A kifizetetlen hitelek helyzete Oroszországban kritikussá válik
Oroszország lakossága katasztrofálisan eladósodott: ráadásul nemcsak a "deviza" hitelfelvevőkkel van gond, hanem a "rubel" hitelfelvevőkkel is. Irina Osti devizahiteles, Pavel Medvegyev ombudsman és Valerij Gartung Állami Duma-helyettes beszél arról, hogy milyen kritikus a helyzet a hitelekkel és a növekvő adósságokkal a Realnoe Vremyában az e-n.
Pavel Medvegyev megjegyezte, hogy az elmúlt tíz hónapban az ombudsmanhoz benyújtott fellebbezések száma "oly mértékben nőtt, hogy már nincs időnk átvágni a borítékokat".
"A helyzet nehéz. Abban az értelemben nem katasztrofális, hogy hétről hétre nem romlik észrevehetően. De hónapról hónapra, az elmúlt két, sőt talán három évben is romlott" - szögezte le Medvegyev.
Elmondása szerint az oroszországi adósságterhelés dinamikája nagyon rossz. Az orosz adósságterhelést gyakran összehasonlítják a nyugatival, és megpróbálják megérteni, hogy a polgároknak jövedelmük mekkora részét kellene adósságaik kiegyenlítésére fordítaniuk, Medvegyev azonban felhívta a figyelmet arra, hogy ritka kivételektől eltekintve világszerte hiteleznek a lakosságnak. oda vezet, hogy a pénzforgalom a bankoktól az emberekhez megy. Oroszországban a hitelezés hatalmas pénzáramláshoz vezetett az emberektől a bankok felé.
"A hitelezés az, amit a polgárok fizetnek a bankoknak. És a bevételük nagyon jelentős részét. Ezért amikor az adósságszolgálati költségeket a bevételekkel próbáljuk összehasonlítani, emlékeznünk kell arra, hogy külföldön egy hasonló esetben az emberek részben az adósságállomány terhére fizetik ki tartozásaikat. pénzáramlás , amely a bankoktól az emberekhez áramlik. Hazánkban ez az áramlás, még egyszer mondom, a bankok felé irányul" - jegyezte meg az ombudsman.
Száraz adatok - 38 millió adós
A Medvegyev által idézett adatok szerint a 2015. október 1. és 2016. október 1. közötti időszakban az adósság 30 milliárd rubellel csökkent. „A kérdés azonban nem csak és nem is annyira az adósságtestben van, hanem azokban a százalékokban és egyéb kiadásokban, amelyeket a polgárok kénytelenek fizetni adósságszolgálatuk teljesítése érdekében. Tehát az adósság kiszolgálásához kb. évi 3,5 billió rubel” – idézte a számokat a biztos. Ugyanakkor 38 millió állampolgáron lógnak az adósságok, és sokuk alacsony jövedelmű.
"Ennek a 38 milliónak megközelítőleg 11,5 billió éves bevétele van. És 3,5 billiót kell fizetni" - hangsúlyozta az ombudsman.
Hartung: Szüntessük meg a hitelrabszolgaságot
Valery Gartung helyettes elmondta, hogy a „Hitelrabszolgaság eltörléséről” szóló törvényjavaslat szerint „az állam ne akkor avatkozzon be, amikor a bankok csődeljáráson mennek keresztül, és rubelbilliókat költenek a bankok rehabilitációjára, hanem akkor, amikor a polgároknak problémáik vannak bankok, és közvetlenül a polgárok által megoldott problémákkal. "Azt gondoltuk, hogy ha az állam preventív módon beavatkozik az állampolgárok problémáiba, amikor nem tudják kiszolgálni a hiteleket, akkor az állam egy nagyságrenddel kevesebb pénzt fog elkölteni. Mert a pénz nem a bankrendszeren, állami támogatási pénzen keresztül megy el, hanem közvetlenül állampolgárok” – mondta a politikus.
Hartung kifejtette, hogy az állam "behajtóként" fog fellépni, amely a banktól adja kincstári kötelezettségeit, és már megoldja a problémát a hitelezővel, tárgyal, átstrukturálja az adósságot. "Igen, itt veszít az állam, de sokkal kevesebbet, mint amennyit a behajtási eljárás lefolytatásakor veszít. Amikor 90 milliárdot veszítünk bankcsőd miatt, csak egy bank veszít" - hangsúlyozta a képviselő.+
Szerinte ez ma a legfájóbb pont - és leginkább a devizahiteleseket sújtja. Csak "ütik a szélt": 2008-ig 24-25 rubel volt az árfolyam, most pedig kb 65. még többel tartoznak. Ráadásul a lakások ára is esett. Van hitelük, nemhogy nem lehet biztosítsa őket, nem kapnak bevételt, még fedezet sincs most. Vagyis ma már tényleg csődbe mentek" - összegezte Hartung.
Véleménye szerint az állampolgárok kötelezettségeit erőszakkal kell átutalni a nemzeti valutába. Egyelőre azonban a jegybank és a bankok, valamint a kormányban lévő lobbi akadályt állít (hiszen a bankszektor profitja a gazdaság bukásával együtt nő).
Osti: Küzdenek a hitelfelvevők
Irina Osti által idézett adatok szerint több mint 2,5 ezer család áll bíróság elé - éppen deviza-jelzáloghitel-ügyben. "A közösségen belül, mint tudod, az emberek összefogásra kényszerültek érdekeik, jogaik, szabadságaik, mindenekelőtt a szegénységtől és a banki rabszolgaságtól való megszabadulás érdekében. Ma már 150 konkrét esetet ismerünk, végrehajtással. eljárás” – mondta.
Ennek eredményeként a bankok sok embertől gyűjtöttek be lakásokat. Ugyanakkor – folytatta Osti –, ha a fedezeti tárgy értéke nem elég, akkor a tartozás (deviza!) egyenlege visszavonhatatlan. "A tartozás többi része ismét személyenként. Aztán beindul a csődtörténet."
Elmondása szerint a magánszemélyek csődeljárásáról szóló törvény jelenlegi változata szerint a banknak a csődeljárás lejárta után is bármikor joga van, hogy a személy élete során ezt az eljárást bíróságon keresztül újraindítsa. .
„Vagyis ez örökké, ez örökké” – hangsúlyozta Osti – „Ha még tovább emelkedik az árfolyam (mert az adósság devizában van rögzítve), akkor örökké, azaz örökké tartozom.”
Rubel adósok - csaknem 4 millió
Ahogy Gartung és Medvegyev megjegyezte, mindhárom fél – a bank, az állam és a hitelfelvevő – bűnös, és mindenkinek meg kell osztania a felelősséget.
"Gondolhattam volna. Inkább az a hibás, aki kiadta a hitelt, és az állam. Nos, legalább három részre kell osztanunk a költségeket. A költségek most merültek fel. Most a hitelfelvevő pénzügyileg analfabéta. a hitelfelvevőnek akkor van értelme, ha van választási lehetősége.Sok hitelfelvevőnek nem volt más választása, vagy fel kellett adnia a lakást, vagy devizahitelt kellett felvennie, mert egyes bankok külföldön vettek fel olcsó devizahitelt, valahova el kellett rakni a valutát, és devizában adtak ki hiteleket, nem kínáltak alternatívát, mert nem volt rubelük, de volt valutájuk” – magyarázta Medvegyev.
Eközben nőtt a rubeladósok száma – jegyezte meg az ombudsman. Jelenleg - csaknem 4 millió ember. "Arra panaszkodnak, hogy vagy elvesztették a munkájukat, vagy sokkal gyakrabban elvesztették a jövedelmüket. Mert nálunk nagyon elterjedt a fiktív foglalkoztatás, az ilyen szovjet: nem lehet elbocsátani, de fizetni sem lehet. neki fizetést.”
Szerkezetátalakítás: délután tűzzel nem találsz adóst
Medvegyev szerint az első két évben áldásos volt a szerkezetátalakítási kérelem. „Ha átalakítást kértek, azt szinte mindig meg lehetett adni, még akkor is, ha a bankban „örökölt”, ott összeveszett a vezetőjével, a vezetőn keresztül lehetett a bank vezetőjéhez fordulni. A bank vezetőjét pedig az átstrukturálás érdekelte.Az ember erkölcse pedig a következő:ha ki tudja fizetni és csökkenti a tartozását,akkor fizet.És ha bírsággal és pénzbírsággal szabták ki és már megérti,hogy nem tud fizetni nem fizet semmit. A banknak előnyös, hogy fizetnek. Ezért ha szerkezetátalakítást kérnek, azt biztosítaniuk kell.
Az ombudsman szerint most "tűzzel még napközben sem lehet megtalálni egy bank adósát". Az általános eset négy-öt bank adósai, a mikrofinanszírozási szervezetek pedig a farkán.
Vlagyimir Putyin orosz elnök követelte az úgynevezett adósságspirálba került hitelfelvevők problémájának megoldását. A Banki.ru rájött, hogy a bankok és az MPI-k miért adnak ki új hiteleket a problémás hitelfelvevőknek, és ki kockáztatja, hogy hitelmocsárba kerül.
Vlagyimir Putyin orosz elnök a jelenlegi mikrofinanszírozási szervezeteket (MFI-k) sokkal szerénytelenebbnek tartja kéréseikben, mint Fjodor Dosztojevszkij Bűn és büntetés című regényéből származó régi zálogost. Az államfő ezt a minap az Államtanács Elnökségének ülésén nyilatkozta, ahol a fogyasztói jogok védelméről esett szó.
„Valóban, a híres dosztojevszkij nagymama nagyon szerény ember a jelenlegi pénzkölcsönzőinkhez képest” – összegzett az elnök.
Az államfő az "adósságspirálba" vezető mikrohitelek problémájának megoldását követelte, és felhívta a figyelmet a kishitelesek közül sokan alacsony pénzügyi műveltségére. Szerinte "a hitelezők között vannak olyanok, akik szándékosan félrevezetik az embereket azzal, hogy nem magyarázzák el nekik a kölcsön feltételeit, és nem fedik fel a lehetséges következmények teljes láncolatát". "Ennek eredményeként a hitelfelvevők többsége szinte elkerülhetetlenül adósságspirálba kerül" - hangsúlyozta Putyin.
A probléma mértékét bizonyítja a United Credit Bureau friss tanulmánya. Az OKB szerint 2016-ban a hitelfelvevők 53%-a, 2016 decemberében pedig még 58%-a vett fel hitelt a korábbiak törlesztésére. A válság előtt ez az arány nem haladta meg a 43%-ot.
Az orosz jegybank a hitelfelvevők adósságterhének csökkentésére irányuló intézkedési rendszeren dolgozik – jelentette a szabályozó sajtószolgálata.
„A pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogainak védelmét szolgáló alapvető normák koncepciója a hitelnyújtás jó gyakorlatára vonatkozó rendelkezéseket tartalmaz, figyelembe véve az ügyfelek fizetőképességét. A standardokat a pénzügyi piacok területén működő önszabályozó szervezetek (SRO-k) dolgozzák ki, figyelembe véve a szabályozó követelményeit.
A Bank of Russia követelményei az SRO MFO-k alapszabályaihoz hozzátartoznak az egy mikrofinanszírozási szervezet által egy éven belül egy személyre kibocsátott mikrohitelek maximális számának meghatározásához, valamint egy mikrohitel-szerződés meghosszabbításának maximális számának korlátozásához, a visszafizetési időszakhoz. amelyből nem haladja meg a 30 naptári napot („bérnapi kölcsönök”)” – közölte az Orosz Föderáció Központi Bankjának sajtószolgálata. Ez különösen arról szól, hogy megtiltják egy hitelfelvevőnek 11-nél több kölcsönt.
A múlt héten az SRO MFO-k által kidolgozott szabványt benyújtották a Bank of Russia-hoz, amely jóváhagyást követően lép hatályba. A tervek szerint a szabályozó a hitelirodákkal együttműködve szakaszosan bevezeti azt a konstrukciót, amelyben a mikrohitelek kibocsátásának és meghosszabbításának korlátozása az állampolgár által egy éven belül több mikrofinanszírozási szervezetben felvett teljes hitelre vonatkozik. .
A Központi Bank emlékeztetett arra, hogy a felelős hitelezés új eszközét fejlesztik ki - korlátozza a hitelek maximális tartozását a hitelfelvevő jövedelmére (DTI mutató - kb. Banki.ru). „Mind a bankokra, mind a mikrofinanszírozási szervezetekre vonatkozik majd. Meggyőződésünk, hogy bevezetése tovább javítja a fogyasztási hitelezési piac egészségét és csökkenti az állampolgárok túlzott adósságterhét” – véli a jegybank.
A bankok azt állítják, hogy a legjobb szándékkal nyújtanak refinanszírozási hiteleket, ezzel segítve a hitelfelvevőket hitelkötelezettségeik teljesítésének költségeinek csökkentésében.
Ha refinanszírozásról és nem lejárt tartozások konszolidálásáról beszélünk, akkor a hitelintézet indítékai nyilvánvalóak: jó ügyfelet szerezni a portfóliójában – mondja Grigory Shabashkevich, alelnök, a Renaissance Credit kockázatkezelési osztályának igazgatója. „A lejárt tartozásokat általában csak az ebben a bankban kibocsátott hitelekre refinanszírozzák a bankok, hogy ezzel könnyítsék az ügyfél fizetési terheit. Valahol létezhet a külső lejárt hitelek refinanszírozása, de ez meglehetősen kockázatos: a bank inkább megszabadul egy megbízhatatlan ügyféltől, mintsem növeli a kötelezettségeit” – jegyzi meg.
Mamuka Rizaev, az "E Zayem" online hitelnyújtási szolgáltatás pénzügyi igazgatója szerint a kölcsönök továbbkölcsönzésre történő felhasználása nem mindig jelzi az ügyfél nehéz pénzügyi helyzetét. „Vannak helyzetek, amikor a következő hiteltörlesztésre átmenetileg nem áll rendelkezésre vagy nem elegendő a forrás. Utána pedig a késedelem elkerülése érdekében kölcsönt kaphat például egy hétre. Tekintettel arra, hogy az online hitel 15 perc alatt elérhető, ez néhány ügyfél számára kényelmes. Általában nem a kölcsönszerzés célja a fontos, hanem az ügyfél pénzügyi helyzete és pontozása” – mondja Rizaev.
Kiemeli, hogy a bevételi kötelezettségek azonos hányada különböző módon befolyásolhatja a döntéshozatalt. „Például a 150 ezer rubel összegű teljes hitelkötelezettség 300 ezer rubel havi jövedelem mellett nem azonos a 15 ezer rubel 30 ezer rubel bevételű kötelezettséggel. Ezért a döntéshozatal során az MPI-k nagy mennyiségű információt értékelnek az ügyfélről, és általában helyesen tudják eldönteni, hogy érdemes-e hitelt kiadni vagy sem” – magyarázza Rizaev.
A hitelfelvevőknek most lehetőségük van alacsonyabb kamattal történő refinanszírozásra és a pénzügyi terhek csökkentésére – mondta Alekszandr Paramonov, az Asia-Pacific Bank lakossági üzletágért felelős igazgatója.
„Valóban, az elmúlt néhány évben fokozatosan nőtt a más bankoknál az adósságok törlesztésére felvett hitelek aránya. De az okok teljesen eltérőek lehetnek. A jegybank irányadó kamatának 2014 decemberi megugrása után a hiteltermékek kamatai meredeken emelkedtek. Ugyanakkor az ügyfelek igényei nem tűntek el sehol. Valaki például javításokat végzett, vagy azt tervezte, hogy elviszi a családját a tengerhez. Az ügyfeleknek pedig az akkori feltételekkel kellett kölcsönt felvenniük. Az elmúlt két évben a pénz értékének és ennek megfelelően a hiteltermékek kamatainak fokozatos csökkenését tapasztaltuk. Ilyen helyzetben pedig a kölcsön kedvezőbb feltételekkel történő refinanszírozása csak egy kényelmes eszköz a pénzáramlás optimalizálására” – mondja Paramonov.
A "Home Money" cég leírt egy általános hitelfelvevő típust, amely adósságpiramisba esik. „Lehet, hogy egy szegény emberről van szó, akinek nagyon alacsony a pénzügyi ismerete. Gyakran vannak olyanok, akik nem értik, miért vettek fel 10 ezer rubelt, de tartoznak, mondjuk, 12-14 ezer rubel. Kezdetben rosszul olvasták a szerződést, miután közölték velük, hogy tartozásuk van, egy másik bankhoz vagy MFI-hez mennek, és ott 15 ezer rubelt vesznek fel, ezáltal egyre jobban belekeverednek a "hitelrabságba". Vannak hitelfelvevők, akik – ahogy mondani szokták – erejükön felül akarnak élni – hiteligényléssel, létminimum alatti fizetéssel egy drága telefon vásárlására” – közölte a cég sajtószolgálata. „A válság idején azonban megnőtt a hitelt törleszteni kívánók aránya, ezt jóhiszeműen tették, de a bevételeik erősen visszaestek, a hiteltörlesztések szinten maradtak. Ez a probléma különösen azokat érintette, akiknek öt évnél hosszabb futamidejű hitelük volt” – jegyezte meg a társaság.
Boris Lipkin, a Riabank igazgatóságának elnöke felhívja a figyelmet arra, hogy különbséget kell tenni a bankok és az MPI-k között. „Először is, a bankok a saját szabványaik alapján refinanszírozzák a hitelfelvevőket. Másodszor, a bankok azáltal, hogy új hitelt nyújtanak a régi jobb feltételekkel történő törlesztésére, szigorúan ellenőrzik, hogy a törlesztési kötelezettség biztosítva van, biztosíték áll-e rendelkezésre. Ez egy meglehetősen egyértelmű folyamat, és egyetlen bank sem vállal nagyobb kockázatot, ami a hitelfelvevőt hitelspirálba sodorja. A bankok számára abszolút veszteséges: mind a hírnév szempontjából, mind azért, mert növelni kell a tartalékokat, és ezek a profit rovására jönnek létre. Egy másik dolog az MFI-modell, ahol a kamatláb sokkal nagyobb kockázatvállalást tesz lehetővé: azok, akik kamatos hitelt adnak vissza az MPI-nek, mindenkiért visszatérnek: magukért és azokért is, akik nem” – kommentálta Lipkin.
Alekszandr Liszjakov, a Strizhak és Társai független jogi csoport vezető ügyvédje szerint a csőd célszerűsége a keletkező tartozás konkrét összegétől függ. Nem az utolsó helyet foglalja el az adós vagyoni helyzete is. Jelenleg a vagyon hiánya az adóstól nem akadálya az állampolgár elleni csődeljárás lefolytatásának.
2017 januárjában az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága véleményt nyilvánított arról, hogy az állampolgárok egy ilyen kategóriáját nemcsak csődbe kell nyilvánítani, hanem a jövőben fel is szabadítani a hitelezőkkel szembeni kötelezettségek teljesítése alól. „A csődeljárás főszabály szerint azoknak a személyeknek előnyös, akiknek a tartozása jelentősen meghaladja magának az eljárásnak a költségeit. Ebben az esetben van értelme. Általában az egyén csődeljárásának lefolytatásával kapcsolatos költségek Oroszországban átlagosan több mint 100 ezer rubel. Maga az összeg a pénzügyi vezető szolgáltatásainak költségeiből, az állami illeték fizetéséből, az eljárással kapcsolatos információk közzétételének és a hitelezők értesítésének költségeiből áll. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy ritkán írják le a teljes adósságot, általában átstrukturálják és a fizetés vagy egyéb bevétel egy részéből fizetik ki ”- mondja Lysyakov.
„Minden állampolgárnak, akinek a hitelezőkkel szembeni tartozása meghaladta az 500 000 rubelt, jogában áll az eljárást megindítani. Ebben az esetben a késedelemnek el kell érnie a három hónapot. Maga a csődeljárás azonban anyag- és időköltséggel jár. Az adós csődeljárása iránti kérelem benyújtásától a kinevezéséről szóló bírósági határozatig rendszerint 15 naptól három hónapig tart, maga az adósság-átstrukturálási eljárás pedig körülbelül négy hónapig tart. További hat hónapra lehet szükség az ingatlan eladásához” – magyarázta az ügyvéd.
Borisz Lipkin szerint a csődtörvény megkezdte annak a problémának a megoldását, amelyre eredetileg is irányult: hogy adósságokkal segítse az embereket a legnehezebb helyzetből. „De vannak jogszabályi hiányosságok is – például nincs előírás az élettér társadalmi normáiról. Ezért nem ritkák az olyan helyzetek, amikor egy csődbe ment magánszemélynek van egy 1,5 ezer méter alapterületű háza, miközben az embernek hatalmas adósságai vannak, de boldogan él ebben a házban, hiszen csak egy lakás van. Ahelyett, hogy eladná a birtokát, vegyen minden családtagnak egy 8 négyzetméteres lakást, a házeladásból befolyt maradékot pedig fordítsa adósságok törlesztésére” – hoz példát a bankár.
Abban az esetben, ha nincs mit fizetni a kölcsönök után, és nem lehet azokat kedvező feltételekkel refinanszírozásra fordítani, tárgyalni kell a bankkal a szerkezetátalakításról – tanácsolják a Banki.ru által megkérdezett szakértők.
Natalia Smirnova, személyes pénzügyi tanácsadó:
Általánosságban elmondható, hogy a meglévő hitelek törlesztésére csak akkor lehet hitelt felvenni, ha refinanszírozásról van szó, azaz alacsonyabb kamattal történő hitelezésről, megtakarításról vagy alacsonyabb kamattal történő konszolidációról (amikor egy nagy hitelt hosszabb időre és alacsonyabb kamattal vesznek fel. kifizetni a rövid drága kölcsönöket és hitelkártyákat). Ha nincs miből fizetni, akkor szerkezetátalakítást vagy csődöt kell benyújtani, nem pedig új hiteleket felvenni.
Mamuka Rizaev, az "E hitel" online hitelnyújtási szolgáltatás pénzügyi igazgatója:
Mindenekelőtt meg kell határoznia ennek a helyzetnek az okát - ezek előre nem látható körülmények vagy az Ön lehetőségeit meghaladó élet. Ez segít megérteni, hogyan tovább. Fontos továbbá, hogy világosan megértse adóssága teljes összegét, aktuális kiadásait és bevételeit. Azt is tudom tanácsolni, hogy azonosítsa be a legmagasabb kamatozású tartozásokat és hiteleket, és először fizesse vissza.
Alekszandr Paramonov, az Asia-Pacific Bank lakossági üzletágának igazgatója:
A legfontosabb tanács: ha nehéz helyzetbe kerül, ne próbáljon csalni, vagy pénzt „szerezni” ugyanabban a mikrofinanszírozási szervezetben, ahonnan adják. Első lépésként ahhoz a bankhoz kell fordulni, ahol az ügyfél felvette a hitelt. A legtöbb bank ma kész engedményeket tenni a nehéz helyzetbe került ügyfeleknek. Vannak esetek, amikor a bankok még a tartozás egy részét is elengedik, ha az ügyfél ismét minőségi módon kezdi kiszolgálni a hitelt. Például az ATB-nél felajánljuk a törlesztés csökkentését a kölcsön futamidejének növelésével. Vannak más lehetőségek is az adósság-átütemezésre a hitelfelvevő konkrét helyzetétől függően.
Csökkennek az oroszok bevételei, nőnek az adósságok. A National Research University Higher School of Economics szerint az elmúlt három évben az állampolgárok csaknem 20%-kal szegényedtek el. Most körülbelül 12 billió rubellel tartoznak a bankoknak. A végtelenségig nem lehet spórolni, fogyasztási hitelhez jutnak az emberek. Az idén augusztusban kiadott rubelhitelek volumene történelmi maximumot ért el. Jóváírják elsősorban a szegény régiók szegény lakosait.
A NAFI felmérése szerint körülbelül minden tizenkettedik adós nem lát abban semmi kivetnivalót, ha egyáltalán nem adja vissza a pénzt a banknak. Veszélyben az ágazat: a lakosság adósságterhelése nagy fizetésképtelenséggel fenyegeti a pénztárakat. A RIA Novosztyi rájött, mit kölcsönöznek az oroszok.
Hétfőtől péntekig egy fiatal férfi felhívja Oroszországban a fizetést megtagadó adósokat. Egyáltalán. Zavarja az adós rokonainak, barátainak, ismerőseinek és munkáltatóinak hívásait is. Feladatai csak egy dolgot foglalnak magukban - a "szabad kommunikációs stílust" alkalmazva, hogy rákényszerítsenek egy személyt, hogy pénzt adjon vissza a banknak. Leggyakrabban a mulasztó családjától lehet helyreállítani.
Valerij tapasztalata szerint „ügyfeleinek” mindössze 10%-a vett fel hitelt, mert nem tudtak megélni. Sokan közülük pénzt vettek fel szeretteik kezeléséért. Az ilyen ügyfelek szerinte leggyakrabban nem a bankokhoz, hanem az MPI-khöz fordulnak. Valeri nemfizetőinek egyötöde olyan ember, aki tavaly hitelre vitte a hetedik iPhone-t. A csitai Irina is megvette. A lány régi kütyüje elromlott. És a pénze csak egy „fa” készülékre volt elég, amit nem akart megvenni. Aztán Ira elment az MTS Bank fiókjába, és kiadott egy éves kölcsönt. Időben kifizette a kifizetéseket, de amikor körülbelül 15 ezer rubel maradt Az adós nem kommunikált a szervezettel, most a harmadik behajtási szolgálat próbálja rábírni a fizetésre.
Egy ilyen „nevetséges” összegért sem a bankok, sem a behajtók nem fognak bírósághoz fordulni – mondja a moszkvai Roman, aki 10 000 rubel hitelkártyával tartozott a Post Banknak. Növekszik az érdeklődés. A Roma azonban nem siet visszaadni a pénzt: "Egyáltalán nem volt szükségem rájuk. Megértettem, hogy profitálhatok egy kicsit a rendszer működéséből."
A hitelezési boom a lakosság hangulatát tükrözi. Az oroszok belefáradtak abba, hogy mindenben korlátozzák magukatés megértsd, hogy nem érdemes jobb időkre halasztani a vásárlást. Lehet, hogy nem jönnek. "A reáljövedelmek tovább csökkennek. De az emberek nem takaríthatnak meg a végtelenségig. Pszichológiai szempontból van egy másik tendencia. A lakosság például a minőségi élelmiszerek rovására kezd drága dolgokat vásárolni, hogy fenntartsa a lakosságot. jólétük megjelenése” – magyarázza Elena Grishina, a RANEPA Társadalomelemző és Előrejelző Intézete Laboratóriumának vezetője.
A régi hitelek törlesztésére az oroszok újakat vesznek fel. Teljes A fizetőképes lakosság 40%-ának vannak banki kötelezettségei. Mihail Gorskov, az Orosz Tudományos Akadémia Szociológiai Intézetének igazgatója szerint egyötödüknek két hitele van. És szinte minden hatodik adósnak még több van belőlük. Szakértők szerint az állampolgárok magas adósságterhének oka a szegénység és az alacsony pénzügyi műveltség.
Az oroszok bankokkal szembeni adóssága 2017 augusztusában 447 milliárd rubellel nőtt. A United Credit Bureau ezt annak a ténynek tulajdonítja, hogy az oroszok gyakrabban kezdtek lakást és autót vásárolni.
Ráadásul a jegybanki kamatcsökkentés miatt a banki hitelek is egyre olcsóbbak. A VTB a Sberbankot követve csökkentette az összes fogyasztási hitel kamatait. Ezeket azonban csak a rendkívül megbízható hitelfelvevők kaphatják meg a legkedvezőbb áron. "A bankok ilyen falka magatartása súlyosbíthatja a piaci helyzetet. Pénzt kell keresniük. Ha pedig nem lesznek fizetni hajlandó hitelfelvevők, akkor az ágazat veszélyben van, mivel az alacsony jövedelmű ügyfelek nem tudják majd kifizetni a hiteleket. ”, mondja Natalia, az Alfa Bank makrogazdasági elemző központjának vezetője. Orlov.
A legszegényebb rétegeket aktívabban számolják el, mint másokat – mondja Natalja Zubarevics, a Független Társadalompolitikai Intézet regionális programjának igazgatója. A RANEPA kutatói úgy vélik, hogy mostanra kevesebben vannak azok, akik élelmiszeren és ruházaton spórolnak. Ugyanakkor a polgárok továbbra is hitelt vesznek fel, és szinte semmit nem takarítanak meg. 2017-ben rekordalacsony összeget helyeztek el a betétekre. A VTB-24 igazgatótanácsának elnöke, Mihail Zadornov szerint a növekedés az év eleje óta mindössze 2,5% volt.
A bankok 2017 háromnegyed éves eredményei szerint már majdnem kibocsátottak 10 millió fogyasztási hitel. Felük régi hitelek törlesztésére ment. Piaci elemzők arra figyelmeztetnek, hogy ez kiválthatja a 2010-2012-es hitelboom következményeit. Ezután a bankok további tartalékokat kezdtek képezni a késedelem fedezésére. És arra is kényszerült, hogy korlátozza a kiskereskedelmi egységek áruhitelezését. A Sberbank ezt már megtette lánya, Cetelem érdekében.
A kormányok hároméves makroprognózisa szerint nem csökken a szegénység az országban. Tehát sok orosz számára szokássá válhat az eladósodottság.
Iratkozzon fel ránk
Folytatjuk a hitelrabszolgaságról szóló kiadványsorozatot, amelyben mindannyian észrevétlenül összezavarodtunk. Mindent – mert a hitel- és pénzügyi szektor lefedi az egész gazdaságot, egyrészt segítheti a nemzetgazdaság és az általános jólét növekedését, másrészt a mélypontra sodorhatja az országot.
A banki engedélyek tömeges visszavonása, amelyet a Központi Bank az elmúlt hat hónapban hajtott végre, valamint a rubel leértékelése még sürgetőbbé teszi a hitelrabszolgaság problémáját. Hiszen ez nem csak gazdasági, hanem társadalmi is. Így döntése közvetlenül az állam felelőssége. Ma arról beszélünk, hogyan csinálják ezt Franciaországban, valamint arról, hogy mi történik Oroszország régióiban, jobban, mint másokat, amelyeket a hitelpestis sújt...
Ha nem állítjuk helyre a rendet a fogyasztói hitelezés területén, akkor a válság emberéletekbe fog kerülni
A 2013-as Novaya 144. számban elindítottuk a hitelrabszolgaságról szóló kiadványsorozatot, amelyben mindannyian észrevétlenül összezavarodtunk. Mindent - mert a hitel- és pénzügyi szektor lefedi az egész gazdaságot, egyrészt segítheti a nemzetgazdaság és az általános jólét növekedését, másrészt a mélypontra sodorhatja az országot.
A banki engedélyek tömeges visszavonása, amelyet a Központi Bank az elmúlt hat hónapban hajtott végre, valamint a rubel leértékelése még sürgetőbbé teszi a hitelrabszolgaság problémáját. Hiszen ez nem csak gazdasági, hanem társadalmi is. Így döntése közvetlenül az állam felelőssége. Ma arról beszélünk, hogyan csinálják ezt Franciaországban, valamint arról, hogy mi történik Oroszország azon régióiban, amelyeket jobban sújt a hitelpestis.
utolsó ítélet
A gazdasági aktivitás lassulása és a bérek befagyasztása „hitel” öngyilkossági hullámot indíthat el.
Ezt először a kisvárosok lakói fogják érezni, ahol az emberek nem ismerik a jogaikat, és védtelenek a banki struktúrák előtt.
Egy kis hangulatos Zelenogorszk külvárosi erdőjében két 27 és 28 éves férfi szinte egyszerre akasztotta fel magát. Nem ismerték egymást, de honfitársaik és szomszédok szerint mindkettőjüket öngyilkosságba taszították a bankokkal szembeni tartozások.
Elsőként öngyilkos lett a 3475. számú katonai alakulat szerződéses katonája, aki kreditet szerzett, majd a délelőtt futó sportolók újabb hóhérra bukkantak. Közvetlenül a városalapítók emlékműve mellett. A második esetben a nyomozók tagadják az öngyilkosság és az autóvásárlásra felvett 400 000 rubel kifizetetlen hitel közötti összefüggést. Azt mondják, hogy az öngyilkosság egyszerűen „furcsa”, „maga rendező” volt: miután vett egy autót, hamarosan eladta, felmondta a munkáját, otthagyta terhes feleségét, eladta a lakásrészét, majd elhagyta Zelenogorszkot. A szóbeszéd azonban – és a pletykák szerint az ilyen városok időjárása – ezt a „hitel” öngyilkosságok járványának kezdeteként értékelte.
Zelenogorszkot ma a korábban titkos Krasznojarszk-45-nek hívják, amely uránt dúsított. Itt volt a legnagyobb és legfejlettebb műszálas üzem, egy óriási erőmű. Valójában a fejlett szocializmus szigete volt, ingyenes ebédekkel és buszokkal, szögesdróttal körülvéve. Foglalás. A felnőttekről itt úgy gondoskodtak, mint a gyerekekről: percenként vitték őket otthonról a munkahelyükre és vissza, speciális csatornákon keresztül látták el őket reggelire, ebédre és vacsorára. Itt nem történt bûnözés, nem zárták le az autókat. Aztán azokat az embereket, akik még szovjet mércével is megszokták az ilyen eltúlzott paternalizmust, kidobták a vadonba és a friss levegőbe.
Kívülről nem volt semmi. Idővel megjelentek a bankok és a reklámok, amelyek fogyasztói értékeket támasztanak. Minden olyan, mint mindenhol máshol. De természetesen itt a kölcsönöket nem valakinek a dolgának tekintették, hanem az árva lakosság segítségének. És persze voltak "javítók", gyűjtők. Az adósokat a bankoktól és a kidobóktól védő ügyvédek mérhetetlenül kevesebben vannak a depressziós kisvárosokban; a jogi műveltség nulla, és aki nem tud "lókamatot" fizetni, azt verebek táplálékává teszik. A pénz itt természetesen az élet felett van. A 90-es években, amikor ez axiómává vált, a jövőbeni öngyilkosságok egyénileg alakultak ki.
A kreditrendszer az ilyen helyeken ma is nagyjából ugyanúgy működik, mint a tömegek számára készült egyéb pénzügyi innovációk. A távoli falvakban bevezetett banki plasztikkártyákhoz hasonlóan átutalják a fizetéseket. A legközelebbi ATM-ek ... több száz mérföldre. Többet fog költeni benzinre, mint amennyit levesz a kártyáról. Ez a rakomány, a "varázslatos gondolkodás", az agyagrepülők és a szalmaantennák kultusza: a bennszülöttek bambuszból építettek repülőterek másolatait abban a hitben, hogy a valódi szállítórepülőgépek rakománnyal (cargo) azonnal repülnek hozzájuk. Az impozáns kártyák vagy kölcsönök nem könnyítették meg a bennszülöttek életét. Olyan ez, mint a „Minden vidéki iskolában” országos projekt keretében a számítógépek, amelyeket senkinek sem volt gondja az internetre csatlakoztatni, vagy a modern orvosi berendezések egy másik országos projekt keretében a kerületi kórházakban – nincs, aki dolgozzon rajta, nincs, aki. tálald fel, és most rohad a hátsó udvarokban.
Hitelgyilkos
Zelenogorszk közelében van Kanszk, egy kicsit nagyobb város. Innen származik Lenya Golubkov, az MMM-reklámból. A fizetések is csekélyek, nehéz elhelyezkedni. A 23 éves N. hiteltartozások miatt megőrült, és különféle célú, előre vásárolt tabletták ivásával próbálta megmérgezni magát. 4 éves kislánya volt vele ekkor. Az ügyészség közleményéből: „Tekintettel arra, hogy az öngyilkosság következtében a lánya árva lesz, a nő úgy döntött, hogy megöli, mert ő maga anya nélkül nőtt fel, apját megfosztották szülői jogaitól, ill. a nagymamája nevelte fel." N. szárítókötéllel fojtotta meg lányát. Miután sikerült, mindenről sms-ben tájékoztatta volt férjét. Ekkor távol volt a várostól, visszahívta N. barátait, felvették a kapcsolatot a Sürgősségi Helyzetek Minisztériumával. Az ajtó be volt törve.
A jó orosz emberek nem engedték N.-nek, hogy a világ legjavába menjen. Kipumpálták, hogy itt szenvedjen. Elküldtek egy pszichiátriai kórházba. Nemrég volt egy tárgyalás. Az ügyészség arról tájékoztatott, hogy életfogytiglani börtönbüntetésre számíthat (bár nőket valójában nem kapnak). Ennek eredményeként N.-t 11 évre telepre küldték.
És ezt mondják N. honfitársai: „Kanszkban sokaknak egyszerűen nincs munkájuk, nincs miből megélniük, a bankok pedig hiteleket vetnek ki. Agymosott a "Vegyél el mindent az élettől, élj most" szlogennel! Ha az egyiket elveszik, az emberek kénytelenek átmászni a másikba, hogy kifizessék az elsőt. És egy ördögi körben találják magukat, ahonnan néha nincs kiút.
legális drog
Persze nem kényszerülnek kölcsönadni. De a heroin sem erőszakkal válik rabjává, hanem korlátozott a keringése. A drogosokat pedig megmentik és kezelik. És ez nem annyira nekik, mint nekünk szükséges. Társadalom. Nem csak a függőségről van szó. Az ellenintézkedések hiányáról - a kábítószer-ellenességgel arányos jogi és pszichológiai segítségnyújtás a hitelfogságba esetteknek, ellenpropaganda. A szerencsejáték-üzletet – ugyanazt a függőséget – elfedték, részben a föld alá hajtották. De ami a boldogtalan családokat érintő következményeket illeti: miért jobbak a fogyasztási hitelek?
Ki a felelős ezekért a "poros agyakért"? Ki tudatta velük, hogy most mi a jó és mi a rossz, mi a szégyenletes, és mi a normális? Honnan ez a zavaros hozzáállás, amellyel az emberek először úgy döntenek, hogy kölcsönt kapnak a szemükbe, aztán nem fizetnek? Honnan ez a mindent beárnyékoló pénzszenvedély?! Itt, milyen állapotban tanulták meg, hogy a pénz dönt mindent; micsoda lopás három vödör krumpli vagy öt csirke rohad évekig a börtönben, és a butikokban járkálnak a milliárdos csalásokkal vádoltak?! És bérgyilkosságok szervezéséért felfüggesztett börtönt kap? Ezek a szerencsétlen emberek maguk intéztek el mindent ebben az életben?!
A gazemberek parádéjában, amelyre a "hitel" öngyilkosságról szóló minden vita a weben fordul, változatlanul két szó hangzik el: "természetes szelekció". Ha azonban mindenki erős, intelligens és olyan lenne, mint az angyalok, ezt az életet paradicsomnak hívnák. És nem vagyunk a paradicsomban. És az sem tény, hogy a szociáldarwinizmus híveinek tetszett volna egy ilyen paradicsomban. Mindig lesz valaki, aki erősebb nálad.
És így persze nekik könnyebb, erős. Itt van egy másik történet, magából Krasznojarszkból.
Sok üzletben, és minden bizonnyal minden mobiltelefon-üzletben vannak olyan eladók, akik egyidejűleg bankoknál dolgoznak. Az ő nevükben ezek a „két úr szolgái” kölcsönszerződéseket kötnek. Minden feltétel adott ahhoz, hogy az eladók a jutalékukért hamisításra menjenek: az ügyfél kérdőívébe beírják, hogy Ön a 3. Kommunistán regisztrált Kroiszosz és Koreiko, annak a kútnak a tulajdonosa, ahonnan Szibériai. Könnyű ütemek, és általában Rockefeller. Szeretnék most csak hitelből 20 ezret újra egy új kütyü.
Egy nagyon fiatal fogyatékkal élő lány, Yana G. rendkívül nehéz verbális kommunikációt folytat a bolygón élő szomszédaival – még a legközelebbiek sem mindig értik, mit akar mondani. Az eladó azonban tökéletesen megértette őt. És 27 ezer rubel kölcsönt adott ki neki, és a kérdőívben azt írta, hogy Yana vezetői pozíciót tölt be, és 30 ezer rubelt kap. A valóságban Yana a számítógép előtt tölti életét a közösségi hálózatokon; egy barátja ott találta, és megkérte, hogy vegyen egy telefont hitelre: azt mondják, neki magának már sok hitele van, nem tudja kifizetni az adósságait, és nagy valószínűséggel visszautasítják. Megtagadhatja Yana barátját, az egyetlen „fényt az ablakban”, társai életének kalauzát, aki maga a lány számára elérhetetlen? Miután megkapta a telefont, a barát leállított minden kapcsolatot Yana-val. A kölcsön, amelyért a barát megígérte, hogy maga fizeti, Yanán lógott. Egyrészt a szülei, másrészt a Russian Standard Bank CJSC, másrészt a rendőrséghez fordultak. Az ügyet megindították, egy ravasz lányt találtak. Azt mondja, kész mindent megadni, de a bíróságot nem lehet megkerülni. Akár 2 évig is ragyog. A kütyüértékesítés és hitelfeldolgozás szakembere pedig továbbra is a pult mögött áll. Sem a bank, sem az üzlet nem állítja, hogy nem. Ez az üzleti gyakorlat.
Az ürességbe
Az elmúlt három évben a Krasznojarszk Terület diákjai egyetlen hitelt sem vettek fel a felsőoktatás kifizetésére. Ez az adat Svetlana Makovskaya régió oktatási miniszterétől. Korábban mindössze 9 fő vett igénybe ilyen hitelt. De az emberek szívesen vesznek kölcsönt iPhone-okért, török tengerpartokon hevernek, csodálatos esküvőkért. Vállalkozási befektetésnek csak az utolsó hiteltípus jöhetett szóba, de a befektetések nem mindig térülnek meg: már nem jut elég pénz pelenkára. De szépek a képek. Aztán amikor a gyerek első osztályba megy, ezek a szülők - ha a szerelmi csónak nem tör be a mindennapokba - hitelre visznek neki tabletet - "hogy az ne legyen rosszabb, mint mások".
A régió az egyik legeladósodottabb az országban és a legtöbb Szibériában. A krasznojarszkiak 242 milliárd értékben vettek fel hitelt, ha ezt az összeget egyenlően osztják el mindenki között, beleértve a csecsemőket és az időseket is, akkor kiderül, hogy mindenkinek 84 ezer rubel tartozik. Ez csak a bankokra vonatkozik. A statisztikákban nem szerepelnek a 2008-as válság óta megszaporodott különféle mikrofinanszírozási szervezetek, zálogházak és egyéb irodák, amelyek ma már minden sarkon vannak. „Pénzt mindenkinek!!!”, „Hitel egy órára”, „Hitel fedezet és kezes nélkül”, „Bármilyen igényre készpénz fedezet nélkül”. Ezek a táblák és transzparensek mindenhol ott vannak. A pénzt útlevél vagy jogok szerint adják kölcsön, nem kell több. Valószínű, hogy hamarosan széles körben elterjed az internetes kölcsönzés divatja, mint például Kínában.
Nemcsak a hiteltartozások nőnek, hanem a lejárt tartozások mértéke is. A területi végrehajtói szolgálat adatai szerint a végrehajtók tavaly 1 millió 538 ezer termelési egységgel rendelkeztek (a régió lakossága nem éri el a 3 milliót). Itt természetesen nem csak a hitelek - tartásdíj, bírság- és adótartozások -, azonban ezekben a statisztikákban nincsenek hiteltartozások, amelyeket maguk a bankok, jogi ügynökségek, gyűjtők ütöttek ki. A végrehajtók azt mondják: ha elvisznek gyerekeket, időseket, kiderül, hogy a régióban szinte minden lakos tartozik. Az öt vagy több hitellel rendelkező hitelfelvevők száma meredeken nőtt - 3 év alatt közel 7-szeresére, 14 ezerre. Ezek többnyire 30 és 40 év közötti nők. Vannak, akiknek hitelből sikerül drága dizájnerruhákat szerezniük.
Egy ismerős pénzember így nyilatkozott: „Ha valaki egy korábbi kölcsönt egy későbbi hitel terhére törleszt, ami a leggyakrabban megfigyelhető, ez a fedezetlen pénz felhasználása, egy közönséges piramis, amiből már sokat láttunk. És minden piramis előbb-utóbb összeomlik. Egy napon mindenki megtagadja az új hitel felvételét. Ma a gazdasági aktivitás zsugorodik, a bérek csökkennek, a bankok szigorítják a hitelfelvevőkkel szembeni követelményeket. Mi lesz több százezer piramisépítővel? Azt javaslom, hogy az ilyen potenciális öngyilkosságoknak adjanak meg egy régiót. Lehetőleg sztyepp. Így fák és vasút nélkül. És hogy a csirkék ott gázolják a folyót.
Alexey TARASOV, személyzet. korr. „Új”, Krasznojarszk
Shagreen százalék
Az Oroszországban bevezetett hitelköltség-korlátozási rendszer Franciaországban már régóta és nem túl sikeresen működik.
A hitelfelvevők védelme érdekében a jelenlegi francia törvény a fogyasztási kölcsönök maximális kamatát az előző negyedévben a hitelintézetek által a hasonló jellegű, hasonló kockázatú ügyletekre alkalmazott átlagos effektív kamatláb 133%-ában határozza meg. A Bank of France negyedévente teszi közzé az árfolyamot. (Most Oroszországban is bevezettek egy nagyon hasonló konstrukciót. - A szerk.) Ez körülbelül egy tucat érték a hitelezési műveletek különböző kategóriáihoz, amelyek a magánszemélyeknek kiadott hitelek szinte teljes körét lefedik, beleértve a fogyasztási és jelzáloghiteleket is (a A jelzáloghitel egy speciális kategória Franciaországban, és nem szerepel a fogyasztók számában).
A jelzáloghiteleknél a maximális kamatláb az elmúlt években 6 és 8 százalék között, az 1524 eurót meghaladó fogyasztási hiteleknél 8 és 12 százalék között, a kisebb összegű hiteleknél 20 és 23 százalék között ingadozott.
Ezt a meghatározást a 2000-es évek elején fogadták el. Korábban ez volt a képlet: "Az előző hónap piaci százalékának kétszerese." Szakértők szerint a kilencvenes évek valutaválságai során majdnem jogi összeomláshoz vezetett.
A francia Pénzintézetek Szövetsége (ASF) adatai szerint idén júniusban a franciák (és 62 millióan vannak) csaknem 3 milliárd euró értékben vettek fel fogyasztási hitelt. 2010-ben a francia háztartások mintegy 30%-a volt fogyasztási hitelhez kötve. Csaknem 60%-a autóhitel volt. Körülbelül 37% - otthoni javításra, ház vagy lakás műszaki felszerelésének vásárlására.
A franciaországi fogyasztási hitelek összes típusa közül a probléma főként a „rulírozó hitel”, vagyis a banki hitelkeret formájában nyújtott, fogyasztói célú, többek között hitelkártyákon keresztül nyújtott kölcsön. A fogyasztási hitelek mintegy 20%-át teszi ki. Jelenleg 43,2 millió ilyen hitelt nyitottak meg az országban. A legújabb tanulmányok a visszatérésükkel kapcsolatos problémákra utalnak. A háztartásoknak 8 hitelük van, sokuk éves bevétele 11-20 ezer euró között mozog.
A francia törvényhozók igyekeznek felvenni a küzdelmet a túlzott hitelfüggőség problémája ellen, amely növekszik, bár nem vészes ütemben.
2007 januárja és 2011 decembere között a túltartozási bizottságok titkárságai 888 000, a hitelezők által megküldött adósdossziét ismertek el bírósági eljárás alá vontnak. Vagyis az adósságszint egyértelműen meghaladja ennek a háztartásnak a hiteltörlesztési képességét. Az átlagos tartozás 23 900 euró volt, a rulírozó hitelek pedig 16 600 eurót tettek ki. Az összes benyújtott dosszié száma 6,6%-kal nőtt évente.
2010 júliusa óta a fogyasztási hitelek reformját hajtották végre. Célja, hogy akadályokat állítson az adósok új hitelekhez jutása elé. Különösen az agresszív hitelreklám ellen alkottak szabályokat, amelyek indokolatlan kötelezettségeket rónak a fogyasztóra. A reklámban például nagy betűvel fel kell tüntetni a kölcsön teljes költségét (effektív kamat). Tilos az olyan biztosítékok, mint például: „A kölcsön javítja a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét”. Kötelező figyelmeztetés: „Ön beleegyezik a kölcsön visszafizetésébe. Mielőtt elfogadná, ellenőrizze a visszafizetési lehetőségeket." A hitelintézeteknek ellenőrizniük kell a hitelfelvevő fizetőképességét.
A francia jogszabály ezen a területen alig tér el a legtöbb EU-tagállamétól, mivel tartalmazza a fogyasztói hitelekről szóló 2006-os EU-irányelvet, amely egyensúlyt kíván teremteni a fogyasztói jogok és a hitelintézetekkel szembeni kötelezettségei között.
Alexander MINEEV, személyzet. korr. „Új”, Brüsszel
