Analitiki ameriške psihološke revije Psychology Today so izvedli študijo in prišli do zaključka, da se 60 % odločitve o tem, ali vas bo spoštoval, sprejme sogovornik v trenutku, ko vam stisne roko. Na splošno je pravilno rokovanje zelo podcenjena veščina. Ne počasen in ne preveč trd. Roke ne smete takoj odpreti, vendar je ne smete držati predolgo. Ne moreš se otresti, je pa neumno zmrzniti s stisnjeno sogovornikovo dlanjo.
Zdaj se osredotočite, ker če ste imeli usposabljanje v pravilno upravljanje pogajanj, je možno, da so vas na njem naučili ene zelo nevarne neumnosti: dati roko malo dlan navzdol in s tem prisiliti osebo, s katero se rokujete, da se vam prilagodi.
V takšni situaciji je vaša dlan na vrhu – in vaši ničvredni poslovni trenerji so zagotovili, da ste tako pokazali, kdo bo v teh pogajanjih na vrhu. Torej, psihologi so dokazali, da to ni samo neumno, ampak tudi kontraproduktivno.
Po takem dejanju vas sogovornik v trenutku neha spoštovati in jemati resno. Dlan naj bo pravokotna na tla in ne drugače.
Na univerzi Princeton je potekal zanimiv dogodek Znanstvena raziskava, zaradi česar se je izkazalo, da se ljudje bojijo tistih, ki so bolje oblečeni (in sogovornik v prvih 100 milisekundah srečanja sklepa, ali je človek dobro oblečen). Poleg tega ljudje sploh ne povezujejo, ali je človek dobro oblečen, s stroški njegovih oblačil. Prav tako ne pomeni, da morate vedno nositi blazer in belo srajco.
Znanstveniki so izvajali različne poskuse socialne situacije in skupine. Na zabavi, na poslovnem sestanku, na otroški zabavi, na večerji in tako naprej se ljudje bojijo tistega, ki je v sobi najbolje oblečen v ustrezna oblačila. Torej, če ste tip osebe, ki verjame, da so zunanje vile nepomembne, se motite.
Pazljivo izberite oblačila in se prepričajte - poslovni sestanek veliko bolje bo, če se sogovornik v prvih 100 milisekundah odloči, da ste v tej sobi najbolje oblečeni.
Znanstveniki na univerzi Harvard so dokazali, kar smo že vedeli: ljudje radi govorijo o sebi. Toda to je Harvard, zato so znanstveniki šli veliko dlje. Študije so pokazale, da se, ko človek govori o sebi, aktivirajo ista področja možganov, ki se prižgejo, ko oseba seksa ali okusno večerjo. Se pravi, malo stvari na svetu ljudem prinese toliko užitka. In zdaj glavna stvar.
Prvič, ko človek govori o sebi, tudi če je sam začel, to krepi njegovo zaupanje, da je sogovornik vreden zaupanja.
To pomeni, da vam začnejo zaupati, ne glede na to, ali dajete vtis osebe, ki ji je treba zaupati.
Drugič, ko govori o sebi, postane človek veliko bolj ranljiv. Torej, če pustite poslovnemu partnerju, da malo spregovori o sebi, postane nekoliko šibkejši. Zastavite nekaj vprašanj, ki bodo sogovornika izzvala na tak pogovor, in že ste v ugodnem položaju.
70 % od 1000 poklicnih pogajalcev, ki jih je anketirala Linkedin, pravi: če sogovornik vsaj nekoliko povzdigne glas, preneha vzbujati spoštovanje in strah. Nasprotno pa se najbolj bojijo poslovnežev, ki nikoli ne povzdignejo glasu stresne situacije in začne govoriti povsem tišje kot običajno.
Če se znaš obvladati do te mere, da lahko skoraj šepetaš govoriš v situaciji, v kateri bi še kdo pokvaril, boš postal oseba, ki bo v tiste okoli sebe vzbujala tresočo grozo.
Moški v majici Renaissance-Insurance vstopi v pisarno, nosi kapico RESO-GUARANTEE, vzame polico ROSNO iz portfelja Nacionalne zavarovalne skupine in jo začne izpolnjevati s pisalom znamke Rosgosstrakh - ali je to znana situacija ? Na vprašanje "Katero zavarovalnico zastopate?" Sem zavarovalni posrednik." Ali je takšna izjava zakonita? In kdo je pravzaprav tak subjekt? Ali je takemu zastopniku mogoče zaupati ali naj bi bil osumljen goljufije?
De jure zavarovalni zastopnik in zavarovalni posrednik dva velike razlike... Zavarovalni zastopnik je posameznik, ki zastopa zavarovalnico na podlagi pogodbe o zastopanju in je za to pooblaščen provizijsko nadomestilo sklepati zavarovalne pogodbe s strankami v okviru njihovega pooblastila. In drugih dokumentov za izvajanje te dejavnosti, razen zastopniške pogodbe in pooblastila, zastopnik ne potrebuje.
Zavarovalni posrednik je z vidika zakonodaje pravna oseba, ki ima, prvič, dovoljenje za opravljanje dejavnosti posredniškega zavarovanja, in drugič, sklene ustrezne pogodbe (njihovo število ni omejeno), ki dajejo pravico do sklepanja zavarovalnih pogodb s strankami v imenu zavarovalnice. V nekaterih primerih je posrednik poleg sklepanja zavarovalnih pogodb pooblaščen za poravnavo škode, če v to regijo predstavništev zavarovalnice ni.
De facto se v naših razmerah razlike med zavarovalnim zastopnikom in zavarovalnim posrednikom spuščajo v prisotnost pisarne pri slednjem. In pogosto je ta razlika nemogoča, saj ima posameznik, ki je izdal registracijo samostojnega podjetnika s pravico opravljanja storitev agencijskega zavarovanja, pravico najeti pisarno in v njej opravljati te storitve ter celo najeti zaposlene.
Odsotnost v naši zakonodaji pravila o zakonitosti dela zavarovalnega zastopnika samo za eno zavarovalnico (kot je zahodne države) nas pripelje do položaja posameznih posrednikov. Le vsak agent kot samostojni uslužbenec ima pravico sklepati zastopniške pogodbe z neomejenim številom zavarovalnic, o svojem delu pri konkurentih pa jih ne sme niti obveščati. In teh dejanj ni mogoče razlagati kot goljufije.
Je to dobro ali slabo? Za agenta, ki poskuša zaslužiti več denarja in čim bolj zadovoljiti potrebe naročnika - dobro. Med številnimi ponudbami lahko vedno prevzamete najboljša možnost za stranko in ga ne izgubi. Strankam tudi ustreza, saj jim lahko ena oseba na enem mestu ponudi storitve različnih zavarovalnic, odvisno od potreb in situacije. V nekem smislu je to stanje koristno tudi za zavarovalnice, ker lahko povečajo svoj portfelj s privabljanjem agentov baza kupcev tako, da jih privabim visok odstotek provizija. Toda tudi ta povečan odstotek je nižji od provizije, ki jo bo moral plačati posrednik. Poraženci so le zavarovalni posredniki, ki jim takšni zastopniki postanejo neposredna konkurenca, vendar lahko to slabost spremenijo v prednost, če le najamejo takega zastopnika.
Zdi se, da so vsi zadovoljni, zakaj potem o nečem razpravljati. ampak Zadnja stran ima negativno barvo. Zavarovalnice porabijo material in delovnih virov redno zaposlene za usposabljanje in izobraževanje agentov, ki se nato zaposlijo pri konkurentih. Ob razumevanju te situacije se izvaja usposabljanje potrebni minimum- kako izdati polico in Konceptualni okvir zavarovanja ostajajo izven okvirja in le tisti, ki si samostojno prizadevajo razumeti temeljne elemente, se do konca poglobijo v bistvo zavarovalništva. Iz takih agentov rastejo zvezde, a jih je malo. Posledično ne vedno pristojni zastopniki strankam pojasnjujejo pogoje zavarovanja in njegova načela. Od tod napačna razlaga številnih določb, napačne predstave strank, neupravičena pričakovanja in posledično konflikti med zavarovanci in zavarovatelji.
Poleg tega agenta, ki dela za več podjetij, včasih nima fizične sposobnosti hitro se odzovejo na vse spremembe v podjetjih, ne morejo temeljito poznati vseh izdelkov. Pozna samo glavne programe za najbolj priljubljene vrste in velikost svoje provizije, zato vam morda ne bo ponudil najboljšega zavarovalno kritje za kombinacijo cene in kakovosti sestavi dogovor za podjetje, kjer bo prejel večji odstotek od dogovora. Da ne omenjam osnovne zmede, ko se pogodba sestavi na polici ene zavarovalnice, izračunani po tečajih druge (op. avtorja je pravi primer iz prakse). Jasno je, da tak sporazum ni bil priznan kot legitimen.
Naslednji minus za agente. Doslej je pravica zavarovalnice zahtevati od svojih predstavnikov "zvestobo" enemu agencijsko pogodbo, Zavarovalnice ustvarjanje ne zanima učinkoviti sistemi motivacijskih agentov z resnimi bonusi in bonusi. Določene tehnike še vedno obstajajo in so neposredno povezane z obsegom prejemkov posameznega agenta, vendar je vse omejeno le povečan odstotek provizije: več prispevkov, višja je provizija. Drugi motivatorji za agente nikoli ne veljajo: visoke plače, možnost usposabljanja na stroške delodajalca v zunanjih organizacij, prostovoljno zdravstveno zavarovanje, povračilo stroškov prevoza in še marsikaj. In ti sistemi ne bodo ustvarjeni, dokler delodajalec ne bo imel vzvodov proti brezvestnim agentom, ki delajo za več podjetij.
In takšne vrzeli v zakonodaji posrednikom ne dajejo možnosti za polno delo. Ekonomija posrednika je vedno bolj donosna zaradi odsotnosti režijskih stroškov.
Mislim, da bomo v prihodnosti prišli do potrebe po jasni pravni opredelitvi teh dveh subjektov zavarovalne dejavnosti. Potem bodo zavarovalnice zainteresirane za kakovostno usposabljanje in motivacijo svojega osebja, zastopnikov velike pravice in priložnosti kot delavci bodo posredniki začeli aktivno delovati. To bo izboljšalo splošno zdravje zavarovalniškega trga, postali bomo korak bližje civiliziranemu zavarovanju. In vse stranke bodo od tega nedvomno imele koristi.
Trenutne težave pravni status zavarovalni posredniki so še posebej pomembni. To je posledica zadnjih pomembnih sprememb zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalne dejavnosti v Ruska federacija"(Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-1" O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji ") (v nadaljnjem besedilu - zakon), zlasti v členu 8, ki je namenjen statusu teh subjektov . Izvedene spremembe, Kljub pozitivni vidiki, imajo pomanjkljivosti in vrzeli, ki zahtevajo komentarje.
Prvič je bil v zakon uveden pojem zavarovalne in pozavarovalne dejavnosti. Ta dejavnost se izvaja v interesu zavarovateljev ali zavarovancev in je povezana z opravljanjem storitev zanje izbire zavarovanca in (ali) zavarovalnice (pozavarovalnice), zavarovalnih (pozavarovalnih) pogojev, sklenitve, sklenitve in podpore zavarovanja. (pozavarovalna) pogodba, njene spremembe, papirologija pri poravnavi zahtevkov za izplačilo zavarovanja (1. člen 8. člena zakona).
Glavna razlika zavarovalni posrednik od zastopnika je, da je subjekt zavarovalne dejavnosti in deluje samostojno v svojem imenu ali za račun strank. Poleg tega so dejavnosti zavarovalnega posrednika predmet licenciranja in nadzora organa zavarovalniški nadzor... Zavarovalni zastopnik deluje samo v imenu in v interesu zavarovalnice v skladu s podeljenimi pooblastili. Razlike so tudi v predmetni sestavi. Torej, zavarovalni posredniki so lahko le komercialne organizacije oz samostojni podjetniki... Hkrati morajo samostojni podjetniki stalno prebivati na ozemlju Ruske federacije. Zavarovalni zastopniki so lahko posamezniki(tako podjetniki kot tisti brez takega statusa) in pravne osebe.
V primerjavi s prejšnjo izdajo v čl. 8 zakona sta se pojavili dve bistveni spremembi. Najprej so morali zavarovalni zastopniki stalno prebivališče na ozemlju Ruske federacije. V nova izdaja takšne zahteve ni. Drugič, samo komercialne organizacije so lahko zavarovalni zastopniki, zdaj pa vse pravne osebe.
Preklic zahteve za stalno prebivališče agenta na ozemlju Ruske federacije je v celoti upravičen. To je posledica dejstva, da za razliko od posrednika zavarovalni zastopnik ne izvaja neodvisnega zavarovalniške dejavnosti... Z drugo spremembo je situacija bolj zapletena. V skladu s 5. odstavkom čl. 8 zakona so zavarovalni zastopniki lahko fizične osebe (vključno s tistimi, ki so registrirane kot samostojni podjetniki posamezniki) ali pravne osebe. To pomeni, da lahko kot zavarovalni zastopniki nastopajo neprofitne organizacije, ki imajo posebno poslovno sposobnost in sposobnost opravljanja le tistih dejavnosti, ki ustrezajo njihovim statutarnim ciljem. V skladu s tem lahko neprofitna organizacija opravlja podjetniško in drugo dohodkovno dejavnost le, če "služi doseganju ciljev, za katere je bila ustanovljena, in ustreznim te cilje, pod pogojem, da je taka dejavnost navedena v njem ustanovne dokumente"(člen 2, člen 24 zveznega zakona" o neprofitne organizacije Tako so lahko zavarovalni zastopniki le gospodarske organizacije, zato se zdi pravilna prejšnja različica 8. člena zakona, po kateri so bile gospodarske organizacije priznane kot zavarovalni zastopniki.
Tako posamezniki kot specializirane agencije... Pogosto so zavarovalni zastopniki banke, ki ponujajo strankam v zavarovalništvu finančna tveganja... V praksi so časi, ko zavarovalniške organizacije delujejo kot zastopniki pri sklepanju zavarovalnih pogodb v imenu in za račun drugih zavarovalnic. Mnogi odvetniki upravičeno menijo, da je takšna praksa protislovna. pravni status in cilji zavarovalnice. Dejstvo je, da zavarovalnice (vzajemne zavarovalnice) nastajajo z namenom opravljanja dejavnosti zavarovalništva, pozavarovanja, vzajemno zavarovanje in delujejo kot subjekti zavarovalne dejavnosti. Zastopnik pa ne opravlja zavarovalne dejavnosti, temveč le zastopa interese zavarovalnice. Tako zavarovalnica ne more biti hkrati zavarovalni zastopnik.
To stališče zavzema zakon, ki jasno razlikuje med dejavnostmi zavarovalnih zastopnikov in posrednikov ter podobnimi dejavnostmi zavarovalnice. je da se v nekaterih primerih lahko področja dejavnosti zavarovalnice in zavarovalnih posrednikov ujemajo. Hkrati so podobne dejavnosti zavarovalnice v skladu s 1. odstavkom čl. 8 zakona se ne uporablja za dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in posrednikov.
Zakonodajalec je uvedel nove omejitve, ki veljajo za identiteto zavarovalnih posrednikov. Prvič, osebe, ki niso odstranile oz neporavnana obsodba... Drugič, osebe, ki vodijo zavarovalnico 2 leti pred razglasitvijo stečaja (pred potekom 3 let od dneva razglasitve stečaja). Tretjič, osebe, ki imajo položaje v organih upravljanja zavarovalnice, njenih hčerinskih družb in odvisnih družb. Seveda so te spremembe pozitivne in usmerjene v izboljšanje kakovosti storitev zavarovalnih posrednikov.
Nadzor nad delovanjem zavarovalnih posrednikov izvajata organ za zavarovalni nadzor in zavarovalnica z vidika opravljanja nalog, določeno s pogodbo(9. člen, 8. člen zakona). Dejavnost zavarovalnih zastopnikov nadzoruje zavarovalnica, vključno z opravljanjem inšpekcijskih pregledov njihovega delovanja in poročil, ki jih daje (5. člen 8. člena zakona). Tako lahko ločimo dve vrsti nadzora nad dejavnostjo zavarovalnih posrednikov: na podlagi zakona, ki ga izvaja organ zavarovalnega nadzora in velja le za zavarovalne posrednike, in na podlagi pogodbe, ki velja za tako zavarovalni posredniki kot zastopniki. Z našega vidika, če zavarovalni posrednik deluje v interesu zavarovanca (pozavarovalnika), lahko slednji nadzoruje tudi izpolnjevanje posrednika svojih obveznosti po pogodbi.
V zvezi s tem je zaželeno pojasniti 9. odstavek čl. 8 zakona z navedbo, da nadzor nad dejavnostjo zavarovalnih posrednikov izvajajo organ za zavarovalni nadzor, zavarovatelj (pozavarovalec) in zavarovanec (pozavarovalnica) v smislu izpolnjevanja obveznosti, določenih s pogodbo.
Dejavnost zavarovalnega posrednika kot subjekta zavarovalne dejavnosti je predmet licenciranja. Zavarovalnim posrednikom se izda licenca, od trenutka, ko jo prejmejo, imajo pravico opravljati zavarovanje. posredniške dejavnosti... V odstavku 1 čl. 32. zakona prvič daje pojem zavarovalne licence kot posebnega dovoljenja za pravico opravljanja zavarovalne dejavnosti, ki ga organ zavarovalnega nadzora podeli subjektu zavarovalne dejavnosti. ampak ta koncept napačno napisano. Subjektivno pravico zavarovalnega posrednika do opravljanja zadevne dejavnosti določa zakon, izdaja licence pa je pravno dejstvo ali razlog za nastanek dana pravica... Iz tega razloga nadzorni organ ne more izdati "licence pravice". Zaželeno je, da je koncept zavarovalne licence videti tako na naslednji način: licenca s področja zavarovalništva je posebno dovoljenje za opravljanje zavarovalne dejavnosti, ki ga subjektu zavarovalne dejavnosti izda organ zavarovalniškega nadzora.
Spremenjena je sestava dokumentov za pridobitev licence zavarovalnega posrednika (6. člen 32. člena zakona). Pravilo o potrebi po predložitvi dokumentov, ki potrjujejo usposobljenost zaposlenih pri zavarovalnem posredniku, je odpravljeno. Ta zahteva zdaj velja samo za vodjo in glavnega računovodjo zavarovalnega posrednika - pravne osebe, pa tudi za zavarovalnega posrednika - samostojnega podjetnika. Tako so zavarovalni posredniki samostojni podjetniki in vodje pravne osebe, ki opravlja posredniške dejavnosti (vključno z osebo, ki opravlja funkcije samostojnega podjetnika). izvršilni organ, vodja kolegialnega izvršilnega organa), - mora imeti višja izobrazba in delovne izkušnje kot vodja sektorja zavarovalne dejavnosti, drugo finančna institucija vsaj dve leti. Glavni računovodja zavarovalni posrednik - visokošolska izobrazba in delovne izkušnje na oddelku predmeta zavarovalne dejavnosti, katerega dejavnost je povezana z izvajanjem računovodstvo oz finančne dejavnosti, ne manj kot dve leti.
Za pridobitev licence mora imeti zavarovalni posrednik bančna garancija v višini najmanj treh milijonov rubljev ali dokumentov, ki potrjujejo razpoložljivost lastnih sredstev v višini najmanj treh milijonov rubljev (odstavek 6 8. člena zakona). Ta zahteva ima pozitivno vrednost, saj zagotavlja izpolnitev zahtev strank v primeru nepravilnega izpolnjevanja obveznosti s strani zavarovalnega posrednika.
Končno, zavarovalnim posrednikom ni več treba predložiti organu zavarovalnega nadzora vzorcev pogodb, potrebnih za opravljanje dejavnosti zavarovalnega posredovanja. Mnogi odvetniki so govorili o absurdnosti te zahteve. To je posledica dejstva, da se vse pogodbe nenehno spreminjajo, zlasti v pogojih načela svobode pogodbe.
Bistvene spremembe so vplivale na pogoje veljavnosti dovoljenj zavarovalnic, vključno z zavarovalnimi posredniki. Po novi različici zakona se lahko rok veljavnosti licence omeji v primerih, ki jih določi z zvezni zakoni... Zdi se, da je bolj uspešna formulacija stara različica, po katerem bi morali primere omejitve roka veljavnosti licence predvideti v samem zakonu o organizaciji zavarovalne dejavnosti - gre za vprašanje pravilne sistematizacije zavarovalniške zakonodaje.
Zavarovalnicam je bila odvzeta začasna licenca. Ta zgodba ima nedvomno pozitiven pomen. Dejstvo je, da se začasno dovoljenje lahko izda "od enega leta do treh let, če ni informacij, ki bi omogočale zanesljivo oceno zavarovalnih tveganj, ki jih predvidevajo zavarovalna pravila, določena med izdajanjem licence" (2. člen 32.5. člena prejšnjega zakona). različica zakona). To je pravzaprav pomenilo, da je zakonodajalec na zavarovalniški trg dovolil ekonomsko nezanesljive zavarovalnice in druge subjekte zavarovalniške dejavnosti.
Spremenili so se razlogi za izdajo odredbe organa zavarovalniškega nadzora za odpravo kršitev pri opravljanju zavarovalne dejavnosti. Pred tem so bili taki razlogi izvajanje s strani subjekta zavarovalne dejavnosti z zakonom prepovedanih dejavnosti, pa tudi "dejavnosti, ki so v nasprotju s pogoji, določenimi za izdajo licence" (2. odstavek 32.6. člena prejšnje različice zakona). zakon). Po novi izdaji zakona se odredba lahko izda le zaradi kršitve zakonodaje s strani subjekta zavarovalne dejavnosti. Prejšnje besedilo ni bilo smiselno, saj so bili po eni strani pogoji za izdajo dovoljenja predvideni v samem zakonu, po drugi strani pa je bila ustvarjena možnost zlorab s strani organov zavarovalnega nadzora.
Sankcije za nepredložitev oz nepravočasna oddaja subjekti zavarovalniške dejavnosti predpisano z zakonom poročanje. Torej, v skladu z odstavkom 2 čl. 32.8 zakona je podlaga za odvzem licence ponavljajoča se nepredložitev med letom ali ponovna kršitev med letom več kot 15 delovnih dni od roka za poročanje.
Nova različica zakona določa obveznosti zavarovalnih posrednikov, ki jih je mogoče razvrstiti. V prvo skupino sodijo glavne obveznosti, ki izhajajo iz bistva dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in posrednikov, in sicer opravljanje storitev izbire zavarovanca in (ali) zavarovalnice, zavarovalni pogoji, sklenitev, sklenitev in podpora zavarovanja. (pozavarovalna) pogodba, njene dopolnitve ipd. P. Druga skupina je obveznost posrednikov, da zagotovijo informacije strankam, na primer o zavarovalnem tveganju, o predmetu, o predmetu zavarovanja itd. končno, dodatne odgovornosti- zagotavljanje varnosti sredstev, dokumentov, zagotavljanje poročil ipd.
V novi izdaji zakona so pomanjkljivosti pri obveščanju zavarovalnih posrednikov. Zlasti v skladu z odstavkom 10 čl. 8. zakona so zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki - pravne osebe dolžni objavljati določene podatke na spletni strani v informacijsko-telekomunikacijskem omrežju Internet. Hkrati se sklicuje na 5. in 8. člen istega člena, ki bi moral vsebovati sestavo teh podatkov. Seznam informacij, ki jih je treba objaviti na internetu, v teh predpisih ni naveden, opredeljujejo pa obveznosti zavarovalnih posrednikov za posredovanje informacij strankam. Jasno je, da bi taka situacija lahko zmedla zavarovalniške posrednike. Torej sestava informacij, posredovanih strankam in objavljenih na spletnem mestu na internetu, ne more sovpadati. Ti normativi ne določajo seznama takšnih informacij, kar seveda lahko ustvari podlago za neutemeljene terjatve do zavarovalnih posrednikov. Posledično je v 10. odstavku čl. 8. zakona mora vsebovati poseben seznam informacij, ki jih morajo zavarovalni zastopniki in posredniki objaviti na spletni strani na internetu.
Če je poslovna sposobnost zavarovalnega zastopnika splošna, imajo zavarovalni posredniki, tako kot zavarovalnice, posebno poslovno sposobnost. Torej imajo pravico opravljati druge dejavnosti, razen posredniške, vendar "povezane z opravljanjem zavarovalnih storitev" (6. odstavek 8. člena zakona). To je posledica dejstva, da so zavarovalni posredniki za razliko od zastopnikov neodvisni udeleženci na zavarovalnem trgu.
Dejavnosti zavarovalnih posrednikov torej lahko razvrstimo na naslednji način. Prvič, to so storitve sklepanja zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb. Ti vključujejo zlasti obveščanje strank o različni tipi zavarovanje, priprava in izvedba dokumentov za sklenitev zavarovalne pogodbe. Drugič, je posredniška dejavnost z izvedbo teh sporazumov(vključno s papirologijo za prejemanje zavarovanj, reševanje sporov v primeru zavarovalnega dogodka). Nazadnje, druge (razen posredniške) dejavnosti v zvezi z zavarovanjem, ki niso prepovedane z zakonom. To vključuje na primer storitev ocenjevanja zavarovalno tveganje pri sklepanju zavarovalne pogodbe, opravljanju strokovnih storitev s strani zavarovalnih posrednikov ipd.
Obstajajo določene omejitve glede poslovne sposobnosti zavarovalnih posrednikov, nekatere od njih predvidevata tako nova kot prejšnja izdaja zakona. Ti vključujejo prepoved sodelovanja zavarovalnih posrednikov v zavarovalnih razmerjih kot zavarovalnega zastopnika, zavarovalnice, pozavarovalnice, pa tudi izvajanja tistih dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Zakon uvaja nove omejitve poslovne sposobnosti zavarovalnih posrednikov. Prvič, zavarovalni zastopnik, zavarovalni posrednik se po zavarovalnih pogodbah, ki jih sklenejo v korist tretjih oseb, nimajo pravice označevati kot upravičenca. To zahtevo povzročajo različne zlorabe s strani zavarovalnih posrednikov, predvsem bank, ki so hkrati delovale kot zavarovalni zastopniki in upravičenci na področju zavarovanja finančnih tveganj. Takšna omejitev je seveda pozitiven korak - zavarovalni zastopniki in posredniki ne morejo biti upravičenci po zavarovalnih pogodbah, saj je to v nasprotju z njihovimi cilji dejavnosti, ki naj bi se izvajala v interesu strank, in ne posrednikov samih.
Drugič, v interesu zavarovalnic je bilo določeno pravilo, po katerem se nadomestilo, ki ga zavarovalnica plača zavarovalnemu posredniku za obvezno zavarovanje, ne sme presegati 10 % zavarovalne premije.
Uvedene so tudi omejitve, katerih namen je zaščititi pravice strank zavarovalnih posrednikov. Torej ni upravičen do plačila za opravljeno storitev po eni zavarovalni pogodbi tako od zavarovalnice kot od zavarovanca (v prejšnji izdaji v 2. členu 8. člena je obstajala norma, podobna vsebini, po kateri pri opravljanju storitev za sklenitev pogodbe "... zavarovalni posrednik ni upravičen sočasno delovati v interesu zavarovanca in zavarovalnice"). Zavarovalnim posrednikom je prav tako prepovedano opravljati posle na bančni račun ki se jim pripisujejo gotovina od zavarovancev za kasnejši prenos na zavarovalnico kot plačilo za zavarovalno pogodbo.
Zavarovalni posrednik ni upravičen opravljati storitev izključno za obvezno zavarovanje. Ta norma uveden za vzdrževanje prostovoljno zavarovanje, ki bi po Konceptu razvoja zavarovalništva v Ruski federaciji moral imeti prevladujočo vlogo pri zavarovalniški trg(Odlok vlade Ruske federacije z dne 25. septembra 2002 "O konceptu razvoja zavarovalništva v Ruski federaciji").
Po njegovem pravne narave dejavnosti zavarovalnih posrednikov - finančna storitev, ki se izvaja na podlagi ustreznih pogodb o storitvah. Torej zavarovalni zastopnik praviloma deluje na podlagi pogodbe o zastopanju ali zastopniške pogodbe (razen v primerih, ko je uslužbenec zavarovalnice, pri kateri pogodba o delu). V tem primeru se zavarovalnim zastopnikom izda pooblastilo za sklepanje zavarovalnih pogodb s pooblastili, določenimi v njem. Situacija je bolj zapletena pri zavarovalnem posredniku. Dejstvo je, da ni upravičen opravljati dejavnosti zavarovalnice, pozavarovalnice in zavarovalnega zastopnika. To pomeni naslednje. Če zavarovalni posrednik deluje v interesu zavarovanca, pravno razmerje z njimi se oblikujejo na podlagi pogodb o odstopu, provizije, zastopniške pogodbe in pogodbe vračljivo upodabljanje storitve. Če je stranka zavarovalnica (pozavarovalnica), se te pogodbe (razen za opravljanje plačljivih storitev) ne morejo uporabljati za pravna razmerja z zavarovalnim posrednikom. To je posledica dejstva, da po pogodbi o posredovanju, pogodbi o naročilu nastopa v imenu zavarovalnice, t.j. postane nekakšen zastopnik zavarovalnice, kar je z zakonom prepovedano. Zato zavarovalni posrednik v večini primerov v interesu zavarovalnice deluje na podlagi pogodbe o opravljanju storitev za plačilo. Avtor ta sporazum deluje v interesu zavarovalnice (pozavarovalnice), ocenjuje zavarovalno tveganje, pripravlja pogodbe, preverja dokumente o zavarovalni dogodek itd.
Nova različica zakona določa doslej nepredvideno obveznost zavarovalnice, da izvršuje zavarovalne pogodbe, ki jih sklenejo zavarovalni posredniki, ne glede na način, čas izvajanja zavarovalnih polic in datum prejema zavarovalne premije, ki jo zavarovalnica plača zavarovalnici. zavarovalni zastopnik, zavarovalni posrednik pri zavarovalnici.
To velja zlasti za situacije, ko zavarovalni posrednik ne izpolni ali nepravilno (s kršitvijo roka) izpolni obveznost prenosa zavarovalne premije, ki jo je plačal zavarovanec, na zavarovalnico. Na žalost v praksi obstajajo primeri, ko zavarovalnice na tej podlagi zavrnejo proizvodnjo plačilo zavarovanja zavarovancem. Vendar je ta praksa v nasprotju z zakonodajo, saj kršitev pogodbenih pogojev s strani zavarovalnih posrednikov ni podlaga za oprostitev zavarovalnice pravočasnega plačila zavarovanja. Tega stališča se držijo sodišča (resolucija ZS arbitražnega sodišča severozahodno okrožje z dne 26. novembra 2010 v zadevi N A56-2701 / 2010).
Odnos zakonodajalca do interakcije zavarovalnih posrednikov s tujimi zavarovalnicami se je spremenil, pa tudi do dejavnosti tujih zavarovalnih posrednikov v Rusiji. Tako je bilo razveljavljeno pravilo, po katerem opravljajo dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov posredniške storitve tuje zavarovalne organizacije ali tuji zavarovalni posredniki niso bili dovoljeni na ozemlju Rusije. Odprava te prepovedi je prispevala k razširitvi poslovne sposobnosti zavarovalnih posrednikov, saj je bilo mogoče sklepati ustrezne pogodbe s tujimi zavarovalnicami in tujimi zavarovalnimi posredniki. Hkrati je bila v interesu ruskih zavarovalnih posrednikov uvedena prepoved dejavnosti tujih zavarovalnih posrednikov na ozemlju Rusije (7. člen 8. člena zakona). Izjeme od tega pravila lahko določa zakonodaja Ruske federacije.
Odpravljene so tudi omejitve pri sklepanju pogodb za pozavarovanje ruskih zavarovalnih posrednikov s tujimi pozavarovatelji - zdaj je takšne pogodbe mogoče sklepati neposredno, brez sodelovanja tujih zavarovalnih posrednikov.
To so glavne novosti v zakonodaji o zavarovalnih posrednikih. Praksa bo pokazala, kakšen je pravi pomen teh sprememb.
Ali vidite razliko med zavarovalnim posrednikom in zastopnikom? Ali ste vedeli, da sta to dvoje v osnovi različne oblike delo? Ali ste vedeli, da nekatere plačate vi, druge pa zavarovalnica? V Rusiji je med pojmoma "zavarovalni posrednik" in "zavarovalni zastopnik" pogosto postavljen znak enakosti. Klasični model posredniških storitev se zelo razlikuje od tistega na ruskem trgu.
Nepristranskost in visoka usposobljenost nista edini prednosti zavarovalnega posrednika. Posrednik zastopa interese svoje stranke v odnosih z zavarovalnico in pomaga pri pridobivanju odškodnine za nastalo škodo. V zahodni različici organizacije dela zavarovalnega posrednika je njegov krog funkcionalne odgovornosti Naslednji:
Posrednik lahko pomembno vpliva na zavarovalnico, kar je še posebej pomembno pri reševanju škod. Upravljanje izgub je pravi preizkus sposobnosti za vsakega posrednika. Kako boljše delo posrednik, hitrejši in polnejše plačilo... Vzdrževanje zavarovalne pogodbe, torej svetovalne storitve v času njene veljavnosti, pa tudi pomoč pri pridobivanju plačil se dogovarjata individualno. Ker je ta del dela ločena postavka stroškov, ima potrošnik zavarovalnih storitev pravico, da ga izloči iz storitvene pogodbe. Višina pristojbine ni fiksna in se določi za vsak primer posebej.
| Parameter | Posrednik | Agent |
|---|---|---|
| Organizacijsko in pravno oblika | LLC, CJSC, OJSC, IP. | Zasebna oseba s pogodbo z enim ali več zavarovalnice. |
| Licenciranje | Zahtevana licenca (osnova - Umetnost. 32 "O organizaciji zavarovanja primerih v Ruski federaciji"). | Licenca ni potrebna. |
| Oblika sodelovanja pri zavarovalnici | Posrednik je neodvisen strokovnjak, posedovanje informacij o vse zavarovalnice. on sklene zavarovalno pogodbo v imenu in v imenu vaša stranka. | Agent - oddaljeni zaposleni Zavarovalnica. Aktiven v interesu zavarovalnice. |
| Vrsta storitve | Posrednik je lahko naveden v pogodba kot zavarovanec, in v tem primeru je on se ukvarja s poravnavo vprašanja pri zavarovalnici. V tem primeru je upravičenec po pogodbi bo lastnik avtomobila. | Agent je le posrednik. V zavarovalno pogodbo on se ne pojavi. |
| Ščiti interese | Spoštuje interese potrošnika zavarovalniške storitve... On pomaga izbrati optimalen program, poganjajo potrebe stranko. | Je vedno je interesi zavarovalnice. Zanima ga prodaja produkti teh zavarovanj podjetja, s katerimi ima podpisala pogodbo o sodelovanje. |
| Kompetentnost | Posrednik ocenjuje tveganja stranko in jih poudari kar najbolj potrebujejo varovanje. | Kot agent ne vključuje oceno zavarovanja tveganja. |
| provizija nagrada | V Rusiji provizije za posredniške storitve lahko doseči 40-50% od stroški police(na zahodu običajno 15-25 %). | Stranka ne plača storitev agent. provizija plača zavarovalnica. |
| Odgovornost zavarovancem | Posrednik nosi polno odgovornost do zavarovanca. | Odgovornost do zavarovanec nosi zavarovalnica, ne agent. |
Biti neodvisni strokovnjak, je zavarovalni posrednik lahko specializiran za katero koli zavarovalniško industrijo (avtomobilska zavarovanja, osebna, gradbena in inštalacijska tveganja itd.) ali pa je široko zasnovano podjetje.
Zavarovalni posrednik zahodnega modela je pooblaščeni posrednik med zavarovalnico in zavarovancem. V imenu svoje stranke sklene zavarovalno pogodbo. V skladu z zakonom Ruske federacije št. 4015-1 "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" z dne 27. oktobra 1992 posredniške storitve izključujejo prodajo zavarovalnih polic, saj je to v pristojnosti zastopnikov. Vendar pa je ta dejavnost pogosteje pomemben vir dohodka za ruskega "posrednika". Poleg tega pogosto prejema provizije od zavarovalnic s promocijo produktov "svoje" zavarovalnice.
Kako lahko zastopate interese stranke v razmerjih z zavarovalnico in od slednje prejemate plačilo za sklenjeno pogodbo?
Vendar pa v Zadnje čase posredniki so naredili prostor in na trgu so se po zgledu začela pojavljati kompetentna podjetja zahodni trg... Danes po podatkih Združenja poklicnih zavarovalnih posrednikov (APSB) v Rusiji deluje več kot 160 licenciranih zavarovalnih posrednikov. Večina jih je specializiranih za avtomobilska zavarovanja (OSAGO, CASCO, DSAGO) in prostovoljna zdravstvena zavarovanja.
Tudi na ozemlju Rusije izvajajo dejavnosti tuji posredniki... V velika mesta Odprle so se podružnice "Aon", "Jardin", "Heath-Lambert" in drugi megabrokerji. Srednje in male zavarovalnice naj se ne zanimajo zanje, saj pri poravnavi škod ne cenijo »malih rib« in pogosto zadeve ne pripeljejo do pričakovanih izplačil. Pri izbiri zavarovalnega posrednika se morate osredotočiti predvsem na naslednje kazalnike:
