Sok hitelfelvevő igyekszik határidő előtt törleszteni a kölcsönt, mert ez esetenként jelentősen csökkentheti a túlfizetést. A 2011-ben elfogadott jogszabály-módosítások értelmében a bankok semmilyen módon nem akadályozhatják meg az adósság lejárat előtti visszafizetését – így különösen a bírságot kiszabhatják vagy moratóriumot szabhatnak ki. Egyes bankok azonban megkerülik ezeket a korlátozásokat egy meglehetősen magas minimális fizetési összeg beállításával. Ügyvédek és banki képviselők beszéltek arról, hogy a hitelfelvevők milyen hibákat követnek el leggyakrabban a kölcsön határidő előtti törlesztésekor.
Első számú hiba. „Az a dolgom, hogy pénzt helyezzek el, és a bank magától kitalálja”
A kölcsönt határidő előtt visszafizetni kívánó kölcsönfelvevőnek nemcsak elegendő összeget kell felhalmoznia, hanem szabad formájú kérvényt is kell írnia. Ahogy kifejti Vjacseszlav Kurilin, a „Szovetnik” Fogyasztói Jogvédő Zártkörűen Működő Részvénytársaság igazgatóságának elnöke, a kérelemben fontos feltüntetni a végtörlesztés összegét és a tranzakció időpontját. A helyzet az, hogy az orosz törvények értelmében a hitelfelvevőnek valóban joga van a kölcsönt a bank hozzájárulása nélkül bármikor visszafizetni, de köteles erről a pénzintézetet legalább 30 nappal a hitelfelvétel időpontja előtt értesíteni. tranzakció. Ezen túlmenően a legtöbb bank saját előírást ír elő a kölcsön lejárat előtti visszafizetésének minimális felmondási idejére vonatkozóan, amelyet a hitelszerződés rögzít. Érdemes megjegyezni, hogy a hitelintézetek alkalmazottai gyakran szándékosan javasolják a hitelfelvevőknek, hogy ne írjanak megfelelő kérelmet, bízva a szavukban - és ez mindig a hitelfelvevő felé fordul.
Alapján Andrey Stikhin, az UniCredit Bank cseljabinszki fiókjának vezetője, egyes hitelfelvevők a fizetési ütemterv alapján önállóan határozzák meg a kölcsön előtörlesztésének összegét, és pénzt utalnak át a számlára, anélkül, hogy értesítenék a pénzintézetet. „Az ügyfelek nem értesítik a bankot, hogy végtörlesztésről van szó, hanem egyszerűen emelik a havi törlesztőrészletet. A hitelfelvevő értesítése nélkül a bank ezt nem tekinti előtörlesztésnek, az összeget egyszerűen havonta megterhelik a kölcsön visszafizetése érdekében, de a kölcsön összege / futamideje nem változik. Ezt fontos megérteni” – mondja. Ezenkívül a kölcsön teljes visszafizetése esetén a hitelfelvevőnek alá kell írnia a végtörlesztési nyilatkozatot, a szerződés részleges - kiegészítő megállapodásával, mivel ez utóbbi esetben a havi törlesztés összege is változik.
Kettes számú hiba. „Úgy tűnik, ennek az összegnek elégnek kell lennie”
A hitel előtörlesztése során gyakori hiba a rosszul kiszámított összeg. „A hitel teljes előtörlesztésének összegét banki alkalmazottnak kell kiszámolnia. A hitelfelvevő mindig tájékozódhat a szükséges összegről a bank forródrótján. Ezt az összeget teljes egészében és a törlesztési ütemtervben meghatározott időpontban kell jóváírni az ügyfél számláján. A teljes előtörlesztés után ajánlatos felhívni a bankot, és tisztázni, hogy a szerződés le van-e zárva vagy sem” – kommentálja Tatyana Arzumanova, a Home Credit Bank nem célzott hitelezési osztályának vezetője.
„Van olyan eset, amikor a hitelfelvevő úgy döntött, hogy határidő előtt törleszti a kölcsönt, és az összes pénzt elhelyezte egy számlára, amelyről minden hónapban automatikusan megterhelték a következő fizetés összegét. De néhány nappal a terhelés dátuma előtt úgy döntött, hogy ellenőrzi az egyenleget, hogy megbizonyosodjon arról, hogy van-e pénz a számlán. Ezért a szolgáltatásért a bank 15 rubelt írt le a számlájáról. Ennek megfelelően a leírás napján 15 rubel nem volt elég az adósság teljes visszafizetésére, a bank pedig nem törlesztett előtörlesztéssel, hanem két éven keresztül havonta leírta a tőkeösszeget és a kamatot. És amikor a számlán lévő pénz elfogyott, a bank tájékoztatta a csüggedt hitelfelvevőt a felhalmozott adósságról és késedelmekről ”- mondja Vjacseszlav Kurilin, és hozzáteszi, hogy a fogyasztónak önállóan, egyértelműen figyelemmel kell kísérnie a pénzeszközök megterhelésének ütemezését és a bankszámlán való jelenlétét.
A harmadik számú hiba. „A bank mindig helyesen számolja ki a túlfizetést”
Gyakran előfordul, hogy a kölcsön előtörlesztésekor a bankok csak a tőketartozás összegét csökkentik, miközben továbbra is az eredetileg nyújtott hitel teljes összegére kamatot számítanak fel a hitelfelvevőre. „Például egy személy 200 000 rubel kölcsönt vett fel, és egy idő után úgy döntött, hogy a határidő előtt visszafizeti a százezret” – magyarázza Vjacseszlav Kurilin. - Azonban a hitel visszafizetésekor a bank az eredeti hitelösszeg - 200 000 rubel - alapján visszatartja a hitelfelvevőtől a kamatot, amit törvény tilt. Csak a beszámolási időszakban fennálló tartozás összegére kell kamatot számolni” – mondja a szakértő.
Elmondása szerint számos bank még a lejárat előtti vagy részleges törlesztés megjelenését is gyakorolja, és nem az aktuális napi tőketartozás összegét nevezi meg a hitelfelvevőnek, hanem a teljes tartozás összegét, beleértve a teljes időszakra felhalmozott kamatokat is. A plusz kamatfizetés ellen nagyon egyszerű figyelmeztetni: meg kell kérni egy banki alkalmazottat, hogy csak a tőketartozás összegét nevezze meg. „A bank csak a tartozás egyenlegére számít fel kamatot, ezért a tőketartozás csökkenésével a hitel igénybevételéért fizetendő kamat is csökken. Ennek megfelelően minél korábban megtörtént a törlesztés, annál kisebb a kölcsön túlfizetése” – magyarázza. Olga Gorlova, a VUZ-Bank Magánszemélyek Hitelezési Osztályának vezetője.
Négyes számú hiba. „Mindent azonnal ki kell fizetnünk – a kölcsönt és a késedelmi díjat is”
Amint azt Lyubov Panova, a Promsvyazbank cseljabinszki operatív irodájának lakossági üzletfejlesztésért felelős regionális igazgató-helyettese kifejti, a refinanszírozás lehetőséget ad a hitelfelvevőnek, hogy kedvezőbb feltételekkel új kölcsönhöz jusson a régi törlesztéséhez. Meg kell jegyezni, hogy ebben a helyzetben a hitelfelvevőknek azt tanácsoljuk, hogy emlékezzenek egy egyszerű szabályra - egy régi kölcsön visszafizetésekor meg kell győződnie arról, hogy a kifizetett összeg elsősorban a tőke és a kamat visszafizetésére irányul, nem pedig késedelemre. díj. A régi kölcsön kötbérének törlesztésére egy idő után lehetőség nyílik, hiszen a kölcsön visszafizetése után a bírság összege már nem emelkedik.
Ráadásul a kölcsönből eredő kötbér később jelentősen csökkenhet a bankkal folytatott peres eljárás eredményeként. „Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 333. cikke értelmében lehetőség van a büntetés csökkentésére, ha a hitelfelvevőnek valóban jó okai voltak a hitelfizetés késleltetésére - például munkahely elvesztésére – hívja fel a figyelmet Lubov Panova.
Ötös számú hiba. "A hitel korai visszafizetése mindig nyereséges"
Vjacseszlav Kurilin szerint valójában csak a futamidő első felében gazdaságilag megtérülő járadékkal (vagyis egyenlő havi törlesztőrészlettel) előlegezni a kölcsönt, mivel ebben az esetben a hitelfelvevő drámaian csökkenti a túlfizetett kamat összegét. . „Ha a kölcsön futamideje már túllépte a felét, akkor nincs értelme a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, mert a hitel igénybevételéért járó kamatot szinte már kifizette az ember. Ennek oka a járadékfizetési rendszer, amikor a banki források felhasználásának utolsó hónapjaira az első havi törlesztőrészletekbe beleszámítanak kamatot” – összegzi a szakértő.
Próbáljuk meg kitalálni, hogy a hitelfelvevő milyen megtakarításhoz jut, ha a kölcsönt idő előtti visszafizetésre kerül, és hogyan éri el a hasznot.
Beviteli adat:
További információ:
* A tőketartozás részleges előtörlesztése esetén a hitelfelvevő a kölcsönszerződés futamidejének csökkentését választotta.
Válaszlehetőségek:
A helyes válasz az első lehetőség, az előny az lesz 58 948 RUB, ezzel az összeggel csökken a kamat, és 70 ezer rubel. elment törleszteni a kölcsön törzsét.
Nézzük meg közelebbről.
1. táblázat Kivonat az ütemezésből, amikor a hitel törlesztése szerint
a szerződésben rögzített feltételeket.
| Hónap | Havi fizetés | Kamatfizetés | Adósságfizetés | Egyenleg tartozás |
|---|---|---|---|---|
| Teljes |
A teljes futamidőre vonatkozó túlfizetés 275,7 ezer rubel, a kölcsön futamideje 5 év.
2. táblázat Kivonat a kölcsön előtörlesztési ütemtervéből
| Hónap | Havi fizetés | Kamatfizetés | Adósságfizetés | Egyenleg tartozás |
|---|---|---|---|---|
| 28 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| Teljes |
Ezzel a lehetőséggel a kölcsön futamideje 8 hónappal csökkent, a túlfizetés pedig 216,8 ezer rubelig.
Az érthetőség kedvéért a fenti számokat egy táblázatban foglaljuk össze:
A számok egyértelműen azt mutatják, hogy jövedelmező a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, a fenti példában a hitelfelvevő 21%-kal kevesebbet fizetett a Banknak, mintha az ütemterv szerint törlesztené az adósságát, azaz közel 60 ezer rubelt takarítana meg, és ez nagyon tisztességes összeg.
Most nézzük meg, hogyan érhető el a megtakarítás.
Itt minden egyszerű: a hiteltartozás egyenlegére kamat halmozódik fel, azaz bármilyen „korai lejáratnál” gyorsabban törlesztik a tőketartozást, és nem számítanak fel kamatot.
Ebből a következő következtetést vonjuk le: minél hamarabb kezdi meg a hitel előtörlesztését, annál több megtakarítást érhet el.
Ha több megtakarítást szeretne elérni a végtörlesztéskor, olyan lehetőséget kell választania, amelynél a fizetési összeg változatlan marad, azaz csökken a hitel futamideje.
Hiba nélkül minden hitelszerződésben szigorúan meghatározott határidő van a hitelfelvevő tartozásának visszafizetésére. A bank hozzájárulása nélkül nem növelhető, de kívánság szerint csökkenthető, ami lehetővé teszi, hogy megszabaduljon a további pénzügyi terhektől. A végtörlesztés feltételeit általában a szerződésben rögzítik.
Oroszországban A törvény 2011 óta biztosítja a polgárok azon jogát, hogy a kölcsönt részben vagy egészben határidő előtt, bírság és kötbér felhalmozódása nélkül visszafizessék, feltéve, hogy a bankot legkésőbb 30 nappal korábban értesítik az előre nem tervezett fizetésekről. A szerződésben a kötbér jutalékként vagy elszámolási és készpénzes díjként jelenhet meg a pénzeszközök idő előtti befizetéséért, ami lényegén nem változtat. Ha az orosz bankkal kötött szerződésben ilyen kikötések szerepelnek, ez illegális, és megtagadhatja a fizetést, sőt pert is indíthat.
Ukrajnában és Fehéroroszországban erre nincs lehetőség, és ezen országok állampolgárait pénzbírság és kötbér fizetése terhelheti adósság idő előtti visszafizetése esetén. Másrészt ezek a bírságok kisebbek lehetnek, mint a kölcsön végső túlfizetése, amelyet magának a hitelfelvevőnek kell előre kiszámítania. A bankok esetében átlagosan az adósság lejárat előtti visszafizetésére kiszabott büntetés az előre nem tervezett törlesztés teljes összegének 2%-a és 5%-a között mozog.
1. példa: Ön 100 000 hagyományos egységre kapott kölcsönt 24 hónapra, évi 18%-os kamattal. A túlfizetés teljes összege 19817,84 hagyományos egység. 12 hónapon belüli előtörlesztés esetén csak 10015,99 hagyományos egységet fizet túl, 9801,85 darab hagyományos megtakarítást követően. A hitel egyenlege a 13. befizetés időpontjában 54454,74 konvencionális egység. Ha a bírság a letétbe helyezett összeg 3%-a, annak összege csak 1633,64 egyezményes egység lesz, ami közel 6-szor kevesebb, mint az esetleges túlfizetés.
A bankhitel esetében kétféle fizetési ütemezés létezik:
Mindkét típusú hitel teljes, előre nem tervezett pénzvisszatérítésével visszakaphatja mind a kamatot, mind a biztosítást (ha fizetik).
Ha egy kölcsönt részben előtörleszt, differenciált sémával csökkenti a későbbi kifizetések összegét a kölcsön törzsének csökkentésével. Ebben az esetben a banknak új fizetési ütemezést kell megadnia.
2. példa: 100 000 rubel kölcsönt kapott 24 hónapra 15%-os kamattal. A havi törlesztőrészletek 4166,7 eurós tőketörlesztésből és a tartozás egyenlegének kamataiból állnak. 12 befizetést követően az adósság összege elérte az 50 000 rubelt. A következő fizetés helyett úgy döntött, hogy a kölcsönt 25 000 rubel fizetésével határidő előtt visszafizeti. A bank újraszámolja a fennmaradó 25 000 rubel ütemezését 12 hónapos időszakra. Ugyanakkor a havi törlesztőrészletek összege 2083,33, plusz az adósság egyenlegének kamata. A százalékos megtakarítás ebben az esetben 3750 rubel.
Járadékkal lerövidíted a visszatérítési időszakot. Ebben az esetben a bank két lehetőséget kínálhat:
Leggyakrabban a bankok gondoskodnak a végtörlesztésről, mivel járadékkonstrukció esetén ezek többsége a hitel törzse, míg a kamat nagy részét az elején fizetik. Így a bank minimálisra csökkenti a nyereség elvesztését.
3. példa: 10 000 rubel kölcsönt kapott 15%-os kamattal, 12 hónapos törlesztési idővel. Az első félévben fizetett kamatok 6016,71 rubelt tettek ki. A szokásos 9025,83-as fizetés helyett úgy döntött, hogy háromszoros összeget fizet (a szerződés feltételei szerint). Ebben az esetben a kamatfizetések megtakarítása 663,09 rubel (az utolsó három fizetés kamata).
A fogyasztási hitelt a hitelfelvételi összegek és lehetőségek meglehetősen széles skálája jellemzi, ami további feltételeket teremt a korai visszafizetéshez. Tehát a hosszú lejáratú hiteleknél (például jelzálog- vagy autóhitel) adósságtörlesztési moratórium lehet egy bizonyos ideig (több hónaptól 3 évig). Ezenkívül a bankok a szerződésben korlátozhatják a korai fizetés összegét, például három havi törlesztőrészletnek megfelelő összegben.
A bankok ilyen intézkedései, beleértve az Orosz Föderáció területét is, meglehetősen törvényesek, mivel az állami tilalmat csak pénzbírságokra szabták ki. Illegálisak lesznek, ha a szerződés más feltételeket ír elő.
A rövid lejáratú, ingatlanfedezetű hiteleknél a bankok korlátozhatják a részleges előtörlesztést, teljesen megtiltva azt, ahogy a megállapodásban is szerepel. A hitelkártya formájában nyújtott fogyasztási kölcsönöknél viszont általában nincs korlátozás a minimális fizetés túllépésére, mivel ebben az esetben a bank nyeresége az állandó forgalom és a számlavezetési fizetés miatt keletkezik.
A törlesztési ütemterv bármilyen megsértése befolyásolja a bank hozzáállását a hitelfelvevőhöz. A korai törlesztés a bankok számára hátrányos, és a kis profitot termelő ügyfelek kimondatlan listájára tehetik. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a következő hitelt magasabb kamattal adják, vagy akár meg is tagadhatják.
A korai fizetés veszteséges lehet, ha a közeljövőben a pénzügyi terhek csökkentése a cél, és a bank csak a végtörlesztési lehetőséget biztosít.
Célzott kamatmentes kölcsön (részletfizetés) esetén, amikor a befizetései ténylegesen megegyeznek a bolti áru árával, az idő előtti törlesztés sem lesz racionális. Az ütemtervtől függően, a nyersanyaginfláció miatt a végső kifizetések alacsonyabbak lesznek. Ezt az előnyt a korai visszafizetés ellensúlyozza.
4. példa: 120 000 rubel összegű kölcsönt kapott 24 hónapra részletfizetési megállapodás alapján, 0% kamattal. 12 hónapon belül visszafizette a kölcsön felét, és 60 000 rubelt kell befizetnie. Az Orosz Föderáció 2016. évi 5,38%-os inflációs rátáját figyelembe véve 3228 rubelt takarított meg árucikkre nézve. A kölcsön fizetési ütemterv szerinti törlesztésének folytatásával a tényleges megtakarítás teljes összege 6456 rubel lesz.
Amikor lehetőség adódik, a hitelfelvevők igyekeznek minél hamarabb megszabadulni az adósságtehertől. Vagy legalábbis gyengítse. De hogy áll a kölcsön előtörlesztése? Jogalkotásilag ezt az eljárást két törvény szabályozza. Ezek a 2011. 10. 19-i 284. és a 2013. 12. 21-i 353. szövetségi törvények. Valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. és 810. cikke. Mindenekelőtt le kell szögezni, hogy a szerződésben meghatározott futamidőnél korábban is van lehetőség a hiteltartozás visszafizetésére azon ügyfelek számára, akik nem üzleti célból vettek fel készpénzkölcsönt. Vagyis fogyasztási hitelről, jelzáloghitelről, autóhitelről van szó, de semmiképpen sem vállalkozás nyitására és/vagy fejlesztésére szolgáló hitel.
A jogi személyekkel történő korai fizetést szigorúan egyedi, speciális módon egyeztetjük. Elvileg ma már sok bank csak annak örül, ha az ügyfél határidő előtt visszafizeti az adósságát. Korábban a pénzintézetek nem fogadták szívesen az ilyen akciókat, sőt pénzbírságot is kiszabtak. A 284. számú szövetségi törvény törvénybe foglalta a banki ügyfelek jogát, hogy a kölcsönt előre kifizessék. A hitel lezárásáig. Ráadásul a jelenlegi válság a rövid lejáratú hiteleket helyezte az első helyre. A kiszámíthatatlan gazdasági környezetben működő szervezetek arra törekszenek, hogy a lehető leghamarabb megkapják a hitelfelvevőtől, amire szükségük van – és ennyi.
Ezért a Sberbank, a Gazprombank, a Rosselkhozbank és mások mindent megtesznek az ilyen hitelfelvevők befogadása érdekében. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a hitelfelvevő többé ne szembesülhet a banki nyomással, amikor megpróbálja korai törlesztését. Egyes bankok hat hónapos moratóriumot vezetnek be a korai fizetésekre. A másik jutalékot vesz fel a maradék újraszámításáért. De ebben a helyzetben a törvény a hitelfelvevő oldalán áll - ezt emlékezni kell. Melyek a leggyakrabban feltett kérdések a hitel előtörlesztésével kapcsolatban? Így:
Bár az ügyfél viszonylag szabad a tartozás lejárat előtti visszafizetése tekintetében, itt is vannak korlátozások:
Nem szabad keverni a rendszeres és a nem ütemezett hitelrészleteket. Ha a hitelt felvevő személy úgy dönt, hogy az előírt összeget meghaladó összeget letétbe helyez, akkor a rendszeres fizetés napján ugyanerre a havi törlesztőrészletre kell fizetni, az éves kamat figyelembe vételével. A pénzeszközök bankba történő átutalása után olyan helyzet áll elő, amikor:
Vagyis idő előtti visszafizetés esetén újra kell számolni a kölcsönt. Általában a bank ügyfele választja ki a számára legmegfelelőbb lehetőséget. Ennek ellenére a bank a maga részéről ragaszkodhat valamilyen lehetőséghez. Tehát, ha a szerződés szerinti időszakos hitelrészletek járadékosak (egységesek), akkor a bank hajlamos csökkenteni a havi törlesztőrészletek összegét. Ha a megállapodás szerinti kifizetések differenciáltak (visszafizetésükkor fokozatosan csökkennek), akkor a bank elkezdhet ragaszkodni a hitelezési idő lerövidítéséhez. Érdemes egy egyszerű példát mondani. A hitelfelvevő egy évre 100 ezer rubelt vesz fel. Egy év alatt a teljes összeg, amelyet vissza kell adnia a banknak, 120 ezer rubel lesz, azaz a kamatot figyelembe véve - 20 ezer rubel. Ennek megfelelően a havi díj 10 ezer rubel lesz. Körülbelül 8350 rubel jön ki a kölcsöntest kiegyenlítése és 1650 rubel - ez az éves kamat 1/12-e (hiba 100 rubelig). Legyen a részleges előtörlesztés helyzete.
Az első két hónapban a hitelfelvevő az ütemezés szerint fizet, a harmadik hónapban pedig úgy dönt, hogy további 30 000 rubelt letétbe helyez. Ezért a harmadik hónapban 40 ezer rubelt fizetnek (a havi fizetéssel együtt). Plusz 20 ezer rubel az előző két hónapra. Összességében a részleges előtörlesztés után az ügyfélnek még 60 ezer rubel (120 ezer - 60 ezer) tartozik a banknak. Ha a hitelfelvevő nem járult hozzá semmihez, akkor további 9 hónapot kell fizetnie 10 ezer rubelért. Most 60 ezer rubelt kell fizetni, amely változatlan kifizetések mellett 6 hónapon belül lezárja a kölcsönt. Vagy ossza el 60 ezer rubelt 9 hónappal, és ugyanazzal a kölcsön futamidővel havonta nem 10 ezer rubelt, hanem 6666 rubelt kell fizetnie.
Megjegyzendő, hogy itt a számítást ÉVES százalékban végezték. Vagyis előre kiszámították azt az összeget, amellyel a hitelfelvevő minden esetben tartozik a banknak a hitel felvételéért. Vagy az is lehet, hogy az ügyfél ugyanazt a 100 ezer rubelt vett fel egy évre is, de a kamat hónapokon keresztül halmozódik fel a havi fizetésből. Például 8333 rubel 20%-a (100 ezer rubel osztva 12 hónappal). Összességében a kölcsönt havi 10 000 rubelben ismét visszafizetik. De előtörlesztés esetén a letétbe helyezett összeget csak a kölcsönből vonják le (100 ezer rubel). Ezért ilyen körülmények között sokat spórolhat a kamatokon. Egyébként más bankok ezért ellenzik a végtörlesztést. És még egy ilyen buzgó ügyfelet is felvehetnek a „szürke listára”.
A figyelmes olvasó észreveszi, hogy egyes számadatok kiszámításakor egy-kétszáz rubel eltérés lesz. A számok a kényelem és az áttekinthetőség kedvéért itt kerekítésre kerültek. Valójában az újraszámítások és a korai kifizetések során általában páratlan számokat kapnak „egy fillérrel”. Például a fő rendszeres hozzájárulás összege 10 552 rubel és 50 kopekka. És az ügyfélnek 30 ezer rubel van a kezében. Tehát jobb jelezni, hogy az előtörlesztés összege nem 19 500 rubel, hanem 19 400 rubel. Mivel a bank mindenekelőtt a havi törlesztő részlet terhére vesz fel pénzt, és csak azután - megelőző törlesztés miatt. És ha a szám kisebbnek bizonyul, mint amit a hitelfelvevő a kérelemben feltüntetett, akkor ez a pénz egyszerűen a kölcsönhöz kapcsolódó bankszámlára kerül.
És onnan a szokásos menetrend szerint eltávolítják őket. Ugyanez megtörténhet, ha a banki ügyfél egyszerűen befizet a hitelszámlájára anélkül, hogy értesítené az alkalmazottakat arról, hogy korábban kíván fizetni az intézménynek. Hasonló helyzet alakul ki, ha a hitelfelvevő késik a további pénzeszközök banknak történő átutalásával. A hitel lejárat előtti visszafizetéséhez a legjobb, ha a szokásos havi hiteltörlesztés napjának előestéjén helyez el pénzt egy bankban. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a hitelfelvevő pénzügyi forrásainak egyszerű levonása a hitelszámlájára igen hosszadalmas és fárasztó folyamat, amelyet gyakran nincs is értelme elkezdeni. Ezért ügyelni kell a pontosságra és pontosságra.
Ha a hitel teljes előtörlesztése történik, akkor tudnia kell a hitel egyenlegének pontos összegét. Kiszámolhatja saját maga is, de mindig ajánlatos a banki szakember által megadott adatokat ellenőrizni. Általában telefonon, SMS-ben vagy e-mailben néhány órán belül megkapja az ember a szükséges információkat. A 353. sz. szövetségi törvény 11. cikkének 7. része szerint azonban a banknak joga van 5 naptári napon belül tájékoztatni a hitelfelvevőt, hogy mennyivel tartozik. Miután a hitelidőszak lejárta előtt a banknak járó összes pénzt visszakapta, javasoljuk, hogy a hitelfelvevő vegyen kivonatot a banki szakembertől, hogy a kölcsönt felmondták, és az ügyfélnek nincs további kötelezettsége az intézmény felé. A bankhitel lejárat előtti fizetésének folyamatában ismét a következő főbb állomások azonosíthatók.
A kölcsön igénylésekor a kölcsönszerződés meghatározza a visszafizetés feltételeit - a fizetési feltételeket és összegeket. A kölcsönt részben - rendszeres fizetéssel - és a teljes összeg egyszerre történő kifizetésével is visszafizetheti (ez a lehetőség sokkal kevésbé gyakori). Ha a hitelfelvevőnek lehetősége van a fizetési ütemtervben vagy a szerződésben meghatározott határidők előtt törleszteni tartozását, akkor a kölcsönt határidő előtt is visszafizetheti.
Nem mindegy, hogy a hitelfelvevő készen áll-e a tartozás teljes összegének egyben megfizetésére, vagy csak a következő időszakos törlesztés túllépésére van pénze. Az első esetben a hitel teljes előtörlesztésére, a másodiknál pedig csak részlegesre koncentrálunk.
A polgári jog bármilyen típusú hitel előtörlesztését lehetővé teszi:
De ezeknek az eseteknek mindegyikének megvannak a maga sajátosságai a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére vonatkozóan.
A törvény lehetővé teszi a kölcsön előtörlesztését jutalékok és büntetések nélkül. Még ha a szerződésben is szerepelnek ilyen feltételek, azok érvényteleníthetők.
A kamatmentes kölcsön előtörlesztésére nincs korlátozás. Egyszerűen letétbe helyezi a rendelkezésére álló összeget az Ön számára megfelelő időpontban.
Ha személyes, családi szükségletekre vett fel hitelt, akkor bizonyos időkorlátok lesznek. A „többlet” befizetés előtt 30 nappal korábban írásban értesítenie kell a bankot. A kölcsönszerződés más, rövidebb határidőt is megállapíthat a kölcsön előtörlesztésének bejelentésére.
Vállalkozási célú hitel esetén a kölcsön előtörlesztése csak a bank hozzájárulásával lehetséges.
A kölcsön idő előtti visszafizetésével a következő pozitív szempontok különböztethetők meg a hitelfelvevő számára:
