Stranka zavarovalnice lahko z njo sklene pogodbo neposredno ali se obrne na posrednika ali zastopnika. Kakšne so značilnosti dela vsakega od njih?

Kdo je zavarovalni posrednik?

Posrednik je oseba, ki olajša sklepanje pogodb med zavarovanci z zavarovalnico, vendar deluje neodvisno od tega. Zagotovi lahko podpis pogodb ne z enim, ampak z več podjetji - odvisno od tega, katero od njih bo ponudilo storitve, primerne za določeno stranko. Zavarovalni posrednik želi kupcu storitev ponuditi najboljšo možnost - da bo zadovoljen in se v prihodnje obrne na tega posrednika.

Z vidika pravnega statusa zavarovalni posrednik običajno ni posameznik. Običajno je registriran kot samostojni podjetnik ali deluje v imenu poslovnega podjetja. Zavarovalni posredniki so na splošno med najbolj kompetentnimi udeleženci na trgu, se zavedajo njenih glavnih trendov (vključno s cenovno politiko organizacij), poznajo posebnosti poslovnih modelov večine zavarovalnic in lahko stranki svetujejo o najboljši možnosti za sklenitev pogodbe s katerim od njih.

Zavarovalno posredniške storitve niso edino možno področje dejavnosti posrednikov. Prav tako lahko opravljajo oglaševalska dela, nudijo svetovalne storitve, izvajajo analitiko kot partner zavarovalnic. Toda posredništvo je najpogosteje glavni poklic posrednika.

Zavarovatelji v statusu srednjih in velikih podjetij raje sodelujejo z zadevnimi strokovnjaki. To je posledica dejstva, da takšne organizacije čutijo potrebo po sklenitvi pogodb za velike zneske in praviloma zavarujejo drago premoženje. Zanje je najprej pomembno, da najdejo pristojnega partnerja, medtem ko velikost provizij za posredniške storitve pogosto igra drugotno vlogo.

Pristojnosti zavarovalnice v tem primeru se izražajo najprej v njenem ugledu, ki odraža kakovost izvajanja pogodb, in drugič, v pripravljenosti, kolikor je potrebno, da se o pogodbah s strankami pogovarja posamično. Nepremičnine v lasti velikih podjetij lahko zahtevajo posebne pristope k opredelitvi zavarovalnih pogojev. Pogosto se zgodi, da le najbolj izkušen posrednik lahko najde partnerja za veliko podjetje, ki je pripravljeno na pogajanja, namenjena pripravi posameznih pogodb.

Kaj je zavarovalni agent?

Agent je oseba, ki tako kot posrednik olajša sklepanje pogodb med zavarovanci in zavarovalnico. Vendar je od tega pravno odvisen: lahko je zaposleni v tem podjetju ali oseba, ki po pogodbi opravlja posredniške funkcije. Zastopnik je najpogosteje posameznik ali samostojni podjetnik, manj pogosto - poslovni subjekt.

V interesu zavarovalnega zastopnika je, da zavarovancu olajša sklepanje čim več pogodb s podjetjem, s katerim je povezan s pogodbo (tako da družba z njim še naprej sodeluje).

Zavarovalni zastopniki praviloma vedo skoraj vse o organizaciji, ki jo zastopajo, vendar pri informacijah o stanju na trgu na splošno niso tako dobri kot posredniki. Njihove pristojnosti niso tako široke - agent se redko ukvarja z dejavnostmi, ki niso povezane s posredniškimi storitvami.

Državljani v statusu posameznikov, pa tudi majhne organizacije, najpogosteje sodelujejo z zavarovalnimi zastopniki, saj jim je glavno, da zavarujejo svoje premoženje po ugodnih cenah in hkrati ne preplačajo provizije, plačane posredniku.

V tem primeru morda ne bo več pozornosti na kakovost izdelave pogodb - ker vsebujejo večinoma standardne formulacije, splošno sprejete za celoten trg. Načeloma zavarovanje vrst lastnine, značilnih za posameznike in mala podjetja, ne zahteva sklepanja posebej zapletenih pogodb.

Primerjava

Glavna razlika med zavarovalnim posrednikom in zastopnikom je, da je prva oseba, ki je pravno neodvisna od katerega koli podjetja, druga ima pogodbo (delo ali pogodbo) z določeno družbo. Posrednik je zainteresiran za prodajo zavarovancem najkakovostnejše in najprimernejše storitve, zastopnika pa zanima storitev, ki jo zagotavlja njegov delodajalec ali stranka.

Posrednik bo verjetno deloval kot samostojni podjetnik ali poslovni subjekt. To je predvsem posledica posebnosti pravnega odnosa specialistov tega profila z zavarovalnicami, pa tudi obdavčitve. Zastopnik je praviloma posameznik, včasih - samostojni podjetnik, precej redko - poslovni subjekt. Razlogi so enaki - značilnosti pravne interakcije specialista z zavarovalnico, pa tudi posebnosti obdavčitve storitev, ki jih opravlja zastopnik.

Seveda je en in isti specialist na zavarovalniškem trgu sposoben hkrati biti posrednik in zastopnik - zakon mu tega ne prepoveduje. Toda pod pogojem, da pogodba o zastopstvu zanjo ne nalaga omejitev ali ne pomeni objektivnih ovir (na primer v obliki obveznosti dela za zavarovalnico 8 ur na dan, če je pogodba sestavljena v skladu z delovnim zakonikom) , v tem primeru oseba preprosto nima časa za drugo delo).

Posledično se izraza "posrednik" in "zastopnik" lahko štejeta ne le za poklice, ampak tudi za vrste človeških dejavnosti na zavarovalniškem trgu. Z njimi se lahko hkrati sooči kompetentna oseba.

Ko smo ugotovili, kakšna je razlika med zavarovalnim posrednikom in zastopnikom, bomo v tabelo zapisali njegova ključna merila.

miza

V pisarno vstopi moški v majici z renesančnim zavarovanjem, oblečen v kapo RESO-GARANCIJE, iz portfelja skupine National Insurance Group vzame polico ROSNO in jo začne polniti z napisom znamke Rosgosstrakh-je to znana situacija? Na vprašanje "Katero zavarovalnico zastopate?", Oseba, ki si sam zadane široko gesto, slovesno izjavi: "VSE! Sem zavarovalni posrednik. " Ali je takšna izjava zakonita? In kdo je v resnici takšna tema? Ali je takemu zastopniku mogoče zaupati ali bi ga morali osumiti goljufije?

De jure, zavarovalni agent in zavarovalni posrednik sta dve veliki razliki. Zavarovalni zastopnik je posameznik, ki zastopa zavarovalnico na podlagi zastopniške pogodbe in je v okviru svojega pooblastila pooblaščen za sklepanje zavarovalnih pogodb s strankami. In drugih dokumentov za izvajanje te dejavnosti, razen agencijske pogodbe in pooblastila, agent ne potrebuje.

Zavarovalni posrednik je z vidika zakonodaje pravna oseba, ki ima, prvič, licenco za pravico do opravljanja posredniških zavarovanj, drugič pa ima ustrezne sporazume s (njihovo število ni omejeno), ki dajejo pravico do sklepanja s strankami v imenu zavarovalne pogodbe. V nekaterih primerih je posrednik poleg sklenitve zavarovalnih pogodb pooblaščen za poravnavo izgub, če v regiji ni predstavništev zavarovalnice.

Dejansko se v naših razmerah razlike med zavarovalnim agentom in zavarovalnim posrednikom zreducirajo na prisotnost pisarne pri slednjem. In pogosto je ta razlika nemogoča, saj ima posameznik, ki je izdal registracijo samostojnega podjetnika s pravico do opravljanja agencijskih zavarovalnih storitev, pravico do najema pisarne in opravljanja teh storitev v njej ter celo zaposlovanja zaposlenih.

Odsotnost v naši zakonodaji norme o zakonitosti dela zavarovalnega zastopnika samo za eno zavarovalnico (tako je v zahodnih državah) nas pripelje do položaja posameznih posrednikov. Samo vsak agent kot samostojni delavec ima pravico skleniti agencijske pogodbe z neomejenim številom zavarovalnic in jih o svojem delu za konkurente morda niti ne obvesti. In teh dejanj ni mogoče razlagati kot goljufijo.

Je dobro ali slabo? Za zastopnika, ki poskuša zaslužiti več denarja in čim bolj zadovoljiti potrebe stranke - dobro. Med številnimi ponudbami lahko vedno izberete najboljšo možnost za stranko in je ne izgubite. Strankam tudi ustreza, saj jim na enem mestu ena oseba lahko ponudi storitve različnih zavarovalnic, odvisno od potrebe in situacije. V določenem smislu je to stanje koristno tudi za zavarovalnice, ker svoj portfelj lahko povečajo tako, da privabijo zastopnike z bazo strank in jih privabijo z visoko stopnjo provizije. Toda tudi ta povečan odstotek je nižji od provizije, ki jo bo moral plačati posrednik. Edini poraženci so zavarovalni posredniki, za katere takšni zastopniki postanejo neposredni konkurenti, vendar lahko to pomanjkljivost spremenijo v prednost, če samo najamejo takega zastopnika.

Zdi se, da so vsi zadovoljni, zakaj bi potem o nečem razpravljali. Slaba stran pa je negativna. Zavarovalnice porabijo materialna in delovna sredstva zaposlenih za polni delovni čas za usposabljanje in izobraževanje agentov, ki se nato odpravijo na delo za konkurente. Za razumevanje te situacije je usposabljanje dano na minimum - kako izdati polico, konceptualni temelji zavarovanja pa ostajajo zunaj okvira in le tisti, ki si samostojno prizadevajo razumeti temeljne elemente, se poglobijo v bistvo zavarovalne dejavnosti. konec. Iz takšnih agentov rastejo zvezde, a jih je malo. Posledično kompetentni zastopniki strankam ne razlagajo pogojev zavarovanja in njegovih načel. Od tod napačna razlaga številnih določb, zavajanje strank, neupravičena pričakovanja in posledično konflikti med zavarovanci in zavarovalnicami.

Poleg tega agent, ki dela za več podjetij, včasih nima fizične sposobnosti, da bi se hitro odzval na vse spremembe v podjetjih, ne more temeljito poznati vseh izdelkov. Pozna le glavne programe za najbolj priljubljene vrste in velikost provizije, zato vam morda ne bo ponudil najboljšega zavarovalnega kritja za kombinacijo cene in kakovosti, pri čemer za podjetje sestavi pogodbo, v kateri bo prejel večji odstotek transakcije. Da ne omenjam elementarne zmede, ko se na podlagi police ene zavarovalnice sestavi pogodba, izračunana po stopnjah druge (opomba avtorja - to je resničen primer iz prakse). Jasno je, da tak sporazum ni bil priznan kot zakonit.

Naslednji minus za agente. Doslej pravica zavarovalnice, da od svojih zastopnikov zahteva "zvestobo" eni agencijski pogodbi, zavarovalnice niso zainteresirane za ustvarjanje učinkovitih sistemov za motiviranje agentov z resnimi bonusi in premijami. Določene tehnike še obstajajo in so neposredno povezane z višino dohodka vsakega zastopnika, vendar je vse omejeno le s povečanim odstotkom provizije: več prispevkov, višja je provizija. Za zastopnike nikoli ne veljajo drugi motivatorji: visoke plače, možnost usposabljanja na stroške delodajalca v tretjih organizacijah, prostovoljno zdravstveno zavarovanje, nadomestilo stroškov prevoza in še veliko več. In ti sistemi ne bodo ustvarjeni, dokler delodajalec ne bo imel vzvoda nad brezvestnimi zastopniki, ki delajo v več podjetjih.

Takšne vrzeli v zakonodaji posrednikom ne dajejo možnosti za polno delo. Gospodarstvo posrednikov je vedno bolj donosno zaradi odsotnosti režijskih stroškov.

Mislim, da bomo v prihodnosti prišli do potrebe po jasni pravni opredelitvi teh dveh subjektov zavarovalniške dejavnosti. Potem bodo zavarovalnice zanimale kakovostno usposabljanje in motivacija njihovega osebja, agenti bodo imeli velike pravice in možnosti kot zaposleni, posredniki bodo začeli aktivno delati. To bo izboljšalo splošno zdravstveno stanje zavarovalnega trga, postali bomo korak bližje civiliziranemu zavarovanju. In vse stranke bodo nedvomno imele koristi od tega.

Uvod

Za sodobni ruski zavarovalni trg je značilno povečanje števila zavarovateljev in obsega transakcij, pojav novih potreb po zavarovalnih storitvah in novih področij te dejavnosti, povečana konkurenca in večja pozornost tujih zavarovateljev na področju zavarovalništva v Rusiji. Zavarovalni posredniki (zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki) imajo posebno vlogo pri oblikovanju infrastrukture zavarovalnega trga, saj zagotavljajo promocijo zavarovalnih produktov v interesu stranke.

Zavarovalni posredniki so osebe, ki sodelujejo pri promociji zavarovalnih storitev od zavarovalnice do zavarovanca. Imajo pomembno vlogo pri promociji zavarovalnih storitev od zavarovalnice do potrošnika, pa tudi pri svetovalni podpori potrošnika zavarovalnih storitev v fazi sklepanja, izvrševanja, spreminjanja in odpovedi zavarovalne pogodbe.

Eden glavnih namenov zavarovalnega posrednika je pomagati pri izbiri zavarovalnega produkta, ki je za stranko najbolj primeren. Za zavarovalni produkt sta hkrati značilna dva dejavnika: količinski (zavarovalna stopnja) in kvalitativni (zavarovalni pogoji). Ravnotežje teh dveh dejavnikov za določitev najboljšega zavarovalnega produkta za stranko je zapleteno zaradi razpoložljivosti široke palete zavarovalnih produktov pri zavarovalnem posredniku.

Dejavnosti zavarovalnih posrednikov ureja zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992. 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji". Zavarovalni posredniki se delijo na zavarovalne posrednike in zavarovalne zastopnike.

Zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki

Zavarovalni posredniki so lahko zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki. Niso pogodbenici zavarovalne pogodbe. Njihove naloge so promocija zavarovalnih storitev od zavarovalnice do zavarovancev, pomoč pri sklenitvi pozavarovalnih pogodb in pomoč pri izvajanju zavarovalne pogodbe.

Zavarovalni zastopniki so posamezniki, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki delujejo v imenu, na stroške in v imenu zavarovalnice na podlagi pogodbe civilnega prava, sklenjene z zavarovalnico.

Naloge zavarovalnih zastopnikov so lahko:

iskanje zavarovancev;

svetovanje zavarovancem glede dejavnosti zavarovalnice, ki jo zastopa zastopnik, vrste zavarovanj in njihovih pogojev;

podpisovanje zavarovalnih pogodb in druge potrebne dokumentacije;

storitev zavarovanca po zavarovalni pogodbi po njeni sklenitvi (pobiranje zavarovalnih premij, v nekaterih primerih plačilo zavarovanja).

Zavarovalni zastopniki so razdeljeni na:

Neposredni zavarovalni zastopniki, ki so zaposleni v zavarovalnici in imajo (razen provizije) fiksno plačo.

Enomočni zavarovalni zastopniki. Njihovo plačilo je sestavljeno le iz provizije v sorazmerju z zbrano zavarovalno premijo.

Veččlanski zavarovalni zastopniki, ki lahko delajo za več zavarovalnic.

Splošni zavarovalni zastopniki so prodajalci zavarovalnih produktov, katerih naloge vključujejo stik s strankami in prenos končanih poslov na njihovo zavarovalnico. Generalni agent ni v osebju zavarovalnice, saj dela neodvisno od nje.

Zavarovalno posredništvo je izvajanje posredniških dejavnosti pri nakupu ali prodaji zavarovalnih storitev.

Posamezniki, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije, registrirani kot samostojni podjetniki z licenco, ki delujejo v interesu zavarovanca (pozavarovalnice), opravljajo posredniške dejavnosti pri opravljanju storitev v zvezi s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovalnica (pozavarovatelj) lahko deluje kot zavarovalni posrednik.) in zavarovanec (pozavarovatelj), pa tudi pri izvajanju teh pogodb. Zavarovalni posrednik lahko take dejavnosti opravlja v svojem imenu na podlagi navodil zavarovatelja ali zavarovalnice. Ta vrsta naročila se imenuje provizija in ureja Civilni zakonik Ruske federacije.

Zavarovalni posredniki lahko nudijo naslednje vrste storitev:

iskanje in privabljanje strank k sklenitvi zavarovalnih pogodb;

pojasnjevalno delo o vrstah zavarovanja v interesu stranke;

nudenje strokovnih in svetovalnih storitev za oceno zavarovalnih tveganj pri sklenitvi zavarovalne pogodbe in druga vprašanja na področju zavarovanja;

zbiranje informacij, ki zanimajo stranko za sklenitev zavarovalnih pogodb;

pomoč pri organizaciji pozavarovanja in sozavarovanja predmetov, sprejetih v zavarovanje;

organizacija storitev monterjev, geodetov in komisarjev za nujne primere.

Glavna razlika med posredniki in zastopniki je v tem, da mora zavarovalni posrednik z zavarovancem skleniti pogodbo (plačano), ki zastopa njegove interese pred zavarovalnico. Zavarovalna agencija svoja dejanja gradi na podlagi pogodb z zavarovalnicami in v odnosih z zavarovancem zastopa interese zavarovalnice.

V mednarodni praksi posrednik ni pravno odgovoren zavarovalnici, kar ne izključuje moralne odgovornosti. Posredniku tudi ni treba jamčiti za plačilno sposobnost zavarovalnice (pozavarovalnice) in ni odgovoren za plačilo izgub in vračilo premije. Če je posrednik pri opravljanju svojih dolžnosti storil malomarnost, zaradi česar je bila zavarovancu povzročena škoda, ima ta pravico zahtevati od posrednika odškodnino. Plačilo storitev zavarovalnega posrednika se izvede v obliki provizije, ki jo ima zavarovalni posrednik pravico odšteti od premije v svojo korist za posredniške storitve, ki jih opravlja.

zavarovalniški trg v Rusiji

Trenutno so težave pravnega statusa zavarovalnih posrednikov še posebej aktualne. To je posledica najnovejših pomembnih sprememb zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruska federacija ") (v nadaljevanju zakon), zlasti v čl. 8 o statusu teh predmetov. Uvedene spremembe imajo kljub pozitivnim vidikom pomanjkljivosti in vrzeli, ki zahtevajo pripombe.

Prvič je bil v zakon vnesen pojem zavarovalne in pozavarovalne dejavnosti. Ta dejavnost se izvaja v interesu zavarovalnic ali zavarovancev in je povezana z opravljanjem storitev pri izbiri zavarovalnice in (ali) zavarovalnice (pozavarovalnice), zavarovalnimi (pozavarovalnimi) pogoji, izvedbo, sklenitvijo in podporo zavarovalno (pozavarovalno) pogodbo, ki jo spreminja, papirologijo pri poravnavi terjatev za plačilo zavarovanja (1. člen 8. člena zakona).
Glavna razlika med zavarovalnim posrednikom in zastopnikom je v tem, da je predmet zavarovalne dejavnosti in deluje neodvisno v svojem imenu ali v imenu strank. Poleg tega so dejavnosti zavarovalnega posrednika predmet licenciranja in nadzora s strani nadzornega organa za zavarovanja. Zavarovalni agent deluje samo v imenu in v interesu zavarovalnice v skladu s pooblastili, ki so mu podeljena. Razlike so tudi v sestavi predmeta. Torej so zavarovalni posredniki lahko le poslovne organizacije ali samostojni podjetniki. Hkrati morajo samostojni podjetniki stalno prebivati ​​na ozemlju Ruske federacije. Zavarovalni zastopniki so lahko posamezniki (tako podjetniki kot tisti brez takega statusa) in pravne osebe.
V primerjavi s prejšnjo izdajo v čl. 8 zakona sta se pojavili dve pomembni spremembi. Prvič, zavarovalni zastopniki so morali stalno prebivati ​​na ozemlju Ruske federacije. V novi izdaji te zahteve ni. Drugič, zavarovalni zastopniki so lahko samo poslovne organizacije, zdaj pa vse pravne osebe.
Odpoved zahteve po stalnem prebivanju zastopnika na ozemlju Ruske federacije je popolnoma upravičena. To je posledica dejstva, da v nasprotju s posrednikom zavarovalni zastopnik ne opravlja samostojnih zavarovalnih dejavnosti. Z drugo spremembo je situacija bolj zapletena. V skladu z odstavkom 5 čl. 8 zakona so lahko zavarovalni zastopniki posamezniki (vključno s tistimi, ki so registrirani kot samostojni podjetniki) ali pravne osebe. To pomeni, da lahko neprofitne organizacije, ki imajo posebno poslovno sposobnost in sposobnost opravljanja le tistih dejavnosti, ki ustrezajo njihovim zakonskim ciljem, lahko delujejo kot zavarovalni zastopniki. V skladu s tem lahko neprofitna organizacija opravlja podjetniške in druge dejavnosti, ki ustvarjajo dohodek, samo če "služi doseganju ciljev, za katere je bila ustanovljena, in ustreza določenim ciljem, pod pogojem, da so te dejavnosti navedene v njenih ustanovnih dokumentih". "(odstavek 2 člena 24 zveznega zakona" O nekomercialnih organizacijah "). Tako so lahko samo komercialne organizacije zavarovalni zastopniki. Zaradi tega je prejšnja različica čl. 8 zakona, po katerem so bile poslovne organizacije priznane kot zavarovalni zastopniki.

Posamezniki in specializirane agencije delujejo kot zavarovalni zastopniki. Pogosto so zavarovalni zastopniki banke, ki strankam ponujajo zavarovanje finančnih tveganj. V praksi obstajajo primeri, ko zavarovalne organizacije nastopajo kot zastopniki pri sklenitvi zavarovalnih pogodb v imenu in v imenu drugih zavarovalnic. Mnogi odvetniki upravičeno priznavajo, da je ta praksa v nasprotju s pravnim statusom in namenom zavarovalnice. Dejstvo je, da zavarovalnice (družbe za vzajemno zavarovanje) nastajajo z namenom opravljanja dejavnosti v zavarovalništvu, pozavarovanju, vzajemnem zavarovanju in delujejo kot subjekti zavarovalne dejavnosti. Zastopnik pa ne opravlja zavarovalnih dejavnosti, ampak le zastopa interese zavarovalnice. Tako zavarovalnica ne more biti hkrati zavarovalni zastopnik.
To stališče zavzema zakon, ki jasno razlikuje med dejavnostmi zavarovalnih zastopnikov in posrednikov ter podobnimi dejavnostmi zavarovalnice. Bistvo je, da se v nekaterih primerih lahko področja dejavnosti zavarovalnice in zavarovalnih posrednikov ujemajo. Hkrati so podobne dejavnosti zavarovalnice v skladu z odstavkom 1 čl. 8. zakona se ne uporablja za dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in posrednikov.
Zakonodajalec je uvedel nove omejitve, ki veljajo za identiteto zavarovalnih posrednikov. Prvič, osebe, ki nimajo izbrisane ali neporavnane kazenske evidence, niso upravičene do opravljanja dejavnosti kot zavarovalni zastopnik ali posrednik. Drugič, osebe, ki upravljajo zavarovalnico 2 leti pred razglasitvijo stečaja (pred iztekom 3 let od datuma razglasitve stečaja). Tretjič, osebe, ki zasedajo položaje v organih upravljanja zavarovalnice, njenih odvisnih družb in odvisnih družb. Seveda so te spremembe pozitivne in so namenjene izboljšanju kakovosti storitev zavarovalnih posrednikov.
Nadzor nad dejavnostmi zavarovalnih posrednikov izvajata nadzorni organ zavarovalnice in zavarovalnica v smislu izpolnjevanja obveznosti, določenih s pogodbo (9. člen 8. člena zakona). Dejavnosti zavarovalnih zastopnikov nadzoruje zavarovatelj, med drugim z izvajanjem inšpekcijskih pregledov njihovih dejavnosti in poročil, ki jih posredujejo (5. člen 8. člena zakona). Tako lahko ločimo dve vrsti nadzora nad dejavnostmi zavarovalnih posrednikov: na podlagi zakona, ki ga izvaja zavarovalni nadzorni organ in velja le za zavarovalne posrednike, ter na podlagi pogodbe, ki velja za tako zavarovalni posredniki kot zastopniki. Z našega vidika, če zavarovalni posrednik deluje v interesu zavarovatelja (pozavarovalnice), lahko slednji nadzoruje tudi izpolnjevanje posrednika svojih obveznosti po pogodbi.
V zvezi s tem je zaželeno pojasniti 9. odstavek čl. 8 zakona z navedbo, da nadzor nad dejavnostmi zavarovalnih posrednikov izvajajo nadzorni organ zavarovalnice, zavarovatelj (pozavarovatelj) in zavarovanec (pozavarovatelj) v smislu izpolnjevanja obveznosti, določenih s pogodbo.
Dejavnost zavarovalnega posrednika kot zavarovalnega podjetja je predmet licenciranja. Zavarovalni posredniki dobijo dovoljenje, od trenutka pridobitve katerega imajo pravico opravljati zavarovalno posredniško dejavnost. V prvem odstavku čl. 32 zakona prvič daje pojem zavarovalne licence kot posebno dovoljenje za pravico do opravljanja zavarovalne dejavnosti, ki ga organ za zavarovalni nadzor podeli subjektu zavarovalne dejavnosti. Vendar je ta koncept napačno oblikovan. Subjektivna pravica zavarovalnega posrednika do opravljanja ustrezne dejavnosti je določena z zakonom, izdaja dovoljenja pa je pravno dejstvo ali podlaga za nastanek te pravice. Iz tega razloga nadzorni organ ne more izdati "pravice do avtorizacije". Zaželeno je, da bi bil koncept zavarovalne licence videti takole: licenca na področju zavarovalništva je posebno dovoljenje za opravljanje zavarovalne dejavnosti, ki ga subjektu zavarovalne dejavnosti posreduje zavarovalni nadzorni organ.
Spremenjena je bila sestava dokumentov za pridobitev licence pri zavarovalnem posredniku (6. člen 32. člena zakona). Pravilo o potrebi po predložitvi dokumentov, ki potrjujejo usposobljenost zaposlenih pri zavarovalnem posredniku, je bilo preklicano. Ta zahteva zdaj velja samo za vodjo in glavnega računovodjo zavarovalnega posrednika - pravne osebe, pa tudi za zavarovalnega posrednika - samostojnega podjetnika. Tako morajo zavarovalni posredniki - samostojni podjetniki in vodje pravne osebe, ki opravlja posredniško dejavnost (vključno z osebo, ki opravlja naloge edinega izvršilnega organa, vodja kolegialnega izvršnega organa) - imeti visoko izobrazbo in delovne izkušnje kot vodja. oddelka zavarovalnega poslovnega subjekta, druge finančne institucije najmanj dve leti. Glavni računovodja zavarovalnega posrednika - visokošolsko izobraževanje in delovne izkušnje na področju zavarovalništva, katerih dejavnosti so povezane z računovodskimi ali finančnimi dejavnostmi, najmanj dve leti.
Za pridobitev licence mora zavarovalni posrednik imeti bančno garancijo v višini najmanj treh milijonov rubljev ali dokumente, ki potrjujejo razpoložljivost lastnih sredstev v višini najmanj treh milijonov rubljev (6. člen 8. člena zakona) . Ta zahteva ima pozitiven pomen, saj zagotavlja zadovoljevanje zahtev strank v primeru nepravilnega izpolnjevanja obveznosti s strani zavarovalnega posrednika.
Nazadnje, zavarovalnim posrednikom ni več treba predložiti zavarovalnemu nadzornemu organu vzorčnih pogodb, potrebnih za izvajanje zavarovalno posredniških dejavnosti. Številni odvetniki so govorili o nesmiselnosti te zahteve. To je posledica dejstva, da se vse pogodbe nenehno spreminjajo, zlasti v okviru načela svobode sklepanja pogodb.
Pomembne spremembe so vplivale na pogoje veljavnosti licence zavarovalnic, vključno z zavarovalnimi posredniki. V skladu z novo izdajo zakona je lahko rok veljavnosti dovoljenja omejen v primerih, določenih z zveznimi zakoni. Uspešnejše se zdi besedilo prejšnje izdaje, po katerem bi bilo treba primere omejevanja veljavnosti dovoljenja predvideti v samem Zakonu o organizaciji zavarovalnih poslov - gre za pravilno sistematizacijo zavarovalne zakonodaje.
Zavarovalnicam je bila odvzeta začasna licenca. Ta zgodba ima nedvomno pozitiven pomen. Dejstvo je, da bi lahko začasno dovoljenje izdali "od enega leta do treh let, če ni podatkov, ki bi omogočali zanesljivo oceno zavarovalnih tveganj, določenih z zavarovalnimi pravili, določenimi med licenciranjem" (2. člen 32.5. Člena prejšnje različice Pravo). Pravzaprav je to pomenilo, da je zakonodajalec ekonomsko nezanesljivim zavarovalnicam in drugim subjektom zavarovalništva dovolil vstop na zavarovalni trg.
Razlogi za izdajo naloga zavarovalnega nadzornega organa za odpravo kršitev v dejavnosti zavarovalništva so se spremenili. Prej so bili takšni razlogi izvajanje dejavnosti zavarovanja s strani subjekta zavarovalništva in "dejavnosti v nasprotju s pogoji, določenimi za izdajo dovoljenja" (klavzula 2 člena 32.6 prejšnje različice Pravo). V skladu z novo izdajo zakona je lahko odredba izdana le zaradi kršitve zakonodaje s strani zavarovalnice. Prejšnje besedilo ni imelo smisla, saj so po eni strani pogoji za izdajo dovoljenja določeni v samem zakonu, po drugi strani pa so ustvarjali možnost zlorabe s strani nadzornih organov zavarovalništva.
Zaostrene so bile sankcije za nepredložitev ali nepravočasno predložitev poročila s strani subjektov zavarovalništva. Torej, v skladu z odstavkom 2 čl. 32.8 zakona, je ponavljajoča se nepredložitev med letom ali ponavljajoča se kršitev rokov za poročanje za več kot 15 delovnih dni med letom podlaga za odvzem licence.
Nova različica zakona določa obveznosti zavarovalnih posrednikov, ki jih je mogoče razvrstiti. V prvo skupino spadajo glavne obveznosti, ki izhajajo iz bistva dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in posrednikov, in sicer opravljanje storitev izbire zavarovatelja in (ali) zavarovalnice, zavarovalni pogoji, izvedba, sklenitev in podpora zavarovanja (pozavarovalna) pogodba, njene spremembe itd. NS. Druga skupina je obveznost posrednikov, da strankam posredujejo na primer informacije o zavarovalnem tveganju, o predmetu, o predmetu zavarovanja itd. In končno, dodatne odgovornosti - zagotavljanje varnosti sredstev, dokumentov, posredovanje poročil itd.
V novi izdaji zakona obstajajo napake pri zagotavljanju informacij s strani zavarovalnih posrednikov. Zlasti v skladu z odstavkom 10 čl. 8 zakona, zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki - pravne osebe morajo nekatere informacije objaviti na spletnem mestu v informacijsko -telekomunikacijskem omrežju Internet. Hkrati se sklicuje na klavzuli 5 in 8 istega člena, ki bi morala vsebovati sestavo teh podatkov. Seznam informacij, ki jih je treba objaviti na internetu, v teh predpisih ni naveden, medtem ko opredeljujejo obveznosti zavarovalnih posrednikov, da podatke posredujejo strankam. Jasno je, da lahko takšna situacija zmede zavarovalne posrednike. Torej sestava informacij, ki se posredujejo strankam in so objavljene na spletnem mestu na internetu, ne more sovpadati. Te norme ne določajo seznama takih podatkov, kar seveda lahko ustvari razloge za nerazumne zahtevke do zavarovalnih posrednikov. Posledično je v 10. odstavku čl. 8 zakona bi moral vsebovati poseben seznam podatkov, ki jih morajo zavarovalni zastopniki in posredniki objaviti na spletnem mestu na internetu.
Če je poslovna sposobnost zavarovalnega zastopnika splošna, imajo zavarovalni posredniki, tako kot zavarovalnice, posebno poslovno sposobnost. Torej imajo pravico opravljati druge dejavnosti, razen posredniških, vendar "povezane z opravljanjem zavarovalnih storitev" (šesti odstavek 8. člena zakona). To je posledica dejstva, da so zavarovalni posredniki, za razliko od zastopnikov, neodvisni udeleženci na zavarovalnem trgu.
Dejavnosti zavarovalnih posrednikov je zato mogoče razvrstiti na naslednji način. Prvič, to so storitve za sklenitev zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb. Ti vključujejo zlasti obveščanje strank o različnih vrstah zavarovanj, pripravo in izvedbo dokumentov za sklenitev zavarovalne pogodbe. Drugič, to je posredniška dejavnost pri izvajanju teh pogodb (vključno s pripravo dokumentov za pridobitev zavarovalnega plačila, reševanjem sporov ob nastopu zavarovalnega primera). Nazadnje, druge (razen posredniških) dejavnosti, povezane z zavarovanjem, ki jih zakon ne prepoveduje. Govorimo na primer o storitvah za ocenjevanje zavarovalnega tveganja pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, opravljanju strokovnih storitev zavarovalnih posrednikov itd.
Pravne sposobnosti zavarovalnih posrednikov so določene, nekatere pa so določene tako v novi kot v prejšnji izdaji zakona. Ti vključujejo prepoved sodelovanja zavarovalnih posrednikov v zavarovalnih razmerjih kot zavarovalni zastopnik, zavarovatelj, pozavarovatelj, pa tudi izvajanje tistih dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Zakon uvaja nove omejitve poslovne sposobnosti zavarovalnih posrednikov. Prvič, zavarovalni zastopnik, zavarovalni posrednik, se nima pravice označiti kot upravičenec po zavarovalnih pogodbah, ki so jih sklenile v korist tretjih oseb. To zahtevo povzročajo različne zlorabe zavarovalnih posrednikov, zlasti bank, ki so hkrati delovale kot zavarovalni zastopniki in upravičenci na področju zavarovanja finančnih tveganj. Ta omejitev je seveda pozitiven korak - zavarovalni zastopniki in posredniki ne morejo biti upravičenci po zavarovalnih pogodbah, saj je to v nasprotju z njihovimi cilji dejavnosti, ki bi jih morali izvajati v interesu strank in ne posrednikov samih.
Drugič, v interesu zavarovateljev je bilo določeno pravilo, po katerem zavarovalnica plača zavarovalnemu posredniku za obvezno zavarovanje ne sme presegati 10% zavarovalne premije.
Uvedene so bile tudi omejitve, katerih namen je zaščititi pravice strank zavarovalnih posrednikov. Torej ni upravičen do prejema plačila za storitev, opravljeno po eni zavarovalni pogodbi, tako od zavarovalnice kot od zavarovancev (v prejšnji izdaji v 2. točki 8. člena je bila vsebinsko podobna norma, po kateri je pri opravljanju storitev za sklenitev pogodbe "... zavarovalni posrednik ni upravičen do istočasnega delovanja v interesu zavarovatelja in zavarovalnice"). Zavarovalnim posrednikom je prepovedano tudi opravljanje transakcij na bančnem računu, na katerega se pripišejo sredstva zavarovancev za kasnejši prenos na zavarovalnico kot plačilo za zavarovalno pogodbo.
Zavarovalni posrednik ni upravičen opravljati storitev izključno za obvezno zavarovanje. Ta norma je bila uvedena za podporo prostovoljnemu zavarovanju, ki bi moralo biti v skladu s Koncepcijo razvoja zavarovalništva v Ruski federaciji prevladujočega pomena na zavarovalniškem trgu (Odredba vlade Ruske federacije z dne 25. septembra 2002 o koncept razvoja zavarovalništva v Ruski federaciji ").

Dejavnost zavarovalnih posrednikov je po svoji pravni naravi finančna storitev, ki se izvaja na podlagi ustreznih pogodb za opravljanje storitev. Torej, zavarovalni zastopnik praviloma deluje na podlagi zastopniške pogodbe ali zastopniške pogodbe (razen kadar je zaposleni v zavarovalnici, s katero je sklenjena pogodba o zaposlitvi). Hkrati se zavarovalnim zastopnikom izda pooblastilo za sklepanje zavarovalnih pogodb s pooblastili, določenimi v njem. Situacija z zavarovalnim posrednikom je bolj zapletena. Dejstvo je, da nima pravice opravljati dejavnosti kot zavarovalnica, pozavarovalnica in zavarovalni zastopnik. To pomeni naslednje. Če zavarovalni posrednik deluje v interesu zavarovanca, se pravni odnosi z njimi oblikujejo na podlagi pogodb o naročilu, proviziji, pogodbi o zastopstvu in pogodbe o opravljanju storitev za odškodnino. Če je stranka zavarovalnica (pozavarovalnica), teh pogodb (razen opravljanja plačljivih storitev) ni mogoče uporabiti za pravna razmerja z zavarovalnim posrednikom. To je posledica dejstva, da po pogodbi o zastopanju, pogodbi o proviziji in proviziji deluje v imenu zavarovalnice, tj. postane nekakšen zastopnik zavarovalnice, kar je z zakonom prepovedano. Zato v večini primerov v interesu zavarovalnice zavarovalni posrednik deluje na podlagi pogodbe o opravljanju storitev za plačilo. Po tem sporazumu v interesu zavarovalnice (pozavarovalnice) ocenjuje zavarovalno tveganje, pripravlja pogodbe, preverja dokumente o zavarovalnem primeru itd.
Nova različica zakona določa prej nepredvideno obveznost zavarovalnice, da izpolnjuje zavarovalne pogodbe, ki jih sklenejo zavarovalni posredniki, ne glede na načine, čas izvedbe zavarovalnih polic in datum prejema zavarovalne premije, ki jo je zavarovalnica plačala zavarovalnici zavarovalni posrednik, zavarovalni posrednik pri zavarovalnici.
To velja zlasti za primere, ko zavarovalni posrednik ne izpolni ali nepravilno (v nasprotju s rokom) izpolni obveznost prenosa zavarovalne premije, ki jo je zavarovalec plačal zavarovalnici. Na žalost v praksi obstajajo primeri, ko zavarovatelji na tej podlagi zavarovatelju nočejo izplačati zavarovanja. Vendar je ta praksa v nasprotju z zakonom, saj kršitev pogojev pogodbe s strani zavarovalnih posrednikov ni podlaga za izvzetje zavarovalnice od pravočasnega plačila zavarovanja. Tega stališča se držijo sodišča (sklep Zveznega arbitražnega sodišča severozahodnega okrožja z dne 26. novembra 2010 v zadevi št. A56-2701 / 2010).

Spremenil se je odnos zakonodajalca do interakcije zavarovalnih posrednikov s tujimi zavarovalnicami, pa tudi do dejavnosti tujih zavarovalnih posrednikov v Rusiji. Tako je bilo preklicano pravilo, po katerem dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov pri opravljanju posredniških storitev tujim zavarovalnim organizacijam ali tujim zavarovalnim posrednikom na ozemlju Rusije niso bile dovoljene. Odpoved te prepovedi je prispevala k razširitvi poslovne sposobnosti zavarovalnih posrednikov, saj je bilo mogoče skleniti ustrezne pogodbe s tujimi zavarovalnicami in tujimi zavarovalnimi posredniki. Hkrati je bila v interesu ruskih zavarovalnih posrednikov uvedena prepoved dejavnosti tujih zavarovalnih posrednikov na ozemlju Rusije (7. člen 8. člena zakona). Izjeme od tega pravila so lahko določene z zakonodajo Ruske federacije.
Odpravljene so bile tudi omejitve pri sklenitvi pogodb o pozavarovanju ruskih zavarovalnih posrednikov s tujimi pozavarovatelji - zdaj se lahko takšne pogodbe sklepajo neposredno, brez sodelovanja tujih zavarovalnih posrednikov.
To so glavne novosti v zakonodaji o zavarovalnih posrednikih. Praksa bo pokazala, kaj je pravi pomen teh sprememb.

Pravna ureditev zavarovalnih posrednikov v Rusiji

Zavarovalni posrednik in zavarovalni agent - razlike podobnosti

V Ruski federaciji so zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki običajno imenovani tako imenovani zavarovalni posredniki. Na prvi pogled se ti zavarovalni posredniki med seboj ne razlikujejo veliko. Vsekakor je treba pojasniti razliko med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnim zastopnikom, določeno v zakonu Ruske federacije z dne 27. novembra 1992, št. 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji". Hkrati je namen tega pojasnila ustvariti potrebne pogoje za razvoj trga resničnih zavarovalnih storitev.

V skladu z določbami zavarovalne zakonodaje / 1 / so zavarovalni zastopniki posamezniki ali ruske pravne osebe, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in delujejo na podlagi pogodbe civilnega prava, ki zastopajo zavarovalnico v odnosih z zavarovancem in delujejo v imenu zavarovalnice in v njenem imenu v skladu s pooblastilom. Glavni pravni "instrument" zastopanja pri tretjih osebah je pooblastilo s posebnimi pooblastili, ki ga zavarovalnica izda svojemu zaposlenemu ali drugi osebi, ki nastopa kot zastopnik po odredbi pogodbe / 2 / (opravlja določena pravna dejanja v imenu in na stroške glavnice).

Proces distribucije zavarovalnih produktov zavarovateljev prek zavarovalnih zastopnikov se najpogosteje obravnava kot glavni prodajni kanal (dejansko se mesto in vloga zavarovalnega zastopnika zmanjšata le na trgovanje s policami ene ali več zavarovalnic), tako da se do končnega potrošnika in jih pogosto le vsiljujejo. Cilj zavarovalnih organizacij in v skladu s tem zavarovalnih zastopnikov teh zavarovalnic je pritegniti čim večjo stranko in čim večjo absorpcijo trga potencialnih zavarovancev z njihovo kasnejšo preobrazbo v redne stranke zavarovalnice. V večini primerov imajo interesi zavarovalnic prednost pred interesi potrošnikov, saj so za zastopnika kot zastopnika zavarovalnice interesi zavarovalnice objektivno pomembnejši od interesov zavarovanca. Poleg tega zavarovalni zastopniki ne izkazujejo lastne pobude, da bi preprečili prekoračitev pooblastil, ki jih je dal zaupnik.

Posredniki pa so ustvarjeni za izpolnjevanje interesov potrošnikov zavarovalnih storitev. Posrednik naredi za zavarovanca in zanj doseže tisto, kar včasih zavarovalnica noče in zavarovalni agent ne more storiti. Poleg tega posredniki ne samo izvršujejo naročila, ampak tudi pokažejo lastno pobudo za boljše izpolnjevanje zahtev, v interesu katerih delujejo. Bistvena značilnost zavarovalnega posredništva je tudi dejstvo, da poklicni posrednik, ki zagotavlja uresničevanje interesov zavarovancev (pozavarovateljev), doseže njihovo optimalno kombinacijo z interesi izvajalcev zavarovalnih in pozavarovalnih storitev.

Zavarovalni posredniki morajo izpolnjevati zlasti naslednje zahteve: stalno prebivati ​​na ozemlju Ruske federacije in biti registrirani na način, določen z zakonodajo Ruske federacije, kot samostojni podjetniki posamezniki ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije).

V skladu z normami zakona Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" / 3 / zavarovalni posredniki delujejo v interesu zavarovatelja (pozavarovalnice) ali zavarovatelja (pozavarovatelja) in izvajati dejavnosti zagotavljanja storitev, povezanih s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovalnico (pozavarovalnico) in zavarovancem (pozavarovalnico), pa tudi z izvajanjem teh pogodb. Ta določba ne vsebuje prepovedi izvajanja dejavnosti zavarovalnih posrednikov pri opravljanju storitev, povezanih le s sklenitvijo zavarovalnih pogodb med zavarovalnico in zavarovancem (brez opravljanja storitev v zvezi z izvajanjem zavarovalnih pogodb).

Hkrati pa takšna dejanja zavarovalnega posrednika, ki jih je izvedel v interesu zavarovalnice na podlagi pogodbe civilnega prava, sklenjene z njim, kot:

Iskanje in privabljanje strank pri sklenitvi zavarovalnih pogodb;

Obveščanje in svetovanje strank zavarovalnice o zavarovalnih pogojih in stopnjah zavarovalnice;

Obveščanje in svetovanje strank zavarovalnice o pogojih za izdajo zavarovalnih polic zavarovalnice;

Zbiranje in prenos zavarovalnici podatkov o stranki in njenem premoženju, potrebnih za sklenitev zavarovalnih pogodb;

Sestavljanje vlog za zavarovalnico za določitev višine zavarovalnih premij, za nekatere vrste zavarovanj - neodvisen izračun zavarovalnih zneskov in zavarovalnih premij;

Prenesite zavarovatelju in zavarovatelju dokumente, prejete v okviru zgoraj navedenih dejavnosti,

v veliki meri sovpadajo z dejavnostmi zavarovalnega zastopnika in kot veste, zavarovalni posrednik ni upravičen do opravljanja dejavnosti, tudi kot zavarovalni zastopnik.

Zavarovalni posrednik ni predstavnik zavarovalnice, tj. v zavarovalni pogodbi ni upravičen delovati v imenu zavarovalnice. Hkrati je treba upoštevati, da se dejavnost opravljanja posredniških storitev izvaja v imenu zavarovalnega posrednika, medtem ko zavarovalni zastopnik vedno nastopa kot zavarovatelj in deluje v njegovem imenu in v njegovem imenu. Poleg tega posrednik ob sklenitvi zavarovalne pogodbe zagotavlja podporo pogodbi, ob nastopu zavarovalnega primera pa svetuje in pomaga pri pripravi dokumentov, pravzaprav je neodvisna tretja stran v transakciji.

Posrednik združuje tudi del dolžnosti pooblaščenca za nujne primere in geodeta (pri poravnavi izgub prisotnost posrednikov posrednikov na kraju nesreče, zbiranje dokumentov za priznanje primera zavarovanja, pomoč pri pridobivanju dokumentov).

Zavarovalni posrednik prispeva k pravilni in pravočasni izvedbi dokumentov pri sklenitvi zavarovalne pogodbe in plačilu zavarovalnine, upošteva škode v primeru zavarovalnega primera, pa tudi druge dokumente, ki so del zavarovanja. Naloge zavarovalnega posrednika vključujejo tudi predzavarovalno znanje in ponudbo zavarovanj. Poseben seznam obveznosti zavarovalnega posrednika ter odgovornost do zavarovanca in (ali) zavarovatelja za njihovo izvajanje sta določena v pogojih pogodbe, sklenjene med njima. Sporazum med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnico bi moral določiti postopek medsebojnih poravnav med njimi, pogoje za prenos zavarovalnih premij na račun zavarovalnice, pogoje in postopek plačila provizije.

Zavarovalni posrednik, ki je zavarovanec, ki želi tvegati, je dolžan zagotoviti sklenitev pogodbe z zavarovateljem s stabilnim finančnim položajem pod najugodnejšimi zavarovalnimi pogoji za zavarovanca. Hkrati mora zavarovalni posrednik imeti podatke o višini zavarovalnih stopenj, zavarovalnih pogojih, ki jih ponujajo zavarovalnice, v katere naj bi položil tveganje, višini njihovega odobrenega kapitala in zavarovalnih rezerv, prisotnosti licence opravljanje zavarovalnih dejavnosti, pa tudi druge podatke, ki so potrebni za zavarovanca, o čemer obvestite stranko.

Zavarovalni posrednik mora biti odgovoren za izpolnjevanje obveznosti, določenih v pogodbah, ki jih sklene; zanesljivost, objektivnost, popolnost in pravočasnost informacij, posredovanih stranki, organu za zavarovalni nadzor in drugim regulativnim organizacijam; nerazkritje podatkov, ki predstavljajo poslovno skrivnost naročnika. Zavarovalni posredniki morajo voditi računovodske evidence in predložiti statistične in računovodske podatke pooblaščenemu organu na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije.

Glede na zgoraj navedeno zavarovalniški trg, ki ga predstavljajo potencialni zavarovatelji, zavarovalnega posrednika še ne opredeljuje kot udeleženca v zavarovalnih razmerjih. Mnogi zavarovalne posrednike dojemajo kot tretjo osebo z zavarovalno pogodbo, tj. nepotrebna ovira. Tako bi bilo treba izboljšati kakovost zavarovalnih posrednikov, tako da zavarovatelji raje delajo prek zavarovalnih posrednikov brez neposrednega stika z zavarovalnicami. Hkrati bi morali biti po mojem mnenju zavarovalni posredniki pravno odgovorni za povzročitev škode zaradi svojih dejanj (nedelovanja), za neupoštevanje pogojev pogodbe.

Številne države so sprejele kodekse poklicnih zavarovalnih posrednikov. Tu je nekaj odlomkov iz podobnega kodeksa Združenega kraljestva.

Kodeks opredeljuje poklicne standarde in etične standarde za zavarovalnega posrednika, ki trdi, da je strokovnjak. Zavarovalni posredniki v skladu s Kodeksom morajo slediti interesom strank, zanje razviti optimalne programe zavarovanja, ki izpolnjujejo tako zahteve stranke kot pogoje na zavarovalnem trgu.

Splošna načela posredništva so:

Spoštovanje pravil poštene konkurence in poslovnih praks ter izključitev uporabe lažnih in kompromitirajočih materialov o njihovih konkurentih;

Sprejeti ukrepe za preprečitev dejanj, ki bi lahko ogrozila ugled posredniškega poklica in povzročila zmanjšanje zaupanja strank;

Najem usposobljenega osebja in posebna pozornost pri strokovni in etični izobrazbi zaposlenih v posredniškem podjetju;

Organizacija storitev za stranke bi morala v vseh okoliščinah omogočiti zaščito interesov stranke (pri menjavi ljudi, ki vodijo zadevo stranke, mora biti strankin dostop do potrebnih informacij kadar koli na voljo);

Posredniki so neodvisni zastopniki izključno ene od strank, ki sodelujejo na podlagi zavarovalne pogodbe;

Zavarovalni posredniki kot del zavarovalnega trga morajo spodbujati njegov zdrav in učinkovit razvoj.

Zavarovalni posredniki v odnosih s strankami (zavarovanci) morajo upoštevati načela prevladujočih interesov strank nad katerim koli interesom zavarovalnega posrednika in / ali zavarovalnega trga; nerazkrivanje informacij, prejetih od strank; predložitev le popolnih, resničnih, nepopačenih in zakonitih podatkov o zavarovalnicah, zavarovalnih produktih in njihovi vrednosti; odgovoren za celovito analizo tveganja, razvoj in pripravo možnosti za zavarovalne pogodbe, svetovanje, vzdrževanje zavarovalnih pogodb in interakcijo s stranko pri poravnavi izgub; dajanje tveganja po ceni, prejeti neposredno od zavarovalnice itd.

V zvezi z delom z zavarovalnicami morajo zavarovalni posredniki imeti zanesljive in ažurne informacije o stanju na zavarovalniškem trgu, posameznih zavarovalnicah in njihovih zavarovalnih produktih; v postopku prenosa tveganja na konkurenčno podlago mora delovati strokovno in neodvisno, pri čemer se izogiba kakršnim koli prednostim v zvezi s posameznimi zavarovalnicami; morda ni v nobeni obliki odvisna od katere koli zavarovalnice.

V skoraj vseh državah, kjer je zavarovalniški trg, in sicer trg posredniških storitev, dovolj razvit, mora zavarovalni posrednik odgovarjati za škodo zaradi svojih dejanj (neukrepanja) zaradi nespoštovanja pogojev sporazum.

Žal pa zavarovalna zakonodaja danes ne ureja jasno dejavnosti zavarovalnega posrednika, kar je po mojem mnenju negativen dejavnik za polni razvoj te institucije v realnih razmerah na zavarovalniškem trgu Ruske federacije. Ugotovljeno je bilo le, da so zavarovalni posredniki pred 01.07.2007. / 4 / mora pridobiti licenco za opravljanje posredniških dejavnosti in do takrat imeti pravico opravljati svoje dejavnosti brez licence, vendar v skladu z zahtevami zavarovalne zakonodaje Ruske federacije.

Opombe (uredi)