És bár, mint kiderült, a jogalkotóknak nincs idejük néhány változtatást ebben és a jövő év elején rögzíteni, de a törvénytervezetek viharos vitája 2017-ben az orosz bankrendszer további pozitív frissítését fogja képezni. . A befektetők is érdeklődni fognak a beszélgetés iránt.
A bankok két típusra oszthatók
Feltételezik, hogy hamarosan kétféle bank jelenik meg Oroszországban, két különböző típusú engedéllyel: az úgynevezett univerzális és az alap. A törvénymódosításokat előkészítő Központi Bank úgy döntött, hogy elveti az eredeti elképzelést, miszerint osztályait szövetségi és regionálisra osztja fel. Jelenleg a szabályozó elképzelése az, hogy az univerzális szervezetek felelőssége ugyanolyan szigorú marad, mint korábban. De az alapoknál puhábbak lesznek, kedveznek a kis- és középvállalkozások hitelezésének. Igaz, még nem világos, hogy ezek a kényeztetések hogyan érintik a betéteseket.
Egyrészt a kisebb alapbankok betéti műveletei szerepelnek majd az engedélyezett műveletek listáján, így a devizával és nemesfémekkel is. Másrészt az ügyfelekkel folytatott devizaügyletek alaplistája korlátozott lesz. A kis bankok egyrészt a jegybank olcsóbb forrásaihoz szeretnének hozzájutni, másrészt ez lehetővé teszi számukra, hogy csökkentsék a betéti kamatot a betéteseik számára. Ha azonban a változtatások a hitelezett kkv-k körének bővüléséhez vezetnek, akkor a kis bankok számára továbbra is nyereséges marad, ha magas kamatláb mellett több forrást vonzanak be magánbefektetőktől.
Az alapbankokat azon egyszerű oknál fogva kicsinek nevezhetjük, hogy a saját tőke minimális küszöbére vonatkozó követelmény 300 millió rubel szinten marad, míg az univerzális bankoknál 1 milliárd rubelre emelkedik, ami automatikusan nagyokká teszi őket. Az alapszintűeknél bizonyos megbízhatósági szabványok gyengülnek, és egyszerűsödik a jegybank felé történő jelentéstétel. A kis bankok emellett lobbizni próbálnak az Oroszországi Banknál, hogy csökkentsék a kedvezményezettjeik összetételének átláthatóságára vonatkozó követelményeket. Azt azonban csak az idő fogja eldönteni, hogy mindezek az egyszerűsítések csökkentik-e a mögöttes bank megbízhatóságát a betétesek szemében. Vagy végül nem készteti a bankárokat arra, hogy értékeljék hírnevüket, és ne legyenek nagylelkűek a kamatpolitikában. A befektetőknek mindenképpen körültekintőbbnek kell lenniük, amikor pénzintézetet választanak befektetéseikhez.
E tekintetben érdekesek a többszintű bankrendszer kiépítésének tapasztalatai más országokban. Például Németországban a hitelintézetek több mint egyharmada úgynevezett regionális takarékpénztár – csekély tőkével, így regionális kkv-knak nyújtott kedvezményes hitelezéssel foglalkoznak, amelyet a tervek szerint az új orosz alapbankoknak tulajdonítanak. Az Egyesült Államokban évek óta decentralizált rendszer működik, beleértve a független állami bankokat is. De mindkét példa a hitelintézetek típusait és funkcióit tekintve szerteágazóbb struktúrával rendelkezik, mint a leendő orosz rendszer, amelynek csak két fő banktípusa van.
Megjelennek a visszavonhatatlan betétek
Már a második évtizede vitatják meg a visszavonhatatlan betétek oroszországi törvényi bevezetésének kérdését. És úgy tűnik, ezúttal a Pénzügyminisztérium és az Oroszországi Bank is határozottabb hangulatban van, így a törvényjavaslat 2017 telére-tavaszára ígérkezik. Módosítják a Polgári Törvénykönyvet, amelynek 837. cikke továbbra is olyan feltételt ír elő a magánszemélyek bármely számlájára, mint a tulajdonos „igény szerinti letét” kiállítása. A kötelezettségek mind a lekötött betétekre, mind a látra szóló számlákra vonatkoznak. Kivételt egyelőre csak a jogi személyek pénztárai jelentenek, amelyeknél a futamidő lejárta előtt legtöbbször nem lehet kivenni sürgős befektetéseiket, mert ez a szerződés általános feltételeiben szerepel.
Egyelőre úgy tudni, hogy a jelenlegi rendszertől eltérően a bankok visszavonhatatlan és rendes visszavonható betét közül is választhatnak majd a magánbetéteseknek. A visszavonhatatlan ügyfél a letéti szerződés utolsó napjáig nem veheti fel pénzét. Ezt nem csak a feltételek, hanem a jogszabályok is rögzítik. Vagyis még egy bírósági döntés sem változtathat azon, hogy a bank megtagadja a korai kibocsátást. Egyébként éppen ez a megengedhetetlenség mentheti meg a bankot a válság napjaiban a betétesek razziától a likviditásával. És a visszavonhatatlan betét mellett dönt az a betétes, aki biztosan tudja, hogy hosszú ideig nem lesz szüksége előre nem tervezett pénzfelvételre a bankból.
Az új, visszavonhatatlan rubelbetétek jövedelmezősége várhatóan 1-3 százalékponttal magasabb lesz, mint a klasszikusoké. Ha a Bank of Russia és a DIA nem változtat a kamatlábak felső határát korlátozó szabályain, akkor nagy valószínűséggel a visszavonható számlák jövedelmezősége egyszerűen még lejjebb csökken a jelenleginél, így az újonnan bevezetett betétek vonzereje marad. Az újak jövedelmezősége valószínűleg nem emelkedik 2 százalékpontnál nagyobb mértékben a jegybanki irányadó ráta fölé.
Az ötletnek azonban más negatív aspektusai is vannak, amelyeket a banki közösségnek még meg kell vitatnia. Például a szabályozó okmányos igazolásokat kíván kiállítani a visszavonhatatlan betétekről. Ez megnöveli a bankok számára új források bevonására irányuló eljárás költségeit, ami azt jelenti, hogy a betétesek jövedelmezősége csökken.
Néhány külföldi országban már régóta működnek hasonló banki termékek, például Fehéroroszországban, Franciaországban, Németországban. Működési körülményeik mindenhol eltérőek. Például az USA-ban a visszavonhatatlan letét még mindig idő előtt felvehető, de bizonyos kötbér jutalék levonása mellett az ügyféltől.
A megtakarítási jegyek piaca megváltozik
Változásokat terveznek a takaréklevelek terén is, amelyeket egyes bankok ma már a hagyományos betétek alternatívájaként kínálnak. Emlékezzünk vissza, hogy jelenleg háromféle értékpapír létezik az orosz piacon: bemutatóra szóló megtakarítás, névre szóló megtakarítás és betét. Az első két típusú tanúsítvány magánszemélyeknek szól. Ez utóbbi jogi személyekre vonatkozik.
Az Állami Duma már csak egy típus - a bemutatóra szóló takaréklevél - teljes eltörlését szavazza meg. Talán valamelyik nap felteszik ide az utolsó pontot. A jegybank 2016 elején azt javasolta gondnokainak, hogy a Ptk. változásaira való tekintettel csökkentsék az ilyen értékpapírok kibocsátásának mértékét. Ami valóban 10%-kal csökkentette kibocsátásukat az év mindössze öt hónapja alatt. A korábban kiadott kötelezettségek a szerződésben foglaltaknak megfelelően maradéktalanul teljesítésre kerülnek.
A bemutatóra szóló certifikát százalékos hozama mindig is több ponttal magasabb volt, mint egy bankon belüli klasszikus betété. De egy ilyen biztosíték nincs biztosítva a DIA rendszerben, így a vásárlók leggyakrabban a VTB-t is előnyben részesítették. Egyelőre nem világos, hogy az újítások után hogyan változik a certifikátok profitráta és a kibocsátó bankok listája.
A Pénzügyminisztérium és a Rosfinmonitoring falai közül régóta hallatszanak a meg nem nevezett értékpapírok elleni hangok, hiszen ez az eszköz fizetőeszközként szolgált az illegális bevételek tisztára mosása során lezajlott ártatlan ügyletek során. A hordozópapír továbbítási láncban szinte lehetetlen nyomon követni a pénz és az érintettek eredetét. Ezért a törvény köztársasági elnök általi jogerős aláírása után csak a lekötött betéttel megegyező, a tulajdonos nevének feltüntetésével és kockázati biztosítással ellátott takaréklevél okirati nyomtatvány marad használatban.
Folytatódik a vita a biztosítási rendszer körül
Az új évben tovább folytatódik a betétbiztosítási rendszer vitatott, ezért forró témájának tárgyalása. Talán a vita a közeljövőben néhány jogszabályi változáshoz vezet.
A garantált összeg határának módosítására tett számos javaslat két kibékíthetetlen fél hagyományos mókájává vált. Egyikük (amely főként a leggazdagabb betétesekből-képviselőkből áll) folyamatosan az Állami Duma elé terjeszti a betét összegének száz százalékos fedezetét az állami DIS garanciáival. A másik oldal (a nagybankok felső vezetőinek) ezzel szemben a betétbázis legalább egy részének állami biztosításból való kivonásáért lobbizik, hiszen a nagybankok viselik a biztosítási alap kialakításának fő terhét. . A Bank of Russia továbbra is semleges álláspontot képvisel, ezt azzal magyarázva, hogy a gazdaság instabil időszakában a változások nem megfelelőek a gazdaság számára. Ráadásul a DIA jegybankkal szembeni adóssága már jóval meghaladta az ezermilliárd rubelt, amit a pletykák szerint a jegybanknak kell kinyomtatnia.
A szakértők abban bíznak, hogy 2017-ben biztosan nem változik a biztosítás összege, feltéve, hogy nem következik be következő leértékelési sokk. Másrészt a legvalószínűbb, hogy a nem allokált fémszámlák és nemesfém-betétek is bekerülnek a CER-be. A jövőben lehetőség van egyéni befektetési számlák (IIA) kompenzációs alapot létrehozni. A biztosítási esemény bekövetkezte esetén a feltőkésítési mechanizmus az új évben is életbe léphet. Az is elképzelhető, hogy a jogi személyek (gazdasági és költségvetési szervezetek) biztosítási alap létrehozásáról szóló törvényjavaslat aktívabb megvitatása is lehetséges, bár saját költségükön.
További változások várhatók, kellemesek és nem az
A jogalkotók már megígérték, hogy 2017 őszétől úgynevezett közös számla (vagyis családi számla) jelenik meg bankjainkban. Hasonló termék létezik néhány nyugati országban. Hasonló, az orosz bankokban régóta használatos társai közé tartoznak az olyan technológiák, mint a számla meghatalmazása, a letét harmadik félnek és egy további kártya egy harmadik fél számára, amelyet a fő bankkártya mellékleteként bocsátanak ki. Az új közös számlán a számlatulajdonosoktól származó pénzeszközök tulajdonosi joga nem lesz elhatárolva.
A levezető év decemberében a képviselők és a szakértők a magánbefektetésekből származó bevételek egyes fajtái után járó adókedvezmények témakörét tárgyalták. Korábban felvetődött a betétadók nem a betétesek javára történő módosítása, ami állítólag a vállalati kötvényekre való nagyobb odafigyelésre ösztönözheti az embereket. A betétek adózása 2017-ben nagy valószínűséggel változatlan marad. A kötvények kuponhozama azonban személyi jövedelemadó-mentessé válhat.
Azok a befektetők, akik még nem nyitottak IIS-t (egyéni befektetési számlát), élhetnek az Állami Duma falai között most tárgyalt változásokkal. A törvényjavaslat készítői azt javasolják, hogy az IIS első részletét 1 000 000 rubelre emeljék. Igaz, az adókedvezmények ebben az esetben ugyanazon a kereten belül maradnak, 52 000 rubel. Emlékeztetünk arra, hogy az IIS-szel dolgozó bankok listáján többek között szerepel a Sberbank, az Otkritie, a BCS-Investment Bank, a VTB 24 és mások.
Mindenkinek jólétet és csak jó változásokat kívánunk az új 2017-es évben!
Oksana Lukyanets, a Vkladvbanke.ru szakértője
A CBR irányadó kamatának 9,75%-ra (-0,25%) csökkentésére vonatkozó döntés késztette a bankokat hasonló lépésekre a rubelbetétekkel kapcsolatban. Egy ilyen forgatókönyvet előre látva a VTB24 csökkentette a betétek jövedelmezőségét 3 nappal a március 24-i ülés előtt. A tavasz első hónapjának utolsó hetében a VTB, az UBRD és a Russian Standard követte példáját.
Április 1-jén a trendet a többi "legjobb" pénzügyi szervezet támogatta: Rosselkhozbank, JSCB "Absolute", "Alfa-Bank", "Uralsib" és "Otkrytie". Hasonló lépéseket tett továbbá az orosz Sberbank (-0,4-1%, illetve -0,3-1,05% a betétek és a takaréklevelek esetében). Ezt követően a Sberbanknál nyitott betétek marginális jövedelmezősége 6,1%-ra (távnyilvántartás) és 5,6%-ra (irodai nyitás esetén) esett vissza. Ezek az adatok a 700 ezer RUB értékű, 3-6 hónapos lekötési idővel rendelkező betétekre vonatkoznak. Továbbá a Promsyazbank, a JSCB Trust és a Renaissance Credit az ügyfelek zsebébe került.
A jegybanki kamat csökkenése óta fél hónapja 12 "fő" döntött a betétek jövedelmezőségének csökkentéséről az iparági besorolás TOP-35-ében. Átlagosan 0,2-1%-kal módosították az árfolyamokat. A Raiffeisen, a Vozrozhdenie, a Home Credit és az MKB előadói megerősítették, hogy készek követni kollégáik példáját.
A betétek jövedelmezőségének csökkenését az ágazat képviselői „általános piaci trendekkel” magyarázzák. Az Alfa-Bank képviselője, Natalia Orlova szerint a bankok nem akarnak túlfizetni a lakosságtól vonzott forrásokért.
Jelenleg az első tíz bank betéteinek jövedelmezősége nem haladja meg az évi 8,25%-ot. A kevésbé sikeres pénzügyi szervezetek akár 9,5%-ot is kínálnak a DIA által megállapított biztosítási kártérítés összegét meghaladó összegek elhelyezése mellett (1,4 millió forint). A közepes hitelintézetek túlnyomó többsége évi 6-8%-ot ígér a betéteseknek. A szakértők szerint idővel csökkenni fog a rubelbetétek jövedelmezősége.
A VTB24 és az Alfa-Bank szakembereinek előrejelzése a magánbetétek jövedelmezőségének 1-2%-os, illetve 1,5-2%-os csökkenését feltételezi.
- Ez a szám 5% / év. egy nagy bankban 4%-os kamatlábas betétre - a kilátás több mint valós - ért egyet a "BCS-ben".
A magánbetétek kamatainak felfelé forgatására csak a hitelkibocsátási helyzet javulása esetén kerülhet sor. Pavel Samiev, a Nemzeti Minősítő Ügynökség munkatársa szerint erre csak 2018-ban kell számítani.
Eközben a szakértők azt tanácsolják a rubelben megtakarított megtakarítások tulajdonosainak, hogy legyen idejük a jelenlegi 8-9%-os éves kamatlábak mellett hosszú (egy évtől vagy tovább) időszakra elhelyezni pénzeszközöket. Egyes pénzintézetekben még mindig vannak ilyen ajánlatok.
- A nemzeti valutában történő betétek továbbra is megbízható módot jelentenek a megtakarítások infláció elleni védelmére. A kis [1,4 millió forinton belüli, - a szerk.] befektetések megtérülésének garanciái szempontjából jelenleg nincs alternatíva – hangsúlyozta Samiev.
„Még a kamatlábak további csökkenése esetén is a rubelben lekötött betétek továbbra is az egyik leghatékonyabb módja az infláció elleni megtakarításnak” – ért egyet Alekszej Buzdalin, az Interfax-CEA munkatársa.
A megtakarításokkal rendelkező oroszoknak azt tanácsolja, hogy az alacsonyabb kamat ellenére szabad pénzeszközeik egy részét devizabetétekben helyezzék el befektetéseik diverzifikálására.
A tőkeemelés jelenlegi módjai közül a legolcsóbb a bankbetét. Egy pénzintézet banki terméket kínál a lakosságnak, hogy megtakarítást és többletjövedelmet szerezzen.
A bankban való elhelyezés egy bizonyos százalékban a banknál elhelyezett pénzeszközök. A betéteknek két fő csoportja van:
A lekötött betéti kamatok magasabbak, de korai fizetés esetén kötbér kerül felszámításra.
A megtakarítások tulajdonosai személyes megtakarításaikkal gazdálkodva törekednek azok biztosítására, további növekedésre és likviditás fenntartására.
Ideális esetben a betétesek a következőket szeretnék kapni:
Bizonyos kockázatok elfogadása határozza meg. Ha magasabb betéti kamatot szeretne elérni, akkor egy kis magánbank számlájára utalhat pénzt. Az ilyen szervezetek mindig magasabb kamatot kínálnak, mint a kormányzati szervek. Az inflációnál egy százalékkal gyorsabban számoló betétes azt kockáztatja, hogy a bank engedélyének visszavonása esetén részben vagy egészben elveszíti a pénzét.
A bankok 2016 decemberében visszavonták
a kockázat egyensúlyba hozza a hozamot, és minden hasznot a likviditás határoz meg. Amelyet azonnal fel kell használni egy privát bank instabilitásának bármilyen jele esetén.
A bankbetétek százalékos arányának előrejelzése 2017-ben
A magas likviditás kompromisszumot igényel az előnyök tekintetében. A megtakarítás állami bankban történő elhelyezésével a számlatulajdonos bízik az összeg biztosított részének biztonságában és abban, hogy bármikor pénzhez juthat. Ennek a megtakarítási programnak a jövedelmezősége kérdéses. Az orosz agytrösztök többsége által 2017 végére előrejelzett irányadó érték mellett 5%-os infláció és 4%-os infláció mellett a kapott hozam jutalékok nélkül 1% lesz. Ha az előrejelzés a kamat tekintetében indokolt, és az infláció megduplázza a 2016-os mutatót, akkor a jövedelmezőség negatív lesz és -2% lesz. A számlanyitási és -vezetési költségek hozzáadásával -1%-tól -3%-ig adhatja meg a pénzügyi eredményt.
A biztosítási rendszer számos esetben nem rendelkezik kifizetésekről:
a betétes a pénzeszközöket biztonságos helyen helyezi el, külön fizet a banknak azok védelméért, és viszonylag magas a likviditása. A legrosszabb esetben a pénzbeli részt biztosítva és az állam által fizetett garanciával vállalja.
A „megtakarítás a matrac alatt” módszer abszolút likviditást, magas kockázatot és inflációs veszteséget biztosít. Bár mindig találnak ki új módokat a pénzbefektetésre, a megtakarítások elrejtése a legnépszerűbb módja a készpénztartásnak. A rendszer egyetlen pozitív tényezője a likviditás.
A lényeg: a tulajdonos bármikor hozzáférhet a teljes megtakarításhoz. Sajnos a megbízhatatlan állampolgárok mások készpénzéhez keresnek hozzáférést, és gyakran meg is találják. Az "otthoni" pénz nem tartozik biztosítás alá, lopás esetén pedig rendkívül ritkán kerül vissza a tulajdonoshoz. Tekintettel a leértékelésre, a módszer népszerűsége a kockázatok mértékét tekintve nem indokolt.
A valóságban lehetetlen az összes kitűzött célt elérni. Elsőbbséget kell adni a legjelentősebb pontnak, mivel korábban alkalmazták az üzlet első törvényét "ne tartsatok mindent egyben"
A jó pénzkezelés kulcsa a diverzifikáció által elért koncepcionális egyensúly. Számos megtakarítási eszközt kell alkalmazni, egyszerű és hatékony portfóliót létrehozni.
A pénzeszközök elhelyezésére rendelkezésre álló fő eszközök:
Az eszköz jellemzői:
Befektetővé válni azt jelenti, hogy pénzt fektet be olyan projektekbe, amelyek bevételt termelhetnek. A befektetésekben való részvétel bizonyos fokú kockázattal jár. A pénz befektetése odafigyelést, találékonyságot és egy kis szerencsét igényel.
Egy sikeres készpénzes befektetés, amely maximalizálja a hatékonyságot, az, amely maximalizálja a nyereséget. A profit az igényektől és a kockázat elfogadható mértékétől függ. A befektetések kockázatosabbak, így a jövedelmezőség is magasabb lesz.
Az alapok megfelelő kezelést igényelnek. Egy speciális internetes forrásból származó konzultációk és anyagok segítenek a személyes megtakarítások kezelésében. A pénzügyi fejlesztés időt és erőfeszítést igényel, de előnyeit hosszú távon nehéz túlbecsülni.
Mindazok, akik megtakarításokkal rendelkeznek, kénytelenek elgondolkodni azon, hogyan növeljék azt. De az orosz gazdaság paraméterei rendkívül változékonyak. Egy ma helyes befektetési döntés holnap veszteségesnek bizonyulhat - mind a jegybanki kamat, mind a különböző pénzügyi eszközök jövedelmezősége megváltozik. Ezért az Invest Foresight arra kérte a szakértőket, hogy adjanak előrejelzést 2017 végére: ekkorra milyen szintre csökkenhet a bankbetétek kamata? A magánszemélyek számára mely alternatív befektetési formák válnak a legvonzóbbakká ebből a szempontból?
© Andrey Kekeliainen / Photobank Lori
Aghvan Mikaelyan, a Finexpertiza Társaság igazgatóságának tagja
- Ha a bankbetétekkel szemben alternatív pénzügyi eszközökről beszélünk, akkor nagyon szembetűnő, hogy jelenleg mindent megtesznek annak érdekében, hogy az állami hitelkötvények, az úgynevezett „nép OFZ” legyenek a legjövedelmezőbbek. Természetesen ez akkor van, ha a jelenlegi jövedelmezőségről beszélünk. Ez akkor van így, ha csak a konzervatív pénzbefektetési forrásokat tartjuk szem előtt, anélkül, hogy a listára vonnánk a különféle befektetési alapokat, amelyekben jóval magasabb lehet a bevétel, de sokkal kevesebb garancia van ennek a bevételnek a megszerzésére. Ami azt illeti, hogy 2017 végére a bankbetétek - és itt a rubelbetétek - kamatai leállnak, úgy gondolom, hogy nem lesz jelentős változás. Legalábbis a nagy állami bankoknál a jövedelmezőségi adat összemérhető lesz a jelenlegi értékekkel, amelyek jelenleg átlagosan évi 7,3 százalékot tesznek ki a piacon egy rubelben denominált betét esetében.
Igor Nikolaev, az FBK Stratégiai Elemző Intézet igazgatója
- A rubelbetétek kamatai már ma is meglehetősen alacsonyak, azonban ha figyelembe vesszük a pénzügyi hatóságok által meghirdetett 2017-es hivatalos 4 százalékos inflációs célt, akkor a tárgyévre az ilyen betétek jövedelmezőségének csökkenésének lehetőségét, Szerintem még mindig 1-1,5 százalékon belül van. Ugyanakkor úgy gondolom, hogy 2018 tavasza előtt is kordában tartják az inflációt, és ennek megfelelően a betéti kamatok is csökkennek. Ami az alternatív befektetéseket illeti, meg kell értenie, hogy milyen időszakról beszélünk. Ha fél évre vagy egy évre gondolunk, akkor nyugodtan lehet rubelben tartani a betéteket, de akkor is érdemes áttérni az "élő" deviza- vagy devizabetétekre, amelyeknél 1,5-2 év távlatában emelkedhetnek a kamatok. . A notórius OFZ és 3 évre nyitható befektetési számlák természetesen szintén szóba jöhetnek, de szerintem az ezeken lévő bevétel az inflációt figyelembe véve nem lehet jelentős.
Boris Kheifets, az Orosz Föderáció kormánya alá tartozó Pénzügyi Egyetem professzora
- A betétek alternatívájaként meglehetősen nehéz bármilyen eszközt ajánlani. A jegybank refinanszírozási rátája szerintem csökkenni fog, bár nem valószínű, hogy az év végére 1 százaléknál nagyobb mértékben. Ugyanakkor a betétek jövedelmezősége is 1-1,5 százalékkal lesz kisebb a mostaninál. A kormány természetesen felajánlott egy alternatívát a „népi” OFZ-k formájában, de ez rengeteg kockázattal jár. Devizakockázat például. Most vásárolt OFZ-t, de ha dollárt vásárolt ezért az összegért (és a rubel leértékelésének lehetősége meglehetősen magas), akkor jövedelmezőbb lehet. A második kockázatot a feltételek jelentik: nem világos, mi van a kötvények után kivetett jövedelemadóval. Azt mondják, nem fognak adózni, de ez a helyzet sem túl egyértelmű. Azonban továbbra is az árfolyamkockázat a fő. Ezért a devizabefektetés szerintem az egyik alternatív lehetőség. A devizavásárlás azonban tapasztalt befektetőknek való, még akkor is, ha a vételi és eladási árfolyamokat figyelembe véve profitálhat. Egyrészt érdekes a tőzsde az alternatív hozamopciók szempontjából, de elméletileg az utóbbi időben egyszerűen eltűnt a tőzsde minden növekedése, és az összes befektetett pénzedet elveszítheted rajta. Érdemes megjegyezni a befektetési számlákat, amelyeket három évre nyitnak, és ezt követően mentesülnek a személyi jövedelemadó alól. De három évre, hadd emlékeztessem önöket, nagyon nehéz megjósolni egy rubel eszköz jövedelmezőségét.
Anatolij Akszakov, a Regionális Bankok Szövetségének elnöke
- A rubelbetétek kamatai egész évben csökkenni fognak, ez egyértelmű, és szerintem megközelítik az évi 4-5 százalékot. Ha figyelembe vesszük az inflációt, amely minimalizálja a betét végső bevételét nemzeti valutában, akkor kiderül, hogy a fogyasztói árindexet figyelembe vevő jövedelmezőség nulla felé mutat. Ami az alternatív pénzügyi eszközöket illeti, azt javaslom, hogy fontolják meg az „emberi” OFZ-ket - egy meglehetősen érdekes eszközt, valamint az egyéni befektetési számlákat. Utóbbi lehetőségnél 13 százalékos adókedvezmény jár, vagyis azonnal 13 százalék bevételhez jut. Ráadásul erről a számláról pénzt fektetnek be, így további bevételhez juthat. Vagyis valójában nem rossz pénzt keresni. Igaz, a számlán legfeljebb 400 ezer rubel befizethető limit van, de a helyzet változik - most olyan törvényt fogunk elfogadni, amely szerint az összeg 1 millió rubelre emelkedik, és ezért lehetőség van egy a jövedelmezőség egyre érdekesebb. Természetesen emlékeznie kell arra, hogy egyéni befektetési számlát kell nyitni egy meglehetősen komoly szervezetben. És minden más - a magas jövedelmezőség egyenlő a magas kockázattal, ezt tudnia kell.
Vaszilij Szolodkov, a Közgazdasági Felsőiskola Bankintézetének igazgatója
– A refinanszírozási ráta nyilván csökkenni fog, az év végére pedig 5-6 százalékot láthatunk a rubelbetéteken. A jövedelmezőség szempontjából már gyakorlatilag nulla devizabetéttel rendelkezünk, ha nő, akkor a számtani hibán belül. Ami az alternatív befektetéseket illeti, nagyon nehéz konkrétakat kiemelni. Az értékpapírokba való befektetés a mi piacunkon egy tiszta lottójáték. A földbe való befektetés szintén kockázatos; a föld összességében alacsony likviditású árucikk. Az ingatlanok ugyanazok, a piac jelenleg megtorpant, az árak még mindig a mélyponton vannak, és nem világos, hogy mikor kezdenek növekedni.
A devizában való befektetés megtakarítási szempontból értelmetlen, mivel nem kap bevételt. Másrészt sok közgazdász azt mondja, hogy a rubel túlértékelt, és 10 százalékkal eshet. Ebben az esetben Ön legalább megspórolja a pénzét-befektetését, és még kereshet is egy keveset. Egyéb hangszerek... Vegyük ugyanazt a „népszerű” OFZ-t. A Pénzügyminisztérium még nem fizette ki korábbi tartozásait, de már újakat bocsát ki. A jövedelmezőségük egyébként jelenleg elég érdekes. De a kérdés az: mi lesz a dollárral a lejáratuk napján? És ha a határidő előtt törleszt, akkor ott a jutalék olyan, hogy az összes lehetséges bevételt semmissé teszi. Ha például kötvénybefektetési alapokról beszélünk, akkor ott természetesen jó bevételre lehet szert tenni. De még kockázatosabb.
Ma már nem ritka az a mondat, hogy nem a pénz a fő dolog az életben. Erkölcsi szempontból mindenképpen az. Aki azonban sok évet töltött azzal, hogy egy kerek összeget keressen és megvalósítsa álmát, annak biztosnak kell lennie abban, hogy válságos időkben semmi sem fog történni gyümölcsöző munkájának eredményével. Ebben a cikkben összegyűjtöttük a szakértők legjobb tippjeit, hogyan takaríthat meg pénzt 2019-ben. Hiszen az elemzők egyetértenek abban, hogy a gazdaság instabil helyzete a következő években is kitart, ezért nagyon nagy a kockázata a megtakarítások elvesztésének, és ennek következtében a semmibe kerülésnek. Szerencsére számos hatékony befektetési eszköz létezik, amelyek minden befektetőnek, még a kezdő befektetőnek is segítségére lehetnek.
Az elmúlt néhány év Oroszország számára folyamatos bel- és külpolitikai nehézségek jellemezte, amelyek negatívan tükröződnek az orosz valutában. Oroszországnak rengeteg pénzt kell költenie a nemzetközi konfliktusok rendezésére, a kapcsolódó politikai mozgalmak megsegítésére. Emellett az Orosz Föderáció ellen Európa és az Egyesült Államok által még 2014-ben bevezetett nyugati szankciók negatív hatással vannak a gazdaságra. Ezért, mielőtt rátérne a konkrét ötletek leírására, hogyan lehet pénzt megtakarítani 2019-ben, hogy ne veszítsen, ismernie kell a finanszírozók aktuális évre vonatkozó monetáris előrejelzését:
Vagyis a helyzet nem a legkedvezőbb, de nem is reménytelen. Elég nagy az esélye annak, hogy a felhalmozott pénzeszközöket ne veszítsék el azok számára, akik intelligenciával és teljes felelősségtudattal közelítenek ehhez a kérdéshez.
A monetáris előrejelzési adatok alapján pénzügyi elemzők és szakértők összeállították a 2019-es legmegbízhatóbb megtakarítási módokat:
Fektessen be egy megbízható bankba. Az ország gazdasági válsága ellenére ez a 2019-es megtakarítási módszer az egyik legmegbízhatóbb és leginkább érthető a legtöbb olyan ember számára, aki nem ismeri a pénzügyi ábécé alapjait. Ezzel a módszerrel 2019-ben pénzt takaríthat meg, és akár a bank által felajánlott kamatból is kereshet egy keveset a betét megnyitásakor. A befektetések megkezdése előtt a szakértők azt javasolják, hogy feltétlenül tanulmányozza át az Ön által választott bankkal kapcsolatos összes információt, ismerkedjen meg a törzsvásárlói véleményekkel, hogy megtakarítsa és növelje pénzét 2019-ben.
Van még egy hely,. Ez egy befektetési alap, amely az utóbbi időben nagyon népszerű. De itt szakember szolgáltatásait kell igénybe vennie a kiváló eredmény eléréséhez. Ellenkező esetben ez a módszer, hogyan lehet pénzt megtakarítani és növelni, nem hozza meg a várt eredményeket.
Vásároljon értékpapírokat (kötvények, részvények, váltók). Ezt a módszert tartják a legjobbnak a többi között, hogyan lehet pénzt megtakarítani az inflációból 2019-ben, mert lehetővé teszi a növekedési ütem átfedését. Vegye figyelembe, hogy ezzel a módszerrel biztosan nem lehet pénzt keresni válság idején. De ha az a kérdés, hogyan spórolhat a legjobban, rendkívül fontos az Ön számára, hogy garantáltan ne vesszen el, akkor biztosan nem fog jobb megoldást találni. Ennek a 2019-es megtakarítási módszernek természetesen van egy jellemzője – ha az Ön részvényeit birtokló cég csődbe megy, akkor is elveszíti befektetéseinek egy kis részét. Ez azonban biztonságosabb módja a megtakarításnak, mint otthonában matrac alá vagy üvegedénybe rejteni.
A szakértők szerint a legjobb szövetségi hitelkötvényeket vásárolni, mivel azokat maga az állam - a Központi Bank - bocsátja ki. Mindenesetre lesz évi 10-15%-a, ami biztosan nem megy csődbe.
Vásároljon aranyat. A szakértők szerint 2019-ben nincs stabilabb módja a megtakarítások megtartásának. Az aranyat tekintik a legstabilabb fémnek az árat tekintve, mivel soha nem amortizálódik, még háború idején sem. Bármilyen méretű aranyrudat vásárolhat bármely banktól. Ebben az esetben lehetősége lesz a megvásárolt nemesfémet egy széfben tárolni, de adót kell fizetnie érte - a tuskó értékének 18%-át. Ebben az esetben a bank a vásárlást igazoló igazolást ad az arany vásárlójának. Nemesfém helyett vásárolhat aranyérméket, amelyek különösen értékesek a numizmatikusok számára. Nekik lehet tisztességes áron értékesíteni érméket. Van egy másik lehetőség, hogyan lehet pénzt megtakarítani Oroszországban arany vásárlásával - "aranyszámlát" nyitni egy bankban. Annyiban különbözik a korábbi módszertől, hogy nem kell adót fizetni, az aranyat sehol nem tárolják, egyszerűen papíron kiírják.
Vásároljon telkeket, ha megbízható pénzt takarít meg 2019-ben Oroszországban. Ez a lehetőség nemcsak pénzügyi forrásokat takaríthat meg, hanem jó profitot is hozhat. Hiszen senki nem fogja elvenni vagy ellopni a földet. Telek megvásárlásával kényelmes életet biztosíthat magának válság idején.
Kapcsolódó videók Kapcsolódó videók
Az infláció elleni megtakarítás nagyszerű modern módja a deviza vásárlása. A legjobb, ahogy a szakértők javasolják, ha dollárt is vásárolunk, mert 2019-ben ez lesz a legstabilabb deviza a kínai és az Európai Unió helyzetének instabilitása, illetve az Egyesült Államokban a politikai választási verseny vége miatt. az elnökség. Elemzők szerint most az amerikaiak kifejezetten az országuk gazdasági helyzetének stabilizálására fognak koncentrálni. Pénzét euróban is megtakaríthatja. A finanszírozók számításai szerint azonban ez a valuta 2019-ben 15%-kal drágulhat az eurózóna problémái miatt, ami elsősorban Angliát, Németországot és Franciaországot érinti – Európa fejlett országait, amelyeken jól a lét függ.
A pénz egy része rubelben tartható, de a devizában kifejezett összeghez képest kevesebb legyen, mert a rubel erősen kötődik az olajárhoz. Eltérő álláspontra helyezkedhet a pénz tárolására használt pénznem kiválasztásával kapcsolatos kérdésekben – abból a pénznemből induljon ki, amelyben a jövőben el kívánja költeni.
Tároljon pénzt elektronikus rendszerekben. Ma már nagyon megbízhatóak, hiszen a világ legjobb szolgáltatásai foglalkoznak a biztonságukkal. Nem lesz nehéz regisztrálnia a Webmoney-n, vagy létrehozni egy pénztárcát a Qiwi vagy a Yandex rendszerben. Itt csak néhány személyes adatot kell megadnia ahhoz, hogy bármilyen pénzügyi szolgáltatást igénybe vegyen.
A felhalmozott pénzügyi források megőrzésének kiváló módja a gazdasági válsággal szemben, ha saját vállalkozást nyit. A lényeg az, hogy döntsön. Ehhez megfelelő mennyiségű munkát kell végeznie. Mindenekelőtt a piacot kell tanulmányozni - mire van kereslet, mire nincs, van-e verseny a területen, mi hozhat hasznot. A szakértők nem javasolják élelmiszerboltok vagy szolgáltatók nyitását. A modern körülmények között sokkal jövedelmezőbb online áruház készítése.
