Po uradnih statističnih podatkih Banke Rusije se je kreditni dolg posameznikov pred bankami v rubljih v zadnjih štirih letih povečal za več kot 6 milijard rubljev. To dokazuje visoko stopnjo rasti prebivalstva in hkrati z visokimi tveganji goljufivih dejanj posojilojemalcev. Za to jih lahko potisnejo kot kompleksno finančno stanje, in skušnjavo "samo ne dati" denarja banki.
Ker so ruske oborožene sile, ugotovljene v uredbi Plenuma št. 6, 5. aprila 2012, "", za leto 2011, je delež obsojenca za goljufije v kreditnem področju je bil več kot 10% skupnega števila obsojenih goljufij. Razširjenost goljufivih ukrepov na tem področju je privedla do dejstva, da je bila na pobudo oboroženih sil Ruske federacije uvedena nova oblika goljufije - na področju posojanja (). To je embalaža sredstev s strani posojilojemalca z zagotavljanjem očitno napačnih in (ali) nezanesljivih informacij.
Mnenje
Direktor Maloprodajnega poslovanja Oddelka SAT Bank:
"Kreditna goljufija je trenutno vrsta kriminalnega posle, ko nekatere organizacije pripravljajo v celoti dokumentov za" posojilojemalec "- potni listi, vozniško dovoljenje, vojaške vozovnice, SNILS, INN, Certificates of dohodka, Zapisi o zaposlovanju in potrjujejo kraj delo ".
Toda tako, da se dejanje obravnava kot kaznivo dejanje, ni dovolj, da zagotovite potrdilo z napihnjeno plačo ali neveljavnim potnim listom.
Eden od pogojev za oblikovanje sestave kreditne goljufije je ovira, ko državljan pozna in se zaveda, da je zagotovljen dokument ponarejen (ponarejen) ali vsebuje nezanesljive informacije. Kot glavni dokument, ki zahteva vse banke, ne glede na vrsto posojila, je potnik. Njena s posebno oskrbo se preizkusi za pristnost in realnost, tako z uporabo posebnih tehničnih sredstev in vizualno. Zaposleni banke je dolžan preveriti, ali fotografija ni bila preobremenjena, ali je bila pokritost potnih listov, ali je bila ponovno izrezana in sekala. Drug pomemben dokument za skoraj vse vrste posojila je potrdilo o dohodku od kraja dela. Morda je certifikat 2-NDFL ali potrdila v obliki same banke, ki bi morala biti certificirana v tej organizaciji, kjer potencialni posojilojemalec deluje. Dokumenti, ki so potrebni za sprejem posojila, lahko vključujejo tudi overjeno kopijo zapisa o zaposlitvi. Za boj proti kreditnim goljufijam, bankam celo fotografirajo, ki se uporablja naročnik. To je potrebno za vzpostavitev določene osebe, če je pritožba prejeta, ki je bila izdana posojilo za potni list za nekoga drugega druge osebe. V mnogih bankah, ki predložijo vlogo za posojilo, je posojilojemalec obvezen izpolnjen vprašalnik, ki ponovno označuje podatke o dohodku, kraju dela, na lastništvu kakršne koli nepremičnine ali avtomobila. Ta profil se nato pošlje na oddelek za zavarovanje ali varnostno službo, kjer so vsi podatki, ki so navedeni v njem, skrbno preveriti in analizirati. Ločene banke uporabljajo avtomatiziran sistem ocenjevanja solventnosti posojilojemalca - točkovanje (iz angleščine. Rezultat - rezultat). Ta sistem analizira vse podatke o posojilojemalcu v agregatu in daje izid verjetnosti vračanja ali neposlušnosti posojila. Še en pomemben način za preverjanje stranke je zahtevek za kreditne zgodovinske uradi (BKI), kjer so shranjene informacije o vseh predhodno sprejetih posojilih v drugih bankah. Na redkih in kratkoročnih okvarah v razpored plačil (do pet dni) se banke običajno ne osredotočajo. Prisotnost zapadlih plačil za tekoča posojila, pa tudi dolgoročne zamude s plačilom na že zaprtih posojilih lahko povzročijo vsebinske dvome o zanesljivosti posojilojemalca in nameravam vrniti posojilo.
Element sestave kaznivega dejanja ni le zagotavljanje ponarejenih dokumentov. Oblikovana je s prenosom veljavnih dokumentov, ki vsebujejo nezanesljive informacije, ki so nekoč ujemale dejanske podatke, vendar zaradi določenih okoliščin, je zanesljivost izgubila. Primer je situacija, ko državljan, brez dela, zagotavlja kopijo zaposlitvenega zapisa, ki jo je certificiral iz preteklega delovnega mesta, certifikat 2-NDFL od tam in ne poroča o odsotnosti nobenega zaslužka. Hkrati se zaveda, da ni mogoče dati posojila in ga ne bo vrnil načeloma. Tako je za zagotavljanje namerno napačnih ali nezanesljivih informacij, da odpustimo sestavo kaznivega dejanja, je potrebno še en pogoj - namen na krajo gotovine. To pomeni začetno odsotnost namere, da bi vrnila bančno posojilo.
Iz sodniške prakse
D.T.D. Obsojen zaradi kreditne goljufije in poskus tega. On, skupaj z neidentificiranim sočasnikom, je dokumente, potrebne za pridobitev posojila, vključno ponaredek: kopijo delovnega zvezka z evidenco zaposlitve, potrdilo v obliki 2-ndfl to d.t.d. Delal je kot voznik špediter na LLC "A" s povprečno mesečno plačo več kot 30 tisoč rubljev. Da bi pridobili posojilo, zavestno vedoč, da ni mogoče izpolniti obveznosti na posojilo, ki je na voljo v banki št. 1, Banka št. 2, Banka št. 3 Informacije o sebi, ne ustreza resničnosti. Glede na rezultate bančnih inšpekcijskih pregledov, d.t. V banki št. 1 je bilo posojilo na voljo v višini 360 tisoč rubljev, ki jih je kvalificiral. V banki št. 2 in banke št. 3 pri dodeljevanju posojila 400 tisoč rubljev. in 300 tisoč rubljev. Je bilo zavrnjeno. V epizodah v banki 2 in številka banke 3, tožba D.D. Bili so usposobljeni kot poskus goljufije na področju posojanja in. Okrožno sodišče Samare je v drugi polovici leta 2013 podalo stavek.
Toda celo obstoječi varnostni ukrepi ne preprečujejo privzetega posojila. Preverite veljavnost informacij o dohodku je veliko bolj zapleteno kot pristnost potnega lista. Da bi se še naprej zaščitili pred neporočenimi posojilojemalci in prevaranti, banke lobirajo nove zakone, ki vam omogočajo, da skrbno preverite stranko. Razmislite o nekaterih nedavnih spremembah in pobudah, ki so namenjene urejanju kreditnega področja v prihodnosti.
Od 1. julija 2014, zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 št. 353-FZ "" (v nadaljnjem besedilu: Zakon o potrošniškem kreditu), ki predvideva nadzor upnikov za razmerje med dohodek posojilojemalca do vsote obveznosti pri sklenitvi pogodbe o posojilu potrošnikov na višini več kot 100 tisoč rubljev. ().
Dokaj velika sprememba je doživela zvezni zakon 30. decembra 2004 št. 218-FZ "". Od 1. julija 2014 bodo informacije o zamudi pri plačilu zdaj zabeležene v kreditnih zgodbah, neuspeh posojila je tako imenovana "prazna kreditna zgodovina" (). Veliko inovacij je zagotovilo tudi zvezni zakon 28. junija 2014 št. 189-FZ "". Na primer, za spodbujanje odplačevanja posojil s posojilojemalcem v kreditnih zgodbah zdaj bodo informacije o plačilih komunalnih storitev, najemnine, preživnine in plačilu komunikacijskih storitev.
Vendar pa je Banka Rusije Rusije največje zanimanje, v skladu s katerimi bodo banke zagotovile priložnost, da potrdijo dohodek posojilojemalca prek FIU in FNS Rusije. Ta račun ima dolgo pričakovati vse banke. 17. julija 2014 so predstavniki NSFR poslali pritožbo na FIU o zagotavljanju dostopa do podatkov zavarovancev [pismo NSFR v FIU je na voljo. - Ed.]. V svojem zdravljenju je NSFR navedel, da je FIU že sklenil sporazume o zagotavljanju podatkov s petimi kreditnimi institucijami - Sberbank Rusije, Bank Uraliba, Gazprombank, Bank of Moscow in Vtb Bank 24. Hkrati, postopek za izbiro Kreditne institucije za sklenitev tega sporazuma z FIU in vse zahteve za kreditne institucije se običajno urejajo. Z zahtevo za pojasnitev postopka za sklepanje sporazumov in zagotovitev nediskriminatornega dostopa do osebnih računov zavarovancev, predstavniki NSFR. Ugotovili so, da je to vprašanje pridobilo poseben pomen od 1. julija 2014, saj je že omenjeno zakonodajo potrošniškega posojila začelo veljati.
V zvezi s pripravo predloga zakona je Združenje regionalnih bank Rusije (Združenje "Rusija") izvedlo raziskavo med kreditnimi institucijami pridruženih udeležencev in pripravile nekatere predloge [pismo Združenja Rusije "namestnika predsednika na voljo Banke Rusije. - Ed.]. Najprej je bila ugotovljena pomanjkljivost predlaganega mehanizma - osnutek zakona določa obveznost davčnih organov in FIU na zahtevo banke, da bi poročali o zanesljivosti ali netočnosti informacij, ki jih posreduje posojilojemalec. Težava je, da se bo, če se znesek, ki ga določi posojilojemalec, razlikujejo od zneska v zbirki podatkov o davčnih ali pokojninskih organih, vsaj na rublja zaradi majhne računovodske napake ali zaokroževanja, ne bodo več mogli potrditi točnost informacij . V tem primeru je povsem zaupanja vreden posojilojemalec tveganje zavrnitve zavrnitve, da zagotovi posojilo od banke. Za rešitev tega problema, rusko združenje predlaga, da se nadomesti odgovornost davčnih in pokojninskih organov, da potrdijo točnost podatkov o obveznosti zagotavljanja podatkov o dohodku posojilojemalcev.
Tudi rusko združenje je bilo ugotovljeno določeno trčenje razvitega osnutka zakona in že sprejeto dejanje potrošniškega kredita. Slednje, v nasprotju z zakonom, ne predvideva prejemanja soglasja državljana, v zvezi s katerimi se zahteva, da takšno zahtevo sprejmejo informacije. Pri prijavi za posojilo je predstavljena natančnost dokumentov, ki jih zagotovi posojilojemalec, zato zahteva banke na davčne in pokojninske organe ne more motiti pravic in legitimnih interesov potencialne stranke. Tako se pridobivanje soglasja od stranke do poizvedbe izvede popolnoma pretirano, je označeno pismo. Predlogi so bili sprejeti tudi za izboljšanje norme osnutka zakona o pogostosti poizvedbe - ne več kot enkrat četrtletje. Predstavniki bančne skupnosti so izrazili dvome o potrebi po omejitvah načeloma in predlagali, da to vprašanje pripisujejo pristojnosti same banke. Poleg tega so banke vložile pobudo za dopolnitev informacij o dohodku potencialnega posojilojemalca tudi informacije o svojem delovnem mestu, ime in gostilni delodajalca. Še ena nova določba, ki jo zahteva obstoječi kreditni trg, banke šteje za zakonodajno konsolidacijo možnosti, ki zahtevajo takšne informacije, ne le o potencialnem posojilojemalcu, ampak tudi o njegovem poroku, saj je kreditna sposobnost in natančnost slednjega informacija bistvena za banko, ko odobritev posojila.
Na splošno, v zvezi s predlaganim zakonom, bančna skupnost izraža upanje za spreminjanje kreditne sfere na bolje. Zlasti povečanje zanesljivosti informacij o ravni ravni dohodka potencialnih posojilojemalcev bo zmanjšalo tveganje za neplačilo kreditov bankam, ki lahko po mnenju strokovnjakov povzroči zmanjšanje kreditnih obrestnih mer.
Mnenje
direktor Maloprodajnega poslovanja Oddelka SAT Bank:
" Trg čaka na ta zakon, in prejemanje podatkov iz FIU, dejansko bo vplivalo na stroške posojil za stranke s potrjenimi podatki o ravni plač in kraja dela ".
Kot verjame zakon, pokojninski in davčni organi potrjujejo kraj dela potencialnega posojilojemalca, sprememba v kraju dela je prav tako fiksna - prikazana so prava imena delodajalcev. »Edina negativna je, da posodobitev informacij ni zelo hitra,« pojasnjuje.
Posledice za posojilojemalci niso tako optimistične. Zagotavljanje bank možnost potrditve dohodkov v bazah podatkov FIU in zvezna davčna služba Rusije bo nedvomno vplivala na tiste državljane, ki prejemajo "sivo" ali "črno" plačo. Shema plačil plač je pogosto odvisna od obsega organizacije - velikega poslovanja praktično v celoti delajo na "beli" shemi, majhna predvsem v "sivi", v srednjem segmentu se je delež razlikuje glede na gospodarske razmere. Zdaj delavci vse bolj odločijo podjetja, kjer plačujejo "belo" plačo, vendar ostanejo in delajo na "sivi" shemi. Njihov dohodek ne bo mogel potrditi z zahtevo na FTU in FTS Rusije. Priložnost, da dobite posojilo v takih državljanov, bo ostalo, vendar najverjetneje bodo prešli na mikrofinančne organizacije (v nadaljnjem besedilu: MFI), ki nalagajo tako visoke zahteve za dokumente in dohodke. Prednost takega posojila je razpoložljivost širokih plasti prebivalstva, minimalni paket dokumentov za oblikovanje mikroloka je najpogosteje potreben le potni list, sposobnost za kratek čas - dobesedno za več dni. Med minusi - znesek posojila je omejen in ne glede na to, ali je posojilojemalec prejel denar za eno posojilno pogodbo ali več, skupni znesek svojih obveznosti do MFI ne sme presegati 1 milijona rubljev. Minusi vključujejo obresti, ki so veliko višje od bančništva. Obresti, nameščene MFI, lahko dosežejo 120% na leto in višje, čeprav se na prvi pogled zdi sprejemljiva stopnja 10% na teden. Potrditev podatkov delodajalca lahko negativno vpliva na tiste stranke, ki so spremenile delovno mesto, vendar informacije še niso dosegle FTS ali FTS Rusije. Poleg tega obstaja možnost neusklajenosti podatkov, ko so informacije v zbirki podatkov Zvezne davčne službe Rusije že posodobljene, in v FIU - št.
V prisotnosti teh BKIS na ravni sedanjega dolga in kakovosti izpolnjevanja obveznosti, kot tudi podatki zvezne davčne službe Rusije in FIU na ravni dohodka, je proces delitve goljufov olajšan, eden lahko pričakuje znatno zmanjšanje števila problematičnih dolgov in kaznivih dejanj, predvidenih na splošno. Da bi napovedali, kateri vpliv bo lahko prejemal informacije o dohodku posojilojemalcev iz FIU in zvezna davčna služba Rusije o posojilojemalcu, je zelo težko.
SAT banka aktivno razvija maloprodajno mrežo in svojim strankam ponuja široko paleto depozitov. Herman Belous, direktor oddelka za maloprodajne poslovne službe SAT Bank, je podrobno govoril o njih, odgovorila pa na trenutna vprašanja na področju bančne zakonodaje.
Herman, od banke Banke je široko paleto predlogov za vlagatelje. Povejte nam o najbolj privlačnih ponudbah v tej vrstici glede na druge banke.
Stopnja privlačnosti prispevka je odvisna od potreb stranke. Če potrebujete sredstva za daljše obdobje in hkrati ste pripravljeni na odstotke na koncu izraza, potem lahko računate na najvišjo stopnjo od SAT Banke, kot v depozitih "SAT-donosu" in "sat-individualne" depozite z obrestnimi obrestmi na končnem roku. Če nameravate nenehno uporabljati sredstva v depozitu, medtem ko dobimo nekaj dohodka, je najbolj ugodna ponudba v takem položaju, prispevek k ostankom Luckanied SAT-Mobile Plus. Ali pa na primer, želite prejemati mesečne obresti in danes, da jih odstranite, potem morate paziti na prispevek SAT-prej in sat-posameznika z mesečnim plačilom obresti. Če se še niste odločili, v kakšni valuti želite dati sredstva, se bo optimalna uvrščena v prispevek SAT-Multicurrency, ki omogoča brez omejitev v času depozita za pretvorbo sredstev: rubljev, dolarjev in evrov. To pomeni, da je dobičkonosna ponudba ne le najvišja stopnja, ampak tudi na način prispevka. Mimogrede, mnoge naših kupcev raje visoko stabilnost in dajejo sredstva "zajamčeni dohodek" prispevek. Pod pogoji tega prispevka, v primeru predčasnega prenehanja prispevka, banka plača zanimanje za stranko, ki ni na zahtevo za povpraševanje, kot se običajno zgodi, in za dejanskega zneska ugotovitev sredstev v prispevku.
Naša prednost je optimizirano posojilo depozitov, namenjenih najpomembnejšim potrebam kupcev pri dajanju sredstev.
Kakšen prispevek je po vašem mnenju najbolj privlačen? Na kateri depozit, če ne skrivnost, bi sami položili svoja sredstva in zakaj?
Kot je opisano zgoraj, je treba pri dajanju prispevka upoštevati namen dajanja sredstev, če je prispevek pravilno izbran, bo to najugodnejša naložba. Nenehno uporabljam sredstva depozita, zato sem preložena v depozite z minimalnim ostankom SAT-MOBILE PLUS. Ko sem kopiral denar, sem uporabil prispevek "SB-dohodek". Ustrezno je, da se lahko vse naše vloge napolnjujejo praktično nobene omejitve.
To poletje smo bili priča znatnemu zmanjšanju deviznega tečaja rublja do glavnih valut, kot je dolar in evro. Po drugi strani pa je povečala interese vlagateljev v valutne prihranke, kot tudi za multirurncy depozite. Povejte nam o prispevku SAT-Multicurrency. Kakšne prednosti dobijo vlagatelje, ki dajejo svoje prihranke na ta depozit?
Možne valute umestitve po depozitu "SAT-Multicury": rubljev, dolarjev in evrov. Prvič, lahko postavite sredstva v eni valuti in v dveh ali treh valutah, medtem ko se obrestna mera določi iz skupne namestitve. Drugič, v času trajanja prispevka, lahko neomejen čas prenesti sredstva iz ene valute v drugo. To je v primeru nestabilnega vedenja, lahko vlagatelj, ne da bi prekinil prispevek, premakne sredstva iz ene "košarice" na drugo.
Omenili ste zanimiv prispevek SAT-Mobile Plus, ki vam omogoča uporabo sredstev na računu, ne da bi izgubili zanimanje. Povejte nam o njegovih značilnostih in pogojih?
Prispevek SAT-Mobile Plus zagotavlja maksimalno svobodo pri upravljanju kapitala. Depolog omogoča brez omejitev za odstranitev sredstev do vsote minimalnega stanja, ne da bi izgubili zanimanje in dopolnjuje svoj prispevek. Na primer: eno leto postavim 1.000.000 rubljev in izberem neomejeno bilanco 300.000 rubljev (obrestna mera za uvajanje nepodpisanega ostanka in obdobje je odvisno od velikosti nenormalnega ostanka in roka), po 3 mesecih i je bilo treba odstraniti 700.000 rubljev, in ker odstranim sredstva na minimalno stanje, potem odstotek ne izgubijo. In po še 3 mesecih, sem imel priložnost, da dopolnite depozit v višini 1.000.000 rubljev, in lahko spet izkoristim to sredstvo, ne da bi izgubili obresti do konca obdobja depozita.
Po podatkih Agencije za vloge, zdaj v Rusiji, se delež velikih vlagateljev z depoziti od 1 milijona rubljev in zgoraj stalno povečuje. V SAT banki je depozit "SB-individualen" za take vlagatelje. Katere posebne pogoje lahko ponudite?
Prispevek "SB-posameznega" se nahaja od 3.000.000 rubljev / 100.000 dolarjev / evrov. Pri tem prispevku so najvišje stopnje v SAT banki veljavne, medtem ko lahko izberete postopek za plačilo obresti - mesečno, četrtletno ali na koncu mandata. Prav tako se bo srečala tudi z željami kupcev, banka omogoča delno umik do 50% začetnega zneska depozita brez odstotkov izgube. Poleg atraktivnih pogojev depozita, ko dajanje sredstev za obdobje treh mesecev, nudimo stranko s preferencialnimi stopnjami na bančnih karticah, RKOS in najem depozitnih sefov.
Na predvečer pri približevanju novega leta nameravate uvesti sezonsko ponudbo?
Oktobra smo sprožili nov prispevek k določenemu obdobju 1,5 leta, neposredno na primer, nestandardne pogoje. V primeru množičnega padca obrestnih mer za vloge ima Banka Banke priložnost za prvih šest mesecev, da ponudi precej visoko stopnjo - 11% na leto. V sledljivem tržnem trendu, kadar povprečne stopnje nalog za dolgoročno ne bodo presegle 8,5-9% na leto, SAT Bank ponuja za preostali čas, da dajo prihranke naročnika na stopnjo 9%, kar je zelo privlačno. Po potrebi po šestih mesecih stranka ponuja možnost odstranjevanja polovice sredstev iz začetnega zneska depozita brez izgube obresti, medtem ko je vredno posvetiti pozornost na to, da je v prvi polovici leta stranke zaračuna visok odstotek skupnega zneska prispevka.
Sat Bank je znan po svojem priročnem spletnem bančnem sistemu. Prav tako vemo, da za vlagatelje, ki so na spletu, ponudite dodatne bonuse. Kaj bodo in kako prispevajo internet? Kako zanesljivo z vidika dokumentacije?
Naše stranke so že cenile enostavnost upravljanja financ prek internetne banke SBANK.RU Privat: Ne slikajte časa, da bi prišli v pisarno banke, da bi rešili še pomembne, vendar navadne, na splošno, vprašanja. In - da, SAT Bank nudi strankam pri odpiranju prispevka prek SBank.ru Privatne bonuse v obliki povečane obrestne mere in zmanjšanega minimalnega zneska. Depozit depozita prek internetne banke je zelo preprost: na vaš osebni račun v sbonk.ru privat, izberite oddelek "Depoziti (depoziti)", navedite znesek, valuto in obdobje načrtovanega prispevka, sistem bo Ponudite vam, da ste primerni za določene parametre vrst depozitov, izberite primerno za vas in mečite denar s tekočega računa za nov prispevek. Z vidika zanesljivosti dokumentacije ima postavitev internetnega depozita enake zakonsko nasilne dokumente, izdane v pisarni banke.
Prosimo, komentirajte obvestila o davčni politiki za obdobje 2014-2016, v skladu s katerimi se bo najvišja stopnja zmanjšala, katere presežek vodi v obresti v depozitnem interesu (od 5% do 3% + stopnjo refinanciranja za rubene vloge, in 6 % - za valuto). Ali bo to povezano z dolgoročnimi depoziti, odprti pred uvedbo te inovacije? Kako naj storim vlagatelja: odprite vloge zdaj ali ne za hitenje, ampak, če je mogoče, počakajte na ugodnejše pogoje?
Prej, davek je nastal pri dajanju pologa na stopnjo, ki presega stopnjo refinanciranja, in od leta 2008 je bila davčna zakonodaja spremenjena, davek je začel pripravljati pri dajanju depozita na stopnjo refinanciranja za 5 odstotnih točk. Vendar, kot vidimo, dinamika zanimanja za vloge v zadnjih nekaj letih, je taka, da so stopnje nižje in nižje, zdaj pa praktično nobenih bank, ki ponujajo odprte depozite po stopnji stopnje refinanciranja, ne da bi 5 odstotkov Točke, vendar celo na 3%. Z drugimi besedami, spremembe davčnih politik ne bodo močno vplivale na prispevke državljanov. Kar zadeva dolgoročne depozite, potem je položaj naslednji. Če ne spreminjate ustreznega člena davčne zakonodaje, prispevki, ki so objavljeni po stopnjah, ki ne presegajo sedanje stopnje refinanciranja + 5% (ali 9% letno na depozitih v tuji valuti), ne bodo predmet obdavčitve. Zdaj priporočam vlagateljem in, če je mogoče, za dolge pogoje, kot da bi pritrjevali današnjo stavo, ker se ponavljam, nedvoumna nagnjenost k zmanjšanju depozitnih obrestnih mer. Možno je, da se bo po šestih mesecih stopnja 10% na leto v rubljev in 5% zdela zelo visoka v tuji valuti.
Direktor maloprodajnega poslovnega oddelka SAT Bank Hermann Belous povedal o bančnih produktih za posameznike, govorice o devalvaciji rublja in odgovoril na vprašanja portala "novice bank" ().
V zadnjem času so se ruske banke začele aktivno razvijati posojila potrošnikov. Kaj je povzročilo takšen trend na trgu? Delite izkušnje z odprtjem tega območja v SAT Bank. Kateri rezultati so uspeli doseči, kakšne cilje so za naslednje leto ali dve?
V zadnjem času se je konkurenca v bančnem sektorju znatno povečala. Zmanjšala je sposobnost privabljanja zunanjih posojil. Zato banke povečujejo svoj objemni dohodek, osredotočene na potrošniška posojila. Na primer, če korporativna posojila v bankah daje marš v 4-5% brez tveganj, potem maloprodajna posojila - 10-20%. Širitev mreže regionalnih vej mnogih bank prispeva tudi k pritoku novih zasebnih strank.
Očitno ima velik potencial in se bo razvil. Obrnimo se na svetovne izkušnje: Če primerjate delež kreditnega bremena na BDP v Rusiji in ZDA, potem v državah, ki jih je 80% BDP, medtem ko je v Rusiji le 12-13%. Trg je, kje raste.
Kako se bo sistem razvil, je odvisen od regulatorjev in seveda kreditne politike bank. Po mojem mnenju nujno ni agresivna, a tehtana politika za lovljenje rasti portfeljev posojil in dobičkonosnosti ni vplivala na kakovost portfeljev posojil.
Na val eksplozivne rasti v letu 2012 je bilo razdeljenih veliko posojil, ki je na koncu povzročila povečanje zapadlih dolgov. To nakazuje, da je v zasledovanju zneska zamujenega vidika kakovosti. Tudi ko je posojanje priljubljeno, bi moralo biti vse enako racionalno pristop k preverjanju posojilojemalcev in ocenjevanje njihovega zavarovanja za zmanjšanje tveganj.
SAT Bank na začetku letošnjega leta je vstopil na drobno. Razvili smo potrošniška posojila, izboljšala linijo depozitov, ponujajo privlačna kreditna obdobja. Hkrati so ustvarili pregleden kreditni sistem - ni skritih provizij, vse informacije se sporočijo strankam v celoti, dajatve posojil za minimalne programe in največje so jasne, pregledne in javno dostopne.
In to ni samo zato, ker ne želimo zavajati naših strank, ampak tudi zato, ker, razkrijejo vse informacije o izdelkih, se zavarujemo pred tveganji. Pomembno je, da ime in ugled obdržimo, da je SAT banka zaslužila za pretekla leta dela. Visoke pozicije v Nacionalni bonitetni oceni na spletni strani Banki.Ru dokazujejo, da nam je uspelo osvojiti zaupanje strank.
Od začetka leta 2013 se je kreditni portfelj banke povečal 2-krat. Zdaj je obseg portfelja 1,6 milijarde rubljev. To je majhen kazalnik v primerjavi z velikani, vendar pa je za nas pomemben kreten.
V bližnji prihodnosti nameravamo odpreti nove točke za razširitev geografije prisotnosti, povečati raven prepoznavanja SAT banke. Še naprej bomo delali na področju storitev in kakovosti storitev.
Zdaj veliko bank želi postati čim bolj enostavno, operativno in priročno za stranko. Na primer, bančne kartice lahko naročite na spletu. Kakšne inovacije v primeru banke je bila namenjena dvigu zvestobe strank? Katera orodja zvestobe menijo, da je najbolj učinkovita?
Da, prav tako izgledamo, kje in kako lahko izboljšamo storitev za olajšanje komunikacije s strankami z banko. Na primer, upokojenci niso potrebni za zagotovitev pokojninskega spričevala na SAT banki, prihajajo v banko in potni list prejme dodatek za 0,2% na razporejeni prispevek.
Enaki pogoji delujejo za vlagatelje, ki postavijo prispevke prek internetne banke. Naša internetna banka SBANK.RU Privat je precej zanimiv projekt. Brezplačno, varno, je že prejel priznanje strank.
Zaposleni korporativnih strank, kot tudi vestno posojilojemalci, ki skrbno poganjajo posojilo, nudimo dobre posojilne popuste. Torej, nedavno, je SAT banka izdala nov kreditni izdelek "skrbnik".
Ljudje s pozitivno kreditno zgodovino lahko računajo na zelo privlačno stavo na to posojilo - od 14,9% na 19,9% na leto, kot je mogoče, mimogrede, ena izmed najboljših stavo v segmentu. Hkrati se ne poglobimo v kreditno zgodovino kriznega obdobja 2008-2009 - potem so mnogi izgubili službo, so padle v zelo težkih in neokrnjenih finančnih razmerah za njih - gledamo na trenutno stanje.
Vse stranke so uredile debetno ali "Platinum" spadajo v kategorijo "Premium". V tem tarifnem načrtu se vse poslovanje proizvajajo v internetni banki SBANK.RU Privat: Prenos sredstev na druge banke, plačilo komunalnih storitev, prevod med računi - vse brezplačno.
Seznam ponudnikov storitev z nami je obsežen in pokriva vse Moskve in regije, v katerih smo zastopani. V "standardnem" tarifnem načrtu, za elektronske in klasične imetnike kartic, je Komisija pod povprečnim trgom.
Da, letos so depoziti dovolj aktivno kot sezonske in navadne. V primerjavi z lanskim letom je trend pozitiven, v letu 2012 pa so se obveznosti povečale manj izrazite v primerjavi s kreditnimi portfelji.
Lahko pojasnim na primeru našega sezonskega depozita "Sunny", ki smo ga začeli sredi marca 2013. V začetku avgusta je ta predlog pritegnil več kot milijardo rubljev banki. 16% vlagateljev istočasno je bilo izdano v sistemu internetnega banke.
Prizadevamo si, da bodo stranke ostale v naši banki. Za to se pogoji za vloge bistveno izboljšajo, na primer, obresti se lahko zaračunajo ne le ob koncu obdobja, ampak tudi mesečno in četrtletno. Poleg tega lahko dopolnite in odstranite nekatere depozite brez odpovedi pogodbe: do 30% prvotno postavljenega zneska, in v skladu s "posameznim" prispevkom na 50%.
Nadaljevanje teme depozitov, rad bi vedel vaše mnenje: Kaj menite, da so upravičeni z govorici o devalvaciji rublja? Je vredno zavarovati depozite? Imate takšno storitev na kakšnih pogojih?
Če pogledate makroekonomske kazalnike in jih primerjate od leta 2008 in 1998, ko je resnično razpad rublja, je zdaj država vzglavnik - nacionalni sklad za blaginjo. V primeru težav v svetovnem gospodarstvu bodo sredstva iz tega sklada pomagala preživeti to krizo, rezerve države imajo.
Podpora bankam v letu 2008 bo na enaki ravni. Zdaj vidimo nekaj upad rublja in kupne moči, vendar je to začasna situacija. Rast gospodarstva v Evropi je bila ustavljena, na kateri smo izvozno usmerjeni za prodajo nafte, plina in naravnih mineralov.
Kitajska ima tudi določeno upočasnitev. Verjamem, da je doslej razlogi za reči, da se nekaj zgodi z rublja, ne. Država skrbi za to. Vse vloge naših strank v višini do 700.000 rubljev so zavarovane v Agenciji za vloge.
Dodatne vrste zavarovanj v banki se ne uporabljajo, saj storitev ni v velikem povpraševanju, in menimo, da ga ni treba izvajati.
Ko opažamo, se hipotekarna obresti postopoma zmanjšuje, mnoge banke se prostovoljno razvijajo in spodbujajo ta izdelek. Ali je ta prednostna naloga za banko in zakaj? Ali nameravate znižati cene?
Ne bi rekel, da se hipotekarne stopnje zmanjšajo: čeprav za stotine zanimanja, vendar rastejo. Popolnoma majhno število bank razvija hipotekarne posojila. To je posledica dejstva, da so banke v razvrstitvi pod 30 položajev, zasebnimi.
Zasebne banke praviloma delajo po standardih AHML o sistemu rente, ki prejemajo glavne obrestne prihodke od prvih plačil posojil. Gosbankov Z atrakcije sredstev Ni težav, to so ostanki računov, ostanki podjetij po nižjih stroških in sposobnost privabljanja posojil iz centralne banke. Vodje na trgu, Gosbanks, ki so med top desetimi rating, posojajo po lastnih standardih.
V SAT Bank obstajajo hipotekarne programe, vendar niso dovolj razporejeni. Obstaja valutni program, ki omogoča posojila stanovanju. Najnižja stopnja je 10% v valuti, največja stopnja je 12,5% (dolarjev / evro). Kreditno obdobje (do 20 let) vam omogoča, da dobite najvišji znesek in plačilo denarnega posojila.
Obstaja tudi več programov o varnosti razpoložljivih nepremičnin za velike količine, kjer so stopnje približno 18% na leto za tiste, ki želijo kupiti primarno stanovanja v bankah ali pridobi nastanitev v tujini.
Ne nameravamo dvigniti ali zmanjšati hipotekarnih stopenj, saj trend na tej stopnji ni jasen. Robley hipoteka, pridelana, valutna zamrznila in ne raste. Na splošno lahko rečemo, da je izdelek prisoten v naši liniji izdelkov, vendar ne poudarjate hipoteke kot prednostno smer, smo delajo na njenem razvoju, kot jih zanima portfelj, da se raznolik.
Nedavno je internetna banka "SBANK.RU PRIVAT" ena od prvih, ki se poveže z GIS GMP? Zaradi katerih je postalo možno v tako kratkem času? Kakšni so nadaljnji načrti za razvoj internetne banke. Kaj morate pričakovati ljubitelje mobilnih tehnologij?
Da, res smo bili eden od prvih na trgu, ki je povezan z GIS System GMP. Delo je opravilo naš oddelek za informacijsko tehnologijo od izdaje zakona v letu 2010. Takoj smo kupili potrebno opremo, ki vam omogoča, da obvestite pooblaščene organe o plačilih.
Banka samodejno in na tekoči osnovi zagotavlja strankam informacije, ki jih zahtevajo. Sistem omogoča spremljanje dolgotrajnega dolga, ki je nastal na globah, na davkih. Stranka, ki označuje podrobnosti svojih dokumentov: TIN, SNIL, številko vozniškega dovoljenja ali podatki potnih listov, in v realnem času vidijo ves dolg in jih lahko hitro odplačujejo.
V bližnji prihodnosti banka namerava pridobiti licenco za delo s plemenitimi kovinami. Pojavila se bo možnost odpiranja računov za odpiranje kovin v Privatu SBANK.RU. To bo eden od "žetonov" banke.
Ena od smeri razvoja sistema za kupce plače je sposobnost, da dobite posojilo sploh, ne da bi obiskali banko s podpisom ponudbe elektronskega digitalnega podpisa. Zdaj pa spletna banka deluje na platformi Windows, seveda, razvoj mobilnih aplikacij za IOS in Android se razvija, za to prihodnost.
Razvoj bančnega sektorja v Rusiji je vplival na notranje in zunanje dejavnike. Od leta 2008 do danes obstaja dvoumnost, kaj za krmarjenje in v kateri stopnji razvoja smo zdaj.
Močno se čuti z nezadovoljstvom mnogih ljudi, ki mislijo, da so banke med krizo, kot je sir v vožnji nafte. Poleg tega je napačna, bančna sfera vse, kar preprečuje takšne krize. Upajmo, da bodo zahteve regulatorjev razumne, in banke same bodo navedle vprašanje vprašanja potrošnikov posojil.
Za naš del, vlagamo v razvoj, uvajamo nove tehnologije, ki se držijo tehtanih kreditnih politik, da bi bolj pravilno ocenili tveganja, tako notranje kot zunanje. V načrtih moramo vstopiti v oceno najboljših 50 bank v Rusiji, da bi to, da bomo vedeli, privabljajo več strank, sproži nove izdelke, na splošno, da se uskladijo v vseh smereh.
Položaj direktorja Oddelka za maloprodajne izdelke JSC KB Agropromkredit je vzel Hermann Valentinovicha.
Herman Belous se je rodil 14. novembra 1977 v mestu Klin v moskovski regiji. Leta 2000 je diplomiral na vojaški finančni in ekonomski univerzi s specializacijo "Finance in Credit".
Po diplomi na univerzi, do avgusta 2003, je vojaška služba potekala v vojaški enoti št. 62467. Na istem mestu, je začel svojo kariero kot namestnica glavnega računovodja - namestnik vodje letalske baze storitve.
Od oktobra 2003 do aprila 2005 je delal kot vodilni inšpektor Oddelka za posojila posameznikom in pravnim osebam Sberbank Rusije. Nato je posredoval JSC B Rosbank OJSC do položaja glavnega strokovnjaka oddelka za organizacijo prodaje upravljanja podjetij na drobno.
Od junija 2006 je delal na Moskvi kreditne banke OJSC: do sredine leta 2007 je imel položaj vodje Oddelka za posojila potrošnikov v službi za maloprodajne posojanja, nato pa do marca 2008 - vodja oddelka Oddelka za razvoj maloprodajnih posojil .
Aprila 2008 je oddelka za potrošniške kredite oddelka za posojila na drobno CJSC Gazenergprombank, januarja 2009 pa je bil imenovan za vodjo maloprodajnih posojil. Avgusta 2009 je postal namestnik direktorja Oddelka za upravljanje in razvoj podružnice kreditne institucije. Po reorganizaciji Gazenergoprombank CJSC, do oktobra 2010, je oddelka za maloprodajno posojanje osrednjim maloprodajnim direktoratom JSC AB & NBSP RUSIJA.
Do sredine leta 2011 je vodila Urad za prodajo bančnih izdelkov in izdelkov
OJSC RUS-Bank.
Direktor Oddelka za maloprodajne izdelke OJSC KB Agropromkredit, nemški verous, bo nadziral izvajanje sedanjih načrtov prodaje na prodajo na drobno banke, kot tudi za delo na gradnji potrošniških posojil, kreditne kartice s obdobje mirovanja, avtomobilska posojila, aktivno Interakcija z vejami in pisarnami banke.
