Veliko državljanov zanima, za kaj porabiti svoje prihranke, preden se depreciirajo? V trenutne razmere mnogi se ne morejo odločiti za način varčevanja. V kateri valuti je danes vredno hraniti denar? Odgovarja na ta in druga vprašanja Maxim Golovatov, direktor podružnice BCS Premier v Volgogradu.
Dejansko je glavno vprašanje, ki si ga zastavlja večina zasebnih vlagateljev, kako zaščititi prihranke pred tveganji devalvacije. Najlažje je razdeliti prihranke v razmerju 50-25-25%, kjer je 50% rubljev, dolarji in evri pa po 25%. Toda zdaj, glede na nestabilnost menjalnega tečaja, obstaja tveganje izgube pri provizijah za konverzijo.
Najbolj kompetenten način za obvladovanje naloge zaščite prihrankov pred devalvacijo in hkrati pred inflacijo bo omogočil finančni instrumenti vlaganje v devizna sredstva. Lahko je valutni depoziti, strukturni izdelki z zaščito kapitala, evroobveznice. Poleg tega so po evroobveznicah veliko povpraševanje, saj združujejo raven zanesljivosti vlog in donosnosti v tuji valuti, ki je ne more ponuditi noben devizni depozit.
Vendar želim poudariti, da so razmere v gospodarstvu zapletene in slabo predvidljive, zato je idealno, preden v nekaj vlagate, sestaviti osebno finančni načrt(FFP), ki bi jasno odražal cilje, priložnosti, prihodke, odhodke in tekoče finančni položaj osebo, pa tudi jasna priporočila, koliko in kaj vložiti za varno in samozavestno premagovanje krizno obdobje. BCS Premier vam bo takšen finančni načrt zagotovil popolnoma brezplačno.
- Številni ekonomisti poudarjajo, da bi prihranili denar treba vlagati v uvoženo blago, saj s prihodom leta 2015 ali celo v zadnjih tednih V letu 2014 se bodo predvsem podražile. Hkrati se poudarja, da je prav zdaj najbolje kupiti in izdelati gospodinjske aparate večji nakupi. Kakšno je vaše stališče o tej zadevi?
Pri ostro oslabitev rublja, uvoženo blago raste najbolj in najhitreje. Naprave, avtomobili se podražijo z nekaj časovnega zamika po dvigu valute, z drugimi besedami, tisto, kar si lahko privoščite danes, se lahko januarja podraži za desetine odstotkov, saj se bo to blago kupovalo na nov način menjalni tečaj. Seveda je treba v vsakem primeru jasno oceniti smotrnost določenega nakupa.
- Kakšna je vaša napoved glede stopnje inflacije za prihodnje leto? Bo presegla mejo 8 %, ki jo pričakuje Centralna banka?
Oslabitev rublja in geopolitični pritiski bodo verjetno povzročili znatno pospeševanje inflacije. Pričakujemo, da se bodo v naslednjih 1-2 letih cene dvignile 8-9% l/y
- Ali se je vredno pripraviti na povečanje stopnje brezposelnosti?
Ne pričakujemo bistvenega povečanja brezposelnosti. Prvič, ruska podjetja so bolj pozorni na oblikovanje optimalnega kadra po letih 2008–2009. delovno sposobno prebivalstvo držav v primerjavi z letom 2008 zmanjšala za skoraj 1 milijon ljudi zaradi demografska luknja. Točkovna znižanja v okviru krizne optimizacije stroškov so seveda verjetna. Na splošno predvidevamo, da se bo stopnja brezposelnosti v letu 2015 dvignila s sedanjih 5,8 % na 6,2-6,5 %.
- Kakšne so vaše napovedi glede rasti ravni cen v letu 2015?
Kot sem že omenil, v naslednjem letu ne bo lahko obdržati inflacije, zlasti opazno rast cen je mogoče opaziti v prvem četrtletju - vplivala bo oslabitev rublja v četrtem četrtletju letošnjega leta. Na splošno pričakujemo naslednje leto inflacijo v območju 8-9 % bližje zgornji meji koridorja. Veliko bo zavidanja iz geopolitičnega ozadja, razmer naprej devizni trg in denarne odločitve.
Naša napovedna analiza kaže, da se lahko v letu 2015 nadpovprečno podražijo naslednji uvoženi in domači izdelki: kava, kakav, čokolada, ajda, jabolka, rdeče ribe, testenine, sončnično olje, piščančje meso.
- Ali se lahko rast cen zaradi padca ustavi januarja kupna moč prebivalstvo?
Začetek leta je lahko za trgovce težak, saj po eni strani skok dolarja in evra ne more le vplivati na cene uvoženega blaga in blaga s tujimi komponentami, po drugi strani pa po novoletni porabi. , se lahko poveča varčevalno razpoloženje. Stanje je takšno, da upad nakupne situacije v prvih mesecih leta 2015 ne bo mogel postati odločilen dejavnik v boju proti inflacijskim pritiskom. V Q2-Q4 pričakujemo postopno umirjanje inflacije zaradi stabilizacije tečaja rublja in baznega učinka.
- Ali se bo padec nadaljeval realne plače državljani?
visoka inflacija, šibek rubelj proračunske omejitve bodo povzročile preobrat v dinamiki realni dohodek prebivalstva - lahko se zmanjšajo za 2,8-3,5%.
- Kaj se bo zgodilo s cenami nepremičnin?
Zdaj je težko dati kakšne posebne napovedi, saj je nestabilnost povezana tako z zunanjimi kot notranji dejavniki, je previsoka. Obstaja možnost, da se zaradi depreciacije rublja znižajo dolarske cene za luksuzne nepremičnine. Na splošno je najverjetneje, da trg nepremičnin verjetno ne bo doživel močnih šokov - je eden najbolj inercioznih v smislu odziva na krizo.
- Ali se bodo banke zaostrile kreditne pogoje za vaše stranke?
Najverjetneje bodo banke bolj pozorne in skrbneje sprejemajo odločitve o dajanju posojil. Na splošno je prisoten trend zaostrovanja pogojev pri posojilih, kar glede na razmere ni presenetljivo makroekonomska nestabilnost in napredni nivo dolžniška obremenitev prebivalstva. Vendar pa za dobroverni posojilojemalci razmere se lahko, nasprotno, izboljšajo, saj analiza kakovosti povpraševanja po kreditnem razcvetu leta 2012 vse bolj prihaja v ospredje pri kreditnih odločitvah.
- Ali je vredno vzeti hipoteko v letu 2015? Ali se bodo hipotekarne in potrošniška posojila zvišale?
Z velik delež verjetno, da se bodo hipotekarne obrestne mere še naprej povečevale v prihodnjem letu, torej če osebna sredstva za enkratni nakup doma ni dovolj, in izboljšave Življenjski pogoji – vroča tema, potem ga je bolje urediti glede na trenutni interes. Vendar pa je pomembno upoštevati dve osebni pravili finančno načrtovanje– znesek mesečnega plačila hipoteke ne sme presegati 30 % osebnega/družinskega dohodka, bolje pa je vzeti katero koli posojilo, če imate osebno rezervni sklad vsaj 3 mesečne dohodke. Zahvaljujoč njemu lahko v primeru izgube službe ne le rešite vprašanja nadaljnje zaposlitve brez izgube življenjskega standarda, temveč tudi uspešno odplačate dolgove in davke.
Dvakrat premislite, preden vzamete hipoteko. Ali boste svoje obveznosti lahko izpolnjevali tako dolgo. Običajno so hipoteke dolgo časa. Na primer, 10-15 let. Kaj boste storili, če zbolite ali izgubite službo?
Vendar pa so hipoteke edina možnost za mlade, da dobijo svoj prvi dom. Ali je vredno vzeti hipoteko v letu 2015? Poskusimo razumeti to težko vprašanje.
HIPOTEKA = ZLO?
Ni dejstvo, da je hipotekarno posojilo zagotovo slabo. Včasih mesečno plačilo za najem stanovanja v centru mesta je lahko celo več kot nakup stanovanja na kredit. Poleg tega ne pozabite na to mesečna plačila običajno ne rastejo. Rastejo le stroški stanovanjskih in komunalnih storitev. Če pa najamete stanovanje, potem lahko nekega dne pride gostiteljica k vam in zahteva znatno povečanje stroškov najema stanovanja (za 10-15%). Torej sploh ni dejstvo, da so hipoteke vedno slaba odločitev. Poleg tega je veliko odvisno od tega, kakšno obrestno mero ste vzeli hipoteko. Glede na to, da jih je pri nas zelo visoka inflacija, potem realna hipotekarna obrestna mera morda ni tako visoka. Kako majhna?
Na primer, če ste vzeli hipoteko pri 13% letno, potem z inflacijo 8% na leto preplačate le 5% letno. Res je, 5% milijona rubljev je 50 tisoč rubljev. Zato se prepričajte, da banka nikoli ne bo ostala z poražencem.
BTW O TRIKIH BANK
Številne banke so bile opažene goljufanjem. Na primer, lahko vas prisilijo, da plačate drago zavarovanje. Po zakonu je vsako zavarovanje prostovoljno. Torej ne vstopajte. Seveda, če vzamete drago in dolgoročno posojilo tako kot hipoteka, zavarovanje ne bo škodilo. Vendar bi morala biti odločitev še vedno zavestna in ne vsiljena od zunaj.
Druga pomembna točka. Bodite pozorni na to, kakšno provizijo vam bo banka vzela pri izdaji posojila. Za trenutek razmislite o preprostem dejstvu. Vsaka provizija je nezakonita. Nato jih je mogoče vrniti prek sodišča. Toda delo je precej težavno. Zato se ne obremenjujte in takoj poiščite pošteno banko brez provizij.
ALI NAJ NAJEM HIPOTEKO V LETU 2015?
Biti nekomu osebno dolžan ni po mojem okusu. A tudi če ste nestrpni, vam ne bi svetoval, da hitite - zbirajte dokumente, izkaze uspeha, poiščite poroke (vse to bo znižalo obrestno mero). In naj vaša banka obravnava vašo vlogo dlje kot običajno. Hipoteka ni potrošniško ali celo avtomobilsko posojilo. Odnesite pogodbo domov in preden karkoli podpišete, jo obvezno preberite. Tukaj je pomemben celo enoodstotni vložek na leto. Glede na težko gospodarske realnosti 2015, priporočam ali se vzdržim hipotek. Ali pa vsaj vzemite tako, da je z "maržo". Se pravi, da se ne boste močno obremenjevali z mesečnimi odplačili stanovanjskega posojila.
Nekdo dojema hipoteko kot neverjetno priložnost, da danes začne bolje živeti, za nekoga pa je možnost, da bo dolga leta bančni dolžnik, neverjetno zastrašujoča ...
Naj vas spomnim, da je 16. decembra upravni odbor Banke Rusije zvišal ključno obrestno mero z 10,5% na 17% letno. Ta odločitev je bila posledica potrebe po omejitvi znatno povečane Zadnje čase tveganja devalvacije in inflacije.
Vendar je 21. januarja 2015 a nove informacije da se lahko v 1. četrtletju 2015 ključna obrestna mera v Ruski federaciji zniža za 2-3%.
Vsekakor je hipoteka že vstopila v naše življenje, to je edina možnost za mlade, da dobijo svoj prvi dom in ne plačujejo več let. najem za stanovanje. Ta tema zdaj skrbi številne državljane, ker stanovanjski problem je bilo, je in se bo vedno odločalo.
Ali je vredno vzeti hipoteko v letu 2015? Poskusimo razumeti to težko vprašanje. Ni dejstvo, da je hipotekarno posojilo zagotovo slabo. Včasih je lahko mesečno plačilo za najem stanovanja v centru mesta celo več kot nakup stanovanja na kredit. Razmislite o glavnih prednostih in slabostih hipotek.
Prednosti hipoteke:
Slabosti hipoteke:
Pri podroben premislek Izkazalo se je, da je koristi več. Toda poleg tega morate skrbno izbrati, da zmanjšate stroške preplačila hipotekarni program. Prav tako je očitno, da se s predčasnim odplačilom hipoteke znesek preplačila zmanjša. Pri nakupu stanovanja s hipoteko obstajajo številne tankosti. Naj povem le, da lahko dandanes s pomočjo hipotekarna sredstva. Obstaja veliko hipotekarnih programov, naštevanje katerih zdaj ni smiselno. Poleg tega ima vsak posojilojemalec različne pogoje nakupa. Da, morda nekdo ne ve, da je mogoče kupiti nepremičnino brez polog ali uporabite materinski kapital kot polog, a to spet ni dovoljeno v vseh bankah. In še naprej pomembna informacija: čeprav banke dvigujejo obrestne mere, vsi pa so zainteresirani za izdajo hipoteke, zato poskrbijo za razne promocije in po želji pravi pristop lahko izberete ugoden hipotekarni program. Zato je smiselno, da se obrnete na nepremičninsko agencijo, da izberete donosni hipotekarni program, da v prihodnosti prihranite denar.
Kaj je treba upoštevati, preden naredite tak korak v zvezi z nedavni dogodki postane zelo aktualno vprašanje"Ali je vredno vzeti hipoteko leta 2015". Spodaj je subjektivno mnenje, vsak se odloči, pa tudi je zanj odgovoren v prihodnosti. Tečaj dolarja raste, cene in tarife bodo rasle. Situacija je bila precej zapletena, po dvigu obrestne mere refinanciranja Centralne banke pa se ni izboljšalo. Ampak, spomnimo se ne tako daljnega leta 2008
. Prišlo je do vojaškega spopada z Gruzijo (avgusta 2008), se je dolar močno povečal (glej tečaj dolarja od poletja 2008 do poletja 2009. Čeprav trenutne razmere vse bolj spominjajo na leto 1998.
Slabo in dobre napovedi so bili. Enako je mogoče opaziti v prejšnja leta. To je kot črno-bele črte, nekaj let stabilnosti, nato kriza, nato stabilnost. Preden se torej odločite, ali boste v letu 2015 vzeli hipoteko, morate razmisliti, kaj boste storili, ko bodo prišle prav te črne črte. Ker se hipotekarno posojilo vzame dovolj dolgoročno, potem je verjetnost, da padeš v takšen pas, precej realna. Kaj je treba razmisliti pred nakupom stanovanja s hipoteko: kako občutljivo je podjetje/podjetje, kjer delate, na različna nihanja? Kako pomemben je vaš položaj, boste lahko hitro ugotovili v primeru razrešitve nova služba z enako plačo? Koliko si nameravate izposoditi in koliko bo mesečno plačilo? ti komunalna plačila upoštevati? A Nepričakovani stroški? Ali obstaja rezerva denarja v primeru zdravstvenih težav, ki vam lahko preprečijo delo? Ali jih je mogoče izposoditi pri sorodnikih/prijateljih/znancih? Le če pomislite vsaj na te točke in se vnaprej prepričate, potem nakup stanovanja s hipotekarnim posojilom v letu 2015 ne bo na koncu težava, tudi kljub vsem uničujočim dogajanjem v državi in svetu. Mimogrede, v zvezi z dolgoročno posojilo (10-15-20 let), če boste k nakupu stanovanja pristopili pametno, boste lahko odplačali prej. Preprost primer, vzemite hipoteko z diferenciranimi plačili (kaj piše tukaj. Na naslednje leto dobiti nepremičnino davčna olajšava (navodila po korakih glej tukaj) in predčasno odplačati del glavnega dolga ter tako zmanjšati plačila in obremenitev družinski proračun. Centralna banka je dvignila obrestno mero, kar je neizogibno pripeljalo do dviga obrestnih mer za posojila, tečaj dolarja skače vedno višje in ni znano, kako se bo vse skupaj končalo. Sodeč po poročanju medijev, zahodne države v bližnji prihodnosti ne nameravajo zmanjšati pritiska na našo državo, temveč ga bodo, nasprotno, povečali. Zato morate pri odločanju, ali vzeti hipoteko zdaj ali ne, vse pretehtati. In zapomni si naslednje točke: bolje je vzeti posojila v valuti, v kateri prejemate plače stopnja mora biti fiksna sama po sebi hipoteka je dobro orodje, zdaj pa bo morda mnogim postal nedostopen. Prenova gradnje nepremičnin.
Več o dobri prenovi stanovanja si preberite na povezavi
Vprašanje nakupa stanovanja je aktualno že vrsto let. Hkrati pa največ dostopen način pridobitev stanovanjskih nepremičnin pri nas, je ravno hipoteka. Temu je težko trditi, ker se kopiči pravi znesek denar za nakup hiše trenutne plače precej težko. Toda zaradi nenehnih sprememb v gospodarstvu države se mnogi njeni prebivalci sprašujejo: ali naj vzamem hipoteko leta 2015? Mogoče je bolje počakati, da se stvari izboljšajo? V tem članku bomo poskušali rešiti problem takšnih potrošnikov.
Hipotekarne obrestne mere. In začnimo morda s stroški takšnih posojil, natančno z velikostjo obrestnih mer zanje. V začetku leta so bile te številke v takšnem razponu, da so lahko zavajale ne le neposredno potencialne stranke in posojilojemalci banke, pa tudi, presenetljivo, bankirji sami. To je posledica dejstva, da pod podobnimi pogoji stanovanjskega posojila npr. sekundarni trg, v enem finančna institucija hipotekarna obrestna mera je bila 17 % letno, drugi posojilodajalec pa je ponudil, da jo izda za vseh 27 % letno.
Zaradi tega je prišlo do absolutnega nerazumevanja javnosti, kako se bo hipotekarna posojila razvijala v prihodnosti. Ampak danes ta situacija malo razčiščeno. Zdaj pa obrestne mere hipotekarna posojila vse banke so približno na enaki ravni. Rešitev centralna banka Ruska federacija o zmanjšanju ključna stopnja od 16. junija do 11,5 % postal zelo pomemben dogodek. Reakcija ruskih bank na takšno odločitev Centralne banke Ruske federacije je postala izhod iz te situacije.
Finančne institucije so znižale obrestne mere za hipotekarno financiranje prebivalstva države. Iz tega sledi, da so stopnje stanovanjska posojila zdaj ni daleč od tistih, ki so veljali pred nastopom gospodarska kriza. In to pa pomeni to potencialnih posojilojemalcev Zdaj vam ni treba preveč skrbeti zaradi visokih stroškov hipoteke.
Državna podpora. Ne pozabite, da je država veliko sodelovala pri pomoči potrošnikom pri registraciji donosna hipoteka. Program državne subvencije, ki je namenjen nakupu stanovanj v novogradnjah s strani prebivalstva Rusije, je v velikem povpraševanju. In to ni presenetljivo, saj se obrestne mere po takem programu začnejo pri samo 12 na leto. Za pomoč pri nakupu lastno stanovanje v novih domovih za podporo poseben program Od države je bilo dodeljenih 20 milijard.
Toda povpraševanje po takšnem hipotekarnem programu je preseglo vsa pričakovanja, v zvezi s katerimi je veliko ruske banke, na primer, VTB 24 in Sberbank Rusije zahtevata od vlade, da poveča meje državnih subvencij.
Zahteve za posojilojemalce. Drug pomemben dejavnik pri odločitvi, ali vzeti hipoteko v letu 2015, so zahteve posojilodajalcev do posojilojemalcev. V večini primerov se na prvi pogled mnogim potrošnikom morda zdi, da so banke zdaj začele bolj skrbno preverjati posojilojemalce in v vsaki besedi iskati razlog za zavrnitev. Pravzaprav ti argumenti niso povsem pravilni. Na začetku trenutno leto zaradi nestabilnosti v gospodarstvu države so nekatere banke začasno prekinile delovanje nekaterih programov hipotekarno posojilo. V večini primerov so bila takšna dejanja izvedena neformalno.
To pomeni, da so dejansko vsi programi še naprej obstajali, vendar višji organi kreditna institucija je bil izdan interni ukaz posamezne programe so bili dani vsi posojilojemalci negativna odločitev. V zvezi s tem v družbi obstaja mnenje, da so posojilodajalci zaostrili preveč zahtev za posojilojemalce za pridobitev hipoteke, potrošniki pa jih preprosto ne morejo izpolniti. Do danes so bili obnovljeni skoraj vsi programi hipotekarnih posojil, banke pa z veseljem posojajo prebivalstvo.
Iz tega sledi ... Velja dodati tudi, da če še vedno dvomite, da bo vaša hipoteka odobrena, poskusite poiskati pomoč pri hipotekarni posrednik. Pomagal vam bo pri izbiri optimalen program in dobili pozitiven odgovor. Hipoteka v ta primer bo koristno za vas, saj so posredniki pogosto partnerji bank.
Če povzamemo, lahko varno odgovorimo na vprašanje, ali vzeti hipoteko leta 2015 ali ne. Odgovor bo nedvoumen - vzeti je treba hipoteko. Konec koncev stanovanjska posojila v Zadnja leta postal skoraj eno z nepremičninskim trgom. Glavna stvar v tej zadevi je, da ustrezno ocenite situacijo in razumete, kateri program bančnega in hipotekarnega posojila vam ustreza.
