Zavarovalni posredniki so predstavniki ene od vrst zavarovalnih posrednikov. Za razliko od zavarovalnih zastopnikov so zavarovalni posredniki pri posredniških dejavnostih redkejši med udeleženci zavarovalnih pravnih razmerij. Toda ta okoliščina ni dokaz njihove pasivne udeležbe pri organizaciji zavarovalništva, saj so bili zavarovalni posredniki kot posredniki v zadnjem času precej povpraševani. Poleg tega širijo obseg svojih dejavnosti. To olajšuje njihov pravni status, status, funkcionalni namen ter cilji, ki jih morajo zavarovalni posredniki uresničevati. Dokaz o širših pooblastilih kot pri zavarovalnem zastopniku je pravni status zavarovalnega posrednika, kot je opredeljeno v drugem odstavku 2. člena. 8 Zakona o zavarovalnih poslih.
Zakonodajalec ugotavlja, da so zavarovalni posredniki stalni rezidenti Ruske federacije in so registrirani na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije, kot samostojni podjetniki posamezniki ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki delujejo v interesu zavarovatelja (pozavarovalnice). ) ali zavarovalnico (pozavarovalnico) in izvajati dejavnosti za opravljanje storitev, povezanih s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovalnico (pozavarovalnico) in zavarovancem (pozavarovalnico), pa tudi z izvajanjem teh pogodb (v nadaljevanju) - opravljanje storitev zavarovalnih posrednikov). Zavarovalni posrednik pri opravljanju storitev, povezanih s sklenitvijo teh pogodb, ni upravičen istočasno ukrepati v interesu zavarovatelja in zavarovalnice.
Na podlagi pravne analize navedene norme zakona je mogoče opredeliti številne bistvene značilnosti, ki označujejo pravni status zavarovalnega posrednika.
Zakonodajalec precej jasno določa, da imajo fizične in pravne osebe pravico nastopati kot zavarovalni posrednik. Kar zadeva posameznike, morajo izpolnjevati dve obvezni zahtevi:
Posamezniki, ki opravljajo posredniške dejavnosti, morajo stalno prebivati na ozemlju Ruske federacije;
Posamezniki, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in se želijo ukvarjati z zavarovalno posredništvom, morajo imeti status samostojnega podjetnika, ki ga pridobijo v skladu s pravili čl. 23 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki od državljana zahteva, da se registrira kot samostojni podjetnik posameznik.
Zakon določa, da lahko kot zavarovalni posredniki delujejo ne samo posamezniki, ampak tudi pravne osebe, za katere sta značilni tudi dve glavni značilnosti:
Zavarovalni posredniki - pravne osebe morajo biti izključno ruske pravne osebe, t.j. prebivalci, registrirani na ozemlju Ruske federacije;
Pravne osebe, ki opravljajo dejavnosti zavarovalnega posredovanja, morajo biti izključno poslovne organizacije, katerih namen je ustvarjanje dobička.
Zakonodajalec je zavarovalnemu posredniku podelil tudi status zavarovalne dejavnosti, katere dejavnosti so predmet ureditve v skladu s pravili zakona o zavarovalništvu.
Zlasti čl. 4.1. tega zakona določa, da je zavarovalni posrednik subjekt zavarovalne dejavnosti, katerega dejavnosti so predmet licenciranja in vpisa v Enotni državni register zavarovalnih subjektov po postopku, ki ga določi Zvezna služba za zavarovalni nadzor.
Za zavarovalne posrednike veljajo vse določbe zakona o zavarovalnih poslih, ki urejajo dejavnosti zavarovalnic. Postopek licenciranja zavarovalnih posrednikov je določen s pravili čl. 32 zakona o zavarovalniških dejavnostih, vključno z določbami 10. odstavka te določbe zakona, ki določa postopek za pisno obveščanje zavarovalnega nadzornega organa o spremembah dokumentov zavarovalnega posrednika, ki so bile prej predložene zavarovalni nadzorni organ za pridobitev licence. Rok za obveščanje o spremembah in predložitev dokumentov, ki te spremembe potrjujejo, je 30 dni.
Poleg tega za zavarovalne posrednike veljajo zahteve glede usposobljenosti, ki veljajo tudi za poslovodjo in glavnega računovodjo zavarovalnega posrednika. Zlasti morajo te osebe imeti višjo ekonomsko ali finančno izobrazbo in delovne izkušnje v zavarovalniški, pozavarovalni in (ali) posredniški organizaciji, registrirani na ozemlju Ruske federacije najmanj dve leti, kar je neposredno določeno v čl. 32.1 Zakona o zavarovalništvu.
O posebnem statusu zavarovalnega posrednika kot subjekta zavarovalne dejavnosti priča tudi zahteva določb tretjega odstavka 3. člena. 4.1 Zakona o zavarovalništvu, ki določa potrebo po obvezni navedbi v imenu zavarovalnega posrednika za vrsto zavarovalne dejavnosti z uporabo izraza "zavarovalni posrednik". Neupoštevanje tega postopka je lahko podlaga za odločitev zavarovalnega nadzornega organa o prenehanju dejavnosti zavarovalnega posrednika.
Vsi začrtani znaki pravnega statusa zavarovalnega posrednika, ki ga označujejo kot zavarovalnega posrednika in subjekta zavarovalne dejavnosti, kažejo na znatno razliko v statusu zavarovalnega posrednika in statusu zavarovalnega zastopnika, ki opravlja tudi posredništvo dejavnosti na področju zavarovalništva. Ta razlika se kaže tudi v pogojih razmerja med zavarovalnim posrednikom in strankami zavarovalne pogodbe - zavarovalno organizacijo in zavarovancem.
Kar zadeva oblike interakcije med zavarovalnim posrednikom, zavarovalno organizacijo in zavarovancem, so določene v okviru civilnih pogodb, določenih v pogl. 49, 51, 52 Civilnega zakonika Ruske federacije - "Odredba", "Komisija" in "Agencija".
Zlasti po pogodbi o naročilu (člen 971 Civilnega zakonika Ruske federacije) lahko zavarovalni posrednik pri sklenitvi zavarovalnih pogodb deluje tako v interesu zavarovanca kot v interesu zavarovalnice.
Zavarovalni posrednik v interesu zavarovatelja deluje v imenu zavarovatelja in na njegove stroške po pogodbi o naročilu na podlagi pooblastila, ki ga izda zavarovalec. Zlasti ima zavarovalni posrednik pravico, da v imenu zavarovancev sklene zavarovalne pogodbe z zavarovalnicami, vključno s pravico do prejemanja zavarovalnega nadomestila na stroške zavarovancev. Pravice in obveznosti iz zavarovalne pogodbe, ki jo v imenu zavarovatelja sklene zavarovalni posrednik, izvirajo neposredno od zavarovatelja. Ta zasnova je v celoti v skladu s pravnimi funkcijami zavarovalnega posrednika iz čl. 8 Zakona o zavarovalnih poslih.
Zavarovalni posrednik ni upravičen do opravljanja podobnih dejavnosti, povezanih s sklepanjem zavarovalnih pogodb v imenu in v interesu zavarovalne organizacije, zlasti do prejema provizije za to iz dveh razlogov. Prvič, zakonodajalec strogo predpisuje, da zavarovalni posrednik pri opravljanju storitev, povezanih s sklenitvijo teh pogodb, ni upravičen istočasno ukrepati v interesu zavarovatelja in zavarovalnice, drugič pa je ta dejavnost enakovredna dejavnosti zastopnika, ki je prepovedano z odst. 2 str. 2 čl. 8 Zakona o zavarovalnih poslih.
Hkrati zakonodajalec dovoljuje zavarovalnemu posredniku, da zavarovalni organizaciji pomaga pri sklenitvi zavarovalnih pogodb, t.j. v tem delu ravnati v interesu zavarovalnice. Če je zavarovalna pogodba sklenjena prek zavarovalnega posrednika, ki deluje izključno v interesu zavarovatelja, tj. v njegovem imenu in na njegove stroške, potem lahko zavarovalni posrednik hkrati zagotovi določeno storitev zavarovalnici, ki zaradi sklenitve zavarovalne pogodbe prejema določeno ugodnost.
Zlasti zavarovalnica prejme plačilo za opravljeno zavarovalno storitev iz zavarovalne transakcije, sklenjene prek zavarovalnega posrednika. Zato ne glede na to, v čigavih interesih deluje zavarovalni posrednik ob sklenitvi zavarovalne pogodbe, vseeno njegova dejanja hkrati pokrivajo interese tako zavarovanca kot zavarovalnice. Ta dejanja zavarovalnega posrednika niso hkratno zastopanje interesov zavarovanca in zavarovalne organizacije v postopku opravljanja storitev za sklenitev zavarovalne pogodbe, saj je to z zakonom prepovedano.
Takšna dejanja spadajo v hkratno poslovno zastopanje, ki je dovoljeno le s soglasjem strank neposredno v pogodbi in v drugih primerih, ki jih določa zakon (2. člen 184. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). V tem primeru zakonodajalec imperativno prepove hkratno zastopanje podjetij (2. člen 8. člena zakona o zavarovalnih dejavnostih).
Da bi izključili pravna protislovja v ukrepih zavarovalnega posrednika, je treba jasno opredeliti njegove funkcionalne odgovornosti do vsake od strank zavarovalne pogodbe. Odnos zavarovalnega posrednika z zavarovateljem, kadar posrednik ob sklenitvi zavarovalne pogodbe deluje v njegovem imenu in na njegove stroške, vključuje hkrati s pogodbo o zastopništvu še eno pravno strukturo - ukrepanje v interes nekoga drugega brez pooblastila. Zavarovalni posrednik v odnosih z zavarovancem deluje na podlagi pogodbe o naročilu, v odnosih z zavarovalnico - v interesu zavarovalnice brez odredbe po pravilih pogl. 50 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Zavarovalni posrednik lahko deluje v interesu zavarovalnice brez njegovega navodila, vendar s poznejšo odobritvijo teh dejanj lahko opravlja naslednje dejavnosti:
Privabiti stranko k sklenitvi zavarovalnih pogodb, vključno z iskanjem strank;
Izvajati pojasnjevalna dela o vrstah zavarovanj, ki zanimajo stranko;
Pripravi ali v skladu s pooblastilom izvede dokumente, potrebne za sklenitev zavarovalnih pogodb, ter zbira podatke, ki zanimajo stranko;
Dajte zavarovalno tveganje v pozavarovalne ali sozavarovalne pogodbe v imenu zavarovalnice;
Zavarovalnici zagotovite svetovalne storitve glede zavarovanja.
Vse zgoraj navedene storitve, ki jih lahko nudijo zavarovalni posredniki, so neposredno povezane s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb in se lahko izvajajo s poznejšo izvedbo pogodbe o naročilu, kot je določeno v čl. 982 Civilnega zakonika Ruske federacije. V skladu s tem so za vzpostavitev določenih pravnih razmerij med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnico upoštevana pravila iz gl. 49 Civilnega zakonika Ruske federacije "Naročilo", vendar le brez neposrednega zastopstva v imenu zavarovalnice.
Poleg pogodb o naročilu lahko zavarovalni posredniki vzpostavijo odnose z zavarovanci in zavarovalnicami na podlagi pogodb o proviziji (poglavje 51 Civilnega zakonika Ruske federacije). Posebnost teh sporazumov je, da zavarovalni posredniki, ki delujejo v interesu zavarovancev po pogodbah o proviziji, delujejo v svojem imenu, vendar na račun glavnice. Hkrati po zavarovalni pogodbi, ki jo sklene zavarovalni posrednik, zavarovalni posrednik pridobi pravice in se neposredno zaveže, ne pa zavarovalec, čeprav je zavarovanec v pogodbi imenovan kot oseba, v korist katere je bila pogodba sklenjena. Vendar to ne pomeni, da zavarovalni posrednik pri sklenitvi zavarovalne pogodbe v svojem imenu pridobi vse lastninske pravice po takšni pogodbi, vključno s pravico do prejema zavarovalnih plačil v svojo korist. Zavarovalni posrednik s sklenitvijo zavarovalne pogodbe v svojem imenu na podlagi pogodbe o proviziji le razširi storitev, ki je zagotovljena zavarovatelju. To pomeni, da poleg formalnega podpisa zavarovalne pogodbe v svojem imenu, vendar na račun zavarovanca in v korist slednjega, zavarovalni posrednik dejansko prevzame dodatne obveznosti, da v celoti podpira sklenjeno zavarovalno pogodbo, do prejem zavarovalnine. Zavarovalno nadomestilo, ki ga je posrednik prejel ob nastopu zavarovalnega primera, se nato prenese na zavarovanca.
Na splošno je to kompleksna storitev, ki je zavarovatelju zelo primerna, ki jo posrednik ponuja, kot pravijo, na ključ. Primernost te interakcije pojasnjuje tudi dejstvo, da je zavarovalni posrednik strokovnjak na zavarovalniškem trgu. To pomeni, da je zavarovalni posrednik veliko lažje rešiti številna vprašanja, ki se pojavijo v procesu izvajanja zavarovalne pogodbe, kot pa zavarovanec - oseba, ki je slabše seznanjena z zavarovalništvom.
Na primer, pri tem posredovanju se zavarovancu dejansko ni treba soočiti s postopkovnimi težavami, da bi prejel zavarovalno odškodnino v primeru zavarovalnega primera. Zavarovanec ima pri tem zanesljivega partnerja, ki ga lahko nadomesti v postopku reševanja vseh vprašanj, ki izhajajo iz zavarovalne organizacije v skladu s pogoji zavarovalne pogodbe. Da pa bi zavarovalec zavarovalnemu posredniku lahko zaupal reševanje tako zasebnih vprašanj, kot je zaščita zavarovalnih interesov, mora imeti slednji dovolj zaupljiv in brezhiben odnos z zavarovancem, saj je manifestacija najmanjše nepravilnosti zavarovalni posrednik v zvezi z zavarovancem lahko povzroči izgubo tega partnerja in stranke.
Interesi zavarovancev v okviru pogodbe o proviziji so zaščiteni s pravno državo, ki zavarovalnemu posredniku nalaga obveznost, da pri izbiri zavarovalne organizacije uporabi potrebno diskrecijsko pravico (1. člen 993. Člena Civilnega zakonika). Ruska federacija). Če se zavarovatelj, ki ga predlaga posrednik, izkaže za nepoštenega, je posrednik dolžan nemudoma zbrati vse potrebne dokaze o svoji slabi veri in v skladu s pravili o odstopu zavarovanca v celoti prenesti vse terjatev iz zavarovalne pogodbe zahtevek. Poleg tega ima zavarovalni posrednik v okviru pogodbe o proviziji pravico odstopiti od navodil zavarovanca brez predhodne zahteve, če je to v interesu slednjega.
Znesek zavarovalnega nadomestila, ki ga je zavarovalni posrednik prejel kot posledica zavarovalnega primera, bo last zavarovanca, zmanjšano za provizijo zavarovalnega posrednika. Prav tako je treba opozoriti, da zavarovalni posrednik nima pravice zavrniti izpolnjevanja prevzete obveznosti, razen če sporazum o proviziji ne določa drugače.
Če je struktura pogodbe o proviziji povsem sprejemljiva za odnos zavarovalnega posrednika z zavarovancem, ga zavarovalni posrednik ne more uporabiti za odnos z zavarovalno organizacijo. Dejstvo je, da bi morala zasnova pogodbe o proviziji med posrednikom in zavarovalnico predvidevati, da je komisionar, v tem primeru zavarovalni posrednik, dolžan ravnati v interesu glavnega zavarovatelja, tako da sklene zavarovalno pogodbo z zavarovalnico. zavarovan, medtem ko deluje v svojem imenu, tj zamenjajte zavarovalnico. Kot veste, takšna zamenjava dejansko pomeni opravljanje zavarovalnega posrednika v celoti ali delno naloge zavarovalne organizacije, kar je izrecno prepovedano z 2. odstavkom čl. 8 Zakona o zavarovalnih poslih. To pravilo določa, da zavarovalni posredniki nimajo pravice delovati kot zavarovalnica. Zato ima zavarovalni posrednik v odnosih z zavarovalnico pravico uporabiti strukturo pogodbe o proviziji.
Tretja vrsta pravne strukture, ki jo lahko zavarovalni posrednik uporabi pri opravljanju storitev za zavarovance, je pogodba o zastopanju. Ta konstrukcija vključuje tako prejšnje pravne konstrukcije - provizijo in provizijo. Zlasti po zastopniški pogodbi lahko zavarovalni posrednik zastopa interese zavarovancev tako v svojem imenu (provizija) kot v imenu zavarovancev (naročilo), vendar v obeh primerih na stroške glavnice. O posebnostih odnosa med zavarovalnim posrednikom in zavarovancem, ki uporablja enega od zgornjih obrazcev, bomo nadalje razpravljali. Novost je le v tem, da zavarovanec v nasprotju s pogodbo o zastopanju v skladu s pogodbo o zastopanju zavarovalnemu posredniku ne sme izdati ločenega pooblastila s pooblastili, saj lahko ta pooblastila določi pogodba o zastopanju in jih navede neposredno v sporazum.
Če pogodba o zastopstvu, sklenjena v pisni obliki, določa splošna pooblastila zavarovalnega posrednika, da v imenu zavarovanca sklepa zavarovalne pogodbe, se zavarovanec pozneje nima pravice sklicevati na pomanjkanje pooblastil zavarovalnega posrednika (člen 2 člena 1005 Civilnega zakonika Ruske federacije). Podobno pravno strukturo je treba uporabiti, če zavarovalni posrednik, ki zastopa interese zavarovancev pred zavarovalnico, deluje v skladu s pogodbo o zastopstvu v imenu in na njegove stroške. V tem primeru je celoten obseg pooblastil, ki jih zavarovalec podeli posredniku, določen v pogodbi. Za potrditev pooblastil zavarovalnega posrednika se mora zavarovalnica le prepričati, da so pooblastila, ki jih je navedel posrednik, določena v pogodbi o zastopanju. Tu lahko vidimo analogijo odnosa med zavarovalnico in zavarovalnim zastopnikom. Zato je v zavarovalništvu že dolgo veljalo mnenje, da je za zavarovanca njegov zavarovalni posrednik zavarovalni posrednik. To mnenje je povsem razumno, posrednika ni mogoče šteti za zastopnika zavarovalnice, saj je to prepovedano z odstavkom 2 čl. 8 Zakona o zavarovalnih poslih.
Izvajanje primerjalne analize pravnega režima zavarovalnega posrednika in zavarovalnega zastopnika je V.V. Shakhov je opozoril, da je glavna razlika med posrednikom in zavarovalnim zastopnikom v tem, da deluje kot neodvisen posrednik pri zavarovalnici. Posrednik, ki ima obsežno znanje o operativnih in finančnih dejavnostih zavarovalnic, ki delujejo na zavarovalnem trgu, sistematizira te podatke, deluje kot usposobljen strokovnjak za zavarovanca in v veliki meri določa njegova nadaljnja dejanja * (184).
V sodbah V.V. Shahov si zasluži pozornost, da avtor izpostavi eno bistvenih značilnosti, ki označujejo pravni status zavarovalnih posrednikov. To je njihova neodvisnost od zavarovalnice, kar ni značilno za zavarovalne zastopnike. Zakonodajalec opredeljuje še nekaj bistvenih značilnosti, ki določajo pravni status zavarovalnega posrednika. Zlasti s predstavniškimi funkcijami ima zavarovalni posrednik pravico opravljati posredniške dejavnosti v imenu ne samo zavarovalnice, ampak tudi zavarovane osebe (agent, kot veste, ima pravico, da deluje le kot zastopnik in v imenu zavarovalnice). Poleg tega imajo zavarovalni posredniki, ki nastopajo kot zastopniki zavarovancev, pravico, da delujejo ne le v njegovem imenu (to je značilno za pravni status zavarovalnih zastopnikov, kadar zastopnik deluje v imenu zavarovalnice), ampak tudi v svojem imenu , zato zavarovanec pogosto daje pooblastila zavarovalnemu posredniku kot zavarovalna organizacija zavarovalnega zastopnika.
Če je zavarovalni posrednik načeloma zavarovalec, ga ne moremo imenovati kot zavarovatelja. In L. N. ima popolnoma prav. Klochenko, saj meni, da je to določena iluzija, ki se je prikradla v opredelitev statusa posrednika v čl. 8 Zakona o zavarovalnih poslih, da lahko posrednik zastopa interese tako zavarovatelja kot zavarovatelja. Ja, res, L.N. Klochenko, posrednik, lahko zastopa interese zavarovalnice, vendar v svojem odnosu z pozavarovateljem, t.j. v pozavarovalnih odnosih. Z vidika gradnje teh pravnih razmerij je zavarovalnica stranka, podobna zavarovani, imenuje se pozavarovalnica. Če posrednik služi tako zavarovateljem v njihovih odnosih z zavarovalnicami kot pozavarovalnicam v njihovem odnosu do pozavarovateljev, potem je to multidisciplinaren ali zavarovalni in pozavarovalni posrednik. Vendar tako široka specializacija nikakor ne pomeni spopada interesov z vidika subjektivnosti predstavniških pooblastil * (185).
Poleg vsestranskosti, ki jo omenja L.I. Klochenko, zakonodajalec, ki je pravni položaj zavarovalnega posrednika opredelil kot posrednika med zavarovancem in zavarovalnico, ga je označil tudi kot znak univerzalnosti. Navsezadnje lahko zavarovalni posrednik na podlagi svoje poklicne dejavnosti zagotovi povratne informacije med zavarovatelji in zavarovalnicami, pri tem pa izključi kakršno koli trčenje reprezentativnih interesov teh oseb. Zato posrednik v nekaterih primerih pomaga zavarovalnici pri sklenitvi zavarovalnih pogodb, zagotavljanju prodaje zavarovalnih produktov, tudi z privabljanjem strank, v drugih pa zavarovancem zagotavlja ugodne pogoje za zavarovalno zaščito.
Zanimiva mnenja je izrazil N.F. Galaguza, ki meni, da je posredništvo pri zavarovanju, pozavarovanju ali sozavarovanju posredniška dejavnost pri nakupu ali prodaji zavarovalnih storitev, kar pomeni olajšanje dogovora med zainteresiranimi stranmi, ki predvideva pogajanja o zavarovanju zavarovanec ali zavarovalnica (v pozavarovalnih pogodbah). Njegov končni cilj je najti pogoje in oblike zavarovanja, ki so za stranke vzajemno sprejemljive. Posrednik ima na zavarovalnem trgu posebno vlogo. Dejstvo je, da posrednik pomaga svoji stranki pri uresničevanju svobode izbire in deluje kot posrednik med prodajalci in kupci ter jih združuje pri sklenitvi pogodbe na obojestransko zadovoljstvo * (186).
Ko se za storitve obrnejo na zavarovalnega posrednika, mu zavarovalnica in zavarovalec praviloma plačata določeno provizijo v višini, ki je navedena v ustrezni posredniški pogodbi. Stroški zavarovalnice in zavarovanca za plačilo posredniških storitev so nekoliko homogeni, vendar veljajo za različne davčne režime. Če se za zavarovalno organizacijo plačilo za posredniške storitve nanaša na stroške, ki zmanjšujejo obdavčljivo osnovo (pododstavek 8 odstavka 2 člena 294 Davčnega zakonika Ruske federacije), potem za zavarovalnice podobni stroški niso takšni, saj so ki niso vključeni v seznam stroškov, predvidenih v čl. 263 Davčnega zakonika Ruske federacije, ki zmanjšujejo obdavčljivo osnovo zavarovancev.
Ta davčna ureditev je po našem mnenju upravičena z dejstvom, da zavarovalnica nosi te stroške zgolj zaradi zagotavljanja svojih osnovnih dejavnosti. V zvezi s tem zavarovatelji vključijo navedene stroške v strukturo tarifne stopnje kot obremenitev - bruto stopnjo. Za zavarovanca enaki stroški niso.
Kar zadeva finančno razmerje med zavarovalnim posrednikom in nasprotnimi strankami - zavarovalno organizacijo in zavarovancem (kar pomeni pogoje plačila provizije), so se v praksi razvile naslednje oblike plačila. Prva oblika plačila je določena v skladu s pravili drugega odstavka 2. člena. 972 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določa izplačilo nadomestila zavarovalnemu posredniku po izvršitvi naloga zavarovanca ali zavarovalnice, kar mora biti potrjeno z ustreznim dejanjem opravljenih storitev. Drugo obliko plačila je mogoče določiti po pravilih čl. 997 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki zavarovalnemu posredniku daje pravico, da zadrži provizijo iz zneskov - zavarovalnih premij (prispevkov), prejetih na njegov račun. V ta namen mora zavarovalni posrednik potrditi veljavnost zadržanja plačila s predložitvijo ustreznega poročila o opravljenih storitvah zavarovatelju ali zavarovalnici, vključno s podpisom akta o opravljenem delu. Poročilo zavarovalnega posrednika zavarovalnici ali zavarovancu je v pristojnosti prvega.
N.F. Galaguza meni, da zavarovalni posredniki na podlagi analize možnih tveganj razvijejo in zavarovatelju priporočijo optimalen program zavarovanja. Na trg uvajajo nove sodobne zavarovalne produkte, delujejo v interesu stranke in gojijo konkurenco med lokalnimi zavarovalnicami. Izkušnje odnosov s temi podjetji v kombinaciji z objektivno analizo njihovih gospodarskih dejavnosti posredniku omogočajo, da oceni vsako podjetje in trg kot celoto. Posrednik je arbiter pri zavarovalnici in zavarovanec pri odškodnini za izgube * (187).
Pri opravljanju svojih funkcionalnih dolžnosti za zavarovance in zavarovalnice pri sklenitvi in izvajanju zavarovalnih pogodb zavarovalni posredniki pogosto delujejo kot finančna vodila. To se zgodi, ko zavarovalni posredniki prejmejo zavarovalne premije (prispevke) od zavarovancev in jih začasno kopičijo za nadaljnji prenos zavarovalnicam. Poleg tega se lahko zavarovalnice zatečejo k storitev zavarovalnega posrednika, da izvedejo raziskavo in izvedejo zavarovalna plačila na stroške zavarovalnice. Navedene in druge podobne funkcije zavarovalnega posrednika mu dajejo znak neke vrste "finančne institucije". V zvezi s tem je zakonodajalec za zavarovalnega posrednika v nasprotju z zavarovalnim zastopnikom vzpostavil poseben pravni režim za organiziranje dejavnosti, povezanih z njegovim izdajanjem dovoljenj, in poročanjem nadzornemu organu zavarovalništva o rezultatih takšnih dejavnosti.
Zlasti odstavek 3 čl. 28 zakona o zavarovalništvu je določeno, da morajo zavarovalni posredniki podatke o dejavnostih zavarovalnega posredovanja predložiti nadzornemu organu zavarovalništva na način, ki ga predpisuje regulativni organ za zavarovanja, v tem primeru Ministrstvo za finance Ruske federacije. Ta postopek bo določen do leta 2007.
Poleg tega so dejavnosti zavarovalnih posrednikov kot subjektov zavarovalništva pod državnim nadzorom Zvezne službe za zavarovalni nadzor v skladu s pravili, določenimi v čl. 30 Zakona o zavarovalnih poslih. Kar zadeva postopek licenciranja dejavnosti zavarovalnih posrednikov, je dovolj natančno določen z določbami čl. 32 zakona o zavarovalništvu.
Zakonodajalec je ob vzpostavitvi določenega pravnega režima za zavarovalne posrednike hkrati uvedel številne omejitve.
Najprej je treba opozoriti, da zavarovalni posredniki niso upravičeni do opravljanja dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Zavarovalnim posrednikom je prepovedano opravljati dejavnosti v zvezi z opravljanjem storitev pri sklenitvi in izvajanju zavarovalnih pogodb (razen pozavarovalnih pogodb) s tujimi zavarovalnimi organizacijami ali tujimi zavarovalnimi posredniki na ozemlju Ruske federacije (3. člen, člen 8 Zakona o zavarovalnih poslih). Tu zakonodajalec uvaja dve omejitvi dejavnosti zavarovalnih posrednikov, za katere sta značilni značilnosti teritorialnosti in predmetna sestava udeležencev v zavarovalnih razmerjih. V prvem primeru zakonodajalec strogo ureja zakonitost dejavnosti zavarovalnih posrednikov le na ozemlju Ruske federacije. V drugem primeru zakonodajalec dejansko prepoveduje zavarovalnim posrednikom vstop v pravna razmerja s tujimi zavarovalnimi organizacijami ali tujimi zavarovalnimi posredniki na ozemlju Rusije, z izjemo nerezidentov, ki so podpisniki pogodb o pozavarovanju.
V zadnjem primeru so bile v zvezi s tujimi zavarovalnicami uvedene nekatere omejitve, s katerimi se praviloma sklepajo pozavarovalne pogodbe. Bistvo teh omejitev se skriva v dejstvu, da je vstop v pravna razmerja s tujimi zavarovalnimi organizacijami mogoč le prek tujih zavarovalnih posrednikov in le po pozavarovalnih pogodbah (4. klavzula 8. člena zakona o zavarovalnih poslih), tj. Ruski zavarovalni posredniki nimajo pravice neposredno pomagati tujim zavarovalnicam, registriranim v tujini, pri sklenitvi pozavarovalnih pogodb. V ta namen se morajo ruski zavarovalni posredniki prijaviti za posredniško storitev pri tujih zavarovalnih posrednikih in le z njihovim posredovanjem lahko sklenejo pravna razmerja s tujimi pozavarovalnicami.
Neupoštevanje vseh zgoraj navedenih zakonskih zahtev je lahko podlaga za sprejetje ukrepov iz čl. 32.6 in 32.8 zakona o zavarovalništvu. To je omejitev, odvzem ali odvzem licence zavarovalnega posrednika.
Sodobni zavarovalniški trg predstavljajo štiri glavne skupine: zavarovatelji, zavarovalnice, zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki. In če je s prvimi tremi vse jasno, se je pojem "zavarovalni posrednik" v Rusiji pojavil relativno nedavno in za mnoge ostaja skrivnost.
Zavarovalni posrednik opravlja posredniške dejavnosti med zavarovalnico in zavarovancem. Imeti mora licenco Zvezne službe za zavarovalni nadzor in biti registriran kot podjetnik.
Z drugimi besedami, zavarovalni posrednik je nekakšno mini podjetje (s svojim osebjem, oddelki, tekočim računom), ki prodaja police za različne vrste zavarovanj pri več (število je odvisno od »trdnosti« organizacije) zavarovalnic .
Veliki posredniki lahko hkrati sodelujejo z več deset zavarovalnicami. To je njihova glavna razlika od zavarovalnih agentov, ki praviloma delajo v enem podjetju, redkeje v dveh ali treh.
Dobiček posrednika, tako kot plača zavarovalnega zastopnika, je vključen v stroške vsake police, medtem ko pri zavarovanju v pisarni IC ostanejo njegovi notranji stroški. Hkrati posrednik nima pravice prodati police določenemu podjetju za več, kot stane v isti družbi.
Uporaba storitev zavarovalnih posrednikov je koristna za prebivalce velikih mest. Da bi našel najboljšo možnost zase, še posebej, če je zavarovanje drago (CASCO, dom, življenje, posel itd.), Bo morala stranka neizogibno obiti več zavarovalnic. To bo trajalo veliko časa in truda. Veliko lažje in priročneje je, da se obrnete na veliko posredniško pisarno, kjer lahko v enem obisku izveste informacije o več podjetjih:
Po tem ostane le še izbira in sklepanje dogovora.
Toda na žalost je še vedno zelo malo dobrih zavarovalnih posrednikov, ki cenijo svoj ugled in so neodvisni od zavarovalnic. Večina teh posrednikov je namenjenih le povečanju dobička.
Zavarovalni posrednik - pravna ali fizična oseba, registrirana na predpisan način kot podjetnik in v svojem imenu na podlagi navodil zavarovatelja ali zavarovalnice (v pozavarovalnih pogodbah) izvaja zavarovalno posredništvo.
Posrednik mora biti strokovnjak za zavarovalno pravo in prakso. Menijo, da je kot strokovnjak dolžan vedeti vse o zavarovanju, saj bi moralo znanje pomagati zavarovancu zagotoviti najboljše zavarovalne pogoje in premije. Posrednik je zavarovanec, ne zavarovalnica. V mednarodni praksi posrednik ni pravno odgovoren zavarovalnici, kar ne izključuje moralne odgovornosti. Posrednik prav tako ne more jamčiti za plačilno sposobnost zavarovalnice (pozavarovalnice) in ni odgovoren za plačilo izgub in vračilo premije. Če je posrednik pri opravljanju svojih dolžnosti storil malomarnost, zaradi česar je bil zavarovanec povzročil škodo, ima ta pravico zahtevati od posrednika odškodnino za škodo. Če zavarovanje (pozavarovanje) posreduje posrednik, je on odgovoren za plačilo premije, ne glede na to, ali jo je prejel ali ne.
Plačilo storitev zavarovalnega posrednika se izvede v obliki provizije, ki jo ima zavarovalni posrednik pravico odšteti od premije v svojo korist za posredniške storitve, ki jih opravlja.
Ureditev dejavnosti zavarovalnih posrednikov v Rusiji se izvaja na podlagi začasne uredbe o postopku vodenja registra zavarovalnih posrednikov, ki delujejo v Rusiji, odobrene z odredbo Zvezne službe za nadzor zavarovalnih dejavnosti z dne 9. februarja , 1995, in vzorčno uredbo o zavarovalnem posredniku, ki je v njeni prilogi.
Zavarovalni posredniki - pravne osebe lahko opravljajo svoje dejavnosti v kateri koli organizacijski in pravni obliki, ki jo določa ruska zakonodaja. Poleg tega morajo biti njihove posredniške zavarovalne dejavnosti navedene v ustanovnih dokumentih. Zavarovalni posredniki se ne morejo ukvarjati z drugimi vrstami dejavnosti, vključno s posredniškimi.
V skladu z veljavno uredbo lahko zavarovalni posredniki - pravne osebe svojim strankam ponujajo naslednje vrste storitev:
iskanje in privabljanje strank v zavarovalništvo;
razjasnitev stranki vprašanj, ki ga zanimajo glede nekaterih vrst zavarovanj;
priprava ali izvedba (odvisno od pooblastil posrednika) dokumentov, potrebnih za sklenitev zavarovalne pogodbe;
priprava ali izvedba (odvisno od pooblastila) potrebnih dokumentov za prejem zavarovalnih plačil;
organizacija zavarovalnih plačil v imenu zavarovalnice in na njegove stroške, ob upoštevanju ustrezne pogodbe;
postavitev zavarovalnega tveganja v imenu stranke po sozavarovalnih ali pozavarovalnih pogodbah;
nudenje strokovnih storitev, storitev ocenjevanja zavarovalnega tveganja pri sklenitvi zavarovalne pogodbe;
priprava dokumentov za obravnavo in poravnavo izgub ob nastopu zavarovalnega primera na zahtevo zainteresiranih strank;
organizacija storitev komisarjev za nujne primere, strokovnjakov za ocenjevanje škode in določanje višine zavarovalnih plačil;
storitve zavarovalnega svetovanja;
pobiranje zavarovalnih premij po zavarovalnih pogodbah ob prisotnosti ustreznega dogovora z zavarovalnico;
druge storitve.
Zavarovalni posredniki - posamezniki lahko opravljajo vse navedene vrste storitev, razen pobiranja zavarovalnih premij po zavarovalnih pogodbah in organizacije zavarovalnih plačil.
Zavarovalni posrednik, ki zastopa interese zavarovanca, je dolžan po najboljših močeh, tj. na najbolj donosen in zanesljiv način svoje tveganje preložite na zavarovanje. Ima pravico, da tveganje položi v eno zavarovalno pogodbo tako v eno zavarovalno organizacijo kot v več, tj. prek sozavarovalnega sistema.
Naloge zavarovalnega posrednika ne vključujejo le pomoči stranki pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, temveč tudi pomoč pri pravilni in pravočasni izvedbi dokumentov v primeru zavarovalnega primera za izplačilo zavarovalnine. V sporazumu, sklenjenem med njimi, je določen poseben seznam obveznosti zavarovalnega posrednika in njegova odgovornost do zavarovanca in (ali) zavarovalnice.
Temeljno pomembna točka sporazuma je postopek izvajanja medsebojnih poravnav med zainteresiranimi stranmi, čas prenosa zavarovalnih premij na račun zavarovalnice, pogoji in postopek plačila provizije zavarovalnemu posredniku. Odnos med posredniki in zavarovalnicami ne sme presegati določenih meja. Prepovedana je zlasti udeležba zavarovalnih posrednikov v odobrenem kapitalu zavarovalnih organizacij (lastništvo delnic, delnic in drugih oblik udeležbe).
Splošno sprejet postopek za finančne odnose med posrednikom in zavarovalno organizacijo je naslednji. Zavarovalne premije
se prenesejo na račun zavarovalnega posrednika (pravne osebe), nato pa jih je dolžan nemudoma nakazati na račun zavarovalnice, razen če sporazum med njima ne določa drugače. Če posrednik ne upošteva pogojev prenosa zavarovalnih premij ali njihove nerazumne zamude, je zavarovalni posrednik dolžan zavarovatelju v tem obdobju plačati zavarovalnino (zavarovalno vsoto).
Za zagotovitev nadzora nad skladnostjo z veljavno zakonodajo pri opravljanju posredniških storitev v zavarovalništvu nadzorni organi vodijo register zavarovalnih posrednikov. Register vsebuje registracijsko številko, ime posrednika, pravni naslov, številko potrdila o vpisu v register, datum izdaje (preklica) potrdila. Zavarovalni posredniki, ki delujejo v Ruski federaciji, morajo biti vključeni v register. V ta namen nadzornim organom pošljejo obvestilo o nameri opravljanja zavarovalno posredniških dejavnosti 10 dni pred začetkom svojih dejavnosti.
Zavarovalni posredniki - pravne osebe predložijo obvestilo in notarsko overjene kopije potrdila o državni registraciji in listine (predpisi). Obvestilo vsebuje naslednje podatke;
polno in skrajšano ime podjetja;
pravni naslov;
- datum državne registracije, številko potrdila o registraciji (odločba o registraciji) in ime organa, ki ga je izdal;
organizacijska in pravna oblika;
velikost odobrenega kapitala;
datum sklenitve pogodbe o zavarovanju odgovornosti strank v primeru oškodovanja njihovih premoženjskih interesov, naziv in pravni naslov zavarovalnice, ki jo je sklenila (priložena je kopija);
priimek, ime, patronim glave, telefon.
Zavarovalni posredniki - posamezniki predložijo obvestilo, v katerem navedejo priimek, ime, patronim, podatke o potnem listu, pravni naslov, telefonsko številko, datum državne registracije kot podjetnik, številko registracijskega dokumenta, ime organa ki ga je izdala, datum sklenitve pogodbe o zavarovanju odgovornosti pred strankami v primeru škode njihovim premoženjskim interesom, ime in pravni naslov zavarovalnice, ki jo je sklenila (kopija je priložena). Posredniki - posamezniki zastopajo tudi notarsko overjene
kopije potrdila o državni registraciji kot podjetnik ter dokument o izobrazbi in (ali) delovni knjižici ter predpise o posredniku.
Zavarovalni posrednik - posameznik in vodja posredniške organizacije - pravna oseba mora imeti najmanj 3 leta višjo ali srednjo specializirano ekonomsko ali pravno izobrazbo ter delovne izkušnje na področju finančnih ali zavarovalnih dejavnosti.
Zavarovalni nadzorni organi obravnavajo predložene dokumente v enem mesecu od datuma prejema. Če se ugotovijo kršitve veljavne zakonodaje ali začasne uredbe o postopku vodenja registra zavarovalnih posrednikov, ki delujejo v Ruski federaciji, lahko nadzorni organi zavrnejo vpis zavarovalnega posrednika v register, o čemer poročajo pisno razlogi za zavrnitev.
Če je odločitev pozitivna, se zavarovalnemu posredniku izda potrdilo o vpisu v register, ki je dokument, ki potrjuje lastnikovo pravico do opravljanja zavarovalno posredniških dejavnosti na ozemlju Ruske federacije. Potrdilo vsebuje naslednje podrobnosti:
številka potrdila;
ime organizacije ali priimek, ime, patronim osebe, ki ima potrdilo o registraciji, pravni naslov;
datum odločitve o vpisu zavarovalnega posrednika v register;
registrska številka v registru zavarovalnih posrednikov;
podpis vodje ali namestnika vodje nadzornega organa in uradni pečat.
Zavarovalni nadzorni organi imajo pravico izključiti iz registra zavarovalnih posrednikov in razveljaviti izdano potrdilo, če zavarovalni posrednik eno leto ne opravlja posredniških dejavnosti, sistematično ne izpolnjuje svojih obveznosti ali napoveduje prenehanja posredniških dejavnosti. Zavarovalni posrednik je lahko izključen iz registra, ko organi za zavarovalni nadzor prejmejo informacije o neskladnosti s pogoji začasnih predpisov in veljavno zakonodajo.
Poleg tega si nadzorni organi pridržujejo pravico:
spremeniti in dopolniti pogoje za vpis zavarovalnega posrednika v register, vključno z zagotavljanjem usposobljenosti in strokovnega usposabljanja zavarovalnega posrednika v obliki testiranja, izpitov itd.;
razviti regulativne dokumente, ki usklajujejo dejavnosti zavarovalnih posrednikov, vključno s kvalifikacijskimi zahtevami;
po potrebi izvaja inšpekcijske preglede posredniških dejavnosti;
zahtevati potrebne informacije v mejah svojih pristojnosti.
Seznam zavarovalnih posrednikov se objavi vsaj enkrat letno.
Posredniške dejavnosti v imenu tujih zavarovalnih organizacij
V skladu z zveznim zakonom "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" so posredniške zavarovalne dejavnosti povezane s sklenitvijo zavarovalnih pogodb v imenu tujih zavarovalnih organizacij, razen pogodb o zavarovanju civilne odgovornosti za lastnike motornih vozil, ki potujejo zunaj Ruska federacija ni dovoljena na ozemlju Ruske federacije, če to ne določajo meddržavni sporazumi s sodelovanjem Ruske federacije.
Ker je Rusija leta 1996 ratificirala Sporazum o partnerstvu in sodelovanju, vzpostavila partnerstvo med Rusko federacijo na eni strani in Evropskimi skupnostmi ter njihovimi državami na drugi strani, sklenjeno junija na otoku Krfu 24. 1994 je na ozemlju Rusije dovoljena posredniška dejavnost v imenu tujih zavarovalnic za naslednje vrste zavarovanj:
zavarovanje morskega in komercialnega letalskega prometa (vključno s potniki, tovorom, izvoženim in uvoženim blagom, "vozili, civilna odgovornost);
vesoljsko zavarovanje (izstrelitve v vesolje, sateliti, odgovornost);
blago, prepeljano v mednarodnem tranzitu;
zdravstveno in nezgodno zavarovanje;
zavarovanje odgovornosti za čezmejno gibanje osebnih vozil.
V skladu z omenjenim sporazumom mora Rusija vsem državam članicam Sporazuma zagotoviti obravnavo držav z največjimi ugodnostmi v zvezi s čezmejnim opravljanjem teh vrst zavarovalnih storitev. Hkrati čezmejno opravljanje storitev pomeni zavarovanje premoženjskih interesov ruskih državljanov in pravnih oseb s strani tuje zavarovalnice, katerega predmet je ob sklenitvi zavarovalne pogodbe na ozemlju Rusije. . Obravnava držav z omejenimi možnostmi pomeni, da Rusija ne bi smela vzpostaviti pogojev za države, ki so članice Sporazuma, slabše kot za katero koli tretjo državo.
Druga številka na zavarovalniškem trgu je zavarovalni posrednik. Zavarovalni posredniki veljajo za zavarovalne posrednike.
Zavarovalni posredniki so posamezniki, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in so registrirani na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije, kot samostojni podjetniki posamezniki ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki delujejo v interesu zavarovatelja (pozavarovatelja). ali zavarovatelja (pozavarovatelja) in izvajati dejavnosti zagotavljanja storitev v zvezi s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovalnico (pozavarovalnico) in zavarovancem (pozavarovalnico), pa tudi z izvajanjem teh pogodb (klavzula 2 člena 8 zakona o organizaciji zavarovalnih poslov).
Institucija posrednikov je proizvod razvitega zavarovalnega trga, kjer je izvajanje zavarovalnih dejavnosti doseglo visoko raven specializacije.
V Direktivi EGS iz leta 1976 "O posrednikih" so dejavnosti zavarovalnih posrednikov označene na naslednji način: in tam, kjer je značilno, nuditi pomoč pri podpori takih pogodb, zlasti v primeru zahtevka (vloga zavarovanca glede plačilo zavarovanja). "
Ruska zavarovalna zakonodaja določa, da so dejavnosti zavarovalnih posrednikov specializirane in strokovne narave. To je izraženo v naslednjem: najprej morajo biti državljani in pravne osebe, ki opravljajo posredniške dejavnosti, registrirani kot zavarovalni posrednik (poleg tega mora ime pravne osebe vsebovati besede, ki označujejo, da opravlja posredniško dejavnost - »zavarovalni posrednik« oz. izpeljanke iz teh besed); drugič, njihova dejavnost spada v licencirano vrsto dejavnosti; tretjič, podatki o zavarovalnih posrednikih se lahko vnesejo v Enotni državni register zavarovalnih subjektov; četrtič, prepovedano jim je, da delujejo kot zavarovalni zastopnik, zavarovalnica in pozavarovalnica; petič, niso upravičeni do opravljanja dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Kot lahko vidimo, je bil v zvezi s posredniškimi dejavnostmi vzpostavljen postopek izdajanja dovoljenj, njihova poslovna sposobnost na splošno je posebne narave, zavarovalni posredniki sami pa so predmet strogega računovodstva in posebne registracije.
Zakon "O organizaciji zavarovalnih poslov" določa dve področji posredniških dejavnosti: 1) opravljanje storitev v zvezi s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb; 2) opravljanje storitev v zvezi z izvajanjem zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb.
Hkrati omenjeni zakon pravi, da zavarovalni posrednik "deluje v interesu zavarovatelja (pozavarovatelja) ali zavarovalnice (pozavarovalnice)". To je precej nejasna in nejasna opredelitev pravnega statusa posrednika. To besedilo zlasti omogoča zavarovalnemu posredniku, da deluje v procesu zagotavljanja storitev svojim strankam tako v svojem imenu kot v imenu stranke. Če pa zavarovalni posrednik deluje v imenu zavarovanca, potem v bistvu deluje kot zavarovalni zastopnik. Tako zakon briše razlike med temi subjekti zavarovalne dejavnosti. Medtem je glavna razlika med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnim zastopnikom v tem, da je posrednik komercialni posrednik, zavarovalni agent pa je predstavnik zavarovalnice.
Če zavarovalni posrednik deluje v imenu zavarovanca, kar dovoljuje zavarovalna zakonodaja Ruske federacije, potem praviloma deluje na podlagi pogodbe o zastopstvu ali pogodbe o zastopanju. Njegova naloga je najti zavarovalnico za svojo stranko, ki bi lahko zagotovila optimalne zavarovalne pogoje v smislu zanesljivosti zavarovalnega kritja, minimalnih zavarovalnih plačil in prejemanja največjih zavarovalnih plačil v prihodnosti. Zavarovalno pogodbo lahko podpiše stranka sama kot zavarovanec, vendar je možno (to je odvisno od narave pooblastil, ki jih ima stranka posredniku), ki mu jih lahko stranka zaupa in podpis pogodbe, ki deluje na podlagi v imenu te stranke. V tem primeru posrednik deluje kot zavarovalec.
Pri opravljanju posredniških dejavnosti pri opravljanju storitev v zvezi s sklenitvijo zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb posrednik nastopa v svojem imenu. Pravna podlaga njegovih dejavnosti, odvisno od narave storitve, ki jo ponuja svoji stranki (zavarovancu ali zavarovalnici), je običajno pogodba o proviziji, pogodba o plačanih storitvah, pogodba o proviziji ali pogodba o zastopstvu.
Pri opravljanju te dejavnosti je glavni namen posrednika biti posrednik med zavarovateljem in zavarovancem: zavarovatelja išče za zavarovalnico, za zavarovanca pa zavarovatelja. Zato mora posrednik delovati kot strokovnjak, ki dobro pozna zavarovalniški trg in zagotavlja najboljše zavarovalne pogoje tako zavarovatelju kot zavarovatelju. Pri opravljanju posredniških storitev posrednik deluje v svojem imenu, ne da bi zastopal interese zavarovalnice ali zavarovanca. Vendar je zavarovalna pogodba sama sklenjena med zavarovalnico in zavarovancem. Hkrati posrednik sam ne nosi zakonske odgovornosti do zavarovalnice za plačilo zavarovalne premije, ki mu jo je dal zavarovanec, in do zavarovanca za plačilo zavarovalnine odškodnine ali zavarovalne vsote, čeprav lahko pomaga pri izvajanju zavarovalne pogodbe, saj ni stranka ali tretja oseba.
V zvezi s tem se ustavimo na zelo zanimivem stališču, ki ga je izrazil Yu.B. Fogelson. Prepričan je, da mu v primerih, ko posrednik dela v imenu zavarovatelja, "naročijo, naj" tveganje položi v zavarovanje ", torej naj poišče zavarovalnico, ki bi prevzela ustrezno obveznost, in z njim sklene pogodbo kot zavarovalec. posrednik lahko v svojem imenu sklene in izvrši pogodbe (poudari moje. - A.Kh.). V teh pogodbah posrednik opravlja funkcijo zavarovane osebe, tisti, ki je posredniku dal ustrezno naročilo, pa mora biti upravičenca v pogodbi. "
Treba je priznati, da to mnenje ni brez izvirnosti in celo deluje kot manifestacija določene pravne iznajdljivosti. Poleg tega ni mogoče reči, da takšna zasnova ne bi zagotovila zadovoljevanja potreb zavarovanca po zavarovalnem kritju.
Kljub temu se pojavljajo določeni dvomi o zakonitosti te gradnje, saj se postavlja vprašanje: ali ta gradnja ustreza statusu posrednika kot zavarovalnega posrednika? Po našem mnenju ne. Posrednik je oseba, ki deluje med zavarovalnico in zavarovancem, ne da bi bila ne ena ne druga, tj. ne da bi deloval kot neposredni subjekt zavarovalnega razmerja. Če zavarovalni posrednik nastopa kot zavarovanec (celo zavaruje premoženjski interes nekoga drugega), potem ni več posrednik, ampak stranka zavarovalne pogodbe, predmet zavarovalnega razmerja. Posledično bomo imeli izkrivljanje pravne osebnosti posrednika, ki je določeno z zakonom "O organizaciji zavarovalnih poslov" in zavarovano z licenco za opravljanje posredniških dejavnosti, na podlagi katere opravlja svoje deluje kot posrednik na zavarovalnem trgu.
Na splošno je treba priznati, da lik zavarovalnega posrednika nima jasno opredeljenega pravnega statusa s posebno opredelitvijo njegovih funkcij, pravic in obveznosti. Zato je za dejavnosti zavarovalnih posrednikov značilna velika raznolikost in heterogenost vrst storitev, ki jih opravljajo na zavarovalniškem trgu, kjer so lahko te storitve same po sebi zelo specifične in imajo včasih čisto individualni značaj.
Zavarovalni posredniki praviloma opravljajo naslednje vrste storitev na področju zavarovanja: a) privabljanje strank v zavarovanje, njegovo iskanje; b) pojasnjevalno delo o vrstah zavarovanja v interesu stranke; c) priprava ali izvedba (odvisno od pooblastil posrednika) dokumentov, potrebnih za sklenitev zavarovalne pogodbe; d) priprava ali izvedba (odvisno od pooblastil, posredovanih posredniku) dokumentov, potrebnih za prejem zavarovalnih plačil; e) organizacija zavarovalnih plačil v imenu zavarovalnice; f) plačilo zavarovalnega tveganja v imenu zavarovanca v okviru pozavarovalnih ali sozavarovalnih pogodb, vključno s sklenitvijo pogodbe v imenu stranke; g) zagotavljanje strokovnih storitev zainteresiranim stranem, vključno s storitvami za oceno zavarovalnih tveganj pri sklenitvi zavarovalne pogodbe; h) priprava dokumentov za obravnavo in poravnavo izgub v primeru zavarovalnega dogodka na zahtevo zainteresiranih strank; i) organizacija storitev komisarjev za nujne primere, strokovnjakov za oceno škode in določanje višine zavarovalnih plačil; j) svetovalne storitve v smislu zavarovanja; k) pobiranje zavarovalnih premij (premij) po zavarovalnih pogodbah ob prisotnosti ustreznega dogovora z zavarovalnico; l) druge storitve, povezane s posredniškimi dejavnostmi.
Posebnost pravnega statusa zavarovalnih posrednikov je v tem, da posrednik lahko prejema plačilo ne od zavarovanca, čigar tveganja je dal pri zavarovalnici, ampak od zavarovalnice same v obliki odstotka provizije.
Posrednik pomaga zavarovalnici pri plačilu zavarovalne premije s strani zavarovanca, zavarovanec pa pri pridobitvi zavarovalnine (zavarovalne vsote) od zavarovalnice. Pogosto se zavarovalni posredniki celo lotijo izvajanja denarnih poravnav med zavarovancem in zavarovalnico.
Včasih so zavarovalni posredniki specializirani za pozavarovanje, pri čemer pozavarovalnikova tveganja prenesejo na pozavarovalnico. Ti posredniki se imenujejo pozavarovalni posredniki.
Kot smo že omenili, zavarovalni posrednik ni stranka (ali celo tretja oseba) v zavarovalni (pozavarovalni) pogodbi in ni odgovoren za njeno izvedbo. Zlasti posrednik ne odgovarja za zavarovalne pogodbe, sklenjene z njegovo udeležbo, vključno s plačilom zavarovalne premije s strani zavarovanca in zavarovalnino s strani zavarovalnice. Vendar je posrednik odgovoren za neizpolnjevanje ali nepravilno izvajanje pogodbe, na podlagi katere je ravnal pri opravljanju storitev za stranko. Ugotavljamo tudi, da v zavarovalniški literaturi velja, da je zavarovalni posrednik odgovoren za neplačilo svojih obveznosti le v primeru "hude malomarnosti ali goljufije". Medtem je po civilnem pravu odgovorna oseba, ki pri opravljanju podjetniške dejavnosti ni izpolnila ali neustrezno izpolnila obveznosti (in dejavnost zavarovalnega posrednika je neke vrste podjetniška dejavnost), če ne dokaže, da je bilo pravilno opravljanje nemogoče zaradi višje sile. Z drugimi besedami, zavarovalni posrednik je odgovoren za neizpolnjevanje svojih obveznosti do svoje stranke na splošno in je oproščen odgovornosti za neizpolnitev obveznosti. Ta odgovornost vključuje povračilo izgub, ki jih je stranka povzročila zaradi neizpolnjevanja ali nepravilnega izpolnjevanja svojih obveznosti s strani posrednika, in plačilo, če je predvideno, kazni. Poleg tega posrednik nosi to odgovornost ne glede na svojo krivdo. Ob tem še enkrat poudarjamo, da zavarovalni posrednik ni odgovoren za neizpolnitev same zavarovalne pogodbe.
