Trenutno vse več ljudi uporablja storitve bank in pridobiva posojila za različne potrebe. Vendar pa vse stranke ne izpolnjujejo obveznosti do banke v dobri veri iz različnih razlogov: težave v službi, poslu, zdravju ali preprosto neodgovoren odnos do svojih obveznosti. So tudi takšni, ki z goljufijo zasežejo sredstva banke.
Banka si kot komercialna organizacija takšnih izgub ne more privoščiti in pred izdajo posojila temeljito preveri plačilno sposobnost in zanesljivost svojega bodočega posojilojemalca. Kot posploševalni koncept vseh kriterijev je bil uveden poseben kazalnik, ki bo opisan v nadaljevanju.
Upoštevati je treba, da vse banke prenesejo podatke o svojih strankah v BCH (kreditne urade), ki se tam hranijo dlje časa, in ob nadaljnjih stikih osebe z banko ali celo MFI, lahko vse te informacije pridobiti in nato ustrezno obdelati. S posledicami.
Opredelitev "točkovanja" pomeni stopnjo zaupanja banke ali MFI v osebo, ki želi dobiti posojilo. Izraženo v številkah.
Ko stranka pride v banko po posojilo, preden se posojilojemalec odloči, ali bo posojilo izdal ali zavrnil, potencialni posojilojemalec zagotovi podatke o sebi, ki jih je v večini primerov treba dokumentirati.
Oglejmo si postopek določanja tega kazalnika na konkretnem primeru.
Za izračun tega kazalnika ni enotnega sistema. Vsaka banka ali katera koli druga finančna institucija sama določi seznam meril in digitalni ekvivalent določene vrednosti. Vendar se najpogosteje uporabljajo naslednja merila:
1.
Osebni podatki, zlasti:
2. Premoženje stranke. Tu je večinoma zajeto:
Pomembno je tudi upoštevati dejstvo, da se upošteva kreditna zgodovina. Na to so pozorni skoraj vsi upniki. Če ima stranka zapadli dolg v drugi banki (zlasti pri tekočih mesečnih plačilih), se možnosti za posojilo v večini primerov zmanjšajo na nič.
3. Vse druge informacije. V tem poglavju je mogoče upoštevati najrazličnejše dejavnike. Najpogosteje se upošteva:
Vsa ta merila na prvi pogled delujejo nekoliko smešno, vendar v določeni meri omogočajo zaposlenemu v banki, da oceni solventnost bodočega posojilojemalca.
Z seštevanjem vseh točk, dodeljenih za vsako od zgornjih meril, se izpelje splošni "indeks zaupanja" bodočega posojilojemalca.
Treba je opozoriti, da vsi sistemi, zasnovani za izračun tega merila, izvajajo precej primitivno "mehansko" oceno vseh teh meril, pri čemer jih ocenjujejo izključno na dokumentih, ki jih je zagotovila stranka. Nazorna potrditev tega je, da lahko posojilojemalec bistveno zniža rezultat, ker nima dovoljenja za stalno prebivanje v regiji, kjer želi najeti posojilo ali kjer dela (domneva se, da je to minus njegov dohodek in socialni status). Nasprotno pa dodelite veliko dodatnih točk za določen in potrjen vodstveni položaj (ne da bi upoštevali dejstvo, da je bilo navedeno podjetje odprto šele včeraj).
raven točkovanja točk za odločitev banke
Ni izključeno, da je ista banka isti stranki zavrnila izdajo potrošniškega posojila, vendar je odobrila hipoteko. Paradoksalno, a resnično. Stvar je v tem, da se banka seveda zanima za dajanje majhnih posojil, vendar ne tako, da bi bila pripravljena tvegati zelo visoko. Za odplačilo dolga (četudi je nepomemben) je banka prisiljena porabiti precej pomembnih sredstev. Toda banka je zelo zainteresirana za izdajo velikega posojila (iste hipoteke ali posojila za nakup avtomobila). Pomembno je tudi, da se velika posojila praviloma izdajajo pod varovanjem nekaterih premičnin ali nepremičnin - to je bistveno jamstvo za banko. Pogosto se podpiše dodatni poroštveni sporazum.
Upoštevati je treba tudi, da se verjetnost posojila poveča z zagotovitvijo vse potrebne spremne dokumentacije (izkaz poslovnega izida, poročni list). Poleg tega je v nekaterih primerih pomemben osebni dejavnik - če je posojilojemalec dolgo časa komitent banke in se je izkazal kot odgovoren in pošten, ga zaposleni v banki poznajo in mu zaupajo, potem verjetnost pridobitve posojila je nekajkrat večja.
Vendar tudi če niste izdali posojila, ne smete biti vznemirjeni. Lahko se izda v drugi banki ali pod strožjimi pogoji (materialno nadomestilo banki za dodatno tveganje). V drugem primeru, če ima stranka visok "indeks zaupanja" banke, se ji lahko ponudi posojilo pod ugodnejšimi pogoji.
Rezultat točkovanja je relativna definicija in zato ni zagotovilo pozitivnega ali negativnega odziva banke. Hkrati bi se posojilojemalci morali zavedati, da so vsa dejstva njihovega neodgovornega odnosa do svojih dolžnosti (zamude pri mesečnih plačilih, izogibanje komunikaciji z zaposlenimi v bankah v primeru zapadlih dolgov) vpisana v posebne tabele, ob nadaljnjem stiku pa celo do druga banka je verjetnost zavrnitve veliko večja. Torej morate ceniti svojo kreditno zgodovino, v primeru kakršnih koli okoliščin višje sile pa je bolje, da denar zahtevate od prijateljev, sosedov, znancev ali sorodnikov in kljub temu mesečno plačujete, hkrati pa prihranite denar (banka ne bo zaračunala globa) in ugled vestne stranke.
Skoraj vsak posojilojemalec je naletel na izraz "kreditno točkovanje". A vseeno vse banke ne vedo, kaj je to, kakšno vlogo ima pri odobritvi posojila in kako lahko nanj vplivamo. Fine.zone se je odločil odgovoriti na najbolj priljubljena vprašanja v zvezi s tem konceptom.
Ko posojilojemalec stopi v stik z banko, mora izpolniti vprašalnik. V njem navaja osnovne podatke o sebi: starost, poklic, zakonski stan, dohodek itd. Pridobljene informacije se analizirajo po določenem algoritmu in vsakemu parametru se dodeli določeno število točk. Skupek teh točk je bonitetna ocena potencialnega posojilojemalca, sam algoritem, s katerim se opravi ocena, pa se imenuje točkovanje.
Točkovanje je matematični model, ki služi ugotavljanju plačilne sposobnosti stranke, ki je pri banki zaprosila za posojilo. Na podlagi teh podatkov se finančna institucija odloči, ali je takšna stranka zanjo primerna ali je bolje, da to zavrne.
Ni enotnega sistema točkovanja. Vsaka banka uporablja enega od standardnih programov ali svoje metode. Merila za ocenjevanje plačilne sposobnosti posojilojemalcev v različnih institucijah se prav tako razlikujejo. Tudi parametri vrednotenja za različne bančne produkte se razlikujejo. Torej so za hipoteko zahteve običajno nekoliko nižje kot na primer za nezavarovano posojilo, saj v prvem primeru obstaja jamstvo za odplačilo posojila - hipotekarno stanovanje.
Tudi točkovni sistem je drugačen. Nekje se uporablja preprosta lestvica - od 1 do 10, nekje - večstopenjska. Nekje ima en dejavnik (na primer zakonski stan) večjo težo kot drugi (na primer dolžina dela na zadnjem mestu). Vendar se na koncu izkaže, da so zahteve za posojilojemalce v bankah iste "utežne kategorije" približno enake. Najnižje so občinske in MFO.
Po končanem postopku se naročniku dodeli identifikator od 1 do 5, ki določa boniteto. Glede na izdelek in zahteve je določeno, ali posojilojemalcu damo posojilo ali ne.
Sodobni točkovalni sistemi so avtonomni in se samostojno učijo. To pomeni, da samostojno preučujejo nabore podatkov po določeni metodi in na podlagi preteklih podatkov lahko predvidijo finančno prihodnost določene stranke. Poleg tega jih večina na podlagi podobnih podatkov izračuna, katera posojila so primerna za potencialnega posojilojemalca, in tvorijo priporočeni znesek za izdajo.
Zato se mu včasih, ko stranka pri banki zaprosi za določen znesek, po odobritvi napovejo še eno. Posojilojemalec se strinja s predlaganimi pogoji ali ne.
Avtomatizirani sistemi omogočajo samoobdelavo vloge potencialnega posojilojemalca. Med obdelavo vloge se analizira na desetine dejavnikov - in program izda svojo razsodbo. Možne so tudi druge možnosti:
Velike banke, ki dnevno obdelajo na tisoče zahtev, običajno uporabljajo samodejno točkovanje. To pospeši postopek pregleda vloge in pomaga odrezati zavestno plačilno nesposobne posojilojemalce.
Manjše banke običajno uporabljajo mešani model. Podatke o posojilojemalcih vodijo v skladu z uveljavljenimi metodami prek začetnega modela točkovanja osipa, vendar se večina vlog pregleda od primera do primera, končni rezultat pa je le še en dejavnik razvrščanja strank.
Nekateri posojilojemalci so prepričani, da je rezultat v kreditni zgodovini točkovanje. To je posledica dejstva, da je na naslovni strani CI opomba o bonitetni oceni posojilojemalca - od A do E (A - visoka solventnost, E - nizka).
Točkovanje je sistem točk za banke, ocena pa je ocena določenega CRI. Ocena kaže, ali ste v preteklosti že imeli zamude, ali so zdaj, ali so bili plačani vsi davki in ali obstajajo aktivna posojila. Točkovanje je širši pojem. Analizira na desetine drugih dejavnikov, vključno z bonitetno oceno. Za PKU je ocena CRI precej svetovalne narave.
Na primer o svojem finančnem ugledu lahko izveste na daljavo. Nemogoče je ugotoviti, na kakšen način vas oceni finančna institucija - to je sistem, ki je strogo za interno uporabo institucije.
Glede na to, da se točkovanje in ocenjevanje v mnogih pogledih prekrivata, lahko stranka predhodno sklene o svojih možnostih za posojilo. Če je ocena nizka, potem tak posojilojemalec skoraj ne bo mogel opraviti resnega bančnega pregleda.
Na točkovanje vpliva veliko dejavnikov, najpomembnejši pa so naslednji:
Način prijave za posojilo - prek spleta ali prek podružnice PKU ni pomemben.
Če je garant vključen v pridobitev posojila, potem se njegov vprašalnik "vodi" po isti shemi. Število točk, ki jih je prejel z določenim faktorjem zmanjšanja, se sešteje s točkami, ki jih prejme glavni posojilojemalec - in rezultat se izda. Zato je pomembno, da ne najdemo le dobrega so-posojilojemalca, temveč tudi, da pred banko nastopimo kot zanesljiva in solventna stranka.
Poskus goljufanja sistema je enak goljufiji. Toda strogo gledano je nemogoče zavajati matematični model - če samo vdremo v sistem od znotraj in ponaredimo podatke, a to je seveda zapleteno.
Najpogosteje, govori o goljufanju, ljudje pomenijo, da banki predložijo lažne podatke o sebi. To je popolnoma neuporabno: varnostna služba preveri vse podatke zahtevkov, ki jih je odobril algoritem. Če se izkaže, da je stranka navedla napačne podatke, ji bo posojilo preprosto zavrnjeno, tudi če je rezultat točkovanja visok.
Enako velja za višino plač in kraj dela. Če se izkaže, da je potrdilo ponarejeno ali oseba ne dela več na delovnem mestu, navedenem v vprašalniku, mu posojilo ne bo odobreno.
Poleg tega bo banka takega komitenta dodala na črni seznam - pozneje bo zelo težko dobil posojilo.
To je nemogoče. Postopek ocenjevanja lahko preberete na katerem koli spletnem mestu, ki ponuja takšno storitev, vendar to ne bo povezano z metodami točkovanja kreditnega urada. Sistem je ustvarjen za interno uporabo PKU in kreditnih uradov, spletni dostop do njega pa ni zagotovljen.
Če vas v bankah zavrnejo zaradi neizpolnitve sistema točkovanja, morate najprej zahtevati kreditno zgodovino. Morda je ključna težava ravno v njem - na primer ste pokazali neporavnano posojilo, ki je dejansko odplačano ali pa se je v vaše podatke prikradala napaka.
Poleg tega se preizkusite z zgoraj opisanim splošnim algoritmom. Morda vam lahko pomagajo zamenjava službe ali dvig ravni dohodka ali popoln izhod iz dolga.
Če pa je vse v redu in je težava v preteklih dolgovih, potem obstaja več možnosti:
Tako je točkovanje matematični model, ki določa, ali bo morebitni posojilojemalec sposoben izpolniti svoje obveznosti za odplačilo posojila. Vsaka banka uporablja svoj algoritem, ki se podrobno razlikuje, vendar na splošno ustreza splošno sprejetim zahtevam za posojilojemalce. Na rezultate postopka vpliva predvsem ocena, ki se odraža v kreditni zgodovini. Če želite, da boste uspešno prestali sistem točkovanja, morate imeti dobro uradno plačo, ne smete dovoliti zamud pri posojilih in ne imeti dodatnih finančnih bremen.
Osnova točkovanja je suha matematična analiza podatkov. Zaposleni v banki vnese vaše podatke v računalnik - sistem vsakemu parametru dodeli določeno točko.
Lahko jih razdelimo na 3 bloke: osebni podatki, finančni del in kreditna zgodovina.
Odvisno od začetnih podatkov se vsaki vrednosti dodeli ustrezna ocena in, če je dosežen določen znesek, sistem da pozitiven odgovor. Če je število točk nekoliko pod zahtevano vrednostjo, bo odločitev pogojno pozitivna. Če je znesek točk bistveno nižji od mejne vrednosti, se zavrnitev točkovanja samodejno zapiše in nadaljnja obravnava ni več upoštevana.
Hkrati kreditno točkovanje ni le kalkulator, ki povzema točke. Poleg točkovne ocene je na voljo primerjalna analiza podatkov s podatki obstoječih posojilojemalcev.
Sistem primerja podatke nove stranke s podatki več drugih podobnih posojilojemalcev. In če se izkaže, da od 8 takšnih posojilojemalcev le tri dobro izplačujejo posojilo, bo točkovanje uvrstilo med rizične skupine in posledično zavrnilo.
Omeniti velja, da ima vsaka banka svoja merila za točkovanje, ki so tudi pred zaposlenimi v banki tajna, sistem pa podatke analizira v tistih parametrih, ki jo zanimajo. Hkrati ni redko, da se stranki zavrne posojilo za nakup hladilnika, čez mesec dni pa bo kredit odobren za točkovanje in to za velik znesek.
Torej, če vam je katera od točkovnih bank zavrnila, ne bi smeli biti vznemirjeni in to dojemajte kot nezmožnost, da bi dobili posojilo. Možno je, da bo točenje posojila pri drugi banki za vas uspešno.
Da bi povečali verjetnost za pridobitev posojila, je bolje, da ne upate naključno obiskovanih bank eno za drugo, ampak se obrnete na profesionalnega posrednika posojil, ki bo izbral optimalne pogoje posojila v tistih bankah, katerih merila ste najprimernejši . Hkrati lahko prihranite ne samo čas, temveč tudi svojo moč in denar, zahvaljujoč nižji obrestni meri za posojilo. Za brezplačen strokovni posvet - izpolnite prijavo na spletni strani, v najkrajšem možnem času vas bomo kontaktirali.
Z razvojem bančnega sektorja pri nas je skoraj vsak državljan vsaj enkrat zaprosil kreditno institucijo za posojilo, zato je postopek registracije kreditne transakcije mnogim znan. Ob oddaji vloge posojilojemalec oceni solventnost potencialne stranke z uporabo metode finančnega točkovanja. V tem članku bomo odgovorili na vprašanje: »Točkovanje, kaj je to in kakšne lastnosti ima postopek točkovanja?
Prejem dobička banke je neposredno odvisen od kakovosti kreditnega portfelja. Manj kot je finančnih tveganj, večja je verjetnost hitrega vračila izposojenih sredstev z dodatnimi prihodki od plačil obresti. Zato banka pri obravnavi vlog za posojilo natančno preveri potencialne stranke in analizira morebitna finančna tveganja.
Dobesedno, v prevodu iz angleščine, "točkovanje" pomeni "točkovanje". Kakšna očala menijo finančni analitiki in zakaj jih potrebujejo?
Točkovanje je celoten sistem za distribucijo baze strank, ki temelji na statističnih podatkih. To je nekakšen finančni pomočnik pri ugotavljanju potencialne solventnosti stranke in operativni oceni, ki se danes pogosto uporablja v bančnem sektorju.
Sistem točkovanja za analizo se uporablja za samodejno obdelavo podatkov posojilojemalca, na podlagi katerega se za stranko poda skupna ocena. Z enostavnimi besedami je to nekakšen test, ki ga opravi vsaka stranka ob oddaji vloge. Vsak odgovor prinese določeno število točk na lestvici možnih tveganj.
Obstaja dovoljeno število točk, ki stranko prenese iz območja tveganja in samodejno določi njeno potencialno plačilno sposobnost. Skladno s tem je brez pozitivnega števila točk težko računati na pozitivno odločitev. V nekaterih primerih lahko banke izkažejo zvestobo in ponudijo nižji znesek posojila z nizkimi ocenami.
Ko zaprosite za velik znesek posojila (na primer posojilo za avtomobil ali hipoteko), bo ocena točkovanja delovala kot dodatno orodje za oceno možnih tveganj. Odločitev bo sprejeta na podlagi številnih dejavnikov.
Razumeti je treba, da so postopki za ocenjevanje stranke po programu strogo zaupni in da uslužbenci banke ne razkrivajo načela njenega delovanja. Stranka praviloma dobi suhe informacije v obliki zavrnitve ali odobritve posojila, vendar stranki ni treba poznati tehničnih odtenkov algoritma.
Strokovnjaki pravijo, da za vsak odgovor program dodeli določene točke in ni tako enostavno vnaprej izračunati mehanizem delovanja odzivov na končni rezultat točkovanja.
Standardno je, da več točk kot stranka pridobi, večja je možnost pozitivnega odziva na aplikacijo. Vendar ima vsaka banka svoj postopek ocenjevanja finančnih tveganj in napačno bi bilo trditi, da je ocena točkovanja tipičen kalkulator točk.
To je dovršen matematični algoritem, ki lahko na podlagi obdelanih podatkov oblikuje zaključke in analizira družbene dejavnike že obstoječe baze strank že nekaj let.
Program točkovanja lahko na primer obdela podatke o neplačnikih ali dolžnikih v zadnjih 3-5 letih in prepozna tipične socialne, starostne ali vedenjske dejavnike. Na podlagi teh podatkov bo ocena prilagojena in pri analizi naslednjih strank bo program upošteval te nove dejavnike.
Recimo, da je v bazi določene banke 10 dolžnikov s podobnimi značilnostmi. Ko nova stranka vzpostavi stik s podobnim znakom, jo tu samodejno čaka zavrnitev. A to sploh ne pomeni, da bo enak rezultat dobil v drugi banki. Kot smo že omenili, ima vsaka banka svoj rezultat.
Po pravici je treba opozoriti, da ocenjevanje po mnenju strokovnjakov ni idealen program za analizo finančnega tveganja.
Na primer, znani so primeri, ko so stranke, ki so pri banki zaprosile za posojilo za televizijo, zavrnile. Hkrati je banka tri mesece kasneje istim strankam odobrila posojilo za avto. Paradoks? Pravzaprav ne.
Dejstvo je, da je program na prvi razpis analiziral vse posojilojemalce, ki so najeli posojilo v razponu od 10 do 30 tisoč rubljev. In stranka bi lahko prišla v območje tveganja zaradi določenih vedenjskih dejavnikov. In za posojilo za velik znesek denarja za avto je program upošteval drugo skupino ljudi, ki posojilo redno odplačujejo banki.
V skladu z nalogami, določenimi za program, se točkovanje deli na:
Metodologija ocenjevanja strank se izvaja na podlagi družbenih značilnosti, ki so značilne za posojilojemalca. Hkrati je ključna točka takšne ocene avtomatizacija procesa in izključitev sodelovanja človeškega dejavnika v postopku ocenjevanja.
Če po vnosu vseh odgovorov v program posojilojemalec odgovori, da je točkovanje opravljeno, to pomeni, da je bil opravljen glavni del analitičnega preverjanja. Nadalje se prijava posameznika nanaša na varnostno službo, kjer strokovnjaki banke komitenta preverijo glede na njegovo število meril.
Izvajanje ocenjevanja točkovanja vam omogoča popolno odpravo človeškega faktorja. To je lahko vnaprej zasnovan odnos strokovnjaka do določene stranke ali, nasprotno, preveč zvest odnos in namerno prikrivanje nekaterih dejavnikov, ki kažejo na povečano finančno tveganje za banko.
Podatki, na podlagi katerih temelji analiza točkovanja, so povzeti iz dokumentov in jih ni mogoče izkriviti. V primerih, ko se podatki beležijo po strankah, je kreditno točkovanje manj učinkovito pri prepoznavanju tveganj.
Kreditno tveganje za banko je možna finančna izguba zaradi neizpolnitve obveznosti posojilojemalca. Razlogi so lahko zelo različni: zamude pri plačilih, zavrnitev vračila posojila itd. V tem primeru je ocena točkovanja učinkovit finančni instrument, ki bo skupaj s preučevanjem kreditne zgodovine omogočil čim natančnejšo določitev potencialne plačilne sposobnosti stranke.
Standardni seznam vprašanj vključuje naslednje:
Upoštevati je treba tudi, da uslužbenec banke pri izpolnjevanju vprašalnika opravi vizualno oceno skupaj s točkovanjem.
Strokovnjak ima natančna navodila za določanje strankine solventnosti, ki vključujejo analizo strankinega videza, govora, skladnosti vedenja in določenega položaja v vprašalniku. Pri vizualni oceni potencialnega posojilojemalca, njegovega govora, hitrosti odziva, vedenja lahko posojilni svetovalec v prijavo doda komentar z opombo o zavrnitvi posojila. V tem primeru so lahko naročnikovi dokumenti v redu.
Če želite povečati možnosti za pridobitev posojila, morate odgovoriti čim natančneje in brez kakršnega koli obotavljanja, saj vse to strokovnjak zabeleži v vprašalnik in pošlje analitiku v preverjanje.
Nezaupanje lahko povzroči alkoholno zastrupitev, počasne zmedene odgovore, nepoznavanje preprostih informacij (telefon, službeni naslov itd.), Čustveno nestabilnost, neskladnost videza z mesečnim dohodkom, navedenim v vprašalniku itd.
Kot lahko vidite, ima banka za preverjanje strank veliko meril, med katerimi sta seveda zelo pomembna kreditna zgodovina in finančno točkovanje.
Algoritem finančnega točkovanja je precej zapleten in pri določanju splošne ocene finančnih tveganj upošteva številne dejavnike.
Vsaka banka ima svoj algoritem za preverjanje plačilne sposobnosti in discipline stranke glede plačila posojila.
Običajno se obravnavajo naslednja vprašanja:
Zadnja stopnja finančnega točkovanja je preverjanje vaše kreditne zgodovine.
S pozitivno zgodovino lahko stranka varno računa na odobritev posojila. A to sploh ne pomeni, da se bo banka strinjala s posojilom v katerem koli znesku. Pozitivna zgodba zagotavlja le dejstvo, da je banka odobrila posojilo, vendar bo znesek odvisen od dohodka in potencialne plačilne sposobnosti stranke.
Kje banke dobijo informacije in kako ti podatki vplivajo na odločanje? Da bi poenostavili delo s kreditnimi uradi in ustvarili enotno bazo podatkov, je bil ustvarjen državni register kreditnih uradov. Ta register je v oddelku Centralne banke Ruske federacije in ima polna pooblastila za zbiranje in kopičenje podatkov o posojilih, izdanih fizičnim in pravnim osebam.
RBKI ima najbolj popolne in najnovejše informacije o vseh strankah, ki se nenehno dodajajo in posodabljajo. Vsaka banka samostojno določi algoritem filtriranja za stranke s "slabo" kreditno zgodovino.
Če povzamemo, je treba povedati, da je strankina ocena točkovanja kljub očitnim pomanjkljivostim programa učinkovito orodje banke za zmanjšanje finančnih tveganj.
S poznavanjem teh preprostih pravil lahko nekoliko zmanjšate tveganje za zavrnitev.
A ne pozabite, da danes banke do neke mere zaostrujejo zahteve za svoje potencialne posojilojemalce.
Negativna odločitev banke glede vaše vloge za posojilo je pogost in precej neprijeten pojav. Žal se v večini primerov zgodi, da stranka sploh ne ve, iz katerega razloga mu je bilo posojilo zavrnjeno, ker si banke pridržujejo pravico do zavrnitve posojila brez pojasnitve razlogov.
Navajanje netočnih ali napačnih podatkov pri izpolnjevanju vprašalnika. Ne pozabite, da je vse podatke, ki jih vnesete v aplikacijo, zelo enostavno preveriti. Zato se banke danes spopadajo z nepoštenimi potencialnimi posojilojemalci, ki resnično želijo najeti gotovinsko posojilo in namerno dati netočne informacije. Ne pozabite, da ne bo težko preveriti vseh podatkov, predstavljenih v vprašalniku.
Ko se prvič obrnete na banko za posojilo, boste verjetno naleteli na takšen koncept kot točkovanje.
Ta izraz se nanaša na postopek ugotavljanja solventnosti bodoče stranke s pomočjo posebnih računalniških sistemov, ki analizirajo podatke posojilojemalca. V tem primeru analiza pomeni primerjavo s povprečnimi statističnimi podatki, ki jih je zbrala banka. Z drugimi besedami, potencialni posojilojemalec izpolni vprašalnik za banko, ki ga nato ne obdelajo zaposleni v banki, temveč specializiran programski in strojni kompleks za točkovanje. Na podlagi primerjave prejetih informacij z razpoložljivo bazo podatkov na koncu poda verjetnost odplačila posojila, kar je ključna značilnost pri odobritvi posojila.
Pomembna pomanjkljivost tega sistema za posojilojemalca je dejstvo, da ima lahko visoko potrjeno raven dohodka, visokošolsko izobrazbo in ne bo postal brezvestni posojilojemalec, vendar lahko zaradi točkovanja njegov profil spada v skupino z visok odstotek neplačil posojila za več parametrov in banka bo zavrnila izdajo posojila. Na primer, osebe, starejše od 55 let, po sistemih točkovanja samodejno štejejo za nezanesljive posojilojemalce, visokošolska izobrazba pa praktično ne dodaja možnosti odobritve posojila, saj sama po sebi potencialni stranki ne zagotavlja visokega dohodka.
Kdo velja za idealnega posojilojemalca s točkovanjem programov? To so delovno sposobne ženske, saj so tiste, ki najbolj odgovorno jemljejo posojila, najmanj zamujajo in zamujajo s plačili ter odplačujejo skoraj vsa posojila.
Hkrati imajo med vsemi zaposlenimi ženskami točkovalni sistemi svoje favorite. Gre za matere enega ali dveh otrok, ki so zakonito poročeni in imajo visok mesečni uradni dohodek. Poleg tega njihova starost ni manjša od 27 in ne več kot 35 let.
Seveda morda niste idealen posojilojemalec za banko in, da ne izgubljate časa z odhodom v banke in čakanjem na odločitev o posojilu, uporabite storitve kreditnega posrednika. Ta strokovnjak vam bo pomagal izbrati najboljšo banko za pridobitev posojila, izbrati kreditni produkt pod najugodnejšimi pogoji za zahtevano obdobje in izračunati največji znesek posojila. Seveda boste morali plačati za njegove storitve, vendar se znesek plačila običajno povrne v enem letu po izdaji posojila.
Kot kažejo izkušnje mnogih posojilojemalcev, hitro posojilo brez neuspeha včasih ni tako preprosto in cenovno ugodno. Pogosto se zgodi, da je posojilo zavrnjeno. Izpostavili bomo najpogostejše razloge za zavrnitev posojila in podali koristna priporočila za tiste, ki želijo najeti bančno posojilo v gotovini brez strahu pred zavrnitvijo.
Najprej so glavni razlogi za zavrnitev slaba kreditna zgodovina in odprte zamude pri plačilih! V tem primeru je izredno težko dobiti posojilo za velik znesek.
Da se ne bi znašli v situaciji, ko nujno potrebujete denar, banke pa vam ena za drugo zavrnejo izdajo posojila, si zapomnite več pomembnih tankosti:
Hkrati ne morete zahtevati premajhnih zneskov denarja z visokimi dohodki. Če želi stranka prejeti recimo pet tisoč rubljev z mesečnim dohodkom sto tisoč, je to videti vsaj nenavadno in povzroči, da bančni uslužbenci dvomijo o pristnosti podatkov, ki ste jih navedli.
S poznavanjem teh preprostih pravil lahko nekoliko zmanjšate tveganje za zavrnitev. A ne pozabite, da danes banke do neke mere zaostrujejo zahteve za svoje potencialne posojilojemalce.
Denar se praviloma daje v kredit plačilno sposobnim državljanom z visokimi dohodki, visoko izobrazbo, brez negativne kreditne zgodovine in brez dolgov.
Negativna odločitev banke glede vaše vloge za posojilo je pogost in precej neprijeten pojav.
Žal se v večini primerov zgodi, da stranka sploh ne ve, iz katerega razloga mu je bilo posojilo zavrnjeno, ker si banke pridržujejo pravico do zavrnitve posojila brez pojasnitve razlogov.
Oglejte si video, ki na kratko opisuje glavne točke zavrnitve posojila s strani banke in daje priporočila, kako se temu izogniti.
Zavrnitev potrošniškega gotovinskega posojila, ki ga zahteva komitent banke, praviloma ne temelji na enem samem razlogu, ampak ima več razlogov, ki skupaj negativno vplivajo na odločitev banke. Tu so najpogostejši razlogi za zavrnitev posojila:
V večini primerov ta razlog postane odločilni dejavnik, ki banki ne omogoča pozitivne odločitve stranke.
Rezultat vloge za prejem sredstev je v tem primeru skoraj vedno zavrnitev.
To še zdaleč ni celoten razpon vseh razlogov, ki lahko povzročijo zavrnitev. Strokovnjaki skupaj štejejo več deset takšnih razlogov. Če obstaja en tak negativni dejavnik, imate seveda priložnost, da dobite posojilo brez težav, če pa vaša kreditna zgodovina združuje več teh kazalnikov, boste najverjetneje zavrnjeni.
V bistvu ima vsa bančna terminologija v Rusiji izposoje iz angleščine in italijanščine, v tem primeru "točkovanje" - dobesedno pomeni "točkovanje".
Kaj je "točkovanje" v bančnem konceptu? Točkovanje je sistem in metoda za ocenjevanje tveganj posojil, njihovo upravljanje na podlagi napovedi verjetnosti zamud določenega posojilojemalca; gre za statistično utemeljeno metodo za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca. In tudi: postopek avtomatizacije odločanja.
Sprva so bile v kartah točkovanja, ki so bile opravljene, točke postavljene strokovno na podlagi razpoložljivih izkušenj, ocena pa je temeljila na le približno desetih značilnostih. Dandanes se za točkovanje uporabljajo posebej razviti matematični modeli in matematične metode, ki omogočajo delo s stotinami značilnosti.
Obstaja več vrst kreditnega točkovanja, odvisno od nalog, ki jim je namenjeno. Torej, vrste točkovanja:
Točkovanje vlog - ocena, da nova stranka ne bo mogla odplačati posojila.
Vedenjsko točkovanje - na podlagi podatkov o vedenju posojilojemalcev se izvede izračun stopnje tveganja obstoječih dolžnikov.
Točkovanje izterjave - določitev, kdaj in katere ukrepe je treba sprejeti pri delu s neplačniki za posojila.
Točkovanje goljufij - ocena verjetnosti, da ima nova stranka čiste namene in ni goljufija.
Točkovanje odziva - ocena odziva (odziva) potrošnika na predloge, ki mu jih pošlje.
Točkovanje izgub (ocenjevanje izgube) - ocena verjetnosti, da bo potrošnik še naprej uporabljal izdelek ali odšel k drugemu dobavitelju.
V Rusiji je najbolj priljubljeno točkovanje točkovanje. Uporablja se pri ekspresnih posojilih za majhne zneske, kjer se ocena opravi v eni uri. V tem primeru je točkovanje orodje za oceno posojilojemalca in njegove kreditne sposobnosti.
Točkovanje se osredotoča na značilnosti, ki so povezane z zanesljivostjo / nezanesljivostjo potencialnega posojilojemalca. Pri izdaji posojila banka ne ve, ali bo določen posojilojemalec denar vrnil, vendar v preteklosti ljudje tega socialnega statusa, starosti, spola, poklica niso vrnili posojila. Zakaj posojilojemalci prej denarja niso vrnili, iz kakšnih razlogov - banka tega ne zanima, preprosto zavrne posojilo ljudem z določenim sklopom značilnosti.
Če banka izda posojila za znatne zneske in z nizkimi obrestnimi merami, bo pregled posojilojemalca bolj podroben in dolgotrajen. Vendar se metoda točkovanja uporablja pri avtomobilskih posojilih ali celo pri hipotekah, vendar ne v isti obliki kot pri ekspresnih posojilih. Pri uporabi metode točkovanja se vse začne kot običajno - z izpolnjevanjem vprašalnika kreditojemalca. Informacije se zberejo, nato se preveri njihovo zanesljivost in nato, če se potencialni posojilojemalec ujema s ciljno skupino kreditne institucije, potem informacije o njem vstopijo v model točkovanja, ki oceni tveganja. Za stranko se izračuna tako imenovani točkovalni rezultat kot vsota točk, ki ustreza značilnostim. Hkrati se točkovanje uporablja kot metoda matematične statistike za ocenjevanje kreditne sposobnosti in ni glavni dejavnik za ugotavljanje pravilnosti odločitve o izdaji posojila, ne zagotavlja stoodstotne zanesljivosti, ampak - pomaga določiti odločanja, je precej svetovalne narave
Avtomatiziran sistem točkovanja je mogoče predstaviti na primitivni ravni - dovolj je, da uporabite običajno tabelo v programu Microsoft Office Excel ™ ali na višji ravni specializirano programsko opremo. Uporaba primitivnega točkovanja je značilna za večino bank, ki delajo s posamezniki. Ročno, zgolj na podlagi izkušenj in znanja, so točke postavljene v tabelo, ki jo določi uslužbenec banke, s poudarkom na prošnji za posojilo. Po štetju se pridobi število točk, ki bodisi omogoča posojilo bodisi ne. Pomanjkljivost točkovanja je, da je postopek naporen in dolgotrajen - stranka mora počakati.
Sistem kreditnega točkovanja je program, ki omogoča oceno posojilojemalca in vsa nadaljnja dela opravlja v samodejnem načinu. V tem primeru je ocena skoraj takojšnja, poleg tega sistem točkovanja ni odvisen od izkušenj ali razpoloženja zaposlenega, ki daje posojilo in izvaja oceno - ocena je nepristranska. Če se vrnemo k hipotekarnim posojilom ali avtomobilskim posojilom z uporabo točkovanja, ugotavljamo, da glavno odločitev o izdaji / neizdaji sprejme posojilojemalec, če pa se njegova odločitev razlikuje od odločitev in sklepov sistema samodejnega kreditnega točkovanja, bo razložiti vodstvu, zakaj se je tako odločil. ...
Pri uporabi avtomatiziranega sistema točkovanja je še ena subtilnost in plus, ki govori v stik z bankami z njegovo uporabo. Kreditna organizacija, ki deluje s sistemom kreditnega točkovanja, ne bo ponujala posojil po visokih obrestnih merah, ker uporaba sistema s svojo natančnostjo omogoča zmanjšanje tveganja neplačila posojila, to pomeni, da obrestne mere na posojilo, da bi pokrili izgubo na račun brezvestnih posojilojemalcev ...
Če točkovanje izvede, kot je opisano zgoraj, uslužbenec banke in ročno, se lahko sistem zavede, na primer zaradi dogovarjanja med bančnim uslužbencem in stranko, ko zaposleni sam navede potrebne, zaželene odgovore da se potencialni posojilojemalec spremeni v dejanskega. Vendar je treba upoštevati, da se to šteje za prevaro in je kaznivo. Avtomatiziranega sistema točkovanja je nemogoče zavajati. Obstajajo organizacije, ki ponujajo goljufanje sistema točkovanja - čeprav bo to - teoretično - uspelo, bo razkrit pozneje. Skoraj nemogoče je goljufati točkovanje.
Če posojila pri eni banki niste dobili, ker vas je njen sistem točkovanja "zavrnil", ne obupajte in mislite, da je točkovanje nemogoče prenesti. Morda gre le za to, da najverjetneje to banko vodijo njeni lastni podatki in kazalniki, medtem ko imajo številne druge kreditne organizacije najverjetneje svoja druga merila za analitiko. Zelo verjetno je, da se bo drugi posojilodajalec prostovoljno strinjal z vami, možno je točkovanje prenesti in banka se bo strinjala z vami.
