V sodobnega sveta, obstaja veliko različnih vrst hipotekarni programi ki imajo svoje spremenljiva in fiksna obrestna mera... Imajo svoje število parametrov: rok, znesek posojila, obrestno mero, pogoje predčasno odplačilo, vsota polog, velikost provizije in tako naprej.
Spremenljiva obrestna mera- predstavlja sistem obračunavanja %, je vezan na tržni kazalnik.
Fiksna obrestna mera- predstavlja sistem obračunavanja %, v katerem se plačila na posojilo izračunajo na podlagi % porabe zneska posojila.
Fiksna obrestna mera se bistveno razlikuje od spremenljive obrestna mera tako da imajo različne kategorije, imajo pa tudi svoje prednosti in slabosti.
Za izdajo posojil v Rusiji se uporabljata dva indeksa: MosPrime uporablja se za posojila v rubljih, LIBOR- za valuto. Spremenljiva obrestna mera je razdeljena na več delov: obrestno mero in spremenljivi indeks, zaradi česar je končna obrestna mera spremenljiva. Če se indeks nagiba k rasti, se bodo skupne obresti ustrezno povečale, posojilojemalec bo plačal več. Če indeks pade, posojilojemalec ustrezno varčuje.
Kaj je LIBOR?
LIBOR je svetovno znan kazalnik finančni prihodki... Po tej stopnji mnoge banke izdajajo posojila drugim velikim bančne institucije na medbančnem Londonska borza. Ta stopnja, je zelo pogosta po vsem svetu. Oblikuje se po obrestnih merah svetovnih bank.
Kaj je MosPrime?
MosPrime je indikator obrestne mere za posojila v rubljih bančni trg Moskva. Ona se oblikuje nacionalna valuta... Obrestne mere, ki jih napovedujejo banke, so okvirne informacije in morajo v celoti in v celoti odražati raven obrestnih mer.
Kako natančno se spreminja spremenljiva obrestna mera
Stopnja LIBOR je fiksna za obdobja od nekaj dni do dvanajst mesecev. Hipotekarna posojila pogosto uporabljajo LIBOR 6 mesecev. Pri posojanju s spremenljivo obrestno mero se sprememba obrestne mere praviloma zgodi dvakrat letno. Možno različne variante, se indeks lahko revidira vsake tri ali dvanajst mesecev. Pogoste spremembe obrestne mere niso primerne za prejemnike posojila.
Kako se spreminja »fiksna« obrestna mera
Ta obrestna mera predvideva spremembe po dogovoru obeh strank in v skladu s pogoji, določenimi v posojilni pogodbi. Drugih razlogov za spremembo zakonodaja ne predvideva. Če torej pogodba ne določa drugače, se ob podpisu dodatnega dokumenta lahko stopnja spremeni, kar bo spremenilo pogoje posojilne pogodbe.
Slabosti in prednosti
"Plavajoča" odstotna stopnja- možnost pridobitve posojila po nižji obrestni meri v primerjavi s cenovno situacijo na trgu kot celoti. Vendar pa pri takšni stopnji obstaja obrestno tveganje, kar lahko na koncu povzroči zvišanje stopnje.
"Fiksna stopnja- posojilojemalcu omogočiti plačilo svojih stroškov, ki bodo vedno znašali določen znesek.
V procesu izbire posojila imajo spremenljive in fiksne obrestne mere svoje prednosti in slabosti, le vi pa se lahko odločite, kaj je za vas najboljša možnost.
Proučujemo pogoje posojil z najnižjimi fiksnimi obrestnimi merami doslej
Metallinvestbank izvaja jesensko akcijo z nizkimi obrestnimi merami za posojilo. Posojilojemalec lahko zaprosi za potrošniško posojilo v višini najmanj 100 tisoč rubljev. za obdobje 6 mesecev, od 7 do 12 mesecev. in od 13 do 24 mesecev. Glede na termin se poveča tudi fiksna obrestna mera: 17%, 18% in 18,5%, pod pogojem, da kreditojemalec sodeluje v prostovoljnem programu kolektivno zavarovanje... V nasprotnem primeru bo stopnja 19%, 20% oziroma 20,5%. Opozarjamo vas, da je znesek zavarovanja lahko sorazmeren z znižanimi obrestmi na posojilo, zato morate skrbno izračunati svoje ugodnosti.
Nezavarovano potrošniško posojilo, ki ne zahteva poroštva posamezniki, na voljo za kateri koli namen v banki VTB24. Od 100 tisoč do 3 milijone rubljev. je mogoče dobiti za obdobje 6 mesecev. do 3 leta po stopnji 17% letno. Za pridobitev posojila morate predložiti potni list državljana Ruske federacije, potrdilo v obliki 2-NDFL in potrdilo o zavarovanju država pokojninsko zavarovanje(SNILS). Če želite pridobiti posojilo za znesek, ki presega 400 tisoč rubljev, morate predložiti kopijo delovna knjiga oz pogodba o zaposlitvi certificiran s strani kadrovske službe na delovnem mestu.
Poiščite ta in druga posojila, primerjajte pogoje in izberite finančni produkt, primerno za vas, vedno lahko noter. Spodnja tabela prikazuje najboljše potrošniška posojila s fiksnimi cenami.
TOP-10 posojil s fiksno obrestno mero
| banka/ ime kredit |
Ponudba | vsota (tis. drgnite.) |
Termin (meseci) |
Dodaj. obvestiti. |
| Sovcombank / |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| VTB 24/ |
17% |
100 - 3 milijone |
6 - 36 | - |
| Metallinvestbank / |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
brez osebnega strah + 2% |
| Center-Invest / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
pomoč naprej bančni obrazec + 1–2% |
| Rosenergobank / |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | brez osebnega strah + 2% |
| Deal-Bank / |
20% |
50 - 500 |
do 24 | - |
| RTS-Bank / |
23% |
10 - 50 |
do 36 | brez osebnega strah + 2% |
| Interprogressbank / |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
brez osebnega strah + 2% |
| Ruska kmetijska banka / |
Danes obstaja veliko hipotekarnih programov. Vsak od programov ima svoje parametre, eden od njih je obrestna mera - fiksna ali spremenljiva.
Na splošno lahko rečemo, da je izbira vrste obrestne mere eden glavnih korakov hipotekarni posel.
Fiksna obrestna mera- Gre za sistem za izračun obresti, ko se v celotnem obdobju posojila odplačila posojila obračunavajo na podlagi enakih obresti za porabo zneska posojila. Obresti se med celotno zapadlostjo posojila ne spreminjajo. Za takšno posojilo posojilojemalec natančno ve, koliko denarja naj prihrani od svoje plače.
Fiksna obrestna mera se lahko spreminja le v skladu s pogoji sporazum o posojilu ali po dogovoru strank. Če želite spremeniti fiksno obrestno mero, se boste morali podpisati dodatni dokument sprememba pogojev posojilne pogodbe.
Spremenljiva obrestna mera Je sistem za izračun obresti, ki je "vezan" na kateri koli kazalnik denarni trg(Obstajajo trije takšni kazalniki: LIBOR (londonska medbančna ponujena obrestna mera), MosPrime (ponujena obrestna mera v Moskvi Prime), Euribor (evropska medbančna ponujena obrestna mera). Prvi kazalnik se uporablja, če vzamete hipoteko v dolarjih, drugi v rubljih in tretji v evrih) ...
Vklopljena spremenljiva obrestna mera hipoteka je sestavljen iz dveh delov: fiksne obrestne mere ( osnovne obresti) in plavajoči indikator, ki bo ob seštevanju teh dveh vrednosti naredila končno obrestno mero spremenljivo.
Napovedati vrednost tržnih kazalnikov(LIBOR, MosPrime in Euribor), ki so podvrženi nihanjem, je dolgoročno precej težko, zato se posojilojemalec, ki sklene hipotekarno pogodbo s spremenljivo obrestno mero, določeno tveganje... Posojilojemalec bo moral nenehno spremljati LIBOR ali MosPrime, da bi razumel, kako se lahko spremeni mesečna plačila na njegovo posojilo. Podatki o teh kazalnikih so običajno objavljeni na spletnih straneh bank, ki dajejo tovrstna posojila, pa tudi na spletnih straneh nekaterih tiskovne agencije.
V bistvu spremenljivo obrestno mero uporabljajo finančno podkovani ljudje, ki so pripravljeni prevzeti določeno finančno tveganje, jih ni strah možno povečanje stopnje, lahko zlahka sledijo in napovedujejo spremembe tečajev, ki vedo, kako izkoristiti ta izdelek. Na vprašanje "Kaj je bolje in donosnejše" ni enoznačnega odgovora. Razmere se lahko razvijejo tako, da bosta centralna banka in ministrstvo za finance premagala inflacijo, ki bo začela upadati. Posledično se bodo spremenljive obrestne mere zmanjšale zaradi plavajočega kazalnika. In potem bi bilo bolj donosno najeti posojilo po spremenljivi obrestni meri. Lahko pa se zgodi ravno nasprotno - obrestne mere bodo začele naraščati in v takšni situaciji ni donosno imeti spremenljivo obrestno mero, saj bi bilo mogoče plačevati po fiksni obrestni meri, ki bo nižja od tiste, ki jo oblikuje trg. V bistvu gre za projekcije za prihodnost in posojilojemalec prevzema tveganje izbire.
Navaden potrošnik, ki pride v poslovalnico banke, da sestavi posojilno pogodbo in dobi odobritev finančna institucija, se redko osredotoča na katero vrsta obrestne mere je določena v njegovi pogodbi... Ampak izključno ta parameter neposredno vpliva na shemo zapiranja kreditne obveznosti... Recimo, da se nadaljuje oster dvig/ zmanjšati menjalni tečaj, razmere z obrestmi na posojilo pa se spreminjajo. Spremenljiva obrestna mera za posojilo se lahko dvigne in zniža. Vsaka stabilnost v v tem primeru odsoten. Ko pa je v posojilni pogodbi navedeno fiksna stopnja, situacija je popolnoma nasprotna. Konstantna velikost obresti za posojilo, ki niso odvisne od gospodarskih razmer za domači trg... In kaj obrestna mera bo za posojilojemalca najbolj ugodna in kateri naj raje pri sestavi posojilne pogodbe?
Spremenljiva obrestna mera za posojilo je kazalnik, ki se lahko spreminja ves čas trajanja posojilnih obveznosti.
Spremenljiva obrestna mera je odvisna od gospodarske situacije
Ta parameter ima dve komponenti:
To je druga (spremenljiva) vrednost in bo spremenila višino obresti na posojilno pogodbo... Stopnjo spreminjanja je mogoče izraziti z naslednjo formulo:
PSP = PZ +%, kje
PSP- spremenljiva obrestna mera po pogodbi;
PZ- spremenljivka vrednost.
Spremenljivke, sprejete v bančništvo, je lahko drugačen, na primer Libor ali Euribor, uporabljen za devizna posojila, MosPrime, ki se uporablja za posojila v rubljih.
Kaj je bolj donosno - spremenljiva ali fiksna obrestna mera
Libor / Libor- To je vrednost, ki prikazuje skupno vrednost obresti, po katerih poteka medbančno posojanje.
MosPrime / Mosprime Je vrednost, ki je v Rusiji uvedena od leta 2005. podobno kot Libor. Vrednost ta indikator definira NVA. Pri izračunu kazalnika je treba upoštevati stopnje, po katerih 8 največjih ruskih bank (danes je seznam razširjen) svojim strankam daje posojila v rubljih.
Eribor / Euribor Je povprečna vrednost odstotka medbančno posojilo ki so na voljo v evropski valuti.
Spremenljiva obrestna mera je koristna v rastočem gospodarstvu
Vse te vrednosti vplivajo na velikost spreminjajočih se stopenj.... Vloga za posojilo v tuja valuta s spremenljivo obrestno mero bo prej dana formula izgledala kot Libor +% in Euribor +% za pogodbe v dolarju oziroma evrih, medtem ko je formula za posojilo v rubljih s spremenljivo obrestno mero videti takole - Mosprim +%. Danes posojilne pogodbe s spremenljivo obrestno mero sklepajo številne velike banke.
Dodaten odstotek- vrednost, ki jo določi finančna institucija. Običajno za devizna posojila je 3,5 %, za posojila v rubljih pa 5 % na leto.
Posojilo v tuji valuti velja za izjemno nestanovitno, saj je neposredno odvisno od trenutnega menjalnega tečaja ob upoštevanju valute, v kateri je bilo izdano.
Ta vrsta obračunavanja obresti na posojilo, predvsem zagotovljena za srednjeročne in dolgoročne obveznosti iz posojil... Ta vrednost se spreminja skozi celotno življenjsko dobo posojila. Ta vrednost se redno pregleduje - o pogostosti njegove revizije se dogovorijo stranke posojilne pogodbe v fazi podpisa pogodbe. Poleg tega na velikost spremenljive stopnje vpliva tok finančno stanje na kreditnem trgu.
Spremenljiva obrestna mera je odvisna od razmer na kreditnem trgu
V skladu s pogoji posebne pogodbe o rezervaciji se obresti lahko revidirajo, tako mesečno kot v katerem koli drugem časovnem intervalu, najpogosteje pa vsakih šest mesecev. Za nekatere posojilne pogodbe revizija variabilne obrestne mere samo upnik ima pravico do pobude hkrati pa drugi dogovori določajo usklajevanje časovnih intervalov za revizijo obrestne mere s kreditojemalcem. Včasih pride do spremembe obračunanih obresti samodejno in predpisane so ustrezne situacije. Časovni intervali, ki jih posojilodajalec določi za revizijo spreminjanja obrestnih mer, so obrestno obdobje... Njegovo trajanje je neposredno odvisno od finančna stabilnost domači trg.
Kot lahko vidite iz prakse, variabilna obrestna mera po posojilnih pogodbah je najbolj ugodna za posojilojemalce, ki imajo prihodke v tuji valutiše posebej ko finančne projekcije so pozitivni. Svetovno gospodarstvo se vrne v normalno stanje, zato se bo stopnja spreminjanja ustalila in postala bolj priljubljena. ampak pomembna pomanjkljivost takšen obračun obresti se šteje za nemožnost izračuna vseh izgub po posojilni pogodbi. Pod takimi pogoji je, da diferencirana plačila ker je nemogoče izračunati shemo izplačila rente.
Ko je spremenljiva obrestna mera ugodna
Vrednost obrestne mere po določilih posojilne pogodbe se lahko spremeni v skladu z njenimi določili ali po dogovoru med posojilodajalcem in posojilojemalcem.
TO nesporne prednosti lahko pripišemo spreminjanje stopenj:
Toda spreminjanje stopnje ima tudi pomembne pomanjkljivosti.:
Ta vrednost je fiksna stopnja ki je nameščen kreditna institucija ob upoštevanju dodatno obračunanih obresti, obstoječih tveganj in drugih vidikov. Ostaja nespremenjena skozi celotno obdobje posojilne pogodbe in na nikakršen način ne vpliva interno gospodarske razmere znotraj države. Hkrati se tudi znesek mesečnih plačil ne spreminja.
Za posojila v rubljih je določena fiksna obrestna mera
Recimo, da bo posojilojemalec, ko je izdal avtomobilsko posojilo za 3 leta s 17% letno, mesečno plačeval na podlagi ugotovljene odstotke... Po mnenju mnogih posojilojemalcev nespremenjena posojilna obrestna mera postane jamstvo za stabilnost. Odkar imam določeno raven plače, uradno mesto delo in neodvisnost od menjalnega tečaja, je priporočljivo sestaviti kreditna pogodba s pogoji fiksna velikost stopnje.
Hipoteke so danes zelo priljubljene med prebivalci. Ruska federacija... V tej obliki kreditna sfera lahko veljajo tudi fiksne in spremenljive obrestne mere. Čeprav je treba poudariti, da se spreminja velikost vrednosti odstotka za ta vrsta po posojilih je malo povpraševanja med potrošniki, pa tudi za kreditne institucije ni vedno koristno.
Hipoteka s fiksno obrestno mero - donosna rešitev za posojilojemalca
Ugodnosti pri hipotekarnem posojilu niso odvisne od vrste obrestne mere... Po zagotovilu strokovnjakov na področju hipoteke ugodnost ni v veliki meri odvisna od vrste, temveč od vrednosti ugotovljene obresti. Poleg tega nespremenjena stopnja predvideva natančno predstavo o velikosti obvezna plačila za celotno obdobje veljavnosti hipotekarna pogodba... V situaciji s spremenljivimi odstotki ni mogoče predvideti dinamike sprememb vrednosti, na katere je vezana. Kar bistveno otežuje oceno plačilne sposobnosti posojilojemalca za finančno institucijo in načrtovanje lastne stroške neposredno za posojilojemalca.
Obveznice s spremenljivo obrestno mero so vrednostnih papirjev, pri čemer je znesek vračunanih prihodkov odvisen od uvel finančno uspešnost... Njeno vrednost določata obrestna mera refinanciranja, ki jo odobri Centralna banka, in povprečna medbančna obrestna mera.
Uporaba takšnih vezi omogoča finančna institucija posojilojemalcu pa zmanjšati tveganja ki izhajajo iz spremembe razmer na področju kreditiranja. Recimo, da podjetje financira projekt. V obdobju gospodarska stabilnost in aktivni razvoj izposoja denar po 8 % letno. Če pa se obrestna mera zniža na 4 % (na primer v obdobju gospodarska kriza), potem bo posojilojemalec obremenjen z znatnimi plačili po posojilni pogodbi. Toda ko se denar pritegne po spremenljivi stopnji, bo servisiranje posojilnih obveznosti povezano s stanjem v gospodarstvu.
Spremenljiva stopnja obveznic
Približno enaka situacija je za vlagatelja. Recimo, da lahko v krizi kupite vrednostne papirje, katerih donos bo 5% na leto. Toda s stabilizacijo domačih gospodarskih razmer se priljubljenost naložb povečuje. Varnostni papirji s spremenljivo obrestno mero bodo zaščitili pred izgubo verjetnega dohodka.
Ko primerjate fiksne in spremenljive stopnje, boste morda opazili da ima vsak od njih svoje prednosti in slabosti. Na primer, če se velikost spremenljive vrednosti spremeni, se bo obrestna mera posojila povečala, če pa se zmanjša, bo posojilojemalec prava priložnost prihranite denar.
S fiksno obrestno mero se tveganja za posojilojemalca zmanjšajo - ni mu treba razmišljati o povečanju kreditna stopnja ne glede na finančno stanje.
Danes obstaja veliko hipotekarnih programov. Vsak od programov ima svoje parametre, kot so: znesek posojila, rok, predplačilo, pogoji predčasno odplačilo, višina provizije za izdajo posojila itd. Banke posojilojemalcem ponujajo tudi izbiro obrestnih mer – fiksnih in spremenljivih.
kljub temu potencialni posojilojemalec težko je sami ugotoviti prednosti teh stopenj. V bistvu jemljejo posojila s fiksno obrestno mero, saj spremenljiva obrestna mera povzroča nezaupanje in ljudje čakajo na naslednji trik.
Poleg tega s fiksno obrestno mero posojilojemalec natančno ve, koliko denarja naj prihrani od svoje plače, namesto da bi spremljal spremembe obrestnih mer in skrbel, kako bi to lahko vplivalo na posojilo. Zato spremenljivo obrestno mero uporabljajo predvsem finančno podkovani ljudje, ki se ne ustrašijo morebitnega dviga obrestne mere in vedo, kako izkoristiti ta produkt.
Na splošno lahko rečemo, da je izbira vrste obrestne mere eden glavnih korakov pri hipotekarnem poslu.
Da bi se izognili težavam, vam bomo pomagali razumeti zapletenost teh stopenj. Torej je fiksna obrestna mera sistem za izračun obresti, ko se v celotnem obdobju posojila odplačila posojila izračunajo na podlagi enakih obresti za uporabo zneska posojila. Spremenljiva obrestna mera je obrestni sistem, ki je »vezan« na tržni kazalnik.
Spremenljiva obrestna mera za hipotekarno posojilo je običajno sestavljena iz dveh delov: fiksne obrestne mere (osnovne obresti) in spremenljivega indeksa, zaradi katerega bo ob seštevanju teh dveh vrednosti končna obrestna mera spremenljiva.
Če se indeks dvigne, se bodo povečale tudi skupne obresti, posojilojemalec pa bo moral plačati več za takšno hipotekarno posojilo. Če se vrednost indeksa zmanjša, lahko posojilojemalec prihrani pri plačilih.
Vendar, da bi se izognili stečaju svojih strank, banke na močno povečanje tržni indeksi, samostojno določijo črto, nad katero pod nobenim pogojem ne bodo dvignili stopenj.
Bančne spremenljivke so različne: Libor, MosPrime, Euribor in druge.
Libor- To je spremenljivka, ki prikazuje obresti, po katerih so banke pripravljene posojati druga drugi.
Mera Libor je najpogostejši kazalnik kratkoročnih obrestnih mer po vsem svetu. Libor se oblikuje na podlagi obrestnih mer več vodilnih svetovnih bank. Libor se izračuna v sedmih glavnih valutah: ameriški dolar, evro, britanski funt, japonski jen, švicarski frank, kanadski dolar in avstralski dolar.
MosPrime- spremenljivka, ustvarjena leta 2005 v Ruski federaciji, po analogiji z obrestno mero Libor. Obrestno mero MosPrime izračuna National Currency Association (NVA). Za izračun obrestne mere MosPrime se vzamejo vrednosti obrestnih mer za odobritev rubljskih posojil osmih velikih bank Ruske federacije.
Euribor- tehtana povprečna obrestna mera na medbančna posojila na voljo v evrih.
Kako se torej spreminja spremenljiva obrestna mera?
Obrestno mero Libor je mogoče določiti na različna obdobja od nekaj dni do 12 mesecev. V hipotekarno posojilo Libor se pogosto uporablja 6 mesecev. Običajno se pri kreditiranju s spremenljivo obrestno mero obresti spremenijo 2-krat letno, t.j. vsakih 6 mesecev se plavajoči del spremeni, odvisno od vrednosti določenega tržnega kazalnika.
Kako se spremeni pavšalni znesek?
Fiksna obrestna mera se lahko spremeni le v skladu s pogoji posojilne pogodbe ali po dogovoru strank. Za spremembo obrestne mere boste morali podpisati dodaten dokument, ki spreminja pogoje posojilne pogodbe.
"Dravajoča" obrestna mera omogoča pridobitev posojila z nižjo obrestno mero v primerjavi s trenutno cenovno situacijo na trgu posojil. Vendar pa lahko posojilo s "spreminjajočo" obrestno mero, nasprotno, prinese odpadke, zaradi spremembe razmer na trgu.
V situaciji, ko se plavajoči indeks dvigne, bo za posojilojemalca najbolj smiselno bodisi odplačati posojilo pred rokom (vendar se ne pozabite podrobno pozanimati o kaznih) ali refinancirati (refinancirati) pod drugimi pogoji. Zaradi refinanciranja lahko posojilojemalec dobi posojilo s fiksno obrestno mero in se tako izogne nevarnemu položaju na trgu.
Torej, če niste napreden posojilojemalec in malo veste o vseh "labirintih" obrestnih mer, potem je seveda bolje, da tega ne tvegate in popolnoma zaupate banki upnici.
