احتياجات المقترض
من الضروري أن نفهم الأهداف المحددة المطلوبة من قبل قرض وبالتالي فإن الحاجة التي نشأت في جذب أموال الائتمان (بما في ذلك من أجل تجنب العمليات الاحتيالية من قبل المقترض وتأثير الكذب في الخسائر الخفية. لكل مشروع له ما يبرره:
أسباب احتياجات العميل في موارد الائتمان (لماذا لم تكن مطلوبة، وهناك الآن)؛
الغرض من الإقراض (على الأنشطة الحالية وأهداف الاستثمار وإعادة الهيكلة والتفاني وما إلى ذلك)؛
المبلغ، فترة الائتمان معلمات المعاملات الأخرى (NANI / عدم السداد، والخنادق، والظروف على الإنهاء المبكر، وما إلى ذلك).
فرص المقترض
لتقييم قدرات العميل، تخدم قرض بشكل صحيح من الضروري إجراء تحليل نوعي لمصادر سداد القرض وتقييم حمولة الديون الحقيقية للمقترض. من الضروري بناء تدفق نقدي في البداية حتى يتمتع العميل بفرصة سداد القرض بشكل صحيح: دون إعادة هيكلة منتج القروض؛
دون إعادة تمويل من أطراف ثالثة؛
دون ضرر كبير لأنشطته الحالية.
لتحقيق المهمة أعلاه، من الضروري تحليل:
قاعدة العقد جزئيا: تشغيل ميزان المدفوعات التي تم شحنها بالفعل المنتجات / الخدمات المقدمة لفترة الإقراض،
أسهم المشترين / العملاء العاديين في الحجم الكلي لقاعدة معاهدة الزبون،
أسهم عقود الإطارات في القاعدة التعاقدية العامة للعميل، وكمية المعاملات بموجب العقود تحت التوقيع.
توقعات التدفقات النقدية المقدمة من المقترض من أجل: الاكتفاء (هناك أرباح لسداد القرض قيد الدراسة، مع مراعاة القروض والقروض الحالية)؛
واقعية من وجهة نظر الدخل والنفقات (هناك زيادة / نقصان غير معقول في الإيرادات والتكاليف؛ ما إذا كانت تكاليف دفع القرض المطلوب مدرجة، إلخ)؛
قابلية المقارنة مع التدفقات النقدية للفترات السابقة؛
يجب إكمالك (في التوقعات مليئة بجميع الرسوم البيانية والخطوط؛ يتم أخذ التكاليف والإيرادات لجميع أنواع الأنشطة - التشغيل والاستثمار والمالية) في الاعتبار؛
الحساسية للمخاطر و "مخزون القوة".
محفظة الائتمان جزئيا: كفاية صافي التدفق النقدي / صافي الربح لسداد القروض وفقا لجداول وسداد القروض الحالية؛
وفاء من قبل المقترض لشروط اتفاقيات القروض الحالية؛ توفر الالتزامات غير المتوازنة (الضمان والتأجير وما إلى ذلك). تقييم الوضع المالي للمقترض
يجب تخفيض تصنيف حساب المقترض في وجود اتجاهات سلبية في تطوير الأعمال والحساسية العالية للمشروع لعوامل الخطر المحددة. ومن المستحسن أيضا تقليل تصنيف اللوائح المالية بحضور مؤشرات سلبية إضافية محددة في الفصل 2، والتي لا تؤخذ في الاعتبار عند حساب تصنيف الوضع المالي للمنظمة.
عمليات الائتمان هي واحدة من أنواع العمليات النشطة. تشكل عمليات الائتمان جزءا كبيرا من العمليات النشطة التي تقوم بها البنوك الروسية. بالنسبة للعديد من البنوك، فهي أهم مصدر للدخل. هناك ميل إلى زيادة حصة عمليات الائتمان في مجموع العمليات النشطة التي تقوم بها البنوك التجارية. نظرا لأن التشريع يحسن وزيادة تجربة الأعمال التجارية للبنوك التجارية، أصبحت أنواع الخدمات الائتمانية التي يقدمها من قبلها أكثر تنوعا.
يتم تحديد العلاقة بين المقرض والمقترض بشأن الحصول على قرض بمحتوى اتفاقية القروض، مما يشير إلى أحد أنواع المعاملات الثنائية. "وفقا لاتفاقية القرض، يتعهد بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (الدائن) في توفير النقد (الائتمان) بالمقدار وفي الشروط المنصوص عليها في العقد، ويقوم المقترض بإعادة مبلغ الأموال ودفع الفائدة عليه."
كما يتضح من تعريف اتفاقية قرض، يخصص القانون المدني للاتحاد الروسي فئتين رئيسيتين من الأموال التي تخضع لاتفاقية القرض والفائدة.
مواصلة تصنيف الأموال التي قدمتها عملية الائتمان. في هذه الحالة، سوف نستخدم المفاهيم التالية.
الائتمان هو مقدار الأموال المعرب عنها في بعض العملة المقدمة لمدائن المقترض. في إحساس أضيق، يتم استخدام مفهوم الديون الرئيسية لتحديد مقدار الائتمان وطبيعة تغييرها في الوقت المناسب.
يعد الحكم مزيجا من التزامات المقترض أو طرف ثالث (ضامن، بارجر) أمام المقرض الذي يقدم من أجل تقليل احتمال عدم سداد المبالغ النقدية الممنوحة على الائتمان المقترض. هذه الالتزامات لها تقييم نقدي، ولاية منح وتبدأ في تنفيذها من لحظة عدم العودة من قبل المقترض لمبلغ القرض. إن الجزء الأكبر من الديون بشأن المدير والفائدة واللجان والعقوبات والتكاليف يمكن أن يغطيها تنفيذ الحكم وأقل فترة ضرورية لتنفيذ الحقوق في الضمان، كلما كان هذا الحكم هو هذا الحكم.
الاحتياطي هو النقد المحجوز من قبل الدائن للتعويض عن الخسائر المحتملة الناجمة عن القرض غير المفقود المحتمل. يتم تشكيل الاحتياطي في المبلغ الذي يحدده الضرب بمبلغ الديون على هذا القرض على معامل المخاطر الاحتمالية. يتوافق هذا المعامل مع مجموعة المخاطر التي يتم بها تعيين القرض عند إجراء إجراء إعادة تصنيف ديون القرض.
يتم إعادة التصنيف بواسطة البنك أو المنظمة المتخصصة. يخضع تكوين واستيطان الاحتياطي لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 62A. تنص التعليمات على المنهجية لتقييم مخاطر عدم سداد القرض على أساس المعايير الرسمية. عند إجراء إعادة التصنيف، يمكن استخدام طريقة التقييم المقترحة من التعليمات أو خاصة. ومع ذلك، ينبغي أن تكون مجموعة المخاطرة المخصصة للائتمان خلال الائتمان خلال القيمة التي تم الحصول عليها من خلال إجراءات التعليمات رقم 62A تحت افتراض أن القرض مؤمن بالكامل.
توفير القرض والاحتياطي له مصادر مختلفة للتشكيل: يتم تشكيل الحكم من قبل المقترض أو طرف ثالث، ويشكل البنك من قبل البنك. في الوقت نفسه، فإن الحكم والاحتياطي له نفس الغرض - لتمكين البنك من العمل باطراد في حالة وجود سداد متميز أو غير مناسب للأموال المأذولة في الديون. تعتمد حجم الحكم وحجم الاحتياطي بشكل مباشر على مبلغ القرض، لذلك يمكن استدعاء هذه الفئات من الأموال على التوالي (الضمان والرهن العقاري) تغطية النسخ الاحتياطي للقرض.
الفائدة هي مقدار الأموال التي يتعهد بها المقترض بدفع المقرض لاستخدام القرض. يتم تحديد هذا المبلغ عادة وفقا لمبلغ القرض واستخدام هذا القرض.
اللجنة هي المجلس الذي يجعله العميل أي عمليات للبنك. يمكن أيضا دفع مدفوعات العمولة من قبل بنك الوسيط.
العقوبات هي رسوم أن العميل يجعل أي التزامات للانتهاك.
الجوائز هي كميات الأموال التي يمكن للبنك دفع المقترض في بعض الحالات للحصول على الأداء المناسب لشروط العقد أو الإجراءات الأخرى، البنك المربح. وفقا لطرق حساب العلاوة، مماثلة للعمولات أو العقوبات.
الفائدة والعمولات والعقوبات هي أنواع الدخل المصرفي. في الوقت نفسه، الفائدة والعمولة هي فئات من الإيرادات المقابلة لمحتوى العملية، أي الشروط التي تم الحصول عليها مع التنفيذ العادي. العقوبات هي فئة من الدخل، وهو مظهره بسبب انتهاك الالتزامات من قبل المقترض، أي أن استلام هذه الدخل ليس مخططا بموجب الأداء الطبيعي لشروط العقد. تهدف استرداد العقوبات أولا وقبل كل شيء عن الضرر، وليس الربح.
على الرغم من ترجمتها من "الائتمان" اللاتينية "الثقة"، ومع ذلك، فإن عملية الإقراض في الظروف الروسية الحديثة هي واحدة من العمليات النشطة الخطرة القادرة على فقدان السيولة والإفلاس.
تشمل مبادئ الإقراض ما يلي: السداد والإلحاح والتمايز والأمن والدقة.
بدون سداد، القرض مستحيل على هذا النحو. الإرجاع هي ميزة مميزة تميز قرض من الفئات الاقتصادية الأخرى للعلاقات المالية المالية.
الملحة هي الشكل الضروري للسداد، وجهه المؤقت. لا ينبغي إرجاع القرض فقط، لكنه عاد إلى وقت دقيق. ويرجع ذلك إلى الخارج على هذا القرض من خلال العوامل - على سبيل المثال، شروط تراكم الأموال المقدمة.
تعني التمايز عن الإقراض أن البنوك لا يمكن ولا ينبغي أن تقترب بالتأكيد من مسألة إصدار قرض لجميع العملاء الذين يدعونه. لا يمكن إصدار الائتمان فقط لأولئك الذين يمكنهم إعادتهم في الوقت المناسب. يعتمد التمايز بين الإقراض على تحليل الجدارة الائتمانية للعملاء (الميزانية العمومية للسيولة، وضمان الاقتصاد من مصادر التمويل الخاصة به، ومستوى الربحية الحالية وفي منظور، إلخ). يسمح التصنيف الائتماني للعميل، الذي أجرى قبل إصدار قرض، البنك من التقدم من خطر الإرجاع المتأخر (والخسائر المتعلقة به)، بعد أن طور تقديم قرض للحصول على قرض، مما أدنى من المخاطر على وضع محدد.
يرتبط مبدأ الحكم ارتباطا وثيقا بمبدأ التمايز. بموجب توفير معاددي قيمة أصول المقترض ومصدر ثانوي محدد لسداد الديون (التعهد والضمان والضمان والتأمين) المنصوص عليه في اتفاقية القرض. إذا كانت نسبة قيمة قيمة الأصول ومطلوبات الديون مهمة لسداد قرض البنك في حالة إعلان مفلسة المقترض، فإن جودة مصدر ثانوي معين يضمنهم للوفاء بالتزاماتها بموجب الصعوبات المالية. كلما ارتفع مستوى الأمان، مع أشياء أخرى تساوي ظروف التقديم "الودية". كتعاون، لا يمكن اتخاذ TMTS فقط. النماذج مختلفة ومتنوعة.
مبدأ الدالة يعني أن كل المقترض يجب أن يجعل البنك رسوم معينة لاقتراض المال مؤقتا من أمواله. بالنظر إلى توافر قابلية الدفع بالموارد، يبدو مبدأ مصداقية الإقراض طبيعيا وضروريا تماما. معدل الفائدة المصرفي هو "سعر بيع" المال في الإقراض. يتم إنشاء سعر الفائدة المصرفي في عمليات الائتمان من قبل البنك نفسه بشكل فردي للحصول على قرض محدد لمقترض معين. في الوقت نفسه، تؤخذ العوامل التالية في الاعتبار:
مستوى إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي،
معدل وسط على MBK،
متوسط \u200b\u200bمعدل الإيداع لهذا KB،
هيكل الموارد المصرفية (حصة خاصة وجذابة)،
الطلب في سوق القروض الإقليمية من قبل المقترضين المحتملين،
مستوى المخاطر على قرض معين (بناء على المصطلح، نوع القرض)،
مستوى التضخم في الاقتصاد.
بموجب نظام الإقراض المصرفي، عادة ما تفهم الكيانات القانونية مزيج العناصر التي تحدد تنظيم عملية القرض، وتنظيمها وفقا لمبادئ الإقراض. العناصر المركبة للنظام هي:
الإجراء ودرجة المشاركة الخاصة بنا والمقترضين لدينا المقترضين في عملية الائتمان،
هدف الائتمان
طرق الإقراض
أشكال حسابات القروض،
طرق لتنظيم الديون القرض،
النماذج والإجراءات لرصد الهدف والفائدة من استخدام أموال القروض واستردادها في الوقت المناسب.
العنصر الرئيسي للنظام هو طرق الإقراض التي تحدد عددا من عناصر النظام الأخرى. بموجب أساليب الإقراض، هناك طرق لإصدار وسداد قرض وفقا لمبادئ الإقراض.
في الظروف الحديثة، تستخدم البنوك في الغالب طريقتين للإقراض إلى الكيانات القانونية.
جوهر الطريقة الأولى هو أن مسألة تقديم القرض يتم حلها في كل مرة على حدة. يصدر القرض لإرضاء حاجة هدف معين للأموال. يتم استخدام هذه الطريقة في تقديم قروض للحصول على مواعيد نهائية محددة، أي قروض عاجلة.
مع الطريقة الثانية، يتم توفير القروض ضمن حدود حد قرض محدد مسبقا من قبل البنك، والذي يستخدم عند حاجةه عن طريق دفع مستندات الدفع مقابل ذلك في غضون فترة معينة. يسمى هذا الشكل من الإقراض افتتاح خط الائتمان.
يفتح خط الائتمان، كقاعدة عامة لمدة عام واحد، ولكن يمكن فتحها لفترة أقصر. خلال فترة ولاية الائتمان، يجوز للعميل في أي وقت الحصول على قرض دون مفاوضات إضافية مع البنك وأي زينة. ومع ذلك، يظل البنك الحق في رفض العميل في إصدار قرض ضمن الحد المعتمد إذا تم إنشاء تفاقم الوضع المالي للمقترض. هناك خط ائتمان متجددة وغير قابل للتجديد. في حالة فتح خط ائتمان غير قابلة للتجديد بعد إصدار قرض وسداد علاقته بين البنك وينتهي العميل. مع خط ائتمان متجدد (دوار)، يتم توفير القرض وسداده ضمن حد الديون المحدد تلقائيا.
تعد عملية الإقراض إلى الكيانات القانونية إجراء معقد يتكون من عدة مراحل تكميلية، تجاهل كل منها محفوفا بأخطاء خطيرة وعقد سوء التقدير. المرحلة الأولى من عملية القرض - البرمجة هي تقييم حالة الاقتصاد الكلي في البلد ككل، عمل المقترضين المحتملين على وجه الخصوص، تحليل الديناميات القطاعية لتوجيهات الإقراض المختارة، التحقق من استعداد الموظفين في يعمل موظفو الدائن مع فئات مختلفة من القروض، اعتماد عدد من وثائق التنظيم الوعائي. بناء على البحث، تعتمد إدارة البنك (عادة مجلس البنك) مذكرة سياسة الائتمان لفترة محددة (عادة في السنة). تحدد هذه الوثيقة:
1) الاتجاهات الرئيسية لأعمال الائتمان للبنك للفترة المقبلة ومؤشرات أداء الائتمان المحددة (المعايير والحدود)، ضمان المستوى الضروري من الربحية وأمن مخاطر الائتمان، على سبيل المثال، نسبة القروض والودائع، نسبة الأسهم والأصول، أصول العملاء، إلخ.
2) الوثيقة التنظيمية الهرابية التالية حول العمل الائتماني هي اللوائح المتعلقة بإجراءات إصدار القروض، حيث تنعكس:
تنظيم عملية القرض؛
قائمة المستندات المطلوبة من المقترض ومعايير إعداد مشروع العقود الائتمانية؛
قواعد لإجراء تقييم للضمان.
فقط بعد اعتماد هذه الوثائق التي تنظم عملية الائتمان، يمكننا التحدث عن الاستعداد الداخلي للبنك إلى المرحلة الرئيسية الثانية من الإقراض.
المرحلة الثانية هي توفير قرض بنكي.
سمحت الممارسات المصرفية المحلية في العالم والمحلية بتسلط الضوء على معايير الجدارة الائتمانية للعميل:
تحت طبيعة العميل، سمعته ككيان قانوني وسمعة المديرين، درجة مسؤولية العميل لسداد الديون، ووضوح تقديمه لهدف القرض، والامتثال لسياسة الائتمان الخاصة به للبنك وبعد تطور سمعة العميل ككيان قانوني من مدة عملها في هذا المجال، امتثال المؤشرات الاقتصادية لمتوسط \u200b\u200bالصناعة، من تاريخها الائتماني. يتم تقدير سمعة المديرين على أساس الاحتراف الخاص بهم (التعليم وخبرة العمل) والصفات الأخلاقية وما إلى ذلك.
تعني القدرة على الاقتراض أن العميل لديه الحق في تقديم طلب للحصول على الائتمان أو التوقيعات لاتفاقية القرض أو التفاوض.
أحد المعايير الرئيسية للجدارة الائتمانية للعميل هو قدرته على كسب الأموال لسداد الديون خلال الأنشطة الحالية. ومن المعروف أيضا موقف آخر، الذي حددته الأدب الاقتصادي، عندما يرتبط الجدارة الائتمانية بدرجة الاستثمار في العقارات. ومع ذلك، يرتبط مثل هذا التضمين بمخاطر انخفاض قيمة الأصول، إلى جانب ذلك، هناك حاجة إلى وقت كبير للعقارات. لذلك، من المستحسن التنقل في سيولة التوازن، فعالية (ربحية) أنشطة المقترض، تدفقاتها النقدية.
يعد عميل رأس المال معيارا هاما على حد سواء لائتمان العميل. وفي الوقت نفسه، فإن الجوانبين التاليين لتقييمها مهمون: 1) واكتفاءها، والتي تم تحليلها على أساس متطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي إلى الحد الأدنى من مستوى رأس المال المعتمد واليسار المالي معاملات؛ 2) درجة استثمار رأس مال الأسهم في عملية معادلة، تشير إلى توزيع المخاطر بين البنك والمقترض. كلما زادت استثمار حقوق الملكية، كلما زادت مصلحة المقترض في تتبع بعناية مخاطر الائتمان.
في الظروف التي يتم بها إجراء عملية الائتمان، تشمل الوضع الاقتصادي الحالي أو التنبؤ في البلاد والمنطقة والصناعة والعوامل السياسية. تحدد هذه الشروط درجة المخاطر الخارجية للبنك وتأخذ في الاعتبار عند حل مسألة معايير البنك لتقييم التدفق النقدي، وسيولة الميزانية العمومية، كفاية رأس المال، إدارة المقترض.
المعيار الأخير - السيطرة على الإطار التشريعي لأنشطة المقترض وامتثال معاييرها المصرفية، يهدف المصرفي إلى تلقي إجابات على الأسئلة التالية: ما إذا كان هناك إطار تشريعي وتنظيمي لعمل المقترض وتنفيذ حدث الإقراض، الذي سيؤثر على نتائج أنشطة المقترض التغيير المتوقع في التشريعات (على سبيل المثال، الضرائب) كيف تفي معلومات حول المقترض والقرض معايير البنك، وكذلك معايير السلطات الإشرافية المصرفية التي تسيطر على جودة القروض وبعد
تحدد المعايير المذكورة أعلاه لتقييم الجدارة الائتمانية لعميل البنك محتوى أساليب تقييمها:
تقييم مخاطر الأعمال؛
تقييم الإدارة
تقييم الاستدامة المالية للعميل بناء على نظام المعاملات المالية؛
تحليل التدفق النقدي
جمع معلومات عن العميل؛
مراقبة عمل العميل عن طريق إدخال المكان.
وفقا لتوجيهات الاختيار المتقدمة والمقبولة من قبل كل بنك، يقوم الموظفون (المفتشون) بوحدة الائتمان بتنفيذ طلبات للحصول على قرض. اعتمادا على أنواع الإقراض لتطبيق القرض، يتم الحصول عليها واختيار الوثائق اللازمة.
للحصول على مقترضي القروض، كقاعدة عامة، تقدم المستندات التالية إلى البنك:
مذكرة جمعية؛
التقارير المحاسبية والإحصائية؛
خطة العمل، تيو وتأكيد مستنداته؛
الميثاق والبطاقة مع عينات توقيع (إذا تم تقديم المقرض في بنك آخر)؛
شهادة تسجيل المؤسسة؛
طلب الائتمان؛
وثائق أخرى حسب تقدير البنك.
مع قرار إيجابي بشأن إصدار قرض، يتم تقديم المستندات التالية:
تطبيق لإصدار قرض؛
وثيقة من الهيئة الضريبية عند التسجيل.
يقوم البنك بإعداد اتفاقية قرض، والتي توقيعها رؤساء وكبار المحاسبين في البنك والمقترض (أو الأشخاص المعتمدون).
يتم وضع جميع الوثائق التي يوفرها المقترض العميل، بما في ذلك إجابات طلبات ومستندات البنوك التي تؤكد نقل الأموال إلى القرض، في ملف العميل. يتم وضع اتفاقية قرض أيضا في الملف والاتفاقيات المرتبطة بها.
يتم تخزين الملف لمدة 5 سنوات على الأقل من تاريخ سداد القرض، وبعد ذلك يتم إرساله إلى الأرشيف.
هنا، يجبر موظف تقسيم الائتمان إجراء تحليل اقتصادي للوثائق المقدمة، واستخلاص استنتاجات حول فرصة السوق وجاذبية عملية الفضل. عند تنفيذ هذا العمل من موظفي وحدة الائتمان، فإن مهارات ومهارات الخبير الاقتصادي، أخصائي تسويق، معرفة الاقتصاد الكلي والاتجاهات الصناعية والاتجاهات الإقليمية في تنمية الاقتصاد الوطني. من أجل تجنب الأخطاء التي تم إجراؤها في تحليل الأطراف وعناصر القروض، تشير هذه الممارسة إلى استخدام الوثيقة القصوى الرسمية، وملء (إجابات على الأسئلة) التي تتيح لك تقديم صورة كاملة لمعاملة الفضل.
بناء على التحليل، يطلب من ذلك اختيار طريقة الإقراض الأكثر أمثلة، ونوع حساب القرض، وفترة الائتمان، للتفاوض على حجم وشكل معدل قرض، حول طريقة سداد القرض.
سؤال منفصل في الممارسة المصرفية الروسية الحديثة هو حل مشكلة ضمان. تفسر القضية الضخمة بسبب عدم وجود آلية نشطة عمليا لنداء الانتعاش القضائي للمقترض غير العادل. حتى الآن، في روسيا، لن يرى المقرض الفرصة الحقيقية لاستعادة أمواله من خلال التحكيم، حتى ذلك الحين، أحد أداء الاحتراف العاملين في الائتمان سيكون وجود مهارات العمل. تعتمد أزمة السيولة وإفلاس العديد من البنوك الروسية حقا على سياسة الائتمان لخطر إدارة البنوك وعدم القدرة على العمل مع توفير إدارات الائتمان.
يجب التأكيد على أنه يجب إصدار القرض لتنفيذ عملية اقتصادية معينة، وليس في مقابل توفيره على هذا النحو. الحكم هو الخط الأخير من الدفاع عن البنك واتخاذ قرار تقديم قرض يجب أن يستند دائما إلى مزايا المشروع الأكثر تموله، وليس في جاذبية الحكم. إذا ارتبط أساس معاملة الائتمان نفسه بمخاطر متزايدة، فسيكون ذلك خطأ كبيرا لإصدار قرض للحصول على مخصص جيد، باستخدامه كمصدر لسداد الديون. لذلك، ينبغي حل مسألة التأكد بعد معاملة الائتمان مقبولة في البنك.
إنه المكان الثاني للقضية مع الحكم بعد أن يميز التحليل الاقتصادي بإقراض البنك من عمليات القروض المؤسسات الائتمانية غير المصرفية، على سبيل المثال، من المراهقين. صحيح، في الممارسة المصرفية الروسية الحالية، تجدر الإشارة إلى أن مسألة التأكد غالبا ما تأتي إلى المركز الأول. ربما يرجع ذلك إلى زيادة المخاطر من قبل البنوك التي تقيدها البنوك، ووجود عدد كبير من المخاطر في مساحة السوق Ololobankovsky، وعدم وجود جودة عالية، موثوقة للغاية بتاريخ ائتماني طويل للمقترضين. يفضل أن يكون البنك، وجود اتصالات وثيقة مع أكثر المشاركين في السوق المهنية، الذين يتم قبول البضائع التي تم قبولها كأمن. سيساعد المهنيون في إجراء خبرة نوعية للسلع، ربما يقدمون معلومات عن المقترض ووضعها في السوق في فترة واحدة أو أخرى، سيقدم مخططا مثاليا للتنفيذ المحتمل في حالة عدم العائد. أهم إجراءات الإنجاز لتوفير القرض هو إعداد وإبرام اتفاقية قرض.
المرحلة الثالثة من عملية القرض - السيطرة على استخدام القرض. إن استخدام القرض يعني اتجاه الأموال المخصصة من قبل البنك المدفوعات المتعلقة بالتزامات الأنشطة الاقتصادية والمالية. إن أهم حالة لاستخدام القروض هي فعالية حدث ائتماني، يسمح بضمان تدفق العائدات والنقدية إلى سداد الديون إلى البنك ودفع الفائدة. الهدف الرئيسي لهذه المرحلة من عملية القرض هو ضمان مدفوعات الفائدة العادية وسداد القرض.
بالطبع، لكل قرض هناك خطر توعية بسبب التطوير غير المتوقع للأحداث. قد يتابع البنك سياسة إصدار قروض فقط للمقترضين الموثوقين تماما، ولكن بعد ذلك سوف يفوت العديد من الفرص المربحة. في الوقت نفسه، إذا كانت هناك صعوبات في سداد القرض، فسيكلف البنك باهظ الثمن. لذلك، تهدف سياسة القروض المعقولة إلى ضمان التوازن بين الحذر والحد الأقصى للاستخدام لجميع فرص التخلص من الموارد المحتملة.
صعوبات في سداد القروض في معظم الأحيان لا تنشأ عن الصدفة وليس على الفور. هذه عملية تطور لوقت معين. قد لا يزال موظف بنك ذوي خبرة في مرحلة مبكرة، لاحظ علامات العملية الناشئة للصعوبات المالية التي تعاني من العميل واتخاذ تدابير لتصحيح الموقف وحماية مصالح البنك. يجب أن تؤخذ هذه التدابير في أقرب وقت ممكن قبل إطلاق الحالة من تحت السيطرة، وسوف تصبح الخسارة لا رجعة فيها. تجدر الإشارة إلى أن خسائر البنك لا تقتصر على عدم دفع الديون والفائدة. الأضرار الناجمة عن البنك أكبر بكثير، وقد ترتبط بالظروف الأخرى، والتي يجب أن تأخذ في الاعتبار أيضا:
يتم تقويض سمعة البنك، لأن عدد كبير من القروض المتأخرة والمستحقة سيؤدي إلى سقوط ثقة المودعين والمستثمرين وغيرها؛
ستزداد النفقات الإدارية، حيث تتطلب قروض المشكلة اهتماما خاصا لموظفي القروض والإنفاق غير المنتجي لفترة العمل؛
يزداد تهديد رعاية الموظفين المؤهلين بسبب الحد من إمكانيات تحفيزهم بموجب شروط انخفاض الربحية للعمليات؛
سيتم تجميد الأموال في الأصول غير المنتجة؛
هناك خطرا على مكافحة مضادة للمدين لدى البنك، والذي يمكن أن يثبت أن شرط البنك لإلغاء القرض قاده إلى خط الإفلاس.
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
مفهوم وأنواع القروض. طرق الإقراض للأفراد والكيانات القانونية. تحليل أساليب الإقراض المصرفي بنك Sberbank. طرق لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين في البنك. الطرق الرئيسية لتحسين الأساليب لتقييم الجدارة الائتمانية والإقراض.
الدورات الدراسية، وأضاف 09/26/2010
تقييم ومخاطر الجدارة الائتمانية للفرد. مؤشرات الجدارة الائتمانية التي تستخدمها البنوك التجارية الأجنبية. تحليل محفظة القروض المصرفية. عيوب ومزايا نظام تقييم التهديف على مثال بنك "إحياء".
الأطروحة، وأضاف 07/15/2015
جوهر الإقراض الاستهلاكي وميزاته. تحديد قروض المستهلكين، تصنيفهم. مبادئ الائتمان الأساسية. معايير لتقييم الملاءة من المقترضين الفرديين. تأثير الإقراض على قطاع الإنتاج.
العمل بالطبع، وأضاف 04/08/2014
التنظيم التنظيمي والقانوني للإقراض للأفراد في الاتحاد الروسي. الإجراء لتنفيذ عمليات الإقراض في أغراض المستهلك. طرق لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد. تحليل جودة محفظة القروض في بنك الافتتاح OJSC.
الأطروحة، وأضاف 09/17/2014
دراسة جوهر ووظائف ومبادئ الإقراض الاستهلاكي. التنظيم القانوني للإقراض للأفراد. طرق لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد. تحليل محفظة قرض بنك Sberbank سيبيريا من روسيا من حيث الإقراض.
الأطروحة، وأضاف 03/26/2013
أساسيات تنظيم الإقراض. جوهر القرض، مبادئ الإقراض. تنظيم الإقراض للكيانات القانونية من قبل البنوك التجارية. تنظيم الإقراض للسكان. تقييم الملاءة من المقترض. مخاطر الائتمان.
الأطروحة، وأضاف 08.08.2004
مشاكل تشكيل مجموعة قرض مثالية من بنك تجاري. تحليل وتقييم الحالة المالية لنظام البنك والإقراض. التمرير تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد. مقارنة وتحليل المنتجات الائتمانية للبنوك.
الأطروحة، وأضاف 02/09/2012
العناصر الأساسية لنظام الإقراض؛ تقدير الجدارة الائتمانية للمقترض وضمان عودة القرض. الإقراض إلى الكيانات القانونية في المكتب رقم 1804 OJSC SBERBANK الروسي: تحليل محفظة القروض، وتأثير الإقراض على النتائج المالية.
الأطروحة، وأضاف 11/11/2012
في قضية اليوم، سنقدم القراء من المنهجية لمقارنة البنوك الروسية المقدمة من البنوك الروسية. يعتمد على مؤشر جديد - مبالغ زائدة مخفضة تكمل معدل الفائدة الفعال المعروف في نظام مؤشرات تقييم الرهن العقاري من العميل. في مثال مرئي، سنظهر أن مخططات حسابات الدفع الأكثر ملاءمة، وكذلك نقدم مخططا غير معروف ولكنه جذاب للغاية للمقترض.
كمثال، فكر في الموقف عندما يكون بديلا لاستثمار أموال العملاء هو إيداع عاجل. يعتمد تحليل برامج الرهن العقاري على الشروط "القياسية": تكلفة الإسكان، لشراء الرهن العقاري المحدد، هو 8 ملايين روبل، منها 5 ملايين روبل. - المساهمة الأولية و 3 ملايين رصيد؛ فترة القرض - 10 سنوات؛ مساحة الإسكان المكتسب -100 متر مربع. م. (هذا ضروري لنظام "كازان"، حيث يتم حساب المدفوعات على أساس المنطقة). أيضا، في إطار الدراسة، كان من المفترض أن مجموعة الشروط الإضافية هي واحدة لجميع البنوك (انظر الجدول 1).
على النحو التالي من الجدول، تختلف الدخل الإضافي لمنظمة الائتمان وإيرادات الأطراف الثالثة في مختلف البنوك وحتى لبرامج مختلفة. على سبيل المثال، يتم فرض رسوم الدولة عند إجراء قرض رهن عقاري للإسكان الأساسي؛ عند شراء شقة أو منزلا في السوق الثانوية، يكون هذا الدفع غائبا. للتأمين، يتم اختيار أكثر المخطط البسيط - المدفوعات السنوية بمبلغ 0.8٪ من مبلغ الديون المتبقية مع معامل تصحيح 1.1. تقييم الممتلكات ولجنة السمسار اختيارية (لكل منتج رهن عقاري) بمبلغ 8000 و 16000 روبل. على التوالى.
للوهلة الأولى، من السهل اختيار المقترض المحتمل اختيار نظام سداد القرض. ومع ذلك، إذا قارنت ليس فقط مقدار المدفوعات الزائدة فحسب، بل أيضا العديد من العوامل الأخرى، اتضح، ليس من السهل تحديد ذلك. النظر في طرق الحساب المختلفة والنظام الأرقي، بالإضافة إلى مخطط "كازان" (يتم تسميته لأنه، لأول مرة في الممارسة الروسية، رأى أحد المؤلفين في ممارسة قازان للرهن العقاري الاجتماعي).
طريقة الأقساط
الدفع الأقساط هو خيار دفع شهري، وهو حجم ما يظل ثابتا خلال فترة الإقراض بأكملها. يتم حسابها من المساواة في مبلغ القرض والمبلغ (المخفض) للمدفوعات في سدادها.
الدفع الشهري مع مخطط الأقساط يتكون من جزأين. الأول يتم إرساله إلى سداد الفائدة لاستخدام القرض. والثاني هو سداد الديون الرئيسية. يختلف هذا المخطط عن التمييز في ذلك في بداية فترة الائتمان، فإن الفائدة تشكل معظم الدفع. وبالتالي، فإن مقدار الديون الرئيسية ينخفض \u200b\u200bببطء. تبعا لذلك، فإن المبالغ الزائدة من الفائدة على قرض الأقساط أكبر، وعند الافتراضي، اتضح أن المقترض، على سبيل المثال، لمدة 8 سنوات من أصل 15 أو دفع ثلث القرض فقط. مقدار الدفعة الشهرية في مخطط الأقساط هو:
x \u003d s x (p + (p / (p / (1 + p) n - 1) x x x \u003d s x (p + (p / (1 + p) n - 1)،
حيث x هو دفع شهري،
S - مبلغ القرض الأولي،
P - (1/12) أسعار الفائدة،
ن - عدد الأشهر.
مع هذا المخطط، سيكون مقدار الدفع هو نفسه خلال تاريخ سداد القرض بأكمله.
ملاحظة
يمكن تمثيل الدفع الأقساط كأنها الساعة الرملية: في المرحلة الأولى، فإنه يتكون من كمية أكبر من الفائدة وكمية أصغر من "الجسم" للقرض، في منتصف مصطلح استخدام هذه المبالغ حول نفس الشيء، في نهاية مصطلح المصطلح هو العكس - مقدار "الجسم" في زيادات الدفع، وانخفض النسب المئوية.
طريقة متباينة
الدفع المتماط هو خيار دفع شهري، يتناقص تدريجيا بنهاية فترة الإقراض.
الدفع الشهري في هذه الحالة يتكون من عنصرين. الجزء الأول يسمى الدفع الأساسي، وحجمها لا يتغير طوال فترة الائتمان. يذهب لسداد الديون الرئيسية. الجزء الثاني هو تنازلي، بحلول نهاية فترة الائتمان، ينخفض. هذا الجزء من الدفع يذهب إلى سداد الفائدة.
مع مخطط سداد القروض المتمايزة، يتم حساب دفعة شهرية كمقدار الدفع الرئيسي والفوائد المستحقة للديون المتبقية. بطبيعة الحال، يقلل مقدار الديون بنهاية فترة الائتمان، وبالتالي الحد من الدفع الشهري. يتم احتساب حجم الدفع الرئيسي حتى:
ب \u003d S / N X B \u003d S / N،
حيث B هو الدفعة الشهرية الرئيسية القادمة لسداد مبلغ القرض
S - حجم القرض،
ن - عدد الأشهر.
يتم احتساب الفائدة المستحقة من قبل الصيغة:
P \u003d S N X I / 12،
حيث p هو الفائدة المستحقة،
S N - رصيد الديون للفترة n،
أنا - سعر الفائدة السنوي على القرض.
رصيد الديون للفترة:
SN \u003d S - (B x (n - 1)) x s n \u003d s - (b x (n - 1))،
حيث n هو عدد الفترات المنتهية الصلاحية.
مع وجود مخطط متباين، يتم فرض اهتمام على رصيد "الجسم" للقرض. وفقا لذلك، في بداية فترة السداد، سيكون حجم الدفعة الشهرية أعلى بكثير مما كانت عليه في الفترة الأخيرة.
مخطط "كازان"
وفقا لهذه الطريقة، بالإضافة إلى دفع "هيئة" الديون، دون تغيير طوال فترة القرض، يدفع العميل مصلحة متراكمة. يتم ذلك مثل هذا: يتم توزيع منطقة الشقة التي تم تزيين القرض بها بالتساوي على كامل الفترة من الأسهم الشهرية المتساوية. كل حصة من المقترض "استرداد"، يدفع مبلغ القرض يساوي الحصة المقابلة من زائد الفائدة المستردة. وفقا لنسبة صعبة، وبطبيعة الحال (ليس لأن المصرفيين شريرة، فإن عالم العالم مرتبة جدا). وبالتالي:
الديون في الأمتار المربعة \u003d (مبلغ القرض x) / تكلفة الشقة،
حيث S هي منطقة شقة.
الدفع الشهري للدين الرئيسي في روبل \u003d (الدفع الشهري في M 2 X سعر الشقة) / S
النسبة المئوية لدفع:
i \u003d b x ((1 + p / 12) t - 1) i \u003d b x ((1 + p / 12) t - 1)
أهتم،
ف - الفائدة السنوية
ر - الفترة.
مؤشرات التقييم من مواقف المقترض: سعر الفائدة الفعلي والمفاجع
في حالة كفاح تنافسي من البنوك مقابل أموال المقترض، هناك العديد من الحيل التي تزيد من جاذبية منتج الائتمان. أكثر "الخزانة" منخفضة معدلات الائتمان. ومع ذلك، فإن تقديم أدنى أسعار الفائدة، قد يفرض البنك المدفوعات السنوية لخدمة حساب قرض بمبلغ حوالي 2٪ من الديون، وبالإضافة إلى ذلك - رسوم عالية لمرة واحدة وغيرها من المدفوعات. لمساعدة المقترض على فهم مقدار سيدفعه مقابل قرض، تم تقديم سعر فائدة فعال.
ملاحظة
سعر الفائدة الفعال - معيار، تستخدم على نطاق واسع من قبل المنظمات الائتمانية. القيمة المحسوبة. الغرض منه هو إبلاغ المقترضين ومساعدتهم على مقارنة واختيار شروط الإقراض المختلفة. يمكنك حساب العرض الفعال باستخدام Excel.
لا يتم تضمين حساب سعر الفائدة الفعال على النحو المنصوص عليه في تقديم مدفوعات المقترض لصونه، والقيمة و (أو) يعتمد وقت الدفع على قرار المقترض و (أو) من سلوكه ، بما فيها:
ملاحظة
في معظم الحالات، فإن سعر الفائدة الفعال، يمكن أن يتعلم أكثر المقترض المؤمنين فقط من خلال دراسة اتفاقية القرض. أثناء دراسة معدل فعال، يمكن تصحيحه - على سبيل المثال، تغيير جدول السداد قليلا أو رفض التأمين الاختياري.
overpayment.
المبتدئ الزائد هو المبلغ الذي سيدفع المقترض مقابل فترة سداد الديون بأكملها بمبلغ القرض بأكمله. وهذا هو، في الواقع، هذا هو مقدار الفائدة المدفوعة لصالح البنك. على عكس سعر الفائدة الفعال، يتم احتساب المدفوعات الزائدة بالشروط النقدية. لا يأخذ في الاعتبار تواريخ الدفع، ولا يخفف من الفكرة الأساسية أن التدفقات النقدية أكثر قيمة اليوم مما كانت عليه في المستقبل - وهذا هو، لا يأخذ في الاعتبار القيمة المؤقتة للمال. ومع ذلك، يمكن لهذا المؤشر إعطاء فكرة حقيقية عن مقدار تكاليف القرض. أفضل طريقة لتقييم عرض القرض هي استخدام أدواتين في نفس الوقت: دفع مبالغ زائدة وفعالة سعر الفائدة.
يأخذ المبالغ الزائدة المخفضة في الاعتبار التكلفة المؤقتة للمال. يتم احتساب الفرق بين المدفوعات المخفضة للمقترض و "الجسم" للقرض.
حيث NPC هو مبالغ زائدة مخفضة،
DCF - المدفوعات المخفضة،
د - "الجسم" للقرض.
تشبه هذه الصيغة المؤشر الشهير لمشاريع الاستثمار NPV.
NPC (٪) \u003d NPC / D × 100٪ \u003d
\u003d (DCF - D) / D × 100٪ (تشبه الصيغة PI \u003d NPV / I، أي مؤشر الربحية في تصميم الاستثمار).
معدل الخصم
لذلك، للمقارنة بين تدفقات المدفوعات، تم استخدام مبالغ زائدة مخفضة. السؤال ينشأ: في أي رهان لدينا الحق في خصم المدفوعات الشهرية؟
تم تقديم خيارين:
لسوء الحظ، أجبرنا على التخلي عن فكرة معدل الخصم العائم، لأن التغييرات في الأسعار المحددة للتحليل لا يمكن التنبؤ بها لفترة مدفوعات قرض الرهن العقاري. نتيجة لذلك، مع مراعاة جميع إيجابيات وسلبيات، تم إعطاء الأفضلية للخيار الأول.
إن المناصب الرائدة من حيث إصدار القروض لشراء الإسكان تشغلها Sberbank of Russia، بنك VTB24، Gazprombank و Deltacredit، متخصص في الرهن العقاري (انظر الجدول 2.3).
مقارنة الجدول بطرق مختلفة لحساب المدفوعات: الأقساط، متباينة و "كازان". كان هدفنا هو العثور على مخططات دفع الأمثل - كلاهما للبنك والدافع. تعتبر هذه المؤشرات سعر فائدة فعال، مدفوعات المقترض المخفضة (DCF)، والمدفوعات المخفضة ناقصا "هيئة" الديون (NPC).
معنى سعر الفائدة الفعال بسيط - إنه يعكس القيمة الحقيقية للقرض من وجهة نظر المقترض، أي أنه يأخذ في الاعتبار جميع مدفوعاتها "الجانب" المرتبطة مباشرة بالقرض (بالإضافة إلى المدفوعات على القرض نفسه). هذه هي، على سبيل المثال، اللجان "المخفية" - لفتح والحفاظ على حساب، تلقي في قناة النقدية، إلخ. أو دعنا نقول، عند أخذ قرض سيارة، يتعهد البنك بضمان السيارة المكتسبة طوال فترة الإقراض. في الوقت نفسه، سيكون التأمين دفع "الجانب" الإلزامي، ولكن ليس البنك، ولكن شركة تأمين.
ملاحظة
إن مخطط "كازان" مناسب للعائلات الشابة، التفاضلية الجذابة للمواطنين الأثرياء، والأقساط أكثر إثارة للاهتمام للبنوك.
لمعلوماتك
أخذ قرض في العملة التي تكسب فيها. خلاف ذلك، فإن جميع مخاطر التقلبات في سوق العملات الأجنبية تضع على أكتافك. في ظروف عندما يذهب البنك المركزي إلى سعر عملات عائم، ستزداد تغييرات الدورة التدريبية فقط، والتي من المرجح أن تزيد المدفوعات.
إذا كان هناك شيء غير مفهوم، فلا تتردد في طلب توضيحات من موظفي البنك.
إذا كانت هناك فرصة لدفع الكثير في بداية مصطلح القرض، فاختر دائرة متباينة. في البداية، كقاعدة عامة، دفع أكثر من المخططات الأخرى، ولكن في النهاية تدفع أقل. الشيء الرئيسي - سوف تكون متناسبا مع الوقت الذي تم تمريره منذ بداية فترة القرض، وأسرع من مخطط الأقساط، وإعطاء "الجسم" للقرض.
إذا كان لديك رواسب مع معدل فعال أقل من معدل الرهن العقاري الفعال، فمن الأفضل زيادة الرسوم الأولية لحسابه.
تعرف على ما إذا كان البنك يعمل الذي تريد فيه الحصول على قرض، مع وكالات جامع؛ ما هو منتجها الرئيسي؛ سواء تم تقديمه إليه من أجل الاستحقاق غير الصحيحة للعمولات، الفائدة، إلخ.
حتى بعد أخذ قرض، تحقق من المعدلات الحالية وظروف الرهن العقاري. إذا ظهرت مقترحات بأفضل الظروف (على سبيل المثال، فإن السعر أقل من 0.5٪، مع وجود أشياء أخرى متساوية)، فمن الأفضل أن تكون محدودا. من الممكن أنه إذا ظهر عروض أكثر ملاءمة في البنك، فقد أصدرك قرضا، إذا حاولت إعادة تمويل، فقد لا ترفض، ثم حاول تشديد العملية بشكل كبير.
1 نشرة الإحصاء المصرفي، بنك روسيا، مارس 2012
الظروف القياسية المستخدمة في النموذج المقارن (الجدول 1)
مؤشرات أكبر بنوك الرهن العقاري (الجدول 2)
|
بنك |
حجم قروض الرهن العقاري الصادرة |
المضمون من قبل السكن المكتسب (الشقة، المنزل) في السوق الثانوية، مليون روبل. |
قروض الرهن العقاري الإسكان المضمون بواسطة الإسكان الحالي، |
عدد قروض الرهن العقاري الصادرة، أجهزة الكمبيوتر. |
حصة قروض العملة في إجمالي حجم قروض الرهن العقاري الصادرة،٪ |
زيادة / انخفاض في القروض الصادرة،٪ مقارنة بعام 2010 |
الزيادة / الانخفاض في القروض الصادرة،٪ مقارنة بعام 2011 |
|
sberbank من روسيا | |||||||
|
غازبرومبانك | |||||||
|
deltacredit |
نتائج الحسابات وفقا للبيانات لشهر يونيو 2012 (الجدول 3)
|
مؤشرات |
مخطط |
|
|
|
|
دخل سنوي |
التفاضليه |
"قازان" |
|
غازبرومبانك (النسبة المئوية الاسمية للرهن العقاري - 12.7) |
|||
|
المبتدئين، فرك. | |||
|
عائدات البنك، فرك. | |||
|
Sberbank (النسبة المئوية الاسمية للرهن العقاري - 13) |
|||
|
معدل الفائدة الفعال (أبريل)،٪ | |||
|
المبتدئين، فرك. | |||
|
عائدات البنك، فرك. | |||
|
حصة إيرادات البنوك في المبالغ الزائدة،٪ | |||
|
المدفوعات المقدمة (DCF)، فرك. | |||
|
مبالغ زائدة مخفضة (NPC)، فرك. | |||
|
نسبة المبتدئين المخفضة إلى "الجسم" للقرض (NPC)،٪ | |||
|
Deltacredit (النسبة المئوية الاسمية للرهن العقاري - 13.5) |
|||
|
معدل الفائدة الفعال (أبريل)،٪ | |||
|
المبتدئين، فرك. | |||
|
عائدات البنك، فرك. | |||
|
حصة إيرادات البنوك في المبالغ الزائدة،٪ | |||
|
المدفوعات المقدمة (DCF)، فرك. | |||
|
مبالغ زائدة مخفضة (NPC)، فرك. | |||
|
نسبة المبتدئين المخفضة إلى "الجسم" للقرض (NPC)،٪ | |||
|
VTB24 (النسبة المئوية الاسمية للرهن العقاري - 14) |
|||
|
معدل الفائدة الفعال (أبريل)،٪ | |||
|
المبتدئين، فرك. | |||
|
عائدات البنك، فرك. | |||
|
حصة إيرادات البنوك في المبالغ الزائدة،٪ | |||
|
المدفوعات المقدمة (DCF)، فرك. | |||
|
مبالغ زائدة مخفضة (NPC)، فرك. | |||
|
نسبة المبتدئين المخفضة إلى "الجسم" للقرض (NPC)،٪ | |||
يعد الإقراض الاستهلاكي أحد أهم المجالات في أداء البنوك التجارية، التي تعمل كمصدر مهم للحصول على نتيجة مالية عالية. في إيرادات الفوائد ذات الصلة الحديثة ذات الصلة، التي تلقتها البنوك من توفير القروض تشكل معظم إيرادات البنك، مما يدل على أهمية إقراض المستهلك لتطوير بنك معين. في الوقت نفسه، على الرغم من الاتجاهات السلبية في القطاع المصرفي، التي بدأت من نهاية عام 2014، لا تظهر حجم القروض المنصوص عليها في العملة الوطنية انخفاضا حادا (الجدول 1)، على الرغم من أن موضوعات نمو إقراض المستهلك تميل إلى الحد من.
الجدول 1 - مقدار القروض المقدمة من البنوك التجارية للأفراد في روبل (مليار روبل)
كل هذا يجعل تطوير استراتيجية لإقراض المستهلكين إلى المرحلة الأكثر أهمية في تطوير استراتيجية التنمية للبنك ككل. في الوقت نفسه، ينبغي أن تلبي تطوير استراتيجية للإقراض المصرفي في الظروف الحديثة العديد من المتطلبات: ليس فقط تقليل مخاطر البنك المرتبطة بالقروض غير المناسبة المقدمة من القروض، ولكن لتحفيز الطلب على قروض المستهلك المقدمة في البنوك. وبالتالي، لا ينبغي أن تسمح استراتيجية الائتمان المختارة بشكل صحيح بالبنك فحسب من البقاء في الظروف الصعبة لوجود القطاع المصرفي الروسي، ولكن أيضا لجذب العملاء في مواجهة تنوع القروض المستهلكين التي تقدمها البنوك التجارية في البلاد.
تعد إستراتيجية الإقراض الاستهلاكية للبنك التجاري المبادئ والأولويات والأهداف الخاصة بنكهة معينة في سوق الائتمان، والتي يتم دمجها من قبل مجموعة المعايير والقواعد اللازمة لتوفير قروض المستهلكين.
تحدث تطوير استراتيجية للإقراض الاستهلاكية في العلاقة مع تخصص البنك، والوضع الاقتصادي الكلي في البلد، والسمات الإقليمية، ومستوى تطوير خدمات الائتمان في بنك معين وفي البلاد ككل.
بالنسبة للنظام المصرفي الروسي الحديث، فإن الانتقال إلى سياسات التمايز في السوق للأسواق والعملاء، مما يعني إنشاء نسبة المخاطر / الإنتاجية الحد، مستوى السيولة، اعتمادا على تجزئة السوق. لبناء استراتيجية إقراض المستهلك الناجحة في البنك يجب أن تولي اهتماما للمكونات الثلاثة الرئيسية:
يجب أن تمتثل إستراتيجية إقراض المستهلك للأهداف الطويلة الأجل للبنك؛
يجب أن تتوافق استراتيجية إقراض المستهلك بوضوح مع موارد البنك الخاصة وتأخذ في الاعتبار المزايا التنافسية للبنك؛
يجب أن تكون استراتيجية إقراض المستهلك مرتبطة باستراتيجيات ائتمان للبنوك - المنافسين.
النظر في هذه المكونات الرئيسية لاستراتيجية إقراض المستهلك المتقدمة في بنك تجاري يجب أن تحتوي على أهداف محددة: على سبيل المثال، كمية قروض المستهلك الصادرة في محفظة الائتمان العامة أو الكمية الإجمالية للأصول؛ يمكن تقييم معدلات النمو السنوية، وما إلى ذلك فقط مع أهداف ثابتة من خلال فعالية استراتيجية إقراض المستهلك المتقدمة في البنك.
عند تطوير استراتيجية لإقراض المستهلكين في أي بنك تجاري، من الضروري تقييم القيود التي تمنع إمكانية الحصول على قرض.
أولا، هذه هي القيود المتعلقة بالمقترض المحتمل. يمكن لاستراتيجية إقراض المستهلك الحد من عمر المقترضين المحتملين، وتجربة عملهم على حد سواء في آخر مكان للعمل وفي المجموع على مدار عدد من السنوات، والحد الأدنى من متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري، وعدد التزامات الائتمان الحالية، إلخ.
ثانيا، القيود المتعلقة بحدود الائتمان. قد تكون هذه حدود تحد من الحدود لكل مقدمة عند تقديم قروض المستهلك دون ضمان وتوفير مجموعات من المقترضين المترابكون.
إن إنشاء قيود في إصدار قروض المستهلكين لا يزيد من الطلب عليهم، لكنهم يحميون البنك من توفير اعتمادات المستهلكين بمستوى عال من المخاطر.
عند تطوير استراتيجية للإقراض الاستهلاكية، ينبغي أن تحدد أيضا اتجاهات البنك المشتركة في توفير قروض المستهلكين، مع مراعاة الوضع الاقتصادي في البلد وفي القطاع المصرفي. تحليل اتجاهات الإقراض الحالية هي أهم مرحلة في تطوير استراتيجية لإقراض المستهلك من قبل البنك، والتي لن تزيد فقط من كفاءة قروض المستهلك، ولكن أيضا زيادة الطلب على قروض المستهلكين بين العملاء.
يمكن اعتبار الاتجاه الحديث في تطوير إقراض المستهلك في البنوك التجارية محور البنوك لإعادة جذب المقترضين للإقراض، من قبل من أجل الوفاء بالتزاماتها بالبنك. تم تشكيل هذا الاتجاه بسبب حقيقة أنه في عام 2011 - 2014، تم توفير كمية قياسية من القروض غير المضمونة، والتي أدت في نهاية المطاف إلى زيادة في الديون المتأخرة في محفظة القروض لمعظم البنوك الرئيسية للبلاد. لذلك، منذ نهاية عام 2015، أعربت البنوك في قطاع الإقراض التجزئ عن إعادة توجيه سياسة الائتمان الخاصة بها للعمل مع عملاء جديرة بالثقة، وعدم التركيز على جذب عملاء جدد.
في الظروف الاقتصادية الحديثة، تقدم البنوك كزيادة في الطلب على قروض المستهلك شروطا خاصة لأولئك الذين يحصلون على راتب أو تقاعد للحسابات المصرفية. يسمح ذلك للبنوك بتقييم مستوى الدخل بوضوح من قبل العميل، وكذلك القدرة على سداد التزامات الائتمان لعدم قبول حسابات الرواتب، والتي تسمح لك أيضا بتقليل مخاطر عدم العودة. بالنسبة لمثل هذا العملاء، فإن البنوك تشكل أسعار الفائدة، وحدود مرتفعة وأوقات الائتمان. يمكن تتبع هذا الاتجاه على مثال هؤلاء اللاعبين الرئيسيين في سوق الإقراض الاستهلاكي، مثل PJSC Sberbank of Russia، Rosselkhozbank JSC PJSC VTB 24، ألفا - بنك، إلخ، والذي أدنى معدلات إقراض المستهلك في المتوسط \u200b\u200bبنسبة 2.5 -5.5٪ مشاركين مشروع الراتب. تقوم البنوك أيضا بزيادة حدود الائتمان للعملاء الذين يتلقون الأجور في الحساب المصرفي: إذن، Alfa - البنك يزيد من حد الائتمان للعملاء مثل 2 مليون روبل. مقارنة مع 1 مليون روبل. للعملاء الآخرين Rosselkhozbank JSC يصل إلى 1.5 مليون روبل. مقارنة مع 750 ألف روبل. للعملاء الآخرين.
مثل هذه الاستراتيجية الإقراض للمستهلكين التي تهدف إلى العمل مع العملاء المعمولين بها لا تتيح فقط لتشكيل الطلب المتزايد على قروض المستهلكين بين عملاء البنك، ولكن أيضا تقليل مخاطر عدم عودة القروض، وهي ذات صلة للغاية في الظروف الاقتصادية الحديثة.
الاتجاه الحديث في استراتيجية الإقراض الاستهلاكية هو أيضا اتجاه العملاء الذين يعملون في قطاعات أكثر استقرارا من الاقتصاد أو المتقاعدين. كما أنه يرجع أيضا إلى رغبة البنوك في تنفيذ استراتيجية الائتمان لتقليل مخاطر عدم عودة القروض. في هذا الصدد، تقدم البنوك شروط إقراض خاصة للموظفين في مجال الميزانية والأفراد العسكريين والمتقاعدين. هذه الفئات من المواطنين عادة. لديهم دخل أكثر استقرارا في أي وضع اقتصادي. مثل هذه الإستراتيجية الائتمانية تلتزم Sberbank of Russia، PJSC VTB24، Rosselkhozbank JSC، Rosbank PJSC وغيرها.
عند تطوير استراتيجية للإقراض الاستهلاكية في البنوك التجارية، ينبغي إيلاء اهتمام خاص لسياسة الاهتمام، والتي يجب أن تحقق في وقت واحد أرباح البنك التجاري من توفير القروض، ولكن في الوقت نفسه يكون جذابا للمقترضين المحتملين. أسعار الفائدة على القرض هي أول من تولي اهتماما للعملاء عند اختيار بنك لتنفيذ الإقراض الاستهلاكي. انخفاض سعر الفائدة المعلن، وارتفاع الطلب على هذا المنتج. ومع ذلك، فإن البنك التجاري لا يمكن أن يقلل سعر قرض المستهلك لا يمكن أن يكون معدل إعادة تمويل رئيسي أصغر وينبغي أن يضمن تكوين أرباح بنك تجاري من توفير قرض المستهلك.
في هذا الصدد، ينبغي لاستراتيجية إقراض المستهلك في بنك تجاري أن تحدد سياسة الفائدة التي ينبغي أن تكون مرنة وتغيير اعتمادا على الظروف الخارجية المتغيرة. في الظروف الاقتصادية الحديثة، عندما يميل معدل إعادة التمويل الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي إلى الحد من، فإن أسعار الفائدة على قروض المستهلك تذهب أيضا إلى انخفاض (الشكل 1).
الشكل 1 - ديناميات معدلات القروض المرجحة في المعدل الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في روسيا في الفترة من 01/01/2015 إلى 01 يوليو 2016
[يتم إعداد المؤلف بشكل مستقل باستخدام البيانات المصدر 3]
في الوقت نفسه، تقوم البنوك بتطوير معدلات خاصة لجذب المقترضين المحتملين. بالإضافة إلى ما سبق، فإن الميل إلى خفض معدلات العملاء الموجودين، والبنوك التجارية في الظروف الحديثة تقلل من أسعار الفائدة على قروض المستهلك المقدمة من برامج حماية التأمين. وبالتالي، يتم تنفيذ معظم البنوك التجارية من خلال شركات التأمين - شركاء البنك، وحماية العملاء في تزويدهم بقروض المستهلكين مع خطر الإعاقة وفاة المقترض لصالح الدائن. وبالتالي، فإن المقترض الذي انضم إلى برنامج حماية التأمين المكتسب من قبل الكون في البنك عند تلقي قرض للمستهلك يتلقى سعر فائدة مخفض، والبنك يقلل من خطر عدم سداد القرض، كما هو الفائدة الأول في عقد التأمين وبعد في الوقت نفسه، تقوم البنوك بالتعاون مع شركات التأمين أيضا بتطوير برامج تأمين مع طلاء إضافي - حماية ضد فقدان العمل بسبب القضاء على منظمة أو تخفيض الدولة.
كما يتم تنفيذ نظام تطبيقات أسعار الفائدة المنخفضة من قبل البنوك التجارية في توفير قروض المستهلك المستهدفة التي من الضروري تأكيد الاستخدام المستهدف للأموال المقترضة. من بين شعبية قروض المستهلك المستهدفة المزودة بمعدل مخفض يمكن الإشادة بإعادة تمويل القروض المستهلكة التي تلقاها العميل في مؤسسة ائتمان تابعة لجهة خارجية. وبالتالي، تنجذب البنوك لعملائهم من المقترضين الجدد الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي في البنوك الأخرى. في الوقت نفسه، يتم منحهم قرض بسعر فائدة مخفض لسداد القرض الذي تم الحصول عليه سابقا، مما يزيد من مستوى ولاء العميل المحتمل للبنك التجاري. بعد إعادة تمويل ولاء العميل للبنك، كقاعدة عامة، تزداد وتبقى من بين العملاء الحاليين من البنك وتشتري المنتجات الائتمانية. بدأ هذا الاتجاه في إقراض المستهلك يتم استخدامه بنشاط منذ نهاية عام 2015. وأكمله 2016 PJSC VTB24، PJSC Sberbank of Russia، PJSC Postabank، Rosselkhozbank JSC اقتراح قروض بنشاط لإعادة تمويل القروض التي تلقتها سابقا في بنوك الطرف الثالث 12.9٪، وهو أقل بكثير من متوسط \u200b\u200bالسوق للحصول على قروض المستهلكين.
أيضا، يتمثل الاتجاه الحديث في إقراض المستهلك في إعداد مقترحات شخصية للعملاء الأفراد الذين يأتون عبر الرسائل القصيرة أو عبر الهاتف. يتم تشكيل هذه المقترحات الشخصية لعملاء كبيرين من البنك، والذي يقترح إعادة الإقراض لخفض الفائدة. تشكل العديد من البنوك قائمة بالقروض المسبق للعطور للمقترضين الرئيسيين الذين يمكن للعملاء الحصول عليها في الحد الأدنى من الحزمة من المستندات (غالبا جواز سفر) وتحت أسعار الفائدة الخاصة. لا يشكل هذا فقط زيادة الطلب بين العملاء المستطلعين، ولكن يسمح لك أيضا بمغادرة هؤلاء العملاء في بنك تجاري. إن تطوير نظام الإقراض المنهجي هو الاتجاه الرئيسي في تطوير استراتيجية لإقراض المستهلك المنفذة من البنوك التجارية في البلاد لعام 2017.
العامل الثاني الذي يزيد من الطلب على قروض المستهلكين في روسيا هو سرعة النظر في علاج عميل محتمل من لحظة تقديم طلب ائتماني. وبالتالي، فإن الاتجاه الحالي في الإقراض الاستهلاكي هو أن العملاء يرغبون في الحصول على قرض في أقرب وقت ممكن ولا يستعدون لتوقع أكثر من ثلاثة أيام للحصول على قرار. في هذا الصدد، تحاول البنوك التجارية في تشكيل استراتيجية للإقراض الاستهلاكية تقديم النظم الاستفادة من تحليل المقترضين المحتملين الذين يساعدون في تقليل مصطلح النظر في الطلب من عدة ساعات إلى يوم عمل واحد أو يومين. البنوك الأولى التي نفذت مثل هذه الأنظمة عند تحليل تطبيق المقترض المحتمل من البنوك تعمل في نظام الائتمان السريع (OTP Bank، Sovcombank، Alpha-Bank). في الوقت الحالي، قدم جميع اللاعبين الرئيسيين في سوق الإقراض المستهلك (PJSC "Sberbank of Russia، PJSC" VTB24 "، JSC" Rosselkhozbank ") أيضا نظام الناود، الذي يزيد، في المقام الأول، من معدل النظر في الائتمان التطبيق، الذي يزيد من الطلب على قروض المستهلكين.
وبالتالي، فإن استراتيجية الإقراض الاستهلاكية في البنوك التجارية ليست فحسبلا وثيقة فقط تنص على قواعد توفير القروض، ولكن أيضا على حساب نهج مختصة لإعدادها وأدواتها، مما يجعل من الممكن زيادة الطلب على القروض بين المقترضين المحتملين وبعد لوضع استراتيجية فعالة للإقراض الاستهلاكية، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار الموارد المحلية والأهداف المحلية فقط، ولكن أيضا العوامل الخارجية، والوضع في سوق الإقراض المستهلك، وتحليل تصرفات البنوك -Conditions. يجب أن تكون استراتيجية إقراض المستهلك الحديثة مرنة، وليس فقط البنك، ولكن أيضا عميل محتمل، مثيرة للاهتمام مراعاة، لأنه فقط في هذه الحالة ستكون استراتيجية إقراض المستهلك خطة استراتيجية مع برامج إقراض فعالة تجلب ربح البنك والطلب في الطلب بين السكان.
الزعيم العلمي: Babanov فلاديمير نيكولايفيتش،
دكتوراه في العلوم الاقتصادية، أستاذ،أستاذ قسم الاقتصاد والإدارة والتجارةفرع تولا راو لهم. g.v. بليخانوفا، تولا، روسيا
