أجرى محللون في مجلة علم النفس الأمريكية Psychology Today دراسة وتوصلوا إلى استنتاج مفاده أن 60٪ من القرار بشأن احترامك يتخذ من قبل المحاور في اللحظة التي يصافحك فيها. بشكل عام ، المصافحة بشكل صحيح هي مهارة يتم التقليل من شأنها. ليس بطيئا وليس من الصعب جدا. لا ينبغي فتح اليد على الفور ، ولكن لا ينبغي الإمساك بها لفترة طويلة. لا يمكنك هزها ، لكن من الغباء أن تتجمد مع قبضة محادثك.
ركز الآن ، لأنه إذا كنت قد تلقيت تدريبًا في الإدارة الصحيحةالمفاوضات ، من الممكن أن تكون قد تعلمت فيها هراءًا خطيرًا للغاية: أن تريح يدك قليلاً ، وبالتالي إجبار الشخص الذي تصافحه على التكيف معك.
في مثل هذه الحالة ، تكون راحة يدك في المقدمة - وأكد مدربي الأعمال الذين لا قيمة لهم أن هذه هي الطريقة التي أظهرت بها من سيكون في القمة في هذه المفاوضات. لذلك ، أثبت علماء النفس أن هذا ليس غبيًا فحسب ، بل يأتي بنتائج عكسية أيضًا.
بعد هذا الفعل ، يتوقف المحاور على الفور عن احترامك ويأخذك على محمل الجد. يجب أن تكون راحة اليد متعامدة على الأرض وليس على خلاف ذلك.
تم عقد حدث مثير للاهتمام في جامعة برينستون بحث علمي، ونتيجة لذلك اتضح أن الناس يخافون من أولئك الذين يرتدون ملابس أفضل (ويتوصل المحاور إلى استنتاج حول ما إذا كان الشخص يرتدي ملابس جيدة في أول 100 مللي ثانية من الاجتماع). علاوة على ذلك ، لا يقرن الناس على الإطلاق ما إذا كان الشخص يرتدي ملابس جيدة مع تكلفة ملابسه. هذا لا يعني أيضًا أنه عليك دائمًا ارتداء سترة وقميص أبيض.
أجرى العلماء تجارب مختلفة الأوضاع الاجتماعيةوالمجموعات. في حفلة ، في اجتماع عمل ، في حفل للأطفال ، في عشاء وما إلى ذلك ، يخاف الناس من الشخص الذي يرتدي أفضل ملابس في الغرفة بالملابس المناسبة. لذلك إذا كنت من النوع الذي يعتقد أن مذراة خارجية غير مهمة ، فأنت مخطئ.
اختر ملابسك بعناية وتأكد - اجتماع عملسيكون أفضل بكثير إذا قرر المحاور في أول 100 مللي ثانية أنك الأفضل في هذه الغرفة.
أثبت العلماء في جامعة هارفارد ما نعرفه بالفعل: يحب الناس التحدث عن أنفسهم. لكن هذه جامعة هارفارد ، لذلك ذهب العلماء إلى أبعد من ذلك بكثير. أظهرت الدراسات أنه عندما يتحدث الشخص عن نفسه ، يتم تنشيط نفس مناطق الدماغ التي تضيء عند ممارسة الجنس أو تناول عشاء لذيذ. أي أن القليل من الأشياء في العالم تجلب للناس الكثير من المتعة. والآن الشيء الرئيسي.
أولاً ، عندما يتحدث الشخص عن نفسه ، حتى لو بدأ هو نفسه ، فهذا يقوي ثقته في أن المحاور جدير بالثقة.
أي أنهم يبدأون في الوثوق بك ، بغض النظر عما إذا كنت تعطي انطباعًا عن شخص يجب الوثوق به.
ثانيًا ، من خلال الحديث عن الذات ، يصبح الشخص أكثر ضعفًا. لذا فإن مجرد السماح لشريك العمل بالتحدث قليلاً عن نفسه يجعله أضعف قليلاً. اطرح بعض الأسئلة التي من شأنها استفزاز الشخص الآخر لمثل هذه المحادثة ، وأنت بالفعل في وضع مفيد.
70٪ من 1000 مفاوض محترف شملهم الاستطلاع من قبل Linkedin: إذا رفع المحاور صوته قليلاً على الأقل ، فإنه يتوقف عن إثارة الاحترام والخوف. على العكس من ذلك ، فإن رجال الأعمال الذين لا يرفعون أصواتهم أبدًا هم الأكثر خوفًا ، وفي المواقف العصيبةوالبدء في التحدث تمامًا بهدوء أكثر من المعتاد.
إذا تمكنت من إتقان نفسك إلى الحد الذي يجعلك تتحدث بصوت هامس تقريبًا في موقف قد ينهار فيه أي شخص آخر ، فستصبح الشخص الذي سيغرس الرعب المرتعش في من حولك.
يدخل رجل بقميص التأمين من عصر النهضة إلى المكتب ، مرتديًا قبعة RESO-GUARANTEE ، ويأخذ بوليصة ROSNO من محفظة مجموعة التأمين الوطنية ويبدأ في ملؤها بقلم Rosgosstrakh الذي يحمل العلامة التجارية - هل هذا وضع مألوف ؟ على السؤال "ما هي شركة التأمين التي تمثلها؟" أنا سمسار تأمين ". هل هذا البيان قانوني؟ ومن هو هذا الموضوع حقا؟ هل يمكن الوثوق بمثل هذا الممثل أم أنه يجب أن يكون مشتبهاً به بالاحتيال؟
وكيل التأمين القانوني ووسيط التأمين اثنان اختلافات كبيرة... وكيل التأمين هو فرد يمثل شركة تأمين على أساس اتفاقية وكالة ومصرح له بذلك أجر العمولةإبرام عقود التأمين مع العملاء في إطار توكيلهم. وغيرها من المستندات الخاصة بتنفيذ هذا النشاط ماعدا اتفاقية الوكالة والتوكيل لا يحتاج الوكيل.
وسيط التأمين ، من وجهة نظر التشريع ، كيان قانوني لديه أولاً ترخيص لمزاولة أنشطة تأمين الوساطة ، وثانيًا ، لديه اتفاقيات مناسبة مع (عددهم غير محدود) ، والتي تعطي الحق لإبرام عقود التأمين مع العملاء نيابة عن شركة التأمين. في بعض الحالات ، يُصرح للوسيط ، بالإضافة إلى إبرام عقود التأمين ، بتسوية الخسائر إن وجد هذه المنطقةلا توجد مكاتب تمثيلية لشركة التأمين.
في الواقع ، في ظروفنا ، فإن الاختلافات بين وكيل التأمين ووسيط التأمين تتلخص في وجود مكتب في الأخير. وغالبًا ما يكون هذا الاختلاف مستحيلًا ، لأن الفرد ، بعد إصدار تسجيل رجل أعمال فردي له الحق في تقديم خدمات تأمين الوكالة ، له الحق في استئجار مكتب وتقديم هذه الخدمات فيه ، وحتى تعيين موظفين.
عدم وجود في تشريعاتنا حكم بشأن شرعية عمل وكيل تأمين لشركة تأمين واحدة فقط (كما هو الدول الغربية) يقودنا إلى حالة الوسطاء الأفراد. كل ما في الأمر أن أي وكيل كموظف مستقل له الحق في إبرام اتفاقيات وكالة مع عدد غير محدود من شركات التأمين ، وقد لا يطلعهم حتى على عمله لصالح المنافسين. ولا يمكن تفسير هذه الإجراءات على أنها احتيال.
هل هذا جيد أم سيء؟ للوكيل الذي يحاول كسب المال المزيد من المالولتلبية احتياجات العميل قدر الإمكان - جيد. من بين العديد من العروض يمكنك دائما الحصول عليها الخيار الأفضلللعميل ولا يفقده. كما أنه يناسب العملاء لأنه في مكان واحد يمكن لشخص واحد أن يقدم لهم خدمات شركات التأمين المختلفة حسب الحاجة والوضع. بمعنى ما ، هذا الوضع مفيد أيضًا لشركات التأمين ، لأنه يمكنهم تنمية محفظتهم من خلال جذب وكلاء قاعدة العملاءعن طريق استدراجهم نسبة عاليةلجنة. ولكن حتى هذه النسبة المتزايدة أقل من العمولة التي سيتعين على الوسيط دفعها. الخاسرون الوحيدون هم وسطاء التأمين ، الذين يصبح هؤلاء الوكلاء بالنسبة لهم منافسين مباشرين ، لكن يمكنهم تحويل هذا العيب إلى ميزة إذا قاموا فقط بتعيين مثل هذا الوكيل.
يبدو أن الجميع سعداء ، فلماذا إذن يناقش شيئًا ما. لكن الجانب الخلفيله لون سلبي. تنفق شركات التأمين المادية و موارد العملموظفون بدوام كامل لتدريب الوكلاء وتعليمهم ، والذين يذهبون لاحقًا للعمل لدى المنافسين. لفهم هذا الموقف ، يتم تقديم التدريب الحد الأدنى الضروري- كيفية إصدار السياسة ، و الإطار المفاهيمييبقى التأمين خارج الفئة ، وفقط أولئك الذين يسعون بشكل مستقل لفهم العناصر الأساسية يتعمقون في جوهر أعمال التأمين حتى النهاية. النجوم تنبثق من مثل هذه العوامل ، لكنها قليلة. نتيجة لذلك ، لا يشرح الوكلاء المختصون دائمًا للعملاء شروط التأمين ومبادئه. ومن هنا سوء تفسير العديد من الأحكام ، والمفاهيم الخاطئة للعملاء ، والتوقعات غير المبررة ، ونتيجة لذلك ، التضارب بين حاملي الوثائق وشركات التأمين.
علاوة على ذلك ، لا يوجد في بعض الأحيان وكيل يعمل لعدة شركات قدرة بدنيةالرد الفوري على جميع التغييرات في الشركات ، لا يمكن معرفة جميع المنتجات بدقة. إنه يعرف فقط البرامج الرئيسية للأنواع الأكثر شهرة وحجم عمولته ، وبالتالي قد لا يقدم لك الأفضل غطاء التأمينلمزيج من السعر والجودة ، ووضع اتفاقية للشركة التي سيحصل عليها نسبة أكبرمن الصفقة. ناهيك عن الالتباس الأولي ، عندما يتم صياغة عقد على بوليصة شركة تأمين واحدة ، محسوبًا بمعدلات أخرى (ملاحظة المؤلف هي حالة حقيقيةمن الممارسة). من الواضح أنه لم يتم الاعتراف بشرعية مثل هذا الاتفاق.
السلبية التالية للوكلاء. حتى الآن ، من حق شركة التأمين أن تطلب من ممثليها "الولاء" لأحدهم اتفاق الوكالة, شركات التأمينغير مهتم بالإنشاء أنظمة فعالةتحفيز الوكلاء بمكافآت ومكافآت جادة. لا تزال هناك تقنيات معينة ، وهي مرتبطة بشكل مباشر بحجم إيصالات كل وكيل ، ولكن كل شيء محدود فقط زيادة النسبة المئويةالعمولات: كلما زادت الاشتراكات ، زادت العمولة. لا تنطبق المحفزات الأخرى أبدًا على الوكلاء: الرواتب المرتفعة ، وإمكانية التدريب على حساب صاحب العمل في المنظمات الخارجية، تطوعي تأمين صحيوسداد تكاليف النقل وأكثر من ذلك بكثير. ولن يتم إنشاء هذه الأنظمة حتى يكون لدى صاحب العمل نفوذ ضد الوكلاء عديمي الضمير الذين يعملون في العديد من الشركات.
ومثل هذه الثغرات في التشريع لا تعطي السماسرة فرصة للعمل بشكل كامل. دائمًا ما يكون اقتصاد الوسيط-الوكيل أكثر ربحية نظرًا لعدم وجود تكاليف عامة.
في المستقبل ، أعتقد أننا سنصل إلى الحاجة إلى تعريف قانوني واضح لهذين الموضوعين في أعمال التأمين. بعد ذلك ، ستهتم شركات التأمين بالتدريب عالي الجودة وتحفيز موظفيها ، كما سيهتم الوكلاء حقوق عظيمةوالفرص كعمال ، سيبدأ السماسرة في العمل بنشاط. سيؤدي ذلك إلى تحسين الوضع الصحي العام لسوق التأمين ، وسوف نقترب خطوة واحدة من التأمين المتحضر. وكل العملاء سيستفيدون بلا شك من ذلك.
المشاكل الحالية الوضع القانونيوسطاء التأمين هم ذوو صلة خاصة. هذا يرجع إلى أحدث التغييرات الهامة في قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"(قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1" بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي ") (المشار إليه فيما يلي بالقانون) ، ولا سيما في المادة 8 المخصصة لوضع هذه الموضوعات . التغييرات التي تم إجراؤها، بالرغم من الجوانب الإيجابية، بها عيوب وثغرات تتطلب التعليقات.
لأول مرة ، تم إدخال مفهوم أنشطة التأمين وإعادة التأمين في القانون. هذا النشاطيتم تنفيذه لمصلحة شركات التأمين أو حاملي البوالص ويرتبط بتوفير الخدمات لهم لاختيار المؤمن عليه و (أو) شركة التأمين (معيد التأمين) وشروط التأمين (إعادة التأمين) وتنفيذ وإبرام ودعم التأمين عقد (إعادة التأمين) ، تعديله ، المعاملات الورقية أثناء تسوية مطالبات مدفوعات التأمين (البند 1 من المادة 8 من القانون).
الاختلاف الرئيسي وسيط التأمينمن الوكيل أنه يخضع لأعمال التأمين ويعمل بشكل مستقل نيابة عن نفسه أو نيابة عن العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، تخضع أنشطة وسيط التأمين للترخيص والرقابة من قبل الهيئة الإشراف على التأمين... يعمل وكيل التأمين فقط نيابةً عن شركة التأمين ولصالحها وفقًا للصلاحيات الممنوحة له. هناك أيضًا اختلافات في تكوين الموضوع. لذلك ، يمكن أن يكون وسطاء التأمين فقط المنظمات التجاريةأو رواد الأعمال الأفراد... في الوقت نفسه ، يجب أن يقيم رواد الأعمال الأفراد بشكل دائم في أراضي الاتحاد الروسي. يمكن أن يكون وكلاء التأمين فرادى(رجال الأعمال وأولئك الذين ليس لديهم مثل هذا الوضع) و الكيانات القانونية.
مقارنة مع النسخة السابقة في الفن. 8 من القانون ، ظهر تغييران هامان. أولاً ، كان مطلوبًا من وكلاء التأمين إقامة دائمةعلى أراضي الاتحاد الروسي. الخامس طبعة جديدةلا يوجد مثل هذا الشرط. ثانيًا ، يمكن للمنظمات التجارية فقط أن تكون وكلاء تأمين ، الآن - أي كيانات قانونية.
إن إلغاء شرط الإقامة الدائمة للوكيل على أراضي الاتحاد الروسي له ما يبرره تمامًا. هذا يرجع إلى حقيقة أن وكيل التأمين ، على عكس الوسيط ، لا يقوم بعمل مستقل أنشطة التأمين... أصبح الوضع أكثر تعقيدًا مع التغيير الثاني. وفقا للفقرة 5 من الفن. 8 من القانون ، يمكن لوكلاء التأمين أن يكونوا أفراداً (بما في ذلك أولئك المسجلين كرجال أعمال فرديين) أو كيانات قانونية. وهذا يعني أن المنظمات غير الهادفة للربح التي تتمتع بأهلية قانونية خاصة والقدرة على تنفيذ الأنشطة التي تتوافق مع أهدافها القانونية فقط يمكنها أن تعمل كوكلاء تأمين. وفقًا لذلك ، يمكن لمنظمة غير هادفة للربح تنفيذ أنشطة ريادة الأعمال وغيرها من الأنشطة المدرة للدخل فقط بقدر ما "تخدم تحقيق الأهداف التي تم إنشاؤها من أجلها وما يقابلها. هذه الأهداف، بشرط أن يشار إلى هذا النشاط في الوثائق التأسيسية"(البند 2 ، المادة 24 من القانون الاتحادي" على منظمات غير ربحيةوبالتالي ، يمكن للمنظمات التجارية فقط أن تكون وكلاء تأمين ، ولهذا السبب يبدو أن النسخة السابقة من المادة 8 من القانون صحيحة ، والتي بموجبها تم الاعتراف بالمنظمات التجارية كوكلاء تأمين.
كل من الأفراد و الوكالات المتخصصة... في كثير من الأحيان ، وكلاء التأمين هم البنوك التي تقدم للعملاء في صناعة التأمين المخاطر المالية... في الممارسة العملية ، هناك أوقات عندما منظمات التأمينالعمل كوكلاء لإبرام عقود التأمين نيابة عن شركات التأمين الأخرى وبالنيابة عنها. يعتبر العديد من المحامين بحق أن هذه الممارسة متناقضة. الوضع القانونيوأهداف شركة التأمين. الحقيقة هي أن شركات التأمين (جمعيات التأمين المتبادل) تم إنشاؤها لغرض القيام بأنشطة في التأمين وإعادة التأمين ، التأمين المتبادلوالعمل كموضوعات لأعمال التأمين. ومع ذلك ، لا يقوم الوكيل بأنشطة التأمين ، ولكنه يمثل فقط مصالح شركة التأمين. وبالتالي ، لا يمكن لشركة التأمين أن تكون وكيل تأمين في نفس الوقت.
يتخذ القانون هذا الموقف ، ويميز بوضوح بين أنشطة وكلاء التأمين والوسطاء والأنشطة المماثلة لشركة التأمين. أنهأنه في بعض الحالات قد تتطابق مجالات نشاط شركة التأمين ووسطاء التأمين. في الوقت نفسه ، أنشطة مماثلة لشركة التأمين ، وفقا للفقرة 1 من الفن. 8 من القانون لا ينطبق على أنشطة وكلاء التأمين والوسطاء.
أدخل المشرع قيودًا جديدة تنطبق على هوية وسطاء التأمين. أولا ، الأشخاص الذين لم يزيلوا أو قناعة بارزة... ثانياً ، الأشخاص الذين يديرون شركة التأمين لمدة عامين قبل إعلان إفلاسها (قبل انقضاء 3 سنوات من تاريخ إعلان إفلاسها). ثالثًا ، الأشخاص الذين يشغلون مناصب في الهيئات الإدارية لشركة التأمين والشركات التابعة لها والشركات التابعة لها. بالطبع ، هذه التغييرات إيجابية وتهدف إلى تحسين جودة الخدمات التي يقدمها وسطاء التأمين.
تتم الرقابة على أنشطة وسطاء التأمين من قبل سلطة الإشراف على التأمين وشركة التأمين من حيث أداء الواجبات ، التي نصت عليها الاتفاقية(البند 9 ، المادة 8 من القانون). يتم التحكم في أنشطة وكلاء التأمين من قبل شركة التأمين ، بما في ذلك عن طريق إجراء عمليات تفتيش على أنشطتهم والتقارير التي يقدمونها (البند 5 من المادة 8 من القانون). وبالتالي ، يمكن التمييز بين نوعين من الرقابة على أنشطة وسطاء التأمين: على أساس القانون ، والذي يتم تنفيذه من قبل هيئة الإشراف على التأمين ولا ينطبق إلا على وسطاء التأمين ، وعلى أساس اتفاقية تنطبق على وسطاء ووكلاء التأمين. من وجهة نظرنا ، إذا كان وسيط التأمين يعمل لصالح حامل الوثيقة (معيد التأمين) ، فيمكن للأخير أيضًا التحكم في أداء الوسيط لالتزاماته بموجب العقد.
في هذا الصدد ، من المستحسن توضيح الفقرة 9 من الفن. 8 من القانون بالإشارة إلى أن الرقابة على أنشطة وسطاء التأمين تتم من قبل سلطة الإشراف على التأمين ، وشركة التأمين (معيد التأمين) والمؤمن عليه (معيد التأمين) من حيث الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في العقد.
يخضع نشاط وسيط التأمين كموضوع لأعمال التأمين للترخيص. يتم إصدار ترخيص لوسطاء التأمين ، اعتبارًا من لحظة استلامهم لهم الحق في إجراء التأمين أنشطة السمسرة... في الفقرة 1 من الفن. يعطي 32 من القانون لأول مرة مفهوم رخصة التأمين كتصريح خاص للحق في القيام بأنشطة التأمين ، الممنوحة من قبل هيئة الإشراف على التأمين لموضوع أعمال التأمين. لكن هذا المفهومتمت صياغته بشكل غير صحيح. ينص القانون على الحق الشخصي لوسيط التأمين في القيام بالنشاط ذي الصلة ، ويكون إصدار الترخيص هو حقيقة قانونيةأو سبب حدوثها إعطاء الحق... لهذا السبب ، لا يمكن للسلطة الإشرافية إصدار "ترخيص الحق". من المستحسن أن يبدو مفهوم رخصة التأمين بالطريقة الآتية: الترخيص في مجال التأمين هو تصريح خاص لمزاولة أنشطة التأمين ، وهو تصريح ممنوح لموضوع أعمال التأمين من قبل هيئة الإشراف على التأمين.
تم تغيير تكوين المستندات للحصول على ترخيص من قبل وسيط التأمين (البند 6 من المادة 32 من القانون). تم إلغاء قاعدة الحاجة إلى تقديم المستندات التي تؤكد مؤهلات موظفي وسيط التأمين. هذا المتطلبينطبق الآن فقط على المدير وكبير المحاسبين لوسيط التأمين - كيان قانوني ، وكذلك على وسيط التأمين - رجل أعمال فردي. وبالتالي ، فإن وسطاء التأمين هم رواد أعمال أفراد ورؤساء كيان قانوني يقوم بأنشطة وساطة (بما في ذلك الشخص الذي يؤدي وظائف المالك الوحيد). الهيئة التنفيذية، رئيس الهيئة التنفيذية الجماعية) ، - يجب أن يكون تعليم عالىوخبرة عمل كرئيس قسم في موضوع أعمال التأمين وغيرها مؤسسة ماليةسنتين على الأقل. رئيس الحساباتوسيط التأمين - التعليم العالي والخبرة العملية في تقسيم موضوع أعمال التأمين ، التي ترتبط أنشطتها بالتنفيذ محاسبةأو الأنشطة المالية، ما لا يقل عن عامين.
للحصول على ترخيص ، يجب أن يمتلك وسيط التأمين ضمان بنكيبمبلغ لا يقل عن ثلاثة ملايين روبل أو وثائق تؤكد توافر أموالهم الخاصة بمبلغ لا يقل عن ثلاثة ملايين روبل (البند 6 من المادة 8 من القانون). هذا المطلب قيمة إيجابيةلأنه يضمن تلبية متطلبات العملاء في حالة الأداء غير السليم للالتزامات من قبل وسيط التأمين.
أخيرًا ، لم يعد سماسرة التأمين مطالبين بتقديم نماذج العقود المطلوبة إلى هيئة الإشراف على التأمين للقيام بأنشطة وساطة التأمين. تحدث العديد من المحامين عن سخافة هذا المطلب. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن التغييرات يتم إجراؤها باستمرار على أي عقود ، لا سيما في شروط مبدأ حرية التعاقد.
أثرت التغييرات الهامة على شروط صلاحية ترخيص كيانات التأمين ، بما في ذلك وسطاء التأمين. وفقًا للنسخة الجديدة من القانون ، قد تكون فترة صلاحية الترخيص محدودة في الحالات التي يحددها القوانين الفدرالية... يبدو أن صياغة أكثر نجاحا نسخة قديمة، وفقًا لحالات تقييد فترة صلاحية الترخيص التي يجب أن ينص عليها قانون تنظيم أعمال التأمين نفسها - هذه مسألة تتعلق بالتنظيم الصحيح لتشريعات التأمين.
تم إلغاء ترخيص مؤقت لكيانات التأمين. هذه القصة بلا شك لها معنى إيجابي. والواقع أنه يمكن إصدار ترخيص مؤقت "من عام إلى ثلاث سنوات في حالة عدم وجود معلومات تسمح بإجراء تقييم موثوق لمخاطر التأمين المنصوص عليها في قواعد التأمين المنصوص عليها أثناء الترخيص" (البند 2 من المادة 32-5 من الإصدار السابق من القانون). في الواقع ، كان هذا يعني أن المشرع سمح لشركات التأمين غير الموثوق بها اقتصاديًا وغيرها من موضوعات أعمال التأمين بدخول سوق التأمين.
تغيرت أسس إصدار أمر من قبل سلطة الإشراف على التأمين للقضاء على الانتهاكات في أنشطة أعمال التأمين. في السابق ، كانت هذه الأسباب هي تنفيذ موضوع أعمال التأمين للأنشطة المحظورة بموجب القانون ، وكذلك "الأنشطة المخالفة للشروط المحددة لإصدار الترخيص" (البند 2 من المادة 32.6 من الإصدار السابق قانون). وفقًا للطبعة الجديدة من القانون ، لا يمكن إصدار أمر إلا نتيجة انتهاك التشريع في موضوع أعمال التأمين. لم تكن الصياغة السابقة منطقية ، حيث أن شروط إصدار الترخيص منصوص عليها في القانون نفسه ، من ناحية أخرى ، ومن ناحية أخرى ، تم إنشاء إمكانية إساءة استخدام سلطات الإشراف على التأمين.
عقوبات عدم تقديم أو التقديم المبكرمواضيع أعمال التأمين المنصوص عليها في القانونالتقارير. لذلك ، وفقا للفقرة 2 من الفن. 32.8 من القانون ، وعدم تكرار التقديم خلال العام أو الانتهاك المتكرر خلال العام لأكثر من 15 يوم عمل من الموعد النهائي للإبلاغ هو الأساس لإلغاء الترخيص.
تحدد النسخة الجديدة من القانون التزامات وسطاء التأمين ، والتي يمكن تصنيفها. تشمل المجموعة الأولى الالتزامات الرئيسية الناشئة عن جوهر أنشطة وكلاء وسماسرة التأمين ، أي توفير الخدمات لاختيار المؤمن عليه و (أو) شركة التأمين ، وشروط التأمين ، والتنفيذ ، والاستكمال ، ودعم التأمين. عقد (إعادة التأمين) والتعديلات عليه ... إلخ. المجموعة الثانية هي التزام الوسطاء بتوفير المعلومات للعملاء ، على سبيل المثال ، حول مخاطر التأمين ، حول الشيء ، حول موضوع التأمين ، إلخ. أخيرا، مسؤوليات إضافية- ضمان سلامة الأموال والوثائق وتقديم التقارير وما إلى ذلك.
هناك عيوب في مسألة توفير المعلومات من قبل وسطاء التأمين في الإصدار الجديد من القانون. على وجه الخصوص ، وفقا للفقرة 10 من الفن. 8 من القانون ، وكلاء التأمين ووسطاء التأمين - مطلوب من الكيانات القانونية نشر معلومات معينة على موقع الويب في شبكة المعلومات والاتصالات السلكية واللاسلكية على الإنترنت. في الوقت نفسه ، هناك إشارة إلى البندين 5 و 8 من نفس المقالة ، والتي ينبغي أن تحتوي على تكوين هذه المعلومات. ومع ذلك ، فإن قائمة المعلومات التي سيتم نشرها على الإنترنت ليست مدرجة في هذه اللوائح ، في حين أنها تحدد التزامات وسطاء التأمين لنقل المعلومات إلى العملاء. من الواضح أن مثل هذا الموقف يمكن أن يربك سماسرة التأمين. لذلك ، لا يمكن أن يتطابق تكوين المعلومات التي يتم إرسالها إلى العملاء ونشرها على الموقع على الإنترنت. لا تحدد هذه القواعد قائمة بهذه المعلومات ، والتي ، بالطبع ، يمكن أن تخلق أسبابًا لمطالبات غير معقولة لوسطاء التأمين. وبالتالي ، في الفقرة 10 من الفن. يجب أن يحتوي البند 8 من القانون على قائمة محددة بالمعلومات التي يتعين على وكلاء التأمين والوسطاء نشرها على موقع الويب على الإنترنت.
إذا كانت الأهلية القانونية لوكيل التأمين عامة ، فإن وسطاء التأمين ، مثل شركات التأمين ، يتمتعون بأهلية قانونية خاصة. لذلك ، لديهم الحق في القيام بأنشطة أخرى ، باستثناء وسيط ، ولكن "المرتبطة بتقديم خدمات التأمين" (الفقرة 6 من المادة 8 من القانون). هذا يرجع إلى حقيقة أن وسطاء التأمين ، على عكس الوكلاء ، مشاركين مستقلين في سوق التأمين.
وبالتالي ، يمكن تصنيف أنشطة وسطاء التأمين على النحو التالي. أولاً ، هذه خدمات لإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين). على وجه الخصوص ، وتشمل هذه إعلام العملاء عن أنواع مختلفةتأمين وإعداد وتنفيذ المستندات لإبرام عقد التأمين. ثانيًا ، إنه كذلك نشاط وسيطبالتنفيذ هذه الاتفاقيات(بما في ذلك الأعمال الورقية لتلقي مدفوعات التأمين ، وتسوية المنازعات في حالة وقوع حدث مؤمن عليه). أخيرًا ، الأنشطة الأخرى (باستثناء الوسيط) المتعلقة بالتأمين ، والتي لا يحظرها القانون. وهذا يشمل ، على سبيل المثال ، خدمة التقييم مخاطر التأمينعند إبرام عقد التأمين ، وتقديم خدمات الخبراء من قبل وسطاء التأمين ، إلخ.
هناك قيود معينة على الأهلية القانونية لوسطاء التأمين ، وبعضها منصوص عليه في كل من الإصدارين الجديد والسابق من القانون. وتشمل هذه فرض حظر على مشاركة وسطاء التأمين في علاقات التأمين كوكيل تأمين أو شركة تأمين أو معيد تأمين ، وكذلك حظر تنفيذ تلك الأنشطة التي لا تتعلق بالتأمين.
أدخل القانون قيودًا جديدة على الأهلية القانونية لوسطاء التأمين. أولاً ، وكيل التأمين ، لا يحق لسمسار التأمين أن يشير إلى نفسه كمستفيد بموجب عقود تأمين أبرمها لصالح طرف ثالث. هذا الشرط ناتج عن تجاوزات مختلفة من جانب وسطاء التأمين ، ولا سيما البنوك ، التي عملت في وقت واحد كوكلاء تأمين ومستفيدين في مجال التأمين ضد المخاطر المالية. مثل هذا القيد ، بالطبع ، خطوة إيجابية - لا يمكن لوكلاء التأمين والوسطاء أن يكونوا مستفيدين بموجب عقود التأمين ، لأن هذا يتعارض مع أهدافهم من النشاط ، الذي يجب أن يتم تنفيذه لصالح العملاء ، وليس الوسطاء أنفسهم.
ثانيًا ، لصالح شركات التأمين ، تم تحديد قاعدة ، بموجبها دفع الأجر الذي يدفعه المؤمن إلى وسيط التأمين عن التأمين الإلزاميلا يمكن أن تتجاوز 10٪ من قسط التأمين.
كما تم إدخال قيود تهدف إلى حماية حقوق عملاء وسطاء التأمين. لذلك ، لا يحق له الحصول على أجر مقابل الخدمة المقدمة بموجب عقد تأمين واحد من كل من شركة التأمين ومن المؤمن له (في الإصدار السابق في البند 2 من المادة 8 ، كان هناك معيار مشابه في المحتوى ، والذي بموجبه عند تقديم الخدمات لإبرام عقد "... لا يحق لوسيط التأمين التصرف في نفس الوقت لصالح حامل الوثيقة وشركة التأمين"). كما يحظر على وسطاء التأمين إجراء المعاملات على حساب البنكالتي تنسب إليها السيولة النقديةمن حملة الوثائق للتحويل اللاحق إلى شركة التأمين كدفعة لعقد التأمين.
لا يحق لوسيط التأمين تقديم خدمات حصرية للتأمين الإجباري. هذه القاعدةقدم للمحافظة عليه تأمين طوعي، والتي ، وفقًا لمفهوم تطوير التأمين في الاتحاد الروسي ، يجب أن يكون لها دور رئيسي في سوق التأمين(الأمر الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي في 25 سبتمبر 2002 "بشأن مفهوم تطوير التأمين في الاتحاد الروسي").
وفقا له الطبيعة القانونيةأنشطة وسطاء التأمين - الخدمات المالية، والتي تتم على أساس العقود ذات الصلة لتقديم الخدمات. لذلك ، يعمل وكيل التأمين ، كقاعدة عامة ، على أساس اتفاقية وكالة أو اتفاقية وكالة (باستثناء تلك الحالات التي يكون فيها موظفًا في شركة تأمين معها عقد عمل). في هذه الحالة ، يتم إصدار توكيل لوكلاء التأمين لإبرام عقود التأمين بالصلاحيات المحددة فيه. الوضع أكثر تعقيدامع وسيط تأمين. والحقيقة أنه لا يحق له القيام بأنشطة كمؤمن ومعيد تأمين ووكيل تأمين. هذا يعني ما يلي. إذا كان وسيط التأمين يتصرف لصالح حامل الوثيقة ، علاقة قانونيةيتم تشكيلها معهم على أساس عقود التنازل والعمولة واتفاقية الوكالة والاتفاق تقديم قابل للسدادخدمات. إذا كان العميل شركة تأمين (معيد تأمين) ، فلا يمكن تطبيق هذه العقود (باستثناء توفير الخدمات المدفوعة) على العلاقات القانونية مع وسيط التأمين. هذا يرجع إلى حقيقة أنه وفقًا لاتفاقية الوكالة ، واتفاقية العمولة والنظام ، يتصرف نيابة عن شركة التأمين ، أي يصبح نوعًا من وكيل شركة التأمين ، وهو ما يحظره القانون. لذلك ، في معظم الحالات ، لصالح شركة التأمين ، يعمل وسيط التأمين على أساس عقد لتقديم الخدمات مقابل رسوم. بواسطة هذه الاتفاقيةيعمل لصالح شركة التأمين (معيد التأمين) ، ويقيم مخاطر التأمين ، ويعد العقود ، ويتحقق من المستندات على حدث مؤمن عليهإلخ.
يكرس الإصدار الجديد من القانون التزام شركة التأمين غير المتوقع سابقًا بتنفيذ عقود التأمين التي يبرمها وسطاء التأمين ، بغض النظر عن طرق وتوقيت تنفيذ سياسات التأمين وتاريخ استلام قسط التأمين الذي دفعه المؤمن إلى شركة التأمين. وكيل التأمين ، وسيط التأمين من قبل شركة التأمين.
ينطبق هذا ، على وجه الخصوص ، على الحالات التي لا يفي فيها وسيط التأمين أو يفي بشكل غير لائق (في انتهاك للموعد النهائي) بالالتزام بتحويل قسط التأمين الذي يدفعه حامل الوثيقة إلى شركة التأمين. لسوء الحظ ، من الناحية العملية ، هناك حالات ترفض فيها شركات التأمين ، على هذا الأساس ، الإنتاج دفع التأمينللمؤمن عليه. ومع ذلك ، فإن هذه الممارسة تتعارض مع القانون ، لأن انتهاك وسطاء التأمين لشروط العقد ليس أساسًا لإعفاء شركة التأمين من مدفوعات التأمين في الوقت المناسب. يتم الالتزام بهذا الموقف من قبل المحاكم (قرار اتحادي محكمة التحكيم المنطقة الشمالية الغربيةبتاريخ 26 نوفمبر 2010 في القضية N A56-2701 / 2010).
لقد تغير موقف المشرع تجاه تفاعل وسطاء التأمين مع شركات التأمين الأجنبية ، وكذلك تجاه أنشطة وسطاء التأمين الأجانب في روسيا. وهكذا ، تم إلغاء القاعدة التي بموجبها تقدم أنشطة وكلاء التأمين ووسطاء التأمين خدمات الوساطةلم يُسمح لمنظمات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجانب بالدخول إلى أراضي روسيا. ساهم إلغاء هذا الحظر في توسيع الأهلية القانونية لوسطاء التأمين ، حيث أصبح من الممكن إبرام الاتفاقيات ذات الصلة مع شركات التأمين الأجنبية ووسطاء التأمين الأجانب. في الوقت نفسه ، لصالح وسطاء التأمين الروس ، تم فرض حظر على أنشطة وسطاء التأمين الأجانب على أراضي روسيا (البند 7 من المادة 8 من القانون). استثناءات من من هذه القاعدةيجوز أن تنص عليها تشريعات الاتحاد الروسي.
كما تم رفع القيود المفروضة على إبرام عقود إعادة التأمين لوسطاء التأمين الروس مع معيدي التأمين الأجانب - والآن يمكن إبرام هذه العقود مباشرة ، دون مشاركة وسطاء التأمين الأجانب.
هذه هي الابتكارات الرئيسية في التشريع الخاص بوسطاء التأمين. ستظهر الممارسة المعنى الحقيقي لهذه التغييرات.
هل ترى الفروق بين وسيط التأمين والوكيل؟ هل تعلم أن هذين هما أساسًا أشكال مختلفةالشغل؟ هل تعلم أن البعض تدفع من قبلك والبعض الآخر من قبل شركة التأمين؟ في روسيا ، غالبًا ما توضع علامة المساواة بين مفهومي "وسيط التأمين" و "وكيل التأمين". يختلف نموذج خدمة الوساطة المالية الكلاسيكي اختلافًا كبيرًا عن السوق الروسي.
الحياد والكفاءة العالية ليست المزايا الوحيدة لوسيط التأمين. يمثل الوسيط مصالح موكله في العلاقات مع شركة التأمين ويساعد في الحصول على تعويض عن الضرر الذي لحق به. في النسخة الغربية لتنظيم عمل وسيط التأمين ، دائرة عمله المسؤوليات الوظيفيةالتالي:
الوسيط قادر على أن يكون له تأثير كبير على شركة التأمين ، وهو أمر مهم بشكل خاص في مسألة تسوية المطالبات. إدارة الخسائر هي اختبار كفاءة حقيقي لكل وسيط. كيف عمل افضلوسيط ، وأسرع دفع أكمل... يتم التفاوض بشكل فردي على صيانة عقد التأمين ، أي الخدمات الاستشارية أثناء سريانه ، وكذلك المساعدة في الحصول على المدفوعات. نظرًا لأن هذا الجزء من العمل هو بند منفصل من النفقات ، يحق لمستهلك خدمات التأمين استبعاده من عقد الخدمة. مبلغ الرسوم غير ثابت ويتم تحديده على أساس كل حالة على حدة.
| معامل | وسيط | وكيلات |
|---|---|---|
| التنظيمية والقانونية شكل | LLC ، CJSC ، OJSC ، IP. | شخص عادي مع عقد مع واحد أو أكثر شركات التأمين. |
| الترخيص | الترخيص مطلوب (الأساس - فن. 32 "في تنظيم التأمين حالات في الاتحاد الروسي "). | لا يوجد ترخيص مطلوب. |
| شكل من أشكال التعاون مع شركة التأمين | الوسيط خبير مستقل ، امتلاك معلومات عن جميع شركات التأمين. هو يبرم عقد تأمين نيابة عن ونيابة عن العميل الخاص بك. | وكيل - موظف عن بعد شركة تأمين. نشيط لصالح شركة التأمين. |
| نوع الخدمة | يمكن إدراج الوسيط في عقد كحامل وثيقة ، وهو في هذه الحالة يتعامل مع التسوية أسئلة مع شركة التأمين. في هذه الحالة ، المستفيد بموجب العقد سيكون هناك مالك سيارة. | الوكيل هو مجرد وسيط. الخامس عقد التأمين هو لا تظهر. |
| يحمي المصالح | يحترم مصالح المستهلك خدمات التأمين... هو يساعد اختر البرنامج الأمثل ، مدفوعة بالاحتياجات عميل. | دائما يكون مصالح شركة التأمين. إنه مهتم بالبيع منتجات تلك التأمين الشركات التي لديه معها وقع اتفاق بشأن تعاون. |
| كفاءة | وسيط بتقييم المخاطرالعميل ويسلط الضوء على هؤلاء الذي هو الأهم من ذلك كله بحاجة إلى التحوط. | كوكيل ليس يشمل تقييم التأمين المخاطر. |
| لجنة جائزة | في روسيا ، لجان ل خدمة السمسرةقد التوصل 40-50% من تكلفة السياسة(في الغرب عادة 15-25٪). | لا يدفع العميل مقابل الخدمات وكيلات.لجنة التي تدفعها شركة التأمين. |
| مسؤولية للمؤمن عليه | الوسيط يتحمل بالكامل المسؤولية ل المؤمن عليه. | المسؤولية المؤمن عليه يتحمله المؤمن ، ليس وكيلا. |
يجرى خبير مستقل، يمكن أن يتخصص وسيط التأمين في أي صناعة تأمين واحدة (التأمين على السيارات ، ومخاطر البناء والتركيب ، وما إلى ذلك) أو أن يكون شركة واسعة النطاق.
وسيط التأمين النموذجي الغربي هو وسيط مرخص بين شركة التأمين وحامل البوليصة. يبرم عقد تأمين نيابة عن موكله. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" المؤرخ 27 أكتوبر 1992 ، تستبعد خدمات السمسرة بيع بوالص التأمين ، لأن هذا من اختصاص الوكلاء. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، يعد هذا النشاط مصدر دخل مهم لـ "السمسار" الروسي. علاوة على ذلك ، غالبًا ما يتلقى عمولات من شركات التأمين من خلال الترويج لمنتجات شركة التأمين "الخاصة به".
كيف يمكنك تمثيل مصالح العميل في العلاقات مع شركة التأمين والحصول على أجر من هذا الأخير مقابل العقد المبرم؟
ومع ذلك، في مؤخراأتاح السماسرة مكانًا ، وبدأت الشركات المختصة في الظهور في السوق ، على غرار السوق الغربي... اليوم ، وفقًا لجمعية وسطاء التأمين المحترفين (APSB) ، يعمل أكثر من 160 وسيط تأمين مرخصًا في روسيا. معظمهم متخصصون في التأمين على السيارات (OSAGO و CASCO و DSAGO) والتأمين الصحي الطوعي.
أيضا على أراضي روسيا يقومون بأنشطة الوسطاء الأجانب... الخامس المدن الكبرىتم فتح فروع "عون" و "جاردين" و "هيث لامبرت" وغيرهم من كبار الوسطاء. لا ينبغي لشركات التأمين المتوسطة والصغيرة أن تهتم بها ، لأنهم عند تسوية الخسائر ، لا يقدرون "الأسماك الصغيرة" وغالبًا لا يرفعون الأمر إلى المدفوعات المتوقعة. عند اختيار وسيط تأمين ، يجب أن تركز بشكل أساسي على المؤشرات التالية:
