Izbira programa hipotekarnih posojil. Optimalni pogoji za posojilojemalca ali za banko? Izbira najboljših pogojev posojila ni več problem. Pogoji predčasnega odplačila

Potrebe posojilojemalca
Treba je razumeti, za kakšne posebne namene se zahteva posojilo in v zvezi s katerimi je bilo treba pritegniti kreditna sredstva (tudi zato, da bi se izognili goljufivim transakcijam s strani posojilojemalca in izravnali učinek skritih izgub). Za vsak projekt je treba utemeljiti naslednje:
razloge za potrebo stranke po kreditnih sredstvih (zakaj prej niso bila potrebna, zdaj pa so potrebna);
namen kreditiranja (za tekoče dejavnosti, naložbene namene, prestrukturiranje, nadaljnje posojanje ipd.);
znesek, rok posojila, drugi parametri posla (prisotnost / odsotnost odplačilnega načrta, tranš, pogojev za predčasno prekinitev itd.).
Priložnosti posojilojemalca
Za oceno sposobnosti stranke, da pravilno servisira posojilo, je treba izvesti kvalitativno analizo virov odplačila posojila in oceniti realno dolžniško obremenitev posojilojemalca. Denarni tok je treba na začetku zgraditi tako, da ima komitent možnost primernega odplačevanja posojila: brez prestrukturiranja posojilnega produkta;
brez refinanciranja s strani tretjih oseb;
brez bistvene škode za njihove sedanje dejavnosti.
Za izvedbo zgornje naloge je potrebno analizirati:
Pogodbena osnova v smislu: prenesenega stanja za plačilo že odposlanih izdelkov/storitev za obdobje kreditiranja,
delež rednih kupcev/kupcev v skupnem obsegu pogodbene baze stranke,
delež okvirnih pogodb v splošni pogodbeni osnovi stranke, znesek poslov po pogodbah, ki se podpisujejo.
Napoved denarnega toka, ki jo zagotovi posojilojemalec za: zadostnost (ali obstaja dobiček za odplačilo obravnavanega posojila, ob upoštevanju obstoječih posojil in posojil);
izvedljivost z vidika prihodkov in odhodkov (ali prihaja do nerazumnega povečanja/zmanjšanja prihodkov in stroškov; ali so plačila zahtevanega posojila vključena v odhodke ipd.);
primerljivost z denarnimi tokovi preteklih obdobij;
popolnost (v napovedi morajo biti izpolnjeni vsi stolpci in vrstice; stroški in prihodki za vse vrste dejavnosti – poslovne, investicijske in finančne);
občutljivost za tveganja in »varnostni dejavnik«.
Posojilni portfelj v smislu: Ustreznosti neto denarnih tokov/čistega dobička za odplačilo posojil v skladu z uveljavljenimi odplačevalnimi načrti in tranšami obstoječih posojil;
posojilojemalčevo izpolnjevanje pogojev obstoječih posojilnih pogodb; prisotnost zunajbilančnih obveznosti (poroštva, lizing itd.). Ocena finančnega položaja posojilojemalca
Oceno finančnega stanja posojilojemalca je treba znižati ob prisotnosti negativnih trendov razvoja poslovanja in visoke občutljivosti projekta na ugotovljene dejavnike tveganja. Priporočljivo je znižati oceno finančnega položaja tudi ob prisotnosti dodatnih negativnih kazalnikov iz 2. poglavja, ki se ne upoštevajo pri izračunu ocene finančnega položaja organizacije.

Več na temo 6.2.1. Optimizacija posojilnega procesa:

1. 2.2. Razvoj metod za analizo in optimizacijo poslovnih procesov finančno-kreditne organizacije. Določitev stopenj racionalizacije poslovnih procesov
2. 6.7. Struktura nalog optimizacije delovnih procesov in delovnih standardov
3. Umnova S. OPTIMIZACIJA PROCESA UPRAVLJANJA ZALOG ZA SPECIFIKACIJE FARMACEVTSKIH PODJETIJ
4. Analiza dejavnikov kreditnega tveganja in njihova ocena kot del preliminarne faze kreditnega procesa
5. 9.2. Dvotirne plače kot eden od mehanizmov za optimizacijo denarnih tokov za doseganje točke optimizacije
6. 2.1. Organizacija bančnega nadzora v procesu diagnosticiranja kreditnega tveganja stranke in kreditnega portfelja banke.

Kreditne transakcije so ena od vrst aktivnih transakcij. Posojilne operacije predstavljajo pomemben del aktivnih poslov, ki jih izvajajo ruske banke. Za mnoge banke so najpomembnejši vir dohodka. Obstaja trend povečevanja deleža kreditnih poslov v agregatu aktivnih poslov poslovnih bank. Z izboljševanjem zakonodaje in povečanjem poslovnih izkušenj poslovnih bank postajajo vrste kreditnih storitev, ki jih opravljajo, vse bolj raznolike.

Odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem glede pridobitve posojila je določen z vsebino posojilne pogodbe, ki se nanaša na eno od vrst dvostranskih poslov. "Na podlagi posojilne pogodbe se banka ali druga kreditna organizacija (posojilodajalec) zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v znesku in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo prejeti znesek vrnil in plačal obresti. to."

Kot je razvidno iz definicije posojilne pogodbe, Civilni zakonik Ruske federacije razlikuje dve glavni kategoriji sredstev, ki so predmet posojilne pogodbe - posojilo in obresti.

Nadaljujmo z razvrščanjem sredstev, ki jih sproži kreditna operacija. V tem primeru bomo uporabili naslednje koncepte.

Posojilo je znesek denarja, izražen v določeni valuti, ki ga posojilodajalec za določen čas zagotovi posojilojemalcu. V ožjem smislu se za določitev dejanskega zneska posojila in narave njegove spremembe skozi čas uporablja koncept glavnice.

Zavarovanje je skupek obveznosti posojilojemalca ali tretje osebe (poroka, zastavnika) do posojilodajalca, ki služijo zmanjšanju verjetnosti nepoplačila posojilojemalcu posojenih zneskov. Te obveznosti imajo denarno vrednost, rok rezervacije in se začnejo uresničevati od trenutka, ko posojilojemalec ne odplača zneska posojila. Večji del dolga iz naslova glavnice, obresti, provizij, kazni in stroškov je mogoče kriti z uveljavitvijo zavarovanja in krajši kot je čas, potreben za uveljavitev pravic do zavarovanja, višja je kakovost tega zavarovanja.

Rezerva je denar, ki ga posojilodajalec rezervira za nadomestilo morebitnih izgub zaradi verjetnega neplačila posojila. Rezerva se oblikuje v znesku, ki se določi tako, da se znesek dolgovanja tega posojila pomnoži s koeficientom verjetnosti tveganja. To razmerje ustreza skupini tveganj, v katero je bilo posojilo razporejeno pri izvajanju postopka prerazvrstitve odprtih posojil.

Prerazvrstitev izvede banka sama ali specializirana organizacija. Oblikovanje in poravnavo rezerve ureja Navodilo Centralne banke Ruske federacije št. 62a. Navodilo določa metodologijo za ocenjevanje tveganja neplačila posojila na podlagi formaliziranih meril. Pri izvedbi prerazvrstitve se lahko uporabi tehnika vrednotenja, ki jo predlaga Navodilo, ali posebna. Skupina tveganja, ki je kreditu dodeljena ob prerazvrstitvi, pa ne sme biti nižja od vrednosti, pridobljene po metodologiji Navodila št. 62a ob predpostavki, da je posojilo v celoti zavarovano.

Zavarovanje posojila in rezerva imata različna vira oblikovanja: zavarovanje oblikuje posojilojemalec ali tretja oseba, rezervo pa banka. Obenem imata zavarovanje in rezerva enak namen – omogočiti banki stabilno delovanje v primeru nevračevanja ali nepravočasnega odplačevanja izposojenih sredstev. Višina zavarovanja in višina rezerve sta neposredno odvisna od zneska posojila, zato lahko te kategorije sredstev imenujemo zavarovanje (garancija, zavarovanje) in kritje rezerv posojila.

Obresti so znesek denarja, ki se ga posojilojemalec zaveže plačati posojilodajalcu za uporabo posojila. Ta znesek se običajno določi glede na višino posojila in obdobje uporabe tega posojila.

Provizije so nadomestila, ki jih stranka plača za opravljanje kakršnih koli poslov s strani banke. Plačila provizij lahko banka plača tudi posredniku.

Kazni so plačilo, ki ga stranka plača za kršitev katere koli obveznosti.

Premije so zneski denarja, ki jih banka lahko v nekaterih primerih plača posojilojemalcu za pravilno izvajanje pogojev pogodbe ali druga dejanja, ki so koristna za banko. Glede na uporabljene metode je izračun premije podoben provizijam oziroma kazni.

Obresti, provizije in kazni so vrste bančnih prihodkov. V tem primeru so obresti in provizije kategorije dohodka, ki ustrezajo vsebini operacije, torej prejeti v skladu z običajnim izvajanjem pogodbenih pogojev. Kazni so kategorija dohodkov, katerih pojav je posledica kršitve obveznosti s strani posojilojemalca, to pomeni, da prejem teh dohodkov ni načrtovan v skladu z običajnim izvajanjem pogodbenih pogojev. Pobiranje kazni je namenjeno predvsem povrnitvi povzročene škode in ne ustvarjanju dobička.

Čeprav v prevodu iz latinščine "posojati" pomeni "zaupati", je kljub temu postopek posojanja v sodobnih ruskih razmerah ena od tveganih aktivnih operacij, ki lahko z nerazumnim pristopom privede do izgube likvidnosti in bankrota.

Načela kreditiranja vključujejo: odplačilo, nujnost, razlikovanje, varnost in plačilo.

Brez odplačila je posojilo kot tako nemogoče. Odplačevanje je značilnost, ki loči posojilo od drugih ekonomskih kategorij blagovno-denarnih razmerij.

Nujnost je nujna oblika doseganja ponovitve, njene časovne določenosti. Posojilo je treba ne le odplačati, ampak tudi v točno določenem roku. To je posledica zunanjih dejavnikov tega posojila – na primer pogojev za kopičenje zagotovljenih sredstev.

Razlikovanje kreditiranja pomeni, da banke ne morejo in ne smejo nedvoumno pristopiti k vprašanju odobritve posojila vsem komitentom, ki zanj zaprosijo. Posojilo se lahko izda le tistim, ki ga lahko pravočasno odplačajo. Diferenciacija kreditiranja temelji na analizi kazalnikov kreditne sposobnosti komitentov (analizira se bilanca stanja glede likvidnosti, oskrbe gospodarstva z lastnimi viri financiranja, sedanje in prihodnje ravni dobičkonosnosti itd.). Ocena kreditne sposobnosti stranke, opravljena pred izdajo kredita, omogoča banki, da se zavaruje pred tveganjem nepravočasnega odplačevanja (in s tem povezanimi izgubami) z oblikovanjem pogojev za odobritev posojila, ki so sprejemljivi za posamezno situacijo, ki minimizirajo tveganje. .

Načelo varnosti je tesno povezano z načelom diferenciacije. Varščina posojila se razume kot vrednost posojilojemalčevega premoženja in določen sekundarni vir odplačila dolga (zavarovanje, poroštvo, poroštvo, zavarovanje), ki ga predvideva posojilna pogodba. Če je za odplačilo bančnega posojila v primeru stečaja kreditojemalca pomembno razmerje med vrednostjo sredstev in dolžniških obveznosti, potem kakovost določenega sekundarnega vira zagotavlja, da bo svoje obveznosti izpolnil pravočasno v primeru finančnih težav. Višja kot je raven zavarovanja, bolj »prijazni« so pogoji posojila, če so druge enake. Kot zavarovanje se ne more sprejeti samo blago in material. Oblike so raznolike in raznolike.

Načelo plačila pomeni, da mora vsak posojilojemalec banki plačati določeno provizijo za začasno izposojo sredstev od njega. Ob upoštevanju razpoložljivosti plačila za privabljanje virov je načelo plačila za posojilo videti povsem naravno in potrebno. Bančna obrestna mera je »prodajna cena« denarja za posojanje. Bančno obrestno mero za kreditne posle določi banka sama posamezno za posamezno posojilo določenemu kreditojemalcu. Upoštevajo se naslednji dejavniki:

raven stopnje refinanciranja Centralne banke Ruske federacije,

povprečna obrestna mera medbančnega posojila,

povprečna obrestna mera za depozite za dano KB,

struktura sredstev banke (delež lastnih in izposojenih),

povpraševanje potencialnih posojilojemalcev na regionalnem trgu posojil,

stopnja tveganja za določeno posojilo (glede na rok, vrsto posojila),

stopnja inflacije v gospodarstvu.

Sistem bančnega kreditiranja pravnih oseb običajno razumemo kot sklop elementov, ki določajo organizacijo kreditnega procesa in njegovo ureditev v skladu z načeli kreditiranja. Sestavni elementi sistema so:

postopek in stopnja udeležbe posojilojemalcev lastnih in izposojenih sredstev v kreditnem poslu,

namen posojila,

načini kreditiranja,

oblike posojilnih računov,

načini regulacije posojilnega dolga,

oblike in postopek nadzora nad ciljno in učinkovito porabo posojilnih sredstev ter njihovo pravočasno vračilo.

Glavni element sistema so načini kreditiranja, ki določajo številne druge elemente sistema. Načini posojanja se razumejo kot načini dajanja in odplačevanja posojila v skladu z načeli kreditiranja.

V sodobnih razmerah banke uporabljajo predvsem dva načina kreditiranja pravnih oseb.

Bistvo prve metode je, da se vprašanje odobritve posojila odloča vsakič individualno. Posojilo se izda za izpolnitev posebnih ciljnih potreb po sredstvih. Ta način se uporablja pri odobritvi posojil za določene pogoje, t.j. kratkoročna posojila.

Pri drugem načinu se posojila zagotavljajo v mejah kreditnega limita, ki ga banka določi za posojilojemalca, ki ga po potrebi uporablja s plačilom predloženih plačilnih dokumentov v določenem roku. Ta oblika posojanja se imenuje odprtje kreditne linije.

Kreditna linija se praviloma odpre za eno leto, lahko pa tudi za krajši čas. V času trajanja kreditne linije lahko stranka prejme posojilo kadarkoli brez dodatnih pogajanj z banko in kakršnih koli formalnosti. Banka pa si pridržuje pravico, da stranki zavrne izdajo posojila v okviru odobrenega limita, če ugotovi, da se je finančno stanje posojilojemalca poslabšalo. Razlikovati med revolving in nonrevolving kreditno linijo. Če se po odplačilu in poplačilu kredita odpre nerevolving kreditna linija, se razmerje med banko in stranko prekine. Z revolving kreditno linijo (revolving) se posojilo zagotovi in ​​odplača v okviru določenega dolga avtomatsko.

Postopek dajanja posojil pravnim osebam je zapleten postopek, sestavljen iz več komplementarnih stopenj, pri čemer je zanemarjanje vsake polno resnih napak in napačnih izračunov. Prva faza kreditnega procesa - programiranje je sestavljena iz ocenjevanja makroekonomske situacije v državi kot celoti, v regiji dela potencialnih posojilojemalcev, zlasti v analizi sektorske dinamike izbranih smeri kreditiranja, preverjanju pripravljenosti posojila. osebje banke upnice za delo z različnimi kategorijami posojilojemalcev in sprejemanje številnih internih predpisov banke. Na podlagi opravljene raziskave vodstvo banke (običajno uprava banke) sprejme memorandum kreditne politike za določeno obdobje (običajno eno leto). Ta dokument določa:

1) Glavne usmeritve kreditnega dela banke za prihodnje obdobje, specifični kazalniki kreditne aktivnosti (standardi in limiti), ki zagotavljajo zahtevano raven donosnosti in zaščite pred kreditnimi tveganji, na primer razmerje med posojili in depoziti, razmerje lastniškega kapitala na sredstva, sredstva strank itd.

2) Naslednji znotrajbančni regulativni dokument o kreditnem delu je Uredba o postopku izdajanja posojil, ki odraža:

organizacija kreditnega procesa;

seznam zahtevanih dokumentov posojilojemalca in standarde za pripravo osnutkov posojilnih pogodb;

pravila za ocenjevanje zavarovanja.

Šele po sprejetju teh dokumentov, ki urejajo kreditni proces, lahko govorimo o notranji pripravljenosti banke na drugo glavno fazo kreditiranja.

Druga faza je zagotovitev bančnega posojila.

Svetovna in domača bančna praksa je omogočila, da izpostavimo kriterije kreditne sposobnosti stranke:

Pod naravo stranke razumemo njegov ugled kot pravne osebe in ugled menedžerjev, stopnjo odgovornosti stranke za odplačilo dolga, jasnost njegovega razumevanja namena posojila in njegovo skladnost s kreditno politiko banke. . Ugled stranke kot pravne osebe temelji na trajanju njenega delovanja na tem področju, skladnosti ekonomskih kazalnikov s panožnim povprečjem, iz njegove kreditne zgodovine. Ugled menedžerjev se ocenjuje na podlagi njihove strokovnosti (izobrazba, delovne izkušnje), moralnih lastnosti itd.

Sposobnost izposojanja pomeni, da ima stranka pravico zaprositi za posojilo, podpisati posojilno pogodbo ali se pogajati.

Eno glavnih meril za kreditno sposobnost stranke je njegova sposobnost, da v okviru svojih tekočih dejavnosti zasluži sredstva za odplačilo dolga. Obstaja tudi drugo stališče, ki je predstavljeno v ekonomski literaturi, ko je kreditna sposobnost povezana s stopnjo vlaganja kapitala v nepremičnine. Vendar je takšna naložba povezana s tveganjem oslabitve sredstev, poleg tega pa je za prodajo nepremičnine potrebno precej časa. Zato se je priporočljivo osredotočiti na likvidnost bilance stanja, učinkovitost (donosnost) dejavnosti posojilojemalca in njegove denarne tokove.

Enako pomembno merilo kreditne sposobnosti stranke je kapital stranke. Hkrati sta pomembna naslednja dva vidika njegove ocene: 1) njegova zadostnost, ki se analizira na podlagi zahtev Centralne banke Ruske federacije glede minimalne stopnje odobrenega kapitala in količnika finančnega vzvoda; 2) stopnja naložbe lastnega kapitala v posel, ki se kreditira, kar kaže na porazdelitev tveganja med banko in kreditojemalcem. Več kot je vloženega lastniškega kapitala, večja je interes posojilojemalca za skrbno spremljanje dejavnikov kreditnega tveganja.

Pogoji, v katerih se kreditna operacija izvaja, vključujejo trenutno ali napovedano gospodarsko stanje v državi, regiji in industriji, politične dejavnike. Ti pogoji določajo stopnjo zunanjega tveganja banke in se upoštevajo pri odločanju o standardih banke za ocenjevanje denarnih tokov, likvidnosti bilance, kapitalske ustreznosti in ravni upravljanja kreditojemalca.

Zadnji kriterij - nadzor nad pravnim okvirom dejavnosti posojilojemalca in skladnostjo banke z njenimi standardi, je namenjen bančniku, da dobi odgovore na naslednja vprašanja: ali obstaja zakonska in regulativna podlaga za delovanje kreditojemalca in izvajanje izposojenega ukrepa, kako bo pričakovana sprememba zakonodaje vplivala na rezultate dejavnosti posojilojemalca (na primer davčno), v kolikšni meri informacije o posojilojemalcu in posojilu ustrezajo standardom banke ter standardom kreditojemalca. bančni nadzorni organi, ki nadzorujejo kakovost posojil.

Začrtani kriteriji za ocenjevanje kreditne sposobnosti komitenta banke določajo vsebino metod za njeno ocenjevanje:

ocena poslovnega tveganja;

ocena upravljanja;

ocena finančne stabilnosti stranke na podlagi sistema finančnih količnikov;

analiza denarnega toka;

zbiranje informacij o stranki;

spremljanje naročnikovega dela z obiskom strani.

V skladu z izbirnimi smernicami, ki jih je razvila in sprejela vsaka banka, zaposleni (inšpektorji) kreditne službe sprejemajo vloge za posojilo. Glede na vrste posojila se za vlogo za posojilo prejme in izbere potrebna dokumentacija.

Za pridobitev posojila posojilojemalci banki praviloma predložijo naslednje dokumente:

ustanovitveni sporazum;

računovodsko in statistično poročanje;

poslovni načrt, študija izvedljivosti in dokazila;

listina in kartica z vzorčnimi podpisi (če je upnik vročen v drugi banki);

potrdilo o registraciji podjetja;

vloga za posojilo;

druge dokumente po presoji banke.

V primeru pozitivne odločitve o izdaji posojila se predložijo naslednji dokumenti:

vloga za posojilo;

dokument davčnega organa o registraciji.

Banka pripravi posojilno pogodbo, ki jo podpišejo poslovodja in glavni računovodje banke ter posojilojemalec (ali od njih pooblaščene osebe).

Vsi dokumenti, ki jih zagotovi stranka-posojilojemalec, vključno z odgovori na bančne poizvedbe in dokumenti, ki potrjujejo prenos sredstev v okviru posojila, se shranijo v datoteko stranke. Dokumentacija vsebuje tudi posojilno pogodbo in povezane pogodbe.

Dokumentacija se hrani najmanj 5 let od dneva odplačila posojila, nato pa se prenese v arhiv.

Pri tem je uslužbenec kreditnega oddelka dolžan opraviti ekonomsko analizo predložene dokumentacije, sklepati o tržnih priložnostih in privlačnosti posojilne operacije. Pri opravljanju takšnega dela zaposleni v kreditnem oddelku zahteva spretnosti in sposobnosti ekonomista, strokovnjaka za trženje, poznavanje makroekonomije, sektorskih in regionalnih trendov v razvoju nacionalnega gospodarstva. Da bi se izognili napakam pri analizi strank in elementov dejavnosti posojilojemalca, praksa predlaga uporabo najbolj formaliziranega dokumenta, katerega izpolnjevanje (odgovori na vprašanja) vam omogoča, da sestavite popolno sliko posojilne transakcije. .

Na podlagi opravljene analize je treba izbrati najbolj optimalen način kreditiranja, vrsto kreditnega računa, rok posojila, se pogajati o višini in vrsti kreditne obrestne mere ter načinu odplačevanja kredita.

Ločeno vprašanje v sodobni ruski bančni praksi je rešitev problema zavarovanja. Hipertrofirana narava tega vprašanja je razložena z odsotnostjo praktično delujočega mehanizma za uvedbo sodne izvršbe na brezvestnega posojilojemalca. Dokler posojilodajalec v Rusiji ne vidi prave priložnosti za zbiranje svojih sredstev z arbitražo, bo do takrat eden od kazalcev strokovnosti posojilnih uradnikov razpoložljivost spretnosti za delo s zavarovanjem. Likvidnostna kriza in stečaj številnih ruskih bank sta bila neposredno odvisna od tvegane kreditne politike vodstva bank in nezmožnosti dela z zagotavljanjem zaposlenih v kreditnih oddelkih.

Pri tem je treba poudariti, da je treba posojilo izdati za izvedbo določenega posla in ne v zameno za zavarovanje kot tako. Zavarovanje je zadnja obrambna linija banke in odločitev o odobritvi posojila mora vedno temeljiti na prednostih projekta, ki se financira, ne pa na privlačnosti zavarovanja. Če je sama osnova kreditnega posla povezana s povečanim tveganjem, bi bila velika napaka izdati posojilo z dobrim zavarovanjem in ga uporabiti kot vir odplačila dolga. Zato je treba vprašanje zavarovanja rešiti po tem, ko se posojilna transakcija šteje za sprejemljivo za banko.

To je drugo mesto vprašanja zavarovanja po ekonomski analizi, ki loči bančna posojila od posojil nebančnih kreditnih institucij, na primer od zastavljalnic. Res je, v obstoječi ruski bančni praksi je treba opozoriti, da je vprašanje zavarovanja pogosto na prvem mestu. To je verjetno posledica povečane tveganosti poslovanja, ki ga posojajo banke, prisotnosti velikega števila tveganj na obrobnem bančnem tržnem prostoru, pomanjkanja kakovostnih, zelo zanesljivih posojilojemalcev z dolgo kreditno zgodovino. Zaželeno je, da ima banka tesne stike z najbolj profesionalnimi udeleženci na trgu, katerih blago banka sprejema kot zavarovanje. Strokovnjaki bodo pomagali pri kakovostnem pregledu blaga, po možnosti posredovali informacije o posojilojemalcu in njegovem tržnem položaju v določenem obdobju, sestavili optimalno shemo za možno izvedbo v primeru nevračanja. Najpomembnejši končni postopek v fazi odobritve posojila je priprava in sklenitev posojilne pogodbe.

Tretja faza kreditnega procesa je nadzor nad porabo kredita. Uporaba posojila pomeni usmerjanje sredstev, ki jih banka nameni za plačilo obveznosti gospodarskih in finančnih dejavnosti. Najpomembnejši pogoj za uporabo posojil je učinkovitost posojilnega ukrepa, ki omogoča zagotovitev prejema denarnih iztržkov in dobička za poplačilo dolga banki in plačilo obresti. Glavni namen te faze posojilnega procesa je zagotoviti redno plačevanje obresti in odplačilo posojila.

Seveda obstaja nevarnost neplačila vsakega posojila zaradi nepredvidenega razvoja dogodkov. Banka lahko vodi politiko dodeljevanja posojil samo popolnoma zanesljivim posojilojemalcem, potem pa bo zamudila številne donosne priložnosti. Obenem pa bo v primeru težav pri odplačevanju posojila to za banko zelo drago. Zato je preudarna posojilna politika usmerjena v zagotavljanje ravnotežja med previdnostjo in čim boljšim izkoristkom vseh potencialnih priložnosti za donosno razporejanje virov.

Težave pri odplačevanju posojil najpogosteje ne nastanejo po naključju in ne takoj. To je proces, ki se razvija skozi čas. Izkušeni bančni uslužbenec lahko že v zgodnji fazi opazi znake nastajajočega procesa finančnih težav, s katerimi se sooča stranka, in sprejme ukrepe za izboljšanje stanja in zaščito interesov banke. Te ukrepe je treba sprejeti čim prej, preden situacija uide izpod nadzora in izgube postanejo nepopravljive. Upoštevati je treba, da izgube banke niso omejene na neplačilo dolga in obresti. Škoda za banko je veliko večja, povezana pa je lahko z drugimi okoliščinami, ki jih je treba upoštevati tudi:

ugled banke je oslabljen, saj bo veliko število zapadlih in neporavnanih posojil povzročilo padec zaupanja vlagateljev, vlagateljev itd .;

administrativni stroški se bodo povečali, saj problematična posojila zahtevajo posebno pozornost kreditnega osebja in izgubo delovnega časa;

nevarnost odhoda kvalificiranega osebja se bo povečala zaradi zmanjšanja možnosti za njihovo spodbujanje v okviru padca donosnosti poslovanja;

sredstva bodo zamrznjena v neproduktivnih sredstvih;

obstaja nevarnost nasprotne tožbe dolžnika proti banki, ki lahko dokaže, da ga je zahteva banke po odvzemu posojila pripeljala na rob stečaja.

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Podobni dokumenti

Pojem in vrste posojil. Načini kreditiranja za fizične in pravne osebe. Analiza kreditnih metod banke AKB Sberbank. Metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti bančnih posojilojemalcev. Glavni načini za izboljšanje metod za ocenjevanje kreditne sposobnosti in kreditiranja.

seminarska naloga, dodana 26.09.2010


Ocena in tveganja kreditne sposobnosti posameznika. Kazalniki kreditne sposobnosti, ki jih uporabljajo tuje poslovne banke. Analiza kreditnega portfelja banke. Slabosti in prednosti točkovnega sistema ocenjevanja na primeru Bank Vozrozhdenie.

diplomsko delo, dodano 15.07.2015


Bistvo potrošniškega posojila in njegove značilnosti. Opredelitev potrošniških posojil, njihova razvrstitev. Osnovna načela kreditiranja. Merila za ocenjevanje plačilne sposobnosti posameznih posojilojemalcev. Vpliv posojil na proizvodni sektor.

seminarska naloga, dodana 08.04.2014


Pravna ureditev posojil posameznikom v Ruski federaciji. Postopek za izvajanje operacij dajanja posojil prebivalstvu za potrošniške namene. Metode ocenjevanja kreditne sposobnosti posameznikov. Analiza kakovosti posojilnega portfelja banke Otkritie.

diplomsko delo, dodano 17. 09. 2014


Študija bistva, funkcij in načel potrošniškega kreditiranja. Pravna ureditev kreditiranja posameznikov. Metode ocenjevanja kreditne sposobnosti posameznikov. Analiza posojilnega portfelja Sibirske banke Sberbank Rusije v smislu posojil.

diplomsko delo, dodano 26.03.2013


Osnove organizacije posojanja. Bistvo posojila, načela posojila. Organizacija kreditiranja pravnih oseb s strani poslovnih bank. Organizacija posojil prebivalstvu. Ocena plačilne sposobnosti posojilojemalca. Kreditna tveganja.

diplomsko delo, dodano 05.08.2004


Težave oblikovanja optimalnega kreditnega portfelja poslovne banke. Analiza in ocena finančnega stanja banke in kreditnega sistema. Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznikov. Primerjava in analiza kreditnih produktov bank.

diplomsko delo, dodano 09.02.2012


Osnovni elementi posojilnega sistema; ocena kreditne sposobnosti kreditojemalca in zagotavljanje vračila posojila. Posojila pravnim osebam v podružnici št. 1804 Sberbank Rusije: analiza portfelja posojil, vpliv posojil na finančne rezultate.

diplomsko delo, dodano 11.11.2012

V današnji številki bomo naše bralce seznanili z metodologijo za primerjavo pogojev hipotekarnih posojil, ki jih ponujajo ruske banke. Temelji na novem kazalcu - diskontiranem preplačilu, ki dopolnjuje znano efektivno obrestno mero v sistemu kazalnikov za oceno hipoteke na strani komitenta. Na ilustrativnem primeru bomo prikazali najbolj donosne sheme za izračun plačil in uvedli v obtok malo znano, a zelo privlačno shemo za posojilojemalca.

Kot primer si oglejmo situacijo, ko je vezani depozit alternativa za vlaganje sredstev za stranko. Analiza hipotekarnih programov temelji na nizu "standardnih" pogojev: stroški stanovanja, za nakup katerega je izbrana hipoteka, znašajo 8 milijonov rubljev, od tega 5 milijonov rubljev. - začetno plačilo in 3 milijone - posojilo; rok posojila - 10 let; površina pridobljenega stanovanja je 100 kvadratnih metrov. m (to je potrebno za shemo "Kazan", kjer se plačila izračunajo glede na območje). Prav tako je bilo v okviru študije predvideno, da je nabor dodatnih pogojev enak za vse banke (glej tabelo 1).

Kot izhaja iz tabele, so dodatni dohodki kreditne institucije in prihodki tretjih oseb različni pri različnih bankah in celo pri različnih programih. Na primer, državna dajatev se obračuna pri vlogi za hipotekarno posojilo za primarno stanovanje; pri nakupu stanovanja ali hiše na sekundarnem trgu to plačilo ni. Za zavarovanje je bila izbrana najenostavnejša shema - letna plačila v višini 0,8 % zneska preostalega dolga s prilagoditvenim faktorjem 1,1. Ocena nepremičnine in nepremičninska provizija sta neobvezna (za vsak hipotekarni izdelek) plačila v višini 8.000 in 16.000 rubljev. oz.

Na prvi pogled potencialnemu posojilojemalcu ni težko izbrati sheme odplačevanja posojila. Če pa primerjamo ne le znesek preplačila, ampak tudi številne druge dejavnike, se izkaže, da ni tako enostavno določiti. Razmislite o diferenciranih in rentnih metodah izračunavanja rente, pa tudi o shemi "Kazan" (imenovana je tako, ker jo je eden od avtorjev prvič v ruski praksi videl v kazanski praksi socialne hipoteke).

Metoda rente

Anuitetno plačilo je možnost mesečnega plačila, katerega višina ostane konstantna skozi celotno obdobje kreditiranja. Izračuna se iz enakosti zneska posojila in zmanjšanega (diskontiranega) zneska plačil za njegovo odplačilo.

Mesečno plačilo za anuitetno shemo je sestavljeno iz dveh delov. Prvi se uporablja za odplačilo obresti na posojilo. Drugi je poplačilo glavnega dolga. Ta shema se od diferencirane razlikuje po tem, da na začetku obdobja posojila obresti predstavljajo večino plačila. Tako se znesek glavnice počasi zmanjšuje. Skladno s tem je preplačilo obresti pri rentnem posojilu višje, v primeru zamude pa se izkaže, da je posojilojemalec na primer v 8 od 15 let plačal le tretjino posojila. Mesečno plačilo za rentno shemo je:

X = S x (P + (P / (1 + P) N - 1) x x X = S x (P + (P / (1 + P) N - 1),

kjer je X mesečno plačilo,

S - začetni znesek posojila,

P - (1/12) obrestna mera,

N je število mesecev.

Pri tej shemi bo znesek plačila enak skozi celotno obdobje odplačevanja posojila.

Opomba

Plačilo rente je lahko predstavljeno v obliki peščene ure: v začetni fazi je sestavljeno iz večjega zneska obresti in manjšega zneska "tela" posojila, na sredini roka uporabe so ti zneski so približno enaki, ob koncu mandata je slika obratna - znesek "telesa" v plačilu se povečuje, odstotki pa se znižujejo.

Diferencirana metoda

Diferencialno plačilo je različica mesečnega plačila, ki se proti koncu kreditnega obdobja postopoma zmanjšuje.

V tem primeru je mesečno plačilo sestavljeno iz dveh komponent. Prvi del se imenuje glavno plačilo, katerega znesek se v celotnem obdobju posojila ne spreminja. Gre za poplačilo glavnega dolga. Drugi del se znižuje, do konca obdobja posojila pa se zmanjša. Ta del plačila se uporablja za poplačilo obresti.

Pri diferencirani shemi odplačevanja posojila se mesečno plačilo izračuna kot znesek plačila glavnice in obračunanih obresti na preostali dolg. Seveda se znesek dolga proti koncu posojilne dobe zmanjšuje, s tem pa se zmanjša tudi mesečno plačilo. Znesek glavnega plačila se izračuna na naslednji način:

b = S / N x b = S / N,

kjer je b glavno mesečno plačilo za odplačilo zneska posojila,

S - znesek posojila,

N je število mesecev.

Obračunane obresti se izračunajo po formuli:

P = S N x i / 12,

kjer so P obračunane obresti,

S N - stanje dolga za obdobje N,

I - letna obrestna mera za posojilo.

Preostali dolg za obdobje:

SN = S - (b x (N - 1)) x S N = S - (b x (N - 1)),

kjer je N število potečenih obdobij.

Pri diferencirani shemi se obresti zaračunavajo na stanje "telesa" posojila. V skladu s tem bo na začetku zapadlosti znesek mesečnega plačila bistveno višji kot v zadnjem obdobju.

Shema "Kazan".

Po tej metodi stranka poleg plačil "telesa" dolga, ki ostanejo nespremenjena skozi celotno obdobje posojila, plača obračunane obresti. To se naredi na naslednji način: površina stanovanja, za katero je bilo posojilo izdano, je enakomerno porazdeljena skozi celotno obdobje v enakih mesečnih obrokih. Posojilojemalec "odkupi" vsako delnico tako, da plača znesek posojila, ki je enak ustreznemu deležu, plus obračunane obresti. Na sestavljene obresti, seveda (ne zato, ker so bankirji zlobni – tako deluje svet obresti). Torej:

Dolg v kvadratnih metrih = (S x znesek posojila) / vrednost stanovanja,

kjer je S površina stanovanja.

Mesečno plačilo glavnice v rubljih = (mesečno plačilo v m 2 x stroški stanovanja) / S

Odstotek, ki ga je treba plačati:

I = b x ((1 + P / 12) t - 1) i = b x ((1 + P / 12) t - 1),

i - odstotek,

P - letni odstotek

T - točka.

Kazalniki vrednotenja z vidika posojilojemalca: efektivna obrestna mera in preplačilo

V okviru tekmovanja med bankami za denar posojilojemalca obstaja veliko trikov, ki povečujejo privlačnost določenega posojilnega produkta. Najbolj "okusna" je nizka posojilna obrestna mera. S ponudbo najnižjih obrestnih mer pa lahko banka zaračuna letno provizijo za servisiranje kreditnega računa v višini približno 2 % dolga ter visoke enkratne provizije in druga plačila. Da bi posojilojemalec lažje razumel, koliko bo dejansko plačal za posojilo, je bila uvedena efektivna obrestna mera.

Opomba

Efektivna obrestna mera je standardna izračunana vrednost, ki jo kreditne institucije pogosto uporabljajo. Zasnovan je tako, da obvešča posojilojemalce in jim pomaga primerjati in izbrati različne pogoje posojila. Dejansko stopnjo lahko izračunate z uporabo EXCEL.

• o poplačilu glavnice posojila;
• o plačilu obresti na posojilo;
• pristojbine (provizije) za obravnavo vloge (registracija posojila);
• provizije za izdajo in vzdrževanje posojila;
• provizije za odpiranje in vodenje kreditnega računa;
• provizije za poravnalne in operativne storitve;
• provizija za delno ali celotno predčasno odplačilo posojila (če je izračunana pod tem pogojem);
• storitve državne registracije in (ali) ocene premoženja, zastavljenega kot zavarovanje;
• storitve življenjskega zavarovanja kreditojemalca, obveznosti posojilojemalca, predmeta zastave ipd.

Izračun efektivne obrestne mere ne vključuje plačil posojilojemalca za njeno servisiranje, določenih s posojilno pogodbo, katerih višina in (ali) pogoji plačila so odvisni od odločitve posojilojemalca in (ali) možnosti njegovega ravnanja, vključno z:

• provizija za dvig (vračilo) gotovinskega posojila (za gotovinske storitve);
• odvzem v obliki globe ali kazni (na primer za prekoračitev omejitve prekoračitve);
• plačilo za posredovanje informacij o stanju dolga.

Opomba

V večini primerov lahko posojilojemalec najbolj natančno ugotovi efektivno obrestno mero le s preučevanjem posojilne pogodbe. Med preučevanjem efektivne obrestne mere jo je mogoče prilagoditi - na primer z rahlo spremembo odplačevalnega načrta ali opustitvijo izbirnega zavarovanja.

Preplačilo

Preplačilo je znesek, ki ga bo posojilojemalec plačal za celotno obdobje odplačevanja dolga, zmanjšan za znesek posojila. To je pravzaprav znesek obresti, plačanih banki. Za razliko od efektivne obrestne mere se preplačilo izračuna v denarju. Ne upošteva časovne razporeditve plačil, ne zanaša se na temeljno idejo, da so denarni tokovi danes bolj dragoceni kot v prihodnosti – torej ne upošteva časovne vrednosti denarja. Vendar pa ta številka lahko da resnično predstavo o tem, koliko bo stalo posojilo. Najboljši način za oceno predloga za posojilo je uporaba dveh instrumentov hkrati: preplačila in efektivne obrestne mere.

Diskontirano preplačilo upošteva časovno vrednost denarja. Izračuna se kot razlika med diskontiranimi plačili posojilojemalca in "telesom" posojila.

kjer je NPC znižano preplačilo,

DCF - diskontna plačila,

D - "telo" posojila.

Ta formula je podobna znanemu kazalcu NPV investicijskih projektov.

NPC (%) = NPC / D x 100 % =

= (DCF - D) / D x 100 % (formula je podobna PI = NPV / I, to je indeks dobičkonosnosti pri načrtovanju naložbe).

Diskontna stopnja

Torej je bila za primerjavo plačilnih tokov uporabljena metrika diskontiranih preplačil. Postavlja se vprašanje: po kakšni stopnji smo upravičeni do popusta na mesečna plačila?

Ponujeni sta bili dve možnosti:

• tehtana povprečna obrestna mera za vloge fizičnih oseb (v primeru so bili brez vpoglednih vlog uporabljeni podatki za februar 2012), izračunana ob upoštevanju podatkov Biltena bančne statistike 1. Prednost te obrestne mere lahko štejemo za vključevalnost, slabost pa je, da morda ne odraža strukture prihrankov posojilojemalca pri hipotekarnem posojilu;
• najvišja depozitna obrestna mera za fizične osebe, izbrana izmed obrestnih mer 10 bank, ki so sprejele največje depozite v istem obdobju (objavlja Oddelek za zunanje in javne odnose Banke Rusije). Pomanjkljivosti te možnosti vključujejo selektivnost izračunov (spremljanje je izvajal Oddelek za bančni nadzor Banke Rusije). Prednost je v tem, da so najvišje obrestne mere običajno določene za velike zneske (več kot 1 milijon rubljev) in za daljša obdobja, kar je blizu pogojem, ki so primerni za osebo, ki ima prosta sredstva za polog za hipoteko. Res je, treba je opozoriti, da je polno zavarovalno kritje depozitov v primeru stečaja zagotovljeno le za zneske do 700 tisoč rubljev. , in v primeru ostre potrebe po dvigu denarja iz depozita, vlagatelj izgubi skoraj vse obresti.

Žal smo bili prisiljeni opustiti idejo o spremenljivi diskontni meri, saj sprememb obrestnih mer, izbranih za analizo, ni mogoče predvideti za obdobje odplačil hipotekarnih posojil. Kot rezultat, je bila ob upoštevanju vseh prednosti in slabosti dana prednost prva možnost.

Sberbank Rusije, VTB24 Bank, Gazprombank in DeltaCredit, specializirane za hipotekarne kredite, prednjačijo po obsegu posojil, danih za nakup stanovanj (glej tabelo 2, 3).

V tabeli so primerjani različni načini izračuna plačil: renta, diferencirana in "Kazan". Naš cilj je bil najti optimalne plačilne sheme tako za banko kot za plačnika. Upoštevali so se takšni kazalniki, kot so efektivna obrestna mera, diskontirana plačila posojilojemalca (DCF), diskontna plačila minus "telo" dolga (NPC).

Pomen efektivne obrestne mere je preprost - odraža dejanske stroške posojila z vidika posojilojemalca, torej upošteva vsa njegova "naključna" plačila, ki so neposredno povezana s posojilom (poleg plačila samega posojila). To so na primer »skrite« provizije – za odpiranje in vodenje računa, sprejemanje gotovine na blagajni ipd. Ali, recimo, pri najemu avtomobilskega posojila se banka zavezuje, da bo kupljeno vozilo zavarovala za celotno obdobje posojila. V tem primeru bo zavarovanje obvezno "stransko" plačilo, vendar ne banki, ampak zavarovalnici.

Opomba

Shema "Kazan" je primerna za mlade družine, diferencialna shema je bolj privlačna za premožne državljane, shema rente pa je bolj zanimiva za banke.

Za tvoje informacije

• Valuta posojila.

Najemite posojilo v valuti, v kateri zaslužite. V nasprotnem primeru vsa tveganja nestanovitnosti na deviznem trgu padejo na vaša ramena. S prehodom centralne banke na spremenljivi tečaj se bodo nihanja tečaja le še stopnjevala, kar bo verjetno povečalo plačila.

• Preberite celotno pogodbo.

Če kaj ni jasno, ne oklevajte in zahtevajte pojasnila od bančnih uslužbencev.

• Shema posojila.

Če obstaja možnost, da na začetku posojila plačate veliko, izberite diferencirano shemo. Na začetku boste morali praviloma plačati več kot pri drugih shemah, na koncu pa manj. Glavna stvar je, da boste sorazmerni s časom, ki je pretekel od začetka obdobja posojila, in boste "telo" posojila dali hitreje kot v anuitetni shemi.

• Optimizacija v odstotkih.

Če imate depozite z efektivno obrestno mero, nižjo od efektivne hipotekarne obrestne mere, je bolje, da z njihovo uporabo povečate polog.

• Načrtujte plačila vnaprej za več let, sicer tvegate, da razglasite neplačilo posojila, kar je polno negativnih posledic. Priporočamo, da imate stalno rezervne možnosti za zaposlitev v primeru nepredvidenih okoliščin.
• Spoznajte svojo banko.

Ugotovite, ali banka, pri kateri želite najeti posojilo, sodeluje z izterjevalnimi agencijami; kaj je njen glavni izdelek; ali so bile proti njemu vložene tožbe zaradi nepravilnega obračunavanja provizij, obresti ipd.

• Možnost optimizacije preko druge hipoteke.

Tudi po tem, ko ste najeli posojilo, redno preverjajte trenutne hipotekarne stopnje in pogoje. Če se pojavijo ponudbe z boljšimi pogoji (ob vseh ostalih enakih pogojih je obrestna mera na primer 0,5 % nižja), je bolje refinancirati. Možno je, da če so se v banki, ki vam je izdala posojilo, pojavile ugodnejše ponudbe, lahko, ko ga poskušate refinancirati, lahko, če ne zavrnete, poskusite znatno odložiti postopek.

1 Bilten bančne statistike, Banka Rusije, marec 2012

Referenčni pogoji, uporabljeni v primerjalnem modelu (tabela 1)

Kazalniki največjih hipotekarnih bank (tabela 2)

Rezultati izračuna na podlagi podatkov za junij 2012 (tabela 3)

Potrošniško posojilo je eno najpomembnejših področij v delovanju poslovnih bank, ki je pomemben vir visokih finančnih rezultatov. V sodobnih gospodarskih realnostih obresti, ki jih banke prejemajo od dajanja posojil, predstavljajo večino vseh bančnih prihodkov, kar kaže na pomen potrošniškega kreditiranja za razvoj posamezne banke. Hkrati pa kljub negativnim trendom v bančnem sektorju, ki so se začeli konec leta 2014, obseg posojil v nacionalni valuti ne kaže močnega upada (tabela 1), čeprav se rast potrošniških posojil nagiba k zniževanju.

Tabela 1 - Obseg posojil, ki so jih poslovne banke odobrile fizičnim osebam v rubljih (v milijardah rubljev)

Zaradi vsega tega je razvoj strategije potrošniških posojil najpomembnejša faza pri razvoju strategije razvoja banke kot celote. Hkrati mora razvoj bančne posojilne strategije v sodobnih razmerah izpolnjevati številne zahteve: ne le za zmanjšanje tveganj banke, povezanih z nevračanjem danih posojil, temveč za spodbujanje povpraševanja po vrstah potrošniških posojil, ki jih zagotavljajo banke. Tako pravilno izbrana posojilna strategija ne bi smela banki omogočiti le preživetja v težkih razmerah ruskega bančnega sektorja, temveč tudi pritegniti stranke v okviru različnih vrst potrošniških posojil, ki jih ponujajo poslovne banke v državi.

Strategija potrošniškega kreditiranja poslovne banke predstavlja temeljna načela, prioritete in cilje posamezne banke na kreditnem trgu, ki so zapisana v nizu pravil in predpisov za dajanje potrošniških posojil.

Razvoj strategije potrošniškega posojila poteka v povezavi s specializacijo banke, makroekonomskimi razmerami v državi, regionalnimi značilnostmi, stopnjo razvoja kreditnih storitev v posamezni banki in v državi kot celoti.

Za sodobni ruski bančni sistem je značilen prehod na politiko diferenciranja storitev po trgih in strankah, ki vključuje vzpostavitev največjega razmerja tveganje/donos, raven likvidnosti glede na segmentacijo trga. Če želite v banki zgraditi uspešno strategijo potrošniških posojil, bodite pozorni na tri glavne komponente:

Strategija potrošniških posojil mora biti skladna z dolgoročnimi cilji banke;

Strategija potrošniškega posojila mora jasno ustrezati lastnim virom banke in upoštevati konkurenčne prednosti banke;

Strategija potrošniških posojil bi morala biti v povezavi s posojilnimi strategijami konkurenčnih bank.

Ob upoštevanju teh ključnih komponent mora razvita strategija potrošniškega kreditiranja v poslovni banki vsebovati posebne cilje: na primer obseg izdanih potrošniških posojil v celotnem kreditnem portfelju ali skupni obseg sredstev; letne stopnje rasti itd. Le z zastavljenimi cilji je mogoče oceniti učinkovitost razvite strategije potrošniškega kreditiranja v banki.

Pri razvoju strategije potrošniškega posojila v kateri koli poslovni banki je treba oceniti omejitve, ki bodo ovirali možnost pridobitve posojila.

Prvič, to so omejitve, povezane s potencialnim posojilojemalcem. Strategija potrošniškega posojila lahko omeji starost potencialnih posojilojemalcev, njihovo delovno dobo tako na zadnji zaposlitvi kot skupaj v več letih, minimalni povprečni mesečni dohodek, število obstoječih posojilnih obveznosti itd.

Drugič, obstajajo omejitve, povezane s kreditnimi omejitvami. To so lahko najvišje omejitve na posojilojemalca pri zagotavljanju nezavarovanih in zavarovanih potrošniških posojil za skupine povezanih posojilojemalcev.

Vzpostavitev omejitev pri izdaji potrošniških posojil ne povečuje povpraševanja po njih, vendar ščitijo banko pred izdajanjem potrošniških posojil z visoko stopnjo tveganja.

Pri razvoju strategije potrošniškega kreditiranja je treba opredeliti tudi splošne bančne trende pri dajanju potrošniških posojil, ob upoštevanju gospodarskih razmer v državi in ​​v bančnem sektorju. Analiza sodobnih kreditnih trendov je pomembna faza pri razvoju strategije potrošniškega posojila za banko, ki ne bo le izboljšala učinkovitosti dajanja potrošniških posojil, temveč tudi povečala povpraševanje po tovrstnih potrošniških posojilih med komitentom.

Trenutni trend razvoja potrošniškega kreditiranja v poslovnih bankah lahko štejemo za usmerjenost bank, da ponovno pritegnejo posojilojemalce, ki so pred tem v dobri veri izpolnjevali svoje obveznosti do banke. Ta trend se je oblikoval zaradi dejstva, da je bila v letih 2011 - 2014 zagotovljena rekordna količina nezavarovanih posojil, kar je na koncu privedlo do povečanja obsega zapadlih dolgov v posojilnem portfelju večine velikih bank v državi. Zato so banke v sektorju kreditiranja prebivalstva od konca leta 2015 svoje kreditne politike preusmerile v delo z zanesljivimi strankami, namesto da bi se osredotočale na privabljanje novih strank.

V sodobnih gospodarskih razmerah banke zaradi povečanja povpraševanja po potrošniških posojilih ponujajo posebne pogoje za osebe, ki prejemajo plače ali pokojnine na bančne račune. To bankam omogoča, da jasno ocenijo stopnjo dohodka, ki ga prejme stranka, pa tudi zmožnost odplačevanja posojilnih obveznosti brez prevzema s plačnih računov, kar zmanjšuje tudi tveganja nevračila. Za takšne komitente banke oblikujejo nižje obrestne mere, višje limite in pogoje kreditiranja. Ta trend je mogoče zaslediti na primeru tako velikih akterjev na trgu potrošniških posojil, kot so PJSC Sberbank Rusije, JSC Rosselkhozbank, PJSC VTB 24, Alfa Bank itd., Ki znižajo obrestne mere za potrošniška posojila v povprečju za 2,5 -5,5% za udeležence plačnega projekta. Banke zvišujejo tudi kreditne limite za stranke, ki prejemajo plače na bančni račun: Alfa-Bank na primer poveča kreditno mejo za takšne stranke na 2 milijona rubljev. v primerjavi z 1 milijonom rubljev. za druge stranke; JSC "Rosselkhozbank" do 1,5 milijona rubljev. v primerjavi s 750 tisoč rubljev. za druge stranke.

Takšna strategija potrošniških posojil, usmerjena v delo z obstoječimi strankami, omogoča ne le ustvarjanje povečanega povpraševanja po potrošniških posojilih med komitentami banke, temveč tudi zmanjšanje tveganja neplačila posojil, kar je v sodobnih gospodarskih razmerah zelo pomembno.

Trenutni trend v strategiji potrošniških posojil je tudi osredotočenost na komitente, ki delajo v stabilnejših sektorjih gospodarstva ali upokojence. To je tudi posledica želje bank, da pri izvajanju kreditne strategije čim bolj zmanjšajo tveganja nevračevanja posojil. V zvezi s tem banke ponujajo posebne pogoje kreditiranja za zaposlene v javnem sektorju, vojaško osebje in upokojence. Te kategorije državljanov so običajno. imeti stabilnejši dohodek v vseh gospodarskih razmerah. Takšne posojilne strategije se držijo Sberbank Rusije JSC, VTB24 PJSC, Rosselkhozbank JSC, Rosbank PJSC itd.

Pri oblikovanju strategije potrošniškega kreditiranja v poslovnih bankah je treba posebno pozornost nameniti politiki obrestnih mer, ki naj bi hkrati poslovni banki prinašala dobiček od dajanja posojil, a hkrati privlačna za potencialne posojilojemalce. Obrestne mere za posojila so prva stvar, na katero so kupci pozorni pri izbiri banke za potrošniško posojilo. Nižja kot je deklarirana obrestna mera, večje je povpraševanje po tem izdelku. Vendar poslovna banka ne more znižati obrestne mere za potrošniško posojilo, ne sme biti nižja od ključne obrestne mere refinanciranja in mora zagotoviti ustvarjanje dobička poslovne banke iz dajanja potrošniškega posojila.

V zvezi s tem bi morala strategija potrošniškega kreditiranja v poslovni banki določiti tudi obrestno politiko, ki naj bo fleksibilna in se spreminja glede na spremenljive zunanje razmere. V sodobnih gospodarskih razmerah, ko se ključna mera refinanciranja Centralne banke Ruske federacije znižuje, se znižujejo tudi obrestne mere za potrošniška posojila (slika 1).

Slika 1 - Dinamika povprečnih tehtanih obrestnih mer za posojila po ključni obrestni meri Centralne banke Ruske federacije v Rusiji v obdobju od 01.01.2015 do 01.07.2016
[avtor pripravil samostojno z uporabo podatkov iz vira 3]

Hkrati banke razvijajo tudi posebne obrestne mere za privabljanje potencialnih posojilojemalcev. Poleg zgoraj opisane težnje po zniževanju obrestnih mer za obstoječe komitente poslovne banke v sodobnih razmerah znižujejo obrestne mere za potrošniška posojila, zavarovana s programi zavarovanja. Tako večina poslovnih bank prek zavarovalnic - partnerjev banke izvaja zaščito strank pri dajanju potrošniških posojil s kritjem tveganja nezmožnosti za delo in smrti posojilojemalca v korist posojilodajalca. Tako kreditojemalec, ki se je vključil v program zavarovalne zaščite, kupljen neposredno pri banki ob prejemu potrošniškega posojila, prejme znižano obrestno mero, banka pa minimizira tveganje neplačila posojila, saj je on prvi upravičenec po zavarovalni pogodbi. Hkrati banke skupaj z zavarovalnicami razvijajo tudi zavarovalne programe z dodatnim kritjem – zaščito pred izgubo službe zaradi likvidacije organizacije ali zmanjševanja zaposlenih.

Sistem uveljavljanja znižanih obrestnih mer poslovne banke izvajajo tudi pri dajanju ciljnih potrošniških posojil, za katere je obvezna potrditev namenske porabe izposojenih sredstev. Med vse bolj priljubljenimi ciljnimi potrošniškimi posojili, ki se zagotavljajo po znižani obrestni meri, je mogoče izpostaviti refinanciranje potrošniških posojil, ki jih je stranka prejela v tretji kreditni instituciji. Tako banke k svojim komitentom pritegnejo nove posojilojemalce, ki imajo pozitivno kreditno zgodovino pri drugih bankah. Hkrati jim je za odplačilo predhodno prejetega posojila zagotovljeno posojilo po znižani obrestni meri, s čimer se poveča raven zvestobe potencialne stranke poslovni banki. Po refinanciranju se zvestoba stranke banki praviloma poveča in ostane med obstoječimi komitenti banke in pri njej kupuje kreditne produkte. Ta trend potrošniških posojil se aktivno uporablja od konca leta 2015 in skozi vse leto 2016. PJSC "VTB24", PJSC "Sberbank of Russia", PJSC "PochtaBank", JSC "Rosselkhozbank" stopnja od 12,9%, kar je bistveno nižje od povprečna tržna obrestna mera za potrošniška posojila.

Trenutni trend potrošniškega kreditiranja je tudi priprava personaliziranih ponudb posameznim komitentom, ki jih prejmejo po SMS ali telefonu. Takšne osebne ponudbe se oblikujejo za pomembne komitente banke, ki jim ponujajo ponovno kreditiranje po znižanih obrestnih merah. Številne banke oblikujejo seznam vnaprej odobrenih posojil za ključne posojilojemalce, ki jih lahko stranke pridobijo z minimalnim paketom dokumentov (pogosto potnim listom) in po posebnih obrestnih merah. To ne ustvarja le povečanega povpraševanja med zanesljivimi strankami, temveč vam omogoča tudi, da takšne stranke pustite v poslovni banki. Razvoj vnaprej odobrenega posojilnega sistema je glavni trend pri razvoju strategije potrošniških posojil, ki jo za leto 2017 izvajajo poslovne banke v državi.

Drugi dejavnik, ki povečuje povpraševanje po potrošniških posojilih v Rusiji, je hitrost obravnave povpraševanja potencialne stranke od trenutka, ko vloži vlogo za posojilo. Tako je trenutni trend potrošniškega kreditiranja takšen, da si stranke želijo čim prej dobiti posojilo in niso pripravljene čakati več kot tri dni na prejem odločbe. V zvezi s tem poslovne banke pri oblikovanju strategije potrošniškega posojila poskušajo uvesti sisteme točkovanja za analizo potencialnih posojilojemalcev, ki pomagajo skrajšati čas obdelave vloge z več ur na enega ali dva delovna dneva. Prve banke, ki so takšne sisteme uvedle pri analizi vloge potencialnega kreditojemalca, so bile banke, ki delujejo v sistemu ekspresnega kreditiranja (OTP Bank, Sovcombank, Alfa-Bank). Trenutno so vsi večji akterji na trgu potrošniških posojil (PJSC Sberbank Rusije, PJSC VTB24, JSC Rosselkhozbank) uvedli tudi sistem točkovanja, ki najprej poveča hitrost obravnave vloge za posojilo, kar poveča povpraševanje po potrošniških posojilih.

Tako strategija potrošniškega posojila v poslovnih bankah ni le dokument, ki določa pravila za odobritev posojil, temveč tudi zaradi kompetentnega pristopa k njeni pripravi in ​​orodje za povečanje povpraševanja po posojilih med potencialnimi posojilojemalci. Za razvoj učinkovite strategije potrošniških posojil je treba upoštevati ne le notranje vire in cilje banke, temveč tudi zunanje dejavnike, razmere na trgu potrošniških posojil in analizirati ravnanje konkurenčnih bank. Sodobna strategija potrošniškega posojila bi morala biti prilagodljiva, pri čemer je treba upoštevati ne le banko, ampak tudi potencialno stranko, saj bo le v tem primeru rezultat strategije potrošniških posojil strateški načrt z učinkovitimi programi posojil, ki prinašajo dobiček banki. in so povpraševani med prebivalstvom.

Znanstveni svetovalec: Babanov Vladimir Nikolajevič,
Doktor ekonomskih znanosti, prof.Profesor na Katedri za ekonomijo, management in trgovinoTulska podružnica PRUE G.V. Plekhanov, Tula, Rusija