosti.
Kot neodvisna panoga ima osebno zavarovanje številne značilnosti:
Razvrstitev te zavarovalniške dejavnosti se lahko izvede po več parametrih.
Glede na obdobje pogodbe:
Kratkoročno zavarovanje (do enega leta).
Srednjeročni (od 1 do 5 let).
Dolgotrajno (več kot 5 let).
Odvisno od oblike naknadnih plačil po pogodbi:
Z enkratnimi plačili.
Z občasnimi plačili.
Odvisno od števila oseb, zavarovanih s posebno pogodbo:
Posameznik.
Kolektivno.
Glede na naravo plačila zavarovalnih premij:
Z enkratnim depozitom.
Z letnimi plačili.
Z mesečnimi plačili.
Glede na obseg odgovornosti so lahko zavarovani:
Smrt ali preživetje.
Začetek invalidnosti ali nezmožnosti.
Zagotavljanje zdravstvene oskrbe.
Zadnja točka klasifikacije predstavlja glavne vrste osebnih zavarovanj, ki jih razčlenjujejo na podsektorje, kot so mešana, zdravstvena, pokojninska, varčevalna ter življenjska, preživetvena, bolniška in nezgodna zavarovanja.
Veljavna zakonodaja določa, da se premoženjska in osebna zavarovanja pri nas lahko izvajajo v dveh oblikah – prostovoljni ali obvezni. Oglejmo si vsakega od njih podrobneje:
Pogodbo o osebnem zavarovanju je mogoče skleniti s posameznikom ali pravno osebo, s čimer se določi trenutek začetka pravnih razmerij med njim in podjetjem. Zavarovanec je lahko na primer vsaka organizacija, ki se prostovoljno ali v skladu z zakonodajo odloči varovati individualne interese svojih zaposlenih. V tem primeru se pogodba sklene s soglasjem zavarovanca.
Premoženjsko in osebno zavarovanje določa, da morajo biti do podpisa primarnega dokumenta transakcije pogodbeni stranki dogovorjeni in v besedilu upoštevani vsi ključni pogoji, in sicer:
Interesi zavarovane osebe, neposredno povezani z njenim življenjem, so predmet tega podsektorja, ki vključuje osebno zavarovanje. Življenjsko zavarovanje je razdeljeno na tri glavne kategorije: v primeru smrti državljana, za preživljanje, mešano. Upoštevati je treba, da je sklenitev takšnih pogodb mogoče izvesti, če je zavarovanec zainteresiran za predmet zavarovanja. Tako je na primer za državljana pomembno lastno življenje, za delodajalca - življenje zaposlenega, za upnika - dolžnika.
Pogodbo v primeru smrti lahko zavarovanec sklene zase ali z drugimi osebami z njihovim pisnim soglasjem. V tem primeru se zavarovalna vsota izplača ob potrditvi smrti zavarovanca. Ta vrsta osebnega zavarovanja ima svoje sorte, in sicer:
Osebno zavarovanje te vrste je, da državljan prejme svoje pravne ugodnosti, ko doživi dogovorjeno obdobje. Skupni znesek je sestavljen iz vplačanih zavarovalnih premij in načrtovanega prihodka od njihove naložbe. V primeru, ko zavarovanec umre, se plačila ne izvedejo, zavarovanec pa dobi nazaj plačane premije. Življenjsko zavarovanje je razdeljeno na naslednji način:
Ta vrsta združuje prejšnji dve možnosti in lahko vključuje tudi zdravstveno in nezgodno zavarovanje. Izračuni za to vrsto osebnega zavarovanja se opravijo v obeh primerih: smrt osebe ali preživetje do določenega trenutka.
Zneski, plačani v primeru škode za zdravje, se razlikujejo glede na stopnjo invalidnosti. V primeru nezmožnosti za delo se pogodba nadaljuje. V posebnih primerih se lahko dajatve dodelijo v obliki popolne ali delne oprostitve plačila zavarovalnih premij.
Plačila ob smrti se izvedejo, če samomor ali zastrupitev z alkoholom ali drogami ni prepoznan kot vzrok. Njihova velikost je odvisna tudi od okoliščin, ki so povzročile smrt zavarovanca: v primeru nesreče naj bi bil trojni znesek zavarovalnih vplačil, v primeru nesreče - dvakrat, v vseh drugih situacijah - en sam. Zneski se izplačajo v enkratnem znesku po potrditvi dejstva zavarovalnega dogodka.
Ta vrsta zavarovanja je namenjena materialni podpori v primeru izgube zdravja ali smrti zavarovane osebe. Izvaja se lahko v dveh oblikah - obvezni in prostovoljni.
Pri nas delujejo naslednje vrste obveznega zavarovanja te vrste:
Posameznikovo prostovoljno nezgodno zavarovanje bo krilo njegove družinske člane. Kot zavarovanec lahko nastopa organizacija, ki želi zaščititi osebe v njenem materialnem interesu. Takšnih zavarovanj je kar nekaj: individualno in kolektivno, polno ali delno, za odrasle ali otroke.
Ob nastanku zavarovalnega primera lahko zavarovanec oziroma njegov zastopnik računa na naslednje vrste kritja:
Osebno zdravstveno zavarovanje se nanaša na posebno vrsto zavarovanja, katerega namen je zagotoviti jamstvo za prejem kvalificirane pomoči, ko se pojavi potreba. Njegovi ključni subjekti so zavarovanec, zavarovanec, zavarovalna organizacija in zdravstvena ustanova. Običajno je v dveh oblikah.
Obvezno zavarovanje kot del državnih družbenih dejavnosti je zasnovano tako, da državljanom Ruske federacije zagotovi določen minimalni nabor storitev, ki jih zagotavljajo zdravstvene ustanove, ki delujejo v okviru zveznega programa. Nezaposleni državljani so zavarovani pri državi, delavci - pri delodajalcu. Polic zdravstvenega zavarovanja ne morejo izdati vsa podjetja, temveč le tista, ki imajo dovoljenje za opravljanje tovrstne dejavnosti.
Prostovoljno zavarovanje lahko nudi pomoč, ki presega znesek, ki ga jamči država. Njegov predmet je tveganje, povezano z višino stroškov, ki bi lahko bili potrebni v posameznem primeru zdravljenja.
Tu sta med strankama dve vrsti pogodb:
Danes, v življenju sodobnega človeka, je zavarovanje zasedlo pomembno finančno nišo in popolnejše ko je znanje o njem, učinkovitejša je njegova zaščita.
V zvezi s tem bomo podrobneje obravnavali tovrstne zavarovalne storitve, kot so: individualno potovalno zavarovanje.
Veliko turistov se pri načrtovanju počitnic drži načela skupnosti. Z drugimi besedami, bolj donosno in bolj zabavno je potovati z nekom ali podjetjem, potovati v različne države, si ogledati znamenitosti, pa tudi biti kot izleti.
V te namene so ustvarjeni skupinski izleti. Posledično zavarovalnice ponujajo skupinska zavarovanja. Toda iz določenih razlogov so nekateri turisti bolj privlačni za posamezno zavarovalno polico.
Na primer: odločili ste se za samostojno potovanje in izbrani dopust je sovpadal s temo skupinske turneje, na kateri ste se odločili za potovanje, a tu je smola: ne marate skupinskega zavarovanja. To je povsem upravičeno, saj ima vsak pravico, da samostojno izbere zavarovalni znesek kritja, da v pogodbi določi nekatere pogoje svojega potovanja.
Posamezna polica, ne glede na izbrano turo, je za eno osebo, družba pa je odgovorna tej osebi in ne celotni skupini (kot pomeni skupinsko zavarovanje).
Spomnimo, da je potovalno zavarovanje eno vodilnih mest na področju turističnih aranžmajev.
Individualno potovalno zavarovanje ni obvezno, vendar nekatere države, pogosto evropske, zahtevajo spremstvo na potovanju s sklenitvijo številnih zavarovalnih polic, ki vključujejo predvsem to zavarovalno storitev.
Večina ljudi, ki bodo postali turisti, se sprašuje: "ZAKAJ kupiti individualno potovalno zavarovanje, če sem ob nakupu ture dolžan izdati zdravstveno polico?"
Preden dobite odgovor, si predstavljajte: med potovanjem v tujino nenadoma zbolite ali se nepričakovano poškodujete na najbolj neprimernem mestu. "V tem primeru potrebujete zdravniško pomoč in ne individualno zavarovanje."- mnogi odgovarjajo. Vendar to ni čisto res. Nedvomno, individualno zavarovanje ne bo nadomestilo zdravstvene oskrbe, ampak jo bo naredilo cenovno ugodnejšo in učinkovitejšo v kateri državi ne bi bili v času zavarovalnega primera.
Postopek nakupa zavarovalne police običajno spremlja nakup turističnega paketa. Turistu je v povprečju ponujena tarifa 1 $ za vsak dan ostati v tujini. Pogosto je minimalno kritje 15.000 USD. Glede na pogoje, pod katerimi se je nesreča zgodila in je bila zabeležena kot zavarovalni dogodek, zavarovalni znesek 15.000 $ morda ne zadošča za pokritje nastalih stroškov.
Na primerČe zavarovanec zlomi vrat trstja v Salzburgu, bo zavarovalnica povrnila stroške operacije in evakuacije žrtve v rojstni kraj v višini 10.000 $. Toda za zavarovanca, žrtev gangsterskega napada v Braziliji, niti 35.000 dolarjev ne bo dovolj.
Pri nakupu zavarovalne police za turista bodite pozorni na višino zavarovalnega kritja... Za večino držav sveta je lahko minimalni znesek 15.000 $, za zahodno Evropo (schengenske države) in Južno Afriko pa se lahko ta znesek poveča do 30.000 %, za ZDA, Kanado, Japonsko in Avstralijo pa do 50.000 $.
Katere so vrste in predmeti osebnega zavarovanja? Kako skleniti pogodbo o osebnem zavarovanju? Kakšne so značilnosti zavarovanja osebne lastnine?
Dober dan, dragi prijatelji! Dobrodošli na portalu HeatherBober in njegovem strokovnjaku Denisu Kuderinu.
Tema tega članka je osebno zavarovanje. Gradivo bo koristno vsem, ki jih zanima varnost njihovih financ, varovanje zdravja, življenja in premoženja.
Zaščita osebnih interesov je vroča tema vsakega razumnega in odgovornega človeka. Če se ne zaščitimo sami, tega ne bo storil nihče namesto nas.
Govorili bomo o tem, kako se kompetentno in učinkovito zaščititi.
Vsak državljan vsak dan svoje življenje izpostavlja številnim različnim tveganjem – ne glede na to, ali o tem razmišlja ali ne. Še večje število nevarnosti ogroža naše osebno premoženje – nepremičnine, promet, finance.
Kako zaščititi sebe in svoje premoženje pred vplivom nepredvidenih okoliščin? Absolutno nemogoče je, da bi vsa tveganja obvladali sami. Slabe stvari se dogajajo, to je neizpodbitno dejstvo. Vse, kar lahko storimo, je zmanjšati škodo, ki jo povzročijo.
Za to morate uporabiti storitve zavarovalnic.
Te institucije so bile nato ustanovljene zato, da bi nas zaščitile pred nenadno porabo in pomagale »zadrževati udarec« v primeru različnih težav.
- področje zavarovalne dejavnosti, kjer premoženjski interesi zavarovanca delujejo kot predmet zaščite.
Vsakdo ima pravico zavarovati zdravje, življenje in premoženje v primeru nenadnih okoliščin, povezanih s finančnimi in materialnimi stroški.
Nekatere vrste osebnega zavarovanja (PM) so obvezne - na primer zdravstveno zavarovanje. Toda večina zavarovalnih pogodb je izključno prostovoljnih.
Mehanizem delovanja osebnega zavarovanja je izjemno pregleden:
Ključni trenutek je nenadnost, naključnost dogodka, ki se je zgodil. Niti zavarovalnica niti stranka ne moreta vplivati na nastanek zavarovalne nesreče.
Izjema so akumulativne zavarovalne pogodbe, ki so po svojem bistvu blizu dolgoročnim naložbam. V takih primerih je plačilo zavarovalnice povsem predvidljiv dogodek. Pojavi se, ko zavarovanec doseže določeno starost ali se zgodi vnaprej določen dogodek - na primer zavarovanec vstopi na univerzo.
Predmeti mamil - zdravje, življenje, finance, premoženje zavarovanca. V sodobnih zavarovalniških organizacijah lahko zavarujete skoraj vse - hišo, poletno rezidenco, avto, levo nogo, posojilo, življenje, poklicno dejavnost.
Osebno zavarovanje ima velik družbeni pomen: polica zagotavlja pravočasno zdravstveno oskrbo za poškodbe in bolezni ter ohranja dostojen življenjski standard državljanov v primeru invalidnosti.
Zavarovalna pravila urejajo same zavarovalnice in civilni zakonik. Licence za zavarovalne storitve izda državna struktura - Oddelek za zavarovalni nadzor Ministrstva za finance Ruske federacije. Ista organizacija lahko odvzame dovoljenje za kršitev svojih obveznosti do strank s strani zavarovalnice.
Več informacij o načelih sistema najdete v članku "".
Za razvrščanje vrst zdravil obstaja več meril. Že rečeno je bilo, da je osebno zavarovanje obvezno in prostovoljno.
Obvezno je predmet zveznega zakona. Po zakonu zavarovalnice z licenco nimajo pravice zavrniti državljanov, ki pri njih zaprosijo za obvezno zavarovanje. Tarife storitev določa država.
Prostovoljno se izvaja na podlagi volje državljana. Takšna zavarovanja so plačana, njihovo ceno določi zavarovalnica sama. Prav tako ima pravico zavrniti izdajo police stranki, če dvomi v njeno zanesljivost.
Zavarovanje je tudi kratkoročno (do enega leta), srednjeročno (1-5 let), dolgoročno (več kot 5 let).
In glavno merilo klasifikacije so zavarovalni predmeti. Razmislite o glavnih vrstah drog glede na predmete zavarovalne zaščite.
Taka pogodba je po definiciji sklenjena za dolgo časa. Poleg zaščite lahko življenjsko zavarovanje služi tudi kot financirana funkcija. Zavarovalni izraz »preživetje« pomeni, da je zavarovanec dosegel rok, določen v pogodbi.
Primer
Ivan Iljič Smirnov je svoje življenje zavaroval pri štiridesetih letih za 25 let. Podjetje v tem obdobju ni izplačalo nobenih zavarovalnih plačil, saj se je Ivan Iljič odlikoval (in je še vedno) v odličnem zdravstvenem stanju.
V pogojih zavarovanja je bilo rečeno, da je stranka ob dopolnitvi upokojitvene starosti upravičena do akumulacijskih izplačil. Državljan Smirnov si je tako zagotovil znatno povečanje državne pokojnine.
Po pogodbi so zavarovalni primeri:
Zavarovalne vsote so običajno precejšnje in znašajo več sto tisoč ali celo milijonov.
Zavarovalec ima pravico izbrati več pozitivnih dogodkov kot zavarovalne situacije v okviru kumulativne police - poroka, vpis na univerzo, odhod na zaslužen počitek.
Obstajata dve vrsti zdravstvenega zavarovanja - obvezno in prostovoljno.
Vsi državljani morajo imeti polico obveznega zdravstvenega zavarovanja - brez nje vam lahko preprosto zavrnejo sprejem v katero koli državno kliniko.
Dokument daje pravico do osnovnih zdravstvenih storitev - njihov seznam urejajo zvezne in regionalne strukture. Polico prejmemo brezplačno. Ta pogodba nima omejenega roka veljavnosti.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pomeni visoko kakovostne zdravstvene storitve. Imetniki polic DHI imajo ob sprejemu v bolnišnico pravico do dodatnih diagnostičnih in terapevtskih postopkov, posebne oskrbe in zdravljenja, obiskov zasebnih zdravstvenih ustanov, sanatorijev in letovišč. Dokument velja za omejeno obdobje.
Vse, kar imamo, je mogoče zavarovati pred škodo, krajo in popolnim uničenjem. Vsaka vrsta premoženja je zavarovana posebej ali v kombinaciji z drugim premoženjem.
Z vidika strokovnjakov za zavarovanje premoženjsko zavarovanje ne velja za osebna zavarovanja. Vendar pa sta po mnenju navadnega državljana tako zdravje kot premoženje tisto, kar imamo. osebno, zato je v okviru tega člena nemogoče ne omeniti tovrstnega zavarovalnega kritja.
V tabeli so informacije o vrstah zavarovanj predstavljene v jasni in zgoščeni obliki:
| № | Pogledi | Glavne značilnosti |
| 1 | Življenjsko zavarovanje | Poleg zaščitne funkcije opravlja akumulacijsko funkcijo |
| 2 | Nezgodno zavarovanje | Zagotavlja zaščito v primeru industrijskih in gospodinjskih poškodb |
| 3 | Zdravstveno zavarovanje | Je prostovoljen in obvezen, vam daje pravico do standardnih in dopolnilnih zdravstvenih storitev |
| 4 | Zavarovanje premoženja | Ščiti vse vrste premoženja |
Posvečena je ločena razširjena publikacija našega bloga.
Pogovorimo se o stroških zavarovalnih storitev. Vsaka zavarovalnica ima svoj pristop k oblikovanju cen, vendar so osnovna pravila za določanje tarif v vseh podjetjih približno enaka.
Pomembne so tako individualne značilnosti stranke kot tudi parametri zavarovalne police, ki jo kupi.
Razmislimo o najpomembnejših dejavnikih glede stroškov.
Starejša kot je stranka, dražje ga bodo stali storitve. Najnižje tarife so predvidene za mlade, ki nimajo kroničnih bolezni in slabih navad. Za stranke otrok obstajajo posebni programi zavarovanja.
Moški vedno plačujejo več za police zdravstvenega in življenjskega zavarovanja. To je posledica povečanih tveganj, s katerimi se sooča moška populacija na delovnem mestu in doma.
Obstaja seznam poklicev, katerih predstavniki plačujejo višje stopnje. To so zaposleni na Ministrstvu za izredne razmere in organi pregona, kaskaderji, preizkuševalci, delavci v nevarnih panogah, zdravniki, ki delajo na oddelkih za nalezljive bolezni.
Daljša kot je pogodba, dražja je polica. To je povsem logično - čas povečuje verjetnost zavarovalne situacije. Življenjsko zavarovanje je najdražje, vendar je tovrstna pogodba precej redka.
Obstajajo pogodbe, pri katerih zavarovalni znesek določi zavarovanec sam. Vendar, višja kot so možna plačila, več boste morali plačati za zavarovalno premijo. Naloga naročnika je najti optimalno ravnovesje med tema dvema indikatorjema.
Vsaka regija ima svoje ekološke in gospodarske razmere. Od teh dejavnikov je odvisna pričakovana življenjska doba, nagnjenost k določenim boleznim in drugi za zavarovalnice pomembni kazalniki.
Območne podružnice zavarovalnic morajo voditi statistični podatki, tabele obolevnosti in umrljivosti ter drugi podatki.
Komercialne strukture, ki želijo pritegniti nove stranke, si prizadevajo, da bi bil postopek podpisa pogodbe za uporabnike čim lažji. Zato je postopek osebnega zavarovanja preprost in razumljiv vsakemu navadnemu državljanu.
Vendar pa bi morali vnaprej preučiti vse nianse in značilnosti zavarovalnega procesa, saj je poleg hitrosti izdaje police pomembna tudi kakovost zavarovalnih storitev ter neposredna korist za zavarovanca.
Nasvet: Sledite strokovno oblikovanim navodilom po korakih.
Sodobni zavarovalniški trg je izredno raznolik in nasičen. Svoje storitve ponuja na stotine podjetij različnih ravni.
Če želite izbrati resnično zanesljivega zavarovalca, bodite pozorni na naslednje kazalnike:
Nekatere stranke sestavijo pogodbo na tradicionalen način - v podružnicah in poslovalnicah podjetja. Drugi del izkorišča prednosti informacijske tehnologije in sklene pogodbo preko interneta. V slednjem primeru stranka prihrani ne le čas, ampak tudi denar, saj deluje neposredno, brez zastopnika.
Izbira zavarovalnih programov, predvsem v velikih podjetjih, je precej obsežna. Uporabite lahko že pripravljen paket ali pa ustvarite svoj program, ki vključuje samo tista tveganja, ki so za vas res pomembna.
Vsako stranko vodijo njegovi osebni cilji, upoštevajoč starost, poklic, življenjski slog in druge dejavnike. Več tveganj kot je vključenih v pogodbo, dražje vas bodo storitve stali.
Za nekatera zavarovanja je dovolj le potni list. Pri sklenitvi polic zdravstvenega zavarovanja se upošteva zdravstveno stanje stranke, zato bodo morda potrebna potrdila zdravstvenih ustanov. Premoženjsko zavarovanje zahteva dokazilo o lastništvu.
Izpolnjevanje vprašalnika ali pisanje vloge ni potrebno v vseh primerih.
Toda na primer pri registraciji zdravstvenega zavarovanja je ta faza obvezna. Zavarovalni strokovnjaki svetujejo, da o svojem zdravju, življenjskem slogu in slabih navadah napišete le resnico.
Če zaposleni ugotovijo, da ste pozabili omeniti kronično bolezen ali, še huje, ste te podatke namerno prikrili, lahko plačila v primeru zavarovalne situacije zlahka zavrnete.
Največja napaka, ki jo lahko naredi stranka, je podpis pogodbe, ne da bi jo prebral. Tega ne morete storiti, razen če ste seveda zainteresirani za popolno zaščito svojih financ in zdravja.
Nujno je prebrati dokument. In ne diagonalno, ampak premišljeno in previdno, vključno s prilogami in opombami. Zavarovanec mora vnaprej vedeti, kako ravnati v primeru zavarovalne nezgode, kakšni so pogoji izplačil, kateri primeri ne sodijo v kategorijo zavarovanj.
Plačamo storitve in dobimo svoj izvod pogodbe v svoje roke. Vsako podjetje izda dokumente ustaljene oblike z več stopnjami zaščite. To ne velja za popolnoma elektronska zavarovanja, katerih verodostojnost potrjuje prisotnost police z edinstveno številko v uradni bazi podatkov zavarovalnice.
Pogovorimo se o tem, kako prihraniti denar pri zavarovalniških storitvah. Omenili smo že, da je ceneje zavarovati preko interneta. Obstajajo tudi druge možnosti za znižanje stroškov vaše police.
Konkurenca na zavarovalniškem trgu nenehno narašča – tržne dejavnosti podjetij postajajo vse bolj raznolike. Vsak zavarovatelj občasno organizira dogodke, katerih namen je privabiti nove stranke z donosnimi ponudbami.
Če takšne promocije spremljate na spletni strani podjetja in sodelujete pri njih, lahko pri zavarovanju prihranite od 5 do 50%.
To je kot popusti pri nakupu na debelo. Več zavarovalnih programov boste izbrali, ceneje vas bodo stali. Če v enem podjetju kupite polico življenjskega in zdravstvenega zavarovanja ter na primer paket OSAGO, lahko prihranite 5-25 % ali celo več.
Korporativni programi so vedno cenejši, saj se takoj izdajo za veliko ekipo. Če obstaja možnost sodelovanja pri skupinskem zavarovanju na vašem delovnem mestu, je greh, da takšne ponudbe ne izkoristite.
Če nimate časa razumeti raznolikosti zavarovalnih programov na sejmu in sami iskati najboljše možnosti, uporabite našo pomoč.
Zastopamo pet najbolj zanesljivih podjetij, ki ponujajo ugodne in učinkovite zavarovalne produkte.
Podjetje je bilo ustanovljeno leta 2000 in spada v skupino podjetij VTB. Strankam ponuja široko paleto programov osebnega zavarovanja. Ima 90 podružnic v Ruski federaciji in odobreni kapital več kot 5,5 milijard rubljev.
Posameznim strankam je na voljo celovit produkt "Odlična zaščita" - paket storitev, ki vključuje več ustreznih in poceni zavarovalnih programov. Uporabniki lahko izberejo svojo vrsto zavarovanja – »Družina«, »Vse zmorem«, polico za otroke »Junior«.
Izkušena zavarovalnica s približno 70 letnimi izkušnjami na trgu. Največja plačila za zavarovane primere, številne oddelke v vseh mestih Ruske federacije. Ceno za posamezen paket je možno izračunati neposredno na spletni strani.
Seznam politik o drogah vključuje naslednje izdelke: "Družina", "Šport" (za ljubitelje športa od 2 do 65 let), "Sprint", "Posameznik", "Varnostna tehnologija". Ob prisotnosti obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Univerzalna zavarovalnica, ki ponuja več kot 100 izdelkov za pravne in zasebne stranke. Ima svoj zdravstveni dom, ki zavarovancem nudi pomoč v okviru programov zdravstvenega zavarovanja.
Če zavarovalna vsota ostane nespremenjena, je višina zavarovalnih premij obratno odvisna od trajanja pogodbe.
Ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju se zavarovalne premije lahko plačujejo v času trajanja pogodbe (z obročno plačilom) ali v enkratnem plačilu. V prvem primeru bo tarifa višja, v drugem - nižja.
Zavarovalne stopnje se lahko razlikujejo za zavarovance za isto zavarovalno vsoto in za isto obdobje. Povedano drugače, če dva zavarovanca zavarujeta svoje življenje za enak znesek in za isto obdobje, bodo premije višje za kategorijo zavarovancev, ki je visoko tvegana.
Seveda na stopnji tveganja ne živijo do starosti, določene v pogodbi, ne vpliva le starost, ampak tudi spol, vrsta dejavnosti, pogoji, v katerih se opravlja delovna dejavnost, kraj bivanja, zdravstveno stanje zavarovancev itd.
V primeru zanemarljivih zavarovalnih vsot praviloma zavarovatelj izve za zdravstveno stanje zavarovancev iz ankete zavarovanca. Za velike zavarovalne vsote zavarovalnica zahteva izpisek iz sklepa zdravstvene ustanove o zdravstvenem stanju zavarovanca.
Glede na število oseb, določenih v pogodbi, se življenjska zavarovanja delijo na individualna (ena oseba je zavarovana po pogodbi) in skupinska (kolektivna), za katera je zavarovana skupina oseb.
Pri individualnem življenjskem zavarovanju je praviloma zavarovanec hkrati zavarovanec. Vendar ne vedno. Pri zavarovanju otrok so zavarovanec starši, zavarovanec pa otroci. Posameznik zavarovanje se lahko izvede na stroške zavarovanca samega - zavarovanca in pravne osebe (podjetje, ustanova, organizacija).
skupinsko zavarovanje je največkrat delodajalec, zavarovanec pa zaposleni. Zavarovanje se izvaja na stroške pravne osebe (delodajalca). Višina zavarovalne premije po pogodbi se lahko določi kot povprečna za celotno ekipo ali pa se diferencira za posamezne skupine zavarovancev ob upoštevanju starosti, poklica, delovnih pogojev ipd.
Življenjsko zavarovanje za določeno pogodbeno zavarovalno vsoto predvideva delitev zavarovalnih premij na dva dela. Prvi je povezan z zavarovanjem tveganj, drugi - z vlaganjem in ustvarjanjem dobička. To je razloženo z dejstvom, da mora tovrstno zavarovanje kriti tveganje (v primeru smrti) in zagotoviti plačilo obresti na določeno nabrano višino kapitala.
Delež premij za zavarovanje tveganj je odvisen od starosti. Starejša kot je starost zavarovanca, večja je verjetnost njegove smrti (kot povprečna oseba). Zato je ta vrsta zavarovanja privlačnejša za mlade kot za starejše.
Če zavarovanec ni fizična, temveč pravna oseba, potem lahko davčne spodbude to vrsto zavarovanja naredijo privlačno za starejše.
Oglejmo si podrobneje zavarovanje z udeležbo zavarovanca v dobičku zavarovalnice.
Ker je življenjsko zavarovanje praviloma dolgoročno, po vsebini ni le način dolgoročne zavarovalne zaščite zavarovanca, temveč tudi dolgoročna oblika (metoda) obrestne mere kapitala. Posebnost te metode alokacije kapitala je, da Najprej, zakonodaja je praviloma prepovedovala vlaganje začasno prostih sredstev zavarovalnic v visoko tvegane projekte zaradi dejstva, da je glavna funkcija zavarovalnice sposobnost zagotavljanja zavarovalniške storitve. In, kot veste, so najbolj donosni projekti z visokim tveganjem. Ker zavarovatelj ne tvega svojega, ampak posojenega kapitala zavarovancev, so te omejitve razumne in razumne.
Drugič , nobena zavarovalnica, ne glede na to, kako spodbudno je njegovo finančno stanje za 3 -5 let, ne more natančno vedeti, kaj ga čaka v naslednjih 5-10-15 itd. let. Zato lahko zavarovalnica zavarovancu (zavarovancu) obljubi pomemben delež dobička, položaj, v katerem bo zavarovalnica dejansko posloval, pa mu ne bo dal možnosti za to.
tretjič, trg vrednostnih papirjev ne more biti kazalnik za določanje pričakovane stopnje donosa na kapital pri zavarovalnici, ker zavarovalnica, kot je opisano v 1. odstavku, ne sodeluje pri izvajanju visoko tveganih poslov in projektov. To pomeni, da zavarovanec morda sploh ne bo prejel donosa na svoj kapital.
V zvezi z navedenim sledi:
1) niti prejšnja niti sedanja donosnost zavarovalnice nista zagotovilo za njegovo visoko donosnost na dolgi rok;
2) edino zanesljivo merilo, ki tvori optimistična pričakovanja zavarovanca glede donosnosti kapitala, je primerjava višine zavarovalnih premij in vplačanih zavarovalnih zneskov. Menijo, da pod pogojem, da se zavarovalna vsota za 25 let življenjskega zavarovanja podvoji, kapital zanesljivo razporedi zavarovalnica.
Opisana situacija kaže povprečno letno stopnjo donosa 4 %. To je zadostna raven za dolgoročno obdobje za države, kjer ima tovrstno zavarovanje več kot stoletno zgodovino 1. Ukrajinske zavarovalnice nudijo zavarovancem 2-odstotni dobiček.
Obstajata dve vrsti pogodb s sodelovanjem zavarovanca v dobičku zavarovalnice:
o najprej zagotavlja privabljanje dobička za povečanje zavarovalne vsote;
o drugič - ločeno zbiranje deležev dobička.
Prva vrsta pogodbe omogoča prejemanje deležev dobička ob koncu pogodbe. Drugi omogoča prejemanje deležev dobička pred iztekom zavarovalne pogodbe.
Torej je zavarovalna premija sestavljena iz:
1) plačilo zavarovalnega tveganja;
2) delež vložka, ki je vložen in ustvarja dobiček;
3) delnice, ki povrnejo administrativne in upravljavske stroške vzdrževanja pogodbe.
Ob koncu pogodbe iz naslova dolgoročnega življenjskega zavarovanja zavarovanec prejme zavarovalno vsoto + + delež dobička.
Za prejem tega plačila mora zavarovanec predložiti: zavarovalno polico; potrdilo o plačilu zadnjega obroka, v primeru smrti zavarovanca pa smrtni list in izpisek iz zdravstvene anamneze.
Plačilo zavarovanja (ugodnosti) - je z zakonom ali zavarovalno pogodbo določen denarni znesek, ki ga zavarovalnica plača zavarovancu, zavarovancu ali kupcu v primeru zavarovalnega primera.
Višina zavarovalne premije za zavarovanje smrti je odvisna od vzroka smrti in možnosti izračuna zavarovalne stopnje.
Če je smrt posledica bolezni, bo zavarovalno plačilo vključevalo: zavarovalno vsoto in višino premij ob upoštevanju stopnje donosa. To je razloženo z dejstvom, da je za smrtno nevarnost določena posebna tarifa, za nerealizirano tveganje - preživetje - pa se prispevki povrnejo.
Če je smrt prišla od nezavarovani dogodek, Kupcu se plača znesek, vključno z zavarovalnimi premijami, glede na stopnjo donosa.
Pogodba o življenjskem zavarovanju mora vsebovati podatke o pogojih, pod katerimi je zavarovalnica oproščena plačila zavarovanja v primeru zavarovalnega primera. Gre predvsem za samomor, pa tudi za namerno kaznivo dejanje zavarovanca, ki je povzročilo smrt v zvezi s prometno nesrečo, če je bil zavarovanec pod vplivom alkohola ali drog itd.
S pogodbo o dolgoročnem življenjskem zavarovanju se lahko trguje pred njenim iztekom.
Zgodnja razpustitev pogodba o življenjskem zavarovanju za določeno zavarovalno vsoto se lahko sklene tako na pobudo zavarovalnice kot na pobudo zavarovanca. V primeru odpovedi pogodbe na pobudo zavarovanca se njegove finančne izgube praviloma povečajo. Zato ima on (zavarovalec) zaradi poslabšanja finančnega stanja zavarovanca in nezmožnosti pravočasnega plačila plačil, določenih z zavarovalno pogodbo, alternativne možnosti za izbiro svojega vedenja:
a) zmanjšanje zavarovalne vsote in posledično višine tekočih prispevkov;
b) dogovoriti se o odlogu plačil za določeno obdobje (če so te težave začasne);
c) podaljšanje pogodbe, kar spremlja tudi znižanje zavarovalnih premij.
Na pobudo zavarovalnice pogodba predčasno odpove, če zavarovalec ni pravočasno plačal premij in ga po tem, ko mu je zavarovalnica določil rok za poplačilo dolga, ni odplačal.
Predčasna odpoved življenjskega zavarovanja predvideva izplačilo odkupnega zneska zavarovancu.
Odkupna vrednost v gotovini je znesek, ki ga plača zavarovalnica v primeru predčasne odpovedi pogodbe o življenjskem zavarovanju. Izračuna se matematično na dan prenehanja pogodbe o življenjskem zavarovanju, odvisno od obdobja, v katerem je pogodba veljala. Zahteve glede metodologije za izračun odkupnega zneska lahko izvede pooblaščeni organ. Vračilo odkupnine se izvede v gotovini, če so bila plačila zavarovanja v gotovini, in v negotovinski obliki, če so bili prispevki opravljeni v negotovinski obliki.
Individualno zavarovanje sklene posameznik in se nanaša predvsem na zavarovanca in njegove družinske člane.
Obstajajo naslednje oblike:
Nezgodno zavarovanje zagotavlja zaščito v obliki odškodnine v primeru nezgode.
35. Zdravstveno zavarovanje je oblika socialne zaščite interesov prebivalstva pri varovanju zdravja, izražena v jamstvu za plačilo zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega dogodka na račun sredstev, ki jih je nabrala zavarovalnica.
Zdravstveno zavarovanje omogoča državljanu, da ob prisotnosti dogovora z zavarovalno zdravstveno organizacijo zagotovi brezplačno opravljanje določene količine zdravstvenih storitev v primeru zavarovalnega dogodka (zdravstvene motnje). Slednji nosi stroške plačila v primeru zagotavljanja zdravstvene oskrbe (tveganje) od trenutka, ko državljan vplača prvi prispevek v ustrezen sklad.
Subjekti zdravstvenega zavarovanja so: državljan, zavarovanec, zavarovalna zdravstvena organizacija (zavarovalnica), zdravstvena ustanova. Predmet obveznega zdravstvenega zavarovanja so zdravstvene storitve, ki jih zagotavljajo programi obveznega zdravstvenega zavarovanja. Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zdravstvene oskrbe v primeru zavarovalnega primera.
36. Obvezno zdravstveno zavarovanje Je državni sistem socialnega varstva interesov državljanov pri varovanju zdravja. V okviru programa osnovnega obveznega zdravstvenega zavarovanja se izvaja primarna zdravstvena oskrba, vključno s preventivo, nujno medicinsko pomočjo (razen specializirane (letalske) nujne medicinske pomoči) in specializirano zdravstveno oskrbo. Polica obveznega zdravstvenega zavarovanja se ne izda:
· Vojaško osebje.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje- vrsta osebnega zavarovanja. Zlasti vam omogoča prejemanje pomoči v zdravstvenih in preventivnih ustanovah (MPI), ki ne delujejo v okviru programa obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje se običajno deli na individualno (ob upoštevanju kompleksnosti določene bolezni določene osebe) in kolektivno (ob upoštevanju tveganja določenih bolezni v skupini ljudi).
Zavarovatelji so posamezniki (praviloma po posameznih programih - nosečnost, klopni encefalitis itd.) In delodajalci (praviloma po kolektivnih programih - ambulantna oskrba, bolnišnično zdravljenje, zobozdravstvo).
Zavarovanci so fizične osebe.
Upravičenci so zdravstvene ustanove.
Zavarovanci prejemajo brezplačno zdravstveno oskrbo v upravičencih. Zavarovalnica bo upravičencu povrnila nastale stroške.
V izjemnih primerih (če pomoči ni mogoče dobiti v zdravstveni ustanovi, ki jo predvideva zavarovalna pogodba) lahko zavarovalnica povrne nastale stroške zavarovancu neposredno.
37. Predmet premoženjskega zavarovanja so premoženjski interesi, povezani s posestjo, uporabo in razpolaganjem s premoženjem. Predmet zavarovanja:
Zavarovatelji so vsa podjetja in organizacije različnih organizacijskih in pravnih oblik.
Po pogodbah o premoženjskem zavarovanju se lahko zavaruje kateri koli del (skupina) premoženja. Pravne osebe lahko zavarujejo lastnino tako pri njeni popolni oceni, to je po njeni dejanski, realni vrednosti in v določenem deležu. Pri zavarovanju premoženja zavarovalna vsota ne sme presegati njene dejanske vrednosti ob sklenitvi pogodbe. Dejansko vrednost nepremičnine najpogosteje razumemo kot nadomestno (knjigovodsko) vrednost. Pogodbe o zavarovanju premoženja se lahko sklepajo za eno leto in za nedoločen čas z letnim preračunom vrednosti premoženja in višine letnih izplačil.
Pri premoženjskem zavarovanju pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, ki ni za celotno vrednost premoženja, obstajata dva sistema nadomestila škode: sistem sorazmernega nadomestila in sistem prvega tveganja.
| 38. Zavarovanje kmetijskih pridelkov in trajnih nasadov se izvaja v primeru naslednjih zavarovalnih dogodkov: - suša, zmrzal, zmrzal, toča, močan dež, neurje, poplava, blato, požar; - vlaga, blaženje zaradi naravne nesreče; - zmanjšanje kakovosti proizvodov nekaterih kmetijskih pridelkov Zavarovani znesek praviloma ne presega 70% stroškov pridelka. pridelka po povprečnem letnem pridelku (na hektar) za zadnjih 5 let in po dogovorjeni ceni na enoto zavarovalnice. Višina zavarovalnega kritja je odvisna od: · višine donosa · višine škode · univerzalnosti zavarovanja Zavarovalna odškodnina se izplača ob prisotnosti naslednjih dejavnikov: - naravna nesreča; - pomanjkanje letine |
| Zavarovanje trajnih nasadov se izvaja v primeru takšnih zavarovalnih dogodkov: popolne smrti zaradi zmrzali, močnih snežnih padavin, poplav, neurja, neurja, toče, potresov, požarov, suše, pa tudi popolnega uničenja karantenskih žuželk. Predmeti zavarovanja so: - trajnice; - spravilo trajnih nasadov Zavarovanje živali je namenjeno: 1. odškodnini za škodo zaradi: - pogina, pogina ali prisilnega zakola živali; - krajo; - nezakonita dejanja tretjih oseb 2. Zmanjšanje in nadomestilo izgub živinorejskih proizvodov zaradi: - naravnih nesreč; - požari; - drugi neželeni dogodki Predmeti zavarovanja so: proizvodna živina, mlade živali, plemenske in dragocene živali. 39. Zavarovanje tehničnih tveganj - vrsta zavarovanja, namenjena zagotavljanju zavarovalnega kritja za lastnike opreme pred morebitnimi nesrečami, pa tudi pred potrebo po nadomestilu škode tretjim osebam. |
Zavarovanje tehničnih tveganj vključuje naslednje vrste zavarovanj:
Možno je skleniti zavarovanje tehnoloških tveganj, kot so:
Garancija se lahko zagotovi v splošni obliki, ki pokriva vsa tveganja, ali v omejeni obliki, samo za električne pojave. Oprema je zavarovana na stroške zamenjave.
40. V okviru zavarovanja kopenskega prometa najpogosteje v zavarovalno kritje spadajo naslednja tveganja:
· Škoda na vozilu (zavarovanje škode);
· Kraja vozila (zavarovanje proti kraji);
· V zvezi z izgubo ali poškodbo dodatne opreme vozila (zavarovanje dodatne opreme);
· V zvezi z izgubo ali poškodovanjem prtljage v vozilu (zavarovanje prtljage);
· Izguba predstavitve vozila (zavarovanje izgube predstavitve vozila).
Predmet zavarovanja v pogodbi o zavarovanju vozila so premoženjski interesi zavarovanca v zvezi s posestjo, uporabo ali razpolaganjem z vozilom, določenim v pogodbi.
Pomorsko zavarovanje(angl. Pomorsko zavarovanje) - zavarovalniška panoga, ki zajema vrste zavarovanj, kjer so predmet premoženjski interesi, povezani z ladjami morske in rečne flote.
Pomorsko (rečno) kasko zavarovanje - zavarovanje trupa in opreme plovila. Glavna tveganja, ki jih krije pomorsko kasko, so:
· trčenje ladij med seboj;
· Hude vremenske razmere;
· Ozemljitev;
· Požar, eksplozija, udar strele;
· Splošno povprečje;
· Druga tveganja.
letalstvo kasko , oziroma letalsko zavarovanje kot vrsta premoženja. Predmet letalskega kasko zavarovanja je izguba ali poškodba letala zaradi nesreče na tleh, v zraku, v vodi ali med prevozom. Standardni pogoji letalskega kasko zavarovanja izključujejo vojaška tveganja, teroristične napade, nasilje ali sabotažo, stavke, državljanske nemire, aretacijo letal in zaseg s strani oblasti.
Nekatere izjeme iz standardnega kritja, kot so vojaška tveganja, so lahko zavarovane z ločeno pogodbo.
Zavarovanje tveganj letalske družbe vključuje tudi zavarovanje prekinitve poslovanja in zavarovanje okvar motorja.
61. Zavarovanje premoženja državljanov: zgradb in objektov, živali, doma in drugega premoženja.
Zavarovanje premoženja občanov se izvaja v primeru uničenja, smrti, izgube ali poškodovanja premoženja občanov zaradi naravnih nesreč, nesreč in drugih neugodnih dogodkov. Premoženje državljanov se razume kot gospodinjski predmeti, gospodinjski predmeti in uporabni predmeti, ki se uporabljajo v osebnih gospodinjstvih in so namenjeni zadovoljevanju gospodinjskih in kulturnih potreb družine s pravico do osebne lastnine.
Predmet lastninskega zavarovanja državljanov ne morejo biti dokumenti, vrednostni papirji, bankovci, rokopisi, zbirke, unikatni in starinski predmeti, predmeti iz plemenitih kovin, kamni, verski predmeti itd.
Med prebivalstvom je najbolj razširjeno zavarovanje:
zgradbe;
Apartmaji;
Domača lastnina;
prevozna sredstva;
Kmetijske in domače živali.
Zavarovalni primer za zavarovanje objektov v lasti občanov na podlagi osebne lastninske pravice (stanovanjske hiše, počitniške hiše, vrtne hiše, gospodarska poslopja, garaže) je uničenje ali poškodba zaradi požara, eksplozije, udara strele, poplave, potres, nevihta, orkan, cunami, nalivi, toča, snežni plaz, plaz, poplava, blato, sproščanje podtalnice, dolgotrajno deževje in močne snežne padavine, nenavadne za območje, okvara ogrevalnega sistema, vodovodnega in kanalizacijskega omrežja kot razstavljanje strukture ali premikanje na drugo mesto, da se ustavi širjenje požara, ali zaradi nenadne grožnje z naravno nesrečo.
Pri zavarovanju gospodinjskega premoženja zavarovalni primer zajema poplave prostora zaradi vdora vode iz sosednjih prostorov, krajo premoženja ali škodo v zvezi s krajo ali poskusom tatvine.
Pri zavarovanju živali se dodajo dogodki pogina živali zaradi bolezni, nesreč, pa tudi prisilnega zakola zaradi naravne narave ali po odredbi veterinarske službe.
Zavarovanje prevoza se doda v primeru njegovega izpada pod ledom in popolnega ali delnega uničenja zaradi nesreče. Nesreča je uničenje ali poškodba prevoznega sredstva zaradi cestne (vodne) - prometne nesreče: trčenje z drugim vozilom, trčenje (udarec) na mirujoče predmete (strukture, ovire, ptice, živali itd.), prevračanje , poplava, tok kratkega stika, lomljenje stekla s kamni in drugimi predmeti, ki odletijo izpod koles drugega prevoznega sredstva.
Zavarovalno pogodbo je mogoče skleniti za obdobje od dveh do 11 mesecev in od enega do vključno vključno petih let. Domače premoženje je sprejeto v zavarovanje v znesku, ki ga prijavi zavarovalec. V času veljavnosti zavarovalne pogodbe ima zavarovanec pravico povečati zavarovalno vsoto na podlagi dodatne pogodbe z navedbo obdobja veljavnosti do izteka glavne pogodbe. Zavarovalna vsota po glavni in dodatni pogodbi ne sme presegati vrednosti gospodinjskega premoženja (z amortizacijo) v okviru tržnih cen.
Cene so določene s pravili zavarovanja in se določijo sporazumno strank.
Škoda pri premoženjskem zavarovanju je:
v primeru uničenja ali kraje predmeta - njegova dejanska vrednost (vključno z obrabo) na podlagi tržnih cen;
v primeru poškodbe stvari - razlika med njeno dejansko vrednostjo, navedeno zgoraj, in vrednostjo te stvari ob upoštevanju oslabitve, ki je posledica zavarovalnega primera.
Višina škode vključuje stroške reševanja premoženja in njegovega urejanja v zvezi z nastankom zavarovalnega dogodka. Znesek teh stroškov se izračuna po stopnjah in stopnjah za delo, ki se šteje za potrebno.
O vprašanju izplačila zavarovalnine se odloči zavarovalnica po prejemu dokumentov preiskovalnih organov. Ko pa se ukradene stvari vrnejo oškodovancu ali vsaj delna odškodnina storilcem, je treba ta del sredstev vrniti zavarovalnici.
Izhod : zavarovanje premoženja državljanov razlikuje med predmeti, ki so predmet zavarovanja, in predmeti, ki niso zavarovani pri nobeni družbi. Minimalno obdobje, za katero je sklenjena zavarovalna pogodba, je dva meseca, največ pa pet let. Cene so določene s pravili zavarovanja in se določijo sporazumno strank.
62. Zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil.
Objekti zavarovanja odgovornosti lastnikov vozil so premoženjski interesi zavarovancev, ki niso v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije v zvezi z nadomestilom izgub žrtvam za škodo, povzročeno tretjim osebam med delovanjem vozil. Škodo, povzročeno tretjim osebam zaradi prometnih nesreč, skoraj povsod krije zavarovanje odgovornosti lastnikov vozil.
V Rusiji, tako kot v večini evropskih držav ta vrsta zavarovanja je obvezna v zvezi s sprejetjem zveznega zakona "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" z dne 25. 4. 2002, št. 40-FZ.
Zavarovanje avtomobilske odgovornosti sposobni posamezniki in pravne osebe lahko. Po pogodbi, sklenjeni s posameznikom, se za zavarovano šteje civilna odgovornost lastnika vozila oziroma osebe, ki vozi vozilo po pooblastilu. Če je pogodba sklenjena s pravno osebo, potem njen učinek velja za vse osebe, ki imajo dovoljenje za vožnjo tega vozila.
V skladu z zavarovalno pogodbo se zavarovalnica zavezuje, da bo v mejah odgovornosti odškodninsko nadomestila škodo, ki jo je zavarovanec dolžan povrniti tretjim osebam, ki so po zakonu poškodovane za škodo, povzročeno njihovemu življenju, zdravju ali premoženju.
Zavarovalni dogodki so dogodki, povezani z upravljanjem vozila in povzročajo invalidnost, poškodbo ali smrt žrtve, pa tudi uničenje ali poškodovanje premoženja tretjih oseb.
Dogodki, ki se pojavijo kot posledica:
§ povzročitev škode družinskim članom zavarovanca, osebam, ki delajo zanj, ali osebam, ki so bile na vozilu, ki ga upravlja zavarovanec;
§ naklep ali huda malomarnost zavarovanca ali njegovih zastopnikov ter kršitev s strani katerega koli od njih uveljavljenih pravil delovanja prevoznih sredstev, požarne zaščite, skladiščenja vnetljivih ali eksplozivnih snovi in predmetov;
§ vožnja motornega vozila s strani nepooblaščene osebe ali osebe pod vplivom alkohola, mamil ali strupenih snovi;
§ višja sila ali naravna nesreča;
§ vojaška dejanja, državljanski nemiri, nemiri;
§ odvzem, aretacija ali druga odredba oblasti.
Zavarovalec in zavarovalnica ob sklenitvi pogodbe določita seznam zavarovalnih dogodkov, ob nastanku katerih je zavarovalec dolžan plačati zavarovalno odškodnino. Zavarovalna odškodnina se izplača na podlagi vloge zavarovanca, odločbe arbitražnega, arbitražnega ali civilnega sodišča, dokumentov pristojnih organov, ki potrjujejo zavarovalni dogodek (potrdilo prometne policije, policije ipd.), saj tudi sestavljen akt o zavarovanju. Višina zavarovalne odškodnine se določi na podlagi ustreznih dokumentov (zdravniške in delovne strokovne komisije, agencije za socialno varnost, sodne odločbe ipd.) o dejstvu škode in njenih posledicah ter ob upoštevanju potrdil, računov in drugi dokumenti, ki potrjujejo nastale stroške.
Avtor obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti meja odgovornosti je 400 tisoč rubljev, medtem ko:
1. V smislu odškodnine za škodo, povzročeno življenju ali zdravju več žrtev - 240 tisoč rubljev. in ne več kot 160 tisoč rubljev. ko škoduje življenju ali zdravju ene žrtve.
2. V smislu odškodnine za škodo, povzročeno na premoženju več žrtev - 160 tisoč rubljev. in ne več - 120 tisoč rubljev. v primeru poškodovanja premoženja ene žrtve.
Omejitev obvezne police je neodbitna, to pomeni, da zavarovalnica povrne škodo za vsak zavarovalni dogodek v času trajanja police v mejah z zakonom določenega limita odgovornosti.
V znesek zavarovalnine Ruske zavarovalnice vključujejo:
§ zaslužek, ki ga je žrtev izgubila zaradi invalidnosti ali zmanjšanja delovne zmožnosti zaradi poškodbe ali druge okvare zdravja;
§ dodatni stroški, potrebni za obnovo zdravja (zdraviliško zdravljenje, protetika, stroški prevoza itd.);
§ delež zaslužka, ki je predstavljal vzdrževane osebe žrtve;
§ stroški pokopa;
§ materialna škoda.
Prostovoljno zavarovanje ne nadomešča police obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Obvezno in prostovoljno zavarovanje avtomobilske odgovornosti se morata dopolnjevati. Avtomobilske zavarovalnice bodo same razvijale programe, ki bodo pri uvedbi obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil upoštevali razpoložljivost prostovoljne police.
Zanimivo je dejstvo, da lastnik avtomobila od 1. januarja 2004 ni upravičen upravljati svojega avtomobila brez police obveznega zavarovanja civilne odgovornosti (kazen za pomanjkanje tega zavarovanja je od 3 do 5 minimalnih plač).
63. Mednarodni sistem "Zelena karta". Zavarovanje odgovornosti za lastnike drugih vrst prevoza.
Sistem "zelena karta"
"Zeleni zemljevid"- ime sistema mednarodnih pogodb in zavarovalne police o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti motornih vozil. "Zelena karta" je bila uvedena v zgodnjih petdesetih letih prejšnjega stoletja v državah EU in je dobila ime po prvotni barvi zavarovanja. Ta dokument potrjuje, da zavarovanje lastnika vozila velja na ozemlju katere koli države Evropske unije in nekaterih drugih držav, ki so se pridružile temu sistemu.Rusija ni vključena v ta sistem, zato državljani Ruske federacije ob vstopu v ozemlje katere od držav EU mora izdati "zeleno karto".
Z razvojem nadnacionalnih avtomobilskih komunikacij je bilo treba razširiti pogoje obveznega zavarovanja civilne odgovornosti, ki veljajo v državi, na tujce, ki v svoje avtomobile prihajajo iz tujine. Pojavile so se predpogoje za oblikovanje mednarodne zakonodaje na področju zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Tako se je pojavil sistem "zelene karte", ki naj bi zagotovil doseganje dveh glavnih ciljev:
§ interese oškodovanca je treba zaščititi v kateri koli državi obiska v primeru cestnoprometne nesreče, katere krivec je tuji državljan;
§ tuji državljan, ki je lastnik ali voznik motornega vozila, registriranega v tujini, v državi obiska ne bi smel naleteti na ovire v obliki različnih zahtev in omejitev, ki jih določa nacionalna zakonodaja o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti.
Sistem zelene karte je začel veljati 1. januarja 1953. Na podlagi tako imenovanega Londonskega vzorčnega sporazuma so članice sistema - organizacije različnih evropskih držav - med seboj sklenile dvostranske sporazume. Prvič, opredeljujejo pomene osnovnih pojmov, kot so »član sistema« (zavarovalnica, ki je del nacionalnega urada), »zavarovalec« (oseba, ki je zavarovana po pogojih police in ima veljavno potrdilo o zavarovanju - mednarodna kartica avtomobilskega zavarovanja), "vozilo", "zavarovalna polica", "prometna nesreča", "odškodnina" itd. Drugič, postopek izdaje zavarovalnih listin, obravnavanje in poravnava škod, ki nastanejo v zvezi s cesto določene nesreče, opisano vodenje poslovanja, postopek medsebojnih obračunov med biroji ter druge pomembne določbe za delovanje sistema.
Temeljna načela sporazuma so:
§ priznanje s strani države zavarovalnega kritja za civilno odgovornost tuje osebe, ki jo nosi kot lastnik motornega vozila v skladu z zakonodajo države gostiteljice;
§ zavarovalne organizacije države, kjer je nastal zavarovalni dogodek, so pooblaščene, da v imenu zavarovalne organizacije tujega povzročitelja nesreče urejajo zahtevke oškodovancev svoje države za škodo, ki so jo povzročili med delovanjem vozila .
"Zeleni zemljevid" je po eni strani ime sistema mednarodnih pogodb, po drugi strani pa zavarovalno potrdilo o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti. Brez takšnega potrdila je prečkanje meja držav članic Mednarodne zveze zelenih kartic nemogoče. Koordinacijsko telo sistema zelene karte je Svet mednarodnega biroja, katerega vodstvo in sekretariat se nahajata v Londonu. Londonski urad je združenje nacionalnih uradov držav članic in depozitar univerzalne pogodbe. Najvišji organ sveta uradov je generalna skupščina.
V vsaki državi, ki sodeluje v sistemu, zavarovalnice ustanovijo urade, ki opravljajo dve glavni funkciji:
§ izdaja "zelenih kart" za kasnejšo predložitev zavarovancem (biroju za odškodnine);
§ Poravnava terjatev, ki nastanejo na ozemlju določene države, in vložitev zahtevkov proti tujim državljanom, ki so krivi za nastanek škode (škode) pri uporabi vozil in imajo potrdila o zeleni karti (urad za urejanje zahtevkov).
Potrdilo "Zelena karta" je enakovredno zavarovalni polici, izdani v skladu z zakonom o obveznem zavarovanju odgovornosti države obiska, pripravljeno v standardni obliki (z navedbo države ali skupine držav, za katere je potrebno zavarovalno kritje in zagotovljeno je trajanje zavarovanja). Kljub zasebni naravi pogodbe mora država, v kateri deluje nacionalni urad, uradno priznati zakonitost sistema zelene karte.
Vsak nacionalni urad je ena od pogodbenic mednarodne pogodbe, ki opredeljuje postopek za sistem zelene karte in je sklenjena med nacionalnimi uradi držav članic. Hkrati zavarovalnica, ki je zagotovila zavarovalno kritje, zagotavlja plačilo odškodnine oškodovancu v skladu z zahtevami zakonodaje države gostiteljice.
Dokument, ki potrjuje zavarovanje civilne odgovornosti je " Kartica mednarodnega avtomobilskega zavarovanja"(ali" zelena karta "). Vsebuje vse potrebne podatke o vozilu, njegovem lastniku, pogojih zavarovanja, vključno z obdobjem in krajem veljavnosti. stranki se posreduje naslov urada v državi obiska, ki bo izvedla poravnavo terjatev.
Urad za poravnavo terjatev oškodovanca, ki v skladu z veljavno nacionalno zakonodajo povrne škodo, zaprosi za odškodnino škodo pri uradu, ki povrne izgube države, v kateri je bilo vozilo povzročitelja nesreče registrirano in kje je bila izdana zelena karta. Kritje nastalih škod se torej izvaja na podlagi medsebojnih obračunov med nacionalnimi uradi, ki so članice sistema.
Vendar pa je s povečanjem števila vozil in intenzivnostjo prečkanja državnih meja izvajanje strogega nadzora nad razpoložljivostjo zavarovanja prenehalo biti v skladu z načeli organizacije Evropske unije. Za odpravo tovrstnih mejnih kontrol je bilo treba vzpostaviti mehanizem jamstev oškodovancu z zagotavljanjem potrebne in zadostne odškodnine tudi v primeru, ko vozilo storilca ni bilo ustrezno zavarovano.
Glavna načela za organizacijo takšnega mehanizma so:
§ uporaba vozila je dovoljena le ob obveznem zavarovanju civilne odgovornosti, ta zahteva pa ne velja le za uporabo vozila znotraj meja države, na ozemlju katere je registrirano, temveč tudi za njegovo delovanje v državah, kjer velja sistem zelene karte;
§ narava in višina zavarovalnega kritja znotraj meja posamezne države morata ustrezati zahtevam Zakona o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti in se spreminjati v skladu z zahtevami podobne zakonodaje gostujoče države;
§ v primeru prometne nesreče po krivdi tujega državljana nacionalni urad gostujoče države jamči oškodovancu izplačilo zavarovalne odškodnine v imenu neposredne zavarovalnice (slednje, kot že omenjeno, zagotavljajo pravila samega sistema);
§ v primerih, ko je nacionalni urad države obiska povzročil stroške izplačila zavarovalnine odškodnini, jih mora nadomestiti nacionalni urad države, v kateri je vozilo, odgovorno za nesrečo, registrirano.
Najpomembnejša novost sistema je bila odškodnina oškodovancu v primeru katerega koli zavarovalnega primera, ne glede na to, ali je imel tuji lastnik vozila zavarovan. Hkrati se s strani državnih organov prekliče nadzor nad izpolnjevanjem zahtev glede razpoložljivosti zavarovanja odgovornosti voznikov, ki vstopajo v državo. Nov sistem zelene karte je uvedla prva direktiva o avtomobilskem zavarovanju, ki določa, da se države članice vzdržijo preverjanja razpoložljivosti zavarovanja odgovornosti po tem, ko nacionalni uradi sklenejo dodatno pogodbo o tem. Drugi členi te direktive se nanašajo na režim obiskov v državah članicah sistema z vozili iz drugih držav zunaj skupnosti. Za slednje velja obveznost zavarovanja odgovornosti.
Naslednja faza razvoja sistema zelene karte je bil proces razvoja ukrepov za odpravo obstoječih nasprotij pri njegovem delovanju v različnih državah članicah sistema. Tako so bili v vsaki od držav, kjer sistem deluje, določeni lastni limiti, obseg in pogoji zavarovalnega kritja v skladu z zahtevami nacionalne zakonodaje, kar je pogosto vodilo do bistvenih razlik, ki določajo pravice oškodovanca do odškodnine. škodo, ki mu je nastala. Na primer, v nekaterih državah (Grčija, Portugalska) zavarovalno kritje ni veljalo za potnike v vozilih, če so bili prvi družinski člani lastnika vozila ali voznika. Pomembne so bile razlike v višini zavarovalnega kritja v primeru škode za zdravje tretjih oseb. V nekaterih državah (Španija, Grčija) so bile te omejitve zelo nizke, v drugih (Belgija, Luksemburg) - niso bile omejene na najvišji znesek. Da bi odpravili tovrstno razliko, je bila razvita druga direktiva o avtomobilskem zavarovanju, ki je bila sprejeta 30. decembra 1993.
