V modern világ, sokféle típusa létezik jelzáloghitel programok akiknek megvan a sajátjuk lebegő és rögzített kamatláb . Megvan a saját számos paraméterük: futamidő, hitel összege, kamatláb, feltételek előtörlesztés, összeg előleg, jutalék mértéke és így tovább.
változó kamatozású- %-os eredményszemléletű rendszert képvisel, piaci mutatóhoz kötött.
Fix kamatláb- a %-os felhalmozási rendszert jelenti, amelyben a hiteltörlesztések számítása a hitelösszeg felhasználási százaléka alapján történik.
A fix kamatláb jelentősen eltér a változó kamattól abban, hogy van különböző kategóriákés megvannak a maga előnyei és hátrányai is.
Az oroszországi hitelek kibocsátásához két indexet használnak: MosPrime rubel hitelezésre használják, LIBOR- valutára. A változó kamat több részre oszlik: a kamatláb és a lebegő index, amely a végső kamatlábat lebegővé teszi. Ha az index emelkedik, akkor a teljes kamat ennek megfelelően nő, a hitelfelvevő többet fizet. Ha az index esik, a hitelfelvevő ennek megfelelően spórol.
Mi az a LIBOR?
A LIBOR világhírű mutató jövedelem. Ezen az arányon sok bank hitelt nyújt más nagyoknak bankintézetek a bankközi oldalon Londoni Értéktőzsde. Ez az arány, nagyon elterjedt az egész világon. A világbankok kamatain alakul ki.
Mi az a MosPrime?
МosPrime - a rubel hitelek mutató kamata banki piac Moszkva. A nemzeti valuta alkotja. A bankok által meghirdetett kamatok tájékoztató jellegűek, és teljes mértékben tükrözniük kell a kamatszintet.
Pontosan hogyan változik a változó kamat?
A LIBOR kamatláb néhány naptól tizenkét hónapig terjedő időszakokra fix. A jelzáloghitelezés gyakran a LIBOR 6M-et használja. A változó kamatozású hiteleknél a kamatváltozás általában évente kétszer történik. Lehetséges különböző változatok, az index három vagy tizenkét havonta felülvizsgálható. A gyakori kamatváltoztatás nem kényelmes a kölcsönt felvevők számára.
Hogyan változik a fix kamatláb?
Ez a kamatláb mindkét fél megállapodása alapján és a kölcsönszerződésben meghatározott feltételek szerint változtat. A jogszabály más változtatási okot nem ad. Ezért ha a szerződés másként nem rendelkezik, az árfolyam az aláíráskor változhat kiegészítő dokumentum, amely megváltoztatja a kölcsönszerződés feltételeit.
Hátrányok és előnyök
"Változó kamat- a piac egészének árhelyzetéhez képest alacsonyabb kamatozású hitelhez jutás lehetősége. Ilyen ütemben azonban van Kamatkockázat, ami ennek következtében a %-os arány növekedéséhez vezethet.
"Rögzített árfolyam- lehetővé teszi a hitelfelvevőnek, hogy kifizesse költségeit, ami mindig egy bizonyos összeg lesz.
A hitelválasztás során a változó és a fix kamatozásnak megvannak a maga előnyei és hátrányai, és Önön múlik, hogy mi a legjobb megoldás az Ön számára.
Nem valószínű, hogy azok közül, akik valaha is hitelt vettek fel, valaki odafigyelt rá kamatláb típusa a kölcsönszerződésben meghatározott. De ő fogja befolyásolni a törlesztési rendszert banki kölcsön(). Például lesz egy éles a devizaárfolyam ingadozása, és megváltozik a helyzet a kamattal. A lebegő árfolyam emelkedhet vagy csökkenhet. Nincs stabilitás. Fix árfolyam esetén ennek az ellenkezője igaz. Ez egy állandó érték, amely nem függ ettől gazdasági helyzet az országban. Milyen kamatot válasszunk tehát hiteligényléskor?
változó kamatozású egy olyan arány, amely végig változhat hitelidőszak. Ez a fogadás a következő részekből áll:
A második rész (változó) miatt és változni fog banki kölcsön. A lebegő kamatláb a következő kifejezéssel ábrázolható:
"lebegő kamatláb"="változó érték"+"...%"
A banki változók a következők:
Ezen értékek mindegyike a maga módján befolyásolja a változó kamatlábat. Attól függően, hogy melyik pénzintézet számításhoz használják, a végső hitelkamatláb. Igen, Libor súlyozott átlagárfolyam a londoni tőzsdén. Ezen az árfolyamon hiteleznek egymásnak a bankok. Mikor van ez a helyzet fogyasztói hitelezés, akkor a kamatláb így fog kinézni:
"Libor+%%".
További érdeklődés a hitelező prémium. Jellemzően hiteleknél külföldi valuta a normatívát meghaladó kamatot 3,5%-ban állapítják meg, a hiteleknél pedig ben Nemzeti valuta– évi 5% (a leginstabilabbnak és a dollártól, eurótól vagy mástól függőnek tekinthető pénzegység). A lebegő index növekedése során a százalékos érték nő. Például Ön jelentkezett a Sberbanknál, és ő pontosan egy évre a VTB-24 mellett döntött. Így az idei év során a kamatláb tól további kamat hitelező, pontosan egy évre lesz rögzítve. Ha több évre vesz fel hitelt, akkor a futamidő második és következő éveiben a kamatláb emelkedésére kell számítani. Ezen kívül a kiadott hitelek kamata különböző dátumok(1 hónap, 6 hónap, év stb.), van eltérő jelentése. Szinte mindegyiket változó kamattal bocsátják ki. A kamatváltozás átlagosan évente kétszer történik, félévente egyszer változik a kamat lebegő együtthatója. Ez az érték három hónap vagy egy év után is változhat. Tekintettel arra, hogy a kamatláb gyakori változtatása nem kényelmes sem a bank, sem a hitelfelvevő számára, egy pénzintézet átlagosan félévente változtat az értékén. Összeállításkor hitel ütemezése, a bank minden hitelperiódusban figyelembe veszi a lebegő index értékét. Kamatláb a kölcsönszerződés feltételeitől, valamint a felek (kölcsönadó és kölcsönvevő) megállapodásától függően változhat.
Fix kamatláb- ez az az árfolyam, amelyet a bank már plusz kamattal határoz meg, lehetséges kockázatokat stb. Nem változik a teljes hitelidőszak alatt, és nem függ attól gazdasági stabilitás a mi országunkban. A rögzített kamat csak egy évre szól. Ezért a méret havi fizetés szintén nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Tehát például ha vetted autóhitel 5 évig 15%-kal, majd mind az öt évben rendszeres fizetést fog fizetni, figyelembe véve ezt a 15%-ot. A rögzített kamatláb a stabilitás és a bizalom jele holnap. Ezt mondják róla a kölcsönvevők. Hiszen ha van istállód bér, hivatalos foglalkoztatás, és nem függsz például az USA dollár árfolyamától, akkor a nagyon a legjobb mód neked az fix kamatozású hitel.
Ha összehasonlítjuk a fenti két kamatlábat, meg kell jegyezni, hogy mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai. Például, ha a lebegő index emelkedik, akkor a hitel kamata emelkedik, de ha csökken, akkor ezen a típusú hitelen pénzt takaríthat meg. És itt azonnal el kell döntenie, hogy vállal-e kockázatot vagy sem. Hiszen senki sem tudja, hogy a kamatindex milyen irányba mozdul el: „felfelé” vagy „lefelé”. Fix kamattal, megbízhatóság szempontjából más a helyzet. A hitelfelvevőnek nem kell a holnapra és a hitelkamat emelésére gondolnia.
Összegzés: Ön dönti el, melyik árfolyamot választja az Ön számára. Mondjunk csak egyet - nem olyan sok bank ad ki változó kamatozású hitelt (Raiffeisenbank, OTP Bank).
A kölcsönszerződés megkötésekor figyelmesen olvassa el az abban foglalt valamennyi kikötést. a fő probléma abban rejlik, hogy a teljes szerződés elolvasása után egy hétköznapi polgár nem mindig érti, mi változhat a kölcsönén, illetve nagyon eltérhet attól, amelyről a menedzser kezdetben beszélt. És mindez azért, mert a hitelt úgynevezett változó kamattal vették fel. Mi ez, és vannak más típusú fogadások?
Sőt, vételkor Fogyasztói hitelÁltalában ezek a kérdések nem merülnek fel. beszélgetünk a fix kamatról. Mit jelent? Ez azt jelenti, hogy a kölcsönszerződés aláírásakor rögzített kamatláb kerül megállapításra, és a hitel teljes időtartama alatt érvényes. Vagyis ez az az árfolyam, amelyről kezdetben a menedzser mesélt. Ugyanakkor nem mindegy, hány évre vesz fel hitelt, legyen az legalább minimum maximális futamidő Semmi sem fog változni, és ennek megvannak az előnyei. Például amikor a Központi Bank megemeli az irányadó kamatlábat, amit 2014 végén meg is tettek, a kifizetések összege nem változik.
A változó kamatláb több okból is változhat. Általában a piaci helyzettől függ. bankközi hitelezésés egyik mutatójának figyelembevételével számítják ki. Piacunkon két fő mutató található - a LIBOR és a MosPrime. Az elsőt dollárban, a másodikat pedig rubelben hitelekhez használják. Ingadozások, amelyeknek a fő mutatók ki vannak téve, be hosszútávú fizikailag lehetetlen kiszámítani, hiszen a piaci helyzet egy nap alatt drámaian megváltozhat. Ezért a hitelfelvevő vállalja az összes kockázatot.
Sok bank azonban felajánlja a használatát speciális mechanizmus biztosítás. Lehetővé teszi egyfajta keret meghatározását a piaci hitelkamat ingadozó mutatójához. Ebben az esetben, ha az indikátor túllépi a határértékeket, érvénytelennek minősül, és a mutató a legmagasabb vagy legalacsonyabb szinten kerül rögzítésre. Ez egyébként nem csak a hitelfelvevő, hanem a bank számára is előnyös.
Egyébként szeretném megjegyezni, hogy a leggyakrabban a változó kamatozású, a fogyasztási hitelek piacán sokkal ritkábban. Azonban minden változhat. Ahogy fentebb írták, a jegybank emelt kulcsárfolyam 10,5%-ról 17%-ra, aminek következtében a bankok kamatemelésre kényszerültek. Ezért ha most hitelt vesz fel, akkor nagy a valószínűsége annak, hogy a kamat pontosan lebegő lesz.
A jelenlegi és nagyon instabil helyzet, ami 2014-ben sokat változott, természetesen jobb, ha a fix árfolyamot részesíti előnyben, hogy ne függjön különféle méretek. És ne essen zavarba attól a ténytől, hogy változó kamatozás esetén a hiteltörlesztések valamivel alacsonyabbak lesznek, hiszen a jövőben nagy valószínűséggel a fix kamatozású hitel sokkal jövedelmezőbb lesz. A másik dolog az, hogy a bankok jelentősen emeltek hitelkamatok, ami minden bizonnyal befolyásolja a felvett hitelek számának csökkenését... Ez azonban egy másik beszélgetés témája.
Jelzáloghitel igénylésekor egyes bankok kétféle kamatlábat kínálnak a hitelfelvevőknek, nevezetesen fix és változó kamatozású. A bankok találták ki őket, hogy diverzifikálják a hitelfelvevők termékkínálatát, és lehetőséget adnak számukra a legérdekesebb lehetőség kiválasztására. És amint azt a gyakorlat mutatja, mindegyik megtalálja a maga alkalmazását.
Fix kamatláb- ez egy kamatfelhalmozási rendszer, amikor a hitelezés teljes időtartama alatt a hitelösszeg felhasználására azonos százalékos hiteltörlesztést számítanak ki.
változó kamatozású- ez egy kamatszámítási rendszer, amely valamilyen piaci mutatóhoz "kötődik". A változó kamatláb nagysága két részből áll - az alaprészből és a lebegő indexből, amely a kamatláb növekedését vagy csökkenését befolyásolja. A legtöbb hitelfelvevő fél attól, hogy változó kamatozású hitelt vegyen fel, mert fél éles növekedés kamatot befolyásoló index, azonban szinte minden bank készen áll ügyfelei érdekeinek támogatására, és az index jelentős emelkedése esetén maximális méret kamatláb, amely fölé nem emelkedhet.
részére kölcsönöket adni orosz piac két indexet használnak leggyakrabban: a LIBOR-t (London Interbank Offered Rate vagy London Interbank Offered Rate) a devizahitelek és a MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - rubeleket.
LIBOR világszerte elismert értékmutató pénzügyi források. Ilyen árfolyamon a világ legnagyobb bankjai készek hitelt adni másoknak nagy bankok hitelek Londonban bankközi tőzsde. A LIBOR rövidítés a London Interbank Offer Rate (London Interbank Offer Rate) rövidítése.
MosPrime(Moszkva Prime Offered Rate) - indikatív kamatláb a rubel hitelek (betétek) nyújtására a moszkvai piacon. Ezt az árfolyamot a Nemzeti Valuta Szövetség (NVA) alakítja ki az orosz vezető szereplők által bejelentett rubelhitelek (betétek) kihelyezési árfolyamai alapján. pénz piac első osztály pénzintézetek. A bankok által az indikatív MosPrime-kamatláb kialakításához bejelentett kamatlábak pusztán tájékoztató jellegűek, míg a bejelentett kamatlábnak tükröznie kell a kamatláb azon szintjét, amelyen a részt vevő bankok készek lesznek kölcsönt nyújtani az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban első osztályú hitelezőknek. pénzintézetek a jegyzések közzétételekor.a moszkvai pénzpiacon működő intézmények.
Hogyan változik a "lebegő" kamat?
A LIBOR ráta rögzíthető különböző időszakok néhány naptól 12 hónapig. V jelzáloghitelezés A LIBOR 6 hónapot (LIBOR 6m) gyakran használják. Általában változó kamatozású hitelezésnél évente 2 alkalommal történik a kamatváltozás, pl. 6 havonta változik a lebegő rész, egy bizonyos értékétől függően piaci mutató. Vannak más lehetőségek is, például 3 vagy 12 havonta felülvizsgálható az index. A kamatlábak gyakori változása nem kényelmes magának a hitelfelvevőnek, így hitelintézetek Igyekeznek betartani a 6 hónapos időszakot. A hitelfelvevő minden új időszakban az index új értékét figyelembe véve törleszti a kölcsönt.
Hogyan változik a "fix" kamatláb?
A fix kamat csak a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően, illetve a felek megegyezésével módosítható. Orosz törvényhozás nem ad más alapot a kamatláb megváltoztatására. Ezért ha kölcsönszerződés eltérő rendelkezés hiányában a kamatláb csak a kölcsönfelvevő által a kölcsönszerződés feltételeit módosító kiegészítő okirat aláírásával módosítható.
A fix kamatláb fő előnye a stabilitás, amelyben a hitelfelvevő mindig tudja, mennyit kell fizetnie, és nincs szüksége rendszeres lekötésre. további megállapodások banknál viszont változó kamatozású hitel megszerzésekor mindig van esély egy kis megtakarításra, mert a különbség 0,5-1%-a is nagyon érezhető családi költségvetésösszegeket. Abban az esetben észrevehető növekedés változó kamatozású be végső megoldás mindig felveheti a kapcsolatot a bankkal a hitel refinanszírozása érdekében, pl. új kölcsön nyújtása a meglévő törlesztésére. Ahol új kölcsön fix kamatozású kölcsönt kell felvenni.
Ha egy hitelfelvevő hitelt vesz fel egy banktól, választhat. A hitelfelvevő nem csak konkrét bank, de gyakran választhat fix kamatozású, vagy lebegő kamatozást.
Mi az a „változó kamatozású hitel”?
Ellentétben a hitelszerződéssel a kölcsön teljes futamideje alatt rögzített fix kamatlábbal, a változó kamatozású kamatláb a kölcsön futamideje alatt változhat. Általában a változó kamatláb változó részből és bizonyos fix összegből áll. A változó komponens változásától függően a hitelkamat is változik.
Ahogy a matematikában, itt is vannak változók (például "X", "Y", "Z"), így banki saját változókkal rendelkeznek.
De ellentétben a matematikával, ahol a változókhoz tetszőleges értéket lehet rendelni, a bankügyben, bár a változók változnak, különféle jelentések, de ezeket az értékeket bizonyos szabályok szerint kapjuk meg.
Ahogy fentebb is írtam, a változó kamatlábak így néznek ki:
"lebegő kamatláb"="változó érték"+"...%".
A banki változók különbözőek: ezek a Libor, MosPrime (MOSPRIME), Euribor és mások.
A Libor + %%, Euribor + %% formában kapott változó kamatozású devizahitelek (EURÓ-ban és USD-ben) és MosPrime + %% változó kamatozású rubelhitelek Oroszországban, és különösen Moszkvában kerülnek kibocsátásra, több bank.
Ezeket a funkciókat a Libor kamatláb példájával mutatom be.
Mint fentebb említettük, a Libor a súlyozott átlagos hitelkamatláb a Londoni Értéktőzsdén.
De kinek kínálnak a bankok ilyen kamattal hitelt?
Egymásnak: vagyis más bankoknak.
A lakossági hitelezés kockázatosabb hitelezési típus. Ezért a lakosság számára az arány így néz ki: "Libor +%%". A hitelfelvevőnek kölcsönt kibocsátó bank Libor kamattal (vagy annak közelében) kap kölcsönt, kamatot ad hozzá, és Libor +%% kamattal ad ki kölcsönt a hitelfelvevőnek, ahol a %% valójában a bank kamata. nyereség. Ráadásul ez a %%, ez a Libor "kiegészítés" - a teljes hitelidőszakra fix.
Bankunk (amelyhez folyamodunk) egy évre hitelt kapott egy másik banktól, hozzáadta a saját kamatait, és hitelt adott ki a hitelfelvevőnek ...
Akár változik a kamat, akár nem, a bank nem aggódhat év közben: a bank erre az évre kapott hitelt, és pontosan egy évre adta ki. Érje el érdeklődését.
Egy évvel később a bank Libor kamatozású hitelt vesz fel még egy évre. Nyilvánvaló, hogy a Libor jelentése más. De ez a hitelfelvevő problémája. A bank megkapja a fix kamatait.
Felhívjuk figyelmét, hogy a Libor Libor "y más. A helyzet az, hogy a Libor az 1 hónapra és 2 hónapra, valamint hat hónapra és egy évre kiadott kölcsönök súlyozott átlagkamata. Csak az érték különbözik: a hitelek havi 1-et azonos kamattal adnak ki: számukra - egy Libor érték, az 1 évre szóló kölcsönöket más kamatláb mellett adják ki, bár Libor-nak is jelölik őket. periódusokban gyakran az első betűnek megfelelő betű kerül a Libor szó mellé, amely a kölcsön futamidejét jelöli.Így értjük, hogy Libor (1w) (angol nyelvből hét - hét) - a Libor értéke 1 hétre kiadott hiteleknél Libor (2m) (angol hó - hónap) - Libor értéke 2 hónapra kibocsátott kölcsönök esetén Libor (1y) (angolból év - év) - Libor érték 1 évre kiadott hiteleknél.
Általános szabály, hogy amikor egy bank változó kamatozású hitelt kínál, ez a kamatláb alacsonyabb, mint fix kamatozású hitel.
Például 2008. április 2-án Libor (1Y) = 2,56125. És ennek megfelelően a hitelfelvevőnek lehetősége volt 25 évre kölcsönhöz jutni, így az első évre vonatkozó kamatláb évi 6,81125% volt. (Ezt úgy hívják, hogy "találd meg olcsóbban.")
De ugyanez a bank fix, évi 9,75%-os kamatozású hitelt adott ki.
Sőt, ahogy fentebb is mondtuk, a Libor +%% kamatozású hitelnél a banknak nincsenek kockázatai a pénzfelvételi költségek növekedésével kapcsolatban: ezek a kockázatok a hitelfelvevőt terhelik; fix kamatozású hitelezéskor - a bank vállalja a pénzfelvétellel járó kockázatokat.
Amint látja, az árfolyam különbsége: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% a "kockázati fizetés".
Akarni alacsony rátaés nem akarsz kockáztatni?
Hogy értelek! (Akarok).
Jók változó kamatozású?
Nem tudom!
egyrészt jelzálog részére kiadva hosszútávú, és a változó kamatláb csak egy évre van rögzítve.
Vagyis a változó kamatozású hitel további kockázatot jelent.
De hány ember - annyi élethelyzet:
Képzeljünk el egy hitelfelvevőt, akinek lakást kell vennie az egyik városban, majd eladja egy másik városban lévő lakását.
Mennyi ideig tart egy ilyen csere?
Az ember alacsony kamattal vesz fel hitelt, vesz egy lakást, majd eladja a lakását és visszafizeti a kölcsönt. (Vagy esetleg ne fizessen ki, hanem tegyen pénzt a bankba: ha a betét kamata magasabb, mint a hitel kamata).
Vagy egy másik eset:
Egy személynek sürgősen lakásra van szüksége. De nem akarok „pénzt kihúzni” az üzletből (most). Az ember hitelt vesz fel, lakást vesz, és egy éven belül visszafizeti a kölcsönt.
De előfordulhat olyan helyzet is, amikor a lebegő kamat több évre alacsonyabbnak bizonyul, mint a fix kamatláb: szerencsés módon.
Egyszóval fix kamatozású vagy változó kamatozású hitelt vesz fel (és hogy egyáltalán felveszi-e) - döntse el maga: sok sikert a döntéseihez !!!
