وسطاء التأمين ممثلون عن أحد أنواع وسطاء التأمين. على عكس وكلاء التأمين ، فإن وسطاء التأمين أقل شيوعًا في أنشطة الوساطة بين المشاركين في العلاقات القانونية للتأمين. لكن هذا الظرف ليس دليلاً على مشاركتهم السلبية في تنظيم أعمال التأمين ، لأن سماسرة التأمين كوسطاء أصبحوا مطلوبين في الآونة الأخيرة. علاوة على ذلك ، يقومون بتوسيع نطاق أنشطتهم. يتم تسهيل ذلك من خلال الوضع القانوني والوضع والغرض الوظيفي ، فضلاً عن الأهداف والغايات التي يُطلب من وسطاء التأمين تنفيذها. الدليل على صلاحيات أوسع من تلك التي يتمتع بها وكيل التأمين هو الوضع القانوني لوسيط التأمين ، على النحو المحدد في الفقرة 2 من الفن. 8 من قانون أعمال التأمين.
يقرر المشرع أن سماسرة التأمين هم مقيمون دائمون في الاتحاد الروسي ومسجلون بالطريقة التي تحددها تشريعات الاتحاد الروسي كأصحاب مشاريع فردية أو أفراد أو كيانات قانونية روسية (منظمات تجارية) تعمل لصالح حامل الوثيقة (معيد التأمين) ) أو شركة التأمين (معيد التأمين) والقيام بأنشطة لتقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) بين شركة التأمين (معيد التأمين) والمؤمن عليه (معيد التأمين) ، وكذلك مع تنفيذ هذه العقود (فيما يلي) - تقديم خدمات وسيط التأمين). عند تقديم الخدمات المتعلقة بإبرام هذه العقود ، لا يحق لوسيط التأمين التصرف في نفس الوقت لصالح حامل الوثيقة وشركة التأمين.
على أساس التحليل القانوني للقاعدة المنصوص عليها في القانون ، يمكن تمييز عدد من السمات الأساسية التي تميز الوضع القانوني لوسيط التأمين.
يقرر المشرع بوضوح أن الأفراد والكيانات القانونية لهم الحق في العمل كوسيط تأمين. بالنسبة للأفراد ، يجب أن يستوفوا شرطين إلزاميين:
يجب على الأفراد الذين يمارسون أنشطة السمسرة الإقامة بشكل دائم في أراضي الاتحاد الروسي ؛
يجب أن يتمتع الأفراد المقيمون بشكل دائم في أراضي الاتحاد الروسي الراغبون في الانخراط في أنشطة وساطة التأمين بوضع رجل أعمال فردي ، يتم الحصول عليه وفقًا لقواعد الفن. 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي يتطلب من المواطن التسجيل كرجل أعمال فردي.
ينص القانون على أنه ليس بإمكان الأفراد فقط ، ولكن أيضًا الكيانات القانونية العمل كوسطاء تأمين ، والتي تتميز أيضًا بميزتين رئيسيتين:
وسطاء التأمين - يجب أن تكون الكيانات القانونية كيانات قانونية روسية حصرية ، أي المقيمين المسجلين في أراضي الاتحاد الروسي ؛
يجب أن تكون الكيانات القانونية المشاركة في أنشطة وساطة التأمين من المنظمات التجارية حصريًا ، والغرض منها هو تحقيق ربح.
كما منح المشرع وسيط التأمين وضع شركة التأمين ، التي تخضع أنشطتها للوائح وفقًا لقواعد قانون أعمال التأمين.
على وجه الخصوص ، الفن. 4.1 ينص هذا القانون على أن وسيط التأمين هو موضوع أعمال التأمين ، التي تخضع أنشطتها للترخيص والدخول في سجل الدولة الموحد لموضوعات التأمين وفقًا للإجراء الذي وضعته الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين.
يخضع وسطاء التأمين لجميع أحكام قانون أعمال التأمين ، الذي ينظم أنشطة كيانات التأمين. يتم تحديد إجراءات الترخيص لوسطاء التأمين بموجب قواعد الفن. 32 من قانون أعمال التأمين ، بما في ذلك أحكام الفقرة 10 من هذا الحكم من القانون ، الذي يحدد إجراءات إبلاغ سلطة الإشراف على التأمين كتابيًا بالتغييرات التي تم إجراؤها على مستندات وسيط التأمين ، والتي تم تقديمها سابقًا إلى هيئة الرقابة على التأمين للحصول على ترخيص. تم تحديد الموعد النهائي للإبلاغ عن التغييرات وتقديم المستندات التي تؤكد هذه التغييرات في 30 يومًا.
بالإضافة إلى ذلك ، تُفرض متطلبات التأهيل على وسطاء التأمين ، والتي تنطبق أيضًا على المدير وكبير المحاسبين لوسيط التأمين. على وجه الخصوص ، يجب أن يكون هؤلاء الأشخاص حاصلين على تعليم اقتصادي أو مالي أعلى وخبرة عملية في مؤسسة تأمين وإعادة التأمين و (أو) وساطة مسجلة في أراضي الاتحاد الروسي لمدة عامين على الأقل ، وهو أمر منصوص عليه مباشرة في الفن. 32.1 من قانون التأمين.
كما يتضح الوضع الخاص لوسيط التأمين كموضوع لأعمال التأمين من خلال متطلبات أحكام الفقرة 3 من الفن. 4.1 من قانون التأمين ، الذي ينص على الحاجة إلى بيان إلزامي باسم وسيط التأمين لنوع نشاط التأمين باستخدام عبارة "وسيط التأمين". قد يكون عدم الامتثال لهذا الإجراء بمثابة أساس للسلطة الإشرافية على التأمين لاتخاذ قرار بإنهاء أنشطة وسيط التأمين.
تشير جميع العلامات الموضحة للوضع القانوني لوسيط التأمين ، والتي تميزه على أنه وسيط تأمين وكيان أعمال تأمين ، إلى اختلاف كبير في وضع وسيط التأمين وحالة وكيل التأمين ، الذي يقوم أيضًا بأنشطة وسيطة في مجال التأمين. يتجلى هذا الاختلاف أيضًا في شروط العلاقة بين وسيط التأمين وأطراف عقد التأمين - مؤسسة التأمين والمؤمن عليه.
أما بالنسبة لأشكال التفاعل بين وسيط التأمين وهيئة التأمين والمؤمن عليه ، فهي محددة في إطار العقود المدنية المنصوص عليها في الفصل. 49 ، 51 ، 52 من القانون المدني للاتحاد الروسي - "الأمر" ، "اللجنة" و "الوكالة".
على وجه الخصوص ، بموجب عقد النظام (المادة 971 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، يمكن لسمسار التأمين ، عند إبرام عقود التأمين ، أن يعمل لصالح المؤمن عليه ومصالح شركة التأمين.
يتصرف وسيط التأمين لصالح حامل الوثيقة ، ويتصرف نيابة عن حامل الوثيقة وعلى نفقته بموجب عقد الأمر بناءً على توكيل رسمي صادر عن حامل الوثيقة. على وجه الخصوص ، يحق لوسيط التأمين إبرام عقود التأمين مع شركات التأمين نيابة عن حاملي الوثائق ، بما في ذلك الحق في الحصول على مكافأة التأمين على حساب حاملي الوثائق. تنشأ الحقوق والالتزامات بموجب عقد التأمين الذي يبرمه وسيط التأمين نيابة عن حامل الوثيقة مباشرة من حامل الوثيقة. يتوافق هذا التصميم تمامًا مع الوظائف القانونية لوسيط التأمين المنصوص عليها في الفن. 8 من قانون أعمال التأمين.
لا يحق لوسيط التأمين القيام بأنشطة مماثلة تتعلق بإبرام عقود التأمين نيابة عن مؤسسة التأمين ولصالحها ، لا سيما الحصول على عمولة عن ذلك ، وذلك لسببين. أولاً ، يفرض المشرع بصرامة أنه عند تقديم الخدمات المتعلقة بإبرام هذه العقود ، لا يحق لوسيط التأمين التصرف في نفس الوقت لصالح حامل الوثيقة والمؤمن ، وثانيًا ، هذا النشاط يعادل نشاط الوكالة ، والذي محظور بموجب الفقرة. 2 ص. 2 م. 8 من قانون أعمال التأمين.
في الوقت نفسه ، يسمح المشرع لوسيط التأمين بتقديم المساعدة إلى مؤسسة التأمين في إبرام عقود التأمين ، أي في هذا الجزء للعمل لصالح شركة التأمين. إذا تم إبرام عقد التأمين من خلال وسيط تأمين يعمل حصريًا لصالح حامل الوثيقة ، أي نيابة عنه وعلى نفقته ، يمكن لسمسار التأمين أن يقدم في نفس الوقت خدمة معينة إلى شركة التأمين ، التي تحصل ، نتيجة إبرام عقد التأمين ، على منفعة معينة.
على وجه الخصوص ، يتلقى المؤمن دفعة مقابل خدمة التأمين المقدمة من معاملة تأمين أُبرمت من خلال وسيط تأمين. لذلك ، وبغض النظر عن مصالح من يتصرف وسيط التأمين في وقت إبرام عقد التأمين ، فإن أفعاله تغطي في نفس الوقت مصالح كل من المؤمن له ومؤسسة التأمين. هذه الإجراءات التي يتخذها وسيط التأمين ليست تمثيلًا متزامنًا لمصالح حامل الوثيقة ومؤسسة التأمين في عملية تقديم الخدمات لإبرام عقد التأمين ، حيث يحظر ذلك بموجب القانون.
تندرج هذه الإجراءات ضمن التمثيل التجاري المتزامن ، والذي لا يُسمح به إلا بموافقة أطراف العقد مباشرة وفي الحالات الأخرى التي ينص عليها القانون (البند 2 من المادة 184 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في هذه الحالة ، يحظر المشرع بشكل حتمي التمثيل التجاري المتزامن (البند 2 من المادة 8 من قانون أعمال التأمين).
من أجل استبعاد التناقضات القانونية في تصرفات وسيط التأمين ، من الضروري تحديد مسؤولياته الوظيفية بوضوح لكل من طرفي عقد التأمين. علاقة وسيط التأمين بشركة التأمين ، عندما يتصرف الوسيط نيابة عن حامل الوثيقة وعلى نفقته في وقت إبرام عقد التأمين ، بما في ذلك ، في وقت واحد مع عقد الوكالة ، هيكل قانوني آخر - إجراء في مصلحة شخص آخر بدون تفويض. في العلاقات مع المؤمن له ، يعمل وسيط التأمين على أساس عقد النظام ، وفي العلاقات مع شركة التأمين - لصالح شركة التأمين دون أمر وفقًا لقواعد الفصل. 50 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
العمل لمصلحة شركة التأمين دون تعليماته ، ولكن بعد الموافقة اللاحقة على هذه الإجراءات ، يمكن لوسيط التأمين القيام بالأنشطة التالية:
جذب العملاء لإبرام عقود التأمين ، بما في ذلك البحث عن العملاء ؛
إجراء عمل توضيحي حول أنواع التأمين التي تهم العميل ؛
إعداد أو ، وفقًا للسلطة الممنوحة ، تنفيذ المستندات اللازمة لإبرام عقود التأمين ، وكذلك جمع المعلومات التي تهم العميل ؛
وضع مخاطر التأمين بموجب عقود إعادة التأمين أو التأمين المشترك نيابة عن شركة التأمين ؛
تقديم خدمات استشارية لمؤسسة تأمين فيما يتعلق بالتأمين.
ترتبط جميع الخدمات المذكورة أعلاه التي يمكن لوسطاء التأمين تقديمها ارتباطًا مباشرًا بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) ويمكن تنفيذها جيدًا من خلال التنفيذ اللاحق لاتفاقية الطلب ، على النحو المنصوص عليه في الفن. 982 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا لذلك ، من أجل إقامة علاقات قانونية معينة بين وسيط التأمين وشركة التأمين ، فإن القواعد المنصوص عليها في الفصل. 49 من "أمر" القانون المدني للاتحاد الروسي ، ولكن فقط دون تمثيل مباشر نيابة عن شركة التأمين.
بالإضافة إلى عقود النظام ، يمكن لوسطاء التأمين إقامة علاقات مع حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين على أساس عقود العمولة (الفصل 51 من القانون المدني للاتحاد الروسي). تكمن خصوصية هذه الاتفاقيات في أن وسطاء التأمين ، الذين يعملون لصالح حاملي وثائق التأمين بموجب اتفاقيات العمولة ، يتصرفون نيابة عنهم ، ولكن على حساب الموكل. في الوقت نفسه ، بموجب عقد التأمين المبرم من قبل وسيط التأمين ، يكتسب وسيط التأمين الحقوق ويصبح ملزمًا بشكل مباشر ، وليس حامل الوثيقة ، على الرغم من أن حامل البوليصة مذكور في العقد على أنه الشخص الذي أبرم العقد لصالحه. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن وسيط التأمين ، الذي يتصرف نيابة عنه عند إبرام عقد التأمين ، يكتسب جميع حقوق الملكية بموجب هذه الاتفاقية ، بما في ذلك الحق في تلقي مدفوعات التأمين لصالحه. من خلال إبرام عقد التأمين نيابة عن نفسه ، على أساس عقد العمولة ، يقوم وسيط التأمين فقط بتوسيع الخدمة المقدمة إلى حامل الوثيقة. أي ، بالإضافة إلى التوقيع الرسمي لعقد التأمين نيابة عن نفسه ، ولكن على حساب المؤمن عليه ولصالح الأخير ، يتحمل وسيط التأمين بالفعل التزامات إضافية لدعم عقد التأمين المبرم بالكامل ، حتى استلام تعويض التأمين. يتم تحويل تعويض التأمين الذي يتسلمه الوسيط عند وقوع الحدث المؤمن عليه لاحقًا إلى حامل الوثيقة.
بشكل عام ، هذه خدمة معقدة ، وهي ملائمة تمامًا لحامل الوثيقة ، يقدمها وسيط ، كما يقولون ، على أساس تسليم المفتاح. تفسر فائدة هذا التفاعل أيضًا بحقيقة أن وسيط التأمين محترف في سوق التأمين. وهذا يعني أنه من الأسهل بكثير على وسيط التأمين حل العديد من المشكلات الناشئة في عملية تنفيذ عقد التأمين مقارنة بالمؤمن له - وهو شخص أقل دراية بأعمال التأمين.
على سبيل المثال ، مع هذه الوساطة ، لا يتعين على حامل الوثيقة في الواقع مواجهة أي صعوبات إجرائية من أجل الحصول على تعويض التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. لدى المؤمن له شريك موثوق به لهذا الغرض ، والذي قد يحل محله في عملية تسوية جميع القضايا الناشئة عن مؤسسة التأمين بموجب شروط عقد التأمين. ولكن لكي يعهد حامل الوثيقة إلى وسيط التأمين بحل مثل هذه القضايا الخاصة مثل حماية مصالح التأمين ، يجب أن يكون لهذا الأخير علاقة ثقة كافية ولا تشوبها شائبة مع حامل الوثيقة ، حيث يظهر أدنى قدر من الخطأ من جانب قد يترتب على وسيط التأمين فيما يتعلق بحامل البوليصة خسارة هذا الشريك والعميل.
تتم حماية مصالح المؤمن عليه في إطار اتفاقية العمولة بموجب قاعدة القانون ، التي تفرض على وسيط التأمين الالتزام بممارسة السلطة التقديرية اللازمة في اختيار مؤسسة التأمين (البند 1 من المادة 993 من القانون المدني لـ الاتحاد الروسي). إذا تبين أن شركة التأمين التي اقترحها الوسيط غير عادلة ، فإن الوسيط ملزم بجمع جميع الأدلة اللازمة على الفور عن سوء نيته وتعيين جميع حقوق المطالبة بموجب عقد التأمين إلى حامل الوثيقة وفقًا لقواعد التنازل عن مطالبة. بالإضافة إلى ذلك ، يحق لوسيط التأمين ، في إطار اتفاقية العمولة ، الخروج عن تعليمات حامل الوثيقة دون طلب مسبق ، إذا كان ذلك ضروريًا لمصلحة الأخير.
سيكون مبلغ تعويض التأمين الذي يحصل عليه وسيط التأمين نتيجة لحدث مؤمن عليه ملكًا لحامل البوليصة ، مطروحًا منه رسوم وسيط التأمين. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن وسيط التأمين لا يحق له ، ما لم تنص اتفاقية العمولة على خلاف ذلك ، أن يرفض الوفاء بالالتزام المتعهد به.
إذا كان هيكل اتفاقية العمولة مقبولًا تمامًا لعلاقة وسيط التأمين بالمؤمن له ، فلا يمكن لوسيط التأمين تطبيقه على العلاقة مع مؤسسة التأمين. والحقيقة هي أن تصميم اتفاقية العمولة بين الوسيط وشركة التأمين يجب أن ينص على أن وكيل العمولة ، في هذه الحالة وسيط التأمين ، ملزم بالتصرف لصالح الموكل - المؤمن من خلال إبرام عقد تأمين مع مؤمن عليه ، بينما يتصرف نيابة عن نفسه ، أي يحل محل شركة التأمين. مثل هذا الاستبدال ، كما تعلم ، يستلزم في الواقع أداء وسيط التأمين كليًا أو جزئيًا من وظائف مؤسسة التأمين ، وهو أمر محظور صراحة بموجب الفقرة 2 من المادة. 8 من قانون أعمال التأمين. تحدد هذه القاعدة أنه لا يحق لوسطاء التأمين العمل كشركة تأمين. لذلك ، في العلاقات مع شركة التأمين ، يحق لوسيط التأمين تطبيق هيكل اتفاقية العمولة.
النوع الثالث من الهيكل القانوني الذي يمكن لوسيط التأمين تطبيقه عند تقديم الخدمات للمؤمن عليه هو اتفاقية وكالة. يشمل هذا البناء كلا من الإنشاءات القانونية السابقة - العمولة والعمولة. على وجه الخصوص ، بموجب اتفاقية الوكالة ، يمكن لوسيط التأمين أن يمثل مصالح المؤمن له نيابةً عن نفسه (عمولة) وبالنيابة عن المؤمن عليه (الأمر) ، ولكن في كلتا الحالتين على حساب الموكل. ستتم مناقشة خصوصيات العلاقة بين وسيط التأمين وحامل الوثيقة باستخدام أحد النماذج المشار إليها. الحداثة هنا هي أنه ، على عكس اتفاقية الوكالة ، بموجب اتفاقية الوكالة ، لا يجوز لحامل البوليصة إصدار توكيل منفصل بصلاحيات إلى وسيط التأمين ، حيث يمكن توفير هذه الصلاحيات بموجب اتفاقية الوكالة ، وتحديدها مباشرة في الاتفاق.
إذا كانت اتفاقية الوكالة المبرمة خطيًا تنص على الصلاحيات العامة لسمسار التأمين لإبرام عقود التأمين نيابة عن حامل الوثيقة ، فلا يحق لصاحب البوليصة فيما بعد الإشارة إلى نقص سلطة وسيط التأمين (البند 2) من المادة 1005 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم تطبيق هيكل قانوني مماثل عندما يعمل وسيط التأمين ، الذي يمثل مصالح حامل الوثيقة أمام شركة التأمين ، بموجب اتفاقية وكالة نيابة عن حامل الوثيقة وعلى نفقته. في هذه الحالة ، ينص العقد على النطاق الكامل للسلطات التي يمنحها حامل الوثيقة للوسيط. للمصادقة على صلاحيات وسيط التأمين ، تحتاج شركة التأمين فقط إلى التأكد من أن الصلاحيات التي أعلنها الوسيط منصوص عليها في اتفاقية الوكالة. هنا يمكننا أن نرى تشابه العلاقة بين شركة التأمين ووكيل التأمين. لذلك ، كان هناك رأي في مجال التأمين منذ فترة طويلة مفاده أن وكيل التأمين الخاص به هو وسيط تأمين بالنسبة للمؤمن عليه. هذا الرأي معقول تمامًا ، ولا يمكن اعتبار الوسيط وكيلًا لشركة التأمين ، لأن هذا محظور بموجب الفقرة 2 من الفن. 8 من قانون أعمال التأمين.
إجراء تحليل مقارن للنظام القانوني لوسيط التأمين ووكيل التأمين V.V. وأشار شاخوف إلى أن الاختلاف الرئيسي بين السمسار ووكيل التأمين هو أنه يعمل كوسيط مستقل لشركة تأمين. من خلال معرفة واسعة بالأنشطة التشغيلية والمالية لشركات التأمين العاملة في سوق التأمين ، وتنظيم هذه المعلومات ، يعمل الوسيط كخبير مؤهل للمؤمن عليه ، ويحدد إلى حد كبير إجراءاته اللاحقة * (184).
في أحكام V.V. يستحق شاخوف الانتباه إلى أن المؤلف يسلط الضوء على إحدى السمات الأساسية التي تميز الوضع القانوني لوسطاء التأمين. هذا هو استقلالهم عن شركة التأمين ، وهو ليس نموذجيًا لوكلاء التأمين. يحدد المشرع العديد من الميزات الأساسية التي تحدد الوضع القانوني لوسيط التأمين. على وجه الخصوص ، من خلال وظائف تمثيلية ، يحق لوسيط التأمين القيام بأنشطة وسيطة ليس فقط نيابة عن شركة التأمين ، ولكن أيضًا المؤمَّن عليه (للوكيل ، كما تعلم ، الحق في التصرف فقط كممثل ونيابة عن المؤمن). بالإضافة إلى ذلك ، يحق لوسطاء التأمين ، بصفتهم ممثلين عن المؤمن له ، التصرف ليس فقط نيابة عنه (وهذا نموذجي للوضع القانوني لوكلاء التأمين عندما يتصرف الوكيل نيابة عن شركة التأمين) ، ولكن أيضًا من تلقاء نفسه لذلك ، غالبًا ما يمنح المؤمن له وسيط التأمين صلاحيات أكثر من منظمة التأمين لوكيل التأمين.
إذا كان وسيط التأمين ، من حيث المبدأ ، ممثلًا لحامل البوليصة ، فلا يمكن استدعاؤه ممثلاً عن شركة التأمين. و LN على حق تمامًا. Klochenko ، معتبرا أنه وهم معين تسلل إلى تعريف مكانة الوسيط في الفن. 8 من قانون أعمال التأمين ، أن الوسيط يمكن أن يمثل مصالح كل من حامل الوثيقة والمؤمن. نعم ، في الواقع ، L.N. Klochenko ، قد يمثل الوسيط مصالح شركة التأمين ، ولكن في علاقته مع معيد التأمين ، أي في علاقات إعادة التأمين. من وجهة نظر بناء هذه العلاقات القانونية ، فإن المؤمن هو طرف مشابه للمؤمن عليه ، ويسمى معيد التأمين. إذا كان الوسيط يخدم كلاً من شركات التأمين في علاقتها مع شركات التأمين وإعادة التأمين في علاقتها مع معيدي التأمين ، فهذا يعني أنه وسيط متعدد التخصصات أو وسيط تأمين وإعادة تأمين. ومع ذلك ، فإن هذا التخصص الواسع لا يعني بأي حال تضارب المصالح من وجهة نظر ذاتية السلطات التمثيلية * (185).
بالإضافة إلى التنوع الذي ذكره L.I. حدد كلوشينكو ، المشرع ، الوضع القانوني لوسيط التأمين كوسيط بين المؤمن له والمؤمن ، ووصفه أيضًا بأنه علامة على العالمية. بعد كل شيء ، وسيط التأمين ، بحكم نشاطه المهني ، قادر على تقديم ملاحظات بين حاملي الوثائق وشركات التأمين ، مع استبعاد أي تضارب في المصالح التمثيلية لهؤلاء الأشخاص. لذلك ، في بعض الحالات ، يساعد الوسيط شركة التأمين في إبرام عقود التأمين ، وضمان بيع منتجات التأمين ، بما في ذلك عن طريق جذب العملاء ، وفي حالات أخرى ، يوفر لحاملي الوثائق شروطًا مواتية للحماية التأمينية.
تم التعبير عن آراء مثيرة للاهتمام من قبل N.F. Galaguza ، اعتقادًا منه أن الوساطة في التأمين أو إعادة التأمين أو التأمين المشترك هي نشاط وسيط في شراء أو بيع خدمات التأمين ، مما يعني تسهيل اتفاق بين الأطراف المهتمة بالتأمين ، مما ينص على التفاوض على التأمين وفقًا لإرادة المؤمن أو المؤمن (في عقود إعادة التأمين). هدفها النهائي هو إيجاد شروط وأشكال التأمين المقبولة للطرفين. يلعب الوسيط دورًا خاصًا في سوق التأمين. يكمن في حقيقة أن الوسيط يساعد عميله على ممارسة حرية الاختيار ، حيث يعمل كوسيط بين البائعين والمشترين ، ويجمعهم معًا لإبرام عقد يرضيهم * (186).
عند الاتصال بوسيط التأمين للحصول على الخدمات ، يدفع المؤمن وحامل البوليصة ، كقاعدة عامة ، عمولة معينة بالمبلغ المحدد في اتفاقية الوسيط ذات الصلة. التكاليف التي تتكبدها شركة التأمين وحامل الوثيقة للدفع مقابل خدمات الوساطة متجانسة إلى حد ما ، لكنها تخضع لأنظمة ضريبية مختلفة. إذا كان الدفع مقابل خدمات السمسرة بالنسبة لمؤسسة تأمين يشير إلى النفقات التي تقلل من القاعدة الخاضعة للضريبة (الفقرة الفرعية 8 من الفقرة 2 من المادة 294 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي) ، فعندئذٍ بالنسبة لشركات التأمين ، فإن النفقات المماثلة ليست كذلك ، لأنها ليست كذلك المدرجة في قائمة النفقات المنصوص عليها في الفن. 263 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، والتي تقلل من القاعدة الخاضعة للضريبة لحملة الوثائق.
يمكن تبرير هذا النظام الضريبي ، في رأينا ، بحقيقة أن مؤسسة التأمين تتحمل هذه التكاليف فقط لغرض ضمان أنشطتها الأساسية. في هذا الصدد ، تقوم شركات التأمين بتضمين النفقات المشار إليها في هيكل معدل التعريفة كحمل - المعدل الإجمالي. بالنسبة لحامل الوثيقة ، فإن نفس التكاليف ليست كذلك.
بالنسبة للعلاقة المالية بين وسيط التأمين والأطراف المقابلة - مؤسسة تأمين ومؤمن عليه (بمعنى شروط دفع العمولات) ، فقد تم تطوير أشكال المدفوعات التالية عمليًا. يتم تحديد طريقة الدفع الأولى وفقًا لقواعد البند 2 من الفن. 972 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على دفع أجر إلى وسيط التأمين بعد تنفيذ أمر حامل الوثيقة أو شركة التأمين ، والتي يجب تأكيدها من خلال قانون الخدمات الذي يتم تنفيذه. يمكن تحديد الطريقة الثانية للدفع وفقًا لقواعد الفن. 997 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي يمنح وسيط التأمين الحق في حجب عمولته من المبالغ - أقساط التأمين (الاشتراكات) المستلمة على حسابه. للقيام بذلك ، يجب على وسيط التأمين تأكيد صحة حجب أجره من خلال تقديم تقرير مناسب عن الخدمات المقدمة إلى حامل الوثيقة أو مؤسسة التأمين ، بما في ذلك التوقيع على عقد العمل المنجز. يعتبر تقرير وسيط التأمين إلى مؤسسة التأمين أو حامل الوثيقة من مسؤولية الأول.
ن. تعتقد جالاغوزا أن وسطاء التأمين ، بناءً على تحليل المخاطر المحتملة ، يطورون ويوصيون ببرنامج التأمين الأمثل لحامل الوثيقة. إنهم يقدمون منتجات تأمين حديثة جديدة إلى السوق ، ويعملون لصالح العميل ، ويزرعون المنافسة بين شركات التأمين المحلية. تتيح تجربة العلاقات مع هذه الشركات ، جنبًا إلى جنب مع التحليل الموضوعي لأنشطتها الاقتصادية ، للوسيط تقييم كل شركة والسوق ككل. الوسيط هو الحكم للمؤمن والمؤمن عليه في تعويض الخسائر * (187).
في عملية الوفاء بواجباتهم الوظيفية لمساعدة حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين في إبرام عقود التأمين وتنفيذها ، غالبًا ما يعمل وسطاء التأمين كمرشدين ماليين. يحدث هذا عندما يتلقى وسطاء التأمين أقساط التأمين (الاشتراكات) من حاملي الوثائق ، مما يؤدي إلى تراكمها مؤقتًا لتحويلها إلى شركات التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، قد تلجأ شركات التأمين إلى خدمات وسيط التأمين لإجراء تحقيق مسح وإجراء مدفوعات التأمين على حساب مؤسسة التأمين. إن الوظائف المعلنة وغيرها من الوظائف المماثلة لوسيط التأمين تعطيها علامة على نوع من "المؤسسة المالية". في هذا الصدد ، وضع المشرع لسمسار التأمين ، على عكس وكيل التأمين ، نظامًا قانونيًا خاصًا لتنظيم الأنشطة المرتبطة بترخيصه وإبلاغ سلطة الإشراف على التأمين بنتائج هذه الأنشطة.
على وجه الخصوص ، الفقرة 3 من الفن. 28 من قانون التأمين ، تقرر أنه يتعين على وسطاء التأمين تقديم معلومات حول أنشطة وساطة التأمين إلى هيئة الإشراف على التأمين بالطريقة التي تحددها هيئة تنظيم التأمين ، وهي في هذه الحالة وزارة المالية في الاتحاد الروسي. سيتم تحديد هذا الإجراء بحلول عام 2007.
بالإضافة إلى ذلك ، تخضع أنشطة وسطاء التأمين كمواضيع لأعمال التأمين لإشراف الدولة من قبل خدمة الإشراف الفيدرالي على التأمين وفقًا للقواعد المحددة في الفن. 30 من قانون أعمال التأمين. بالنسبة لإجراءات ترخيص أنشطة وسطاء التأمين ، يتم تحديدها بالتفصيل الكافي بموجب أحكام الفن. 32 من قانون التأمين.
إنشاء نظام قانوني معين لوسطاء التأمين ، أدخل المشرع في نفس الوقت عددًا من القيود.
بادئ ذي بدء ، تجدر الإشارة إلى أنه لا يحق لوسطاء التأمين القيام بأنشطة غير متعلقة بالتأمين.
يُحظر على وسطاء التأمين القيام بالأنشطة المتعلقة بتقديم الخدمات لإبرام وتنفيذ عقود التأمين (باستثناء عقود إعادة التأمين) مع مؤسسات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجانب على أراضي الاتحاد الروسي (البند 3 من المادة). 8 من قانون أعمال التأمين). هنا يقدم المشرع قيدين على أنشطة وسطاء التأمين ، يتميزان بخصائص الإقليمية والتكوين الموضوعي للمشاركين في علاقات التأمين. في الحالة الأولى ، ينظم المشرع بصرامة شرعية أنشطة وسطاء التأمين على أراضي الاتحاد الروسي فقط. في الحالة الثانية ، يحظر المشرع فعليًا على وسطاء التأمين الدخول في علاقات قانونية مع مؤسسات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجانب على أراضي روسيا ، باستثناء غير المقيمين الذين هم أطراف في اتفاقيات إعادة التأمين.
في الحالة الأخيرة ، تم إدخال قيود معينة فيما يتعلق بمؤسسات التأمين الأجنبية ، والتي ، كقاعدة عامة ، يتم إبرام عقود إعادة التأمين. يتلخص جوهر هذه القيود في حقيقة أن الدخول في علاقات قانونية مع مؤسسات التأمين الأجنبية ممكن فقط من خلال وسطاء التأمين الأجانب وفقط بموجب عقود إعادة التأمين (البند 4 من المادة 8 من قانون أعمال التأمين) ، أي لا يحق لوسطاء التأمين الروس تقديم المساعدة المباشرة لشركات التأمين الأجنبية المسجلة في الخارج في إبرام عقود إعادة التأمين. تحقيقا لهذه الغاية ، يجب على وسطاء التأمين الروس التقدم بطلب للحصول على خدمة وسيطة لوسطاء التأمين الأجانب ، وفقط من خلال وساطةهم يمكنهم الدخول في علاقات قانونية مع معيدي التأمين الأجانب.
قد يكون عدم الامتثال لجميع المتطلبات القانونية المذكورة أعلاه بمثابة أساس لاعتماد سلطة الإشراف على التأمين للتدابير المنصوص عليها في الفن. 32.6 و 32.8 من قانون أعمال التأمين. هذا هو تقييد أو تعليق أو إلغاء ترخيص من وسيط تأمين.
يتم تمثيل سوق التأمين الحديث بأربع مجموعات رئيسية: حملة الوثائق وشركات التأمين ووكلاء التأمين ووسطاء التأمين. وإذا كان كل شيء واضحًا في الثلاثة الأولى ، فإن مفهوم "وسيط التأمين" ظهر في روسيا مؤخرًا نسبيًا ولا يزال لغزًا بالنسبة للكثيرين.
يقوم وسيط التأمين بأنشطة وسيطة بين شركة التأمين وحامل الوثيقة. يجب أن يكون مرخصًا من قبل خدمة الإشراف على التأمين الفيدرالية وأن يكون مسجلاً كرجل أعمال.
بمعنى آخر ، وسيط التأمين هو نوع من الشركات الصغيرة (مع موظفيها وأقسامها وحسابها الجاري) التي تبيع بوالص لأنواع مختلفة من التأمين من عدة شركات تأمين (يعتمد الرقم على "صلابة" المؤسسة) .
يمكن للوسطاء الكبار التعاون مع العشرات من شركات التأمين في نفس الوقت. هذا هو الاختلاف الرئيسي بينهم وبين وكلاء التأمين ، الذين يعملون ، كقاعدة عامة ، في شركة واحدة ، وغالبًا ما يعملون في شركتين أو ثلاثة.
يتم تضمين ربح الوسيط ، مثل راتب وكيل التأمين ، في تكلفة كل بوليصة ، بينما مع التأمين في مكتب IC ، فإنه يظل لتغطية نفقاته الداخلية. في الوقت نفسه ، لا يحق للوسيط بيع البوليصة لشركة معينة بأكثر مما تكلفته في نفس الشركة.
يعد استخدام خدمات وسطاء التأمين مفيدًا لسكان المدن الكبيرة. للعثور على الخيار الأفضل لنفسه ، خاصةً إذا كان التأمين باهظ الثمن (CASCO ، المنزل ، الحياة ، العمل ، إلخ) ، سيضطر العميل حتماً إلى تجاوز العديد من شركات التأمين. سيستغرق هذا الكثير من الوقت والجهد. من الأسهل والأكثر ملاءمة الاتصال بمكتب وساطة كبير ، حيث سيكون من الممكن في زيارة واحدة العثور على معلومات حول العديد من الشركات:
بعد ذلك ، كل ما تبقى هو الاختيار وإبرام اتفاق.
ولكن ، لسوء الحظ ، لا يزال هناك عدد قليل جدًا من وسطاء التأمين الجيدين الذين يقدرون سمعتهم ويستقلون عن شركات التأمين. يهدف معظم هؤلاء الوسطاء فقط إلى تعظيم الأرباح.
وسيط التأمين - شخص طبيعي أو اعتباري مسجل بالطريقة المنصوص عليها كرجل أعمال ويقوم بوساطة التأمين نيابة عن نفسه بناءً على تعليمات من حامل الوثيقة أو شركة التأمين (في عقود إعادة التأمين).
يجب أن يكون الوسيط خبيرًا في قانون وممارسة التأمين. يُعتقد أنه ، كمحترف ، ملزم بمعرفة كل شيء عن التأمين ، حيث يجب أن تساهم المعرفة في ضمان أفضل شروط التأمين وأسعار الأقساط لحامل الوثيقة. الوسيط هو وكيل حامل الوثيقة وليس شركة التأمين. في الممارسة الدولية ، لا يكون الوسيط مسؤولاً قانونًا أمام شركة التأمين ، وهذا لا يستبعد المسؤولية الأخلاقية. لا يستطيع الوسيط أيضًا ضمان ملاءة شركة التأمين (معيد التأمين) وليس مسؤولاً عن دفع الخسائر وعودة القسط. إذا ارتكب الوسيط تقصيراً في أداء واجباته ، مما أدى إلى حدوث ضرر لحامل الوثيقة ، فيحق للأخير المطالبة بتعويض من الوسيط. إذا تم تقديم التأمين (إعادة التأمين) من قبل وسيط ، فهو مسؤول عن دفع قسط التأمين ، بغض النظر عما إذا كان قد حصل عليه أم لا.
يتم الدفع مقابل خدمات وسيط التأمين على شكل عمولة ، يحق لوسيط التأمين خصمها من القسط لصالحه مقابل خدمات الوساطة التي يقدمها.
يتم تنظيم أنشطة وسطاء التأمين في روسيا على أساس اللائحة المؤقتة بشأن إجراءات الاحتفاظ بسجل وسطاء التأمين العاملين في روسيا ، والتي تمت الموافقة عليها بأمر من الخدمة الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين الصادر في 9 فبراير ، 1995 واللائحة النموذجية لوسيط التأمين الملحق بها.
وسطاء التأمين - يمكن للكيانات القانونية إجراء أنشطتها في أي شكل تنظيمي وقانوني ينص عليه القانون الروسي. علاوة على ذلك ، يجب الإشارة إلى أنشطة التأمين الوسيط في الوثائق التأسيسية. لا يمكن لوسطاء التأمين الانخراط في أي أنواع أخرى من الأنشطة ، بما في ذلك الوسطاء.
وفقًا للوائح الحالية ، يمكن لوسطاء التأمين - الكيانات القانونية تزويد عملائها بأنواع الخدمات التالية:
البحث عن العملاء وجذبهم للتأمين ؛
توضيح للعميل الأسئلة التي تهمه بشأن أنواع معينة من التأمين ؛
إعداد أو تنفيذ (اعتمادًا على الصلاحيات الممنوحة للوسيط) للمستندات المطلوبة لإبرام عقد التأمين ؛
إعداد أو تنفيذ (حسب السلطة) الوثائق اللازمة لتلقي مدفوعات التأمين ؛
تنظيم مدفوعات التأمين نيابة عن شركة التأمين وعلى نفقته ، بشرط وجود اتفاقية مقابلة ؛
وضع مخاطر التأمين نيابة عن العميل بموجب عقود التأمين المشترك أو إعادة التأمين ؛
توفير خدمات الخبراء ، خدمات لتقييم مخاطر التأمين عند إبرام عقد التأمين ؛
إعداد المستندات للمقابل وتسوية الخسائر عند وقوع حدث مؤمن عليه بناءً على طلب الأطراف المعنية ؛
تنظيم خدمات مفوضي الطوارئ والخبراء في تقييم الأضرار وتحديد مبلغ مدفوعات التأمين ؛
خدمات استشارات التأمين.
تحصيل أقساط التأمين بموجب عقود التأمين في وجود اتفاقية مناسبة مع شركة التأمين ؛
خدمات أخرى.
وسطاء التأمين - يمكن للأفراد تقديم جميع أنواع الخدمات المدرجة ، باستثناء تحصيل أقساط التأمين بموجب عقود التأمين وتنظيم مدفوعات التأمين.
وسيط التأمين الذي يمثل مصالح حامل الوثيقة ملزم بالأفضل ، أي بأكثر الطرق ربحية وموثوقية ، ضع مخاطره على التأمين. له الحق في وضع المخاطر بموجب عقد تأمين واحد في مؤسسة تأمين واحدة وفي عدة مؤسسات ، أي من خلال نظام التأمين المشترك.
لا تشمل واجبات وسيط التأمين مساعدة العميل في إبرام عقد التأمين فحسب ، بل تشمل أيضًا المساعدة في التنفيذ الصحيح وفي الوقت المناسب للوثائق في حالة وقوع حدث مؤمن عليه لدفع تعويض التأمين. تنص الاتفاقية المبرمة بينهما على قائمة محددة بالتزامات وسيط التأمين ومسؤوليته تجاه حامل الوثيقة و (أو) شركة التأمين.
تتمثل إحدى النقاط المهمة الأساسية في الاتفاقية في إجراءات إجراء التسويات المتبادلة بين الأطراف المعنية ، وتوقيت تحويل أقساط التأمين إلى حساب شركة التأمين ، وشروط وإجراءات دفع العمولة إلى وسيط التأمين. يجب ألا تتجاوز العلاقة بين السماسرة وشركات التأمين حدودًا معينة. على وجه الخصوص ، يُحظر مشاركة وسطاء التأمين في رأس المال المصرح به لمؤسسات التأمين (ملكية الأسهم والأسهم وأشكال المشاركة الأخرى).
الإجراء المقبول عمومًا للعلاقات المالية بين الوسيط ومنظمة التأمين هو كما يلي. أقساط التأمين
يتم تحويلها إلى حساب وسيط تأمين (كيان قانوني) ، وبعد ذلك يكون ملزمًا بنقلها على الفور إلى حساب شركة التأمين ، ما لم ينص اتفاق بينهما على خلاف ذلك. إذا فشل الوسيط في الامتثال لشروط تحويل أقساط التأمين أو تأخيرها غير المعقول ، يكون وسيط التأمين مسؤولاً أمام حامل الوثيقة عن دفع تعويض التأمين (مبلغ التأمين) خلال هذه الفترة.
لضمان الرقابة على الامتثال للتشريعات الحالية في تقديم خدمات الوساطة في التأمين ، تحتفظ السلطات الإشرافية بسجل لوسطاء التأمين. يحتوي السجل على رقم التسجيل واسم الوسيط والعنوان القانوني ورقم شهادة القيد في السجل وتاريخ إصدار (إلغاء) الشهادة. يجب إدراج وسطاء التأمين العاملين في الاتحاد الروسي في السجل. للقيام بذلك ، يرسلون إشعارًا بنية القيام بأنشطة وساطة التأمين إلى السلطات الإشرافية قبل 10 أيام من بدء أنشطتهم.
وسطاء التأمين - الكيانات القانونية تقدم إشعارًا ونسخًا موثقة من شهادة تسجيل الدولة والميثاق (اللوائح). يحتوي الإشعار على المعلومات التالية ؛
الاسم الكامل والمختصر للمؤسسة ؛
العنوان القانوني
- تاريخ تسجيل الدولة ، ورقم شهادة التسجيل (قرار التسجيل) واسم السلطة التي أصدرتها ؛
الشكل التنظيمي والقانوني ؛
حجم رأس المال المصرح به ؛
تاريخ إبرام عقد تأمين المسؤولية تجاه العملاء في حالة الإضرار بمصالح ممتلكاتهم ، الاسم والعنوان القانوني لمؤسسة التأمين التي أبرمتها (مرفق نسخة) ؛
اللقب ، الاسم ، اسم العائلة ، الهاتف.
وسطاء التأمين - يقدم الأفراد إشعارًا يشيرون فيه إلى الاسم الأخير ، والاسم الأول ، واسم العائلة ، وبيانات جواز السفر ، والعنوان القانوني ، ورقم الهاتف ، وتاريخ تسجيل الدولة كرائد أعمال ، ورقم وثيقة التسجيل ، واسم السلطة الذي أصدره ، تاريخ إبرام عقد تأمين المسؤولية أمام العملاء في حالة الإضرار بمصالحهم العقارية ، والاسم والعنوان القانوني لمؤسسة التأمين التي أبرمته (مرفق نسخة). الوسطاء - يمثل الأفراد أيضًا موثقين
نسخ من شهادة تسجيل الدولة كرائد أعمال ووثيقة عن التعليم و (أو) دفتر سجل العمل ، بالإضافة إلى اللوائح الخاصة بالوسيط.
وسيط تأمين - فرد ورئيس مؤسسة وساطة - يجب أن يكون لدى الكيان القانوني تعليم اقتصادي أو قانوني متخصص أعلى أو ثانوي وخبرة عملية في مجال الأنشطة المالية أو التأمينية لمدة 3 سنوات على الأقل.
تنظر سلطات الإشراف على التأمين في المستندات المقدمة في غضون شهر واحد من تاريخ استلامها. إذا تم إنشاء انتهاكات للتشريع الحالي أو اللائحة المؤقتة بشأن إجراءات الاحتفاظ بسجل وسطاء التأمين العاملين في الاتحاد الروسي ، فيجوز للسلطات الإشرافية رفض إدخال وسيط التأمين في السجل ، والذي يتم الإبلاغ عنه كتابةً ، مع الإشارة إلى أسباب الرفض.
إذا كان القرار إيجابيًا ، يتم إصدار شهادة دخول إلى وسيط التأمين ، وهي وثيقة تثبت حق المالك في القيام بأنشطة وساطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي. تتضمن الشهادة التفاصيل التالية:
رقم شهادة؛
اسم المنظمة أو اللقب أو الاسم أو اسم الأب للشخص الذي يحمل شهادة التسجيل أو العنوان القانوني ؛
تاريخ قرار إدخال وسيط التأمين في السجل ؛
رقم التسجيل في سجل وسطاء التأمين ؛
توقيع رئيس أو نائب رئيس السلطة الرقابية والخاتم الرسمي.
يحق لسلطات الإشراف على التأمين الاستثناء من سجل وسطاء التأمين وإلغاء الشهادة الصادرة إذا لم يقم وسيط التأمين بأنشطة الوساطة لمدة عام أو فشل بشكل منهجي في الوفاء بالتزاماته أو أعلن إنهاء أنشطة الوساطة. قد يتم استبعاد وسيط التأمين من السجل عندما تتلقى سلطات الإشراف على التأمين معلومات حول عدم امتثالها لشروط اللائحة المؤقتة والتشريعات الحالية.
بالإضافة إلى ذلك ، تحتفظ الجهات الرقابية بالحق في:
تغيير واستكمال شروط إدخال وسيط التأمين في السجل ، بما في ذلك توفير المؤهلات والتدريب المهني لوسيط التأمين في شكل الاختبارات والامتحانات وما إلى ذلك ؛
تطوير الوثائق التنظيمية التي تنسق أنشطة وسطاء التأمين ، بما في ذلك متطلبات التأهيل ؛
إجراء عمليات تفتيش على أنشطة السمسرة حسب الضرورة ؛
لطلب المعلومات اللازمة في حدود اختصاصهم.
يتم نشر قائمة وسطاء التأمين مرة واحدة على الأقل في السنة.
أنشطة الوساطة نيابة عن مؤسسات التأمين الأجنبية
وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، فإن أنشطة التأمين الوسيطة المتعلقة بإبرام عقود التأمين نيابة عن مؤسسات التأمين الأجنبية ، باستثناء عقود تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات المسافرين خارج الاتحاد الروسي ، غير مسموح به على أراضي الاتحاد الروسي. إذا لم يتم النص على ذلك من خلال الاتفاقيات بين الدول بمشاركة الاتحاد الروسي.
بسبب حقيقة أن روسيا صادقت في عام 1996 على اتفاقية الشراكة والتعاون ، وأقامت شراكة بين الاتحاد الروسي من ناحية ، والجماعات الأوروبية ودولها من ناحية أخرى ، التي أبرمت في جزيرة كورفو في يونيو. 24 ، 1994 ، على أراضي روسيا ، يُسمح بنشاط وسيط نيابة عن شركات التأمين الأجنبية لأنواع التأمين التالية:
تأمين النقل البحري والجوي التجاري (بما في ذلك الركاب والشحن والسلع المصدرة والمستوردة ، "المركبات ، المسؤولية المدنية) ؛
تأمين الفضاء (عمليات الإطلاق في الفضاء ، والأقمار الصناعية ، والمسؤولية) ؛
البضائع المنقولة في العبور الدولي ؛
التأمين الصحي والتأمين ضد الحوادث ؛
تأمين المسؤولية عن حركة المركبات الشخصية عبر الحدود.
وفقًا للاتفاقية المذكورة ، يجب أن توفر روسيا معاملة "الدولة الأولى بالرعاية" لجميع الدول الأطراف في الاتفاقية فيما يتعلق بتوفير هذه الأنواع من خدمات التأمين عبر الحدود. في الوقت نفسه ، يعني توفير الخدمات عبر الحدود التأمين من قبل شركة تأمين أجنبية على مصالح ممتلكات المواطنين الروس والكيانات القانونية ، والتي يقع موضوعها في وقت إبرام عقد التأمين على أراضي روسيا . تعني معاملة الدولة الأولى بالرعاية أنه لا ينبغي لروسيا أن تضع شروطًا للدول الأعضاء في الاتفاقية أسوأ من أي دولة ثالثة.
شخصية أخرى في سوق التأمين هي وسيط التأمين. يعتبر وسطاء التأمين بمثابة وسطاء تأمين.
وسطاء التأمين هم أفراد يقيمون بشكل دائم على أراضي الاتحاد الروسي ومسجلون بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي بصفتهم رواد أعمال أفراد أو أفراد أو كيانات قانونية روسية (منظمات تجارية) تعمل لصالح حامل الوثيقة (معيد التأمين) أو شركة التأمين (معيد التأمين) والقيام بأنشطة لتقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) بين شركة التأمين (معيد التأمين) والمؤمن عليه (معيد التأمين) ، وكذلك مع تنفيذ هذه العقود (البند 2 من المادة 8 من قانون تنظيم أعمال التأمين).
مؤسسة الوسطاء هي نتاج سوق تأمين متطور ، حيث وصل تنفيذ أنشطة التأمين إلى مستوى عالٍ من التخصص.
في توجيهات EEC لعام 1976 "بشأن الوسطاء" ، تتميز أنشطة وسطاء التأمين على النحو التالي: وحيثما يكون ذلك نموذجيًا ، للمساعدة في الحفاظ على مثل هذه العقود ، خاصة في حالة وجود مطالبة (طلب من المؤمن له بشأن دفع التأمين).
ينص قانون التأمين الروسي على أن أنشطة وسطاء التأمين متخصصة وذات طبيعة مهنية. يتم التعبير عن ذلك في ما يلي: أولاً ، يجب تسجيل المواطنين والكيانات القانونية المشاركة في أنشطة الوساطة كوسيط تأمين (علاوة على ذلك ، يجب أن يحتوي اسم شركة الكيان القانوني على كلمات تشير إلى أنه يقوم بأنشطة وساطة - "وسيط تأمين" أو مشتقات من هذه الكلمات) ؛ ثانيًا ، ينتمي نشاطهم إلى نوع نشاط مرخص به ؛ ثالثًا ، تخضع المعلومات حول وسطاء التأمين للدخول في سجل الدولة الموحد لموضوعات التأمين ؛ رابعًا ، يُحظر عليهم العمل كوكيل تأمين أو شركة تأمين أو معيد تأمين ؛ خامساً ، لا يحق لهم القيام بأنشطة غير متعلقة بالتأمين.
كما نرى ، تم وضع إجراءات الترخيص فيما يتعلق بأنشطة الوساطة ، وأهليتهم القانونية بشكل عام ذات طبيعة خاصة ، ووسطاء التأمين أنفسهم يخضعون لمحاسبة صارمة وتسجيل خاص.
ينص قانون "تنظيم أعمال التأمين" على مجالين من أنشطة الوساطة: 1) تقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين). 2) تقديم الخدمات المتعلقة بتنفيذ عقود التأمين (إعادة التأمين).
في الوقت نفسه ، ينص القانون المذكور على أن وسيط التأمين "يعمل لصالح حامل الوثيقة (معيد التأمين) أو شركة التأمين (معيد التأمين)". هذا تعريف غامض وغامض إلى حد ما للوضع القانوني للسمسار. على وجه الخصوص ، تسمح هذه الصياغة لوسيط التأمين بالتصرف في عملية تقديم الخدمات لعملائه بالأصالة عن نفسه وبالنيابة عن العميل. ولكن إذا كان وسيط التأمين يتصرف نيابة عن حامل الوثيقة ، فإنه يعمل في الأساس كوكيل تأمين. وهكذا ، يمحو القانون الاختلافات بين هؤلاء الأشخاص في أعمال التأمين. وفي الوقت نفسه ، فإن الاختلاف الرئيسي بين وسيط التأمين ووكيل التأمين هو أن الوسيط هو وسيط تجاري ، ووكيل التأمين هو ممثل شركة التأمين.
إذا كان وسيط التأمين يتصرف نيابة عن حامل الوثيقة ، وهو ما يسمح به قانون التأمين في الاتحاد الروسي ، فإنه يتصرف ، كقاعدة عامة ، على أساس اتفاقية وكالة أو اتفاقية وكالة. تتمثل مهمته في العثور على شركة تأمين لعميله تكون قادرة على توفير شروط التأمين المثلى من حيث موثوقية التغطية التأمينية ، والحد الأدنى من مدفوعات التأمين وتلقي أقصى مدفوعات التأمين في المستقبل. يمكن توقيع عقد التأمين من قبل العميل بنفسه بصفته المؤمن عليه ، ولكن من الممكن (هذا يعتمد على طبيعة الصلاحيات الممنوحة للوسيط من قبل العميل) التي يمكن للعميل تكليفه بها وتوقيع العقد ، بناءً على نيابة عن هذا العميل. في هذه الحالة ، يعمل الوسيط كممثل لحامل الوثيقة.
عند القيام بأنشطة الوساطة لتقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) ، يتصرف الوسيط نيابة عنه. الأساس القانوني لأنشطته ، اعتمادًا على طبيعة الخدمة التي يقدمها إلى موكله (حامل وثيقة التأمين أو شركة التأمين) ، عادة ما يكون اتفاقية عمولة أو اتفاقية خدمة مدفوعة أو اتفاقية عمولة أو اتفاقية وكالة.
عند القيام بهذا النشاط ، يكون الغرض الرئيسي للوسيط هو أن يكون وسيطًا بين المؤمن والمؤمن عليه: فهو يبحث عن شركة التأمين لصالح شركة التأمين ، وعن المؤمن له - المؤمن. لذلك ، يجب أن يتصرف الوسيط كمحترف يعرف سوق التأمين جيدًا ويوفر أفضل شروط التأمين لكل من شركة التأمين وحامل البوليصة. عند تقديم خدمات الوساطة ، يتصرف الوسيط نيابة عن نفسه ، دون تمثيل مصالح شركة التأمين أو حامل الوثيقة. ومع ذلك ، يتم إبرام عقد التأمين نفسه مباشرة بين شركة التأمين وحامل البوليصة. في الوقت نفسه ، لا يتحمل السمسار نفسه المسؤولية القانونية تجاه شركة التأمين عن دفع قسط التأمين له من قبل المؤمن له ، وللمؤمن له مقابل قيام المؤمن بدفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين ، على الرغم من أنه يمكن أن تساعد في تنفيذ عقد التأمين ، كونه ليس طرفًا أو وجهًا ثالثًا.
في هذا الصدد ، دعونا نتناول وجهة نظر مثيرة للغاية عبر عنها Yu.B. فوغلسون. وهو يعتقد أنه في الحالات التي يعمل فيها الوسيط نيابة عن حامل الوثيقة ، فإنه "يُطلب منه" وضع المخاطرة في التأمين "، أي العثور على شركة تأمين تتولى الالتزام المقابل ، وإبرام عقد معه باعتباره حامل الوثيقة. يجوز للوسيط أن يبرم العقود وينفذها نيابة عن نفسه (التأكيد لي. - A.Kh.). في هذه العقود ، يؤدي الوسيط وظيفة المؤمن عليه ، ويجب أن يكون الشخص الذي أعطى الوسيط الأمر المناسب المستفيد في العقد ".
يجب الاعتراف بأن هذا الرأي لا يخلو من الأصالة بل إنه يعمل كمظهر من مظاهر بعض الحيلة القانونية. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن القول أن مثل هذا التصميم لن يضمن تلبية احتياجات المؤمن له من التغطية التأمينية.
ومع ذلك ، تظهر شكوك معينة حول شرعية هذا البناء ، لأن السؤال الذي يطرح نفسه: هل يتوافق هذا البناء مع وضع السمسار كوسيط تأمين؟ في رأينا لا. الوسيط هو الشخص الذي يعمل بين شركة التأمين وحامل البوليصة ، وليس هذا ولا ذاك ، أي دون التصرف كموضوع مباشر لعلاقة التأمين. إذا كان وسيط التأمين يعمل كمؤمن عليه (حتى أنه يؤمن على ممتلكات شخص آخر) ، فإنه لم يعد وسيطًا ، بل طرفًا في عقد التأمين ، موضوع علاقة التأمين. ونتيجة لذلك ، سيكون لدينا تشويه في الشخصية الاعتبارية للوسيط ، وهو ما نص عليه قانون "تنظيم أعمال التأمين" والمكفول بالترخيص لمزاولة أنشطة الوساطة التي يقوم على أساسها بأداء أعماله. يعمل كوسيط في سوق التأمين.
بشكل عام ، يجب الاعتراف بأن رقم وسيط التأمين ليس له وضع قانوني محدد بوضوح مع تعريف محدد لوظائفه وحقوقه والتزاماته. لذلك ، تتميز أنشطة وسطاء التأمين بالتنوع الكبير وعدم التجانس لأنواع الخدمات التي يقدمونها في سوق التأمين ، حيث يمكن أن تكون هذه الخدمات نفسها محددة جدًا وأحيانًا تكون ذات طابع فردي بحت.
كقاعدة عامة ، يقدم وسطاء التأمين الأنواع التالية من الخدمات في مجال التأمين: أ) جذب العملاء للتأمين والبحث عنه ؛ ب) عمل إيضاحي حول أنواع التأمين التي تهم العميل ؛ ج) إعداد أو تنفيذ (اعتمادًا على الصلاحيات المقدمة للوسيط) للمستندات المطلوبة لإبرام عقد التأمين ؛ د) إعداد أو تنفيذ (اعتمادًا على الصلاحيات المقدمة للوسيط) للمستندات اللازمة لتلقي مدفوعات التأمين ؛ ه) تنظيم مدفوعات التأمين نيابة عن شركة التأمين ؛ و) التنسيب نيابة عن حامل الوثيقة لمخاطر التأمين بموجب عقود إعادة التأمين أو التأمين المشترك ، بما في ذلك إبرام اتفاقية نيابة عن العميل ؛ ز) تقديم خدمات الخبراء للأطراف المعنية ، بما في ذلك خدمات تقييم مخاطر التأمين عند إبرام عقد التأمين ؛ ح) إعداد المستندات للمقابل وتسوية الخسائر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بناءً على طلب الأطراف المعنية. ط) تنظيم خدمات مفوضي الطوارئ والخبراء في تقييم الأضرار وتحديد مبلغ مدفوعات التأمين ؛ ي) الخدمات الاستشارية من حيث التأمين. ك) تحصيل أقساط التأمين (أقساط التأمين) بموجب عقود التأمين في ظل وجود اتفاقية مناسبة مع شركة التأمين ؛ ل) الخدمات الأخرى المتعلقة بأنشطة الوساطة.
تكمن خصوصية الوضع القانوني لوسطاء التأمين في حقيقة أن السمسار يمكن أن يتلقى أجره ليس من المؤمن له ، الذي وضع مخاطره مع شركة التأمين ، ولكن من المؤمن نفسه على شكل نسبة عمولة.
يساعد الوسيط شركة التأمين في دفع قسط التأمين من قبل المؤمن له ، ويساعد المؤمن له في الحصول على تعويض التأمين (مبلغ التأمين) من شركة التأمين. في كثير من الأحيان ، يتولى سماسرة التأمين تنفيذ التسويات النقدية بين حامل الوثيقة والمؤمن.
في بعض الأحيان يتخصص وسطاء التأمين في إعادة التأمين ، مما يعرض شركة إعادة التأمين للمخاطر. ويطلق على هؤلاء الوسطاء سماسرة إعادة التأمين.
كما ذكرنا سابقًا ، فإن وسيط التأمين ليس طرفًا (أو حتى طرفًا ثالثًا) في عقد التأمين (إعادة التأمين) وليس مسؤولاً عن تنفيذه. على وجه الخصوص ، الوسيط غير مسؤول عن عقود التأمين المبرمة بمشاركته ، بما في ذلك دفع قسط التأمين من قبل المؤمن له ، ودفع التأمين من قبل شركة التأمين. ومع ذلك ، فإن الوسيط مسؤول عن عدم التنفيذ أو الأداء غير السليم للعقد الذي تصرف بموجبه أثناء تقديم الخدمات للعميل. لاحظ أيضًا أن مؤلفات التأمين تشير إلى أن وسيط التأمين مسؤول عن التقصير في الوفاء بالتزاماته فقط في حالة "الإهمال الجسيم أو الاحتيال". في هذه الأثناء ، وفقًا للقانون المدني ، يكون الشخص الذي لم يف بالتزامه أو يقوم بالوفاء به بشكل غير صحيح عند القيام بنشاط ريادي (ونشاط وسيط التأمين نوعًا من نشاط ريادة الأعمال) مسؤولاً إذا لم يثبت أن الأداء المناسب مستحيل بسبب قوة قاهرة. بمعنى آخر ، يكون وسيط التأمين مسؤولاً عن عدم الوفاء بالتزاماته تجاه العميل بطريقة عامة ويتم إعفائه من المسؤولية عن عدم الوفاء بالتزام. وتشمل هذه المسؤولية سداد الخسائر التي لحقت بعميل الوسيط بسبب عدم وفاء هذا الوسيط بالتزاماته أو الوفاء بها بشكل غير لائق ، ودفع غرامة ، إذا تم توفيرها. علاوة على ذلك ، يتحمل الوسيط هذه المسؤولية بغض النظر عن خطئه. في الوقت نفسه ، نؤكد مرة أخرى أن وسيط التأمين غير مسؤول عن عدم الوفاء بعقد التأمين نفسه.
