Începând cu 1 februarie 2017, datoria rușilor față de instituțiile financiare se ridica la 10,7 trilioane de ruble. Volumul datoriilor persoanelor fizice la împrumuturi bancare pentru anul trecut a scăzut cu doar 0,3%, sau 37 de miliarde de ruble. Cel mai Piața din 2016 creditare cu amănuntulși-a revenit după un declin semnificativ în 2015, explică experții. La sfârșitul primei luni a anului 2017, tendința a continuat. Ca urmare, rata de creștere datorii de credit a atins în termeni anual 1,9%, sau aproximativ 200 de miliarde de ruble.
După cum rezultă din datele Centrului pentru Dezvoltare al Școlii Superioare de Economie, în ianuarie volumul împrumuturilor indivizi a scăzut cu 0,4%. Dar rata anuala creșterea creditelor cu amănuntul a crescut de la 1,6 la 2,0%. Conform calculelor Institutului Gaidar, recuperarea ratelor de creștere pozitive portofoliu de credite Instituțiile financiare rusești din 2016 au fost asigurate în principal de segment împrumuturi pentru locuințe, credit ipotecar. În același timp, datoria cetățenilor la împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe nu a scăzut în niciuna dintre luni.
Împrumuturile de consum, cu excepția ipotecilor, au scăzut pentru al doilea an consecutiv. Structura datoriilor rușilor la împrumuturile bancare se schimbă în favoarea împrumuturilor mai lungi și mai ieftine pentru locuințe. V volum total ponderea datoriei populației imprumut pentru casa anul trecut a atins un record de 42%, arătând o creștere de 4 pp. În general, la sfârșitul anului 2016, condițiile pe care le iau cetățenii credite ipotecare, practic nu s-au schimbat și au acum 12 ani. Urgența împrumuturilor de consum în general a scăzut de la 37 la 32 de luni, estimează experții.
Trebuie remarcat faptul că media ponderată rata dobânzii la împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe a rămas stabil aproape aproape tot anul - la nivelul de 12,5-12,7% pe an. Dar contribuția împrumuturi bancare finanțarea gospodăriilor populației rămâne negativă, în ciuda redresării ratelor de creștere pozitive ale împrumuturilor în 2016. Director al Centrului de Cercetări Structurale al Institutului politică economică numit după E.T. Gaidar Mihail Khromov a subliniat că aceasta este o consecință a semnificativului plata dobânzilor, depășind semnificativ valoarea creșterii datoriei de credit.
Anul trecut, rușii au plătit 1,8 trilioane de ruble băncilor. ca dobândă la împrumuturile primite. În același timp, creșterea împrumuturilor s-a ridicat la doar 200 de miliarde de ruble. Media pentru 2014-2016 contribuție negativă piața creditului către bugetul gospodăriei este estimată la minus 4,3% din cheltuielile consumatorilor.
„Pentru al treilea an piata creditului este o gaură neagră în care să dispară venitul gospodăriei», - Evidențiat.
Cu toate acestea, nu toți debitorii sunt pregătiți să evalueze negativ rolul împrumuturilor în bunăstarea lor financiară. Unii cetățeni observă stabilizarea și chiar indică tendințe pozitive. Șef laborator de cercetare dezvoltare sociala INSAP RANEPA Elena Avraamova a menționat că forțele de securitate și oficialii au fost cel mai puțin afectați de criză.
V ultimele luniîn economia rusă a existat o tendință spre stabilizare economică. Odată cu aceasta, încredere în ei stabilitate Financiară... Cel puțin această concluzie poate fi făcută pe baza datelor United birou de credit , care raportează despre creșterea împrumuturilor în Rusia.
Deci, potrivit acestei organizații, în martie 2017, rușii au luat 2'180'000 împrumuturi de la instituțiile financiare, ceea ce reprezintă 3% mai mult decât în martie 2016. În același timp, se poate observa că debitorii au început să ia împrumuturi pentru mai mult sume mari, deoarece în termeni monetari volumul pieței a crescut mai semnificativ - cu 32%, până la 325,3 miliarde de ruble. Apropo, această tendință poate fi urmărită în anumite segmente de creditare.
Creditele în numerar au înregistrat cea mai mare creștere în termeni cantitativi și monetari în luna martie. Luna aceasta, cetățenii ruși au luat de la bănci 1'630'000 de astfel de împrumuturi în valoare de 183,9 miliarde de ruble (+ 22% și, respectiv, + 40%). Următorul din punct de vedere al dinamicii de creștere a fost împrumutul auto, care în termeni cantitativi a atins rezultatul a 25'020 de unități (+ 19%), iar în termeni monetari - 20,2 miliarde de ruble (+ 38%). Piața ipotecară după un declin semnificativ în februarie (-43%) a revenit la creștere în martie. Luna trecuta institutii financiare Federația Rusă a acordat 50'820 de împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe (+ 13%) pentru 89,3 miliarde de ruble (23%). Singurul segment al pieței în care s-a constatat un declin au fost cardurile de credit, care au fost emise cu 30% mai puțin decât un an mai devreme (476'570 unități). Dar, în același timp, acest segment a înregistrat cea mai mare creștere în „verificarea medie” - dacă în martie 2016 cantitate medie pentru un împrumut de card a fost de 36.000 de ruble, dar acum a crescut la 59.000 de ruble (+ 63,9%).
Cu privire la rezultatul general pentru primul trimestru, sa dovedit a fi, de asemenea, pozitiv. În ianuarie-martie 2017, băncile țării au acordat 5'660'000 împrumuturi (+ 0,1%) în valoare de 776,6 miliarde de ruble (+ 17%).
Deja peste 60% dintre rușii care lucrează plătesc împrumuturi bancare. În unele regiuni, aproape fiecare locuitor este împrumutat. Și acest lucru este alarmant, spun experții. " Ziar rusesc".
Pe parcursul anului, numărul debitorilor a crescut cu 2,1 milioane, acum sunt 44,7 milioane, astfel ponderea rușilor activi din punct de vedere economic care au împrumuturi bancare în mâinile lor este un semn psihologic. Acest lucru este afirmat într-un nou studiu realizat de Biroul mixt istoricul creditelor(BINE B).
Cea mai mare concentrație de împrumutați a fost observată în Altai. Acolo, aproape fiecare rezident care lucrează are cel puțin un împrumut. O situație similară în Regiunea Kurgan, Tuva, Buriatia, Republica Komi. Dimensiunea medie datoria pe debitor pentru anul a scăzut de la 214 la 209 mii de ruble. Dar, din nou, există regiuni în care indicatorii sunt mult mai mari decât „temperatura medie în spital”.
Împrumutații din Chukotka datorează cel mai mult băncilor - 482 de mii de ruble pe persoană. Sunt urmați de locuitorii din Khanty-Mansiysk și Nenets regiuni autonome, și Regiunea Magadanși Republica Sakha. „Mulți au încă o mare nevoie de îmbunătățiri condițiile de locuințăși calitatea vieții. Dar, în afară de împrumuturi, majoritatea rușilor, din păcate, nu au alte modalități de a schimba radical situația ", - explică o astfel de creștere a debitorilor Konstantin Ordov, șeful departamentului management financiar Rusă universitate economică numit după G.V Plekhanov.
Practic este practica mondială, amintește expertul. Dar este un lucru când venituri reale populațiile sunt în creștere și ceea ce se întâmplă acum este destul de diferit atunci când scad. În situația actuală, entuziasmul pentru împrumuturi poate duce multe familii în pragul falimentului. Chiar trebuie să facem ceva în legătură cu acest lucru, spune Ordov.
Fiecare a cincea familie din Rusia cu împrumuturi și datorii își cheltuiește aproximativ jumătate din venituri pentru a le deservi
Nu numărul de persoane cu credite ar trebui să fie îngrijorător, ci țările dezvoltate acest indicator se apropie de 100% din populație, iar nivelul sarcinii datoriei, notează la rândul său economistul, profesor asociat al departamentului piețele financiareși inginerie financiară RANHIGS Serghei Khestanov.
Dacă o persoană își cheltuiește până la 20 la sută din venitul său lunar pentru deservirea împrumuturilor, nu trebuie să vă faceți griji. Un nivel apropiat de 40-50 la sută este deja periculos: dacă se agravează situatie financiara o persoană cu o încărcătură de credite nu poate face față, explică Serghei Khestanov. În general, în opinia sa, există doar două motive justificate economic pentru a contracta împrumuturi. Și nu se întâlnesc atât de des în viață. Primul motiv este cumpărarea unui mijloc de producție, cum ar fi o mașină, pentru a lucra într-un taxi.
Al doilea caz este achiziționarea de bunuri durabile, care devin rapid mai scumpe. Un exemplu izbitor- proprietăți imobiliare până în 2008, când prețurile pentru aceasta au crescut la o rată foarte decentă, suprapunându-se dobânzii la creditele ipotecare.
„În toate celelalte cazuri, dacă poți face fără un împrumut, cel mai inteligent este să faci fără el”, crede sursa Rossiyskaya Gazeta. următorul împrumut să-l plătească pe cel precedent. Și dacă banca refuză, ei se îndreaptă către organizațiile de microfinanțare, luând împrumuturi cu mult mize mari care exacerbează toate problemele acumulate anterior. "
V timpuri recente băncile au devenit mai atente în ceea ce privește selecția debitorilor. Nu mai emit împrumuturi la dreapta și la stânga, încercând să își mărească portofoliile cu orice preț. Ca urmare, povara datoriei- raportul plăților lunare pentru toate împrumuturile la venit lunar debitorul mediu rus - a scăzut de la 27,1 la 22 la sută. Astfel de date au fost furnizate de Biroul Național de Istorii ale Creditelor (NBCH). În același timp, studiul a clarificat faptul că scăderea nivelului poverii datoriei a avut loc în principal din cauza debitorilor cu medie și mare venit mare... Contribuția cetățenilor cu venituri mici a fost minim.
Fiecare a doua rusă care lucrează plătește împrumuturi bancare și, în unele regiuni, aproape toate o fac.
Și iată sondajul Universității Naționale de Cercetare " facultate economia "a arătat că fiecare a cincea gospodărie cu împrumuturi și datorii cheltuiește aproximativ jumătate din veniturile lor pentru deservirea lor. Pentru alte 25 la sută din gospodării, costurile datoriei și creditelor scad de la o treime la jumătate din buget.
„Probabil că nimeni din Rusia nu are informații reale despre povara datoriei populației astăzi: metodele de evaluare sunt foarte diferite, astfel încât datele diferă semnificativ.
Banca Rusiei ar trebui să prezinte în curând propunerile sale privind limitarea poverii datoriilor rușilor și metodologia de calculare a acesteia. Se presupune că nivelul critic al acestui indicator va fi determinat chiar de Banca Rusiei, dar acest instrument va fi utilizat numai în cazul semnelor de supraîncălzire pe piața creditelor de consum.
Începând cu 1 iulie 2017, 7,2 milioane de cetățeni nu au plătit împrumuturi timp de 90 de zile sau mai mult, scrie Finanz.ru cu referire la analistul Biroului de Credite Unite (OKB), care a analizat datele privind 47 de milioane de debitori cu împrumuturi deschise. În urmă cu un an, numărul lor nu depășea 7,16 milioane.
În același timp, acum ponderea cetățenilor care nu au plătit împrumuturile lor mai mult de trei luni este de 15,3% din total debitorii cu împrumuturi deschise față de 15,8% cu un an mai devreme. Datoria totală restantă a acestor ruși față de creditori (inclusiv amenzi și penalități) a ajuns la 1,43 trilioane de ruble.
Și este puțin probabil ca aceste împrumuturi să fie rambursate, spun experții. Nu degeaba împrumuturile restante pentru mai mult de 90 de zile sunt numite fără speranță.
Incapacitatea de a plăti duce la noi datorii, închizând piața creditelor de consum într-un cerc vicios: în 2016, 53% din împrumuturile luate de populația Federației Ruse nu au fost destinate consumului direct, ci parțial sau rambursare integralăîmprumuturi luate anterior.
Anul acesta, potrivit experților, rușii au observat anunțul băncilor "dezgheta"împrumuturi cu amănuntul și a început să recruteze mai multe credite deliberat rele.
În ianuarie-martie, ponderea împrumuturilor cu semne de fraudă a crescut cu 14% comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut, au calculat experții de la Equifax BCH și serviciul de creditare online E Loan (există semne de fraudă la împrumuturile pentru care nu este plata unică a fost efectuată în termen de trei luni de la data emiterii).
Potrivit experților, în medie, fiecare debitor cu o întârziere de plată de 90 de zile sau mai mult îi datorează băncii 199 de mii de ruble.
Cel mai sume mari datoriile s-au dovedit a fi de la împrumutați de la Moscova (460 mii ruble), Ingushetia (457 mii ruble), regiunea Moscovei (355 mii ruble), Khanty-Mansi Autonom Okrug (355 mii ruble) și Sankt Petersburg (296 mii ruble). ..
Accesul la împrumuturi în bănci pentru acești împrumutați este sever limitat, spune OKB. Potrivit organizației, doar 3% dintre debitorii care au primit împrumut nouîn 2017, în prezența obligațiilor deschise anterior, a avut o întârziere restantă de peste 90 de ani.
Fiecare al șaptelea împrumutat rus experimentează dificultăți cu rambursarea împrumuturilor luate de la bancă - în total, mai mult de 6 milioane de ruși s-au trezit într-o situație insuportabilă robie de credit... Potrivit Biroului Național de Istorii ale Creditelor (NBCH), 20% au fost emise în Federația Rusă împrumuturi de consum expirat; pe Carduri de credit acest nivel atinge 25%.
Potrivit RANEPA, 4% dintre rușii care au contractat un împrumut bancar au venituri mai mici plata lunara la datorie. Aproximativ 10% ar trebui acordat băncii de la 50% la 75% din toate câștigurile. La fiecare patru împrumut bancar costuri de la 25% la 50% din toate încasările. Într-o zonă relativ prosperă, când banca trebuie să acorde mai puțin de 25% din „salariu”, există doar o treime din împrumutați.
Adevărat, date mult mai optimiste săptămâna trecută au fost raportate de Serviciul federal executorii judecătorești(FSSP). Conform datelor lor, doar 11% din datoriile împrumuturilor rușilor sunt recunoscute ca fiind fără speranță - și, prin urmare, nerecuperabile.
„Doar 11% sau 488 mii din total proceduri de executare silită, sa încheiat din cauza imposibilității de a colecta datorii la împrumut, "- a citat apoi agenția "Prim" Declarație FSSP... În același timp, s-a observat că motivul încheierii procedurilor poate fi absența oricărei bunuri de la debitor sau incapacitatea de a stabili locul său.
Potrivit OKB, la începutul anului 2017 împrumuturi deschise avea 45 de milioane de ruși. Al lor valoare totală- 10,7 trilioane de ruble. Volum plăți obligatorii pe aceste împrumuturi pentru anul s-au ridicat la 4,6 trilioane de ruble, din care 1,8 trilioane s-au cheltuit pentru plata dobânzilor.
Povara datoriei în Rusia reprezintă mai mult de 60% din veniturile debitorilor. Acest indicator este considerat critic de standardele internaționale.
Potrivit Băncii Centrale a Rusiei, cei mai creditați împrumutați provin din regiunile Kemerovo, Tyumen și Novosibirsk.
Motivele apariției datoriilor restante în Biroul Național istoricul creditelor (NBCH) numesc opționalitatea debitorilor și lipsa capacității materiale de a deservi obligațiile curente ale datoriilor.
Astfel, potrivit BNCH, trei milioane de persoane nu pot efectua plăți la împrumuturi. Povara lor actuală a datoriilor depășește mai mult de jumătate din toate câștigurile. Potrivit NBKI, cea mai mare pondere restante marcate în segmente Carduri de creditși creditarea consumatorilor... Nivelul delincvenței la împrumuturile și ipotecile auto este ușor mai mic.
În timp ce ponderea împrumuturilor restante nu scade, numărul de împrumuturi noi crește.
Statisticile arată că rușii au luat prea multe împrumuturi, iar mulți dintre ei, fără a rambursa un împrumut, se împrumută din nou. Conform calculelor experți independenți, orice rus activ economic trebuie instituțiile de creditîn medie aproximativ 146,3 mii de ruble.
În același timp, aproape fiecare al cincilea împrumut în Rusia este restant, iar ponderea împrumuturilor „proaste” a depășit indicatorii din anul de criză din 2009. A sarcina creditului asupra cetățenilor din ultimii cinci ani aproape s-a triplat.
Banca Centrală recunoaște, de asemenea, că există o problemă. Numărul de împrumutați cu mai mult de un împrumut este semnificativ și variază de la 39,2 la 34 la sută, potrivit revizuirii stabilității financiare a Băncii Rusiei. Conform calculelor Băncii Centrale, în medie, un împrumutat reprezintă mai mult de 1,6 din contractul de împrumut actual.
Cu toate acestea, potrivit unui studiu realizat de RANEPA, nivelul sarcinii datoriilor rușilor nu se află în zona critică... Mai mult de o treime din cetățeni plati lunare la împrumuturi în 2016 nu depășesc un sfert din veniturile lor.
De asemenea, experții nu consideră că nivelul datoriei rusești este critic. În comparație cu alte țări, indicatorii noștri nu sunt critici. Datoria rușilor din Rusia este estimată la 12% din PIB. În țările dezvoltate, datoria atinge 60 și chiar 80 la sută din PIB, astfel încât piața are potențialul de creștere. Cu toate acestea, în Rusia relativ procent mic emiterea de ipoteci, în timp ce în țările dezvoltate, ipotecile reprezintă aproape 90 la sută din portofoliul de credite.
Experții speră că nivelul de datorie al rușilor nu va crește prea mult. După criza din 2014-2015, băncile au început să acorde împrumuturi mai prudent, astfel încât nivelul sarcinii datoriilor în rândul rușilor va scădea. În același timp, băncile vor deveni și mai prudente în viitorul apropiat.
Pentru a combate povara datoriilor rușilor, Banca Centrală intenționează să consolideze datele într-o singură bază de date cele mai mari birouri istoricul creditelor. Acest lucru va face posibil ca băncile să primească maximum informații complete despre povara datoriei clienților.
Este clar că, dacă sarcina datoriilor rușilor crește prea repede, atunci va trebui să fie limitată prin introducerea unor rate de rezervă crescute pentru bănci, astfel încât să nu le fie rentabil acordarea de noi împrumuturi. La urma urmei, oamenii iau de multe ori împrumuturi pentru a achita datoriile existente, nu își evaluează capacitățile, și aici un bine coordonat lucru comun autoritățile și participanții la piață.
Doar o astfel de abordare poate da rezultate pe termen lung, deoarece diferite interdicții și înăspriri conduc la creșterea sectorului umbrelor.
